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cuadro-amortizacion-prestamo

Qué es el cuadro de amortización de un préstamo

El cuadro o tabla de amortización de un crédito es básicamente un calendario de pagos en el que se indica qué cuota se abonará cada mes y de qué elementos estará compuesta cada mensualidad. Todo buen cuadro debe contar con los siguientes elementos:

  • Una columna dedicada al número de meses que dure el período de reembolso.

  • Otra en la que aparezca el importe de las cuotas mensuales.

  • Un tercer apartado en el que se indique qué importe de la cuota abonada corresponde a la amortización del capital, es decir, a la devolución del dinero prestado por la entidad financiera.

  • Una cuarta columna en la que se muestre qué parte de la mensualidad está dedicada al abono de intereses.

  • Un último apartado en el que se pueda ver cuánto queda por amortizar del préstamo.

Como vemos, se trata de una herramienta básica para conocer cuánto habrá que pagar al prestamista cada mes, tanto para devolver el capital otorgado como para abonar los intereses que correspondan.

Ejemplo de tabla de amortización de un préstamo

A continuación adjuntamos el cuadro de amortización de un préstamo de 5.000 euros con un plazo de reembolso de 12 meses y un interés del 8%:

Mes Cuota  Capital amortizado Intereses pagados Capital pendiente
0 0€ 0€  0€ 5.000€
1 434,94€ 401,61€ 33,33€ 4.598,39€
2 434,94€ 404,28€ 30,66€ 4.194,11€
3 434,94€ 406,98€ 27,96€ 3.787,13€
4 434,94€ 409,69€ 25,25€ 3.377,44€
5 434,94€ 412,42€ 22,52€ 2.965,02€
6 434,94€ 415,17€ 19,77€ 2.549,85€
7 434,94€ 417,94€ 17,00€ 2.131,91€
8 434,94€ 420,73€ 14,21€ 1.711,18€
9 434,94€ 423,53€ 11,41€ 1.287,65€
10 434,94€ 426,36€ 8,58€ 861,29€
11 434,94€ 429,20€ 5,74€ 432,09€
12 434,97€ 432,09€ 2,88€ 0€

Debido al sistema de cálculo utilizado por las entidades financieras, el importe de la última cuota suele ser un poco más alto o más bajo que el del resto de las mensualidades.

¿Por qué es importante tener en cuenta el cuadro de amortización de un préstamo?

Cuando solicitamos un crédito, antes de firmar el contrato nos tienen que mostrar su cuadro de amortización. Es importante hacerlo porque de esta forma conoceremos mejor nuestro préstamo y tendremos más poder para valorarla:

  • Verificar la cuota. Entenderemos que el coste es el mismo mensualmente y podremos hacer una previsión más acertada a largo plazo.
  • Comprobar el plazo. Ojear el cuadro de amortización de varias ofertas sirve para ver cómo afecta el plazo a la cuota resultante.
  • Saber cuándo se pagan los intereses. En el sistema que utiliza nuestro mercado crediticio, los intereses se pagan al principio del préstamo. Este datos es importante para quienes solicitan crédito con vistas a amortizar anticipadamente.
  • Tipo de interés variable según el plazo. Algunos prestamistas varían sus intereses en base al plazo y al importe solicitado. En el cuadro de amortización puede verse cómo afecta.

En definitiva, el cuadro es una herramienta que permite al usuario ver el préstamo con una mayor perspectiva.

Sistema francés: el método para amortizar los créditos

Si somos observadores, seguro que nos ha llamado la atención que, en el cuadro adjuntado en el apartado anterior, la cantidad de dinero que se paga cada mes para amortizar el capital pendiente sube gradualmente. Lo que explica esa progresión es el sistema de amortización utilizado para repartir, en el importe de las mensualidades, la fracción dedicada a los intereses y al reembolso del principal.

En España se utilizan principalmente tres sistemas para calcular el importe de las mensualidades de un crédito; el francés (que es el más habitual), el alemán y el americano (más utilizado en empresas)

¿Cómo calcular la tabla de amortización de un préstamo?

Si pedimos un crédito a cualquier entidad financiera, esta generalmente nos entregará, junto a la información normalizada europea, el cuadro con todos los pagos desglosados. Además, también es posible calcularla con el simulador de créditos de HelpMyCash que está al comienzo de esta página.

Pero si queremos obtener la tabla antes de acudir a un prestamista, podemos calcularla con el simulador de cuotas del Banco de España, una herramienta que también nos indicará el importe de las mensualidades del crédito calculado.

El plazo, clave para calcular la amortización de un crédito

El plazo y los intereses totales que se generarán por la financiación contratada mantienen una relación muy estrecha: mientras más tiempo tardemos en reembolsar el crédito, más intereses se generarán. Esto se debe a que los intereses se devengan sobre el capital solicitado durante el tiempo en el cual lo estemos reembolsando. Así, mientras más largo sea el plazo, más pagaremos en total.

En la tabla siguiente podemos ver cómo cambia el precio de un préstamo si lo devolvemos en dos plazos distintos:

Cantidad 5.000 € 5.000 €
Interés 7 % 7 %
Plazo 6 meses 24 meses
Cuota 805 € / mes 224 € / mes
Intereses totales generados 102 € 373 €

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí podrás encontrar toda la información referente a los sistemas que se utilizan para amortizar los créditos.

Fuente: para llevar a cabo esta página se han consultado diferentes fuentes relativas a la financiación. Una de ellas es la de los simuladores del Banco de España.

Metodología: la información ha sido recabada a través de la investigación online de las diferentes fuentes de referencia así como del estudio de las condiciones de los contratos de los préstamos.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador financiero cuyo objetivo es ayudar a los usuarios a comprender mejor el funcionamiento de los diferentes productos bancarios y financieros a los que pueden acceder.

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