Financiación a pymes y autónomos por el coronavirus

¿Qué pasa con autónomos y empresas tras la crisis del coronavirus?

El Gobierno ha publicado en el BOE el Real Decreto ley 8/2020, de 17 de marzo, de medidas urgentes para hacer frente al impacto económico y social del COVID-19. En este texto se recogen diferentes medidas sociales, sanitarias y económicas para solucionar esta crisis.

En relación a medidas de financiación para ayudar a empresas y autónomos frente a la crisis de esta pandemia, encontramos los siguientes puntos en el CAPÍTULO III:

Aprobación de una Línea para la cobertura por cuenta del Estado de la financiación

  • El Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital otorgará avales a la financiación concedida por entidades de crédito y EFC y entidades de pagos a empresas y autónomos para:
    • Gestión de facturas
    • Necesidad de circulante
    • Vencimientos de obligaciones financieras o tributarias
    • Otras necesidades de liquidez
  • Concederá avales por un importe máximo de 100.000 millones de euros
  • El aval del Gobierno para las pymes podrá alcanzar hasta el 80% y permitirá una mayor fluidez y rapidez de las entidades a conceder créditos.

Ampliación del límite de endeudamiento del ICO con el fin de aumentar las Líneas ICO

  • Se amplía en 10.000 millones de euros el límite de endeudamiento para el Instituto de Crédito Oficial (ICO) para facilitar la necesidad de liquidez adicionales a pymes y autónomos mediante la intermediación de entidades financieras.
  • El ICO adoptará las medidas que sean precisas para flexibilizar y ampliar la financiación disponible y mejorar el acceso al crédito de las empresas

Línea extraordinaria de cobertura aseguradora para empresas exportadoras

  • Con una duración de 6 meses desde la entrada en vigor del presente real decreto ley, se autoriza la creación de una línea de cobertura aseguradora de hasta 2.000 millones de euros con cargo al Fondo de Reserva de los Riesgos de la Internacionalización

Además, en el BOE también se recogen otras medidas que afectan a pymes y autónomos como el aplazamiento de las obligaciones tributarias, entre otras medidas.

Estas son las características principales de las líneas de crédito ICO destinadas a los autónomos:
  • Para autónomos y microempresas (hasta 10 empleados)
  • Cualquier sector de actividad
  • Para necesidades de liquidez:
    • Pago de salarios, alquileres y otros gastos fijos
    • Pago a proveedores
    • Pago de las cuotas de préstamos o créditos y obligaciones tributarias
  • Garantía del Estado del 80%
  • Solicitud disponible hasta el 1 de diciembre de 2020

Estas son las características principales de las líneas de crédito ICO destinadas para empresas:

  • Para empresas de hasta 250 empleados y ventas inferiores a 50M€ o con un total de activo inferior a 43M€
  • Cualquier sector de actividad
  • Para necesidades de liquidez:
    • Pago de salarios, alquileres u otros gastos fijos
    • Pago a proveedores
    • Pago de cuotas de créditos y obligaciones tributarias
  • Hasta el 25% de Ingresos Anuales o 24 meses de Gastos de Personal
  • Garantía del Gobierno del 80%
  • Solicitud disponible hasta el 1 de diciembre de 2020
El plazo de solicitud para las líneas ICO debido a la covid-19 se ha ampliado, conforme al Acuerdo de Consejo de Ministros de 28 de julio de 2020, hasta el 1 de diciembre de 2020. Este plazo podría ampliarse si así lo decide el Acuerdo de Consejo de Ministros.
El Decreto-ley 8/2020 especifica que "Quedan expresamente excluidas aquellas empresas en situación concursal o pre-concursal, así como aquellas empresas con incidencias de impago con empresas del Sector Público o deudas con la Administración, registrados con anterioridad al 31 de diciembre de 2019."

Consulta aquí cómo te afecta la crisis del coronavirus a nivel económico.

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Distinguir tipos de perfiles de empresas

Para conseguir financiación para nuestra empresa es importante tener en cuenta que cada tipo de negocio podrá acceder a un tipo diferente de financiación. Las características de cada empresa definirán la forma en la que podremos conseguir dinero. Estas son las distintas formas de negocio que existen:

Empresas

  • Emprendedores: se trata de una idea, técnicamente no existen y requieren financiación para comenzar. Al tener únicamente una “idea” que los avale, este tipo de perfil podrá acceder a un tipo de financiación muy enfocado a sus características

  • Start-ups: nos referimos a empresas que ya existen, pero que están poco consolidadas. Esto significa que apenas tienen antigüedad y, por ende, unos ingresos cambiantes y probablemente bajos. Están en fase de crecimiento y el tipo de financiación que podrán obtener deberá ir hacia ese objetivo.

  • Empresas consolidadas: no importa si son micropymes, pymes o grandes empresas. Se trata de empresas con una mayor antigüedad y unos ingresos fijos, es decir, empresas estables y fianzadas que le dan a la entidad prestamista otro tipo de seguridad.

  • Grandes empresas: se trata de compañías que operan a nivel nacional o internacional y que facturan millones de euros. Empresas como Telefónica, Endesa o bancos cuyas necesidades de financiación son millonarias.

Autónomos

  • Como personas jurídicas: son profesionales que trabajan por cuenta propia y que pueden requerir financiación para su negocio. Según sus ingresos, también serán tratados como “start-ups” o “empresas consolidadas”, pero con unos préstamos cuyas características se adaptan a una única persona.

  • Como personas físicas: son consideradas personas con unos ingresos que provienen de otra fuente al de un trabajador por cuenta ajena. Esto implica que podrán obtener préstamos personales para financiar sus proyectos particulares como la compra de un coche o la reforma de su casa.

Tipos de financiación para empresas

No solo existen préstamos para empresas como formas de obtener financiación para un negocio. Actualmente hay en el mercado una gran variedad de tipos de formas de obtener dinero para nuestro negocio.

En la siguiente infografía mostramos las alternativas para financiar una empresa a las que podremos acceder según el tipo de empresa que seamos:

tipos de financiacion a empresas

Como vemos, según el tipo de empresa que tengamos o el tipo de financiación que necesitemos, existe una gran cantidad de tipos de financiación a las que podremos acceder que se adaptarán a lo que nuestro proyecto empresarial necesita.

Características de los préstamos para empresas

Cada préstamo para empresas es un mundo y sus características variarán mucho en función del tipo de crédito y del perfil de nuestra empresa, así como de nuestro poder de negociación. Aunque los parámetros a vigilar para saber si estamos ante una buena oferta siempre serán los mismos:

Coste. De acuerdo con los últimos datos publicados por el Banco de España en noviembre, el coste medio de los préstamos a empresas de hasta 250 mil euros es del 2,73% TAE de acuerdo con los últimos datos publicados por el Banco de España en noviembre de 2020, aunque el coste podrá variar según el tipo de crédito empresa y nuestro perfil.

Cantidad. Este es uno de los parámetros más complicados de justificar, ya que dependerá de la finalidad y las prospectivas de crecimiento de cada empresa.

Finalidad. Podemos encontrar diferentes finalidades como circulante para tener liquidez, inversión para hacer crecer el negocio, obtención de bienes, pagar a proveedores o cobrar facturas entre otros.

Vinculación. Sobre todo en las entidades bancarias la financiación viene siempre con productos vinculados como seguros, cuentas empresas u otros productos de contratación obligatoria.

Plazo. Los plazos podrán ir desde los 3 meses hasta los 48 meses de media. Según el tipo de crédito (préstamo, línea de crédito, renting…) el plazo variará.

Carencia. Se trata de un periodo, generalmente inicial, por el cual se “pausan” los pagos. Es útil cuando esperamos que el dinero de la financiación nos traiga beneficios en un momento determinado.

Aval o garantía. Según la cantidad que solicitemos y nuestro perfil como empresa, las entidades podrán exigir un “seguro de pago” con un aval o una garantía.

Rapidez. En ocasiones algunas entidades podrán tardar hasta tres meses en concedernos el dinero, en otras solamente dos semanas. Conocer los tiempos de concesión de cada prestamista también es importante para saber cuándo podremos comenzar a movernos.

Reembolso. Según el tipo de préstamo, podremos encontrar financiación que se reembolsa cada mes en cuotas o al final del plazo todo junto más los intereses, por lo que es importante para nuestras finanzas tener este dato en cuenta.

Cada préstamo para empresas, según el tipo de financiación y el perfil de cada empresa, podrá variar para adaptarse mejor a cada situación.

Dónde contratar préstamos para empresas

La evolución de las tecnologías aplicadas a las finanzas, conocidas por el término inglés fintech, han favorecido la creación de nuevas compañías que conceden préstamos para empresas con todo tipo de productos financieros. Estas son las distintas alternativas actuales a las que acudir si queremos solicitar un préstamo para revitalizar o lanzar nuestro negocio:

  1. Entidades bancarias: esta es la opción más recurrida para la búsqueda de préstamos para empresas. Generalmente, para obtener este tipo de financiación nos requerirá una solvencia elevada. Eso sí, hay una nueva tendencia entre las entidades bancarias de ofrecer préstamos para pymes mejorando las condiciones y acelerando el proceso de concesión.

  2. Empresas y prestamistas de capital privado: estas empresas tienen la ventaja de ofrecer sus productos con una tramitación a través de Internet. Esto agiliza el proceso de manera considerable. Además, el precio de sus productos financieros compite directamente con el que nos ofrecen las entidades bancarias, llegando a superar sus ofertas en muchas ocasiones.

  3. Plataformas de financiación alternativa de crowdlending: estas plataformas son empresas que nos pondrán en contacto con inversores privados que decidirán si aportan circulante a nuestras peticiones de préstamos para empresas. Estos inversores recibirán unos beneficios en función de nuestro nivel de riesgo, que les abonaremos en forma de intereses. Toda la tramitación de estos créditos se realiza de manera online y en 48 horas podremos obtener una respuesta.

En la decisión de decantarnos por un prestamista u otro influyen muchos factores, especialmente los propios de nuestro negocio y sus peculiaridades. Un análisis de nuestras necesidades de capital y de la capacidad de pago que tenemos nos hará poder comparar entre los préstamos para empresas adecuados a nuestro perfil.

Condiciones para conseguir préstamos para empresas

Los requisitos para la obtención de financiación no solo variarán con el tipo de préstamo al que acudamos, sino también con la entidad con que decidamos solicitar el crédito. No obstante, sí que existen algunas condiciones básicas que todas las empresas deberán cumplir para conseguir préstamos:

  • Registro nacional: es importante que la empresa tenga su sede en fiscal en España. Esto se debe a que los productos que ofrecen estas entidades financieras están regulados por las leyes españolas y se ajustan a las condiciones de nuestro mercado financiero.

  • Ingresos anuales: es muy probable que nos requieran disponer de unos ingresos mínimos para asegurarse de que la empresa tiene solvencia y puede afrontar la deuda a la que se comprometa. En ocasiones, también nos pedirán un documento con histórico en el que certifiquemos que hemos obtenido beneficios durante ciertos años.

  • Antigüedad de la compañía: la mayoría de estos productos están diseñados para hacer crecer nuestro negocio por esto exigen que la compañía esté consolidada y tenga, como mínimo, 12 meses de antigüedad. Sin embargo, existen algunos préstamos para empresas nuevas a los que podemos acceder aunque nuestro negocio lleve muy poco tiempo activo o estamos comenzando.

  • No aparecer en RAI: nuestra empresa no podrá aparecer en RAI, el listado de impagos de las empresas. Si es así, la única forma de obtener financiación para nuestra empresa será a través de los préstamos con garantía hipotecaria o saldar la deuda para salir del fichero.

Estas condiciones podrán ser más o menos estrictas, es decir, los ingresos anuales deberán ser más o menos altos según la entidad o el tipo de crédito y, además, podrá haber requisitos adicionales para la contratación de financiación.

Documentos necesarios para conseguir financiación

Cuando se trata de préstamos que se solicitan a nombre de una persona jurídica (una empresa), la documentación que pedirán los prestamistas será diferente. Las entidades nos pedirán cierta documentación que muestre cómo es nuestro negocio a nivel financiero:

  • Declaración del IVA del año anterior y del año en curso.

  • Declaración del IRPF.

  • Extracto bancario (si es en otro banco).

  • Balance actualizado de la facturación de la empresa.

  • Justificante de pago de Impuesto de Sociedades.

Según la entidad, la entrega de estos documentos podrá ser online o de manera presencial, aunque cada vez más entidades permiten enviar la documentación a través de un mensajero. Igualmente podrán pedir más documentación de acuerdo con las políticas de análisis y riesgos de cada prestamista.

Otras formas de financiación para empresas

1. Líneas de crédito para empresas

A diferencia de los préstamos, las líneas de crédito nos otorgan una cantidad de la que podremos disponer libremente, pagando sólo los intereses del capital que hayamos utilizado. Esta herramienta financiera es muy habitual entre las empresas. De este modo, podremos tener un fondo de reserva en caso de necesitar financiación en momentos en que no contemos con circulante.

  • Las líneas de crédito ICO se crearon para promover la financiación a empresas por parte de los bancos, puesto que, durante los años de recesión, estos disminuyeron las concesiones considerablemente, aunque actualmente con la mejora de la situación económica las líneas ICO están desapareciendo paulatinamente.

2. Factoring

Es una nueva forma de financiación para los autónomos y las pymes por la cual podremos pagar las facturas de uno o varios proveedores más adelante. De esta manera será el prestamista quien pague a nuestro proveedor y nosotros le pagaremos al prestamista o bien más tarde en su totalidad o bien en cuotas mensuales la cantidad de las facturas de los proveedores junto con los intereses generados.

3. Préstamos P2B o crowdlending

En este caso serán inversores privados los que decidan si invierten o no en nuestro proyecto. La cantidad que podremos obtener depende de la plataforma de crowdlending a la que acudamos, aunque suele rondar los 100.000 euros. El plazo en el que afrontaremos el pago del crédito también dependerá de la empresa a la que acudamos y de la cuantía de nuestra solicitud.

4. Confirming

Es justamente lo contrario al factoring, es decir, si somos proveedores podremos, a través de este producto de financiación para empresas, cobrar un pedido antes de entregarlo para así contar con liquidez y, una vez cobramos el pedido al entregarlo, devolveremos el dinero que la entidad prestamista nos adelantó.

5. Préstamos con garantía hipotecaria

Estos productos nos ofrecen financiación para nuestra empresa si disponemos de un inmueble en propiedad que podamos utilizar como garantía de pago. En el caso de los préstamos con garantía hipotecaria para negocios podremos conseguir un importe porcentual máximo del valor de tasación de la vivienda que depositemos como garantía. El tiempo de análisis y concesión de estos préstamos es mayor al de los anteriores dados los procesos de tasación que conlleva.

Productos para invertir en nuestra empresa

1. Equity crowdfunding

Son plataformas que se han popularizado en los últimos años gracias al avance de las nuevas tecnologías. Este tipo de plataformas permiten a inversores particulares y profesionales invertir en nuestro proyecto. A cambio, estos inversores obtendrán una participación de nuestra empresa y obtendrán ganancias de acuerdo con los beneficios de nuestro negocio. Se trata de una manera de obtener recursos económicos sin tener que endeudarnos.

2. Business Angels

Parecido al equity crowdfunding, pero con la diferencia que son los gestores de los Business Angels quienes deciden como grupo dónde invertirán y no cada inversor a título personal. Este tipo de obtención de ingresos para la empresa suele darse en grandes proyectos y debemos tener en cuenta que estos inversores formarán parte de nuestra empresa.

3. 3F

En sus siglas en inglés las 3 F (Friends, Family & Fools) podríamos traducirlo como Familia, Amigos y Tontos que nos ayudaran a invertir en nuestro negocio. Las condiciones de cada inversión estarán pactadas de manera particular con cada uno.

4. Emisión de deuda

Se trata de una medida a la que cada vez recurren más empresas. Con este método la empresa emite títulos que serían equivalente a un trozo de un préstamo con una rentabilidad que se dará cuando se "recompre" al final del plazo acordado. Es lo que se conoce como renta fija en inversión y podrán emitirse a través de entidades bancarias o, si la compañía es lo suficientemente grande, a través de la bolsa.

Financiación para la obtención de bienes

1. Renting

Este nuevo modelo de negocio permite a los empresarios utilizar un determinado producto a cambio de una cuota mensual que además incluye costes de mantenimiento, seguros, servicios de sustitución y cambios de neumáticos, entre otros. Podemos encontrar renting de coches, de maquinaria agrícola, de máquinas industriales y muchos tipos más. Como podemos comprobar, el renting nos ofrece una gran variedad de ventajas entre las que destaca la posibilidad de tener un vehículo de manera inmediata sin otro coste que el de pagar una cuota mensual. Por ello, cada vez más empresas y bancos ofrecen este servicio.

  • Ventajas fiscales: una de las principales ventajas de aquellos autónomos y empresarios que utilicen el renting para adquirir una flota de vehículos para su negocio es que los gastos devengados de esta operación podrán ser deducidos del Impuesto de Sociedades y de la declaración trimestral.

2. Leasing

Se trata de una forma de funcionamiento similar al renting, ya que nos permite "alquilar" la maquinaria y pagar un alquiler cada mes por esta, solo que al final del plazo la compra de dicha maquinaria será obligatoria. Así, tendremos bajas cuotas durante un plazo alargado de tiempo y una cuota final más alta para terminar de pagar la maquinaria.

Ayudas para la financiación de empresas

1. Capitalización del paro

Esta alternativa es solo posible para autónomos que quieras emprender y consiste en cobrar la totalidad de la prestación por desempleo que nos corresponda si utilizamos el capital para crear una nueva empresa.

2. Subvenciones: europeas, nacionales, autonómicas o locales

Existen una gran cantidad de ayudas gubernamentales para emprender o hacer crecer la empresa. En la página web Portal Pyme del Ministerio de Industria, Comercio y Turismo tienen una lista con todas las ayudas vigentes para empresas.

3. Crowdfunding

Se trata de plataformas que ayudan a empresas y emprendedores a buscar patrocinadores interesados en nuestro proyecto. Con este tipo de financiación para empresas podremos publicar nuestros proyectos para que los mecenas inviertan. A cambio, nosotros premiaremos la colaboración con un obsequio simbólico, el cual suele ser mayor mientras más dinero aportan.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página te explicamos cuáles son los distintos tipos de préstamos para empresas que hay disponibles en el mercado, qué entidades y plataformas pueden ofrecernos financiación y qué hay que hacer para conseguir liquidez sin pagar de más.

Fuente: la información obtenida sobre los nuevos proveedores de préstamos para empresas ha sido obtenida del portal online de la Confederación Española de la Pequeña y Mediana Empres (CEPYME).

Metodología: toda la información sobre los productos de financiación ha sido recogida a través de la investigación online y del mistery shopping.

Sobre HelpMyCash.com: este comparador financiero online tiene como objetivo ofrecer información relevante sobre finanzas personales. A través de esta web todos los usuarios pueden, de manera gratuita y sin ningún compromiso, comparar y elegir entre los mejores productos financieros actuales, conocer toda la información significativa para poder contratar el producto que mejor se adapta su situación económica de manera responsable e informada.

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Te escuchamos: desde el comparador HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención:

Últimas preguntas y respuestas sobre Créditos

Vanessa
Préstamo naranja ING @Vanessa - hace 42 minutos
  • 1 Respuesta
  • 0 Votos
  • 8 Visitas
Alguien me sabría indicar si puedo llevarme la nómina de ING teniendo un préstamo naranja con ellos?
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 42 minutos

HelpMyCash

Hola, Vanessa. 

En principio sí que podrías, aunque deberás revisar tu contrato para asegurarte de que en este no se especifica que debas vincular la nómina como requisito para conseguir el crédito.

Eso sí, deberás asegurarte de tener el capital de las mensualidades disponibles en la fecha del cobro para evitar posibles descubiertos o atrasos en los pagos.

Si revisando tu contrato encuentras que la vinculación está especificada, entonces será más complicado irte, ya que para ello deberás llevarte contigo el préstamo al otro banco también.

En este artículo explicamos en profundidad los diferentes escenarios y las soluciones que tienes: "¿Puedo cambiarme de banco teniendo un préstamo por pagar?"

¡Un saludo!

Compre un coche hace cuatro años y lo financie a seis,y estos dos años que me quedan los pague juntos incluyendo el porcentaje por pagar antes de tiempo,y resulta que no me han mandado recibo conforme pague sino que me mandan la cuota mensual,yo lo unico que tengo es el recibo del banco conforme hice la transferencia a santander consumer finance,que deberia hacer?
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 52 minutos

HelpMyCash

citando a Helper_710518540 He cancelado un préstamo personal y en la cancelación me han cobrado el capital pendiente más el 1% más los intereses desde el día de pago de la úl...
Hola, Helper. 

Así es. La comisión de cancelación del 1% está dentro del límite impuesto por la ley si quedaba más de un año para reembolsar el crédito (0,5% si el plazo es menor a 12 meses) y deberá estar especificado en tu contrato. 

Es práctica común también que se cobren los intereses que se han generado desde que pagaste la última mensualidad y hasta que lo cancelaste. 

En principio parece todo correcto. 

¡Un saludo!

Helper_710518540
Helper_710518540
hace 12 horas

He cancelado un préstamo personal y en la cancelación me han cobrado el capital pendiente más el 1% más los intereses desde el día de pago de la última cuota que se cobró hasta el día que cancele. Es correcto este cobro ?

feli
feli
hace 3 años

bua duendeverde, a mi me paso algo muy parecido pero no te rayes, les llame para dar marcha atras y me pidieron los recibos de que estaba pagado y me lo cancelaron inmediatamente. Hombre si cuela cuela, pero si presentas lo que te pidan y tal no tendras problemas para solucionarlo

DuendeVerde
DuendeVerde
hace 3 años

alguien me puede ayudar? he cancelado el prestamo santander consumer de 4mil euros, me faltaban 6 meses y lo amortice de golpe, pero este mes me lo han vuelto a pasar el recibo. POr qué? esq hay algún tipo de pago extra q nose?

A. Portolés
A. Portolés
hace 6 años

Hola, Koller:

Lo mejor que puedes hacer es ponerte en contacto con la entidad que te concedió el préstamo personal y explicarles tu situación con el recibo de la transferencia en la mano, para ver qué ha pasado y cuál es la solución para que no te pasen más cuotas.

Revisa que no haya comisiones o gastos de cancelación anticipada que no hayas pagado, y pide un certificado de deuda cero que confirme a todos los efectos que has liquidado el 100 % de tu deuda.

En cualquier caso, ponemos a tu disposición la guía gratuita elaborada por los expertos de HelpMyCash, "Cómo reclamar a tu banco", con la que podrás resolver cualquier duda al respecto.

¡Un saludo!

Nohemy palacios
Artículos en una comercial @Nohemy palacios - hace 8 horas
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Hola buenas noches tengo una consulta en una tienda me dieron un crédito por unos artículos que eran de mi amiga menor de edad pero ella se casó y no ha terminado de pagar las cosas y se las quiere llevar y me da miedo que las deje de pagar y yo no pueda devolverlas  
Pero sus esposo quiere que cambiamos las cosas a su nombre quería saber si se puede y si se puede que es lo que tengo que hacer ?

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