Uno de los factores más importantes para calcular el crédito y cuánto pagaremos es el cuadro de amortización, ya que nos dirá la cuota mensual, cuánto pagamos de intereses y el total. Te explicamos aquí cómo interpretarlo y cuál es su utilidad.
Importe
de 4.000 € a 15.000 €
Plazo
de 12 meses a 8 años
TAE desde
6,12 %
TIN desde
5,95 %
Comisión apertura
Gratis
Acepta ASNEF
NO
Una tabla donde se indica el calendario de pagos del préstamo que queremos contratar.
El cuadro o tabla de amortización de un crédito es un calendario de pagos en el que se indica qué cuota se abonará cada mes y de qué elementos estará compuesta cada mensualidad. Este tipo de tablas debe incluir la siguiente información:
Número de meses que dure el período de reembolso.
Importe de las cuotas mensuales.
Qué importe de la cuota abonada corresponde a la devolución del capital, es decir, del dinero prestado por la entidad financiera.
Qué parte de la mensualidad está dedicada al pago de intereses.
Cuánto queda por devolver del préstamo según el mes en el que estemos.
Como vemos, se trata de una herramienta básica para conocer cuánto habrá que pagar al prestamista cada mes, tanto para devolver el capital otorgado como para abonar los intereses que correspondan.
Esta tabla la encontraremos fácilmente en una de las páginas del contrato. Revisarla será vital para conocer la cantidad a pagar cada mes y en total.
El cuadro de amortización de un préstamo personal servirá para conocer:
Durante cuánto tiempo vamos a estar pagando
La cuota que pagaremos cada mes
Cuánto hemos pagado del dinero que hemos pedido prestado
Cuánto dinero nos queda por devolver
Para conocer cuánto pagaremos y cómo devolveremos un crédito tendremos la tabla de amortización. Esta tabla une todos los pagos que deberemos realizar (comisiones, intereses y capital) y nos dirá cada mes cuánto pagaremos. Para calcularlo fácilmente podemos utilizar la calculadora gratuita de HelpMyCash:
Usando esta calculadora podrás saber:
Cuánto pagarás en total por el crédito que quieres pedir
Cuánto pagarás cada mes según la cantidad y el plazo que elijas
Un cuadro de amortización de tu préstamo
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A continuación, vemos un ejemplo de un cuadro de amortización típico de un préstamo de 5.000 euros con un plazo de reembolso de 12 meses y un interés del 8% y sin comisiones de formalización:
| Mes | Cuota | Capital amortizado | Intereses pagados | Capital pendiente |
| 0 | 0€ | 0€ | 0€ | 5.000€ |
| 1 | 434,94€ | 401,61€ | 33,33€ | 4.598,39€ |
| 2 | 434,94€ | 404,28€ | 30,66€ | 4.194,11€ |
| 3 | 434,94€ | 406,98€ | 27,96€ | 3.787,13€ |
| 4 | 434,94€ | 409,69€ | 25,25€ | 3.377,44€ |
| 5 | 434,94€ | 412,42€ | 22,52€ | 2.965,02€ |
| 6 | 434,94€ | 415,17€ | 19,77€ | 2.549,85€ |
| 7 | 434,94€ | 417,94€ | 17,00€ | 2.131,91€ |
| 8 | 434,94€ | 420,73€ | 14,21€ | 1.711,18€ |
| 9 | 434,94€ | 423,53€ | 11,41€ | 1.287,65€ |
| 10 | 434,94€ | 426,36€ | 8,58€ | 861,29€ |
| 11 | 434,94€ | 429,20€ | 5,74€ | 432,09€ |
| 12 | 434,97€ | 432,09€ | 2,88€ | 0€ |
Debido al sistema de cálculo utilizado por las entidades financieras, el importe de la última cuota suele ser un poco más alto o más bajo que el del resto de las mensualidades.
Cuando solicitamos un crédito, antes de firmar el contrato nos tienen que mostrar su cuadro de amortización. Es importante hacerlo porque de esta forma conoceremos mejor nuestro préstamo y tendremos más poder para valorarla:
| Verificar la cuota | Entenderemos que el coste es el mismo mensualmente y podremos hacer una previsión más acertada a largo plazo. |
| Comprobar el plazo | Ojear el cuadro de amortización de varias ofertas sirve para ver cómo afecta el plazo a la cuota resultante. |
| Saber cuándo se pagan los intereses | En el sistema que utiliza nuestro mercado crediticio, los intereses se pagan al principio del préstamo. Este datos es importante para quienes solicitan crédito con vistas a amortizar anticipadamente. |
| Tipo de interés variable según el plazo | Algunos prestamistas varían sus intereses en base al plazo y al importe solicitado. En el cuadro de amortización puede verse cómo afecta. |
En definitiva, el cuadro es una herramienta que permite al usuario ver el préstamo con una mayor perspectiva.
Si somos observadores, seguro que nos ha llamado la atención que, en el cuadro adjuntado en el apartado anterior, aunque la mensualidad siempre es la misma, el porcentaje de capital y de interés va variando cada mes.
Lo que explica esa progresión es el sistema de amortización utilizado para repartir, en las mensualidades, la parte dedicada a los intereses y la parte dedicada al reembolso del capital.
En España se utilizan principalmente tres sistemas para calcular el importe de las mensualidades de un crédito; el francés (que es el más habitual), el alemán y el americano (más utilizado en empresas).
Aquí te explicamos a fondo las características y diferencias de cada sistema de amortizaciónde un préstamo personal.
El plazo y los intereses totales que se generarán por la financiación contratada mantienen una relación muy estrecha: mientras más tiempo tardemos en reembolsar el crédito, más intereses se generarán. Esto se debe a que los intereses se devengan sobre el capital solicitado durante el tiempo en el cual lo estemos reembolsando. Así, mientras más largo sea el plazo, más pagaremos en total.
En la tabla siguiente podemos ver cómo cambia el precio de un préstamo si lo devolvemos en dos plazos distintos:
| Préstamo 1 | Préstamo 2 | |
| Cantidad | 5.000€ | 5.000€ |
| Interés | 7% | 7% |
| Plazo | 6 meses | 2 años |
| Cuota | 805€/mes | 224€/mes |
| Intereses totales | 102€ | 373€ |
La clave para no pagar de más es escoger una cuota mensual que podamos abonar sin problemas y que, a la vez, no alargue innecesariamente el plazo.
Para qué sirve esta página: aquí podrás encontrar toda la información referente a los sistemas que se utilizan en las entidades de créditos para amortizar los créditos.
Fuente: para llevar a cabo esta página se han consultado diferentes fuentes relativas a la financiación. Una de ellas es la de los simuladores del Banco de España.
Metodología: la información ha sido recabada a través de la investigación online de las diferentes fuentes de referencia así como del estudio de las condiciones de los contratos de los préstamos.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador financiero cuyo objetivo es ayudar a los usuarios a comprender mejor el funcionamiento de los diferentes productos bancarios y financieros a los que pueden acceder.
Aviso: los servicios que ofrecemos son gratuitos para todos nuestros usuarios, ya que HelpMyCash percibe sus ingresos a través de la publicidad y de sus productos destacados.
Te escuchamos: desde HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas sobre los préstamos personales o cualquier otro producto financiero como cuentas o hipotecas. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención:
Hola, Santiago.
Si el préstamo no tiene garantía hipotecaria, no pueden embargarte la vivienda. Sin embargo, si no pagas te acabará saliendo muy caro por los intereses y las comisiones de demora que te aplicarán.
En general, los bancos suelen negociar y reestructurar los préstamos y ayudar a pagar, pero eso no quita que estén en su derecho de tomar lo que les pertenece según el contrato que firmaste (si es que efectivamente metiste a tu casa en todo esto).
Esperamos haber aclarado tu duda.
Un saludo.
Ok. Miraré las financieras que dices. Mil gracias.
Hola, currito.
Gracias por tu consulta. ¿Has solicitado el préstamo en tu banco? Nuestro banco de toda la vida no suele poner pegas cuando tenemos un buen perfil financiero y otros productos contratados como, por ejemplo, la nómina.
Si quieres contar con más opciones, puedes echarle un ojo a nuestro ranking préstamos para financiar una reforma del hogar y conocer las mejores ofertas de distintas entidades bancarias y crediticias.
Un saludo.
Hola, Brandy.
Gracias por tu consulta. Nuestra recomendación es que hagas una petición por escrito de refinanciación de tu deuda a la entidad. Si no se soluciona el problema, puedes hacer una reclamación a la entidad crediticia, presentando un escrito ante los Servicios, Departamentos o Defensores del Cliente de la entidad. Si no estás de acuerdo con la resolución o no te contestan en el plazo 15 días hábiles (cuando tu reclamación esté relacionada con algún servicio de pago) - un mes (para otras reclamaciones, si eres consumidor) - o dos meses (para otras reclamaciones si no eres consumidor) puedes acudir al Banco de España.
Te aconsejamos echar un vistazo a nuestra guía gratuita "Cómo reclamar a un banco" donde encontrarás más opciones sobre cómo gestionar el pago de tu préstamo.
Espero haberte ayudado.
Un saludo.
Publicado el 26/07/2021
Publicado el 13/07/2021
Publicado el 01/07/2021
