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Qué hay que hacer para amortizar la hipoteca

¿En qué consiste amortizar la hipoteca antes de tiempo?

Devolver todo el capital de la hipoteca 

Adelantar una parte del capital pendiente 

 

Por amortizar la hipoteca se entiende, técnicamente, el pago de las cuotas. Sin embargo, en muchos casos, esta expresión se utiliza para referirse al reembolso anticipado, que consiste en devolver una parte o todo el capital que queda por pagar para ahorrar dinero en intereses.

Dependiendo de la cantidad de dinero que se destine a la amortización, se puede considerar total o parcial:

  • Reembolsar toda la hipoteca: si devolvemos todo lo que nos queda por pagar, podremos cancelar la hipoteca para saldar la deuda íntegra. Hay que decir, sin embargo, que son pocos los que pueden pagar todo el importe pendiente del préstamo de golpe, a no ser que se esté a punto de agotar el plazo, que quede poco capital pendiente o que vendamos la vivienda hipotecada.

  • Devolver solo una parte de la hipoteca: también podemos reembolsar anticipadamente una fracción de lo que nos quede por pagar. De este modo, podremos reducir el plazo o la cuota y nos ahorraremos un dinero en intereses.

¿Quieres conocer con más profundidad en qué consiste esta operación? Entra en nuestra página sobre la amortización anticipada de las hipotecas.

Amortizar o invertir: ¿qué sale más a cuenta?

Si hemos ahorrado mucho o hemos recibido un dinero extra, una de las mejores cosas que podemos hacer es deshacernos de nuestras deudas. Amortizar nuestro préstamo hipotecario anticipadamente puede ser una de las opciones, pero no es la única, pues también podemos cancelar otros créditos o invertir ese dinero en depósitos o en otros productos que nos den mayor rentabilidad. 

Por ejemplo, ahora que el euríbor está en negativo (lo está desde febrero de 2016), invertir en un depósito a corto plazo puede ser interesante si este nos da un mayor rendimiento que el ahorro que obtendríamos tras amortizar la hipoteca antes de tiempo. Es importante, eso sí, calcular bien cuál sería la rentabilidad neta del producto, pues como los intereses de los depósitos son muy bajos, quizás su retorno sería inferior al ahorro que nos reportaría el reembolso anticipado de la hipoteca.

Si nos interesa la opción de invertir los ahorros que tenemos en un depósito a un año, estas son algunas de las mejores ofertas que podemos encontrar actualmente:

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Entra en nuestra página sobre amortizar la hipoteca o ahorrar para descubrir en qué casos es mejor una u otra opción.

¿Qué hago si me puedo desgravar la hipoteca?

Si nuestra hipoteca la firmamos antes del 1 de enero de 2013, tenemos derecho a aplicar la deducción por vivienda habitual sobre todo lo que paguemos al año para devolverla, incluidas las amortizaciones. En este caso, por lo tanto, anticipar capital puede salir mucho más a cuenta que invertir el dinero, pues nos podemos desgravar hasta el 15% de la suma anual dedicada a pagar el préstamo. 

Ahora bien, debemos saber que la desgravación sobre la hipoteca tiene un límite: puede practicarse sobre un máximo de 9.040 euros. Así, quizás lo más interesante sea adelantar todo el capital que sea necesario para alcanzar esa cantidad anual e invertir el resto del dinero en un depósito u otro producto con buena rentabilidad. 

Sistema francés: el método de amortización de las hipotecas

Las cuotas de un préstamo hipotecario se componen tanto de una parte del capital concedido por el banco como por otra que corresponde a los intereses devengados. Aun así, el cuadro de amortización de la hipoteca no siempre es el mismo, pues el modo en el que se efectúan los pagos dependerá del sistema de reembolso empleado.

En España, el método más utilizado es el llamado sistema de amortización francés, con el que se abonan unas mensualidades fijas con las que se paga más intereses al principio y más capital al final. De este modo, durante los primeros años se pagan sobre todo intereses, por lo que cuando nos encontremos en la mitad de la vida del producto, aún no habremos reembolsado la mitad del capital del préstamo.

Es precisamente por eso por lo que amortizar la hipoteca durante los primeros años puede resultar más interesante que hacerlo más tarde, pues nos permitirá reducir los intereses a pagar durante el resto de la vida del préstamo. Cuanto más tardemos en llevar a cabo esta operación, más intereses habremos abonado y menos podremos ahorrar.

El sistema de amortización alemán

Con este método, que es muy poco común en nuestro país, las cuotas son más altas al principio y más bajas al final del préstamo. Cada mensualidad se compone de una parte fija que corresponde al capital amortizado, mientras que la de los intereses empieza siendo más elevada y se reduce a medida que transcurre el plazo.

Elegir bien el plazo de reembolso es clave

Al firmar una hipoteca, lo ideal es buscar un equilibrio que nos permita pagar unas cuotas relativamente asequibles en el menor tiempo posible. Así, no tendremos problemas para abonar las mensualidades cuando toque y, a la vez, se devengarán menos intereses. Hay que recordar que, tal y como apuntan desde el Portal del Cliente Bancario del Banco de España, cuanto más se tarda en reembolsar una hipoteca íntegramente, más se paga al final en intereses.

Para los que se están planteando firmar una hipoteca con un plazo de amortización largo para que la cuota mensual a pagar sea más llevadera, dejamos un listado con algunas de las mejores hipotecas que ofrecen los bancos actualmente con plazos que van hasta los 30 años.

Hipotecas con plazos de 30 a 40 años
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Cuota

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Vinculación

1 producto

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Interés

E + 0,99 %

Cuota

362,6 €

Vinculación

2 productos

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Interés

E + 0,79 %

Cuota

353,55 €

Vinculación

6 productos

¿Cómo puedo cambiar la amortización de la hipoteca?

Adelantando capital antes de tiempo 

Prolongando el plazo de devolución 

Solicitando una carencia

 

El plazo de amortización de un crédito hipotecario es el que se pacta con el banco, pero se puede modificar posteriormente mediante una serie de operaciones. Veamos cuáles son todas las maneras de modificar el período de reembolso de una hipoteca o el importe de las mensualidades:

  • Con una amortización anticipada: como hemos comentado, al reembolsar parcialmente una parte del capital del préstamo podemos pedir al banco que nos reduzca el plazo o que nos rebaje el coste de las cuotas. Pero mucho ojo, porque el banco nos puede aplicar una comisión. 

  • Mediante una ampliación del período de devolución: también podemos ampliar la hipoteca para alargar el plazo o pactar su reducción, ya sea a través de una novación o de una subrogación.

  • Con un período de carencia: es una opción que nos permite dejar de pagar las cuotas o abonar únicamente los intereses durante un tiempo.

De todas estas opciones, la del reembolso anticipado es la más conveniente, pues permite ahorrar en intereses y sale más barata, aunque el banco nos aplique una comisión. Además, con la nueva regulación, esta operación aún se abarata más. Descúbrelo en nuestra página sobre la ley hipotecaria.

Herramientas para escoger la mejor hipoteca

¿Necesitas financiación? Desde HelpMyCash ponemos a tu disposición de manera gratuita las siguientes herramientas para que puedas confrontar productos, calcular las mensualidades y conocer todos los detalles de cada producto: 

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página explicamos de qué manera podemos devolver la hipoteca, ya sea del modo convencional o a través de amortizaciones anticipadas.

Metodología: actualizamos nuestra base de datos través de la navegación y de la información proporcionada por los equipos de comunicación de cada banco.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador financiero online compuesto por especialistas en la investigación del mercado financiero. En nuestro portal, el usuario puede comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: el objetivo de HelpMyCash.com es ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas con tus finanzas personales. Para ello ponemos a tu disposición:

Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

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Buenas noches tengo 3 créditos en vigor q juntos suman 21000€ pago 400 eu al mes más o menos y me kedan 60 meses, quería pedir una hipoteca junto con mi novia yo gano 1000€ y ella tmb pero no se si me concederán esa hipoteca de unos 120000 eu. Quería asesoramiento financiero por que la he cagado muchas veces y quiero hacer las cosas bien. Me da miedo ir al banco y me landenegaran seguro no estoy en morosos ni nada he pagado religiosamente siempre. Quería que un asesor me indicara q puedo hacer el ke puedo pedir para bajar la cuota de mis préstamos o que hacer. Estoy un poco desesperado gracias de antemano tengo 28 años.
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 13 horas

HelpMyCash

Hola, María.

Si ya tienes algunos créditos vigentes, esta esa deuda indirecta (el aval) se sumará a la lista y te podría restar solvencia y sumar riesgo a ojos de la entidad

En ese sentido, debes tener en cuenta que los bancos no suelen conceder hipotecas a aquellos clientes con deudas que superen el 35% de sus ingresos (sumando la cuota del préstamo hipotecario).

En nuestra página sobre requisitos para pedir una hipoteca encontrarás más información.

Esperamos haberte ayudado.

¡Un saludo!

 

 

María
María
hace 18 horas

Hola estoy pensando mi pareja y yo de comprarnos una casa , la duda es que mi madre necesita un coche y me ha pedido ser su aval , el coche ronda en 7500e el banco entre mi pareja y yo hacernos 1800 e y tenemos ahorros de 13000e en que me afectaría pedir una hipoteca ser aval de mi madre ? 
 

kash001
kash001
hace 4 años


citando a tino76
[cita=31720]#5[/cita] lo siento no me dejan en el foro darte los datos nuestros, me voy de él

un placer
Hola tino si quieres puedes ponerte en contacto vía email ya que en el foro no se puede dar datos de 3 personas ****

tino76
tino76
hace 4 años


citando a kash001
[cita=31697]#1[/cita] muchas gracias por su ayuda es un gusto este foro y sus integrantes.
lo siento no me dejan en el foro darte los datos nuestros, me voy de él

un placer

kash001
kash001
hace 4 años


citando a Rodrigo Blanch
Hola kash001,Lo cierto es que renegociar las condiciones de un préstamo personal es bastante complicado. Como mucho podrías...
muchas gracias por su ayuda es un gusto este foro y sus integrantes.

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Hola buenas! Me han concedido una hipoteca en Kutxabank, pero días antes de la firma los de la inmobiliaria me dicen que sus honorarios son 5000€, yo pensaba que serían 3000€ a lo sumo. Por lo que días antes de firmar me faltan 2000€ para cumplir con todas las partes. Por otra parte, tengo un préstamo personal preconcedido con mi actual banco. Mi pregunta es si solicitar este préstamo puede hacer que me cancelen la hipoteca o no afecta para nada? Muchas gracias de antemano! Ruego contesten tan rápido les sea posible ya que estoy en un callejón sin salida y tengo k tomar la decisión cuanto antes. Saludos!!!
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 13 horas

HelpMyCash

Hola, Lorena.

Efectivamente, el préstamos habría que pedirlo previamente. En concreto, unos 15 días antes sería lo recomendable.

Si necesitas ayuda durante el proceso de solicitud de la hipoteca, seguiremos aquí para ayudarte.

¡Un saludo!

Lorena
Lorena
hace 14 horas

Hola! 
Estamos en la misma situación que Estefanía, nos ofrecen el 90℅ de la hipoteca pero sí q nos piden la provisión de fondos. Entonces entendemos que lo mejor es pedir el préstamo poco antes de dar la documentación para que la estudie el dep. De riesgos del banco, verdad? 
Gracias! 

Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 20 horas

HelpMyCash

Hola, Estefanía.

Normalmente, el banco pide una provisión de fondos antes de la firma de la hipoteca y es bastante extraño que en tu caso no haya sido así.

Si necesitas el 10% del precio de la vivienda para firmar mañana, deberás pedir un crédito rápido para cumplir con los tiempos

Resolviendo tu duda, este préstamo no afectará de ninguna manera a la concesión de la hipoteca.

Esperamos haberte ayudado.

¡Un saludo!

Estefania
Estefania
hace 1 día

Hola! Mañana firmo mi primera hipoteca. Me Dan el 90% de la misma, por lo que tendría que poner el 10% que resta para completar el coste del piso y los gastos, queremos pedir un prestamo para el 10% que nos falte del piso. Si firmo mañana, ¿cuando debería pedir el mismo para que no me afecte en la hipoteca ?
Muchas gracias 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 meses

HelpMyCash

Hola, Escratxo. 

Antes de nada, recordamos que contratar un préstamo personal para pagar los gastos de hipoteca y la entrada no es recomendable, pues tendrás que hacer frente a una segunda cuota que, por el mayor interés de estos productos, será casi tan alta como la de la hipoteca. Por ello, generalmente aconsejamos pedir ese dinero a un familiar o amigo. 

Dicho esto, si sigues pensando en contratar ese préstamo personal, lo ideal es hacerlo un máximo de tres semanas antes de que manden tu solicitud al Departamento de Riesgos, pues si lo haces antes, es probable que aparezca en la CIRBE (lo que reduciría las posibilidades de concesión). Tendrías, además, que solicitarlo a un banco que no sea el que te da la hipoteca y que no te pida justificante de finalidad, pues es muy improbable que te lo den si dices que es para pagar la entrada. 

Finalmente, te aconsejamos que calcules cuánto pagarías en total (cuota de la hipoteca más cuota del préstamo) y que te asegures de que esa cantidad no supere el 35% de vuestros ingresos netos. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Rbk
PENSION NO CONTRIBUTIVAS @Rbk - hace 14 horas
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Hola ,tengo una duda os explicó.
Mi madre hace un año que estaba cobrando una PNC.Yo vivia con ella(soy su hija) y con mi padre.Me independice con mi pareja,y no se lo comunique a los servicios sociales.Cuando nos llegó la carta para presentar los documentos de los ingresos que habíamos tenido durante todo el año,se habían pasado y nos va tocar devolver.La SS nos manda una carta en la que pone que tenemos que devolver 580e.Esa carta llego hace tiempo,mi padre ya se fue a informar como pagarlo,ahora le ha llegado otra pero de los servicios sociales, y nos reclaman 245e,no lo entiendo nos reclaman por dos lados? O esos 245 ya van incluidos en los 500que nos reclama la SS??
María Marlen García Flores
María Marlen García Flores
hace 14 horas

Se puede perder una pension no contributiva de jubilacion si se trae a vivir al domicilio de la pensionista una persona enferma de cancer q requiere cuidados especiales sin ser pareja o familia. 

Cristina
Cristina
hace 2 semanas

Hola mi marido no hizo la declaración de la renta y le quitaron la pensión en marzo ya a mandado los papeles y an dicho que esta hecho el lebantamiento de pension cuanto tardarán en ingresar el dinero por que hace ya un mes yno an ingresado la pension
 

Sergi Abellan
Sergi Abellan
hace 2 semanas

HelpMyCash

citando a Garasasha Hola cobro la no contributiva  y me salio un trabajo de jardinería a través del ayuntamiento donde resido. ¿ es posible que cobre la no contributiv...

Hola, Garasasha:

Cabe la posibilidad de que dejes de percibir esa pensión si con tu salario superas la cifra mínima requerida para optar a la pensión.

El límite que se fijó durante el año anterior fue que los ingresos del demandante no debían superar los 5.488 euros anules. En caso de convivir solo con un familiar o cónyuge, los ingresos de la unidad familiar en total no pueden superar los 9,329,60 euros anuales. Si tu salario actual supera estas cifras (en caso de vivir solo o con un familiar) lo más probable es que pierdas la pensión no contributiva. 

Saludos

 

 

 

Garasasha
Garasasha
hace 2 semanas

Hola cobro la no contributiva  y me salio un trabajo de jardinería a través del ayuntamiento donde resido. ¿ es posible que cobre la no contributiva junto con el sueldo? Gracias.

Sergi Abellan
Sergi Abellan
hace 2 meses

HelpMyCash

citando a Asuncion Zarte Asunción Zarte . Gracias por la respuesta. Veo que casi todas las preguntas son sobre la pensión no contributiva . Lo que no comprendo es q...

Hola, Asunción Zarte:

HelpMyCash es en efecto un comprador financiero especializado en cuentas, depósitos, hipotecas, créditos y tarjetas, por lo que nuestro asesoramiento y campo se centra en este ámbito. En nuestra pagina no disponemos de ningún apartado dedicado a las pensiones no contributivas, pues desde HelpMyCash no nos enfocamos, por ejemplo, en temas como inversión en bolsa o acciones o en cuestiones administrativas de ámbito legal-burocrático como lo pueden ser, por ejemplo, los requisitos para solicitar una pensión. Por ello, para asuntos relacionados al margen de este sector, recomendamos acudir a expertos cuya especialización y campo de trabajo se centre en estos aspectos. Lamentamos no poder ofrecerte más información.

Saludos

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