Hipoteca fija o variable: ¿qué es mejor?

Hipoteca fija o variable: ¿qué es mejor?

Una pareja con dudas

Con una hipoteca fija se paga siempre la misma cuota, mientras que con una variable la mensualidad sube o baja con el euríbor. Pero ¿qué tipo de préstamo hipotecario es mejor? Dependerá de tu tolerancia al riesgo, de tu situación económica y de qué condiciones te ofrezcan.

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Hipoteca fija o variable: ¿cómo es cada tipo?

Empecemos por lo más básico. En España, el interés que tiene una hipoteca puede ser fijo, variable o mixto. Y antes de valorar cuál de todas ellas te conviene, debes conocer sus ventajas y sus inconvenientes:

 Una hipoteca fija tiene un interés que no cambia durante todo el plazo. Es decir, que sus cuotas siempre son las mismas. Esto te da estabilidad, pero no te permite beneficiarte de posibles bajadas del euríbor.

 Una hipoteca variable tiene un interés que cambia periódicamente dependiendo de la evolución del euríbor. Tus cuotas bajarán cuando este índice descienda, pero también se encarecerán cuando suba.

 Una hipoteca mixta tiene un interés fijo durante los primeros años y variable para los siguientes. Ese tipo fijo inicial suele ser más bajo que el de las hipotecas fijas, pero dependerás del euríbor cuando tu tipo pase a ser variable.

Como ves, cada modalidad tiene sus pros y sus contras. Si quieres saber si te conviene más una hipoteca fija, una variable o una mixta, tendrás que analizar sus particularidades y valorar cuál puede ajustarse mejor a tu perfil.

Diferencias entre una hipoteca fija, una variable y una mixta

Más allá de cómo se determina el interés de cada tipo de hipoteca, hay algunas diferencias en las condiciones que aplican los bancos a sus préstamos hipotecarios a tipo fijo, variable o mixto. Estas son las más destacadas:

  • Financiación máxima: aunque la inmensa mayoría de los bancos financian hasta el 80% de la compra de vivienda con sus hipotecas, es más fácil obtener hasta el 90% o el 100% si se opta por un tipo variable.

  • Plazo: las hipotecas fijas tienen un período de devolución máximo de entre 25 y 30 años, según el banco. En las variables y mixtas, la mayoría de los bancos fijan el plazo máximo en 30 años, pero unos pocos permiten reembolsar el préstamo hasta en 35 o 40 años.

  • Amortización anticipada: una hipoteca variable puede tener una comisión por amortización anticipada máxima del 0,25%, mientras que una de tipo fijo puede tener una compensación de hasta el 2% por este concepto.

Cómo elegir entre una hipoteca fija o una variable

Para averiguar si es mejor una hipoteca fija o una variable (o una mixta) es fundamental recordar que un préstamo hipotecario es un producto que se devuelve a muy largo plazo, por lo que no debes tomar la decisión basándote exclusivamente en las circunstancias actuales. Como el euríbor subirá y bajará varias veces a lo largo de los 20 o 30 años que dura una hipoteca, es imposible saber de antemano con qué modalidad pagarás menos.

El consejo que te damos desde HelpMyCash es que tengas en cuenta varios aspectos para valorar qué tipo de hipoteca es el que te conviene. Veamos cuáles son:

Según tu tolerancia al riesgo

En primer lugar, debes decidir cuánto quieres arriesgarte. Si elijes una hipoteca fija, siempre pagarás lo mismo, así que asumirás menos riesgos. En cambio, si te decantas por un interés variable, correrás más peligro de que te suba la cuota por aumentos del euríbor, pero si este índice se mantiene bajo durante el plazo de la hipoteca, saldrás ganando.

En cuanto a las hipotecas mixtas, son menos arriesgadas que las variables, porque su interés es fijo durante los primeros años. Pero ojo, porque si el euríbor está bajo en ese período inicial, no podrás aprovecharlo, y si sube cuando tu tipo pase a ser variable, tus cuotas sí subirán.

Según tu situación económica

Otro punto que debes tener en cuenta es tu músculo financiero y proyección laboral. Si disfrutas de un muy buen nivel adquisitivo y tu sueldo es ascendente, tendrás más capacidad de asumir el mayor riesgo asociado a las hipotecas variables y mixtas, si quieres. En cambio, si tu situación económica está más estancada, un tipo fijo puede ofrecerte una mayor estabilidad.

Según las condiciones que ofrecen los bancos

Asimismo, tienes que fijarte en las condiciones que te ofrecerán los bancos a tipo fijo, variable o mixto. Por mucho que te guste más una modalidad que otra, no contrates una hipoteca con malas condiciones. Por ejemplo, pongamos que prefieres un interés fijo antes que uno mixto o variable. Si te ofrecen un interés del 5%, totalmente fuera de mercado, no es aconsejable que lo aceptes.

Ahora bien, cada entidad tiene su política: algunas ofrecen un interés más bajo que otras, hay bancos que aplican comisiones por ciertos conceptos y no por otros... Por eso, es recomendable que acudas a varias entidades y, también, que negocies para que te ofrezcan las mejores condiciones posibles.

 En el comparador de hipotecas de HelpMyCash puedes consultar las condiciones de todos los préstamos hipotecarios de España.

Mujer mirando con una lupa que representa una persona analizando inmobiliarias con detalle

Un profesional puede buscar las mejores hipotecas y negociar unas buenas condiciones. ¿Tienes dudas sobre qué tipo de hipoteca elegir? Contacta con ellos y consigue el mejor interés fijo, variable o mixto.

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Conclusión: ¿es mejor una hipoteca fija o variable?

Con las claves que te hemos ofrecido en el anterior apartado, tienes que analizar tu propio perfil y valorar si te resulta más conveniente una hipoteca fija, una variable o una mixta. Pero si te cuesta decidirte, desde HelpMyCash te proponemos lo siguiente:

  • Una hipoteca fija puede ser mejor si tienes poca tolerancia al riesgo y quieres pagar siempre lo mismo; especialmente si crees que podrías tener problemas para asumir subidas de cuotas en el futuro.

  • Una hipoteca variable puede ser mejor si quieres arriesgarte porque crees que el euríbor estará bajo durante la mayor parte del plazo, pero debes tener músculo financiero suficiente para pagar cuotas más altas en caso de que este índice suba.

  • Una hipoteca mixta puede ser mejor si quieres protegerte a corto plazo de los vaivenes del euríbor, pagando unas cuotas más bajas que con una fija, y crees que podrás adelantar pagos para tener menos exposición al euríbor cuando tu tipo pase a ser variable

Ahora bien, ten presente que esto son consideraciones generales y que la decisión final la debes tomar tú. Nuestro consejo es que te tomes tu tiempo para valorar los pros y los contras de cada opción y, sobre todo, que no te dejes llevar por lo que te recomienden los bancos, porque siempre tratarán de llevarte hacia la modalidad que les conviene a ellos.

¿Qué prefieren los españoles: hipoteca fija, variable o mixta?

Si todavía no lo tienes claro, quizás te ayuda saber cuál es la modalidad por la que se decantan los españoles cuando contratan una hipoteca. Esto es lo que indican los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), referidos a los préstamos hipotecarios inscritos en abril de 2025:

 El 67,1% de los que firmaron un préstamo hipotecario para adquirir una vivienda eligieron un tipo fijo.

 El 32,9% de los que contrataron una hipoteca para comprar una vivienda optaron por un interés variable o mixto.

Por si te sirve, también queremos destacar que la hipoteca fija es la modalidad preferida por los españoles desde el 2020, según el INE. Antes de ese año, la mayoría de los préstamos hipotecarios se contrataban a tipo variable.