Qué hay que hacer para amortizar la hipoteca

En qué consiste amortizar la hipoteca antes de tiempo

Por amortizar la hipoteca se entiende, técnicamente, el pago de las cuotas. Sin embargo, en muchos casos, esta expresión se utiliza para referirse al reembolso anticipado, que consiste en devolver una parte o todo el capital que queda por pagar para ahorrar dinero en intereses.

Dependiendo de la cantidad de dinero que se destine a la amortización, se puede considerar total o parcial:

  • Reembolsar toda la hipoteca: si devolvemos todo lo que nos queda por pagar, podremos cancelar la hipoteca para saldar la deuda íntegra. Hay que decir, sin embargo, que son pocos los que pueden pagar todo el importe pendiente del préstamo de golpe, a no ser que se esté a punto de agotar el plazo y/o quede poco capital pendiente.

  • Devolver solo una parte de la hipoteca: también podemos reembolsar anticipadamente una fracción de lo que nos quede por pagar. De este modo, podremos reducir el plazo o la cuota y nos ahorraremos un dinero en intereses.

Amortizar o invertir: ¿qué sale más a cuenta?

Recibir un dinero extra a través de una donación, ganar la lotería, conseguir un bono, ahorrar durante un tiempo... hay muchas maneras de conseguir reunir una buena cantidad de dinero y, una buena opción, puede ser destinarlo a deshacernos de algunas deudas. Amortizar nuestro préstamo hipotecario anticipadamente puede ser una de las opciones, pero no es la única, ya que podemos cancelar otros créditos o destinar el dinero a productos de inversión como un depósito, que nos dé mayor rentabilidad.

En momentos como el actual, con el euríbor en negativo desde febrero de 2016, puede ser interesante invertir nuestro dinero en un depósito a un año que nos dé un rendimiento mayor que el ahorro que conseguiremos por amortizar la hipoteca antes de tiempo. Sin embargo, dado que los intereses de los depósitos también son muy bajos en este momento, debemos calcular bien la rentabilidad neta del producto y ver si es superior al ahorro que tendremos con el reembolso anticipado de la hipoteca.

Si nos interesa la opción de invertir los ahorros que tenemos en un depósito a un año, estas son algunas de las mejores ofertas que podemos encontrar actualmente:

Depósitos más atractivos a un año
#1 Recomendado

TAE

1,17 %

Plazo

12 meses

Mínimo

10.000 €

Solicitar
#2 Recomendado

TAE

1,15 %

Plazo

12 meses

Mínimo

20.000 €

Solicitar
#3 Recomendado

TAE

1,15 %

Plazo

12 meses

Mínimo

5.000 €

Solicitar
#4

TAE

1,10 %

Plazo

12 meses

Mínimo

5.000 €

Solicitar
#5

TAE

0,90 %

Plazo

12 meses

Mínimo

5.000 €

Solicitar
#6

TAE

0,81 %

Plazo

12 meses

Mínimo

10.000 €

Solicitar
#7

TAE

0,80 %

Plazo

12 meses

Mínimo

5.000 €

Solicitar
#8

TAE

0,50 %

Plazo

12 meses

Mínimo

2.000 €

Solicitar
#9

TAE

0,46 %

Plazo

12 meses

Mínimo

1.000 €

Solicitar
#10

TAE

0,41 %

Plazo

12 meses

Mínimo

5.000 €

Solicitar
#11

TAE

0,40 %

Plazo

12 meses

Mínimo

10.000 €

Solicitar
#12

TAE

0,10 %

Plazo

12 meses

Mínimo

5.000 €

Solicitar
#13

TAE

0,10 %

Plazo

12 meses

Mínimo

10.000 €

Solicitar

Sistema francés: el método de amortización de las hipotecas

Las cuotas de un préstamo hipotecario se componen tanto de una parte del capital concedido por el banco como por otra que corresponde a los intereses devengados. Aun así, el cuadro de amortización de la hipoteca no siempre es el mismo, pues el modo en el que se efectúan los pagos dependerá del sistema de reembolso empleado.

En España, el método más utilizado es el llamado sistema de amortización francés, con el que se abonan unas mensualidades fijas con las que se paga más intereses al principio y más capital al final. De este modo, durante los primeros años se pagan sobre todo intereses, por lo que cuando nos encontremos en la mitad de la vida del producto, aún no habremos reembolsado la mitad del capital del préstamo.

Es precisamente por eso por lo que amortizar la hipoteca durante los primeros años puede resultar más interesante que hacerlo más tarde, pues nos permitirá reducir los intereses a pagar durante el resto de la vida del préstamo. Cuanto más tardemos en llevar a cabo esta operación, más intereses habremos abonado y menos podremos ahorrar.

Elegir bien el plazo de reembolso es clave

Al firmar una hipoteca, lo ideal es buscar un equilibrio que nos permita pagar unas cuotas relativamente asequibles en el menor tiempo posible. Así, no tendremos problemas para abonar las mensualidades cuando toque y, a la vez, se devengarán menos intereses. Hay que recordar que, tal y como apuntan desde el Portal del Cliente Bancario del Banco de España, cuanto más se tarda en reembolsar una hipoteca íntegramente, más se paga al final en intereses.

Para los que se están planteando firmar una hipoteca con un plazo de amortización largo para que la cuota mensual a pagar sea más llevadera, dejamos un listado con algunas de las mejores hipotecas que ofrecen los bancos actualmente con plazos que van hasta los 30 años.

Hipotecas con plazos de 30 a 40 años
#1 Recomendado

Interés

E + 0,99 %

Cuota

371,74 €

Vinculación

0 productos

#2 Recomendado

Interés

E + 1,11 %

Cuota

378,6 €

Vinculación

3 productos

#3 Recomendado

Interés

E + 1,59 %

Cuota

400,84 €

Vinculación

0 productos

#4

Interés

E + 1,09 %

Cuota

377,73 €

Vinculación

1 producto

#5

Interés

E + 0,99 %

Cuota

373,38 €

Vinculación

4 productos

Maneras de cambiar la amortización de la hipoteca

El plazo de amortización de un crédito hipotecario es el que se pacta con el banco, pero se puede modificar posteriormente mediante una serie de operaciones. Veamos cuáles son todas las maneras de modificar el período de reembolso de una hipoteca o el importe de las mensualidades:

  • Con una amortización anticipada: como hemos comentado, al reembolsar parcialmente una parte del capital del préstamo podemos pedir al banco que nos reduzca el plazo o que nos rebaje el coste de las cuotas.

  • Mediante una ampliación del período de devolución: también podemos ampliar la hipoteca para alargar el plazo o pactar su reducción, ya sea a través de una novación o de una subrogación.

  • Con un período de carencia: es una opción que nos permite dejar de pagar las cuotas o abonar únicamente los intereses durante un tiempo.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página explicamos de qué manera podemos devolver la hipoteca, ya sea del modo convencional o a través de amortizaciones anticipadas.

Metodología: actualizamos nuestra base de datos través de la navegación y de la información proporcionada por los equipos de comunicación de cada banco.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador financiero online compuesto por especialistas en la investigación del mercado financiero. En nuestro portal, el usuario puede comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: el objetivo de HelpMyCash.com es ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas con tus finanzas personales. Para ello ponemos a tu disposición:

Temas recientes del foro

  • 0 Respuestas
  • 0 Votos
  • 11 Visitas
Buenos días,Estoy interesada en cambiar mi hipoteca a otra entidad. Solo puedo hacerlo por cancelación de deuda en la entidad origen y constitución de nueva hipoteca en la entidad destino.Mi hipoteca actual tiene una comisión de cancelación del 1%, según escritura de constitución.El tipo de interés es IRPH, que me fijaron a fijo en el 2013 pero que sigue siendo IRPH. En la nueva entitad el tipo interés será fijo.Mis dudas son las siguientes:1. Se aplica retroactividad en las comisiones de cancelación total(por interés variable) y/o paso de hipoteca variable a fija para las hipotecas vigentes antes de entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria publicada el 16.03.2019?2. Caso afirmativo, tendría que cancelar y hacer el cambio de hipoteca a partir del 16.06?Muchas gracias por adelantado, son dudas importantes para poder decidir si debo esperar a 16.06 para hacer efectivo el cambio.
  • 1 Respuesta
  • 0 Votos
  • 14 Visitas
Buenos días, me han llamado del banco para cambiar mi interés de variable a fijo para una cuota fija hasta el fin del crédito , unos 25 años, lo que supondría pagar unos 60€ euros más de lo que estoy pagando porque dicen que a la larga el euribor va a ir subiendo... estoy hecha un lío porque no entiendo??? Gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Chop44.

Antes de nada, queremos dejar muy claro que no tienes ninguna obligación de aceptar ese cambio de interés

Una vez dicho esto, lo que te ofrece el banco es llevar a cabo una novación de hipoteca para pasar su interés del variable (imaginamos que referenciado al euríbor) al fijo. Desconocemos cuál es el interés actual de tu préstamo hipotecario y cómo es el tipo fijo que te ofrecen. Si nos lo dices, trataremos de valorar si se trata de un cambio ventajoso o no. 

Lo que sí podemos decir de forma general es que es muy probable que el euríbor suba a lo largo de los próximos 25 años, pues hoy en día se encuentra cerca de su mínimo histórico. Para que te hagas una idea, actualmente cotiza al -0,108%, pero hace algo más de 10 años llegó a situarse por encima del 5%. Por lo tanto, si prefieres no correr el riesgo de que tu cuota suba en el futuro, pasarte al tipo fijo puede ser una buena opción, mientras que si no te importa arriesgarte a pagar más dentro de unos años a cambio de tener unas mensualidades baratas a corto plazo, quedarte con el tipo variable puede ser más conveniente. Al final, como ves, se trata de una decisión que debes basar en tu propia tolerancia al riesgo. 

Un saludo. 

Loren Ximena Cárdenas
Se puede hacer subrogacion de hipoteca a un aval? @Loren Ximena Cárdenas - hace 2 días
  • 0 Respuestas
  • 0 Votos
  • 6 Visitas
Hola soy aval de la hipoteca de un familiar. El caso es que el ya no puede hacer frente a la deuda. Me gustaría saber si yo siendo el aval de ese piso el banco me podría subrogar el saldo de la hipoteca y yo pasar hacer el dueño.? Obviamente todo esto aceptado por el titular? Agradezco quien me pueda dar alguna aclaración.

Noticias recientes

Liberbank tira la casa por la ventana: rebajas de hasta el 50% en sus pisos de bancos
Liberbank tira la casa por la ventana: rebajas de hasta el 50% en sus pisos de bancos
La entidad bancaria Liberbank se lanza a la rebaja de sus pisos de bancos para marzo y abril, con descuentos de hasta el 50% más de 2.500 viviendas. La mayoría de estos inmuebles se hallan en capitales de provincia y poblaciones medianas de España. P...

Publicado el 18/03/2019

El Banco de España avisa del encarecimiento de las hipotecas con la nueva ley hipotecaria
El Banco de España avisa del encarecimiento de las hipotecas con la nueva ley hipotecaria
El Banco de España (BdE) ha dado a conocer su impresión sobre la nueva ley hipotecaria, que entrará en vigor, presumiblemente, el próximo mes de junio. En un informe publicado el jueves 14 de marzo, la entidad reguladora estimó que con la nueva legis...

Publicado el 15/03/2019

Comparativa de hipotecas mixtas: ING vs. Ibercaja
Comparativa de hipotecas mixtas: ING vs. Ibercaja
Las hipotecas mixtas no son muy conocidas entre el gran público. Aun así, estas pueden ser adecuadas para aquellas personas que tengan una gran capacidad de ahorro para amortizar el capital anticipadamente en el futuro. Por eso resulta importante rem...

Publicado el 14/03/2019