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licencia bancaria

¿Qué es una licencia bancaria?

La licencia de las entidades de crédito es conocida como licencia bancaria, una autorización administrativa oficial emitida por el Banco de España. Es la más completa y difícil de conseguir y es la que deben obtener las entidades para poder ejercer como bancos como por ejemplo BBVA, Banco Santander etc... Existen otras licencias que permiten llevar a cabo ciertas actividades financieras con algunas limitaciones.

¿Quién concede la licencia bancaria de entidad de crédito?

Desde noviembre de 2014 la autorización para crear entidades de crédito u otras entidades con actividad financiera en España o en cualquier país de la zona euro le corresponde al Banco Central Europeo (BCE).

Asimismo antes de que este organismo supremo acepte conceder, extender o retirar una licencia a cualquier entidad, son las autoridades nacionales de cada país las que se encargan de aplicar el primer filtro a las peticiones de nuevas empresas. En el caso de España es el Banco de España (BdE).

Según explica el Banco de España, el Bde y el BCE colaboran estrechamente para conceder la autorización de la solicitud, pero es el BCE quien toma la decisión.

Tipos de entidades según su licencia 

Entre las entidades financieras existentes es posible diferenciar dos grandes grupos según la licencia que tengan:

  • Las entidades de crédito: es la categoría en la que se encuentran los bancos, las cajas de ahorros y las cooperativas de crédito. Son las únicas que pueden captar fondos reembolsables de los clientes, es decir, recibir saldo de un usuario con el compromiso de devolvérselo en las condiciones acordadas (ofrecer depósitos o cuentas remuneradas) entre muchas otras gestiones. Se trata de la licencia más completa y complicada de conseguir. Ejemplos: BBVA o Banco Santander

Para realizar otro tipo de actividades financieras, como prestar dinero, no es necesario disponer de esta licencia. Hay otras empresas de crédito no bancarias que pueden desempeñar ciertas funciones típicas de los bancos sin llegar a serlo. Cada una tiene una licencia especial según su función. Las principales son:

  • Establecimientos financieros de crédito (EFC): especializadas en la concesión de créditos y préstamos en un ámbito específico: crédito al consumo, crédito hipotecario, tarjetas, avales, leasing (arrendamiento financiero con opción de compra), factoring (cesión de una cartera de crédito). Ejemplo: Cetelem o Cofidís

  • Entidades de pago (EP): destinadas a prestar servicios de pago. Permiten abrir una cuenta, ingresar y retirar dinero y realizar movimientos de saldo. Ya sea mediante transferencias o adeudos, pagar con instrumentos como tarjetas, etc. Ejemplo: American Express España

  • Entidades de dinero electrónico: empresas dedicadas a la emisión de dinero electrónico. Están habilitadas para emitir, distribuir y reembolsar el dinero de los clientes, así como ofrecer medios de pago vinculados, como por ejemplo: PayPal y algunos neo banks

  • Sociedades de garantía recíproca (SGR): entidades sin ánimo de lucro especializadas en ofrecer avales para facilitar el acceso a la financiación a pequeñas y medianas empresas. Suelen estar vinculadas a una autonomía o sector específico y su actividad se apoya en sus socios protectores públicos (administraciones autonómicas o locales), cajas de ahorros, etc. Ejemplo: Avalis de Cataluña SGR

  • Sociedades de tasación: se dedican a realizar tasaciones de bienes inmuebles y certificar el valor de estos para diferentes finalidades, como la concesión de financiación con garantía hipotecaria. Ejemplo: Tinsa Tasaciones Inmobiliarias

  • Establecimientos de cambio: entidades especializadas en facilitar la compra y venta de moneda extranjera. En ocasiones combinan este servicio con otras actividades, como hoteles de zonas turísticas

¿Cuáles son los requisitos para conseguir una licencia bancaria?

El rápido crecimiento de las empresas fintech ha provocado que la demanda de licencias bancarias aumente estos últimos años. Ante esta situación, el BCE se ha visto obligado a repasar los criterios de concesión de licencias y adaptarlos.

Del 21 de septiembre al 2 de noviembre de 2017, el BCE abrió una consulta sobre el tema que finalmente concluyó en una guía. Esta fija las pautas que deberán seguir las entidades regulatorias para valorar la idoneidad de las candidatas así como las pautas que deben cumplir. Las más destacadas son:

    1. Que en el comité ejecutivo de la fintech haya al menos un responsable de tecnologías al más alto nivel (CITO).

    2. La idoneidad de los accionistas de referencia de los candidatos. Evaluarán su experiencia y solvencia técnica, así como su reputación y experiencia en el sector.

    3. Cuatro aspectos básicos para conceder una nueva licencia bancaria: los miembros de los equipos directivos, la organización interna, la planificación de operaciones y el capital, la liquidez y la solvencia.

    4. Tiene en cuenta la estructura organizativa de las fintech candidatas y sus capacidades, principalmente en temas de prevención de riesgos como fraudes y ciberseguridad.

Si quieres leer la guía completa en Español, haz clic aquí

¿Cualquier entidad con licencia bancaria europea puede operar en España?

Las entidades de crédito autorizadas para operar en un país de la Unión Europea disponen de lo que se denomina "pasaporte comunitario" que les da acceso a desarrollar su actividad en el resto de países de la comunidad ya que cuentan con la aprobación del BCE.

No obstante, estas entidades con licencia europea deben cumplir ciertas condiciones que pueden imponer las propias naciones. En el caso de España, es imprescindible que estén inscritas en el Registro Oficial de Entidades del Banco de España.

¿Con qué licencia operan los bancos 'fintech'?

Dentro de los bancos fintech debemos distinguir dos tipos de entidades según la licencia que tienen:

  • Los challenger banks disponen de licencia de entidad crédito y desarrollan las mismas actividades que cualquier otro banco tradicional. Nuestro dinero está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos al que esté adherido.

  • Los neo banks son entidades que operan bajo la licencia de dinero electrónico. En este caso nuestro dinero también está seguro ya que, para conseguir esta licencia han tenido que pasar por ciertos requisitos con el fin de ofrecer garantías a los clientes.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: esta página sobre licencias bancarias y los tipos existentes dentro de este concepto se ha creado con el objetivo de aclarar qué requisitos y medidas deben atacar los bancos para poder gestionar el dinero de los clientes. Sobre todo en un contexto en el que proliferan los bancos fintech, nuevos actores del sector bancario con algunos puntos difusos.

Fuente: la información relativa a la licencias bancarias se ha obtenido del propio Banco de España (BdE), de las publicaciones del Banco Central Europeo y de otros medios especializados.

Metodología: los datos sobre los tipos de licencia y la concesión de estas han conseguido mediante la investigación online, tras la lectura de leyes y documentos reguladores.

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Últimas preguntas y respuestas sobre Bancos

Peedrittoo
App caixabank @Peedrittoo - hace 17 horas
  • 3 Respuestas
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Hola, no me deja abrir la aplicación de caixabank desde q m descargue la app d imagin, directamente m manda a imagin cuando intento abrir caixabank,¿ Porque motivo m pasa esto? Gracias!
Sergi Abellan
Sergi Abellan
hace 17 horas

HelpMyCash

citando a Peedrittoo Hola, lo que tampoco me sale en la cuenta de imagin son los movimientos que hago con mi dinero, nose como meter mi tarjeta..

Hola, Peedritoo

Para poder ver los movimientos efectuados con tu tarjeta, deberás integrarla en la aplicación en primer lugar. Para ello, tan solo deberás seguir los siguientes pasos:

  1. Una vez estés dentro de la aplicación, haz clic sobre la opción "Wallet"
  2. Dentro de "Wallet", selecciona los tres puntos que aparecen en el margen superior derecho y, en la sección "Más opciones", selecciona la opción "Nueva tarjeta" para agregarla.

En este tutorial te mostramos cómo activar y desactivar la tarjeta asociada a tu cuenta imagin. En él puedes ver las opciones que te comento y mediantes las cuales podrás agregar tu tarjeta a a la aplicación. En caso de que el proceso resulte fallido, deberás ponerte en contacto con el servicio técnico de imagin para que puedan facilitarte una solución.

Saludos 

Peedrittoo
Peedrittoo
hace 1 día

Hola, lo que tampoco me sale en la cuenta de imagin son los movimientos que hago con mi dinero, nose como meter mi tarjeta..

Sergi Abellan
Sergi Abellan
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Peedrittoo

Si te ocurre eso, es probable que tu cuenta ya no sea de CaixaBank, sino de imagin. ¿Has solicitado a CaixaBank el traslado de cuenta a imagin o has abierto una cuenta imagin recientemente? De ser así, es probable que CaixaBank haya trasladado todos tus datos a imagin, aunque deberían habértelo comunicado primero.

De no ser así y si posees dos cuentas, una en imagin y otra en CaixaBank, deberás contactar con el banco para preguntarles el motivo por el cual no logras acceder a tu cuenta de CaixaBank mediante la app.

Saludos

Jaume
Problema CaixaBank sign @Jaume - hace 19 horas
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Hola, desde hoy tengo un problema con la aplicación caixabanc sign, no me deja entrar en la aplicacion, me dice que no funciona correctamente. Y claro si Caixa banco sign no funciona tampoco me deja entrar a la app de caixabank porque no me da la autorización CaixaBank sign. He probado a desinstalar y volver a instalar y nada, he probado con wifi y sin wifi, he reiniciado el telefono y tampoco. Ya no sé qué más hacer.
Espero que alguien me pueda ayudar.
Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 19 horas

HelpMyCash

Hola, Jaume:

Estamos leyendo en Twitter a varios usuarios con tu mismo problema, por lo que debe tratarse de un error generalizado de la aplicación. Esperemos que CaixaBank pueda solucionarlo pronto para que puedas seguir operando con tus cuentas. 

Para evitar situaciones de este tipo, te recomendamos tener una segunda cuenta para poder seguir operando en caso de incidencia con tu aplicación. Tener un  plan B siempre es una buena opción. Te dejamos el ranking de las mejores cuentas sin comisiones que podrás abrir en minutos desde tu móvil.

Un saludo.

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Bancos que ofrezcan depósitos en francos suizos a un año y hasta qué cifra garantizan.
Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 19 horas

HelpMyCash

Hola, Pedro:

Los grandes bancos deberían poder abrirte una cuenta en divisas si pagas una comisión y te garantizan hasta 100.000 euros por titular y banco.

Pregunta en tu banco o consulta en entidades como Bankinter, que ofrecen cuentas en la divisa que tú elijas, aunque supondrá una comisión de 45 euros semestrales.

Un saludo.

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