Qué hay que hacer para amortizar la hipoteca

En qué consiste amortizar la hipoteca antes de tiempo

Por amortizar la hipoteca se entiende, técnicamente, el pago de las cuotas. Sin embargo, en muchos casos, esta expresión se utiliza para referirse al reembolso anticipado, que consiste en devolver una parte o todo el capital que queda por pagar para ahorrar dinero en intereses.

Dependiendo de la cantidad de dinero que se destine a la amortización, se puede considerar total o parcial:

  • Reembolsar toda la hipoteca: si devolvemos todo lo que nos queda por pagar, podremos cancelar la hipoteca para saldar la deuda íntegra. Hay que decir, sin embargo, que son pocos los que pueden pagar todo el importe pendiente del préstamo de golpe, a no ser que se esté a punto de agotar el plazo, que quede poco capital pendiente o que vendamos la vivienda hipotecada.

  • Devolver solo una parte de la hipoteca: también podemos reembolsar anticipadamente una fracción de lo que nos quede por pagar. De este modo, podremos reducir el plazo o la cuota y nos ahorraremos un dinero en intereses.

Amortizar o invertir: ¿qué sale más a cuenta?

Si hemos ahorrado mucho o hemos recibido un dinero extra, una de las mejores cosas que podemos hacer es deshacernos de nuestras deudas. Amortizar nuestro préstamo hipotecario anticipadamente puede ser una de las opciones, pero no es la única, pues también podemos cancelar otros créditos o invertir ese dinero en depósitos o en otros productos que nos den mayor rentabilidad. 

Por ejemplo, ahora que el euríbor está en negativo (lo está desde febrero de 2016), invertir en un depósito a corto plazo puede ser interesante si este nos da un mayor rendimiento que el ahorro que obtendríamos tras amortizar la hipoteca antes de tiempo. Es importante, eso sí, calcular bien cuál sería la rentabilidad neta del producto, pues como los intereses de los depósitos son muy bajos, quizás su retorno sería inferior al ahorro que nos reportaría el reembolso anticipado de la hipoteca.

Si nos interesa la opción de invertir los ahorros que tenemos en un depósito a un año, estas son algunas de las mejores ofertas que podemos encontrar actualmente:

Depósitos más atractivos a un año
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6 meses

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12 meses

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0,65 %

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12 meses

Mínimo

5.000 €

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TAE

0,65 %

Plazo

12 meses

Mínimo

20.000 €

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¿Qué hago si me puedo desgravar la hipoteca?

Si nuestra hipoteca la firmamos antes del 1 de enero de 2013, tenemos derecho a aplicar la deducción por vivienda habitual sobre todo lo que paguemos al año para devolverla, incluidas las amortizaciones. En este caso, por lo tanto, anticipar capital puede salir mucho más a cuenta que invertir el dinero, pues nos podemos desgravar hasta el 15% de la suma anual dedicada a pagar el préstamo. 

Ahora bien, debemos saber que la desgravación sobre la hipoteca tiene un límite: puede practicarse sobre un máximo de 9.040 euros. Así, quizás lo más interesante sea adelantar todo el capital que sea necesario para alcanzar esa cantidad anual e invertir el resto del dinero en un depósito u otro producto con buena rentabilidad. 

Sistema francés: el método de amortización de las hipotecas

Las cuotas de un préstamo hipotecario se componen tanto de una parte del capital concedido por el banco como por otra que corresponde a los intereses devengados. Aun así, el cuadro de amortización de la hipoteca no siempre es el mismo, pues el modo en el que se efectúan los pagos dependerá del sistema de reembolso empleado.

En España, el método más utilizado es el llamado sistema de amortización francés, con el que se abonan unas mensualidades fijas con las que se paga más intereses al principio y más capital al final. De este modo, durante los primeros años se pagan sobre todo intereses, por lo que cuando nos encontremos en la mitad de la vida del producto, aún no habremos reembolsado la mitad del capital del préstamo.

Es precisamente por eso por lo que amortizar la hipoteca durante los primeros años puede resultar más interesante que hacerlo más tarde, pues nos permitirá reducir los intereses a pagar durante el resto de la vida del préstamo. Cuanto más tardemos en llevar a cabo esta operación, más intereses habremos abonado y menos podremos ahorrar.

Elegir bien el plazo de reembolso es clave

Al firmar una hipoteca, lo ideal es buscar un equilibrio que nos permita pagar unas cuotas relativamente asequibles en el menor tiempo posible. Así, no tendremos problemas para abonar las mensualidades cuando toque y, a la vez, se devengarán menos intereses. Hay que recordar que, tal y como apuntan desde el Portal del Cliente Bancario del Banco de España, cuanto más se tarda en reembolsar una hipoteca íntegramente, más se paga al final en intereses.

Para los que se están planteando firmar una hipoteca con un plazo de amortización largo para que la cuota mensual a pagar sea más llevadera, dejamos un listado con algunas de las mejores hipotecas que ofrecen los bancos actualmente con plazos que van hasta los 30 años.

Hipotecas con plazos de 30 a 40 años
#1

Interés

E + 1,10 %

Cuota

371,14 €

Vinculación

0 productos

#2

Interés

E + 1,49 %

Cuota

391,61 €

Vinculación

0 productos

#3

Interés

E + 0,99 %

Cuota

366,57 €

Vinculación

1 producto

#4

Interés

E + 1,29 %

Cuota

380,03 €

Vinculación

6 productos

#5

Interés

E + 0,99 %

Cuota

366,57 €

Vinculación

1 producto

#6

Interés

E + 0,99 %

Cuota

366,57 €

Vinculación

3 productos

Maneras de cambiar la amortización de la hipoteca

El plazo de amortización de un crédito hipotecario es el que se pacta con el banco, pero se puede modificar posteriormente mediante una serie de operaciones. Veamos cuáles son todas las maneras de modificar el período de reembolso de una hipoteca o el importe de las mensualidades:

  • Con una amortización anticipada: como hemos comentado, al reembolsar parcialmente una parte del capital del préstamo podemos pedir al banco que nos reduzca el plazo o que nos rebaje el coste de las cuotas. Pero mucho ojo, porque el banco nos puede aplicar una comisión. 

  • Mediante una ampliación del período de devolución: también podemos ampliar la hipoteca para alargar el plazo o pactar su reducción, ya sea a través de una novación o de una subrogación.

  • Con un período de carencia: es una opción que nos permite dejar de pagar las cuotas o abonar únicamente los intereses durante un tiempo.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página explicamos de qué manera podemos devolver la hipoteca, ya sea del modo convencional o a través de amortizaciones anticipadas.

Metodología: actualizamos nuestra base de datos través de la navegación y de la información proporcionada por los equipos de comunicación de cada banco.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador financiero online compuesto por especialistas en la investigación del mercado financiero. En nuestro portal, el usuario puede comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

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Temas recientes del foro

  • 1 Respuesta
  • 0 Votos
  • 66 Visitas
Buenos días, compre una vivienda en 2012, en el IRPF del año 2012 no me desgrave los impuestos ni los gastos de notaría, ¿podría deducirme en el IRPF de 2019 de estos conceptos?
Gracias por este espacio.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, DAVID82. 

Entendemos que no podrías, pues son pagos que realizaste en anteriores ejercicios y no en el de 2019. De todos modos, como es un caso muy concreto, quizás sería conveniente que lo consultaras por si acaso con la Agencia Tributaria. En nuestra guía gratuita sobre la Renta te explicamos cómo puedes contactar con ella. 

Un saludo. 

Cristina
Que cantidad se pone en la renta @Cristina - hace 1 día
  • 1 Respuesta
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Hola!!!!!!
Ante la situación que tenemos, me gustaría poder hacer yo misma la renta. Por favor me podeis decir que cantidad es la que se pone por hipoteca en la casilla de Adquisición de vivienda. Estoy comprobando de otros años y no me coincide, la cantidad es amortización+intereses+seguro vida+seguro hogar??????????
Por favor, si alguien me puede ayudar. se lo agradecería.
Muchas gracias.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Cristina. 

En esa casilla tienes que poner todo lo que hayas pagado por tu hipoteca durante el año 2019. Ahí tienes que sumar las cuotas abonadas durante ese año más lo que hayas pagado en primas de seguros, en adelantos de capital, etc. Y sobre esa cantidad tendrás que calcular la deducción aplicando un porcentaje determinado (el 7,5% estatal más el tramo autonómico, que también suele ser del 7,5%). Eso sí, recuerda que ese porcentaje lo puedes aplicar sobre un máximo de 9.040 euros. 

Quedamos a tu disposición para resolver cualquier otra duda. 

Un saludo.  

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  • 36 Visitas
Hola, 
Creo que esta pregunta ya la han formulado pero no me ha quedado clara.
Mi duda es que al banco le he solicitado la hipoteca sobre el precio real de la vivienda de 117.000€, (me conceden el 80% y ya cuento con el resto del dinero que necesito)
Posteriormente he pagado 3.000€ a la propietaria en concepto de arras. 
Ahora debería solicitar la hipoteca por 114.000€ no? porque sino voy a tener que pagar los intereses al banco del 80% sobre 117.000€ cuando realmente necesito el 80% de 114.000€
Quedo a la espera de que puedan aclararmelo
Gracias,
Un saludo

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