Los 'challenger banks' y 'neo banks' más populares
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La banca tradicional también apuesta por la digitalización
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bancos fintech

¿Qué es la banca 'fintech'?

Los bancos fintech son entidades 100% digitales que no funcionan como los bancos de toda la vida, sino que se apoyan totalmente en las innovaciones tecnológicas. La forma que tienen de relacionarse con el cliente es totalmente digital:

  • El alta y la contratación de productos se realiza por la web o la app de la entidad
  • La comunicación y la resolución de cualquier duda se lleva a cabo mediante teléfono, chat o correo electrónico. En ningún caso de forma física en una oficina.

Los productos que comercializan suelen ser transparentes, sencillos, baratos y seguros. Por lo general, ofrecen cuentas bancarias con tarjetas de débito o prepago asociadas y otros medios de pago como transferencias. Esa es la base de la mayoría de bancos fintech

Poco a poco el catálogo de productos se está ampliando para satisfacer la creciente demanda de los usuarios. Por ejemplo, algunos disponen de servicios como brókeres para invertir en acciones u ofrecen depósitos y cuentas de ahorro de terceros, como es el ejemplo de N26 en Alemania, que ofrece depósitos o cuentas de Raisin a través de su app.

Entidades como Revolut permiten invertir sin comisiones y desde tan solo un dólar en acciones estadounidenses. 

¿Qué ventajas ofrecen estas entidades?

La mayoría de los bancos fintech que operan en España nos permiten disfrutar de muchas ventajas a cambio de nada, ya que no nos van a solicitar que cumplamos requisitos de vinculación en su versión estándar. A continuación, algunas de las principales ventajas que ofrecen entidades como N26 o Revolut:

cuenta fintech gratuita

Cuenta y tarjeta gratis. Por lo general, los bancos fintech ofrecen una cuenta sin comisiones ni requisitos de apertura que, además, incluye una tarjeta de débito o prepago gratuita con la que sacar dinero de cajeros o abonar compras en comercios físicos y online. Algunas entidades han desarrollado un modelo freemium: ofrecen un producto estándar gratuito y otros packs con más ventajas que tienen una cuota mensual, por lo que el cliente puede escoger qué producto le conviene más y si quiere pagar o no.

cuenta digital fintech

Totalmente digitales. Las entidades fintech no disponen de oficinas, pero permiten gestionar todos los productos de manera 100% online, a través de su aplicación móvil o de su web. El alta para los nuevos clientes se realiza de manera online, en cuestión de minutos y sin papeleo, por lo que hacerse cliente de un banco fintech es muy sencillo. 

app fintech

Apps más intuitivas. Al ser bancos totalmente digitales, han desarrollado aplicaciones intuitivas, seguras y fáciles de usar, con todo lo que el usuario necesita para gestionar sus finanzas y ponerse en contacto con su banco. Los bancos fintech han sido creados en plena revolución digital y se apoyan en las últimas innovaciones tecnológicas para desarrollar sus productos.

banco fintech transferencias

Transferencias bancarias sin coste. La mayoría permiten transferir dinero a cualquier cuenta corriente dentro de la zona SEPA sin pagar. Asimismo, las transferencias internacionales (fuera de la zona SEPA) son mucho más baratas que en la banca tradicional, incluso si se emiten en una divisa distinta al euro como la libra, el dólar o la rupia. 

divisas en fintech

Pagos en otra divisa más baratos. La banca fintech ofrece ventajas muy atractivas para los viajeros o los que realizan compras online en otras divisas, ya que no suelen cobrar comisiones por el cambio de divisa y aplican, generalmente, el tipo de cambio de Mastercard o Visa y, en algunos casos, el tipo de cambio interbancario.

cajeros bancos fintech

Cajeros automáticos gratuitos. Las entidades fintech no disponen de oficinas ni de cajeros propios, pero sus tarjetas permiten retirar efectivo en cualquier cajero del mundo y, en función de la entidad, sin comisiones. Pero, ¡ojo!, la mayoría fijan limitaciones en el número de extracciones gratuitas o en la cantidad máxima que se puede retirar sin pagar comisiones. En cualquier caso, las condiciones relativas a los cajeros varían en función de la entidad.

gestion

Herramientas para gestionar la economía diaria. Los bancos fintech han dotado sus apps de herramientas que facilitan a sus clientes la gestión de sus finanzas personales. Por ejemplo, permiten categorizar los gastos para saber en qué sectores se gasta más dinero. Algunos, además, permiten redondear el importe de las compras y ahorrar las vueltas en espacios virtuales separados. 

atencion al cliente

Atención al cliente online. Al no tener que acudir a una oficina, los clientes de los bancos fintech pueden contactar cómodamente con ellos desde cualquier lugar por correo electrónico, chat, redes sociales o teléfono. Además, algunos atienden a sus clientes las 24 horas del día, los siete días de la semana.

Diferencia entre neobancos y 'challenger banks'

Dentro de los bancos fintech debemos diferenciar dos tipos de entidades: los neobacos y los challenger banks. A continuación, encontramos las principales diferencias:

'Challenger banks'

Son entidades que operan con licencia bancaria emitida por un banco central. Esto significa que han cumplido con las mismas exigencias y regulaciones que un banco tradicional. Por lo tanto, el dinero depositado en ellos está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos al que esté adscrito el banco.

Por lo general, los challenger banks ofrecen cuentas corrientes y tarjetas gratuitas para mayores de edad. Asimismo, es posible acceder a versiones premium con aún más ventajas como seguros para viajes o retiradas de efectivo en otra divisa sin comisiones. Algunos también ofrecen otros productos como cuentas de ahorro o depósitos.

Neobancos

A diferencia de los challenger banks, los neobancos no disponen de licencia bancaria. Para poder operar han conseguido previamente la licencia de entidad de dinero electrónico (EDE) o bien se han asociado con una EDE externa que es quien custodia el dinero de sus clientes. Esto no significa que el dinero depositado en esta entidad no esté seguro. La compañía tiene que cumplir una serie de requisitos y garantías.

Actualmente, los neobancos permiten contratar, principalmente, cuentas y tarjetas de débito o de prepago. Sin embargo, a diferencia de los challenger banks, los neobancos no podrían en ningún caso comercializar cuentas de ahorro o depósitos. 

challenger banks y neobancos

¿Es seguro un banco 'fintech'?

Los bancos fintech que cuentan con licencia bancaria, los challenger banks, son igual de seguros que cualquier otro banco. Los neo banks, por el contrario, tengan o no licencia de dinero electrónico no están protegidos por un FGD, como los bancos, pero sí están sujetos a una regulación que prioriza salvaguardar el dinero de los consumidores. Asimismo, ambos tipos de compañías trabajan con la última tecnología para que nuestra privacidad y dinero estén seguros.

A principios de mayo de 2019, el Banco Central Europeo (BCE) se reunió con las grandes entidades con el fin de empezar a supervisar los nuevos proyectos e iniciativas digitales en las que se embarcan algunas entidades. El objetivo es comenzar a tener bajo control los proyectos fintech que se desarrollen, sobre todo los de inteligencia artificial y los robo-advisors.

Aunque las fintech llevan años extendiéndose, no ha sido hasta ahora que el BCE ha tomado cartas en el asunto. Para ello, ha abierto un proceso de diálogo con la industria (entidades supervisadas y autoridades nacionales como el Banco de España). El objetivo es asegurar un marco supervisor único

Para Francisco González, expresidente de BBVA, las fintech nunca superarán en seguridad y privacidad a la banca tradicional ni a los servicios de, por ejemplo, Banco Santander Online o Banco Sabadell Online. Sin embargo, sí reconoce que estas nuevas entidades suponen una amenaza, sobre todo en países como China, donde Tencent y Ant Financial lideran una nueva oleada de competidores de la banca de toda la vida.

Bancos 'fintech' en España

Actualmente, los españoles pueden hacerse clientes de casi una docena de bancos fintech. La mayoría tienen su sede en otros países, es decir, no son españoles. Sin embargo, hoy en día cualquier entidad que obtenga una licencia bancaria o una licencia de dinero electrónico en cualquier Estado comunitario dispone del llamado pasaporte europeo, que le permite operar en el resto de la Unión Europea. De ahí que muchos bancos fintech acepten clientes españoles, aunque también existen varias fintech made in Spain.

Este ecosistema ha provocado que aumente la competencia en el sector bancario y que los españoles tengamos a nuestra disposición una mayor cantidad de entidades entre las que escoger. Además, algunas de estas entidades han abierto su propia sucursal en España, lo que significa que sus cuentas corrientes tienen IBAN español, lo que facilita la domiciliación de recibos y de ingresos. 

mejores bancos fintech en España

¡Cuidado con Hacienda!

Si depositamos más de 50.000 euros en un banco fintech que no tenga sucursal en España como, por ejemplo, Ferratum Bank o Bunq, tendremos que presentar el modelo 720 ante la Agencia Tributaria. También deberemos entregarlo si tenemos una cantidad inferior, pero el importe que tenemos en cuentas y depósitos ubicados en el extranjero supera en su conjunto la cifra anterior. Esta obligación no existe en el caso de los bancos fintech que disponen de sucursal en España y comercializan cuentas con IBAN español.

¿Cómo abrir una cuenta bancaria en un banco 'fintech'? 

Contratar una cuenta bancaria en un banco fintech es muy sencillo y no nos llevará mucho tiempo. Tanto la web de la entidad como la app suelen ser sencillas e intuitivas. En tan solo unos minutos podremos empezar a operar si seguimos estos pasos: 

fintech productos

Escoger el producto que se adapte a nuestras necesidades. En la mayoría de los casos encontramos bancos fintech con cuentas con tarjeta asociada y una opción premium con aún más ventajas y algún coste. 

alta banco fintech

Rellenar los datos básicos. Por lo general, nos solicitarán nuestro número de teléfono móvil, correo electrónico, nombre, apellidos y, en algunos casos, el número de otra cuenta bancaria a nuestro nombre.

verificación identidad fintech

Enviar una fotografía de nuestro DNI, NIE o pasaporte por ambas caras a color. Una vez enviado, el banco fintech nos solicitará un selfie o una videollamada para verificar nuestra identidad.

cuenta fintech

Esperar unos minutos a que el banco fintech verifique nuestros datos. En un plazo de entre dos y siete días hábiles, dependiendo de la entidad, recibiremos la tarjeta asociada con la que podremos realizar compras y retirar dinero en cajeros.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: esta página sirve para describir qué son los bancos fintech y qué tipos de nuevas entidades existen. 

Fuente: la información sobre los bancos fintech se ha extraído de fuentes de información oficiales y de los reguladores bancarios correspondientes.

Metodología: las ventajas de los bancos fintech han sido extraídas de la información publicada por las distintas entidades que poseen esta naturaleza.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online especializado en productos financieros, ADSL, tecnología y energía. Nuestro equipo de expertos investiga y rastrea el mercado continuamente para dar a conocer las últimas novedades que afectan a la economía doméstica y ofrecer al usuario una herramienta gratuita con la que comparar los distintos productos disponibles en el mercado para que pueda conocer rápidamente cuáles se adaptan mejor a sus necesidades.

Aviso: las herramientas ofrecidas por HelpMyCash.com a los usuarios (guías o calculadoras) son gratuitas, así como el comparador y el acceso a las noticias. Los ingresos que genera el portal provienen de la publicidad que aparece en la web y de los productos destacados.

Te escuchamos: si tienes una duda sobre algún producto o algo que ha ocurrido en el mercado y necesitas solucionarla, puedes dirigirte al foro de HelpMyCash.com o enviarnos un correo al servicio de atención al cliente:

Últimas preguntas y respuestas sobre Bancos

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acabo de abrir en Santander una cuenta(Santander 123 Smart),en un plazo máximo de 48h estará activada,entonces..Desde que este activada¿cuanto tarda en llegarme la tarjeta de debito gratuita?¿tengo que solicitarla o me la envían directamente?gracias
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 1 día

HelpMyCash

citando a Joan sanchez he pedido un duplicado de muy tarjeta BBVA y me dijeron que una semana la iba a tener en casa y ya han pasado dos semana y no me ha legado nada, si...
Hola, Joan sanchez. 

Es poco común que se retrasen, aunque podría ocurrir que al ser verano y con la pandemia el servicio de Correos sea más lento. 

Lo primero que debes hacer es comprobar que la dirección está actualizada en los datos del banco para asegurarte de que la han enviado a donde la recibirás sin problemas.

Igualmente, lo mejor es que llames a BBVA para preguntar sobre el estado del envío de tu tarjeta para asegurarte de que no hay ninguna incidencia. 

Si la carta se ha extraviado, deberás cancelarla a través de la aplicación para que, si alguien la ha obtenido fraudulentamente, no pueda utilizarla y podrás pedir el duplicado sin problema.

¡Un saludo!

Joan sanchez
Joan sanchez
hace 1 día

he pedido un duplicado de muy tarjeta BBVA y me dijeron que una semana la iba a tener en casa y ya han pasado dos semana y no me ha legado nada, si se me ha perdido la carta por algún motivo que no lo se, que puedo hacer pedir otra?

Sergi Abellan
Sergi Abellan
hace 1 semana

HelpMyCash

citando a Luisa He abierto mi cuenta Smart del Banco Santander, ya me aparece la app disponible y la cuenta asociada a ella. Sin embargo, me dice que tengo que ver...

Hola, Luisa:

Si no dispones de otra cuenta para poder llevar a cabo esas operativas, Banco Santander te permite realizar la verificación de identidad mediante una vídeollamada tras completar todo el proceso de contratación.

Saludos

Luisa
Luisa
hace 1 semana

He abierto mi cuenta Smart del Banco Santander, ya me aparece la app disponible y la cuenta asociada a ella. Sin embargo, me dice que tengo que verificar mi identidad como último paso y solo me da 2 opciones que son:
1. Por medio de transferencia bancaria desde una cuenta de la que sea titular.
2. Aportando el IBAN de una cuenta de la que sea titular.
El problema es que no tengo otra cuenta con este número de identificación, pues la primera y única que abrí fue con pasaporte y otra dirección (me mude hace poco). 
Quisiera saber si hay otra manera de verificar identidad? Por oficina o por videollamada? 

Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 1 mes

HelpMyCash

citando a Braian Hola, sigo esperando mi tarjeta de debito bbva ,el 17/06 me dijieron en la oficina del banco frances que me llegaria en 10 dias y ya estamos en 30/...
Hola,Braian.

Es común que se tarde en enviar las tarjetas al domicilio entre 2 y 3 semanas, ya que cuando hablan de 10 días se refieren a 10 días hábiles (sin contar los fin de semana), por lo que si la pediste el 17 de junio es previsible que te llegue esta semana.

No obstante, si el lunes que viene sigue sin haber llegado la tarjeta, llama a tu oficina para que te confirmen que se ha enviado la tarjeta a la dirección correcta y que no ha habido ninguna incidencia.

¡Un saludo!

Helper_908655107
De ipoteca del banco Kutxabank y canselasion @Helper_908655107 - hace 1 día
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Contrato ipoteca en 1999 disembre se terminó de pagar en2014 pero se pedí la canselasion en 2018 noviembre poido reclamar los gastos de  ipoteca y la canselasion   grasias
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 1 día

HelpMyCash

Buenos días, Helper.

La última sentencia del TJUE establece que los clientes podrán reclamar los gastos de constitución de la hipoteca hasta cinco años después de la fecha de cancelación del crédito. Por lo tanto, todavía estarías a tiempo.

En cuanto a tu segunda cuestión, el cliente es quien debe cargar con los gastos de cancelación de hipoteca, así que no sería posible reclamar nada.

Esperamos haberte ayudado.

¡Un saludo!

Antonio
cuentas y tarjetas @Antonio - hace 1 día
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proporcioneme informacion de Rebellion y Revolut
Javier Mezcua
Javier Mezcua
hace 1 día

HelpMyCash

Así es, Antonio, hay unos límites. Cualquier cantidad que supere los límites pasa a una cuenta de espera y no se abona en tu cuenta hasta que se pueda ingresar sin superar esos topes. Como ya te he comentado en el mensaje anterior, son estos:

  • Máxima cantidad de recarga de la cuenta al día: 5.000 euros
  • Balance máximo disponible en la cuenta: 10.000 euros
  • Máxima cantidad cargada en todo el año: 120.000 euros

En este documento puedes revisar los términos y condiciones de la cuenta de Rebellion Pay. En el punto número 13 encontrarás la información sobre los límites.

Saludos.

Antonio
Antonio
hace 1 día

en el caso de Rebellion Pay, en transferencias entrantes,al dia no pueden entrar mas de 5.000€, si me deben 8.000 € en un dia entran 5.000 y al siguiente 3.000, en este caso hay alguna comision, algun cargo por parte de Rebellion?  -  no puede haber en la cuenta mas de 10.000€, por dia/mes ? porque impone estas restricciones? - al año ( 365 dias ?),el total de transferencias entrantes no puede superar los 120.000 € ,en la cuenta nunca  mas de 10.000€? si (un ejemplo) a 29 de Agosto hay 10.000€ el  7 de Septiembre aun teniendo en la cuenta los 10.000 € de Agosto ,NO puedo recibir ese dia 2.000€ ,3.000€ ,5.000€? hay un tope

Javier Mezcua
Javier Mezcua
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Antonio: 

Con Revolut puedes operar con las siguientes criptomonedas: bitcoin, ethereum, litecoin, ripple, bitcoin cash y stellar. Rebellion Pay no permite operar con criptomonedas.

Tanto Rebellion como Revolut te permiten disponer de una tarjeta física y virtual. En el caso de Rebellion, en el momento de darte de alta tendrás acceso a una tarjeta virtual y, si quieres, podrás solicitar también la física. En el caso de Revolut, podrás solicitar una tarjeta física cuando te hagas cliente y, en función de cuál sea el plan que hayas contratado, también tarjetas de débito virtuales y tarjetas virtuales desechables (de un solo uso).

En cuanto a los reintegros, estas son las condiciones de cada fintech:

  • Rebellion: 4 reintegros gratis al mes en España y 4 reintegros gratis al mes en el extranjero, con un máximo de 500 euros al mes retirados. Si sacas dinero en un cajero ubicado en el extranjero, Rebellion no te cobrará comisiones por cambio de divisa y te aplicará el tipo de cambio de Mastercard (muy cercano al real).

 

  • Revolut: los clientes del plan estándar (el gratuito) pueden sacar hasta 200 euros al mes en cualquier cajero de España y del mundo, sin límite de operaciones. Para los que tengan una cuenta Premium (cuota mensual de 7,99 euros al mes), el límite aumenta a 400 euros al mes y los titulares de una Cuenta Metal (cuota de 13,99 euros al mes) pueden sacar gratis hasta 800 euros al mes. Si sacas dinero en un cajero ubicado en el extranjero, Revolut no te cobrará comisiones por cambio de divisa y te aplicará el tipo interbancario.

Por último, en cuanto a las transferencias entrantes, Rebellion Pay impone los siguientes límites:

  • Máxima cantidad de recarga de la cuenta al día: 5.000 euros
  • Balance máximo disponible en la cuenta: 10.000 euros
  • Máxima cantidad cargada en todo el año: 120.000 euros

 

Cuando se reciben transferencias que superan los máximos anteriores, el dinero que excede los límites establecidos pasa a una cuenta de espera y no se abona en tu cuenta hasta el momento en el que se pueda ingresar respetando los límites. Por ejemplo, si hoy recibes una transferencia de 8.000 euros, se te ingresarán primero 5.000 y al día siguiente, los 3.000 restantes, ya que así se respetará el máximo de 5.000 euros al día. 

Espero haber resuelto todas tus dudas.

¡Saludos!

Antonio
Antonio
hace 4 días

Revolut acepta criptomonedas creo , y  Rebellion? para recibir y retirar dinero de un cajero ,cual es mejor Revolut o Rebellion,? tanto una cuenta u otra tienen tarjetas virtuales con las que se pueda sacar del cajero?

Antonio
Antonio
hace 5 días

Pregunta similar: cuenta Rebellion
en Rebellion Pay dice: ofrece una cuenta gratuita conque incluye una tarjeta de prepago master card ,la cuenta es de prepago pero tiene IBAN ,por lo que puede recibir dinero de otras cuentas de desconocidos (NO necesariamente ,de familiares o amigos , de conocidos) esta recepcion de dinero por dia tiene un limite? sacar del cajero por dia tiene un limite?

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