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Calculadora de hipotecas variables: ¿cuánto pagarás?

Si ya te has decidido por una hipoteca variable y quieres saber cuánto pagarás cada mes, puedes usar la calculadora de cuota gratuita de HelpMyCash.com. Esta herramienta te permitirá conocer tu cuota mensual introduciendo el importe, el plazo y el interés de la hipoteca.

Antes de usarla, eso sí, recuerda que el interés de las hipotecas variables se calcula sumando el euríbor más el diferencial. Por lo tanto, es recomendable que simules las cuotas con varios valores de euríbor diferentes para ver si, en caso de que este subiera mucho, podrías seguir pagando tu hipoteca variable sin utilizar más del 35% de tus ingresos netos (el máximo recomendado por el Banco de España).

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¿Qué son exactamente las hipotecas variables?

Una hipoteca a tipo variable, como indica su propio nombre, es un préstamo hipotecario que tiene un interés que cambia, es decir, que no es fijo. Esto sucede porque el tipo se calcula al sumar dos elementos distintos; uno que es constante y otro que puede oscilar: 

  • Diferencial de la hipoteca: es la parte fija del interés de los préstamos hipotecarios a tipo variable. Se pacta con el banco durante la firma y, a menos que no cumplamos con la vinculación acordada, no cambiará a lo largo de la vida de la hipoteca.

  • Índice de referencia: es la parte que hace que el interés de una hipoteca variable pueda cambiar en cada revisión. Hay muchos índices de referencia diferentes, pero el mayoritario en España es el euríbor.

En conclusión, una hipoteca variable tiene un precio ligado a un índice de referencia. Así, si este sube o baja en el momento de la revisión, también lo hace el interés del préstamo hipotecario y, por lo tanto, también sus cuotas.

Cuando vemos una publicidad de una hipoteca en la que pone que el interés es de euríbor + 1%, por ejemplo, el 1% sería el diferencial y el euríbor sería el índice al que está referenciada.

¿Qué es una revisión de hipoteca?

Como hemos dicho, el índice de referencia puede hacer cambiar el precio de la hipoteca en cada revisión. Esto se debe a que estos índices cambian su valor constantemente, algunos incluso diariamente, por lo que los bancos establecen un momento en el que revisan el contrato de la hipoteca para actualizar el tipo de interés. Esta revisión se hace, generalmente, cada seis o doce meses.

Pongamos un ejemplo con una hipoteca de 150.000 euros a 30 años con un interés de euríbor más 1%. Si el euríbor está al 0,5%, la cuota será de 517,68 euros. Si cuando hagamos la revisión de la hipoteca el euríbor ha subido a 0,7%, la mensualidad subirá a 532,20 euros.


En la revisión no solo se recalculará el interés en función del índice de referencia vigente en ese momento, sino que si tenemos un interés bonificado por haber aceptado algún producto vinculado (como domiciliar la nómina o los recibos, firmar algún seguro o plan de pensiones o usar alguna tarjeta), el banco también aprovechará para comprobar que seguimos cumpliendo con dicha vinculación y, si no, nos aplicará la consiguiente penalización en el interés.

¿Qué tipos de índices de referencia existen?

El euríbor es el principal índice de referencia hipotecario que se utiliza en nuestro país (y el más recomendable), pero existen otras tasas a las que también pueden ligar nuestro préstamo. Como todas ellas son tan importantes para determinar el precio de una hipoteca variable, es conveniente saber en qué consiste cada una, así como su evolución histórica, antes de firmar el contrato:

  • Euríbor: es el tipo de interés medio al que se prestan dinero los principales bancos de Europa a un año.

  • IRPH: es la media simple del tipo de interés de las hipotecas para compra de vivienda de plazo igual o superior a tres años, firmadas o renovadas durante un mes. La justicia europea considera abusivo utilizarlo si el banco no le explica al cliente su importancia para calcular el interés y no le facilita su evolución en los dos años anteriores.

  • Divisas de otros países: las hipotecas variables pueden tomar como referencia la cotización de una moneda extranjera. Es lo que se conoce como hipoteca multidivisa, unas hipotecas que entrañan un gran riesgo debido a las elevadas posibilidades de fluctuación de las monedas, algo que podría encarecer exageradamente la cuota mensual.

  • IRS: del inglés Interest Rate Swap o permuta de intereses, a cinco años. Se trata de la media mensual de los tipos Mid Spot del tipo anual para swap de intereses, para operaciones en euros y con vencimiento a cinco años. El uso de este índice da lugar a revisiones cada 5 años. Muy poco extendido en nuestro país.

  • Mibor: ya en desuso, sólo se encuentra en las hipotecas creadas antes del 1 de enero de 2000 y que consiste en la media simple de los tipos de interés diario del mercado de depósitos interbancarios de las operaciones a plazo de un año.

Por ley, puede utilizarse cualquier referencia siempre que sea clara, accesible, objetiva y verificable, se calcule a coste de mercado y de acuerdo a un procedimiento matemático objetivo y no sea influenciable por parte del propio prestamista.

¿Es mejor una hipoteca variable o una fija?

Históricamente, las hipotecas variables han sido las reinas del mercado hipotecario español. Y es que los tipos fijos eran mucho más caros hasta hace apenas unos tres años, por lo que los consumidores de nuestro país preferían ligarse al euríbor para pagar menos. 

De hecho, pese a las últimas rebajas, optar por un interés variable en la hipoteca aún sale más a cuenta que decantarse por los tipos fijos. Ahora bien, las hipotecas fijas dan una estabilidad a la cuota que es imposible asegurar con las variables. Por lo tanto, elegir uno u otro tipo es, al final, una decisión personal que debe tomarse en función del perfil de cada uno. 

Además, aunque su volumen de mercado se más pequeño, no nos debemos olvidar de las hipotecas mixtas. Estas pueden ser adecuadas para clientes con suficientes ahorros para amortizar la hipoteca anticipadamente que prefieren que su cuota se mantenga fija en los primeros años. Así, es posible acortar el plazo del tramo variable y reducir el riesgo de que suban las cuotas. 

Si quieres profundizar más sobre este tema para elegir entre una hipoteca fija o variable, puedes pinchar en el enlace para visitar la página dedicada a este tema.

¿Cómo es la mejor hipoteca variable en 2020?

Hay muchos factores que pueden hacer cambiar el interés variable de una hipoteca, por lo que la mejor oferta de hoy no tiene porque ser la misma que hace una década o que dentro de unos años. A continuación, ponemos los aspectos que debe tener la mejor hipoteca variable de 2020:

  • Diferencial por debajo del 1%: las mejores ofertas actuales tienen diferenciales por debajo del 1% o incluso del 0,90%. Este aspecto es el que más puede cambiar, puesto que si el euríbor sube, es probable que los bancos ofrezcan diferenciales más bajos para hacer estas hipotecas más interesantes.

  • Sin fijo inicial o igual al diferencial: si buscamos una hipoteca a tipo variable veremos que, actualmente, la mayoría tienen un fijo inicial. Lo mejor sería evitarlo, pero si no encontramos ninguna oferta sin fijo inicial, lo ideal será que su valor sea igual o inferior al diferencial, para pagar lo mínimo posible durante los primeros 12 o 24 meses.

  • Sin comisiones: especialmente hay que evitar la de apertura, ya que nos tocaría pagarla en el momento en el que mayor es nuestro desembolso. Sin embargo, también es importante evitar el resto siempre que sea posible, ya que nos limitarán la operatividad que podamos realizar con nuestra hipoteca variable en el futuro.

  • Sin productos combinados: es uno de los puntos más difíciles de cumplir, ya que casi todas las entidades nos requieren que, por lo menos, domiciliemos la nómina para conseguir el interés mínimo. Sin embargo, hay que intentar buscar un equilibrio entre un interés atractivo y la menor vinculación posible, aceptando solo aquella que entendamos y que realmente nos interese.

Como el euríbor está ahora tan bajo, parece que algunos bancos empiezan a subir los diferenciales para que no se reduzcan sus márgenes. Aun así, todavía quedan hipotecas variables muy atractivas. 

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: esta página se ha creado con el objetivo de explicar las características y el funcionamiento de una hipoteca variable, así como mostrar algunas de las mejores del momento.

Fuente: la información que contiene esta página proviene de las entidades bancarias y de instituciones oficiales como el Banco de España o de las publicaciones oficiales contenidas en el Boletín Oficial del Estado.

Metodología: los expertos de HelpMyCash.com revisan diariamente toda la información referente al mercado hipotecario en todos los medios, para mantener nuestros contenidos actualizados y al alcance de todos los públicos.

Sobre HelpMyCash.com: somos un equipo de especialistas en investigación financiera. En nuestro sitio web los usuarios pueden obtener toda la información relevante sobre todos los productos relacionados con las finanzas personales, para poder comparar y averiguar por sí mismos cuál es la mejor opción posible.

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Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

MJesusyLuis
hipoteca bbva fija o variable? @MJesusyLuis - hace 1 día
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Hola
hemos pedido informacion en bbva para una hipoteca pero no sabemos si nos conviene fija o variable visto lo visto y escuchando lo que parece que esta por llegar despues de verano... gracias
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 1 día

HelpMyCash

Buenos días, MJesusYLuis.

Escoger entre una hipoteca fija o variable dependerá de vuestra tolerancia al riesgo.

En estos momentos, las hipotecas variables son las más baratas, pero no podemos prever cómo evolucionará el euríbor en los próximos años. Para estar seguros de que podréis hacer frente a las cuotas, lo recomendable sería que calcularais el importe de las mensualidades en diferentes escenarios: un euríbor del 0%, 0,5%, del 1%...

Para ello podéis usar la calculadora gratuta de cuota hipotecaria de HelpMyCash.

En el caso de escoger una fija, tendréis la tranquilidad de pagar una cuota estable desde el primer día hasta el último.

Esperamos haberos ayudado.

¡Un saludo!

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Buenos díaa,
Actualmente tengo una casa al 50% con mi expareja y vamos a proceder a la disolución del condominio por sentencia judicial, lo que hará que me ahorre los AJD y le pagaré a él lo acordado por su parte. Mi duda es con el banco actual con el que tenemos la hipoteca. Le hemos comentado la situación y entendemos que esta accción sería una novación. El único cambio es que sale un titular y me quedo yo con el 100% de la hipoteca, siendo funcionaria. Cual es mi sopresa que me indican que no pueden mantenerme las condiciones de mi hipoteca variable del 0,47+euribor y me dicen que tenemos que cancelar esta y abrir otra con unas condiciones totalmente distintas y desfavorables. Es esto correcto??? Solo es sacar un titular, yo me haría cargo de todo. Me parece totalmente abusivo. Es legal?? Muchas gracias
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Hola buenos días, a ver si me podéis ayudar, he solicitado un préstamo hipotecario de 2 residencia por reforma, el banco me pide como condicionante hacer Escritura obra nueva en construcción  y que asuma yo los gastos de la notaría y gestoría. ¿Me corresponden pagarlos a mi, siendo que es una exigencia del Banco? Tenía entendido que era el Banco el que asumía los gastos de notaria.
Gracias.
pilar
pilar
hace 1 día

Muchas gracias.
Lo consultaré y te comento.

Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 1 día

HelpMyCash

Buenos días, Pilar.

Respondiendo a tu pregunta de quien paga qué en la formalización de una hipoteca, el banco se encarga de los gastos asociados al préstamo hipotecario. Sin embargo, en tu caso, lo que te están solicitando en un documente aparte. 

Este papel no es muy frecuente, así que, por una parte, podría ser una buena idea consultarlo con un notario.

Por otra parte, podrías solicitar información en otros bancos para comprobar si ellos también te exigen este documento y, de paso, comparar precios.

Si necesitas alguna aclaración, seguiremos aquí para ayudarte.

¡Un saludo!

 

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