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El confinamiento ya ha dejado paso a la nueva normalidad y si algo destaca del sector hipotecario en este escenario es la continuidad de los bajos tipos de interés. Además, parece que cada vez más entidades compiten por mejorar las condiciones de los hipotecados y sumarlos así a su cartera de clientes. Como resultado, durante el mes de mayo, los expertos de HelpMyCash han recibido muchas preguntas de usuarios que se plantean si hacer una subrogación merece la pena. Así, en esta nueva entrega de #HelpMyCashResponde daremos las claves para descubrir si cambiarnos de banco nos saldría rentable.

Subrogación de hipoteca: ¿sí o no?

Durante el último mes, los expertos en hipotecas de HelpMyCash han resuelto las dudas de algunos usuarios que no sabían si cambiar el préstamo de banco o quedarse como estaban. A continuación, podemos consultar dos ejemplos reales:

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Cómo saber si ahorraremos con el cambio de banco

Como vemos, saber si cambiar de banco la hipoteca merece la pena no es siempre fácil. Por lo general, si estamos pagando un tipo de interés superior al que nos ofrece la nueva entidad y nos encontramos en la primera mitad del periodo de amortización, el ahorro estaría casi asegurado. Pero cada caso tiene sus peculiaridades.

Para ponérnoslo fácil, los expertos de HelpMyCash han diseñado una calculadora de subrogación totalmente gratuita. Con ella podremos saber en menos de un minuto cuánto podríamos dejar de pagar con el cambio. Para obtener un resultado personalizado tan solo hay que introducir el interés que estamos pagando, el saldo pendiente y los años que nos quedan para saldar la deuda.

¿Qué condiciones se pueden mejorar con la subrogación?

En ese sentido, el tipo de interés suele ser el elemento que más llama la atención cuando comparamos otras hipotecas con la nuestra. Sin embargo, cambiar el crédito de banco también podría ser una buena oportunidad para modificar los siguientes aspectos:

  • La vinculación. Los seguros, los planes de pensiones y las tarjetas de crédito, entre otros productos, suelen incrementar bastante el coste total de la hipoteca y no siempre los necesitamos.
  • Las comisiones. Algunas hipotecas se caracterizan por no tener ninguna o muy pocas.
  • Las cláusulas abusivas. Podría ser que nuestra entidad nos aplicara suelo en la hipoteca, que el interés estuviera ligado al IRPH, que tuviéramos una cláusula cero, etc.

Además, al cambiar de banco la hipoteca también es posible pasarse del tipo variable al fijo y empezar a pagar una cuota estable y sin sorpresas.

¿Qué requisitos hay que cumplir?

Para formalizar una subrogación los bancos suelen buscar unos perfiles muy similares a los estándares definidos para solicitar financiación por primera vez. Estos son algunos de ellos:

  • Tener un trabajo estable y unos ingresos recurrentes. Para cambiar la hipoteca de banco, la nueva entidad querrá asegurarse de que nuestra situación económica nos permitirá seguir pagando las cuotas con normalidad. Por eso, poder demostrar cierta antigüedad en la empresa y cobrar un buen salario podría sumar puntos a nuestro favor.
  • No tener impagos registrados. Además de tener un historial crediticio libre de impagos, será muy importante haber cumplido religiosamente con las mensualidades de la hipoteca hasta el momento.
  • No deber más del 80% del valor de la vivienda. En principio, los bancos que aceptan subrogaciones no quieren hipotecados que deban más del 80% del precio de la casa. Esta situación no es la habitual, pero podría darse que algunos clientes compraran por un precio muy alto y que ahora el capital pendiente fuera mayor que la tasación.
  • Haber pagado al menos los dos primeros años de la hipoteca. Esta no es una condición indispensable, pero algunas entidades exigen que los clientes lleven abonado las cuotas al menos 24 meses con su banco actual.

¡RECUERDA! Cada banco tiene sus propias políticas de riesgos por lo que los requisitos podrían variar un poco entre entidades.


Autor: Yaiza Zapatero


Sobre HelpMyCash:

HelpMyCash es uno de los comparadores de finanzas personales más importantes de España, en el que confían medios como La Vanguardia.com, Finanzas.com o ElMundo.es.

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