¿Quieres que te ayude un asesor hipotecario?

Recibe más ofertas, con mejores condiciones y sin compromiso

Empezar

Qué hay que hacer para amortizar la hipoteca

¿En qué consiste amortizar la hipoteca antes de tiempo?

Por amortizar la hipoteca se entiende, técnicamente, el pago de las cuotas. Sin embargo, en muchos casos, esta expresión se utiliza para referirse al reembolso anticipado, que consiste en devolver una parte o todo el capital que queda por pagar para ahorrar dinero en intereses.

Dependiendo de la cantidad de dinero que se destine a la amortización, se puede considerar total o parcial:

  • Reembolsar toda la hipoteca: si devolvemos todo lo que nos queda por pagar, podremos cancelar la hipoteca para saldar la deuda íntegra. Hay que decir, sin embargo, que son pocos los que pueden pagar todo el importe pendiente del préstamo de golpe, a no ser que se esté a punto de agotar el plazo, que quede poco capital pendiente o que vendamos la vivienda hipotecada.

  • Devolver solo una parte de la hipoteca: también podemos reembolsar anticipadamente una fracción de lo que nos quede por pagar. De este modo, podremos reducir el plazo o la cuota y nos ahorraremos un dinero en intereses.

¿Quieres conocer con más profundidad en qué consiste esta operación? Entra en nuestra página sobre la amortización anticipada de las hipotecas.

Amortizar o invertir: ¿qué sale más a cuenta?

Si hemos ahorrado mucho o hemos recibido un dinero extra, una de las mejores cosas que podemos hacer es deshacernos de nuestras deudas. Amortizar nuestro préstamo hipotecario anticipadamente puede ser una de las opciones, pero no es la única, pues también podemos cancelar otros créditos o invertir ese dinero en depósitos o en otros productos que nos den mayor rentabilidad. 

Por ejemplo, ahora que el euríbor está en negativo (lo está desde febrero de 2016), invertir en un depósito a corto plazo puede ser interesante si este nos da un mayor rendimiento que el ahorro que obtendríamos tras amortizar la hipoteca antes de tiempo. Es importante, eso sí, calcular bien cuál sería la rentabilidad neta del producto, pues como los intereses de los depósitos son muy bajos, quizás su retorno sería inferior al ahorro que nos reportaría el reembolso anticipado de la hipoteca.

Si nos interesa la opción de invertir los ahorros que tenemos en un depósito a un año, estas son algunas de las mejores ofertas que podemos encontrar actualmente:

Depósitos más atractivos a un año
#1

TAE

1,31 %

Plazo

12 meses

Mínimo

5.000 €

Solicitar
#2

TAE

1,10 %

Plazo

9 meses

Mínimo

5.000 €

Solicitar
#3

TAE

1,00 %

Plazo

6 meses

Mínimo

5.000 €

Solicitar
#4

TAE

1,00 %

Plazo

12 meses

Mínimo

10.000 €

Solicitar
#5

TAE

0,95 %

Plazo

12 meses

Mínimo

20.000 €

Solicitar

Entra en nuestra página sobre amortizar la hipoteca o ahorrar para descubrir en qué casos es mejor una u otra opción.

¿Qué hago si me puedo desgravar la hipoteca?

Si nuestra hipoteca la firmamos antes del 1 de enero de 2013, tenemos derecho a aplicar la deducción por vivienda habitual sobre todo lo que paguemos al año para devolverla, incluidas las amortizaciones. En este caso, por lo tanto, anticipar capital puede salir mucho más a cuenta que invertir el dinero, pues nos podemos desgravar hasta el 15% de la suma anual dedicada a pagar el préstamo. 

Ahora bien, debemos saber que la desgravación sobre la hipoteca tiene un límite: puede practicarse sobre un máximo de 9.040 euros. Así, quizás lo más interesante sea adelantar todo el capital que sea necesario para alcanzar esa cantidad anual e invertir el resto del dinero en un depósito u otro producto con buena rentabilidad. 

Sistema francés: el método de amortización de las hipotecas

Las cuotas de un préstamo hipotecario se componen tanto de una parte del capital concedido por el banco como por otra que corresponde a los intereses devengados. Aun así, el cuadro de amortización de la hipoteca no siempre es el mismo, pues el modo en el que se efectúan los pagos dependerá del sistema de reembolso empleado.

En España, el método más utilizado es el llamado sistema de amortización francés, con el que se abonan unas mensualidades fijas con las que se paga más intereses al principio y más capital al final. De este modo, durante los primeros años se pagan sobre todo intereses, por lo que cuando nos encontremos en la mitad de la vida del producto, aún no habremos reembolsado la mitad del capital del préstamo.

Es precisamente por eso por lo que amortizar la hipoteca durante los primeros años puede resultar más interesante que hacerlo más tarde, pues nos permitirá reducir los intereses a pagar durante el resto de la vida del préstamo. Cuanto más tardemos en llevar a cabo esta operación, más intereses habremos abonado y menos podremos ahorrar.

El sistema de amortización alemán

Con este método, que es muy poco común en nuestro país, las cuotas son más altas al principio y más bajas al final del préstamo. Cada mensualidad se compone de una parte fija que corresponde al capital amortizado, mientras que la de los intereses empieza siendo más elevada y se reduce a medida que transcurre el plazo.

Elegir bien el plazo de reembolso es clave

Al firmar una hipoteca, lo ideal es buscar un equilibrio que nos permita pagar unas cuotas relativamente asequibles en el menor tiempo posible. Así, no tendremos problemas para abonar las mensualidades cuando toque y, a la vez, se devengarán menos intereses. Hay que recordar que, tal y como apuntan desde el Portal del Cliente Bancario del Banco de España, cuanto más se tarda en reembolsar una hipoteca íntegramente, más se paga al final en intereses.

Para los que se están planteando firmar una hipoteca con un plazo de amortización largo para que la cuota mensual a pagar sea más llevadera, dejamos un listado con algunas de las mejores hipotecas que ofrecen los bancos actualmente con plazos que van hasta los 30 años.

Hipotecas con plazos de 30 a 40 años
#1

Interés

E + 1,49 %

Cuota

396,75 €

Vinculación

0 productos

#2

Interés

E + 0,99 %

Cuota

371,69 €

Vinculación

1 producto

#3

Interés

E + 0,89 %

Cuota

366,53 €

Vinculación

3 productos

#4

Interés

E + 0,99 %

Cuota

371,69 €

Vinculación

1 producto

#5

Interés

E + 0,79 %

Cuota

362,49 €

Vinculación

6 productos

¿Cómo puedo cambiar la amortización de la hipoteca?

Adelantando capital antes de tiempo 

Prolongando el plazo de devolución 

Solicitando una carencia

 

El plazo de amortización de un crédito hipotecario es el que se pacta con el banco, pero se puede modificar posteriormente mediante una serie de operaciones. Veamos cuáles son todas las maneras de modificar el período de reembolso de una hipoteca o el importe de las mensualidades:

  • Con una amortización anticipada: como hemos comentado, al reembolsar parcialmente una parte del capital del préstamo podemos pedir al banco que nos reduzca el plazo o que nos rebaje el coste de las cuotas. Pero mucho ojo, porque el banco nos puede aplicar una comisión. 

  • Mediante una ampliación del período de devolución: también podemos ampliar la hipoteca para alargar el plazo o pactar su reducción, ya sea a través de una novación o de una subrogación.

  • Con un período de carencia: es una opción que nos permite dejar de pagar las cuotas o abonar únicamente los intereses durante un tiempo.

De todas estas opciones, la del reembolso anticipado es la más conveniente, pues permite ahorrar en intereses y sale más barata, aunque el banco nos aplique una comisión. Además, con la nueva regulación, esta operación aún se abarata más. Descúbrelo en nuestra página sobre la ley hipotecaria.

Herramientas para escoger la mejor hipoteca

¿Necesitas financiación? Desde HelpMyCash ponemos a tu disposición de manera gratuita las siguientes herramientas para que puedas confrontar productos, calcular las mensualidades y conocer todos los detalles de cada producto: 

Comparador de hipotecas

Compara las mejores ofertas del momento

Comparador de hipotecas

Calculadora de cuotas

Simula gratuitamente cuánto pagarás por las cuotas

Calculadora de cuotas

Guía hipotecaria

Descubre cuáles son los pasos para pedir financiación

Descarga la guía

 

 

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página explicamos de qué manera podemos devolver la hipoteca, ya sea del modo convencional o a través de amortizaciones anticipadas.

Metodología: actualizamos nuestra base de datos través de la navegación y de la información proporcionada por los equipos de comunicación de cada banco.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador financiero online compuesto por especialistas en la investigación del mercado financiero. En nuestro portal, el usuario puede comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: el objetivo de HelpMyCash.com es ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas con tus finanzas personales. Para ello ponemos a tu disposición:

Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

  • 1 Respuesta
  • 0 Votos
  • 68 Visitas
Quisiera saber si podría alquilar una vivienda la cual ha sido utilizada para la concesión de una segunda vivienda, es decir, se ha utilizado para la concesión de una segunda hipoteca con doble garantía. 
Saludos.
Rosa.
 
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 2 días

HelpMyCash

Buenos días, Rosa1987.

Mientras la vivienda siga siendo tuya, no deberías tener ningún problema.

Si tienes otras consultas, seguiremos aquí para ayudarte.

¡Un saludo!

Anónimo 456
Doble garantía @Anónimo 456 - hace 2 días
  • 2 Respuestas
  • 0 Votos
  • 95 Visitas
Hola quiero comprar un piso y como el banco no me da el 95% que pido me han ofrecido la doble garantía con otro que tengo sin cargas, pero mi intención es vender este y cancelar la doble garantía y parte de la otra . Esto es posible o con la doble garantía no puedo vender el piso.
Anónimo 456
Anónimo 456
hace 2 días

Entonces no podré vender la vivienda y cancelar esa hipoteca. No me ha quedado muy claro.Gracias

Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 2 días

HelpMyCash

Buenos días, Anónimo 456.

Si no te urge la compra de la casa, quizás podrías esperar a vender el inmueble libre de cargas pedir una hipoteca del 80% o menos.

En cualquier otro caso, podrías intentar llegar a un acuerdo con la entidad para poder vender el inmueble que aportas como garantía a cambio de pagar por adelantado parte del capital pendiente de la hipoteca.

Esperamos haberte ayudado.

¡Un saludo!

  • 1 Respuesta
  • 0 Votos
  • 44 Visitas
Buenos dias,
hace unos años firme una hipoteca variable con bankia pero viendo vuestra pagina me he dado cuenta de que en realidad estoy pagando un interes mas alto del que estan ofreciendo a los clientes nuevos... siendo mi banco de toda la vida, veis viable negociar una bajada del interes? Muchas gracias por vuestro trabajo!
Ana
 
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 2 días

HelpMyCash

Buenos días, Ana.

En el caso de querer rebajar el tipo de interés, tendrías que negociar el nuevo precio con el banco y formalizar una novación de hipoteca

Si tu entidad no aceptara la mejora que le propones, podrías plantearte cambiar la hipoteca de banco y empezar a ahorrar en intereses.

En ese caso, podrías usar la calculadora gratuita de subrogación de HelpMyCash para saber cuánto podrías dejar de pagar al pasarte a otro banco.

Si necesitas alguna aclaración, seguiremos aquí para ayudarte.

¡Un saludo!

Últimas noticias sobre Hipotecas

Banco Santander abarata sus hipotecas y estrena una solicitud online más intuitiva
Banco Santander abarata sus hipotecas y estrena una solicitud online más intuitiva
Hace varias semanas, expertos del sector hipotecario consultados por HelpMyCash advertieron de que el inminente endurecimiento de los criterios de concesión de hipotecas podría llegar acompañado de un encarecimiento de los tipos de interés. Aunque el...

Publicado el 10/07/2020

El TJUE invalida los pactos de no reclamación del suelo no transparentes: ¿cuánto podrás recuperar?
El TJUE invalida los pactos de no reclamación del suelo no transparentes: ¿cuánto podrás recuperar?
La banca española se ha llevado hoy un nuevo varapalo de la justicia europea. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha sentenciado que los pactos privados de no reclamación, que muchas entidades exigieron firmar a clientes hipotecados pa...

Publicado el 09/07/2020

¿Hipoteca fija o variable? El test que te hará salir de dudas
¿Hipoteca fija o variable? El test que te hará salir de dudas
Tras una nueva bajada del euríbor en junio (-0,147%), la conveniencia de contratar un préstamo hipotecario a tipo fijo, por lo que pueda pasar, parece empezar a perder peso. Sin embargo, los tipos de interés tan bajos que ofrecen los bancos por estos...

Publicado el 09/07/2020