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neobancos

¿Qué son los neobancos?

Los neobancos, conocidos en inglés como neo banks, son compañías de reciente creación que ofrecen productos financieros a sus clientes en un entorno digital. Su catálogo de servicios suele reducirse a una app para el móvil, una cuenta online y una tarjeta de débito o de prepago, aunque algunos ofrecen dentro de sus plataformas servicios de terceros como préstamos, etc.

El éxito de los neo banks radica en sus tarifas low-cost, en la ausencia de vinculación obligatoria (no tienen ataduras) y en su oferta de servicios (cuentas multidivisas, transferencias internacionales baratas, pagos en otras divisas sin comisiones, reintegros en cajeros extranjeros sin coste, operativa con criptomonedas...).

Para que una entidad tenga la consideración de neobanco, debe cumplir las siguientes características:

  • No tener licencia bancaria. Los neobancos, a pesar de que pueda parecer lo contrario, no son bancos en realidad, ya que no tienen licencia bancaria. Operan o bien como entidades de dinero electrónico (EDE), o bien como compañías privadas que ofrecen sus servicios a través de una EDE externa que es la que custodia el dinero de sus clientes y garantiza su seguridad. 

  • Ofrecer una experiencia digital. Como el resto de las entidades fintech, los neobancos se apoyan en la tecnología para ofrecer una experiencia totalmente digital a sus clientes. Tanto la contratación como la operativa se realiza totalmente a través de Internet, normalmente a través de una app. Al ser entidades virtuales, sus aplicaciones suelen ser intuitivas, sencillas y fáciles de usar, además de ofrecer servicios extra como la posibilidad de categorizar gastos, crear huchas virtuales, etc.

¿Qué ofrecen los 'neo banks'?

Aunque para muchos el concepto neobanco es desconocido, en países como el Reino Unido o Alemania los bancos fintech han supuesto toda una revolución en el sistema bancario y ya suman millones de clientes tanto en Europa como en el resto del mundo. Algunos neo banks cuentan, por si solos, con más de cinco millones de clientes. ¿Qué servicios ofrecen? 

banco

Oferta de productos transparente, sencilla, moderna y barata. Ofrecen, sobre todo, cuentas y tarjetas de débito o de prepago. Algunos neobancos tienen una operativa limitada y se usan, principalmente, para pagar compras en comercios físicos o por Internet y sacar dinero en cajeros, mientras que otros permiten hacer transferencias, domiciliar recibos y nóminas. Algunos neobancos se alían con terceras compañías para ofrecer otros productos como préstamos en su marketplace.

divisas

Combinan diferentes divisas en un mismo producto. Algunos comercializan cuentas multidivisas y permiten hacer transferencias internacionales más económicas que en los bancos tradicionales y retirar dinero de cajeros automáticos ubicados en cualquier parte del mundo de forma gratuita o con una comisión mucho más barata en comparación a la banca tradicional.

europa

Permiten abrir una cuenta en otro país convirtiendo al neo bank en el aliado perfecto para aquellos que por motivos laborales u ocio no paran de viajar. La mayoría de las entidades que operan en España son europeas y permiten operar en varios países del continente.

tecnología

Trabajan con la última tecnología del momento, lo que facilita la rapidez, el disminuir costes a los usuarios y el poder atender las demandas de los clientes con mayor agilidad. Además, sus aplicaciones son más intuitivas y cuentan con el mejor diseño.

criptomonedas

Su operativa es 100% digital. Todo suele girar en torno a la aplicación móvil aunque algunos también disponen de página web desde la que operar.

criptomonedas

Operan con criptomonedas. Algunos bancos fintech permiten adquirir, acumular o gestionar monedas digitales como bitcoins.

digital

Toman medidas de seguridad avanzadas para mejorar la privacidad de sus clientes utilizando sistemas biométricos de huellas dactilares o reconocimiento facial.

¿Con que licencia operan estas entidades 'fintech'?

Los neo banks son entidades que no disponen de licencia bancaria como la que utilizan los bancos, cajas de ahorro o cooperativas de crédito. Es decir, no son bancos, a pesar de lo que muchos puedan creer. Aunque sí es cierto que la mayoría tiene como objetivo conseguir esa licencia, mientras no la tengan seguirán considerándose neobancos. ¿Significa eso que no cuentan con ninguna supervisión? No.

Podemos distinguir dos tipos de neobancos, los que operan con una licencia de dinero electrónico y los que no tienen licencia, pero se alían con una EDE para ofrecer sus servicios. En realidad, si cuentan con el respaldo de una EDE, no necesitan tener ninguna licencia, aunque en ese caso su funcionamiento será distinto al de una compañía que sí tenga licencia. 

Neobancos que usan una licencia de dinero electrónico

La licencia de dinero electrónico es utilizada por algunos neo banks para ofrecer sus servicios. En nuestro país, la otorga el Banco de España que es también quien supervisa a las entidades con licencia de dinero electrónico (EDE). Esta licencia permite a las compañías que la ostentan emitir dinero electrónico, así como gestionar otros medios de pago como tarjetas o transferencias. De ahí que los neobancos, a pesar de no ser bancos como tal, puedan ofrecer cuentas, tarjetas, transferencias o adeudos a sus clientes. Precisamente, una de las principales diferencias entre las entidades que usan una licencia de EDE y las que no es que las primeras emiten sus propias tarjetas y las segundas no. La regulación actual establece que las EDE deben poner a salvo el dinero de sus clientes, ya sea mediante cuentas separadas, activos seguros como depósitos o pólizas de seguro. Además, para constituirse como tal deben contar con un equipo idóneo y un capital mínimo. 

Ejemplos de entidades con licencia en Europa: 

Neo bank Licencia País emisor de la licencia
Qonto Licencia de entidad de pago (el dinero de los clientes está depositado en Crédit Mutuel Arkéa) Francia (Qonto está supervisada por la Autoridad de Supervisión Prudencial y de Resolución de Francia)
Revolut* Licencia de entidad de dinero electrónico (el dinero de los clientes está depositado en Barclays y Lloyd's) Reino Unido (Revolut está supervisada por la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido)

*Revolut obtuvo en diciembre de 2018 una licencia bancaria otorgada por el Banco Central de Lituania, lo que lo convierte en un banco. Sin embargo, de momento prefiere seguir operando como entidad de dinero electrónico, al disponer también de esta licencia.

Neobancos que no usan una licencia de dinero electrónico

También hay algunos que no tienen licencia de dinero electrónico o que, aunque la tengan, no la usan. En este caso, para ofrecer sus servicios se alían con una EDE que es la que realmente emite la cuenta de pago y la tarjeta y la que gestiona el dinero de los clientes. En estos casos el neobanco simplemente gestiona el programa y la interacción entre el consumidor y la EDE, pero no custodia el dinero de los clientes. El neobanco pone su marca, fija sus tarifas y la oferta de servicios, y ofrece una aplicación para gestionar la cuenta y la tarjeta, pero el dinero, realmente, lo guarda la entidad de dinero electrónico y los medios de pago (cuenta y tarjeta) son propiedad de la EDE. 

Ejemplos de entidades que operan sin licencia: 

Neo bank Licencia EDE emisora de la tarjeta
Bitsa No tiene licencia de dinero electrónico ni licencia bancaria La cuenta y la tarjeta de Bitsa la emite Pecunia Cards, entidad de dinero electrónico supervisada por el Banco de España
Bnc10 No tiene licencia de dinero electrónico ni licencia bancaria La cuenta y la tarjeta de Bnc10 la emite Prepaid Financial Services Limited (PFS), entidad de dinero electrónico supervisada por la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido
Bnext* Tiene licencia de dinero electrónico, pero no emite sus tarjetas La cuenta y la tarjeta de Bnext la emite Pecunia Cards, entidad de dinero electrónico supervisada por el Banco de España
Monese No tiene licencia de dinero electrónico ni licencia bancaria La cuenta y la tarjeta de Monese la emite PrePay Technologies, entidad de dinero electrónico supervisada por la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido
Rebellion Pay** Tiene licencia de dinero electrónico, pero no emite sus tarjetas La cuenta y la tarjeta de Rebellion Pay la emite Prepaid Financial Services Limited (PFS), entidad de dinero electrónico supervisada por la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido

*Bnext obtuvo la licencia de dinero electrónico en febrero de 2020 y está registrado como entidad de dinero electrónico en el Banco de España; no obstante, de momento no emite sus propias tarjetas, sino que trabaja en colaboración con otra EDE.

**Rebellion Pay obtuvo la licencia de dinero electrónico en febrero de 2019 y está registrado como entidad de dinero electrónico en el Banco de Lituania; no obstante, de momento no emite sus propias tarjetas, sino que trabaja en colaboración con otra EDE.

¿Qué tipo de 'neo banks' existen actualmente?

El origen de los neo banks es variado. Mientras unos han sido creados por grandes grupos bancarios en los que se apoyan, otros son ideas desarrolladas por nuevas start-ups fintech.

  • Los que nacen bajo la protección de una entidad bancaria o financiera ya existente. Su principal ventaja es que cuentan con el apoyo económico de una entidad mayor y conocen desde dentro el negocio.

  • Los neo banks creados desde cero. Su lanzamiento es más complejo ya que deben realizar muchos trámites y juntar una gran cantidad de dinero para que el proyecto salga adelante o bien encontrar una EDE en la que respaldarse. Sin embargo, al estar totalmente despegados de prácticas tradicionales, suelen ofrecer una experiencia más innovadora para el usuario.

¿Qué los diferencia de los 'challenger banks'?

La diferencia entre los neobancos y los challenger banks es que los primeros, como hemos visto, no disponen de licencia bancaria, de hecho, algunos no disponen de ninguna licencia, mientras que los challenger banks sí tienen licencia de entidad de crédito

La licencia bancaria es la que utilizan los bancos, que, a diferencia de los neobancos, sí pueden captar depósitos de sus clientes. En nuestro país las emite el Banco de España con la colaboración del Banco Central Europeo. 

A efectos prácticos, un challenger bank es un banco como cualquier otro, sometido a la misma regulación que un banco tradicional y protegido por un fondo de garantía de depósitos. La única diferencia con los bancos tradicionales es que los challenger banks son entidades fintech, que llevan la tecnología por bandera, ofrecen una experiencia 100% digital y un catálogo de productos y servicios moderno y con comisiones reducidas. 

Cualquier neobanco que adquiere una licencia de entidad de crédito se convierte en un challenger bank en el momento de activarla. 

Ejemplos: 

Challenger bank Licencia FGD
Bunq Licencia bancaria de los Países Bajos Países Bajos (hasta 100.000€ por titular) 
Ferratum Bank Licencia bancaria de Malta Malta (hasta 100.000€ por titular) 
N26 Licencia bancaria de Alemania Alemania (hasta 100.000€ por titular) 
Orange Bank Licencia bancaria de Francia Francia (hasta 100.000€ por titular) 

¿Está seguro mi dinero?

Los neobancos que operan como entidades de dinero electrónico o bien las EDE que se alían con los neo banks están obligados a proteger el dinero de sus clientes. La normativa española da tres soluciones a las EDE para salvaguardar el dinero que reciben:

  • Guardar el dinero en cuentas segregadas.

  • Invertir los fondos en activos seguros como depósitos bancarios.

  • Garantizar el dinero con una póliza se seguros.

 

¿Qué 'neo banks' operan en España?

Actualmente en España operan al menos siete neo banks, tres de ellos de origen español (Bnc10, Rebellion Pay y Bnext), dos son ingleses (Revolut y Monese), uno tiene su sede en Francia (Qonto) y el último está afincado en Monaco (Bitsa):

  1. Bitsa: se trata de una compañía afincada en Monaco, que comercializa una tarjeta prepago para adultos y otra para jóvenes de entre 14 y 17 años.

  2. Bnc10: nació el pasado 2018 en Barcelona y ya cuenta con una página web y aplicación. En la actualidad, dispone de una cuenta corriente y de una tarjeta de débito con la que operar. Se puede ingresar, hacer pagos o incluso ahorrar. Actualmente están buscando modificar su sistema de cambio de divisas.

  3. Bnext: nació en 2016 en Madrid y, por el momento, solo opera en España donde ya cuenta con más de 300.000 usuarios. Oferta una cuenta sin comisiones 100% digital que, además, adjunta una tarjeta de prepago con la que podemos retirar efectivo en el extranjero y pagar en otras divisas por una comisión inferior a la que nos cobraría nuestro banco de toda la vida.

  4. Monese: se fundó en 2013 en el Reino Unido y cuenta con unos 600.000 usuarios en todos los países en los que opera. A diferencia de Bnext, Monese ofrece cuentas tanto para particulares como para empresas. Sin embargo, no todos sus servicios son gratuitos. La mayoría de los procesos tienen, aunque bajo, un coste.

  5. Qonto: se trata de un neobanco francés nacido en 2016 que acaba de aterrizar en España y se propone alcanzar los 40.000 usuarios en 2020. En la actualidad, cuenta con 50.000 clientes, la mayoría ubicados en Francia. Su foco de atención recae en los autónomos, empresas y start-ups para permitirles efectuar transferencias, pagos y domiciliar recibos. 

  6. Rebellion Pay: fundada en 2018 en España, Rebellion ofrece una cuenta con IBAN español y una tarjeta de débito Mastercard. Está enfocada a usuarios de entre 14 y 25 años. En octubre de 2019 contaba con 60.000 usuarios registrados y 15.000 activos.

  7. Revolut: lanzado en julio de 2015, esta entidad de dinero electrónico con sede en Inglaterra ya supera los ocho millones de clientes. Opera en todos los países del Espacio Económico Europeo, así como en Suiza, Australia, Canadá, los Estados Unidos y Singapur. Ofrece cuentas y tarjetas tanto para particulares como para autónomos y ventajas como la posibilidad de cambiar divisas sin comisiones, operar con criptomonedas o invertir en bolsa sin comisiones.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página pretendemos explicar qué son los neo banks, sus características y qué peculiaridades tienen.

Fuente: la información sobre este nuevo concepto de entidad bancaria se ha extraído de fuentes oficiales, así como de las propias entidades. 

Metodología: los datos relativos a las condiciones de estos neobancos han sido extraídos de la información publicada por las distintas entidades que poseen esta naturaleza.

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Temas recientes del foro

Mónica asfixiada por los bancos
Nueva comisión sino domicilio @Mónica asfixiada por los bancos - hace 5 horas
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Buenas, me acaban de mandar correspondencia online la Caixa bank, el banco que cobra más por todo, desde 2 euros si vas a ventanilla como si respiras. Pues me dicen que tengo que pagar trimestralmente 60 euros si no domicilio nomina o pensión, cuando estoy atada a la hipoteca. No solo les basta con los intereses de mi hipoteca, que firmé con otro banco (Caixa Girona) sino que además pretenden someterme a que si o si domicilie con ellos o me cobraran esos 60 euros! Tuve mi pensión con ellos hace años pero aun así me cobraban 12 euros trimestrales, ahora llevo tiempo pagando 20 euros trimestrales pero es que es legal que suban a 60 euros de golpe? No puedo irme a otro banco porque tengo la hipoteca, he reclamado al banco de España, porque los de la Caixa me dicen que de domiciliar con ellos no tendría que pagar eso, pero es como si me obligasen. Gracias 
Mónica asfixiada por los bancos
Mónica asfixiada por los bancos
hace 2 horas

Muchas gracias, pues voy a ponerme a ello, porque tengo casi todas las facturas en la caixa. A ver que responde el banco de España también. Gracias!!!

Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 3 horas

HelpMyCash

Según el BdE:

"Además, se podrían atender otros pagos y domiciliaciones relacionadas con el préstamo o depósito, como por ejemplo, seguros vinculados a hipoteca, sin que se nos cobre la comisión. Si la cuenta se utiliza para otros fines (sacar dinero, pagar el IBI o la Comunidad de Propietarios, etc.) la entidad podría cobrarnos la comisión correspondiente."

Si quitases los recibos domiciliados que comentas y la cuenta la usaras solo para pagar la hipoteca y los pagos relacionados con esta, no deberían de cobrarte gastos.

Un saludo.

Mónica asfixiada por los bancos
Mónica asfixiada por los bancos
hace 3 horas

La hipoteca la firmé en 2006. Pero tengo algunos recibos que ya estoy pasando a la otra cuenta, si solo dejo la hipoteca, no pueden cobrarme esa cantidad?

Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 3 horas

HelpMyCash

Hola de nuevo:

Los bancos pueden cambiar las condiciones de las cuentas siempre que consideren oportuno. En tu caso, si firmaste la hipoteca antes del 2012, no te pueden cobrar comisión si la cuenta la empleas únicamente para pagar la hipoteca. Si la firmaste después, solo te pueden cobrar la comisión si aparece en el contrato y en la información precontractual. Aquí tienes la información de Banco de España

Por otro lado, no todas las cuentas de CaixaBank se han visto afectadas. Si tu amiga tiene una cuenta imaginBank, por ejemplo, no pagará comisiones. Que se fije en la correspondencia que llega a la aplicación, quizás le ha llegado ahí la notificación y no por correo. En el apartado Mensajes > Correspondencia.

Un saludo.

Mónica asfixiada por los bancos
Mónica asfixiada por los bancos
hace 4 horas

Hola, muchas gracias por contestar. Y, el banco de España les permite eso? Los que tenemos hipotecas no podemos darnos de baja y obligarte a ello es como una estafa en toda regla, porque ahora son 60 euros trimestrales pero si les sale bien serán mensuales. Tengo una conocida en La caixa que no le ha llegado esa notificación, ella no trabaja ni tiene ingresos y paga 12 euros trimestrales. ¿Por qué a mí, si me quieren hacer esta jugarreta? Es que saben que tengo otra cuenta con mi nómina?

Mery
Que hacer si te arrepientes @Mery - hace 1 día
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Hice la cuenta OnBankia pero parece que (segun me dicen)no acepte todos los terminos online y antes de ingresar ningun dinero ya genere deuda.Fui al cajero a desbloquear la tarjeta e ingrese 10 €  y me salta mensaje al movil de 3 cargos en concepto de SD=52€-cargo servicios=24€-cuota tarjeta=28€ los cuales no voy a pagar...que se la queden.Menudo ****
Sergi Abellan
Sergi Abellan
hace 7 horas

HelpMyCash

Hola, Mery:

La Cuenta_ON de Bankia no presenta comisiones siempre y cuanto se cumplan los siguientes puntos:

  • Toda la operativa de la cuenta ha de ser vía online (app o banca online) o mediante cajeros, pero nunca en la oficina.
  • Se debe activar la correspondencia online en vez de la correspondencia tradicional en papel.
  • Facilitar el número de teléfono móvil y dirección email a la entidad.
  • Los titulares de la cuenta deben aceptar y activar la mensajería PUSH a través de la aplicación de Bankia (importante si hay más de un titular). Esta cuenta admite hasta 4 titulares).

Si aceptaste todos los aspectos clave de la cuenta, te aconsejamos que te descargues el contrato y que con él reclames a la entidad. 

Por otra parte, si las comisiones te han provocado un descubierto, lo más recomendable es que soluciones el problema cuanto antes. Puedes encontrar más información sobre los descubiertos bancarios en esta página.

Saludos

Maria Isabel
BORRAR OPERACIONES DE CUENTA BANCARIA @Maria Isabel - hace 2 días
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Hola buenas tardes
 
Sobre las cuentas bancarias....  al realizar algun pago o compra, tranferencia siempre queda reflejado luego en el historial de la cuenta/libreta, cartilla del banco  ¿hay alguna manera de  que no se vea reflejado, o modificar, borrar? por ejemplo con el correo electronico te llegan mensajes/correos y  se puede borrar,
 
Gracias
Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 4 horas

HelpMyCash

Hola, Maria Isabel:

No es posible eliminar los movimientos realizados en tu cuenta bancaria. Quizás puedes desactivar la opción de que te llegue a la cuenta el detalle de tu extracto bancario, pero eliminar pagos, ingresos y demás, no pensamos que sea posible desde ninguna aplicación de banco.

Si no quieres que los demás titulares de la cuenta puedan ver el 100% de tus movimientos, puedes abrir una cuenta corriente a la que tengas acceso solo tú. En este enlace encontrarás cuentas corrientes sin comisiones y sin requisitos

Un saludo.

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