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tipos de interes

¿Qué entendemos por tipos de interés?

Se trata del "precio" que tiene el dinero, es decir, el coste que tendría comprarlo. Los fija el Banco Central Europeo, que presta dinero a las entidades bancarias y, a la vez, también los bancos fijan tipos de interés a sus clientes; lo que les cobrarán por dejarles dinero. Para entenderlo, lo mejor es poner un ejemplo:

  • El banco A presta 10.000 euros a un cliente al 1% TAE.

  • El cliente tendrá que devolver a la entidad 10.100. El dinero prestado más los intereses (el coste del dinero)

¿Qué tipos de intereses hay actualmente?

El Banco Central Europeo es la institución que establece los tipos de interés oficiales. A raíz de la crisis económica, se establecieron políticas de tipos en mínimos, con el objetivo de reactivar la economía europea.

Tras varias rebajas, en marzo de 2016 se alcanzó el mínimo histórico, y actualmente el tipo de interés oficial es del 0%, es decir, que el BCE presta dinero sin coste a las entidades bancarias.

Estaba prevista una subida de los tipos de interés durante este 2019, sin embargo, el BCE retrasa hasta 2020 la subida de tipos e inyectará liquidez a partir del próximo septiembre. ¿El objetivo? preservar las condiciones favorables de financiación a la economía. 

Como es lógico, la política de tipos en mínimos impuesta por el BCE ha conllevado bastantes consecuencias. A continuación, explicaremos qué efectos ha tenido el 0% en los productos bancarios.

¿Cómo deben informar los bancos sobre los tipos de interés?

Los bancos de toda Europa tienen la obligación de presentar cada mes a sus bancos centrales los tipos que han estado aplicando a sus productos (en créditos, hipotecas, cuentas o depósitos). En España, los bancos deben informar al Banco de España de los tipos de interés, con el objetivo de que este pueda realizar sus estadísticas.

¿Qué factores influyen en los tipos de interés?

A pesar de que el tipo de interés oficial de la zona euro lo marca el Banco Central Europeo, también se rigen por las leyes de la oferta y la demanda. Las variables que también pueden influir el los tipos de interés que están aplicando los bancos son:

  • El tipo de interés real de la deuda pública.

  • La inflación del país.

  • La prima de liquidez.

Además, el banco central de cada país fija un tipo de interés que afecta a los factores arriba mencionados. Su control le permite aplicar políticas económicas expansivas o restrictivas reduciéndolo o ampliándolo.

Los tipos de interés en los productos bancarios

A continuación, explicaremos cómo son los tipos de interés en los productos bancarios:

En las hipotecas

En este caso, el tipo de interés es el precio que los bancos cobran a sus clientes por prestarles dinero para comprarse una vivienda. El tipo de interés en las hipotecas puede ser de tres tipos fijo, variable o mixto:

  • Hipotecas a interés variable. El interés se forma por la suma de un índice de referencia, que suele ser el euríbor a 12 meses más un diferencia.
  • Hipotecas a interés fijo. Las hipotecas fijas el tipo de interés es exactamente el mismo durante toda la vida del préstamo. No depende de ningún índice de referencia.
  • Hipotecas mixtas. El tipo de la hipoteca será durante unos años fijos y, posteriormente, variable. Una hipoteca se considera mixta cuando el tipo inicial fijo es superior a los tres años.

La política de tipos en mínimos ha afectado directamente a las hipotecas, ya que el euríbor, el índice hipotecario por excelencia, ha alcanzado niveles mínimos históricos, por lo que los clientes pagan ahora una cuota menor por una hipoteca variable. Si quieres conocer las hipotecas más económicas del momento, puedes consultar las mejores ofertas del momento:

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En los créditos personales

Este es el mismo caso que para las hipotecas, salvo que el objetivo del dinero no es para adquirir una vivienda. Los bancos son libres de establecer el tipo de interés que quieran para sus préstamos, aunque tienden a reducirlo.

A diferencia de las hipotecas, las políticas del BCE no han tenido tanto efecto en la rebaja de interés de los créditos, ya que su coste es bastante parecido al que se ofrecía hace unos años. Descubre, sin embargo, los créditos más baratos del momento:

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En los depósitos bancarios y las cuentas remuneradas

A diferencia de los dos casos anteriores, en depósitos y en cuentas será el banco quien pagará a los clientes por el dinero que estos tengan. De esta forma, los bancos tienen un método más para financiarse.

En estos dos casos, la política de tipos de interés en mínimos que ha seguido el BCE sí que ha tenido efecto en estos productos, ya que las rentabilidades que actualmente se pueden conseguir son muy próximas al 0%. Sin embargo, hay entidades que hacen excepciones y ofrecen tipos de interés por encima de la media. Puedes echarle un vistazo a los depósitos más rentables del momento.

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página: con esta página queremos informar sobre los tipos de interés que existen y de cuáles son los principales rasgos a tener en cuenta a la hora de elegir una determinada entidad bancaria.

Fuente: la información relativa a los tipos de interés procede de información obtenida del Banco de España y de la rentabilidad media ofrecida por las principales entidades españolas.

Metodología: la información que aparece en esta página ha sido extraída de distintas páginas financieras y del Banco de España.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online formado por especialistas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el producto más barato.

Aviso: los servicios que ofrecemos son totalmente gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de sus productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención:

Temas recientes del foro

Helper_809595638
¿Revolut o N26 para viajar a Estados Unidos? @Helper_809595638 - hace 1 día
  • 1 Respuesta
  • 0 Votos
  • 49 Visitas
Este próximo mes de noviembre viajo a Nueva York y me han hablado de dos tarjetas "imprescindibles para viajar". Me gustaría saber cuál de las dos es mejor, qué me recomendáis y qué tengo que hacer para utilizarlas fuera de España
Neus Garau
Neus Garau
hace 17 horas

HelpMyCash

Hola Helper,

Cualquiera de los dos bancos fintech son una buena opción a la hora de viajar. Sin embargo, las pequeñas diferencias entre uno y otro te harán decantarte por N26 o Revolut, así como tus necesidades o perfil como cliente.

El alemán N26 ofrece la Cuenta N26 sin comisiones y sin requisitos de apertura con una tarjeta de débito Mastercard gratis con la que podrás pagar tanto en establecimientos físicos como online. Además, si eres de los que prefiere pagar con el móvil, podrás hacerlo a través de Google pay o Apple Pay.

Asimismo, con esta misma tarjeta podrás retirar efectivo cinco veces cada mes sin comisiones en cualquier cajero dentro de la zona euro. Para retiradas en otra divisa tendrás que asumir una comisión del 1,7% (inferior a la que suelen cobrar los bancos de toda la vida que llega a ser de hasta un 4%). Además, podrás abonar tus compras en EEUU con N26 sin comisiones y con el tipo de cambio real.

Por otro lado, la Cuenta Revolut tampoco tiene comisiones ni requisitos de apertura e incluye una tarjeta de prepago con la que podrás retirar hasta 200 euros al mes en efectivo en cualquier cajero del mundo. Asimismo, podrás pagar tus compras en dólares sin comisiones y se te aplicará el tipo de cambio interbancario (el más económico que existe).

Para más información, te recomendamos descargar la Guía gratuita que los expertos de HelpMyCash.com han elaborado:

 

Para cualquier otra duda o consulta, contacta con nosotros.

Un saludo.

  • 1 Respuesta
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  • 44 Visitas
En teoría el pasado 14 de septiembre entró en vigor la normativa PSD2. Soy clienta de varios bancos y en ninguno me han solicitado nada extraño o diferente a otros días. ¿A qué se debe?
Neus Garau
Neus Garau
hace 16 horas

HelpMyCash

Hola Helper, 

El pasado 14 de septiembre entró en vigor la normativa PSD2 y probablemente ya habrás recibido algún correo electrónico de tu banco comentándote cuáles serán los principales cambios. Asimismo, en tu teléfono móvil tendrás que actualizar la aplicación de tu banco o bancos.

  • ING: solicita actualizar tanto la app del banco como twyp antes del 12 de septiembre. A la hora de realizar compras por Internet, recibirás un código por SMS para verificar tu compra. La tarjeta de coordenadas desaparecerá y ahora para validar las operaciones será necesario tener la app.

  • CaixaBank: apuesta por enviar un código SMS a nuestro teléfono móvil para poder acceder a la banca online. Asimismo, desaparecerá la tarjeta de coordenadas y se sustituirá por cualquier otra autenticación que dicte la PSD2.
  • Banco Santander y Openbank: para poder acceder a tu banca online será necesario insertar tu código PIN habitual más un código que se te enviará por SMS. También es necesario tener actualizados nuestros datos personales. 

  • Banco Sabadell: exige introducir nuestra clave habitual más un código que recibiremos vía SMS.
  • BBVA: solicita actualizar la aplicación y es imprescindible el uso de nuestro teléfono móvil para poder acceder a nuestros canales digitales. 

  • Bankia: para poder acceder a nuestra banca online será necesario insertar un código que llegará vía SMS. Para pagos en establecimientos será necesario introducir el código PIN cuando nuestras compras alcancen los 150 euros. Además, será necesario tener actualizada la aplicación y nuestros datos personales.

  • MyInvestor: para poder acceder a nuestra cuenta bancaria online será necesario introducir el nombre de usuario, contraseña y un código que nos enviarán por SMS.

  • N26: solicita a sus clientes actualizar la aplicación.

Para cualquier otra duda o consulta, contacta con nosotros.

Un saludo.

Helper_809595324
¿Alguien me recomienda abrir una cuenta N26? @Helper_809595324 - hace 4 días
  • 1 Respuesta
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  • 64 Visitas
Hola, me gustaría saber la experiencia de algunos usuarios sobre la cuenta n26. He visto comentarios tanto positivos como negativos y me gustaría conocer qué opináis.
Neus Garau
Neus Garau
hace 1 día

HelpMyCash

Hola Helper,

El banco fintech N26 ofrece una cuenta sin comisiones y sin requisitos de apertura. Además, la cancelación de la cuenta también es gratuita. Así que si no te convence, puedes cerrarla en cualquier momento.

Asimismo, esta entidad te ofrece una tarjeta Mastercard gratuita asociada a la cuenta con la que podrás retirar efectivo gratis en cualquier cajero dentro de la zona euro (hasta 5 veces cada mes). Para retiradas en otra moneda distinta al euro tendrás que pagar una comisión del 1,7% (inferior al casi 4% que cobran los bancos tradicionales).

Su aplicación es una de las mejor valoradas tanto en App Store como Google Pay por la rapidez y diseño que ofrecen a los usuarios. Además, desde hace unos meses es posible abrir una cuenta N26 con IBAN español, algo que facilita la llegada de transferencias y el domiciliar recibos.

Se trata de una cuenta adicional ideal para quienes disponen de pocos cajeros de su entidad principal cerca de cada o del lugar de trabajo o para quienes viajan por placer o trabajo.

Para cualquier otra duda o consulta, contacta con nosotros.

Un saludo.

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