Cuando conseguimos reunir unos ahorros puede asaltarnos una duda recurrente: ¿es mejor abrir un depósito o amortizar la hipoteca? No hay una respuesta válida para todos los casos, dependerá de cada hipoteca y del mercado el que nos salga más a cuenta una opción o la otra.

Ventajas y desventajas de la amortización parcial de la hipoteca

Hacer una amortización parcial de la hipoteca es devolver al banco parte del préstamo antes de lo previsto por el contrato. Las ventajas de la amortización parcial son:

  1. Te ahorras los intereses sobre el capital amortizado
  2. Puedes amortizar para tratar de llegar a 9.040 euros de pago anual de hipoteca para beneficiarte de la máxima deducción fiscal (siempre y cuando hayas comprado la vivienda antes de 2011 o tengas una renta inferior a 24.000 euros anuales)
  3. Puedes elegir entre reducir cuota o reducir años de pago

Sin embargo, existen algunas posibles desventajas de amortizar anticipadamente la hipoteca:

  1. Puede existir una comisión por amortización parcial, normalmente un máximo de 0,50% sobre el capital amortizado anticipadamente
  2. Si quieres amortizar una suma elevada seguramente superarás el máximo anual a deducir fiscalmente (9.040 euros) y pierdas la posibilidad de desgravarte de buena parte del pago de tu hipoteca ese año

¿Es mejor amortizar la hipoteca o abrir un depósito?

Vistas las ventajas y desventajas de la amortización parcial de la hipoteca, vamos a ver si es mejor opción abrir un depósito a plazo fijo.

Para empezar, analicemos el momento actual. Hoy día es sencillo encontrar depósitos con rentabilidad superior al 4% TAE. Además, el Euribor actual sigue estando moderadamente bajo (se prevé 1,90% de media de marzo). ¿Qué implican estos datos? Vamos a verlo con números. Tenemos 15.000 euros y no sabemos si amortizar hipoteca o abrir depósito:

  • Con una hipoteca a 30 años con un diferencial de 1% nos ahorraríamos 430 euros de intereses/año por los 15.000 euros amortizados
  • Con un depósito al 4% TAE a un año recibiríamos un beneficio de 600 euros, menos 19% IRPF, 486 euros

En este caso concreto, saldríamos ganando abriendo un depósito, al menos durante este año. Y más adelante, si el Euribor sube y los depósitos dejan de merecer la pena, siempre puedes volver a plantearte la amortización parcial.

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Autor: A. Portolés


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