¿Qué son bancos fintech y cuáles son su ventajas?

¿Qué son los bancos fintech?

Los bancos fintech son entidades 100% digitales que se apoyan en las innovaciones tecnológicas para ofrecer sus servicios. La forma que tienen de relacionarse con el cliente es totalmente digital:

• El alta y la contratación de productos se realiza por la web o la app de la entidad

• La operativa es puramente online (emitir transferencias, contratar tarjetas, descargar extractos...)

• La comunicación y la resolución de cualquier duda se lleva a cabo mediante teléfono, chat o correo electrónico. Raramente de forma física, ya que no suelen ofrecer sus servicios a través de oficinas

Los productos que comercializan suelen ser transparentes y sencillos y, por lo general, los bancos fintech suelen ofrecer cuentas bancarias con tarjetas de débito o prepago de forma totalmente gratuita, además de los típicos servicios bancarios como transferencias en euros o en otras divisas, consulta de saldo y movimientos, retiradas de efectivo en cajeros, pago de recibos, herramientas de categorización de gastos, servicio de huchas digitales o subcuentas para ahorrar.

Incluso, hay bancos fintech que ofrecen la posibilidad de invertir en acciones desde la propia app o comprar y vender criptomonedas a bajo coste. En España, Revolut, Bnext o Vivid Money ofrecen estos servicios.

¿Qué ventajas ofrecen los bancos fintech?

La mayoría de los bancos fintech que operan en España nos permiten disfrutar de muchas ventajas a cambio de nada, ya que no nos van a solicitar que cumplamos requisitos de vinculación en su versión estándar. A continuación, algunas de las principales ventajas que ofrecen entidades como N26 o Revolut:

• Cuenta y tarjeta gratis. Por lo general, los bancos fintech ofrecen una cuenta sin comisiones y sin requisitos de apertura que, además, incluye una tarjeta de débito o prepago gratuita.

• Totalmente digitales. Las entidades fintech no disponen de oficinas, pero permiten gestionar todos los productos de manera 100% online, a través de su aplicación móvil o de su web. El alta para los nuevos clientes se realiza de manera online, en cuestión de minutos y sin papeleo, por lo que hacerse cliente de un banco fintech es muy sencillo.

• Transferencias bancarias sin coste. La mayoría permiten transferir dinero a cualquier cuenta corriente dentro de la zona SEPA sin pagar. Asimismo, las transferencias internacionales (fuera de la zona SEPA) son sin comisiones o mucho más baratas que en la banca tradicional, incluso si se emiten en una divisa distinta al euro como la libra, el dólar o la rupia.

• Pagos en otra divisa más baratos. La banca fintech ofrece ventajas muy atractivas para los viajeros o los que realizan compras online en otras divisas, ya que no suelen cobrar comisiones por el cambio de divisa y aplican, generalmente, el tipo de cambio de Mastercard o Visa y, en algunos casos, el tipo de cambio interbancario.

• Cajeros automáticos gratuitos. Las entidades fintech no disponen de oficinas ni de cajeros propios, pero sus tarjetas permiten retirar efectivo en cualquier cajero del mundo y, en función de la entidad, sin comisiones. Pero, ¡ojo!, la mayoría fijan limitaciones en el número de extracciones gratuitas o en la cantidad máxima que se puede retirar sin pagar comisiones.

• Atención al cliente online. Al no tener que acudir a una oficina, los clientes de los bancos fintech pueden contactar cómodamente con ellos desde cualquier lugar por correo electrónico, chat, redes sociales o teléfono. Además, algunos atienden a sus clientes las 24 horas del día, los siete días de la semana

¿Qué tipos de bancos fintech existen?

Dentro de los bancos fintech debemos diferenciar dos tipos de entidades: los neobacos y los challenger banks. A continuación, encontramos las principales diferencias:

Challenger banks

Los challenger bank o neobancos con licencia bancaria son entidades que operan con licencia de Entidad de Crédito emitida por un banco central. Esto significa que han cumplido con las mismas exigencias y regulaciones que un banco tradicional. Por lo tanto, el dinero depositado en ellos está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos al que esté adscrito el banco.

Por lo general, los challenger banks ofrecen cuentas corrientes y tarjetas gratuitas para mayores de edad. Algunas entidades han desarrollado un modelo freemium: ofrecen un producto estándar gratuito y otros packs con más ventajas que tienen una cuota mensual, por lo que el cliente puede escoger qué producto le conviene más y si quiere pagar o no.

Neobancos

A diferencia de los challenger banks, hay neobancos que no disponen de licencia bancaria. Para poder operar han conseguido previamente la licencia de entidad de dinero electrónico (EDE) o bien se han asociado con una EDE externa que es quien custodia el dinero de sus clientes. Esto no significa que el dinero depositado en esta entidad no esté seguro. La compañía tiene que cumplir una serie de requisitos y garantías.

Actualmente, los neobancos permiten contratar, principalmente, cuentas y tarjetas de débito o de prepago. Sin embargo, a diferencia de los challenger banks, los neobancos no podrían en ningún caso comercializar cuentas de ahorro que ofrezca intereses o depósitos a plazo fijo. 

¿Hay bancos fintech españoles?

Actualmente, los españoles pueden hacerse clientes de casi una docena de bancos fintech. La mayoría tienen su sede en otros países, es decir, no son españoles. Sin embargo, hoy en día cualquier entidad que obtenga una licencia bancaria o una licencia de dinero electrónico en cualquier Estado comunitario dispone del llamado pasaporte europeo, que le permite operar en el resto de la Unión Europea. De ahí que muchos bancos fintech acepten clientes españoles, aunque también existen varias fintech made in Spain.

Este ecosistema ha provocado que aumente la competencia en el sector bancario y que los españoles tengamos a nuestra disposición una mayor cantidad de entidades entre las que escoger. Además, algunas de estas entidades han abierto su propia sucursal en España, lo que significa que sus cuentas corrientes tienen IBAN español, lo que facilita la domiciliación de recibos y de ingresos.

¿Es seguro un banco fintech?

Los bancos fintech que cuentan con licencia bancaria, los challenger banks, son igual de seguros que cualquier otro banco. Los neo banks, por el contrario, tengan o no licencia de dinero electrónico no están protegidos por un FGD, como los bancos, pero sí están sujetos a una regulación que prioriza salvaguardar el dinero de los consumidores. Asimismo, ambos tipos de compañías trabajan con la última tecnología para que nuestra privacidad y dinero estén seguros.

A principios de mayo de 2019, el Banco Central Europeo (BCE) se reunió con las grandes entidades con el fin de empezar a supervisar los nuevos proyectos e iniciativas digitales en las que se embarcan algunas entidades. El objetivo es comenzar a tener bajo control los proyectos fintech que se desarrollen, sobre todo los de inteligencia artificial y los robo-advisors.

Aunque las fintech llevan años extendiéndose, no ha sido hasta ahora que el BCE ha tomado cartas en el asunto. Para ello, ha abierto un proceso de diálogo con la industria (entidades supervisadas y autoridades nacionales como el Banco de España). El objetivo es asegurar un marco supervisor único.

Para Francisco González, expresidente de BBVA, las fintech nunca superarán en seguridad y privacidad a la banca tradicional ni a los servicios de, por ejemplo, Banco Santander Online o Banco Sabadell Online.