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licencia bancaria

¿Qué es una licencia bancaria?

La licencia de las entidades de crédito es conocida como licencia bancaria, una autorización administrativa oficial emitida por el Banco de España. Es la más completa y difícil de conseguir y es la que deben obtener las entidades para poder ejercer como bancos como por ejemplo BBVA, Banco Santander etc... Existen otras licencias que permiten llevar a cabo ciertas actividades financieras con algunas limitaciones.

¿Quién concede la licencia bancaria de entidad de crédito?

Desde noviembre de 2014 la autorización para crear entidades de crédito u otras entidades con actividad financiera en España o en cualquier país de la zona euro le corresponde al Banco Central Europeo (BCE).

Asimismo antes de que este organismo supremo acepte conceder, extender o retirar una licencia a cualquier entidad, son las autoridades nacionales de cada país las que se encargan de aplicar el primer filtro a las peticiones de nuevas empresas. En el caso de España es el Banco de España (BdE).

Según explica el Banco de España, el Bde y el BCE colaboran estrechamente para conceder la autorización de la solicitud, pero es el BCE quien toma la decisión.

Tipos de entidades según su licencia 

Entre las entidades financieras existentes es posible diferenciar dos grandes grupos según la licencia que tengan:

  • Las entidades de crédito: es la categoría en la que se encuentran los bancos, las cajas de ahorros y las cooperativas de crédito. Son las únicas que pueden captar fondos reembolsables de los clientes, es decir, recibir saldo de un usuario con el compromiso de devolvérselo en las condiciones acordadas (ofrecer depósitos o cuentas remuneradas) entre muchas otras gestiones. Se trata de la licencia más completa y complicada de conseguir. Ejemplos: BBVA o Banco Santander

Para realizar otro tipo de actividades financieras, como prestar dinero, no es necesario disponer de esta licencia. Hay otras empresas de crédito no bancarias que pueden desempeñar ciertas funciones típicas de los bancos sin llegar a serlo. Cada una tiene una licencia especial según su función. Las principales son:

  • Establecimientos financieros de crédito (EFC): especializadas en la concesión de créditos y préstamos en un ámbito específico: crédito al consumo, crédito hipotecario, tarjetas, avales, leasing (arrendamiento financiero con opción de compra), factoring (cesión de una cartera de crédito). Ejemplo: Cetelem o Cofidís

  • Entidades de pago (EP): destinadas a prestar servicios de pago. Permiten abrir una cuenta, ingresar y retirar dinero y realizar movimientos de saldo. Ya sea mediante transferencias o adeudos, pagar con instrumentos como tarjetas, etc. Ejemplo: American Express España

  • Entidades de dinero electrónico: empresas dedicadas a la emisión de dinero electrónico. Están habilitadas para emitir, distribuir y reembolsar el dinero de los clientes, así como ofrecer medios de pago vinculados, como por ejemplo: PayPal y algunos neo banks

  • Sociedades de garantía recíproca (SGR): entidades sin ánimo de lucro especializadas en ofrecer avales para facilitar el acceso a la financiación a pequeñas y medianas empresas. Suelen estar vinculadas a una autonomía o sector específico y su actividad se apoya en sus socios protectores públicos (administraciones autonómicas o locales), cajas de ahorros, etc. Ejemplo: Avalis de Cataluña SGR

  • Sociedades de tasación: se dedican a realizar tasaciones de bienes inmuebles y certificar el valor de estos para diferentes finalidades, como la concesión de financiación con garantía hipotecaria. Ejemplo: Tinsa Tasaciones Inmobiliarias

  • Establecimientos de cambio: entidades especializadas en facilitar la compra y venta de moneda extranjera. En ocasiones combinan este servicio con otras actividades, como hoteles de zonas turísticas

¿Cuáles son los requisitos para conseguir una licencia bancaria?

El rápido crecimiento de las empresas fintech ha provocado que la demanda de licencias bancarias aumente estos últimos años. Ante esta situación, el BCE se ha visto obligado a repasar los criterios de concesión de licencias y adaptarlos.

Del 21 de septiembre al 2 de noviembre de 2017, el BCE abrió una consulta sobre el tema que finalmente concluyó en una guía. Esta fija las pautas que deberán seguir las entidades regulatorias para valorar la idoneidad de las candidatas así como las pautas que deben cumplir. Las más destacadas son:

    1. Que en el comité ejecutivo de la fintech haya al menos un responsable de tecnologías al más alto nivel (CITO).

    2. La idoneidad de los accionistas de referencia de los candidatos. Evaluarán su experiencia y solvencia técnica, así como su reputación y experiencia en el sector.

    3. Cuatro aspectos básicos para conceder una nueva licencia bancaria: los miembros de los equipos directivos, la organización interna, la planificación de operaciones y el capital, la liquidez y la solvencia.

    4. Tiene en cuenta la estructura organizativa de las fintech candidatas y sus capacidades, principalmente en temas de prevención de riesgos como fraudes y ciberseguridad.

Si quieres leer la guía completa en Español, haz clic aquí

¿Cualquier entidad con licencia bancaria europea puede operar en España?

Las entidades de crédito autorizadas para operar en un país de la Unión Europea disponen de lo que se denomina "pasaporte comunitario" que les da acceso a desarrollar su actividad en el resto de países de la comunidad ya que cuentan con la aprobación del BCE.

No obstante, estas entidades con licencia europea deben cumplir ciertas condiciones que pueden imponer las propias naciones. En el caso de España, es imprescindible que estén inscritas en el Registro Oficial de Entidades del Banco de España.

¿Con qué licencia operan los bancos 'fintech'?

Dentro de los bancos fintech debemos distinguir dos tipos de entidades según la licencia que tienen:

  • Los challenger banks disponen de licencia de entidad crédito y desarrollan las mismas actividades que cualquier otro banco tradicional. Nuestro dinero está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos al que esté adherido.

  • Los neo banks son entidades que operan bajo la licencia de dinero electrónico. En este caso nuestro dinero también está seguro ya que, para conseguir esta licencia han tenido que pasar por ciertos requisitos con el fin de ofrecer garantías a los clientes.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: esta página sobre licencias bancarias y los tipos existentes dentro de este concepto se ha creado con el objetivo de aclarar qué requisitos y medidas deben atacar los bancos para poder gestionar el dinero de los clientes. Sobre todo en un contexto en el que proliferan los bancos fintech, nuevos actores del sector bancario con algunos puntos difusos.

Fuente: la información relativa a la licencias bancarias se ha obtenido del propio Banco de España (BdE), de las publicaciones del Banco Central Europeo y de otros medios especializados.

Metodología: los datos sobre los tipos de licencia y la concesión de estas han conseguido mediante la investigación online, tras la lectura de leyes y documentos reguladores.

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Últimas preguntas y respuestas sobre Bancos

Deudor78
Es fiable resuelve tu deuda ? @Deudor78 - hace 10 horas
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  • 22222 Visitas
hola lamentablemente estoy en sitiacion de sobre endeudamiento ya con varios impagos..
 
debo 105.000 € repartido en unos 18 creditos tarjetas y prestamos..
 
y buscando encontre resuelvetudeuda.com
 que me dicen que si ahorro 1500€ al mes con ellos pagarian todas las deudas en 49 meses porque me habrian conseguido un ahorro de la deuda del 23%..
 
vosotros los conoceis? Son de fiar?
Drf
Drf
hace 10 horas

yo le deseo lo mejor a los qie le va bien con ellos, pero me da coraje 😡 se que la culpa es mia por meterme una deuda asi pero ellos te pintan todo tan bello, a mi nunca me dijeron que por entrar en el programa de rtd teniad qur oagar 578 euros.... a ustedes? el asesor duglas tam amable y cuando qieria hablar con el con todo este lio no aparecio ni por casualidad... mi abigado me dice que son todos iguales, yo rntiendo que cobran comisiones es un trabajo y se cobra pero no es justobqie te cobran mas de lo que ahorras... es  justo? cuando ellos quieren que entres al programa todo es color de rosa y si te vas nadie te llama y ni responden... solo mail, es justo? no verdad...
yo tengo una deuda de 30 mil euros, la maña cabeza, pero de esta aprendo. gracia sa dios a mi abogado que me abrio los ojos y ahora estoy pagando gestionando y muy tranquila porque el lo lleva todo. de la cantidad que devo se me queda en unos 10 mil euros... y alo mejor menos. lo que se qie esto no me pasa mas nunca. 
buenas tardes... 
 

Drf
Drf
hace 10 horas


citando a UserNew
En mi caso no han mentido, me han confirmado que han cancelado la primera deuda, tanto RTD como la entidad, piden paciencia y creo que aquí no la t...
Yo entiendo que hay que tener paciencia, la cosa es que son iguales que todos... Te puedo asegurar que con un abogado te va a ir mejor, suerte...

Drf
Drf
hace 10 horas


citando a Bárbara
Muchacha como hiciste para darte de baja y cuánto te tardaron en devolver el dinero?? Gracias
llame y me di de baja y me dijeron que no me devolvían nada, cero euros 

UserNew
UserNew
hace 14 horas

En cuanto alguien dice que le esta yendo bien recurrís a que trabajan con ellos? Por lo que se ve es muy fácil fiarse de la gente que dice que RTD les va mal, pero cuando alguien dice que les va bien no hay fiabilidad.En mi caso solicite un informe de 4 meses que llevo y cuanto me devolverían si me fuera hoy mismo, me dieron el informe con todo correcto.La primera deuda cancelada, confirmada por ambas partes por escrito.
Y si se trata de paciencia, ya avisan de que las llamadas, cartas y demás no paran en meses, eso cada día va afectando.Yo ya no se la deuda de cada uno aquí, pero si se que dicen que al segundo mes, al tercer mes, ya se quieren dar de baja porque "temen" el engaño o porque no los devuelven X.
Ahora ya, si queréis pensar que trabajo para ellos o no, es cosa vuestra.
 

Bárbara
Bárbara
hace 14 horas

Yo lo pediría si no lo tienes, a mí me dijeron que ya estaba cancelada y resulta que hablo con el acreedor y no conocen a RTD...

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Buenas, ayer me llego mi tarjeta y la estoy intentando activar desde la aplicación tal y como me dice y cuando ya termino todos los pasos que pone que son correctos , por ultimo le doy a confirmar y me sale error de conexión y da igual desde donde lo intente siempre me sale lo mismo 
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 11 horas

HelpMyCash

citando a Michelle Pregunta similar: Problema con la tarjeta Reload imagin Hoy me llegó la tarjeta y al querer activarla me dice...
Hola, Michelle.

Es un error extraño, no tenemos constancia de que le haya ocurrido a otros clientes. Por precaución y por seguridad lo mejor es que te pongas en contacto con imaginbank para verificar que te han enviado la tarjeta correcta y que no haya ningún problema con tu tarjeta. La entidad suele responder rápidamente a través de su servicio de Atención al Cliente de Whatsapp: 606 42 86 73

Nos gustaría pedirte, si no es mucha molestia, que nos cuentes cómo ha solventado imagin tu problema, así podremos ayudar a otros usuarios. 

¡Muchas gracias y un saludo!

Michelle
Michelle
hace 2 días

Pregunta similar: Problema con la tarjeta Reload imagin
Hoy me llegó la tarjeta y al querer activarla me dice que no soy la dueña de la tarjeta

Michelle
Michelle
hace 2 días

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Hoy me llegó la tarjeta y al querer activarla me dice que no soy la dueña de la tarjeta

Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Lau.

Si el pin es el correcto, no debería salirte ningún mensaje de error. Puede ser que la aplicación de imaginBank haya tenido algún problema técnico.

Puedes intentar activar la tarjeta desde un cajero de CaixaBank accediendo con tu pin. Si sigues sin poder activar la tarjeta, es recomendable que te pongas en contacto con imainBank para dar parte de tu incidencia y puedan resolverlo. La entidad suele responder rápidamente a través de su servicio de Atención al Cliente de Whatsapp: 606 42 86 73

¡Un saludo!

IRIS
Error Imagin @IRIS - hace 12 horas
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Hola buenas, hace un tiempo intenté hacerme cliente de caixabank. Al ser menor sugirieron a mi madre crear imaginteens pero al ella no ser cliente, tuvieron que crearme una cuenta de imaginbank. Bien pues ya me dio problemas al principio, cuando me llegó la tarjeta de débito no podía activarla en la aplicación debido a “error de conexión” y tuve que ir a un cajero, donde tampoco pude activarla. Finalmente tuve que acudir con mi madre a una oficina y firmar papeles para que me la activasen. 
Hasta ahí bien. Ahora lo que no comprendo es porqué no me deja utilizar el servicio “Bizum” y nuevamente vuelve a salirme “error de conexión”. Hasta ahí a lo mejor puedo comprenderlo porque soy menor, pero se supone que mi madre ha autorizado que yo tenga la cuenta con todos los servicios y ninguna comprendemos porqué esa opción no me funciona. Otra opción que incluyen las cuentas de imagin son los “retos”, como subcuenta de ahorro que me he intentado crear. Sorpresa! Nuevamente “error de conexión”. Esto sí que no lo logro entender, aunque mi madre no me autorizase, ¿qué hay de malo? Es un apartado dentro de tu cuenta para ahorrar tu dinero. Me pregunto si alguien pusiera darme una solución, si tengo que volver a la oficina con mi madre a firmar otros tropecientos papeles o se puede resolver de una forma más sencilla. Gracias.

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Publicado el 18/01/2021