La banca fintech se mueve a un ritmo vertiginoso. Las licencias bancarias, las rondas de financiación millonarias y la entrada en nuevos mercados están marcando la agenda de un sector que ya cuenta con varios unicornios y millones de clientes. No obstante, a pesar de su crecimiento, no todo el mundo tiene claro qué son los challenger banks: ¿son realmente bancos?, ¿son seguros?, ¿han llegado ya a España? Si quieres saciar tu curiosidad, no te pierdas estas cinco cosas que quizá no sabías sobre los bancos fintech.
1- Sí, son bancos
Nadie duda de la naturaleza de BBVA, Banco Santander o CaixaBank; no obstante, cuando se habla de la banca fintech, no todo está tan claro. Salgamos de dudas: los challenger banks sí son bancos, al igual que los anteriores. Tienen licencia bancaria y están sujetos a las mismas normativas que el resto. Además, los bancos fintech europeos están protegidos por un fondo de garantía de depósitos con las mismas coberturas que las que estos organismos ofrecen a los clientes de los bancos tradicionales.
Las dudas llegan porque dentro del concepto de banca fintech se han colado también los neobancos, que, a pesar de incluir el concepto de banca en su nombre, son entidades de dinero electrónico. Eso no significa que el dinero no esté protegido, ya que se guarda en un banco que sí cuenta con la garantía de un FGD, pero estas entidades no tienen licencia bancaria.
2- Más que una moda pasajera
La banca fintech no es una simple anécdota. Son decenas, están por todo el mundo y suman millones de clientes. Aunque de momento su peso a nivel global no puede compararse al de la banca tradicional, la tendencia podría cambiar: según datos del tercer trimestre de 2018, Monzo, challenger bank de referencia en el Reino Unido, abría el 15% del total de las nuevas cuentas corrientes que se firmaban en el país insular (unos 20.000 nuevos clientes a la semana). Más datos: según Forbes, un tercio de los ingresos bancarios generados desde 2005 en Europa han ido a parar a compañías de reciente creación.
Revolut, N26, Ferratum Bank, Bunq, Starling Bank, Monzo y Atom Bank son solo algunos de los challenger banks en activo. Y hablamos solo de Europa. En Estados Unidos, Chime y Aspiration tienen cientos de miles de clientes entre los dos y en Brasil, Nubank suma cinco millones de clientes.
En Europa la batuta la marcan el alemán N26, que terminó 2018 con más de dos millones de clientes (sumó un millón en solo seis meses) y los británicos Revolut y Monzo. El primero ya ha superado los cuatro millones de clientes (se ha anotado un millón en solo cuatro meses) y el segundo, Monzo, tiene más de un millón y medio de usuarios. En este caso el crecimiento es especialmente notable, ya que a diferencia de los otros, Monzo opera solo en un mercado, el Reino Unido, mientras Revolut está presente en 33 países (EEE, Suiza y Australia) y N26 está en 24 estados, todos del Viejo Continente.
3- El centro de negocio, las tarjetas
A diferencia de la banca comercial tradicional, que suele tener catálogos de productos inmensos (cuentas, depósitos, créditos, hipotecas, productos de inversión, seguros, etc.), los challenger banks y también los neobancos han centrado su negocio en las tarjetas y en las cuentas corrientes y, más recientemente, en las cuentas para autónomos y empresas. Alrededor de estos productos han ido creando un ecosistema digital con servicios modernos y low cost como la creación de huchas virtuales, la operativa con criptodivisas, la posibilidad de crear tarjetas virtuales desechables, las transferencias internacionales, etc.
No obstante, algunos challenger banks han diversificado su negocio y ofrecen otros productos como hipotecas, depósitos o cuentas de ahorro, aunque no hay una pauta como ocurre con la banca tradicional.
4- Ideales para viajar
La industria fintech ha ido a por varios segmentos de clientes: por un lado, los que estaban hartos de la banca tradicional; por el otro, los amantes de la tecnología; y, por último, los viajeros. Así es, las personas que viajan han sido uno de los grandes beneficiados del nacimiento de los challenger banks gracias a la política de comisiones que aplican estas entidades en los pagos internacionales y en las extracciones de efectivo en el extranjero.
N26, por ejemplo, permite a sus clientes sacar dinero cinco veces al mes gratis en cualquier cajero de la UE y cobra solo un 1,7% sobre la cantidad retirada cuando el reintegro se realiza en otra moneda, mientras que los bancos tradicionales aplican comisiones que llegan hasta el 4 o 4,5% cuando se utilizan cajeros internacionales. Además, no aplica ningún sobrecoste cuando se paga una compra con la tarjeta en otra divisa, tan solo el cambio de Mastercard. La banca tradicional, por su parte, suele cobrar una comisión por cambio de divisa del 3%.
5- La tecnología por bandera
El propio nombre lo indica: fintech, de las palabras inglesas financial y technology. La tecnología forma parte del ADN de los challenger banks que se han creado sobre plataformas totalmente digitales, apps y webs, a diferencia de los bancos tradicionales, que han tenido que reconvertirse. Se caracterizan por ofrecer aplicaciones intuitivas e interfaces limpias, por la ausencia de oficinas y por proponer una operativa totalmente virtual.
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Autor: Javier Mezcua
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