Manual para saber si es mejor contratar una hipoteca fija o una variable

Miquel Riera
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3 de marzo 2021
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hipoteca fija, Hipotecas

¿Es mejor una hipoteca fija o una variable?

Un euríbor en mínimos históricos, los tipos fijos más bajos que se han visto en España… Decidirse por una hipoteca fija o una variable es actualmente más difícil que nunca, pues las dos opciones son atractivas y tienen sus pros y sus contras. Para ayudar a los indecisos a decantarse por una u otra modalidad, en este artículo explicaremos qué hay que tener en cuenta para valorar qué nos conviene, así como qué nos puede salir más a cuenta en función de nuestras necesidades y de nuestro perfil.

Para tomar una decisión, hay que saber cómo evolucionará el euríbor

Lo que determinará si es mejor un tipo fijo o uno variable es la evolución del euríbor: si este sube, la primera opción podría salir más a cuenta, mientras que si se mantiene o baja, la segunda será más conveniente. De momento, todo apunta a que este índice cotizará sobre el -0,4% en 2021 y 2022, según el Departamento de Análisis de Bankinter.

A medio plazo, sin embargo, el euríbor sí podría sufrir cambios, dependiendo de cuál sea la marcha de la economía europea cuando se deje atrás la pandemia. Veamos qué podría pasar:

Si se produce un boom económico, la inflación podría dispararse. Y si esta superara el 2% en el conjunto de la zona euro, el Banco Central Europeo (BCE) podría subir los tipos para combatir ese aumento y asegurar la estabilidad de los precios. En caso de que eso ocurriera, el euríbor cotizaría al alza, lo que encarecería las hipotecas variables.
Si la economía europea se queda estancada por culpa de los efectos del coronavirus, probablemente se mantendrían las actuales políticas del BCE. Por lo tanto, el euríbor seguiría bajo cero hasta que la economía mejorara, así que los préstamos a tipo variable se mantendrían muy baratos.

Entonces… ¿contrato una hipoteca fija o una variable?

Como vemos, hay mucha incertidumbre sobre la evolución del euríbor, así que no podemos decir que un interés fijo sea siempre mejor que uno variable o viceversa. No obstante, dependiendo de la tolerancia al riesgo que tengamos y del plazo al que queramos devolver el dinero, sí podemos aventurar qué opción sería más conveniente en función de nuestro perfil.

El tipo variable te conviene si…

Por ejemplo, hipotecarnos a tipo variable podría ser conveniente si se cumplen los siguientes requisitos:

Si queremos pagar unas cuotas muy baratas al principio, pues con esta modalidad, nuestro interés será muy bajo (al menos a corto plazo) y, por consiguiente, las mensualidades de la hipoteca serán muy baratas.
Si podemos asumir una subida de las mensualidades en caso de que el euríbor cotice al alza en el futuro.
Si el plazo de la hipoteca es corto, de unos 10 o 15 años como mucho. Por el sistema francés, la mayor parte de los intereses se paga durante el primer tercio de la vida del préstamo. Por lo tanto, si devolvemos el dinero en pocos años, los intereses se nos calcularán con un euríbor muy bajo.

Si te interesa esta opción, consulta esta selección de hipotecas variables.

El tipo fijo te conviene si….

En cambio, hipotecarnos con un interés fijo puede ser una buena opción si reunimos las siguientes condiciones:

Si queremos pagar siempre lo mismo, pues las cuotas de estos préstamos nunca cambian.
Si contamos con un buen sueldo, ya que como los intereses fijos son más altos que los variables, las mensualidades son más elevadas.
Si el plazo es largo, de entre 20 o 30 años. De este modo, habrá más probabilidades de que el euríbor suba y de que nos salga a cuenta habernos hipotecado a tipo fijo.

Si te interesa esta opción, consulta esta selección de hipotecas fijas.

Elijas el interés que elijas, compara ofertas

Tanto si nos decantamos por una hipoteca fija como si preferimos una variable, es aconsejable no contratar la primera hipoteca que veamos. Para asegurarnos de pagar lo mínimo posible, debemos acudir a varios bancos y comparar sus ofertas, fijándonos en todo aquello que pueda encarecer el préstamo.

Para saber qué debemos tener en cuenta al comparar hipotecas, podemos descargar la guía hipotecaria de HelpMyCash.com, en la que damos varios consejos que nos ayudarán a conseguir unas mejores condiciones.

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