¿Es mejor una hipoteca fija o variable?

hipotecas a interés fijo

La elección entre una hipoteca fija o variable es una las preguntas que nos planteamos cuando pensamos en solicitar un préstamo hipotecario para comprar un inmueble. Para ello, debemos analizar muchos aspectos de ambos tipos de hipoteca para tener claros los puntos a favor y en contra y cuál es el mejor para nosotros. A continuación, mostramos algunas consideraciones fundamentales para entender en qué consiste cada una.

¿Qué nos conviene saber sobre una hipoteca fija?

Los préstamos hipotecarios a tipo fijo son atractivos para personas que quieren estabilidad. En otras palabras, que no les importa pagar una cuota un poco más alta a cambio de no estar condicionados por el euríbor.

Además, sus condiciones son más favorables que en años precedentes, porque los bancos decidieron abaratarlas para incrementar el número de contrataciones hasta el punto de ofrecer hipotecas fijas incluso a un tipo inferior al 2% a 20 años.

Aun así, las penalizaciones por cambios en el contrato suelen ser más altas. Además de las posibles comisiones por amortización anticipada, novación o subrogación, las de tipo fijo pueden presentar una compensación de riesgo de tipo de interés que aplicaría el banco si hacemos alguna operación (cancelación o subrogación) que le suponga una pérdida financiera. También debemos considerar la comisión de apertura, que suele ser un poco más alta en esta clase de préstamos.

La hipoteca variable y su relación con el euríbor

Una de las claves en el análisis de una hipoteca fija o variable es ver qué intereses tienen. En el caso del segundo producto, debemos valorar si estamos dispuestos a asumir una posible subida del interés a cambio de tener una cuota barata al inicio.

Si elegimos una hipoteca variable, debemos tener claro su dependencia de las fluctuaciones del euríbor, el tipo de interés medio al que se prestan los bancos de Europa a un año. Así, un potencial cliente podría tener que afrontar un posible encarecimiento de la hipoteca tras la revisión del contrato cada seis meses o un año, según la entidad financiera. No obstante, cabe reseñar que, a día de hoy, el euríbor está en negativo y los bancos ofrecen un diferencial por debajo del 1%, lo que permite una cuota mensual muy asumible.

Como en el caso de las de tipo fijo, es recomendable revisar las comisiones y posibles vinculaciones para ver si se encarece el precio o no. También hay que prestar atención a la cláusula cero –propia de las hipotecas variables- que protege a la entidad con un interés mínimo del 0%.

Hipoteca fija o variable, ¿qué elegimos?

Es la pregunta del millón, pero no existe una fórmula mágica ni un préstamo ideal. En tal caso, la mejor hipoteca es aquella que mejor se adapte a nuestro perfil. Eso sí, antes debemos plantearnos si nuestra situación económica y nuestro historial crediticio nos aseguraría pagar una hipoteca.

Además de tener una buena salud financiera, debemos valorar nuestra tolerancia al riesgo. Si queremos estabilidad y pagar una cuota constante mensual, lo más idóneo es una hipoteca fija. En cambio, el préstamo hipotecario variable es más adecuado si queremos cuotas bajas ahora y podemos asumir una posible subida del euríbor en el futuro.

Independientemente de la elección de una hipoteca fija o variable, debemos tener ahorros para afrontar al menos el 32% del valor del inmueble: el 20% que nos corresponde para cubrir la parte que el banco no va a financiar más un 10-12% para los gastos de compraventa y constitución.

Autor: Julio Martinez


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Comentarios

  • ROSARIO

    Buenos días, estoy buscando hipoteca, necesito 100 mas gastos, pero aporto piso de propiedad y 3000€, que banco seria recomendable, quiero interes fijo

    Responder
    • Julio Martinez

      Hola Rosario.

      Te comento que, si eres propietaria de un inmueble y quieres aportarlo como garantía extra, tendrías más opciones de que el banco accediera financiar el 100% de la compra de la vivienda. Pero a día de hoy, es prácticamente imposible conseguir una hipoteca 100 más gastos. Puedes visitar varias entidades bancarias, pero lo tendrías muy difícil.

      Un saludo.

      Responder

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