prestamos entre particulares

¿Qué son los préstamos entre particulares o entre familiares?

Los préstamos entre particulares son todos los que conceden personas físicas en vez de empresas como bancos o financieras. Este tipo de créditos están permitidos, son legales y están regulados por la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo al igual que los préstamos bancarios, pero no están avalados por el Banco de España.

Características principales de los préstamos entre personas

Son legales y están regulados

No están avalados por el Banco de España

Se pueden pedir a cualquier particular, generalmente a familiares

Se deben declarar ante Hacienda

Es importante plasmar las condiciones en un contrato entre las partes

Pueden ser gratis o tener un coste, dependerá de quien nos preste el dinero

¿Qué tener en cuenta al pedir dinero a un familiar?

Los préstamos entre particulares son una buena alternativa para conseguir financiación de manera barata o cuando el banco nos lo deniega, ya que generalmente suelen concederse entre allegados y a coste cero. Igualmente, existen tres aspectos fundamentales a tener en cuenta antes de optar por esta financiación:

  1. Al no tratarse de una entidad financiera, sí que es necesario dejar claros los límites y condiciones bajo los que se presta el dinero para no hacer la próxima cena de Navidad un suplicio.

  2. También es importante hacerlo constar ante la Agencia Tributaria para que no pueda considerarse una donación encubierta y tengamos problemas con Hacienda.

  3. Estos préstamos están regulados bajo ley, por lo que es importante que, al igual que al acudir a un préstamo bancario, estemos completamente seguros de que podremos hacer frente al reembolso del crédito sin problemas.

El hecho de que sean familiares o amigos quienes nos presten el dinero no implica que estemos exentos de nuestros derechos, pero tampoco de nuestras obligaciones, por lo que debemos tratarlos como si se tratase de préstamos bancarios.

Pasos para pedir un préstamo a una persona

El proceso para pedirlo será un poco menos formal que al pedir un préstamo a una entidad crediticia. Aunque según la relación, la cantidad de dinero y la confianza el proceso se podrá adaptar a cada situación, generalmente estos serán los pasos a seguir:

  • Redactar un contrato por escrito donde se especifique el dinero a pedir, quién lo presta, el coste o si es sin intereses, otros gastos, cuándo se devolverá y demás características importantes del crédito.

  • Realizar la transferencia del dinero del crédito a la cuenta indicada.

  • La persona que pide el dinero deberá declararlo a Hacienda en un plazo máximo de un mes desde la transferencia del dinero.

Al ser un particular de confianza quien nos presta el dinero, no será necesario presentar documentación, aunque puede ser un paso más que podemos decidir tomar para hacer el crédito más formal.

Hacienda: ¿Cómo tributa pedir un préstamo a un familiar?

Como la gran mayoría de préstamos entre particulares es entre familiares, para evitar donaciones encubiertas es necesario documentar y comunicar la existencia del crédito a Hacienda. Para hacerlo debemos tener en cuenta varias cosas:

  • Los préstamos entre familiares “están sujetos al impuesto sobre transmisiones patrimoniales y actos jurídicos documentados, pero están exentos de tributación”, esto significa que debemos liquidar el impuesto, pero no que se tendrá que pagar ninguna cantidad de dinero.

  • Estos préstamos serán tratados como “Transmisiones patrimoniales onerosas”.

  • Este impuesto deberá liquidarlo el prestatario, es decir, la persona que recibe el dinero del crédito.

  • Este impuesto se autoliquidará a través del modelo 600 en la Agencia Tributaria.

  • En este modelo se deberán entregar los siguientes documentos.

    • Documento original del contrato del préstamo.

    • Copia simple del contrato del crédito.

    • Si fuese el caso, aportar documentación que acredite el cumplimiento de los requisitos para beneficiarse de algún beneficio fiscal.

  • El plazo máximo para entregar la liquidación del impuesto será de un mes desde la firma del contrato del préstamo entre familiares.

  • La liquidación del impuesto es GRATIS, ya que esta operación está sujeta pero exenta de tributación.

  • En los préstamos sin aval ni garantía la base imponible que se debe declarar será el importe del crédito.

  • En los préstamos con algún tipo de garantía la base imponible es el importe de la obligación o capital garantizado. Si no constate el importe de la cantidad garantizada, se tomaría como base imposible el capital más tres años de intereses.

  • No será necesario documentar el parentesco entre el prestatario y el prestamista.

  • Si la persona que nos presta el dinero nos cobra por prestárnoslo, esta persona deberá declarar los beneficios ante Hacienda como rendimiento de capital mobiliario.

¿Cómo hacer un contrato de un préstamo entre particulares?

Un contrato entre particulares siempre es aconsejable. Además, será necesario para poder presentarlo ante la Agencia Tributaria. Estos contratos sirven ante la Agencia Tributaria para evitar donaciones encubiertas entre familiares y, a nivel particular, para tener en cuenta todas las condiciones del préstamo de dinero.

Para realizar el contrato podemos redactarlo nosotros mismos, ya que al ser entre particulares no es necesario presentar una escritura pública validada por un notario. Estos contratos deberán tener la siguiente información:

  • Datos personales del prestamista (la persona que concede el dinero)

  • Datos personales del prestatario (la persona que recibe el dinero)

  • Importe del préstamo personal

  • Interés del crédito

    • Si el préstamo es gratis, también deberá quedar por escrito.

  • Comisiones y otros gastos derivados

  • Plazo de reembolso y cuotas

  • Otras posibilidades de reembolso como si será posible devolverlo antes de tiempo o en un plazo más largo del original (y sus posibles costes)

  • Protocolo y responsabilidades en caso de impago

  • Aval o garantía si fuese necesario

Siempre que tenga estos datos será valido y podremos realizarnos nosotros mismos, aunque también es posible descargarnos algún modelo de este tipo de préstamos que circula por Internet o pagar a un abogado para que lo redacte.

¿Se puede pedir o dar un préstamo sin intereses a un familiar?

Sí. No hay ningún problema en que un familiar nos haga un préstamo de dinero sin cobrarnos intereses ni comisiones. De hecho, es la modalidad más común cuando realizamos un préstamo entre particulares conocidos. 

A los ojos de Hacienda, siempre que presentemos el modelo 600 ante la Agencia Tributaria, no habrá problemas en que el crédito sea gratis sin intereses.

¡ATENCIÓN! Si prestamos dinero a un familiar y decidimos cobrarle intereses, aunque el proceso es igual que si fuese sin intereses, estos tributarán como "Rendimiento de capital mobiliario" y deberemos declararlos en la declaración de la renta.

¿A qué personas se les puede pedir un préstamo?

Generalmente, pedir dinero a un particular es algo que se hace a través de la confianza, por lo que siempre se suele pedir a:

  • Familiares (padres, hijos, hermanos, tíos, primos...)
  • Amigos
  • Pareja

Aunque también es posible pedirlos a personas particulares desconocidas. En portales en internet encontramos muchas ofertas de este estilo por las que muchos usuarios se decantan cuando no pueden obtener préstamos por otros medios. No obstante, es importante proceder con precaución. En el siguiente apartado te explicamos qué precauciones debemos tomar al solicitar un crédito a un particular.

Alternativas a pedir un préstamo a un familiar

Pedir dinero a un familiar no siempre es fácil, aunque no tiene por qué ser la única forma de obtener el dinero que buscamos. Según nuestra situación económica, el dinero que necesitemos o la finalidad para la que necesitemos el dinero, también es posible obtener financiación a través de entidades crediticias para no tener que mezclar negocios con familia

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¿Qué ocurre si fallece el prestamista en un préstamo entre particulares?

Si la persona que nos ha prestado dinero fallece antes de terminar de devolver el crédito, este no se anula, si no que pasará a sus herederos.  En este caso el préstamo deberá incluirse en la herencia y, de acuerdo con la repartición que se realice, la persona a quien le prestaron dinero deberá devolverlo a uno o varios herederos repartiendo la mensualidad correspondiente.

Desde el fallecimiento del prestamista hasta el reparto de la herencia es común que la devolución del préstamo no se realice durante ese tiempo. De todas maneras, dependerá de si hemos incluido alguna cláusula en el contrato o si hay problemas en el reparto de la herencia.

¿Y si fallece quien ha pedido el dinero?

Si quien ha pedido dinero del préstamo es quien ha fallecido, es caso es similar, la deuda no desaparece, si no que se hereda. El proceso será similar, el reembolso del crédito se pausará (previo aviso al prestamista) hasta que se haga el reparto de la herencia y siempre que los herederos acepten la herencia. 

Precauciones al contratar un crédito entre particulares

Es posible pedir un préstamo a cualquier particular. Aunque lo más común es acudir a conocidos como amigos o familiares, lo cierto es que también es posible acudir a particulares que no conocemos, pero que están dispuestos a prestarnos el dinero que necesitamos. En estas situaciones debemos tener en cuenta algunas precauciones para solicitar financiación de manera responsable y segura:

Las condiciones del préstamo deberán quedar plasmadas en un soporte duradero, como un correo electrónico o en papel, con una copia para cada parte, ambas copias firmadas.

La persona que nos preste el dinero no deberá pedirnos dinero por adelantado. Todos los costes del préstamo deberán pagarse o bien en el momento que recibimos el dinero, durante su reembolso o al cancelar el crédito. Cualquier coste, además, deberá quedar reflejado en el contrato.

Al tratarse de un préstamo privado, deberemos acudir a la autoliquidación del préstamo en un plazo máximo de un mes desde que firmamos el documento a través del modelo 600.

Debemos tener cuidado con préstamos usureros y engaños, ya que podemos encontrar en la red una gran cantidad de anuncios de préstamos entre particulares que o bien son engaños o bien nos cobrarán unos intereses desorbitados.

Ante cualquier duda o sospecha de que la operación no se está realizando de manera normal o creemos que nos pueden estar engañando, lo mejor es pausar la solicitud hasta asegurarnos de que se trata de un préstamo seguro.

Aquí encontrarás más información si quieres pedir un préstamo a un particular que es prestamista privado.

Últimas preguntas y respuestas sobre Créditos

isabel ramos
¿Alguien conoce al prestamista opuleco? @isabel ramos - hace 21 horas
  • 1 Respuesta
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buenas tardes, 
estoy buscando créditos, y he visto una financiera llamada opuleco. Alguién conoce esta financiera?
gracias
 
Paola Yánez
Paola Yánez
hace 21 horas

HelpMyCash

Hola, isabel ramos.

Gracias por tu consulta. No conocemos al prestamista Opuleco. Según lo que hemos investigado, se trata de una entidad con sede en Francia, con una web en alemán. Una entidad extranjera no acreditada en España, no está sujeta a la ley española y será más difícil reclamar cualquier irregularidad.

Desde HelpMyCash.com, hemos estudiado el mercado de préstamos en España y hemos creado un ranking con los mejores préstamos personales de entidades confiables, para que puedas comparar y elegir el que más te convenga.

Un saludo.

tobi
Conseguir 200 euros de forma urgente @tobi - hace 22 horas
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Estoy en un apreto este mes y nesecito 200 euros para poder salir adelante. Como puedo consegir 200 euros de forma rapida?? NO ESTOY EN ASNEF asi que puedo pagar el mes que viene. Espero respuesta.
Paola Yánez
Paola Yánez
hace 22 horas

HelpMyCash

citando a Alicia Moya YO NECECiTO350EUROS PARA HOY AVERSIME PUEEDENAYUDAR

Hola, Alicia Moya.

Te sugerimos revisar nuestro ranking de minipréstamos rápidos, para que puedas elegir uno que se adapte a tu situación económica y necesidades de financiación.

Un saludo. 

Alicia Moya
Alicia Moya
hace 1 día

YO NECECiTO350EUROS PARA HOY AVERSIME PUEEDENAYUDAR

Paola Yánez
Paola Yánez
hace 1 semana

HelpMyCash

citando a Maria Yolanda Sánchez García Ola buenos días necesito 300 euros urgente cómo podría tenerlo?

Hola, Maria Yolanda Sánchez García.

Gracias por participar en nuestro foro. Te sugiero visitar nuestro ranking de minipréstamos donde puedes encontrar las mejores ofertas de entidades confiables, estudiar sus condiciones, comparar y elegir la opción que mejor se adapte a tu situación económica y necesidades de financiación.

Estamos aquí para ayudarte. Un saludo. 

Maria Yolanda Sánchez García
Maria Yolanda Sánchez García
hace 1 semana

Ola buenos días necesito 300 euros urgente cómo podría tenerlo?

Alexin
Alexin
hace 8 años

Pregunta similar: es seria la empresa Credit Co. ?Me ofrecen un credito y lo ponen muy facil de obtener

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Hola buenas! Me han concedido una hipoteca en Kutxabank, pero días antes de la firma los de la inmobiliaria me dicen que sus honorarios son 5000€, yo pensaba que serían 3000€ a lo sumo. Por lo que días antes de firmar me faltan 2000€ para cumplir con todas las partes. Por otra parte, tengo un préstamo personal preconcedido con mi actual banco. Mi pregunta es si solicitar este préstamo puede hacer que me cancelen la hipoteca o no afecta para nada? Muchas gracias de antemano! Ruego contesten tan rápido les sea posible ya que estoy en un callejón sin salida y tengo k tomar la decisión cuanto antes. Saludos!!!
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 22 horas

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

¡Gracias a ti por confiar en nosotros!

Efectivamente, si entregaras los extractos después de la firma, el banco ya no podría hacer nada. Ahora bien, es probable que la entidad intente posponer la fecha de la firma para que eso no ocurra. Por ello, nuestro consejo es que, para curarte en salud, preguntes a un notario si tienes obligación de presentar esos extractos o no. 

Un saludo. 

Antonio Pérez
Antonio Pérez
hace 1 día


citando a Miquel Riera
Hola, Antonio Pérez. 
Es un caso complejo. Por un lado, como el banco ya te ha hecho una oferta vinculante, debería respetar sus condi...
Hola Miquel, muchísimas gracias por la rápida respuesta. Ahora que lo pienso, en realidad no me han dado plazo para entregar dichos movimientos, es decir, que yo sepa no me han exigido entregarlos antes de la firma. ¿Si los entrego después de que firmemos existe algún tipo de problema?, me refiero, una vez todo firmado ya no vuela atrás, ¿no?Muchas gracias de nuevo!

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Antonio Pérez. 

Es un caso complejo. Por un lado, como el banco ya te ha hecho una oferta vinculante, debería respetar sus condiciones. Pero por el otro, dado que pediste un préstamo después de firmar la FEIN y eso afecta a tu solvencia, el banco debería tener derecho a conocer ese dato. 

Como se trata de un asunto espinoso, nuestro consejo es que traslades esta duda al notario con el que vayas a firmar la hipoteca. Este profesional te dirá, con conocimiento de causa y gratuitamente, si estás obligado a presentar esos extractos o no. 

Un saludo. 

Antonio Pérez
Antonio Pérez
hace 1 día

Hola buenas, tengo una hipoteca concedida y mañana firmamos la hipoteca+compraventa, y justo dos días antes de la firma el banco me ha pedido los extractos y movimientos bancarios de todas las cuentas de donde va a salir el dinero para la provisión de fondos (que ya están todo en una cuenta del banco que nos da la hipoteca). Yo pedí, unos días después de firmar la FEIN, un préstamo preconcedido en otra entidad bancaria (la mía habitual), no tanto para pagar gastos de hipoteca, si no para tener más liquidez de cara a empezar a reformar la vivienda, ya que las condiciones eran muy buenas (3,5% TAE) pero tenia de limite una semana para pedirlo, como ya había firmado oferta de la hipoteca, consideré que no había problema y aproveché la oportunidad. No me han dado más detalles de porqué es esto de pedirme ahora los movimientos, y la verdad que estoy preocupado porque al ver el préstamo me pongan alguna pega. De todas maneras la cuota del préstamo + hipoteca no llega al 35% de mi salario, por lo que no me preocupa mi endeudamiento, pero no sé para qué quiere el banco los movimientos justo antes de firmar.

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 semana

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

Dependerá de la política interna del banco. Nuestro consejo, para ir sobre seguro, es que se lo preguntes directamente al gestor de BBVA. 

Un saludo. 

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Publicado el 29/09/2021