Cómo debe ser tu hipoteca al euríbor para aprovecharte de su mínimo histórico

Tema del artículo: Hipotecas variables
Cómo es una buena hipoteca al euríbor

En estos momentos, contratar una hipoteca ligada al euríbor puede ser una buena opción, ya que este índice cotiza en su mínimo histórico (-0,415% en septiembre). Sin embargo, no vale cualquier préstamo, pues dependiendo de sus condiciones, la cantidad de dinero a pagar cada año será mayor o menor. En este artículo explicaremos qué características debe reunir el crédito que firmemos para poder disfrutar de un mayor ahorro.

Cuidado con el TINi de tu préstamo a tipo variable

Lo primero que debemos tener presente es que el interés de las hipotecas variables no se calcula con el euríbor desde el principio. En general, estos productos tienen un tipo inicial (TINi) fijo que se aplica durante los primeros 12 o 24 meses. Hasta que no finalice ese período no podremos aprovecharnos de los bajos valores de los índices de referencia.

Así las cosas, lo ideal es que nuestro futuro préstamo hipotecario tenga un TINi bajo, de menos del 2%, y que se aplique durante un máximo de un año. Una buena opción, por ejemplo, podría ser la Hipoteca Variable de Kutxabank, cuyo interés es del 1,45% el primer año y de euríbor más 0,89% los siguientes a cambio de domiciliar la nómina y contratar un seguro de hogar y un plan de pensiones.

El diferencial que se sumará al euríbor debe ser bajo

Otro requisito que debe reunir una buena hipoteca al euríbor es tener un diferencial bajo. Recordemos que el diferencial es lo que se suma a este índice para determinar el interés aplicado tras cada revisión. Por lo tanto, cuanto más reducido sea, menor será el tipo que se aplicará y más baratas serán las cuotas.

Para que nos hagamos una idea de la importancia del diferencial, en la siguiente tabla vemos qué mensualidades pagaríamos en varios escenarios hipotéticos con un euríbor como el del pasado mes de septiembre (-0,415%) y un préstamo hipotecario de 150.000 euros a devolver en 25 años:

Diferencial Cuota
0,90% 531,03€/mes
1,00% 537,38€/mes
1,10% 544,18€/mes
1,20% 550,83€/mes
1,30% 557,53€/mes

Como vemos, para el ejemplo utilizado, una diferencia de 0,10 puntos porcentuales puede suponer el pago de casi siete euros más o menos cada mes, lo que serían cerca de 80 euros al año.

Atención: por muy bajo que esté el euríbor, el interés de nuestro préstamo hipotecario no será nunca de menos del 0%. Esto es válido para contratos firmados a partir del 16 de junio de 2019.

Valora si las bonificaciones merecen la pena

Para terminar, tendremos que fijarnos en los productos que haya que contratar para conseguir el interés bonificado que nos propone el banco: domiciliación de ingresos, seguros, tarjetas, planes de pensiones… Algunos de estos servicios cuestan dinero, así que tendremos que valorar si su coste compensa la rebaja del tipo aplicado.

En caso de que prefiramos no firmar productos adicionales, en el mercado también podemos encontrar buenas ofertas sin vinculación. Una de ellas es la Hipoteca Variable de Coinc, que tiene un interés de euríbor más 0,99% (1,89% fijo el primer año) sin bonificaciones y sin comisiones. El cliente debe contratar el seguro de daños obligatorio, aunque puede hacerlo con cualquier compañía.

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Autor: Miquel Riera


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