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neobancos

¿Qué son los neobancos?

Los neobancos, conocidos en inglés como neo banks, son compañías de reciente creación que ofrecen productos financieros a sus clientes en un entorno digital. Su catálogo de servicios suele reducirse a una app para el móvil, una cuenta online y una tarjeta de débito o de prepago, aunque algunos ofrecen dentro de sus plataformas servicios de terceros como préstamos, etc.

El éxito de los neo banks radica en sus tarifas low-cost, en la ausencia de vinculación obligatoria (no tienen ataduras) y en su oferta de servicios (cuentas multidivisas, transferencias internacionales baratas, pagos en otras divisas sin comisiones, reintegros en cajeros extranjeros sin coste, operativa con criptomonedas...).

Para que una entidad tenga la consideración de neobanco, debe cumplir las siguientes características:

  • No tener licencia bancaria. Los neobancos, a pesar de que pueda parecer lo contrario, no son bancos en realidad, ya que no tienen licencia bancaria. Operan o bien como entidades de dinero electrónico (EDE), o bien como compañías privadas que ofrecen sus servicios a través de una EDE externa que es la que custodia el dinero de sus clientes y garantiza su seguridad. 

  • Ofrecer una experiencia digital. Como el resto de las entidades fintech, los neobancos se apoyan en la tecnología para ofrecer una experiencia totalmente digital a sus clientes. Tanto la contratación como la operativa se realiza totalmente a través de Internet, normalmente a través de una app. Al ser entidades virtuales, sus aplicaciones suelen ser intuitivas, sencillas y fáciles de usar, además de ofrecer servicios extra como la posibilidad de categorizar gastos, crear huchas virtuales, etc.

¿Qué ofrecen los 'neo banks'?

Aunque para muchos el concepto neobanco es desconocido, en países como el Reino Unido o Alemania los bancos fintech han supuesto toda una revolución en el sistema bancario y ya suman millones de clientes tanto en Europa como en el resto del mundo. Algunos neo banks cuentan, por si solos, con más de cinco millones de clientes. ¿Qué servicios ofrecen? 

Servicis neobanco: 1- oferta clara y sencilla. 2- cambio de divisas. 3- cuentas en otros países. 5- operativa 100% digital. 6- operar en criptomonedas. 6- medidas de seguridad

neobanco productos

Oferta de productos transparente, sencilla, moderna y barata. Ofrecen, sobre todo, cuentas y tarjetas de débito o de prepago. Algunos neobancos tienen una operativa limitada y se usan, principalmente, para pagar compras en comercios físicos o por Internet y sacar dinero en cajeros, mientras que otros permiten hacer transferencias, domiciliar recibos y nóminas. Algunos neobancos se alían con terceras compañías para ofrecer otros productos como préstamos en su marketplace.

fintech divisas

Combinan diferentes divisas en un mismo producto. Algunos neoancos comercializan cuentas multidivisas y permiten hacer transferencias internacionales más económicas que en los bancos tradicionales y retirar dinero de cajeros automáticos ubicados en cualquier parte del mundo de forma gratuita o con una comisión mucho más barata en comparación a la banca tradicional.

cuenta extranjera fintech

Permiten abrir una cuenta en otro país convirtiendo al neo bank en el aliado perfecto para aquellos que por motivos laborales u ocio no paran de viajar. La mayoría de las entidades que operan en España son europeas y permiten operar en varios países del continente.

neobancos españa tecnología

Trabajan con la última tecnología del momento, lo que facilita la rapidez, el disminuir costes a los usuarios y el poder atender las demandas de los clientes con mayor agilidad. Además, sus aplicaciones son más intuitivas y cuentan con el mejor diseño.

operatia online neobancos

Su operativa es 100% digital. En un neobanco todo suele girar en torno a la aplicación móvil aunque algunos también disponen de página web desde la que operar.

fintech criptomonedas

Operan con criptomonedas. Algunos bancos fintech permiten adquirir, acumular o gestionar monedas digitales como bitcoins.

fintech digital

Toman medidas de seguridad avanzadas para mejorar la privacidad de sus clientes utilizando sistemas biométricos de huellas dactilares o reconocimiento facial.

¿Con que licencia operan estas entidades 'fintech'?

Los neo banks son entidades que no disponen de licencia bancaria como la que utilizan los bancos, cajas de ahorro o cooperativas de crédito. Es decir, no son bancos, a pesar de lo que muchos puedan creer. Aunque sí es cierto que la mayoría tiene como objetivo conseguir esa licencia, mientras no la tengan seguirán considerándose neobancos. ¿Significa eso que no cuentan con ninguna supervisión? La respuesta es no.

Podemos distinguir dos tipos de neobancos, los que operan con una licencia de dinero electrónico y los que no tienen licencia, pero se alían con una EDE para ofrecer sus servicios. En realidad, si cuentan con el respaldo de una EDE, no necesitan tener ninguna licencia, aunque en ese caso su funcionamiento será distinto al de una compañía que sí tenga licencia. 

Neobancos que usan una licencia de dinero electrónico

La licencia de dinero electrónico es utilizada por algunos neo banks para ofrecer sus servicios. En nuestro país, la otorga el Banco de España que es también quien supervisa a las entidades con licencia de dinero electrónico (EDE). Esta licencia permite a las compañías que la ostentan emitir dinero electrónico, así como gestionar otros medios de pago como tarjetas o transferencias. De ahí que los neobancos, a pesar de no ser bancos como tal, puedan ofrecer cuentas, tarjetas, transferencias o adeudos a sus clientes. Precisamente, una de las principales diferencias entre las entidades que usan una licencia de EDE y las que no es que las primeras emiten sus propias tarjetas y las segundas no. La regulación actual establece que las EDE deben poner a salvo el dinero de sus clientes, ya sea mediante cuentas separadas, activos seguros como depósitos o pólizas de seguro. Además, para constituirse como tal deben contar con un equipo idóneo y un capital mínimo. 

Ejemplos de entidades con licencia en Europa: 

Neo bank Licencia País emisor de la licencia
Qonto Licencia de entidad de pago (el dinero de los clientes está depositado en Crédit Mutuel Arkéa) Francia (Qonto está supervisada por la Autoridad de Supervisión Prudencial y de Resolución de Francia)
Revolut* Licencia de entidad de dinero electrónico (el dinero de los clientes está depositado en Barclays y Lloyd's) Reino Unido (Revolut está supervisada por la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido)

*Revolut obtuvo en diciembre de 2018 una licencia bancaria otorgada por el Banco Central de Lituania, lo que lo convierte en un banco. Sin embargo, de momento prefiere seguir operando como entidad de dinero electrónico, al disponer también de esta licencia.

Neobancos que no usan una licencia de dinero electrónico

También hay algunos que no tienen licencia de dinero electrónico o que, aunque la tengan, no la usan. En este caso, para ofrecer sus servicios se alían con una EDE que es la que realmente emite la cuenta de pago y la tarjeta y la que gestiona el dinero de los clientes. En estos casos el neobanco simplemente gestiona el programa y la interacción entre el consumidor y la EDE, pero no custodia el dinero de los clientes. El neobanco pone su marca, fija sus tarifas y la oferta de servicios, y ofrece una aplicación para gestionar la cuenta y la tarjeta, pero el dinero, realmente, lo guarda la entidad de dinero electrónico y los medios de pago (cuenta y tarjeta) son propiedad de la EDE. 

Ejemplos de entidades que operan sin licencia: 

Neo bank Licencia EDE emisora de la tarjeta
Bitsa No tiene licencia de dinero electrónico ni licencia bancaria La cuenta y la tarjeta de Bitsa la emite Pecunia Cards, entidad de dinero electrónico supervisada por el Banco de España
Bnc10 No tiene licencia de dinero electrónico ni licencia bancaria La cuenta y la tarjeta de Bnc10 la emite Prepaid Financial Services Limited (PFS), entidad de dinero electrónico supervisada por la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido
Bnext* Tiene licencia de dinero electrónico, pero no emite sus tarjetas La cuenta y la tarjeta de Bnext la emite Pecunia Cards, entidad de dinero electrónico supervisada por el Banco de España
Monese No tiene licencia de dinero electrónico ni licencia bancaria La cuenta y la tarjeta de Monese la emite PrePay Technologies, entidad de dinero electrónico supervisada por la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido
Rebellion Pay** Tiene licencia de dinero electrónico, pero no emite sus tarjetas La cuenta y la tarjeta de Rebellion Pay la emite Prepaid Financial Services Limited (PFS), entidad de dinero electrónico supervisada por la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido

*Bnext obtuvo la licencia de dinero electrónico en febrero de 2020 y está registrado como entidad de dinero electrónico en el Banco de España; no obstante, de momento no emite sus propias tarjetas, sino que trabaja en colaboración con otra EDE.

**Rebellion Pay obtuvo la licencia de dinero electrónico en febrero de 2019 y está registrado como entidad de dinero electrónico en el Banco de Lituania; no obstante, de momento no emite sus propias tarjetas, sino que trabaja en colaboración con otra EDE.

¿Qué tipo de 'neo banks' existen actualmente?

El origen de los neo banks es variado. Mientras unos han sido creados por grandes grupos bancarios en los que se apoyan, otros son ideas desarrolladas por nuevas start-ups fintech.

  • Los que nacen bajo la protección de una entidad bancaria o financiera ya existente. Su principal ventaja es que cuentan con el apoyo económico de una entidad mayor y conocen desde dentro el negocio.

  • Los neo banks creados desde cero. Su lanzamiento es más complejo ya que deben realizar muchos trámites y juntar una gran cantidad de dinero para que el proyecto salga adelante o bien encontrar una EDE en la que respaldarse. Sin embargo, al estar totalmente despegados de prácticas tradicionales, suelen ofrecer una experiencia más innovadora para el usuario.

¿Qué los diferencia de los 'challenger banks'?

La diferencia entre los neobancos y los challenger banks es que los primeros, como hemos visto, no disponen de licencia bancaria, de hecho, algunos no disponen de ninguna licencia, mientras que los challenger banks sí tienen licencia de entidad de crédito

La licencia bancaria es la que utilizan los bancos, que, a diferencia de los neobancos, sí pueden captar depósitos de sus clientes. En nuestro país las emite el Banco de España con la colaboración del Banco Central Europeo. 

A efectos prácticos, un challenger bank es un banco como cualquier otro, sometido a la misma regulación que un banco tradicional y protegido por un fondo de garantía de depósitos. La única diferencia con los bancos tradicionales es que los challenger banks son entidades fintech, que llevan la tecnología por bandera, ofrecen una experiencia 100% digital y un catálogo de productos y servicios moderno y con comisiones reducidas. 

Cualquier neobanco que adquiere una licencia de entidad de crédito se convierte en un challenger bank en el momento de activarla. 

Ejemplos: 

Challenger bank Licencia FGD
Bunq Licencia bancaria de los Países Bajos Países Bajos (hasta 100.000€ por titular) 
Ferratum Bank Licencia bancaria de Malta Malta (hasta 100.000€ por titular) 
N26 Licencia bancaria de Alemania Alemania (hasta 100.000€ por titular) 
Orange Bank Licencia bancaria de Francia Francia (hasta 100.000€ por titular) 

¿Está seguro mi dinero?

Los neobancos que operan como entidades de dinero electrónico o bien las EDE que se alían con los neo banks están obligados a proteger el dinero de sus clientes. La normativa española da tres soluciones a las EDE para salvaguardar el dinero que reciben:

  • Guardar el dinero en cuentas segregadas.

  • Invertir los fondos en activos seguros como depósitos bancarios.

  • Garantizar el dinero con una póliza se seguros.

 

¿Qué 'neo banks' operan en España?

Actualmente en España operan al menos siete neo banks, tres de ellos de origen español (Bnc10, Rebellion Pay y Bnext), dos son ingleses (Revolut y Monese), uno tiene su sede en Francia (Qonto) y el último está afincado en Monaco (Bitsa):

neobancos españa: 1- bitsa. 2-bnc10. 3-bnext. 4-monese. 5-qonto. 6-rebellion pay. 7- revolut

  1. Bitsa: se trata de una compañía afincada en Monaco, que comercializa una tarjeta prepago para adultos y otra para jóvenes de entre 14 y 17 años.

  2. Bnc10: nació el pasado 2018 en Barcelona y ya cuenta con una página web y aplicación. En la actualidad, dispone de una cuenta corriente y de una tarjeta de débito con la que operar. Se puede ingresar, hacer pagos o incluso ahorrar. Actualmente están buscando modificar su sistema de cambio de divisas.

  3. Bnext: nació en 2016 en Madrid y, por el momento, solo opera en España donde ya cuenta con más de 300.000 usuarios. Oferta una cuenta sin comisiones 100% digital que, además, adjunta una tarjeta de prepago con la que podemos retirar efectivo en el extranjero y pagar en otras divisas por una comisión inferior a la que nos cobraría nuestro banco de toda la vida.

  4. Monese: se fundó en 2013 en el Reino Unido y cuenta con unos 600.000 usuarios en todos los países en los que opera. A diferencia de Bnext, Monese ofrece cuentas tanto para particulares como para empresas. Sin embargo, no todos sus servicios son gratuitos. La mayoría de los procesos tienen, aunque bajo, un coste.

  5. Qonto: se trata de un neobanco francés nacido en 2016 que acaba de aterrizar en España y se propone alcanzar los 40.000 usuarios en 2020. En la actualidad, cuenta con 50.000 clientes, la mayoría ubicados en Francia. Su foco de atención recae en los autónomos, empresas y start-ups para permitirles efectuar transferencias, pagos y domiciliar recibos. 

  6. Rebellion Pay: fundada en 2018 en España, Rebellion ofrece una cuenta con IBAN español y una tarjeta de débito Mastercard. Está enfocada a usuarios de entre 14 y 25 años. En octubre de 2019 contaba con 60.000 usuarios registrados y 15.000 activos.

  7. Revolut: lanzado en julio de 2015, esta entidad de dinero electrónico con sede en Inglaterra ya supera los ocho millones de clientes. Opera en todos los países del Espacio Económico Europeo, así como en Suiza, Australia, Canadá, los Estados Unidos y Singapur. Ofrece cuentas y tarjetas tanto para particulares como para autónomos y ventajas como la posibilidad de cambiar divisas sin comisiones, operar con criptomonedas o invertir en bolsa sin comisiones.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página pretendemos explicar qué son los neo banks, sus características y qué peculiaridades tienen.

Fuente: la información sobre este nuevo concepto de entidad bancaria se ha extraído de fuentes oficiales, así como de las propias entidades. 

Metodología: los datos relativos a las condiciones de estos neobancos han sido extraídos de la información publicada por las distintas entidades que poseen esta naturaleza.

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Últimas preguntas y respuestas sobre Bancos

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acabo de abrir en Santander una cuenta(Santander 123 Smart),en un plazo máximo de 48h estará activada,entonces..Desde que este activada¿cuanto tarda en llegarme la tarjeta de debito gratuita?¿tengo que solicitarla o me la envían directamente?gracias
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 1 día

HelpMyCash

citando a Joan sanchez he pedido un duplicado de muy tarjeta BBVA y me dijeron que una semana la iba a tener en casa y ya han pasado dos semana y no me ha legado nada, si...
Hola, Joan sanchez. 

Es poco común que se retrasen, aunque podría ocurrir que al ser verano y con la pandemia el servicio de Correos sea más lento. 

Lo primero que debes hacer es comprobar que la dirección está actualizada en los datos del banco para asegurarte de que la han enviado a donde la recibirás sin problemas.

Igualmente, lo mejor es que llames a BBVA para preguntar sobre el estado del envío de tu tarjeta para asegurarte de que no hay ninguna incidencia. 

Si la carta se ha extraviado, deberás cancelarla a través de la aplicación para que, si alguien la ha obtenido fraudulentamente, no pueda utilizarla y podrás pedir el duplicado sin problema.

¡Un saludo!

Joan sanchez
Joan sanchez
hace 1 día

he pedido un duplicado de muy tarjeta BBVA y me dijeron que una semana la iba a tener en casa y ya han pasado dos semana y no me ha legado nada, si se me ha perdido la carta por algún motivo que no lo se, que puedo hacer pedir otra?

Sergi Abellan
Sergi Abellan
hace 1 semana

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citando a Luisa He abierto mi cuenta Smart del Banco Santander, ya me aparece la app disponible y la cuenta asociada a ella. Sin embargo, me dice que tengo que ver...

Hola, Luisa:

Si no dispones de otra cuenta para poder llevar a cabo esas operativas, Banco Santander te permite realizar la verificación de identidad mediante una vídeollamada tras completar todo el proceso de contratación.

Saludos

Luisa
Luisa
hace 1 semana

He abierto mi cuenta Smart del Banco Santander, ya me aparece la app disponible y la cuenta asociada a ella. Sin embargo, me dice que tengo que verificar mi identidad como último paso y solo me da 2 opciones que son:
1. Por medio de transferencia bancaria desde una cuenta de la que sea titular.
2. Aportando el IBAN de una cuenta de la que sea titular.
El problema es que no tengo otra cuenta con este número de identificación, pues la primera y única que abrí fue con pasaporte y otra dirección (me mude hace poco). 
Quisiera saber si hay otra manera de verificar identidad? Por oficina o por videollamada? 

Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 1 mes

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citando a Braian Hola, sigo esperando mi tarjeta de debito bbva ,el 17/06 me dijieron en la oficina del banco frances que me llegaria en 10 dias y ya estamos en 30/...
Hola,Braian.

Es común que se tarde en enviar las tarjetas al domicilio entre 2 y 3 semanas, ya que cuando hablan de 10 días se refieren a 10 días hábiles (sin contar los fin de semana), por lo que si la pediste el 17 de junio es previsible que te llegue esta semana.

No obstante, si el lunes que viene sigue sin haber llegado la tarjeta, llama a tu oficina para que te confirmen que se ha enviado la tarjeta a la dirección correcta y que no ha habido ninguna incidencia.

¡Un saludo!

Helper_908655107
De ipoteca del banco Kutxabank y canselasion @Helper_908655107 - hace 1 día
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Contrato ipoteca en 1999 disembre se terminó de pagar en2014 pero se pedí la canselasion en 2018 noviembre poido reclamar los gastos de  ipoteca y la canselasion   grasias
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 1 día

HelpMyCash

Buenos días, Helper.

La última sentencia del TJUE establece que los clientes podrán reclamar los gastos de constitución de la hipoteca hasta cinco años después de la fecha de cancelación del crédito. Por lo tanto, todavía estarías a tiempo.

En cuanto a tu segunda cuestión, el cliente es quien debe cargar con los gastos de cancelación de hipoteca, así que no sería posible reclamar nada.

Esperamos haberte ayudado.

¡Un saludo!

Antonio
cuentas y tarjetas @Antonio - hace 1 día
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proporcioneme informacion de Rebellion y Revolut
Javier Mezcua
Javier Mezcua
hace 1 día

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Así es, Antonio, hay unos límites. Cualquier cantidad que supere los límites pasa a una cuenta de espera y no se abona en tu cuenta hasta que se pueda ingresar sin superar esos topes. Como ya te he comentado en el mensaje anterior, son estos:

  • Máxima cantidad de recarga de la cuenta al día: 5.000 euros
  • Balance máximo disponible en la cuenta: 10.000 euros
  • Máxima cantidad cargada en todo el año: 120.000 euros

En este documento puedes revisar los términos y condiciones de la cuenta de Rebellion Pay. En el punto número 13 encontrarás la información sobre los límites.

Saludos.

Antonio
Antonio
hace 2 días

en el caso de Rebellion Pay, en transferencias entrantes,al dia no pueden entrar mas de 5.000€, si me deben 8.000 € en un dia entran 5.000 y al siguiente 3.000, en este caso hay alguna comision, algun cargo por parte de Rebellion?  -  no puede haber en la cuenta mas de 10.000€, por dia/mes ? porque impone estas restricciones? - al año ( 365 dias ?),el total de transferencias entrantes no puede superar los 120.000 € ,en la cuenta nunca  mas de 10.000€? si (un ejemplo) a 29 de Agosto hay 10.000€ el  7 de Septiembre aun teniendo en la cuenta los 10.000 € de Agosto ,NO puedo recibir ese dia 2.000€ ,3.000€ ,5.000€? hay un tope

Javier Mezcua
Javier Mezcua
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Antonio: 

Con Revolut puedes operar con las siguientes criptomonedas: bitcoin, ethereum, litecoin, ripple, bitcoin cash y stellar. Rebellion Pay no permite operar con criptomonedas.

Tanto Rebellion como Revolut te permiten disponer de una tarjeta física y virtual. En el caso de Rebellion, en el momento de darte de alta tendrás acceso a una tarjeta virtual y, si quieres, podrás solicitar también la física. En el caso de Revolut, podrás solicitar una tarjeta física cuando te hagas cliente y, en función de cuál sea el plan que hayas contratado, también tarjetas de débito virtuales y tarjetas virtuales desechables (de un solo uso).

En cuanto a los reintegros, estas son las condiciones de cada fintech:

  • Rebellion: 4 reintegros gratis al mes en España y 4 reintegros gratis al mes en el extranjero, con un máximo de 500 euros al mes retirados. Si sacas dinero en un cajero ubicado en el extranjero, Rebellion no te cobrará comisiones por cambio de divisa y te aplicará el tipo de cambio de Mastercard (muy cercano al real).

 

  • Revolut: los clientes del plan estándar (el gratuito) pueden sacar hasta 200 euros al mes en cualquier cajero de España y del mundo, sin límite de operaciones. Para los que tengan una cuenta Premium (cuota mensual de 7,99 euros al mes), el límite aumenta a 400 euros al mes y los titulares de una Cuenta Metal (cuota de 13,99 euros al mes) pueden sacar gratis hasta 800 euros al mes. Si sacas dinero en un cajero ubicado en el extranjero, Revolut no te cobrará comisiones por cambio de divisa y te aplicará el tipo interbancario.

Por último, en cuanto a las transferencias entrantes, Rebellion Pay impone los siguientes límites:

  • Máxima cantidad de recarga de la cuenta al día: 5.000 euros
  • Balance máximo disponible en la cuenta: 10.000 euros
  • Máxima cantidad cargada en todo el año: 120.000 euros

 

Cuando se reciben transferencias que superan los máximos anteriores, el dinero que excede los límites establecidos pasa a una cuenta de espera y no se abona en tu cuenta hasta el momento en el que se pueda ingresar respetando los límites. Por ejemplo, si hoy recibes una transferencia de 8.000 euros, se te ingresarán primero 5.000 y al día siguiente, los 3.000 restantes, ya que así se respetará el máximo de 5.000 euros al día. 

Espero haber resuelto todas tus dudas.

¡Saludos!

Antonio
Antonio
hace 4 días

Revolut acepta criptomonedas creo , y  Rebellion? para recibir y retirar dinero de un cajero ,cual es mejor Revolut o Rebellion,? tanto una cuenta u otra tienen tarjetas virtuales con las que se pueda sacar del cajero?

Antonio
Antonio
hace 6 días

Pregunta similar: cuenta Rebellion
en Rebellion Pay dice: ofrece una cuenta gratuita conque incluye una tarjeta de prepago master card ,la cuenta es de prepago pero tiene IBAN ,por lo que puede recibir dinero de otras cuentas de desconocidos (NO necesariamente ,de familiares o amigos , de conocidos) esta recepcion de dinero por dia tiene un limite? sacar del cajero por dia tiene un limite?

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