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licencia bancaria

¿Qué es una licencia bancaria?

La licencia de las entidades de crédito es conocida como licencia bancaria, una autorización administrativa oficial emitida por el Banco de España. Es la más completa y difícil de conseguir y es la que deben obtener las entidades para poder ejercer como bancos como por ejemplo BBVA, Banco Santander etc... Existen otras licencias que permiten llevar a cabo ciertas actividades financieras con algunas limitaciones.

¿Quién concede la licencia bancaria de entidad de crédito?

Desde noviembre de 2014 la autorización para crear entidades de crédito u otras entidades con actividad financiera en España o en cualquier país de la zona euro le corresponde al Banco Central Europeo (BCE).

Asimismo antes de que este organismo supremo acepte conceder, extender o retirar una licencia a cualquier entidad, son las autoridades nacionales de cada país las que se encargan de aplicar el primer filtro a las peticiones de nuevas empresas. En el caso de España es el Banco de España (BdE).

Según explica el Banco de España, el Bde y el BCE colaboran estrechamente para conceder la autorización de la solicitud, pero es el BCE quien toma la decisión.

Tipos de entidades según su licencia 

Entre las entidades financieras existentes es posible diferenciar dos grandes grupos según la licencia que tengan:

  • Las entidades de crédito: es la categoría en la que se encuentran los bancos, las cajas de ahorros y las cooperativas de crédito. Son las únicas que pueden captar fondos reembolsables de los clientes, es decir, recibir saldo de un usuario con el compromiso de devolvérselo en las condiciones acordadas (ofrecer depósitos o cuentas remuneradas) entre muchas otras gestiones. Se trata de la licencia más completa y complicada de conseguir. Ejemplos: BBVA o Banco Santander

Para realizar otro tipo de actividades financieras, como prestar dinero, no es necesario disponer de esta licencia. Hay otras empresas de crédito no bancarias que pueden desempeñar ciertas funciones típicas de los bancos sin llegar a serlo. Cada una tiene una licencia especial según su función. Las principales son:

  • Establecimientos financieros de crédito (EFC): especializadas en la concesión de créditos y préstamos en un ámbito específico: crédito al consumo, crédito hipotecario, tarjetas, avales, leasing (arrendamiento financiero con opción de compra), factoring (cesión de una cartera de crédito). Ejemplo: Cetelem o Cofidís

  • Entidades de pago (EP): destinadas a prestar servicios de pago. Permiten abrir una cuenta, ingresar y retirar dinero y realizar movimientos de saldo. Ya sea mediante transferencias o adeudos, pagar con instrumentos como tarjetas, etc. Ejemplo: American Express España

  • Entidades de dinero electrónico: empresas dedicadas a la emisión de dinero electrónico. Están habilitadas para emitir, distribuir y reembolsar el dinero de los clientes, así como ofrecer medios de pago vinculados, como por ejemplo: PayPal y algunos neo banks

  • Sociedades de garantía recíproca (SGR): entidades sin ánimo de lucro especializadas en ofrecer avales para facilitar el acceso a la financiación a pequeñas y medianas empresas. Suelen estar vinculadas a una autonomía o sector específico y su actividad se apoya en sus socios protectores públicos (administraciones autonómicas o locales), cajas de ahorros, etc. Ejemplo: Avalis de Cataluña SGR

  • Sociedades de tasación: se dedican a realizar tasaciones de bienes inmuebles y certificar el valor de estos para diferentes finalidades, como la concesión de financiación con garantía hipotecaria. Ejemplo: Tinsa Tasaciones Inmobiliarias

  • Establecimientos de cambio: entidades especializadas en facilitar la compra y venta de moneda extranjera. En ocasiones combinan este servicio con otras actividades, como hoteles de zonas turísticas

¿Cuáles son los requisitos para conseguir una licencia bancaria?

El rápido crecimiento de las empresas fintech ha provocado que la demanda de licencias bancarias aumente estos últimos años. Ante esta situación, el BCE se ha visto obligado a repasar los criterios de concesión de licencias y adaptarlos.

Del 21 de septiembre al 2 de noviembre de 2017, el BCE abrió una consulta sobre el tema que finalmente concluyó en una guía. Esta fija las pautas que deberán seguir las entidades regulatorias para valorar la idoneidad de las candidatas así como las pautas que deben cumplir. Las más destacadas son:

    1. Que en el comité ejecutivo de la fintech haya al menos un responsable de tecnologías al más alto nivel (CITO).

    2. La idoneidad de los accionistas de referencia de los candidatos. Evaluarán su experiencia y solvencia técnica, así como su reputación y experiencia en el sector.

    3. Cuatro aspectos básicos para conceder una nueva licencia bancaria: los miembros de los equipos directivos, la organización interna, la planificación de operaciones y el capital, la liquidez y la solvencia.

    4. Tiene en cuenta la estructura organizativa de las fintech candidatas y sus capacidades, principalmente en temas de prevención de riesgos como fraudes y ciberseguridad.

Si quieres leer la guía completa en Español, haz clic aquí

¿Cualquier entidad con licencia bancaria europea puede operar en España?

Las entidades de crédito autorizadas para operar en un país de la Unión Europea disponen de lo que se denomina "pasaporte comunitario" que les da acceso a desarrollar su actividad en el resto de países de la comunidad ya que cuentan con la aprobación del BCE.

No obstante, estas entidades con licencia europea deben cumplir ciertas condiciones que pueden imponer las propias naciones. En el caso de España, es imprescindible que estén inscritas en el Registro Oficial de Entidades del Banco de España.

¿Con qué licencia operan los bancos 'fintech'?

Dentro de los bancos fintech debemos distinguir dos tipos de entidades según la licencia que tienen:

  • Los challenger banks disponen de licencia de entidad crédito y desarrollan las mismas actividades que cualquier otro banco tradicional. Nuestro dinero está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos al que esté adherido.

  • Los neo banks son entidades que operan bajo la licencia de dinero electrónico. En este caso nuestro dinero también está seguro ya que, para conseguir esta licencia han tenido que pasar por ciertos requisitos con el fin de ofrecer garantías a los clientes.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: esta página sobre licencias bancarias y los tipos existentes dentro de este concepto se ha creado con el objetivo de aclarar qué requisitos y medidas deben atacar los bancos para poder gestionar el dinero de los clientes. Sobre todo en un contexto en el que proliferan los bancos fintech, nuevos actores del sector bancario con algunos puntos difusos.

Fuente: la información relativa a la licencias bancarias se ha obtenido del propio Banco de España (BdE), de las publicaciones del Banco Central Europeo y de otros medios especializados.

Metodología: los datos sobre los tipos de licencia y la concesión de estas han conseguido mediante la investigación online, tras la lectura de leyes y documentos reguladores.

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Temas recientes del foro

Ckasper22
Cuenta OK BBK @Ckasper22 - hace 2 días
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buenos dias mi madre tiene la pensión de mi padre en la BBK y tiene tambien epsv y otras cosas mas y ademas tiene la tarjeta de debito y hace unos dias mire esta cuenta Ok que pone que no tiene comisiones de tarjeta y cuenta pero esta mirando y pone que tiene comision de tarjeta y mi pregunta es realmente tiene comision o no
Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Ckasper22:

La Cuenta OK de Kutxabank no tiene comisión de mantenimiento por la cuenta, pero sí por la tarjeta de débito asociada, que según su libro de tarifas, tiene un coste de 22 euros. 

Si buscas una cuenta sin comisiones tanto por la cuenta como por la tarjeta de débito, te recomendamos que te fijes en las que aparecen en el listado del siguiente enlace:

Un saludo.

leonor
cuenta expansión comisiones @leonor - hace 2 días
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Buenos días,Tenemos una hipoteca con el banco Sabadell desde hace 12 años, una cuenta Expansión y un seguro de pensiones,ahora me dicen que han cambiado las condiciones y tengo que pagar por el mantenimiento de la cuenta 15€ trimestral.No estoy conforme y quisiera dar de baja la cuenta Expansión y llevarme el seguro de pensiones.¿Es posible hacerlo e ingresar todos los meses solo el importe de la letra de la hipoteca?y otra pregunta me penalizaran por llevarme el seguro de pensiones?.En espera de una respuesta les envío saludos.Gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

En general, sí es posible recuperar el dinero aportado al seguro de jubilación. De todos modos, te aconsejamos que revises el contrato del seguro para asegurarte de que es así. 

En cuanto a posibles alternativas, lo cierto es que no conocemos tanto el mercado de estos seguros como para recomendarte uno u otro producto. Lo que sí podemos hacer es darte información sobre los planes de pensiones, que son unos productos parecidos, y mostrarte un listado de los más destacados. Para consultarlo en nuestra página sobre los planes de pensiones

Un saludo.

leonor
leonor
hace 2 días

Gracias por la respuesta,me ha sido de gran ayuda.Tengo facturas domiciliadas,pago de sello de autónomos y es en esa cuenta donde nuestros clientes realizan los pagos mediante transferencia y aunque sea un lío tener que dar de baja todo lo haré si no me quitan las comisiones.En cuanto al seguro de pensiones.¿Puedo cambiar de seguro sin perder el dinero que ya he acumulado?¿Podríais aconsejarme cual es el que actualmente ofrece mejores condiciones?Gracias de nuevo.Saludos

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, leonor. 

Sí, es posible. Además, si esa cuenta la utilizas única y exclusivamente para pagar las cuotas de tu hipoteca (y otros gastos relacionados con ese préstamo), no te podrán cobrar una comisión por mantenimiento, pues firmaste la hipoteca antes de abril de 2012. 

Ahora bien, tendrás que leer la escritura del préstamo para comprobar si se te aplicarían otras penalizaciones. Por ejemplo, si el interés de tu hipoteca está rebajado (bonificado) a cambio de cumplir ciertas condiciones, como tener ese seguro de pensión o tener abierta una Cuenta Expansión con tus ingresos domiciliados, el interés te subirá en los puntos que refleje la escritura. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Loren Ximena Cárdenas
Aval de hipoteca @Loren Ximena Cárdenas - hace 3 días
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Hola buenas noches, 
Por favor quiero que alguien me oriente.
Mi esposo es aval de una hipoteca de un piso, el cual van vender. Para cancelar la hipoteca con el banco. Es un acuerdo al que han llegado. Sin embargo ya encontraron comprador para el piso y el banco acepto al nuevo comprador. Ahora bien el banco a llamado a mi esposo a pedirle documentación de su actual situación laboral, y claro nos da miedo que al entregar estos documentos pues vean que el tienen un trabajo estable y luego le quieran cobrar algo. No se si a alguien le ha pasado. O si alguien sabe sobre este y nos puede asesor o aconsejar que hacer... Entregamos esos documentos si o no??!
 
Les agradecería muchos sus consejos... 
Buenas noches 
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Loren Ximena Cárdenas. 

Entendemos que el titular de esa hipoteca tiene problemas para pagarla y le ha pedido al banco que le permita vender la casa para cancelar ese préstamo hipotecario y saldar totalmente la deuda. Que el banco le pida la documentación a tu marido, que es el avalista, nos parece extraño, pues como sospechas, podría indicar que quieren comprobar si esa deuda podría pagarla el avalista hasta que se venda la vivienda. 

Dicho esto, que no es más que una especulación, quizás sería aconsejable que tu esposo acompañara al titular de la hipoteca al banco para pedir explicaciones a la entidad y descubrir para qué quieren exactamente esa documentación. Asimismo, sería una manera de asegurarse de que el banco no le reclamará el pago de la deuda hasta que se venda la vivienda. Por ejemplo, el titular y el banco podrían pactar que se aplique una carencia de capital o total hasta la venta para que no se produzcan impagos y no le reclamen nada al avalista. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo.

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