Las mejores opciones préstamos P2P en 2018
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Qué son los préstamos P2P para conseguir financiación

Los préstamos entre personas, también conocidos como préstamos P2P, o peer to peer,se basan en el crowdlending y son créditos que se conceden mediante plataformas que ponen en contacto a usuarios que necesitan financiación con inversores que quieren rentabilizar sus ahorros prestando su dinero. Por lo tanto, podemos señalar que los conocidos como P2P son una fuente de financiación alternativa para conseguir financiación y una manera atractiva de invertir para conseguir una rentabilidad superior a la que nos ofrecen las entidades bancarias.

Este modelo de financiación se llama crowdlending (crowd = multitud, lending = prestar) y consiste en obtener el capital para la financiación de diferentes proyectos a través de una gran cantidad de inversores privados, cada cual aportará una parte del total del préstamo solicitado. Es un modelo innovador que permite la financiación sin tener que acudir a las entidades bancarias o a los inversores a conseguir rentabilidad mediante una nueva clase de activo.

¿Cómo funcionan los préstamos entre personas?

Los préstamos P2P se solicitan y se contratan a través de plataformas online en las que confluyen particulares que necesitan financiación con inversores dispuestos a prestarles dinero para obtener un buen retorno. Para iniciar el proceso de solicitud hay que registrarse en la plataforma de crowdlending y rellenar el formulario correspondiente con nuestros datos personales, laborales y económicos, así como con las condiciones del crédito que queramos pedir (importe, plazo y finalidad).

Tras tramitar la solicitud, la plataforma analizará nuestro perfil y nos asignará un nivel de riesgo que determinará el precio del préstamo. Cuanto más negativo sea nuestro perfil, mayor será el interés que nos apliquen, ya que los inversores querrán conseguir una rentabilidad mayor por arriesgar más su dinero. Cuando recibamos la aprobación definitiva, nuestro proyecto se publicará en la página web y los inversores podrán aportar el capital para nuestro préstamo, que se ingresará en nuestra cuenta al llegar al importe solicitado o hasta un porcentaje bastante elevado de la totalidad del mismo.

Proceso para pedir un préstamo entre particulares

Para solicitar financiación a través de las plataformas de préstamos P2P sólo tendremos que rellenar un formulario con nuestros datos personales, nuestra situación económica y los detalles del proyecto que queremos financiar. La plataforma analizará nuestra petición y nos asignará un nivel de riesgo de acuerdo con nuestra solvencia económica, nuestro historial crediticio, el capital solicitado y la finalidad que le queremos dar al dinero. El interés aplicado sobre el préstamo dependerá del nivel de riesgo: cuanto peor sea nuestro perfil de riesgo, más elevado será el tipo de interés de nuestro crédito P2P, ya que los inversores que nos presten dinero correrán más riesgo al prestarnos dinero y esperan una rentabilidad mayor.

Una vez aprobada nuestra solicitud y asignado el nivel de riesgo y el tipo de interés, la plataforma publicará nuestro proyecto y los inversores podrán financiarnos, siempre que les interese el proyecto. Normalmente, este proceso se puede alargar hasta un máximo de 2 semanas o hasta acumular el capital solicitado. Una vez tenemos el capital total para financiar nuestro proyecto la plataforma realizará la transferencia de los fondos a nuestra cuenta.

Tipos de interés de los préstamos P2P

El tipo de interés aplicado sobre los préstamos P2P depende, básicamente, de la calificación crediticia que asigna la plataforma de crowdlending a cada solicitud durante los análisis previos. En general, se establecen varios niveles de riesgo, que comienzan desde el AA (muy seguro) y van bajando (A, B, C,...) hasta llegar al peor nivel que es el de mayor riesgo de impago (HR que significa "High Risk" por sus siglas en inglés). Cuanto peor sea la calificación crediticia de un proyecto de préstamo, mayor será el tipo de interés aplicado, ya que los inversores “corren más riesgo” al invertir en proyectos de nivel G que el que corren al invertir en proyectos de nivel B, por ejemplo. Así, la rentabilidad que esperan obtener debe ser acorde con el riesgo que toman al invertir su dinero en nuestro proyecto.

Dependiendo de la plataforma y de si solicitamos préstamos personales para proyectos particulares o financiación para un negocio, el interés puede ir desde un 0,5 % mensual (si nuestro nivel de riesgo es bajo) hasta un máximo que puede alcanzar el 30 % (si la calificación crediticia asignada es muy mala). El interés también pueden variar en función de otros factores, como la cantidad solicitada, el plazo de reembolso seleccionado, la finalidad, las garantías aportadas, etc.

Algunas plataformas de préstamos P2P aplican la subasta inversa en sus préstamos para que los solicitantes de crédito consigan el mejor interés. La subasta inversa consiste en que los inversores aportan una parte del capital y determinan el interés al que están dispuestos a prestárnoslo. Con todas las pujas, nosotros decidimos cuáles nos interesan y cuáles no de acuerdo con el capital que están dispuestos a aportar y el interés que ellos quieren recibir. De esta manera podemos denegar las pujas con intereses demasiado altos y conseguir préstamos más baratos.

Además, si acudimos a una de estas plataformas y nuestro proyecto es aprobado, también tendremos que abonar el coste de estudio y de gestión de nuestra solicitud. En general, los préstamos P2P incluyen una comisión de apertura (llamada normalmente de gestión o de administración) que oscila entre el 0,5 % y el 5 % y que puede ser mayor o menor dependiendo también del nivel de riesgo asignado. Esta comisión será lo que cobre la entidad por sus servicios, ya que los intereses que paguen las personas por su préstamo irán íntegramente para la rentabilidad de los inversores que hayan participado en el proyecto.

¿Cómo se comprueba la solvencia de los prestatarios?

Una vez solicitado el préstamo a través de una plataforma de crowdlending, son los propios administradores de la misma plataforma los que utilizan un sistema de calificación propio para valorar cuál es nuestra capacidad de devolver el crédito dentro del plazo seleccionado así como para asignarles un nivel de riesgo que determinará los intereses que pagarán por su crédito. Normalmente, comprueban cuál es nuestra fuente de ingresos y consultan varios listados de morosos para asegurarse de que no tenemos ninguna deuda impagada.

Una vez analizada nuestra situación económica y financiera, los administradores asignarán una calificación a nuestro préstamo, que será mejor o peor dependiendo de nuestro perfil de riesgo. Cuanto mayor sea el riesgo, peor calificado será nuestro préstamo P2P y más alto será el tipo de interés aplicado.

Estos análisis previos a la aprobación de los préstamos P2P se realizan de manera automática y generalmente podemos obtener una respuesta en un máximo de 24 horas. Una vez aprobado publicarán nuestro proyecto junto con toda la información necesaria para que los inversores realicen su propio análisis en el marketplace donde estarán publicados todos los proyectos activos en ese momento. Esta subasta puede durar hasta un máximo de 2 semanas.

¿Es seguro invertir dinero en préstamos entre particulares?

Cualquier tipo de inversión tiene riesgos, aunque según el producto dichos riesgos serán mayores o menores. Es importante destacar que las plataformas que ofrecen estos créditos son muy cuidadosas a la hora de analizar los proyectos presentados. Estos proyectos se clasifican en diversos niveles de riesgo, por lo que podemos minimizar el riesgo de impago invirtiendo en los préstamos más seguros. No obstante, sí que hay casos donde el préstamo no se paga y podemos perder nuestro dinero.

Si invertimos en créditos P2P, es importante que diversifiquemos nuestra inversión en varios préstamos para reducir al máximo el riesgo. En general, estas plataformas permiten aportar desde 50 € o incluso menos en distintos proyectos, por lo que podremos diversificar mucho nuestra inversión para minimizar el riesgo de perder el dinero aportado.

Para conocer más sobre invertir sin riesgos podemos descargarnos de manera totalmente gratuita la guía “¿Cómo realizar inversiones seguras?” elaborada por los expertos de HelpMyCash para conocer qué riesgos corremos al invertir y cuáles son las inversiones más seguras:

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¿Quién puede invertir en 'crowdlending'?

Cualquier persona o empresa que lo desee podrá convertirse en inversor en una o varias plataformas de crowdlending y de crowdequity y crowdfunding. Para comenzar a invertir simplemente debemos crearnos una cuenta en la plataforma y traspasar el dinero que queremos invertir y escoger los proyectos que nos interesan. No obstante, aunque todo el mundo podrá invertir en estas plataformas, el dinero máximo que podremos aportar está limitado por ley. La Ley 5/2015 de fomento de financiación empresarial limitó la inversión máxima para una mayor protección a sus usuarios. Esta ley distingue entre inversores acreditados y no acreditados.

  • Los inversores no acreditados son todos aquellos inversores particulares que no son profesionales en el sector. Este tipo de inversores tienen limitada la inversión hasta 3.000 euros por proyecto y hasta 10.000 euros anuales en conjunto en todas las plataformas de crowdlending.
  • Para ser inversores acreditados, profesionales, debemos cumplir una serie de requisitos. Ser acreditados significa que no tendrán límite de cantidad invertida por proyecto o en conjunto anual. Además, los proyectos en los que participen podrán ser de hasta 5 millones de euros, mientras que los proyectos de solo inversores no acreditados no podrán sobrepasar los 2 millones de euros.

Esta limitación en la cantidad máxima a invertir tanto en cada proyecto como en la totalidad de estas plataformas está diseñada para evitar que inversores no profesionales con pocos conocimientos de inversión corran demasiado riesgo. Igualmente aquellos inversores no acreditados que lo deseen podrán convertirse en acreditados si cumplen una de las siguientes características.

¿Cómo convertirnos es inversores acreditados?

Aunque como inversores particulares seamos no acreditados para invertir en préstamos P2P, sí que es posible convertirnos en profesionales si cumplimos con las condiciones que marca la Ley. Como hemos dicho esta ley fue creada para proteger a los inversores no profesionales, por lo que simplemente deberemos acreditar que contamos con el patrimonio y los conocimientos suficientes como para invertir con conocimiento de causa para poder convertirnos en inversores de crowdfunding acreditados:

Inversor acreditado (persona física) Inversor acreditado (persona jurídica)

Debe cumplir una de las siguientes condiciones:

  1. Ingresos superiores a 50.000 euros anuales
  2. Patrimonio financiero superior a 100.000 euros
  3. Recibiendo asesoramiento profesional
    sobre este tipo de inversión

Debe cumplir dos de las siguientes condiciones:

  1. El total de las partidas de activo debe ser superior a un millón de euros
  2. El importe anual de negocios debe ser superior a dos millones de euros
  3. Los recursos propios deben ser superiores a 300.000 euros

Al ser no acreditados, además, tendremos que firmar un documento cada vez que realicemos una inversión en un proyecto dando fe de que nos han informado debidamente y que conocemos el funcionamiento de los préstamos P2P y sus riesgos al invertir en ellos. En cualquier momento, si nos surge alguna duda sobre el funcionamiento, la inversión o el riesgo que conlleva debemos pausar cualquier transacción y resolver nuestras dudas antes de continuar para evitar sorpresas desagradables.

¿Los préstamos P2P son una buena inversión?

¿Estás pensando en invertir en préstamos P2P? Si estás considerando construir una cartera de inversión que incluyan los préstamos entre particulares como activo, te interesará saber cómo de seguro es este tipo de inversión. Laurent Amar, CEO de HelpMyCash, nos explica en este breve vídeo si los préstamos P2P son una buena inversión.

Ventajas del 'crowdlending' para prestatarios e inversores

Los préstamos P2P no sólo son fáciles de solicitar, sino que también ofrecen unas condiciones de financiación muy ventajosas y son, además, una inversión muy atractiva para inversores particulares. De acuerdo si somos prestatarios o inversores las ventajas que nos puede ofrecer este servicio serán muy diferentes. Estas son las mejores ventajas de los préstamos P2P tanto si somos prestatarios como si somos inversores:

VENTAJAS PARA LOS PRESTATARIOS VENTAJAS PARA LOS INVERSORES
  1. Son más rápidos que los préstamos de los bancos
  2. Son una alternativa a las fuentes tradicionales de financiación.
  3. En caso de impago, te avisan de forma amistosa y a veces es posible gestionar un calendario de pago flexible antes de entrar en un proceso judicial
  4. Todo el proceso se realiza de manera online, sin papeleos
  5. No exigen contratación de productos vinculados
  1. Son una alternativa a los depósitos y a las cuentas de ahorro, que ahora ofrecen intereses muy bajos
  2. Permiten invertir de manera online y en la economía real
  3. Si se invierte a través de una plataforma P2P, son ellos los encargados de hacer todas las comprobaciones sobre la viabilidad y la seguridad del préstamo
  4. Podemos escoger el nivel de riesgo que queremos asumir
  5. Conlleva menos riesgo que otros productos de inversión como las acciones

Como es lógico, no podremos beneficiarnos de todas estas ventajas si hacemos un uso irresponsable de los préstamos P2P. Si somos prestatarios, deberemos facilitar la información real y solo pedir financiación si estamos seguros de poder devolver el dinero prestado sin problemas, mientras que si somos inversores, es recomendable que invirtamos solo un capital del que podamos prescindir, ya que existe un mínimo riesgo de perder el capital invertido.

Diferencias entre 'crowdlending' y 'crowdequity'

El crowdlending y el crowdequity forman parte de una nueva forma de economía colaborativa que se encuentra dentro del crowdfunding, cuyo significado literal sería "la recaudación de fondos entre una multitud". La principal diferencia entre los diferentes tipos de crowdfunding es para qué y cómo aportamos el capital y cuál será el beneficio que obtendremos a cambio por este.

Por un lado el crowdlending es, como ya hemos visto, una forma de que empresas y particulares encuentren la financiación que buscan para llevar a cabo sus proyectos a través de préstamos personales cuyo capital aportarán inversores particulares. Estos inversores obbtendrán una rentabilidad que será los intereses que paguen las personas que consiguen la financiación.

Por otro lado, el crowdequity sirve también para que empresas se financien con las aportaciones de los inversores para llevar a cabo sus proyectos. No obstante, el crowdequity no concede préstamos personales a las empresas sino que se trata de financiación a cambio de participaciones. Es decir, funciona de manera muy similar a las acciones de las Bolsas del mercado bursátil. De esta manera los inversores obtendrán a cambio una participación en la empresa. Así el rendimiento de la inversión en el crowdequity estará reñido al éxito o fracaso de la empresa.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página sobre préstamos P2P: para que nuestros usuarios sepan todo lo que hay que saber sobre estos préstamos, en está página repasamos sus principales características, explicamos cómo es su proceso de solicitud y contratación y vemos qué ventajas ofrecen las plataformas de crowdlending.

Fuente: la información relativa a las características de las plataformas de crowdlending proviene de la Ley 5/2015 de fomento de la financiación empresarial, publicada en el BOE.

Metodología: los datos referentes a las condiciones de los préstamos P2P los hemos conseguido mediante la investigación online de las distintas plataformas.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por personas especializadas en la investigación financiera. A través de nuestro portal, el usuario puede comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el producto más barato.

Aviso: los servicios que ofrecemos son totalmente gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de sus productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas sobre los créditos P2P. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención:

Temas recientes del foro

coraline
He solicitado un prestamo en cofidis @coraline - hace 17 horas
  • 1 Respuesta
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la respuesta a mi solicitud a sido favorable, ya he enviado toda la documentación que me han pedido y he firmando electrónicamente. Significa eso que mi préstamo esta aprobado??
adrian.perez
adrian.perez
hace 8 horas

HelpMyCash

Hola, Coraline.

Según informa Cofidis en su web, tu solicitud estaría preconcedida. Es decir, tras haber adjuntado la documentación que te han pedido y realizado la firma electrónica, aún te tienen que confirmar que el préstamo está concedido definitivamente.

Un saludo

  • 1 Respuesta
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Qiero pagar unas deudas q tengo y comprar un terreno necesito €6000
patricia.sendra
patricia.sendra
hace 7 horas

HelpMyCash

Hola @Pastor, 

Sintiéndolo mucho no te podemos ayudar. Únicamente nos hacemos cargo del mercado español. 

Un saludo, 

SuperCrack
Alguien sabe algo de BigBank? @SuperCrack - hace 3 días
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Sabe alguien en qué estado está Bigbank actualmente?
adrian.perez
adrian.perez
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, SuperCrack.

Bigbank es un banco que nació en Estonia en 1992. Durante años ha operado en España, pero desde hace unos meses dejaron de conceder créditos aquí. Ahora, simplemente se dedican a gestionar los préstamos que tienen abiertos con sus clientes.

Un saludo

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