¿Qué son los 'neo banks' y por qué te interesan?

 

¿Qué son los neobancos?

Los neobancos, conocidos en inglés como neo banks, son compañías de reciente creación que ofrecen productos financieros a sus clientes en un entorno digital. Su catálogo de servicios suele reducirse a una app para el móvil, una cuenta online y una tarjeta de débito o de prepago, aunque algunos ofrecen dentro de sus plataformas servicios de terceros como préstamos, etc.

El éxito de los neo banks radica en sus tarifas low-cost, en la ausencia de vinculación obligatoria (no tienen ataduras) y en su oferta de servicios (cuentas multidivisas, transferencias internacionales baratas, pagos en otras divisas sin comisiones, reintegros en cajeros extranjeros sin coste, operativa con criptomonedas...).

Para que una entidad tenga la consideración de neobanco, debe cumplir las siguientes características:

• No tener licencia bancaria. Los neobancos, a pesar de que pueda parecer lo contrario, no son bancos en realidad, ya que no tienen licencia bancaria. Operan o bien como entidades de dinero electrónico (EDE), o bien como compañías privadas que ofrecen sus servicios a través de una EDE externa que es la que custodia el dinero de sus clientes y garantiza su seguridad. 

• Ofrecer una experiencia digital. Como el resto de las entidades fintech, los neobancos se apoyan en la tecnología para ofrecer una experiencia totalmente digital a sus clientes. Tanto la contratación como la operativa se realiza totalmente a través de Internet, normalmente a través de una app. Al ser entidades virtuales, sus aplicaciones suelen ser intuitivas, sencillas y fáciles de usar, además de ofrecer servicios extra como la posibilidad de categorizar gastos, crear huchas virtuales, etc.

¿Qué ofrecen los 'neo banks'?

Aunque para muchos el concepto neobanco es desconocido, en países como el Reino Unido o Alemania los bancos fintech han supuesto toda una revolución en el sistema bancario y ya suman millones de clientes tanto en Europa como en el resto del mundo. Algunos neo banks cuentan, por si solos, con más de cinco millones de clientes. ¿Qué servicios ofrecen? 

	Oferta de productos transparente, sencilla, moderna y barata. Ofrecen, sobre todo, cuentas y tarjetas de débito o de prepago. Algunos neobancos tienen una operativa limitada y se usan, principalmente, para pagar compras en comercios físicos o por Internet y sacar dinero en cajeros, mientras que otros permiten hacer transferencias, domiciliar recibos y nóminas. Algunos neobancos se alían con terceras compañías para ofrecer otros productos como préstamos en su marketplace.
	Combinan diferentes divisas en un mismo producto. Algunos neoancos comercializan cuentas multidivisas y permiten hacer transferencias internacionales más económicas que en los bancos tradicionales y retirar dinero de cajeros automáticos ubicados en cualquier parte del mundo de forma gratuita o con una comisión mucho más barata en comparación a la banca tradicional.
	Permiten abrir una cuenta en otro país convirtiendo al neo bank en el aliado perfecto para aquellos que por motivos laborales u ocio no paran de viajar. La mayoría de las entidades que operan en España son europeas y permiten operar en varios países del continente.
	Trabajan con la última tecnología del momento, lo que facilita la rapidez, el disminuir costes a los usuarios y el poder atender las demandas de los clientes con mayor agilidad. Además, sus aplicaciones son más intuitivas y cuentan con el mejor diseño.
	Su operativa es 100% digital. En un neobanco todo suele girar en torno a la aplicación móvil aunque algunos también disponen de página web desde la que operar.
	Operan con criptomonedas. Algunos bancos fintech permiten adquirir, acumular o gestionar monedas digitales como bitcoins.
	Toman medidas de seguridad avanzadas para mejorar la privacidad de sus clientes utilizando sistemas biométricos de huellas dactilares o reconocimiento facial.

¿Con que licencia operan estas entidades 'fintech'?

Los neo banks son entidades que no disponen de licencia bancaria como la que utilizan los bancos, cajas de ahorro o cooperativas de crédito. Es decir, no son bancos, a pesar de lo que muchos puedan creer. Aunque sí es cierto que la mayoría tiene como objetivo conseguir esa licencia, mientras no la tengan seguirán considerándose neobancos. ¿Significa eso que no cuentan con ninguna supervisión? La respuesta es no.

Podemos distinguir dos tipos de neobancos, los que operan con una licencia de dinero electrónico y los que no tienen licencia, pero se alían con una EDE para ofrecer sus servicios. En realidad, si cuentan con el respaldo de una EDE, no necesitan tener ninguna licencia, aunque en ese caso su funcionamiento será distinto al de una compañía que sí tenga licencia. 

Neobancos que usan una licencia de dinero electrónico

La licencia de dinero electrónico es utilizada por algunos neo banks para ofrecer sus servicios. En nuestro país, la otorga el Banco de España que es también quien supervisa a las entidades con licencia de dinero electrónico (EDE). Esta licencia permite a las compañías que la ostentan emitir dinero electrónico, así como gestionar otros medios de pago como tarjetas o transferencias. De ahí que los neobancos, a pesar de no ser bancos como tal, puedan ofrecer cuentas, tarjetas, transferencias o adeudos a sus clientes. Precisamente, una de las principales diferencias entre las entidades que usan una licencia de EDE y las que no es que las primeras emiten sus propias tarjetas y las segundas no. La regulación actual establece que las EDE deben poner a salvo el dinero de sus clientes, ya sea mediante cuentas separadas, activos seguros como depósitos o pólizas de seguro. Además, para constituirse como tal deben contar con un equipo idóneo y un capital mínimo. 

Ejemplos de entidades con licencia en Europa: 

Neo bank	Licencia	País emisor de la licencia
Qonto	Licencia de entidad de pago (el dinero de los clientes está depositado en Crédit Mutuel Arkéa)	Francia (Qonto está supervisada por la Autoridad de Supervisión Prudencial y de Resolución de Francia)
Revolut*	Licencia de entidad de dinero electrónico (el dinero de los clientes está depositado en Barclays y Lloyd's)	Reino Unido (Revolut está supervisada por la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido)

*Revolut obtuvo en diciembre de 2018 una licencia bancaria otorgada por el Banco Central de Lituania, lo que lo convierte en un banco. Sin embargo, de momento prefiere seguir operando como entidad de dinero electrónico, al disponer también de esta licencia.

Neobancos que no usan una licencia de dinero electrónico

También hay algunos que no tienen licencia de dinero electrónico o que, aunque la tengan, no la usan. En este caso, para ofrecer sus servicios se alían con una EDE que es la que realmente emite la cuenta de pago y la tarjeta y la que gestiona el dinero de los clientes. En estos casos el neobanco simplemente gestiona el programa y la interacción entre el consumidor y la EDE, pero no custodia el dinero de los clientes. El neobanco pone su marca, fija sus tarifas y la oferta de servicios, y ofrece una aplicación para gestionar la cuenta y la tarjeta, pero el dinero, realmente, lo guarda la entidad de dinero electrónico y los medios de pago (cuenta y tarjeta) son propiedad de la EDE. 

Ejemplos de entidades que operan sin licencia: 

Neo bank	Licencia	EDE emisora de la tarjeta
Bitsa	No tiene licencia de dinero electrónico ni licencia bancaria	La cuenta y la tarjeta de Bitsa la emite Pecunia Cards, entidad de dinero electrónico supervisada por el Banco de España
Bnc10	No tiene licencia de dinero electrónico ni licencia bancaria	La cuenta y la tarjeta de Bnc10 la emite Prepaid Financial Services Limited (PFS), entidad de dinero electrónico supervisada por la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido
Bnext*	Tiene licencia de dinero electrónico, pero no emite sus tarjetas	La cuenta y la tarjeta de Bnext la emite Pecunia Cards, entidad de dinero electrónico supervisada por el Banco de España
Monese	No tiene licencia de dinero electrónico ni licencia bancaria	La cuenta y la tarjeta de Monese la emite PrePay Technologies, entidad de dinero electrónico supervisada por la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido
Rebellion Pay**	Tiene licencia de dinero electrónico, pero no emite sus tarjetas	La cuenta y la tarjeta de Rebellion Pay la emite Prepaid Financial Services Limited (PFS), entidad de dinero electrónico supervisada por la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido

*Bnext obtuvo la licencia de dinero electrónico en febrero de 2020 y está registrado como entidad de dinero electrónico en el Banco de España; no obstante, de momento no emite sus propias tarjetas, sino que trabaja en colaboración con otra EDE.

**Rebellion Pay obtuvo la licencia de dinero electrónico en febrero de 2019 y está registrado como entidad de dinero electrónico en el Banco de Lituania; no obstante, de momento no emite sus propias tarjetas, sino que trabaja en colaboración con otra EDE.

¿Qué tipo de 'neo banks' existen actualmente?

El origen de los neo banks es variado. Mientras unos han sido creados por grandes grupos bancarios en los que se apoyan, otros son ideas desarrolladas por nuevas start-ups fintech.

• Los que nacen bajo la protección de una entidad bancaria o financiera ya existente. Su principal ventaja es que cuentan con el apoyo económico de una entidad mayor y conocen desde dentro el negocio.

• Los neo banks creados desde cero. Su lanzamiento es más complejo ya que deben realizar muchos trámites y juntar una gran cantidad de dinero para que el proyecto salga adelante o bien encontrar una EDE en la que respaldarse. Sin embargo, al estar totalmente despegados de prácticas tradicionales, suelen ofrecer una experiencia más innovadora para el usuario.

¿Qué los diferencia de los 'challenger banks'?

La diferencia entre los neobancos y los challenger banks es que los primeros, como hemos visto, no disponen de licencia bancaria, de hecho, algunos no disponen de ninguna licencia, mientras que los challenger banks sí tienen licencia de entidad de crédito. 

La licencia bancaria es la que utilizan los bancos, que, a diferencia de los neobancos, sí pueden captar depósitos de sus clientes. En nuestro país las emite el Banco de España con la colaboración del Banco Central Europeo. 

A efectos prácticos, un challenger bank es un banco como cualquier otro, sometido a la misma regulación que un banco tradicional y protegido por un fondo de garantía de depósitos. La única diferencia con los bancos tradicionales es que los challenger banks son entidades fintech, que llevan la tecnología por bandera, ofrecen una experiencia 100% digital y un catálogo de productos y servicios moderno y con comisiones reducidas. 

Cualquier neobanco que adquiere una licencia de entidad de crédito se convierte en un challenger bank en el momento de activarla. 

Ejemplos: 

Challenger bank	Licencia	FGD
Bunq	Licencia bancaria de los Países Bajos	Países Bajos (hasta 100.000€ por titular)
Ferratum Bank	Licencia bancaria de Malta	Malta (hasta 100.000€ por titular)
N26	Licencia bancaria de Alemania	Alemania (hasta 100.000€ por titular)
Orange Bank	Licencia bancaria de Francia	Francia (hasta 100.000€ por titular)

¿Está seguro mi dinero?

Los neobancos que operan como entidades de dinero electrónico o bien las EDE que se alían con los neo banks están obligados a proteger el dinero de sus clientes. La normativa española da tres soluciones a las EDE para salvaguardar el dinero que reciben:

• Guardar el dinero en cuentas segregadas.

• Invertir los fondos en activos seguros como depósitos bancarios.

• Garantizar el dinero con una póliza se seguros.

 

¿Qué 'neo banks' operan en España?

Actualmente en España operan al menos siete neo banks, tres de ellos de origen español (Bnc10, Rebellion Pay y Bnext), dos son ingleses (Revolut y Monese), uno tiene su sede en Francia (Qonto) y el último está afincado en Monaco (Bitsa):

1. Bitsa: se trata de una compañía afincada en Monaco, que comercializa una tarjeta prepago para adultos y otra para jóvenes de entre 14 y 17 años.

2. Bnc10: nació el pasado 2018 en Barcelona y ya cuenta con una página web y aplicación. En la actualidad, dispone de una cuenta corriente y de una tarjeta de débito con la que operar. Se puede ingresar, hacer pagos o incluso ahorrar. Actualmente están buscando modificar su sistema de cambio de divisas.

3. Bnext: nació en 2016 en Madrid y, por el momento, solo opera en España donde ya cuenta con más de 300.000 usuarios. Oferta una cuenta sin comisiones 100% digital que, además, adjunta una tarjeta de prepago con la que podemos retirar efectivo en el extranjero y pagar en otras divisas por una comisión inferior a la que nos cobraría nuestro banco de toda la vida.

4. Monese: se fundó en 2013 en el Reino Unido y cuenta con unos 600.000 usuarios en todos los países en los que opera. A diferencia de Bnext, Monese ofrece cuentas tanto para particulares como para empresas. Sin embargo, no todos sus servicios son gratuitos. La mayoría de los procesos tienen, aunque bajo, un coste.

5. Qonto: se trata de un neobanco francés nacido en 2016 que acaba de aterrizar en España y se propone alcanzar los 40.000 usuarios en 2020. En la actualidad, cuenta con 50.000 clientes, la mayoría ubicados en Francia. Su foco de atención recae en los autónomos, empresas y start-ups para permitirles efectuar transferencias, pagos y domiciliar recibos. 

6. Rebellion Pay: fundada en 2018 en España, Rebellion ofrece una cuenta con IBAN español y una tarjeta de débito Mastercard. Está enfocada a usuarios de entre 14 y 25 años. En octubre de 2019 contaba con 60.000 usuarios registrados y 15.000 activos.

7. Revolut: lanzado en julio de 2015, esta entidad de dinero electrónico con sede en Inglaterra ya supera los ocho millones de clientes. Opera en todos los países del Espacio Económico Europeo, así como en Suiza, Australia, Canadá, los Estados Unidos y Singapur. Ofrece cuentas y tarjetas tanto para particulares como para autónomos y ventajas como la posibilidad de cambiar divisas sin comisiones, operar con criptomonedas o invertir en bolsa sin comisiones.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página pretendemos explicar qué son los neo banks, sus características y qué peculiaridades tienen.

Fuente: la información sobre este nuevo concepto de entidad bancaria se ha extraído de fuentes oficiales, así como de las propias entidades. 

Metodología: los datos relativos a las condiciones de estos neobancos han sido extraídos de la información publicada por las distintas entidades que poseen esta naturaleza.

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