Qué hay que hacer para amortizar la hipoteca

En qué consiste amortizar la hipoteca antes de tiempo

Por amortizar la hipoteca se entiende, técnicamente, el pago de las cuotas. Sin embargo, en muchos casos, esta expresión se utiliza para referirse al reembolso anticipado, que consiste en devolver una parte o todo el capital que queda por pagar para ahorrar dinero en intereses.

Dependiendo de la cantidad de dinero que se destine a la amortización, se puede considerar total o parcial:

  • Reembolsar toda la hipoteca: si devolvemos todo lo que nos queda por pagar, podremos cancelar la hipoteca para saldar la deuda íntegra. Hay que decir, sin embargo, que son pocos los que pueden pagar todo el importe pendiente del préstamo de golpe, a no ser que se esté a punto de agotar el plazo, que quede poco capital pendiente o que vendamos la vivienda hipotecada.

  • Devolver solo una parte de la hipoteca: también podemos reembolsar anticipadamente una fracción de lo que nos quede por pagar. De este modo, podremos reducir el plazo o la cuota y nos ahorraremos un dinero en intereses.

Amortizar o invertir: ¿qué sale más a cuenta?

Una donación, la lotería, un bono en el trabajo, un ahorro obtenido a lo largo de los años... Existen diversas maneras de conseguir reunir una buena suma de dinero. Y con él, una de las mejores cosas que podemos hacer es destinarlo a deshacernos de nuestras deudas. Amortizar nuestro préstamo hipotecario anticipadamente puede ser una de las opciones, pero no es la única, pues también podemos cancelar otros créditos o invertir ese dinero en depósitos o en otros productos que nos den mayor rentabilidad. 

Por ejemplo, ahora que el euríbor está en negativo (lo está desde febrero de 2016), invertir nuestro dinero en un depósito a un año puede ser interesante si este nos da un mayor rendimiento que el ahorro que obtendríamos tras amortizar la hipoteca antes de tiempo. Es importante, eso sí, calcular bien cuál sería la rentabilidad neta del producto, pues como los intereses de los depósitos son muy bajos, quizás su retorno sería inferior al ahorro que nos reportaría el reembolso anticipado de la hipoteca.

Si nos interesa la opción de invertir los ahorros que tenemos en un depósito a un año, estas son algunas de las mejores ofertas que podemos encontrar actualmente:

Depósitos más atractivos a un año
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1,31 %

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12 meses

Mínimo

5.000 €

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Plazo

6 meses

Mínimo

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12 meses

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0,81 %

Plazo

12 meses

Mínimo

5.000 €

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0,80 %

Plazo

12 meses

Mínimo

5.000 €

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Sistema francés: el método de amortización de las hipotecas

Las cuotas de un préstamo hipotecario se componen tanto de una parte del capital concedido por el banco como por otra que corresponde a los intereses devengados. Aun así, el cuadro de amortización de la hipoteca no siempre es el mismo, pues el modo en el que se efectúan los pagos dependerá del sistema de reembolso empleado.

En España, el método más utilizado es el llamado sistema de amortización francés, con el que se abonan unas mensualidades fijas con las que se paga más intereses al principio y más capital al final. De este modo, durante los primeros años se pagan sobre todo intereses, por lo que cuando nos encontremos en la mitad de la vida del producto, aún no habremos reembolsado la mitad del capital del préstamo.

Es precisamente por eso por lo que amortizar la hipoteca durante los primeros años puede resultar más interesante que hacerlo más tarde, pues nos permitirá reducir los intereses a pagar durante el resto de la vida del préstamo. Cuanto más tardemos en llevar a cabo esta operación, más intereses habremos abonado y menos podremos ahorrar.

Elegir bien el plazo de reembolso es clave

Al firmar una hipoteca, lo ideal es buscar un equilibrio que nos permita pagar unas cuotas relativamente asequibles en el menor tiempo posible. Así, no tendremos problemas para abonar las mensualidades cuando toque y, a la vez, se devengarán menos intereses. Hay que recordar que, tal y como apuntan desde el Portal del Cliente Bancario del Banco de España, cuanto más se tarda en reembolsar una hipoteca íntegramente, más se paga al final en intereses.

Para los que se están planteando firmar una hipoteca con un plazo de amortización largo para que la cuota mensual a pagar sea más llevadera, dejamos un listado con algunas de las mejores hipotecas que ofrecen los bancos actualmente con plazos que van hasta los 30 años.

Hipotecas con plazos de 30 a 40 años
#1

Interés

E + 1,10 %

Cuota

371,36 €

Vinculación

0 productos

#2

Interés

E + 1,59 %

Cuota

394,2 €

Vinculación

0 productos

#3

Interés

E + 0,99 %

Cuota

366,78 €

Vinculación

1 producto

#4

Interés

E + 0,99 %

Cuota

366,78 €

Vinculación

4 productos

#5

Interés

E + 1,11 %

Cuota

371,95 €

Vinculación

3 productos

#6

Interés

E + 1,29 %

Cuota

380,25 €

Vinculación

6 productos

#7

Interés

E + 0,99 %

Cuota

366,78 €

Vinculación

1 producto

Maneras de cambiar la amortización de la hipoteca

El plazo de amortización de un crédito hipotecario es el que se pacta con el banco, pero se puede modificar posteriormente mediante una serie de operaciones. Veamos cuáles son todas las maneras de modificar el período de reembolso de una hipoteca o el importe de las mensualidades:

  • Con una amortización anticipada: como hemos comentado, al reembolsar parcialmente una parte del capital del préstamo podemos pedir al banco que nos reduzca el plazo o que nos rebaje el coste de las cuotas. Pero mucho ojo, porque el banco nos puede aplicar una comisión. 

  • Mediante una ampliación del período de devolución: también podemos ampliar la hipoteca para alargar el plazo o pactar su reducción, ya sea a través de una novación o de una subrogación.

  • Con un período de carencia: es una opción que nos permite dejar de pagar las cuotas o abonar únicamente los intereses durante un tiempo.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página explicamos de qué manera podemos devolver la hipoteca, ya sea del modo convencional o a través de amortizaciones anticipadas.

Metodología: actualizamos nuestra base de datos través de la navegación y de la información proporcionada por los equipos de comunicación de cada banco.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador financiero online compuesto por especialistas en la investigación del mercado financiero. En nuestro portal, el usuario puede comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

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Temas recientes del foro

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Voy a comprar una casa y tengo el dinero procedente de la venta de la anterior, pero la nueva necesita reforma, y no tengo más dinero, puedo hipotecar una parte de la casa ?
Es decir por un valor de 30.000 euros que necesitaría para la reforma?
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 5 horas

HelpMyCash

Hola, mcsanchezc.

Nuestra recomendación sería que pidieras una hipoteca de 30.000 euros para comprar la vivienda, que cubrieras el resto del coste con el dinero procedente de la venta de la casa anterior y que con el dinero sobrante hicieras la reforma.

Por ejemplo: pongamos que la casa nueva cuesta 90.000 euros y que por la venta de tu anterior piso ganaste 110.000 euros. En ese caso, podrías pedir una hipoteca de 30.000 euros, usar 69.000 euros (habría que pagar un 10% por los gastos de compraventa) del dinero cobrado y te quedarían así unos 41.000 euros para acometer la reforma.

Pero atención, tendrás que tener en cuenta que muchos bancos ofrecen hipotecas con un importe mínimo. Por eso, para no perder el tiempo sería aconsejable que lo comentaras nada más empezar el proceso de negociación de tu préstamo hipotecario.

Esperamos haberte ayudado.

Un saludo

Mary
Carencia hipotecaris @Mary - hace 13 horas
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Pedí una carencia hace 8 meses y me dijeron que estaba aprobada desde mayo y ahora después de varios meses esperando me dicen que si no firman los avalistas con Alzheimer que no me la pueden conceder; a todo esto no es ampliación de años sería pagar en los mismos años que firme en su día gracias y perdonar si no me explico bien banco banco santander que se sepa
 
Helper_901610732
Requisitos para sacar un préstamo hipotecario @Helper_901610732 - hace 15 horas
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Estimados:
Quiero solicitar un préstamo hipotecario para comprar una casa que ya tengo elegida. Soy Argentina y española, tengo pasaporte español, no DNI español todavía.  
El tema es que mis ingresos son de mi trabajo en Argentina, sirve para demostrar ingresos? Qué otra documentación debo presentar?
Gracias
Mariana
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 5 horas

HelpMyCash

Hola, Mariana.

Como se trata de un caso tan particular, no te podemos decir con precisión qué documentos tendrás que presentar, pues cada banco te podría pedir una documentación distinta dependiendo de sus criterios de riesgo. Nuestro consejo, en consecuencia, es que te acerques a las oficinas de varias entidades y preguntes si la hipoteca sería viable y, en caso de que lo fuera, qué papeles tendrías que presentar. 

Un saludo. 

 

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