¿Necesitas más del 80%? Consigue ofertas con la ayuda de un bróker:

  • Análisis de tu caso, sin compromiso
  • Selección de los mejores bancos para tu perfil
  • Posibilidad de conseguir una hipoteca al 90% o al 100%
Analizar tu caso

Si quieres comprar una casa, el banco te pedirá que cumplas con dos requisitos básico. El primero, que tengas un buen perfil financiero. El segundo, que tengas ahorros para asumir la entrada del 20% del precio de la vivienda que quieres y la entidad te prestará el 80% restante.

Sin embargo, no todo el mundo puede asumir un desembolso inicial tan elevado o no tiene los recursos para hacerlo. Por ejemplo, si eres joven y acabas de empezar a trabajar, lo normal es que no cuentes con ahorros suficientes. 

Aunque no es lo habitual, existen entidades bancarias que te pueden conceder hipotecas del 80 por ciento, hipotecas al 90% de financiación e, incluso, hipotecas al 100 por 100. No todos los bancos anuncian abiertamente este tipo de financiación, pero pueden estar dispuestos a negociar en casos específicos. Te explicamos las claves para conseguir una hipoteca de más del 80 por ciento de financiación:

1. Tener un perfil solvente

Cuanto mejor sea tu perfil, más opciones tendrás de negociar con el banco una financiación de hasta el 100 por 100. Ten en cuenta que, aunque la financiación sea alta, tendrás que tener dinero ahorrado para asumir los gastos de impuestos, notaría, registro y gestoría, que suponen un 10% del valor de la compraventa.

Por solvencia se entiende tener un buen salario y mucha estabilidad laboral y financiera. La mayoría de entidades no se arriesgará a concederte una hipoteca de más del 80% si no tienes un contrato indefinido y unos ingresos, como mínimo, por encima de los 2.000 euros netos mensuales. En caso de que tu nómina no alcance, está la opción de solicitarla con otro titular, como tu pareja.

Hay determinados perfiles de clientes que la banca ve con buenos ojos a la hora de conceder hipotecas de más del 80%. Si eres funcionario, por ejemplo. En nuestra página sobre hipotecas para funcionarios te contamos todo lo relativo a los préstamos para este colectivo.

También si eres joven, menor de 35 años, con pocos ahorros y un perfil solvente existen algunos bancos que ofrecen abiertamente hipotecas al 95% de financiación, como Ibercaja o Banco Santander. La mayoría de entidades tienen entre sus ofertas préstamos exclusivos para este colectivo, pero la financiación inicial no suele superar el 80%. 

Hipotecas de hasta el 95% para jóvenes de hasta 35 años
#1
Bonificado* Sin bonificar
TIN 1,15 % 2,15 %
TAE 2,26 % 2,48 %
Cuota 467 € 511 €
*6 productos bonificadores
#2
Bonificado* Sin bonificar
TIN 1,40 % 2,40 %
TAE 2,02 % 2,50 %
Cuota 478 € 523 €
*3 productos bonificadores
#3
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,80 % E + 1,80 %
TAE 2,93 % 2,25 %
Cuota 348 € 391 €
*6 productos bonificadores
#4
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 1,39 % E + 2,39 %
TAE 1,65 % 2,60 %
Cuota 374 € 419 €
*3 productos bonificadores

En nuestra página sobre las hipotecas exclusivas para jóvenes te explicamos al detalle qué bancos ofrecen hipotecas del 80% para este colectivo, con cuáles puedes negociar para que suban la financiación y qué ventajas tienen respecto a los préstamos estándar.

2. Cuando el precio de compraventa es menor que el de tasación

Para entender este apartado es importante conocer la diferencia entre el valor de la tasación y el valor de compraventa. El primero es el precio del inmueble después de que una agencia oficial realice una comprobación sobre su estado. El segundo es el precio al que comprarás la casa que quieres a una inmobiliaria o particular. 

Normalmente, los bancos financian hasta el 80% del valor de tasación, que no suele diferir demasiado del precio de compraventa. Ahora bien, si el valor de tasación resulta ser superior al de compraventa, estarías ante una situación muy ventajosa.

Imaginemos por un momento que quieres comprar una casa con un valor de compraventa de 200.000 euros, pero la agencia oficial tasa el inmueble en 225.000 euros. En este caso, el dinero que te prestará el banco (pongamos, una financiación del 80%), al estar referenciado sobre un importe mayor (225.000 euros), representará un porcentaje más alto sobre el precio al que vas a pagar  la casa (200.000 euros). El banco acabaría presentándote 180.000 euros, que equivalen al 90% del valor de compraventa, y no 160.000, que es el dinero que te prestaría el banco si, en este mismo hipotético, el valor de la tasación hubiera resultado inferior que el de compraventa.

Liberbank y Pibank son dos de los bancos que te pueden prestar abiertamente hasta el 90% de lo que te cuesta el inmueble:

Hipotecas de hasta el 90% de la compra si no supera el 80% de la tasación
#1
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,88 % E + 1,08 %
TAE 2,34 % 2,16 %
Cuota 352 € 360 €
*3 productos bonificadores
#2
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,99 % E + 2,09 %
TAE 3,24 % 3,57 %
Cuota 359 € 409 €
*5 productos bonificadores
#3
Bonificado* Sin bonificar
TIN 1,50 % 2,60 %
TAE 2,81 % 3,10 %
Cuota 483 € 535 €
*5 productos bonificadores

El consejo de HelpMyCash. Es conveniente estar presente durante el proceso de tasación. Aunque el tasador es un profesional, puede que pase por alto algunas cuestiones importantes del piso que quieres adquirir y que deberían quedar reflejadas en las valoraciones. No se trata de manipular al tasador, sino de lograr un valor de tasación “justo” por la vivienda.

3. Ofrecer más garantías de pago

Una de las vías para conseguir financiación de más del 80% es ofrecer como aval una segunda vivienda libre de cargas que, normalmente, suele ser la casa de los padres. Por ejemplo, Hipotecas.com puede financiarte hasta el 100% de la compra si cumples ese requisito. 

Hipotecas de hasta el 100% si avalas con la casa de tus padres
#1
TIN E + 1,39 %
TAE 2,69 %
Cuota 377 €
0 vinculaciones


Funciona de la siguiente manera: el banco te presta un tanto por ciento del valor de la vivienda y el tanto por ciento restante queda cubierto por el aval. El problema de esta operación es que, si el aval es la vivienda de un tercero, como un familiar, la pondrás en riesgo si no pagas las cuotas en algún momento del plazo.

Nuestra recomendación es que negocies con el banco la posibilidad de que el aval que aportes se cancele automáticamente una vez el capital pendiente que te queda por devolver represente menos del 80% de la tasación inicial. Es decir, cuando alcance el porcentaje que caracteriza a la mayoría de hipotecas que se conceden en nuestro país (las de un máximo del 80%).

4. Contratar los servicios de un intermediario o bróker

Los intermediarios hipotecarios o brókers son profesionales que conocen el mercado inmobiliario desde dentro y te pueden guiar en tu objetivo de conseguir una hipoteca a más del 80%. No solo saben a qué bancos acudir para lograrlo, sino que conocen cuáles no ofrecen abiertamente este tipo de préstamos, pero estarían abiertos a negociar si el cliente tiene un buen perfil.

Cobran por sus servicios entre el 1% y el 5% del capital al que asciende el préstamo. Por ejemplo, si el banco te presta 100.000 euros, te tocará abonar entre 1.000 y 5.000 euros. El pago sólo se efectúa una vez firmas la hipoteca, nunca por adelantado. De hecho, contratar a un bróker no te compromete a quedarte con alguna de las ofertas que te presenta. 

Si te interesa, desde HelpMyCash podemos ponerte en contacto con uno de estos profesionales. Solo tendrás que hacer clic sobre el siguiente botón y rellenar un sencillo formulario, sin compromiso de ningún tipo:

Contacta con un bróker hipotecario

5. Comprar un piso de banco

Muchas entidades bancarias están dispuestas a financiar una hipoteca del 90% y hasta el 100% del préstamo si se compra uno de sus inmuebles. Suelen ofrecer condiciones de financiación muy ventajosas, básicamente porque les interesa deshacerse de ellos. Si bien es cierto que es más fácil conseguir un préstamo a más del 80% por esta vía, todo dependerá del perfil del cliente. Antes de contratar esta hipoteca, asegúrate de que la vivienda que vas a adquirir está en buenas condiciones.

Bankinter, Liberbank o Deutsche Bank son algunos de los bancos que te pueden dar abiertamente una hipoteca de hasta el 100% si adquieres una de sus viviendas. También puedes conseguir hasta el 90% si compras pisos de ciertos bancos como Banco Santander o Abanca

Hipotecas de hasta el 90% o el 100% para pisos de bancos
#1
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,99 % E + 2,29 %
TAE 2,63 % 3,63 %
Cuota 357 € 416 €
*4 productos bonificadores
#2
TIN E + 0,85 %
TAE 0,86 %
Cuota 348 €
0 vinculaciones
#3
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 1,35 % E + 1,80 %
TAE 2,39 % 2,51 %
Cuota 372 € 392 €
*3 productos bonificadores
#4
TIN E + 1,29 %
TAE 2,50 %
Cuota 370 €
0 vinculaciones

Hipoteca al 90 por ciento de financiación: qué bancos las conceden

Como en cualquier hipoteca de más del 80%, necesitarás demostrar tu solvencia para conseguir una hipoteca del 90%. Además, tendrás que tener algo de dinero ahorrado para pagar el 10% que no te cubre el préstamo hipotecario, más otro 10% en concepto de gastos de compraventa (impuestos, notaría, registro y gestoría).

Si tienes un buen perfil, hay algunos bancos que te financiarán abiertamente hasta un 90% de la compra, como Liberbank o Pibank. También puedes negociar con otras entidades que no lo ofrecen de forma oficial, como Abanca, Kutxabank, ING, BBVA, Unicaja, Hipotecas.com o EVO Banco.

Consejos para firmar la mejor hipoteca a más del 80%

Valora el riesgo de pedir una hipoteca de más del 80%: asegúrate bien de que podrás pagar las cuotas del préstamo para no verte en una situación financiera comprometida.

Acude a varios bancos a la vez: desde los que te ofrecen hipotecas de hasta el 90%, hasta los que financian el 100% de la compra de sus propios pisos. Es un buen ejercicio para comparar ofertas y elegir la que te más te conviene.

Cuidado con las bonificaciones: hay servicios que te ofrece el banco para rebajar el interés de la hipoteca que no suponen un desembolso extra, como domiciliar la nómina. En cambio, otros productos te costarán dinero, los seguros, por ejemplo. Calcula hasta qué punto te merecen la pena.

Intenta negociar siempre: si tienes un buen perfil, expón tu caso al banco y trata de negociar un préstamo con mejores condiciones.

Para facilitarte aún más el trabajo de decisión, hemos diseñado las siguientes herramientas para que compares los mejores productos, calcules sus mensualidades y conozcas en detalle las características de cada préstamo:

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