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Calculadora de hipotecas variables: ¿cuánto pagarás?

Si ya te has decidido por una hipoteca variable y quieres saber cuánto pagarás cada mes, puedes usar la calculadora de cuota gratuita de HelpMyCash.com. Esta herramienta te permitirá conocer tu cuota mensual introduciendo el importe, el plazo y el interés de la hipoteca.

Antes de usarla, eso sí, recuerda que el interés de las hipotecas variables se calcula sumando el euríbor más el diferencial. Por lo tanto, es recomendable que simules las cuotas con varios valores de euríbor diferentes para ver si, en caso de que este subiera mucho, podrías seguir pagando tu hipoteca variable sin utilizar más del 35% de tus ingresos netos (el máximo recomendado por el Banco de España).

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¿Qué son exactamente las hipotecas variables?

Una hipoteca a tipo variable, como indica su propio nombre, es un préstamo hipotecario que tiene un interés que cambia, es decir, que no es fijo. Esto sucede porque el tipo se calcula al sumar dos elementos distintos; uno que es constante y otro que puede oscilar: 

  • Diferencial de la hipoteca: es la parte fija del interés de los préstamos hipotecarios a tipo variable. Se pacta con el banco durante la firma y, a menos que no cumplamos con la vinculación acordada, no cambiará a lo largo de la vida de la hipoteca.

  • Índice de referencia: es la parte que hace que el interés de una hipoteca variable pueda cambiar en cada revisión. Hay muchos índices de referencia diferentes, pero el mayoritario en España es el euríbor.

En conclusión, una hipoteca variable tiene un precio ligado a un índice de referencia. Así, si este sube o baja en el momento de la revisión, también lo hace el interés del préstamo hipotecario y, por lo tanto, también sus cuotas.

¿Qué es una revisión de hipoteca?

Como hemos dicho, el índice de referencia puede hacer cambiar el precio de la hipoteca en cada revisión. Esto se debe a que estos índices cambian su valor constantemente, algunos incluso diariamente, por lo que los bancos establecen un momento en el que revisan el contrato de la hipoteca para actualizar el tipo de interés. Esta revisión se hace, generalmente, cada seis o doce meses.


En la revisión no solo se recalculará el interés en función del índice de referencia vigente en ese momento, sino que si tenemos un interés bonificado por haber aceptado algún producto vinculado (como domiciliar la nómina o los recibos, firmar algún seguro o plan de pensiones o usar alguna tarjeta), el banco también aprovechará para comprobar que seguimos cumpliendo con dicha vinculación y, si no, nos aplicará la consiguiente penalización en el interés.

¿Qué tipos de índices de referencia existen?

El euríbor es el principal índice de referencia hipotecario que se utiliza en nuestro país (y el más recomendable), pero existen otras tasas a las que también pueden ligar nuestro préstamo. Como todas ellas son tan importantes para determinar el precio de una hipoteca variable, es conveniente saber en qué consiste cada una, así como su evolución histórica, antes de firmar el contrato:

  • Euríbor: es el tipo de interés medio al que se prestan dinero los principales bancos de Europa a un año.

  • IRPH: es la media simple del tipo de interés de las hipotecas para compra de vivienda de plazo igual o superior a tres años, firmadas o renovadas durante un mes. La justicia europea considera abusivo utilizarlo si el banco no le explica al cliente su importancia para calcular el interés y no le facilita su evolución en los dos años anteriores.

  • Divisas de otros países: las hipotecas variables pueden tomar como referencia la cotización de una moneda extranjera. Es lo que se conoce como hipoteca multidivisa, unas hipotecas que entrañan un gran riesgo debido a las elevadas posibilidades de fluctuación de las monedas, algo que podría encarecer exageradamente la cuota mensual.

  • IRS: del inglés Interest Rate Swap o permuta de intereses, a cinco años. Se trata de la media mensual de los tipos Mid Spot del tipo anual para swap de intereses, para operaciones en euros y con vencimiento a cinco años. El uso de este índice da lugar a revisiones cada 5 años. Muy poco extendido en nuestro país.

  • Mibor: ya en desuso, sólo se encuentra en las hipotecas creadas antes del 1 de enero de 2000 y que consiste en la media simple de los tipos de interés diario del mercado de depósitos interbancarios de las operaciones a plazo de un año.

¿Es mejor una hipoteca variable o una fija?

Históricamente, las hipotecas variables han sido las reinas del mercado hipotecario español. Y es que los tipos fijos eran mucho más caros hasta hace apenas unos tres años, por lo que los consumidores de nuestro país preferían ligarse al euríbor para pagar menos. 

De hecho, pese a las últimas rebajas, optar por un interés variable en la hipoteca aún sale más a cuenta que decantarse por los tipos fijos. Ahora bien, las hipotecas fijas dan una estabilidad a la cuota que es imposible asegurar con las variables. Por lo tanto, elegir uno u otro tipo es, al final, una decisión personal que debe tomarse en función del perfil de cada uno. 

Además, aunque su volumen de mercado se más pequeño, no nos debemos olvidar de las hipotecas mixtas. Estas pueden ser adecuadas para clientes con suficientes ahorros para amortizar la hipoteca anticipadamente que prefieren que su cuota se mantenga fija en los primeros años. Así, es posible acortar el plazo del tramo variable y reducir el riesgo de que suban las cuotas. 

¿Cómo es la mejor hipoteca variable en 2020?

Hay muchos factores que pueden hacer cambiar el interés variable de una hipoteca, por lo que la mejor oferta de hoy no tiene porque ser la misma que hace una década o que dentro de unos años. A continuación, ponemos los aspectos que debe tener la mejor hipoteca variable de 2020:

  • Diferencial por debajo del 1%: las mejores ofertas actuales tienen diferenciales por debajo del 1% o incluso del 0,90%. Este aspecto es el que más puede cambiar, puesto que si el euríbor sube, es probable que los bancos ofrezcan diferenciales más bajos para hacer estas hipotecas más interesantes.

  • Sin fijo inicial o igual al diferencial: si buscamos una hipoteca a tipo variable veremos que, actualmente, la mayoría tienen un fijo inicial. Lo mejor sería evitarlo, pero si no encontramos ninguna oferta sin fijo inicial, lo ideal será que su valor sea igual o inferior al diferencial, para pagar lo mínimo posible durante los primeros 12 o 24 meses.

  • Sin comisiones: especialmente hay que evitar la de apertura, ya que nos tocaría pagarla en el momento en el que mayor es nuestro desembolso. Sin embargo, también es importante evitar el resto siempre que sea posible, ya que nos limitarán la operatividad que podamos realizar con nuestra hipoteca variable en el futuro.

  • Sin productos combinados: es uno de los puntos más difíciles de cumplir, ya que casi todas las entidades nos requieren que, por lo menos, domiciliemos la nómina para conseguir el interés mínimo. Sin embargo, hay que intentar buscar un equilibrio entre un interés atractivo y la menor vinculación posible, aceptando solo aquella que entendamos y que realmente nos interese.

Como el euríbor está ahora tan bajo, parece que algunos bancos empiezan a subir los diferenciales para que no se reduzcan sus márgenes. Aun así, todavía quedan hipotecas variables muy atractivas. 

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: esta página se ha creado con el objetivo de explicar las características y el funcionamiento de una hipoteca variable, así como mostrar algunas de las mejores del momento.

Fuente: la información que contiene esta página proviene de las entidades bancarias y de instituciones oficiales como el Banco de España o de las publicaciones oficiales contenidas en el Boletín Oficial del Estado.

Metodología: los expertos de HelpMyCash.com revisan diariamente toda la información referente al mercado hipotecario en todos los medios, para mantener nuestros contenidos actualizados y al alcance de todos los públicos.

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Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

javi
cambio del porcentaje hipotecario @javi - hace 1 hora
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Buenas tardes, en marzo hice una solicitud de hipoteca en banco Santander, la cual me aceptaron y me ofrecieron el 80% del valor de la vivienda, primera vivienda habitual. Hace una semana fui al banco para formalizar el contrato de la hipoteca y me dicen que debido a la situación actual ahora ofrecen el 70% , cuyo porcentaje no aparece actualmente en ningún documento de la web, ni aplicaciones, ni nuevas modificaciones que hico el banco a causa del COVID-19, además soy accionista del banco y tengo accedo a las ultimas reuniones online en las que se habla de las modificaciones y esa no consta en ningún sitio. Mis condiciones actuales son iguales que hace tres meses e incluso mejores ya que mi salario a aumentado además de mis ahorros.
También me llamaron hace dos días para decirme que tendría que tener disponible en su banco el 20% restante, bueno el 30%, cosa que no entiendo, ya que aun ni siquiera se ha tasado la vivienda, además ese dinero lo tendré donde a mi me interese , tanto en otra sucursal o en mi casa no?
Espero una respuesta, gracias y un saludo
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 1 hora

HelpMyCash

Buenos días,

En primer lugar, recuerda que la información comercial que aparece en las páginas web de lo bancos es tan solo orientativa. Por eso, rebajar el porcentaje de financiación podría estar dentro de las decisiones tomadas por el departamento de riesgos de la entidad.

En cuanto al porcentaje restante, podrías intentar que aceptaran un extracto de la entidad donde tengas tus ahorros. Eso sí, el 10% destinado a los gastos de compraventa deberás ingresarlo en una cuenta del Santander a modo de provisión de fondos.

De todas formas, si no te convencen las condiciones, podrías seguir comparando hipotecas.

Esperamos haberte ayudado.

¡Un saludo!

Hipotecados
Prestamo hipotecario subida interes @Hipotecados - hace 1 hora
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Buenos días,  firme una hipoteca a interés variable siendo primera cuota 3'25 (1003,00 euros) con el tiempo subió hasta el 6'35 (1696,00 euros) ahora que el euribor está en 0'81 mi cuota a pagar son 1075,00.  como es posible que no bajé al mismo ritmo de subida?
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 1 hora

HelpMyCash

Buenos días, Hipotecados.

Desde HelpMyCash, con la información que nos proporcionas no podemos saber con certeza por qué se ha comportado así la cuota de la hipoteca.

Una explicación podría ser que en algún momento dejaras de cumplir los requisitos de vinculación y que perdieras así la bonificación del interés, pero no te lo podemos asegurar.

En tu caso, lo recomendable sería que revisar bien el contrato del préstamo hipotecario y que leyeras con atención cada cláusula.

Si vieras que hay alguna parte que no logras comprender, puedes consultarnos tus dudas.

Estaremos atentos a tus mensajes.

¡Un saludo!

 

Helper_904628642
Devolución parte no consumida PUF por subrogación @Helper_904628642 - hace 2 horas
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Hola, 
He estado leyendo en esta web y en otras, y la cuestión que voy a plantearles no la he encontrado. 
En Abril de 2019 firmamos una hipoteca con BSabadell, al 2,1% de tipo fijo donde nos bonifica un -0,1% el seguro de hogar y un -0,4% seguro de vida (amortización préstamo) éste último con la modalidad de PUF (pago prima única financiado).
El banco nos concedió prestarnos el 90% del valor de compraventa (112.500€) y a ese valor se sumó 13.183€ (seguro de vida de mi mujer y yo) por lo que en total se nos elevó a 125.683 €.
Ahora mismo, estabamos viendo opciones para subrogar la hipoteca y tenemos una oferta que se nos quedaría al 1,25% en tipo fijo contratando seguro de hogar y vida, pero en este caso en modalidad TAR (anual renovable) lo cual nos gusta mucho más. 
Las cuestiones que nos surgen son:
- ¿Donde debe especificar que se nos debe devolver la parte no consumida del seguro de vida en modalidad PUF? ¿Si no lo indicara en la escritura no tendríamos derecho a recibir la parte no consumida?
- ¿Deberíamos solicitar la cancelación del seguro de vida y esperar que nos devuelvan la parte no consumida y posteriormente hacer la subrogación? o, ¿cuando al hacer la subrogación se entiende por cancelado totalmente la hipoteca con BSabadell y entonces iniciamos los trámites para la devolución de la parte no consumida?
Muchas gracias por las respuestas. 
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 2 horas

HelpMyCash

Hola, Helper.

Desde HelpMyCash te agradecemos mucho que compartas tu experiencia

Estaremos atentos a lo que nos puedas contar.

Mucha suerte.

¡Un saludo!

 

Helper_905631435
Helper_905631435
hace 2 días

Buenas tardes, 
 
por si a alguien más le interesara este tema, comentar que estuvimos revisando la documentación de los seguros de vida y en un apartado si hace mención a que se devuelve la parte de la prima no consumida. Además viene una tabla donde se indica cada año que importe se devolvería. Ahora mismo, estamos en proceso de análisis de distintas opciones para realizar la subrogación. Si finalmente damos el paso, intentaré pasarme para describir como ha sido nuestro proceso. 

Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 1 semana

HelpMyCash

Hola de nuevo, Helper.

En cuanto a la primera pregunta, sería conveniente revisar el contrato para comprobar si aparece alguna cláusula relativa al pago de la prima del seguro, tanto para bien como para mal.

Si no firmasteis lo contrario, como te decíamos, el banco debería devolveros la parte de la prima que no habéis disfrutado. Si no fuera así, podríais plantearos consultarlo con alguna plataforma de protección al consumidor, con la propia aseguradora o incluso presentar una reclamación en el banco

Respondiendo a la segunda pregunta, quizás el banco con el que vais a hacer la subrogación conozca de primera mano cómo funciona la cancelación de los seguros con Abanca. De todas formas, lo habitual es formalizar la cancelación de la hipoteca y con ella la supresión de toda la vinculación.

Mucha suerte.

¡Un saludo!

Helper_904628642
Helper_904628642
hace 1 semana

Buenos días Yaiza, 
 
En primer lugar agradecerte la respuesta. Comentas que el banco 'debería' devolver el importe de la prima no consumida, así lo entendemos también nosotros y así nos lo comentaron antes de formalizar la hipoteca. Pero, ¿debería estar explicitamente indicado en algún lugar de la escritura o no es necesario ya que por ley debe ser así?
Respecto a los tempos, ¿habría alguna forma de consultarlo sin tener que preguntar directamente al banco? Ya que decirle al banco que quiero llevarme la hipoteca y hacerle una consulta pues entiendo que empezarán a ponernos excusas y problemas para darnos información. 
Gracias de nuevo. 

Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 1 semana

HelpMyCash

Buenos días, Helper.

En principio, el banco te debería devolver el importe de la prima no consumida y descontarlo así del capital pendiente de la hipoteca.

Los tempos del proceso dependerán de la política que siga tu banco, pero, por lo general, el seguro de vida quedaría cancelado tras cancelar la hipoteca.

Esperamos haberte ayudado.

¡Un saludo!

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