Hola, Hanna.

En tu caso te "congelarán" el interés, y seguirás pagando la misma cuota mensual hasta el final de tu hipoteca. Es lo que pone en el contrato y es lo que debeis cumplir las dos partes, a no ser que pactéis otra solución con la que estéis de acuerdo los dos, el banco y tú. Por experiencia te decimos que es prácticamente imposible que el banco acepte pasar tu hipoteca a Euíbor sin tener obligación ninguna. Sería como decirle "¿quieres que te pague menos?" y que te conteste que sí.

Sin embargo, puedes intentar dos cosas:

1. Pactar una rebaja en el diferencial, quizá a cambio de vincularte más con el banco: abriendo un depósito, contratando un seguro o una tarjeta... Ahí sí te escucharán.
2. Cambiar de banco. Pedir otras ofertas a Euríbor en otros bancos, a ver qué te ofrecen. Aunque tengas que pagar por el cambio (aprox. el 1 % de la hipoteca pendiente), si la nueva oferta es buena, en algunos meses ya habrás amortizado el cambio.

Un saludo y ya nos contarás qué has decidido al final.

Hola buenas tardes. Os escribo por si me podéis dar vuestra opinión. Firmé una hipoteca con la Caixa en 2006, con irph 0 sustitutivo CECA, cuando los dos desaparecieron me quedó el último que se pudo calcular que fue el de setiembre de 2013 (3,90) ya que mi hipoteca se revisa en diciembre. Eso está bien? Se que se coge el de dos meses antes y coincide con el último que se publicó, pero pueden revisarme en diciembre aunque el índice ya no exista? Habría alguna manera de quedarse con el índice de setiembre de 2012 (que fue mas bajo)? alegando de alguna manera que si desaparece no me pueden aplicar el setiembre del año 2013? Se puede hacer alguna cosa?

Buenas tardes unocero1,

Hasta octubre de 2013 existían tres tipos de IRPH con los que se referenciaban las hipotecas: IRPH bancos, IRPH cajas e IRPH entidades. Actualmente sólo opera el IRPH entidades, por lo que tu contrato figurará con este índice.

Estaría bien que revisaras el contrato que firmaste con el banco para saber cuál fue el sustituto del IRPH que tuviste primero y que les expliques tu situación. Si tienes la revisión anual también te habrán tenido que hacer en 2014 ¿sabes qué valores te aplicaron?

Un saludo

citando a Marta Rabal Buenas tardes unocero1,Hasta octubre de 2013 existían tres tipos de IRPH

Hola unocero1,

La única forma de que te hayan dejado un interés fijo es si en el contrato de tu hipoteca estaba reflejado que te quedarías con el último interés aplicado, en el caso de que desapareciera IRPH caja, en este caso te aplicarán de forma fija el último interés que pagaste. Por ejemplo si en la última revisión de la hipoteca te aplicaron un interés de IRPH Cajas (al 3 % por ejemplo) + diferencial, el interés que pagarás de ahora en adelante será del 3 % (sin diferencial).

Un saludo y mucha suerte.

Buenas tardes:

Como tu bien decías, el IRPH de Cajas, el que se aplicaba a las hipotecas de tus padres, desapareció en octubre de 2016, por lo que se buscó un índice alternativo. En los contratos que no aparecía un índice sustituto, o si el que figuraba era CECA, la hipoteca se referenció a IRPH entidades más un diferencial.

Sin embargo, en el caso de tus padres les cambió de hipoteca variable a hipoteca fija. Para asegurarte de que este cambio de contrato no sea abusivo, primero de todo busca entre todas las cláusulas del contrato si figura este interés sustituto. Tienes el derecho de que el banco le facilite a tus toda la documentación necesaria sobre su hipoteca.

Si no encontráis ninguna cláusula en la que se establezca un interés fijo sustituto y que ésta esté firmada por contrato, puedes llevar a cabo la reclamación. Primero de todo intenta negociarlo con el banco. Si no logras resultado, puedes enviar tu queja al Servicio de Atención al Cliente de la entidad. Si siguen sin dar respuesta, plantéate acudir a alguna asociación de ayuda contra los abusos bancarios.

Es un proceso largo, pero para que te sirva de ayuda, puedes descargarte la Guía de HelpMyCash sobre cómo reclamar al Banco.

¡Mucha suerte!

Para un correcto asesoramiento sobre la cuestión que plantea habría que tener acceso a la escritura de préstamo hipotecario. En todo caso, no es infrecuente que en las hipotecas se establezca una especie de "cláusula de cierre" diciendo que si se dejan de publicar el índice de referencia y el sustitutivo, se aplicará el último tipo de interés publicado o aplicado a la hipoteca. En ese caso, sería "normal" que se esté pagando un tipo fijo desde finales de 2013 o principios de 2014. Si no es así, es decir, si no se pactó esa cláusula, se tendría que haber sustituido por el IRPH entidades.

Por otro lado, también informarte de que algunos Tribunales están declarando nulo el índice IRPH, siendo otra posible solución a tu caso.

Vicente y Matanza

Hola hijahipotecada,

En primer lugar, estás en tu derecho de reclamar o demandar al banco, pero tienes que saber que puedes invertir mucho dinero en pleitos y puedes no ganar; ya que tu entidad lo que hizo fue cambiarte de IRPH cajas a Ceca, y al no contemplar otro índice sustituto te dejó un valor fijo,.

Por lo tanto tu habías firmado IRPH cajas y cuando fue declarado ilegal te pasaron a otro IRPH Cajas en este caso. El problema es que el IRPH cajas desapareció también y tu contrato no incluía otro índice sustituto, y decidieron ponerte el último interés del IRPH de forma fija.

Nosotros somos un comparador financiero y no podemos valorar hasta que punto esto es correcto, deberías consultarlo con un abogado especializado en estos temas.

En segundo lugar, el interés que te han dejado es del 3,8 % fijo en una hipoteca y del 4,3 % fijo en otra, si lo comparamos con los intereses medios de las hipotecas fijo a lo largo de los últimos años en nuestro país, no es un interés elevado. De tal forma que un interés fijo del 4 % si no tienes comisión de amortización y puedes adelantar el pago de la hipoteca, sin coste alguno, tampoco es una mala opción.

Es cierto que las hipotecas fijas actuales cuentan con un interés más bajo, aproximadamente del 3 %, pero esto viene sucediendo desde el último año, ya que las hipotecas fijas en España nunca han tenido hipotecas fijas con intereses inferiores al 4,5 % o 5 %.

Por lo tanto, ahora cuentas con una hipoteca que era variable, pero se ha quedado con un interés fijo, pero sin la comisión que cobran todas las hipotecas a tipo fijo por amortizar, subrogar o cancelar la hipoteca, la llamada "comisión de riesgo por tipo de interés" que puede oscilar entre el 2,5 % y el 5 %.

Otra opción que puedes contemplar si tu banco no te concede la novación de hipoteca (porque no está obligado) es subrogar la hipoteca, es decir encontrar otra entidad a la que cambiar la hipoteca pasando de IRPH a euríbor.

Esperamos haberte ayudado, un saludo y mucha suerte!

Buenas tardes Doji__04,

Entendemos tu confusión con el IRPH y lo cierto es que en cada caso el interés puede ser diferente, según lo que se estipuló por contrato.

Según nos comentas, en tu contrato hipotecario se especifica que te aplicarán el último interés publicado, por lo tanto el banco te ha pasado a referenciar la hipoteca a un interés fijo para toda la vida del préstamo. Respecto a lo que dice el Banco de España, se refiere a aquellos casos en los que por contrato no incluyen ningún índice sustitutivo.

Puedes revisar en nuestra página acerca del IRPH y qué pasa con los préstamos hipotecarios que tenían IRPH de bancos y cajas.

Un saludo

Buenas tardes pepinete3,

Sí, es correcto. Como desapareció el IRPH cajas y bancos se te aplicó en tu contrato el último interés que pagaste más el diferencial que te decidió poner el banco.

En el siguiente artículo de nuestro blog encontrarás información acerca del IRPH y las hipotecas: https://www.helpmycash.com/blog/3-preguntas-resuel...

Un saludo

Buenas tardes Esther01,

Debes revisar tu contrato y fijarte qué dice acerca del IRPH. Seguramente, en tu caso no constaba ningún índice sustitutivo y por ello el banco te aplicó el último interés.

Si crees que estás pagando un interés elevado, puedes interponer una reclamación, pero puede ser que no tenga mucho efecto si la entidad siguió lo que se pactó en su día. Además, tendrás que calcular si te sale a cuenta los costes judiciales por el beneficio que te pueda ocasionar.

Ahora bien, si deseas cambiar el índice de referencia y pasar a tener una hipoteca a euríbor (ya que cotiza en niveles más bajos que el IRPH) puedes optar por realizar una subrogación de hipoteca. Con esta operación, trasladarás el contrato de banco para poder cambiar el índice de referencia y pasar a pagar una cuota menor. En este caso también tendrás que pagar unos costes, por lo que estudia bien en cada caso qué es lo que más te beneficia.

Un saludo

citando a Marta Rabal Buenas tardes Esther01,Debes revisar tu contrato y fijarte qué dice acerca del ...

Indice de referència - "Tipo medio de los Préstamos Hipotecarios a más de tres años de cajas de ahorros" Índice de referència sustitutivo - "Tipo activo de referencia de las Cajas de Ahorro" La interrupción, durante un lapso de tiempo superior a un período de revisión, de la publicación del Índice de Referencia Sustitutivo, dará lugar a aplicar el último tipo de interés nominal anual que haya sido posible calcular. Si se reemprendiese la publicación del Índice de Referencia Adoptado o del Sustitutivo, volverán a utilizarse, con preferencia del primero sobre el segundo para el cálculo del tipo de interés nominal anual. Entiendo que por eso nos dejaron el tipo fijo al 3,336%?

Buenos días Esther01,

Sí, efectivamente. Os aplicaron el interés fijo que corresponde al último interés que apareció.

Un saludo

Hola joserb81,

Como dices, si existía IRPH Cajas se pasa a CECA; ahora bien, en el momento que CECA deja de existir, la ley indica que el índice sustituto debería ser IRPH Entidades, el IRPH actual. Dicho esto, el caso que nos describes tiene dos posibilidades:

1. Si realizaron el cambio conforme a lo anterior, pero la cuota de la hipoteca se ha mantenido constante, es posible que tengas cláusula suelo (del 4,33 % para ser exactos), aunque tu banco te diga lo contrario. En este caso se trataría de un caso evidente de falta de transparencia en la aplicación de dicha cláusula y estarías en posición de reclamar. Consulta más información sobre la cláusula suelo en este enlace, o calcula cuánto has pagado de más.
2. En el segundo escenario, el banco debería haber realizado el cambio de índice a de IRPH Cajas a CECA y, al desaparecer este, a IRPH Entidades. Según esto, tu cuota resultante debería ser IRPH Entidades más el diferencial. Visto que parece que la cuota no ha variado, lo que te han aplicado efectivamente es el último IRPH, pasando la hipoteca de tipo variable a tipo fijo. En este caso tendrías que buscar que sea esto lo que figure en el contrato. En caso de no ser así, te recomendamos que vuelvas al banco con el contrato hipotecario en mano y que te expliquen qué es lo que han hecho exactamente.

Respecto a la reclamación, te dejamos la siguiente guía gratuita para reclamar al banco, donde se explica detalladamente el procedimiento.

Esperamos haber resuelto tu duda.

Gracias por utilizar el foro de dudas de hipotecas de HelpMyCash.com