¿Es posible firmar una hipoteca sin entrada?

¿Qué es una hipoteca sin entrada?

En general, cuando se pide un préstamo hipotecario, el banco se ofrece a financiar hasta el 80% de la compra; así lo afirman desde el Banco de España. El cliente, por lo tanto, tiene que aportar el 20% restante de su bolsillo, una parte que se suele denominar "entrada". 

Así las cosas, una hipoteca sin entrada es una hipoteca que cubre el 100% de la compra de una vivienda. Con este producto no es necesario tener ahorros para cubrir la parte no financiada con el banco, aunque sí hay que contar con ellos para pagar los gastos asociados a la compraventa (impuestos, notaría, etc.).

Antes de que estallara la crisis de 2008, eso sí, una hipoteca sin entrada podía financiar el 100% del valor de la vivienda y los gastos de escrituración del préstamo y de la propiedad. Sin embargo, la recesión provocó que estos productos desaparecieran del mapa, así que ahora solo es posible conseguirlos para conseguir hasta el 100% de la compra.

Es aconsejable pagar la entrada del 20%

Lógicamente, estos productos son más arriesgados para el banco y para el hipotecado, pues se contrae una deuda mayor. Por ello, si podemos contratar una hipoteca de hasta el 80% como máximo, es preferible que lo hagamos. A continuación ofrecemos un listado de hipotecas variables al 80% que nos pueden resultar interesantes:

¿Cómo puedo comprar una vivienda sin dinero para la entrada?

Existen varias maneras de que nos den una hipoteca sin entrada en 2021 si optamos por las siguientes vías:

• Contratar los servicios de un bróker (de un intermediario financiero). Este profesional sabe negociar con la banca para conseguir estos préstamos, aunque a cambio nos puede pedir honorarios.

• Hipotecas para pisos de bancos. Son préstamos hipotecarios concedidos para viviendas de las inmobiliarias de los bancos o de la Sareb. En algunos casos, estas tienen una financiación del 100%.

• Disponer de un sólido nivel de solvencia. Los bancos comienzan a abrir un poco la mano y siguen ofreciendo hipotecas 100 a perfiles muy solventes, con grandes ingresos, elevados ahorros y trabajos estables. En este campo entrarían, por ejemplo, los funcionarios o los jóvenes con un muy buen trabajo, pero sin ahorros.

• Conseguir una tasación superior al valor de compraventa. Hay entidades que conceden el 80% del valor de tasación, por lo que si esta es superior, se puede considerar que el banco financie más del 80% del valor de la vivienda.

• Aportar garantías extra. Finalmente, podemos conseguir una hipoteca con una financiación más alta si disponemos de propiedades o avales y los incluimos como garantías extra del préstamo.

Ahora bien, aunque sigamos alguno de estos caminos, la concesión de la hipoteca no está garantizada al 100%. Como es lógico, la decisión final la tomará el banco en función de su política de riesgos.

¿Qué bancos dan hipotecas sin entrada?

Aunque cumplamos alguna de las condiciones indicadas en el anterior apartado, muchos bancos no nos darán una de sus hipotecas si no tenemos dinero para la entrada o los gastos de compraventa. Lo aconsejable, por lo tanto, es contactar con tantas entidades como sea posible para ver si alguna estaría dispuesta a hacerlo. 

¿Cuáles son los riesgos de pedir hipotecas sin entrada?

Sin lugar a dudas, la principal ventaja de contratar una hipoteca de entrada es que no tendremos que abonar de golpe los gastos de formalización (notaría, gestoría e impuestos de compraventa, etc.). Así, con estos productos no es necesario tener tantos ahorros para adquirir una vivienda.

Ahora bien, esto supone que, en muchos casos, accederemos a la financiación sin contar con un colchón de ahorros. Por lo tanto, en el caso de que atravesáramos dificultades económicas, podríamos tener problemas para pagar las cuotas hipotecarias al no disponer de esos fondos propios. Esto es algo que deberemos tener muy en cuenta antes de contratar uno de estos productos.

Hay que decir, eso sí, que si disponemos de un perfil muy solvente (estabilidad laboral, grandes ingresos), el riesgo de firmar una hipoteca sin entrada será mucho menor. Y es que al tener una mejor situación económica, nuestra capacidad de ahorro será superior para afrontar posibles imprevistos.