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Los neobancos se definen como entidades puramente digitales que aprovechan la tecnología para ofrecer productos financieros más modernos y adaptados a las nuevas generaciones. Lo más habitual es que los neobancos (también llamados bancos fintech) ofrezcan una cuenta y tarjeta sin comisiones a través de una app. A continuación, te damos un listado de los neobancos que operan en España y te explicamos en qué podría beneficiarte cada uno.
Más ofertas:
ya te guste buscar solo o no, tener más opciones siempre será una ventaja
Mejores condiciones:
los profesionales que presentamos tienen acuerdos exclusivos con los bancos
Sin compromiso:
decidirás si lo que te proponen es mejor que lo que consigues por tu cuenta y solo pagarás los
honorarios del intermediario si al final eliges su oferta
Seguimos contigo:
durante todo el proceso puedes acudir a nuestra web y foro para aclarar cualquiera duda o
comparar ofertas. Nosotros no vendemos la hipoteca y somos imparciales en nuestras respuestas
En la lista, encontrarás neobancos con licencia de Entidad de Crédito (también conocidos como challenger bank) y neobancos que operan bajo la Licencia de Entidad de Dinero Electrónico.
Un neobanco, conocido en inglés como neo banks, ofrece productos financieros a sus clientes en un entorno digital. Su catálogo de servicios suele reducirse a una app para el móvil, una cuenta online y una tarjeta de débito o de prepago, aunque algunos ofrecen dentro de sus plataformas servicios de terceros como préstamos, seguros o criptomonedas.
Claves para identificar un neobanco
Digital. El alta y la operativa siempre son digitales y sin papeleo
Gratis. No tienen comisiones de mantenimiento, ni por la cuenta ni por la tarjeta. Si cobran por algún servicio, será más económico que en la banca tradicional
Sin oficinas. No tienen oficinas, por lo que ahorran en costes y, de esta forma, pueden ofrecer productos y servicios a bajo coste
Apps intuitivas. Sus plataformas suelen ser modernas y fáciles de gestionar, ya que la operativa debe ser 100% a través de estos canales
Variedad de productos. Suelen ofrecer servicios en colaboración con otras empresas o fintech, como transferencias más baratas, seguros, créditos, criptomonedas...
Cómodo y funcional. Acostumbran a ofrecer distintas herramientas para controlar y gestionar el dinero cómodamente: activación de notificaciones y alertas, ahorro en subcuentas por objetivos...
Transparente. Su comunicación es más directa y suelen explicar claramente las condiciones de sus servicios, sin comisiones ocultas
Te explicamos qué ofrecen los neobancos que operan en España que te hemos presentado en la lista superior. Cada opción puede servirte para ahorrar al realizar ciertas operaciones: pagar con la tarjeta en otras divisas, emitir o recibir transferencias, comprar y vender criptomonedas o conseguir una devolución al gastar en ciertas marcas, entre otras. Descubre cuál es el que más te encaja:
N26
Challenger bank. N26 es una entidad con licencia de Entidad de Crédito, por lo que ofrece las mismas garantías que una entidad tradicional, como CaixaBank o BBVA. Es una opción completa si estás buscando un banco online sin comisiones que te ofrezca prestaciones parecidas a las de un banco de toda la vida.
Es de origen alemán, pero cuenta con una sucursal en España. Por ese motivo, el IBAN que ofrece es español, lo que te permite domiciliar ingresos y recibos sin problemas. Estas son las condiciones generales de su Cuenta N26 Estándar, que ya la tienen más de 730.000 españoles:
Cuenta corriente con IBAN español y sin comisiones
Tarjeta virtual de débito asociada (si pides la física, deberás pagar 10 euros mensuales)
3 retirada gratuitas al mes en cualquier cajero de la zona euro
Protección del saldo hasta 100.000 euros por el Fondo de Garantía de Depósitos
Transferencias en euros en la zona SEPA exentas de comisiones
Transferencias internacionales a bajo coste con Wise
Pagos en otra divisa sin comisiones
2 espacios de ahorro para ahorrar por objetivos
Seguros disponibles para dispositivos electrónicos
También, tienen cuentas para autónomos y pymes. Si te interesan las cuentas de N26, haz clic sobre el enlace para encontrar el catálogo completo.
Revolut
Challenger bank. Revolut es una entidad fintech inglesa que usan más de 650.000 clientes españoles. Esta alternativa sin comisiones también tiene licencia bancaria y ofrece una cuenta y una tarjeta, en este caso, de prepago. Adicionalmente, Revolut ofrece un amplio catálogo de servicios: compraventa de criptomonedas, inversión en materias primas, transferencias internacionales más baratas, seguros o recompensas en compras. Estas son las condiciones de su Cuenta Revolut, la opción sin comisiones del banco:
Cuenta corriente con IBAN europeo y sin comisiones
Tarjeta de prepago física gratuita
Retiradas en cualquier cajero del mundo hasta 200 euros al mes
Protección del saldo hasta 100.000 euros por el Fondo de Garantía de Depósitos
Transferencias en euros en la zona SEPA exentas de comisiones
Pagos en otra divisa sin comisiones
Vaults, para ahorrar por objetivos en subcuentas separadas
Seguros disponibles para dispositivos electrónicos
Revolut ofrece cuentas para autónomos y pymes. Si te interesan las cuentas de Revolut, haz clic sobre el enlace para encontrar el catálogo completo.
Bnext
Opera con licencia de Entidad de Dinero Electrónico. Bnext es una app española con más de 700.000 clientes que te permite abrir una cuenta asociada a una tarjeta prepago gratis de forma 100% online y, además, acceder a un amplio marketplace. Desde la aplicación de Bnext tienes acceso a productos de ahorro e inversión, préstamos, seguros o hipotecas. Además, recientemente, han incluido la posibilidad de comprar y vender criptomonedas. Estas son las condiciones de la Cuenta Bnext:
Cuenta asociada a una tarjeta prepago
No permite domiciliar nómina ni recibos, es una opción orientada a gastos del día a día
Tarjeta de prepago física gratuita (el envío tiene un coste mínimo de 2€)
3 retiradas al mes gratis en cualquier cajero de España
3 retiradas al mes gratis en cualquier cajero en el extranjero
No permite las transferencias a otras entidades
Pagos en otra divisa sin comisiones, hasta 2.000 euros al mes
Si te interesan las cuentas de Bnext, haz clic sobre el enlace para encontrar el catálogo completo.
Vivid Money
Challenger bank. Vivid Money es un neobanco muy reciente, fundado en Alemania en 2019. Combina distintas soluciones financieras en una sola aplicación: cuenta, tarjeta, inversión y compraventa de criptomonedas. Además, destaca por sus cashbacks. La entidad ofrece descuentos en una larga lista de comercios, por lo que se presenta como una buena alternativa para ahorrar en compras. Estos son los detalles de la Cuenta Vivid Money:
Cuenta corriente sin comisiones con IBAN alemán
Convierte y mantén hasta 40 divisas en cuentas separadas
Hasta 15 subcuentas gratis
Hasta 20 euros en cashback al mes
Retiradas en cualquier cajero del mundo hasta 200 euros al mes
Tarjeta de débito de metal gratuita
Protección del saldo hasta 100.000 euros por el Fondo de Garantía de Depósitos
Transferencias SEPA sin comisiones
Pagos en otra divisa sin comisiones, hasta en 40 divisas
Inversión en criptomonedas y acciones o ETF
Si te interesan las cuentas de Vivid, haz clic sobre el enlace para encontrar el catálogo completo.
Rebellion
Opera con licencia de Entidad de Dinero Electrónico. Rebellion es un neobanco creado en España que ofrece una cuenta bancaria con IBAN español y una tarjeta prepago Mastercard asociada. No cobra comisiones y ofrece distintas ventajas en la operativa en otra divisa. También, está disponible para menores a partir de 14 años. Estas son las condiciones de la Cuenta Rebellion.
Cuenta asociada a una tarjeta prepago
No permite domiciliar nómina ni recibos, es una opción orientada a gastos del día a día
Tarjeta de prepago física y virtual gratuita
4 retiradas al mes gratis en cualquier cajero de España
4 retiradas al mes gratis en cualquier cajero en el extranjero
Transferencias SEPA sin comisiones
Pagos en otra divisa sin comisiones
Disponible para menores a partir de 14 años
Wise
Opera con licencia de Entidad de Dinero Electrónico. Wise es una plataforma especializada en el envío y recepción de dinero en divisas a bajo coste que ofrece una cuenta en la que mantener distintos balances multidivisa asociada a una tarjeta de débito. Esto es lo que ofrece la Cuenta Multidivisa de Wise:
Cuenta multidivisa sin comisiones ni requisitos
Envíos al extranjero 8 veces más baratos que con tu banco de siempre
Pagos con tarjeta al tipo de cambio real
Recibe dinero en otra divisa como si fueras un local, hasta 10 monedas distintas
Convierte y mantén 54 monedas al tipo de cambio real
Monese
Opera con licencia de Entidad de Dinero Electrónico. El neobanco inglés Monese te permite abrir cuentas personales o compartidas en diferentes divisas. Algo que no ofrecen otras entidades, ya que suelen ofrece cuentas para un solo titular. Estas son las condiciones de la Cuenta Monese.
Cuenta digital gratuita que admite hasta dos titulares
Tarjeta de de débito gratuita
Transferencias internacionales más baratas
Transferencias SEPA sin comisiones
Pagos en otra divisa sin comisiones
Retiradas gratis en cualquier cajero del mundo
Nickel
Opera con licencia de Entidad de Pago. Nickel es un neobanco francés propiedad de BNP Paribas. Opera en España desde enero de 2021 bajo la licencia de entidad de pago con la autorización de Banco de España. El factor distintivo de Nickel es su proceso de contratación: puedes contratar la tarjeta en estancos y establecimientos de lotería por 20 euros. Así es la Cuenta de Nickel:
Cuenta digital por 20 euros al año
IBAN español
Tarjeta de de débito gratuita Mastercard
Acepta domiciliaciones
Transferencias SEPA sin comisiones
Pagos en otra divisa sin comisiones
Posibilidad de abrirla en establecimientos de lotería o estancos
Acepta DNI, NIE, TIE y pasaporte
bunq
Challenger bank. bunq es una entidad holandesa que ofrece cuentas y tarjetas con un coste mensual que oscila entre los 2,99 y los 17,99 euros. Entre sus ventajas, está la posibilidad de plantar un árbol por cada 100 euros de gasto o disponer de una tarjeta de metal, sin plásticos, por lo que es una opción consciente y responsable con el medio ambiente. Estas son las condiciones de su cuenta más básica, la Cuenta Easy Bank:
Cuenta online con IBAN español y sin comisiones
Tarjeta de débito física gratuita
Protección del saldo hasta 100.000 euros por el Fondo de Garantía de Depósitos
Transferencias en euros en la zona SEPA exentas de comisiones
Transferencias inmediatas disponibles
Transferencias internacionales a bajo coste con Wise
0,99 euros por retirada de efectivo
Si te interesan las cuentas de bunq, haz clic sobre el enlace para encontrar el catálogo completo.
Depende. No todos los neobancos ofrecen una operativa completa, como la posibilidad de domiciliar ingresos, recibos o atender pagos organismos oficiales, como Hacienda. Por lo tanto, todavía tienen limitaciones.
Pero no significa que no sean útiles. Los neobancos suelen solucionar algunos "problemas" concretos u ofrecer productos o servicios que no comercializa la banca tradicional (o sí, pero a un precio más elevado). Por ejemplo, transferencias internacionales más baratas, compraventa de criptomonedas, ventajas al operar en otro país, seguros de viaje con mejores prestaciones y tarifas, descuentos y ofertas en marcas reconocidas...
Un neobanco no dispone de licencia bancaria de entidad de crédito, que es la que utilizan los bancos, cajas de ahorro o cooperativas de crédito. Es decir, no son bancos, a pesar de lo que muchos puedan creer. Aunque sí es cierto que la mayoría tiene como objetivo conseguir esa licencia, mientras no la tengan seguirán considerándose neobancos. ¿Significa eso que no cuentan con ninguna supervisión? La respuesta es no.
Podemos distinguir dos tipos de neobancos, los que operan con una licencia de dinero electrónico y los que no tienen licencia, pero se alían con una EDE o una entidad con licencia completa para ofrecer sus servicios.
Neobancos que usan una licencia de dinero electrónico
La licencia de dinero electrónico es utilizada por algunos neobancos para ofrecer sus servicios. En nuestro país, la otorga el Banco de España que es también quien supervisa a las entidades con licencia de dinero electrónico (EDE). Esta licencia permite a las compañías que la ostentan emitir dinero electrónico, así como gestionar otros medios de pago como tarjetas o transferencias. De ahí que los neobancos, a pesar de no ser bancos como tal, puedan ofrecer cuentas, tarjetas, transferencias o adeudos a sus clientes. Precisamente, una de las principales diferencias entre las entidades que usan una licencia de EDE y las que no es que las primeras emiten sus propias tarjetas y las segundas no. La regulación actual establece que las EDE deben poner a salvo el dinero de sus clientes, ya sea mediante cuentas separadas, activos seguros como depósitos o pólizas de seguro. Además, para constituirse como tal deben contar con un equipo idóneo y un capital mínimo.
Ejemplos de entidades con licencia en Europa:
Neobanco
Licencia
País emisor de la licencia
Qonto
Licencia de entidad de pago (el dinero de los clientes está depositado en Crédit Mutuel Arkéa)
Francia (Qonto está supervisada por la Autoridad de Supervisión Prudencial y de Resolución de Francia)
Revolut*
Licencia de entidad de dinero electrónico (el dinero de los clientes está en bancos europeos tier 1, parte del Eurosistema de Bancos Centrales )
Reino Unido (Revolut está supervisada por la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido)
*Revolut obtuvo en diciembre de 2018 una licencia bancaria otorgada por el Banco Central de Lituania, lo que lo convierte en un banco. Sin embargo, de momento prefiere seguir operando como entidad de dinero electrónico, al disponer también de esta licencia.
Neobancos que no usan una licencia de dinero electrónico
También hay algunos que no tienen licencia de dinero electrónico o que, aunque la tengan, no la usan. En este caso, para ofrecer sus servicios se alían con una Entidad de Dinero Electrónico o un banco que es la que realmente emite la cuenta de pago y/o la tarjeta y la que gestiona el dinero de los clientes. En estos casos el neobanco simplemente gestiona el programa y la interacción entre el consumidor y la EDE, pero no custodia el dinero de los clientes.
Es decir, el neobanco pone su marca, fija sus tarifas y la oferta de servicios, y ofrece una aplicación para gestionar la cuenta y la tarjeta, pero el dinero, realmente, lo guarda la entidad de dinero electrónico y los medios de pago (cuenta y tarjeta) son propiedad de la EDE.
Por otro lado, existen neobancos que operan mediante otro tipo de licencia, la licencia de entidad de pago. Es el ejemplo de Nickel, el neobanco francés propiedad de BNP Paribas, que está registrado en Banco de España bajo la licencia de entidad de pago, que le permite ofrecer cuentas con IBAN español y tarjetas de débito Mastercard, contratables en estancos y establecimientos de lotería.
Listado de entidades que operan sin licencia de entidad de crédito:
Neobanco
¿Alguna otra licencia?
Entidad emisora de la tarjeta
Bitsa
No tiene licencia de dinero electrónico ni licencia bancaria
La cuenta y la tarjeta de Bitsa la emite Pecunia Cards, entidad de dinero electrónico supervisada por el Banco de España
Bnc10
No tiene licencia de dinero electrónico ni licencia bancaria
La cuenta y la tarjeta de Bnc10 la emite Prepaid Financial Services Limited (PFS), entidad de dinero electrónico supervisada por la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido
Bnext*
Tiene licencia de dinero electrónico, pero no emite sus tarjetas
La cuenta y la tarjeta de Bnext la emite Pecunia Cards, entidad de dinero electrónico supervisada por el Banco de España
Monese
No tiene licencia de dinero electrónico ni licencia bancaria
La cuenta y la tarjeta de Monese la emite PrePay Technologies, entidad de dinero electrónico supervisada por la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido
Rebellion Pay**
Tiene licencia de dinero electrónico, pero no emite sus tarjetas
La cuenta y la tarjeta de Rebellion Pay la emite Prepaid Financial Services Limited (PFS), entidad de dinero electrónico supervisada por la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido
Nickel
Tiene licencia de entidad de pago
Nickel emite sus tarjetas en colaboración con Mastercard
Vivid Money
No tiene licencia. Trabaja junto a Solarisbank, su BaaS (Bank as a Service)
Vivid Money está trabajando junto con Visa como socio tecnológico en Europa
*Bnext obtuvo la licencia de dinero electrónico en febrero de 2020 y está registrado como entidad de dinero electrónico en el Banco de España; no obstante, de momento no emite sus propias tarjetas, sino que trabaja en colaboración con otra EDE.
**Rebellion Pay obtuvo la licencia de dinero electrónico en febrero de 2019 y está registrado como entidad de dinero electrónico en el Banco de Lituania; no obstante, de momento no emite sus propias tarjetas, sino que trabaja en colaboración con otra EDE.
El origen de los neobancos es variado. Mientras unos han sido creados por grandes grupos bancarios en los que se apoyan, otros son ideas desarrolladas por nuevas start-ups fintech.
Los que nacen bajo la protección de una entidad bancaria o financiera ya existente. Su principal ventaja es que cuentan con el apoyo económico de una entidad mayor y conocen desde dentro el negocio.
Los neobancos creados desde cero. Su lanzamiento es más complejo ya que deben realizar muchos trámites y juntar una gran cantidad de dinero para que el proyecto salga adelante o bien encontrar una EDE en la que respaldarse. Sin embargo, al estar totalmente despegados de prácticas tradicionales, suelen ofrecer una experiencia más innovadora para el usuario.
La diferencia entre los neobancos y los challenger banks es que los primeros, como hemos visto, no disponen de licencia bancaria, de hecho, algunos no disponen de ninguna licencia, mientras que los challenger banks sí tienen licencia de entidad de crédito.
La licencia bancaria es la que utilizan los bancos, que, a diferencia de los neobancos, sí pueden captar depósitos de sus clientes. En nuestro país las emite el Banco de España con la colaboración del Banco Central Europeo.
A efectos prácticos, un challenger bank es un banco como cualquier otro, sometido a la misma regulación que un banco tradicional y protegido por un fondo de garantía de depósitos. La única diferencia con los bancos tradicionales es que los challenger banks son entidades fintech, que llevan la tecnología por bandera, ofrecen una experiencia 100% digital y un catálogo de productos y servicios moderno y con comisiones reducidas.
Cualquier neobanco que adquiere una licencia de entidad de crédito se convierte en un challenger bank en el momento de activarla.
Los neobancos que operan como entidades de dinero electrónico o bien las EDE que se alían con los neo banks están obligados a proteger el dinero de sus clientes. La normativa española da tres soluciones a las EDE para salvaguardar el dinero que reciben:
Guardar el dinero en cuentas segregadas.
Invertir los fondos en activos seguros como depósitos bancarios.
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Anónimo
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15 sep. 2021