Comparativa de hipotecas a tipo variable: Pibank vs. Cajamar

Comparativa de hipotecas a tipo variable

Como ya hemos comentado alguna vez, la tasa anual equivalente (TAE) ya no es útil para comparar las condiciones de hipotecas a tipo variable de distintas entidades, pues ahora se calcula solo con el interés inicial. Para demostrarlo, hoy veremos por qué es mejor el préstamo para vivienda de Pibank, con una TAE del 2,16%, que el de Cajamar, cuya TAE es muy inferior (1,70%).

Tabla comparativa

Hipoteca Pibank Hipoteca #W Max de Cajamar
TAE a 25 años
  • 2,16%
  • 1,70%
Financiación
  • Hasta el 80%
  • Hasta el 80%
Plazo
  • Hasta 30 años
  • Hasta 35 años
Interés
  • 1,95% el primer año
  • E + 0,95% los siguientes
  • 1,50% el primer año
  • E + 0,99% los siguientes
Productos combinados
  • Ninguno
  • Cuenta Wefferent (gratuita)
Comisiones
  • Ninguna
  • Apertura: 0%
  • Amortización anticipada: 0,15% los primeros cinco años (0% después)
¿El banco paga la tasación?
  • No
Más información

Cálculos: ¿qué hipoteca variable es más barata?

Si solo nos fijáramos en la TAE, la conclusión a la que llegaríamos es que Cajamar tiene una mejor oferta. Ahora bien, si calculamos el precio completo de cada hipoteca, veremos que la de Pibank es, en realidad más barata. Veamos cuánto nos costarían estas hipotecas variables si pidiéramos 150.000 euros a devolver en 25 años:

  PIBANK CAJAMAR
Cuota el primer año 632,14€/mes 599,90€/mes
Cuota los siguientes 554,85€/mes 556,36€/mes
Coste del seguro de daños 3.750€ 3.750€
Coste de la tasación 0€ 300€
Coste total de la hipoteca 21.131,87€ 21.480,84€
Importe total a devolver 171.131,87€ 171.480,84€

Para los cálculos nos basamos en la hipótesis de que el euríbor mantendrá siempre el valor de julio de 2020 (-0,147%). Hemos tomado como referencia una prima de seguro orientativa de 150 euros anuales y una tasación con un precio medio orientativo de 300 euros.

En conjunto, como vemos, Pibank nos cobraría algo menos que su competidor, ya que aplica un interés más bajo a partir del segundo año y se encarga de pagar la tasación. Además, este banco online ofrece un mayor plazo y no aplica comisiones por amortización anticipada.

Cajamar rebaja el interés en 0,05 puntos porcentuales si la vivienda adquirida tiene un certificado A o A+. En caso de comprar un inmueble de ese tipo, su préstamo sí sería más barato.

¿Salen a cuenta las hipotecas a tipo variable?

Los dos productos que hemos comparado son de los más baratos dentro del mercado de las hipotecas variables. Ahora bien, ¿vale la pena ligarse al euríbor? Este índice subió durante los primeros meses de la pandemia por coronavirus, pero en julio volvió a bajar hasta situarse en el -0,147%. Por lo tanto, firmar uno de estos productos nos asegurará pagar unas cuotas bajas a corto plazo.

A largo plazo, en cambio, es más difícil saber si sale a cuenta optar por un tipo variable. Por ello, antes de contratar estos créditos es aconsejable tener en cuenta las siguientes claves:

  • Es mejor que el plazo sea de 15 años o menos: de esta manera, pagaremos poco en intereses en los primeros años de vida de la hipoteca, que es cuando los bancos nos cobran más por este concepto por el sistema francés de amortización.
  • Si el plazo es más largo, debemos asegurarnos de poder pagar siempre la cuota: tendremos que calcular el importe de las mensualidades con un euríbor al 1%, al 2%, al 3%… Lo ideal es que las cuotas nunca superen el 35% de nuestros ingresos.

Para saber cuánto pagaríamos mensualmente por uno de estos préstamos podemos utilizar la calculadora de cuotas de HelpMyCash.com:

Autor: Miquel Riera


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