que es el crowdlending y como funciona

¿Qué es el 'crowdlending'?

El crowdlending es una rama del crowdfunding que permite a sus usuarios invertir o conseguir préstamos a través de su plataforma, tanto si son personas físicas como empresas.

  • Crowd: multitud
  • Lending: préstamo

Los diferentes inversores eligen los proyectos en los que quieren aportar dinero a cambio de una rentabilidad. Este dinero se destinará a las personas que buscan financiación podrán obtener el dinero aportado por los inversores pagando un interés. Gracias a la aplicación de las nuevas tecnologías permite realizar todas estas actividades de manera completamente online y sin necesidad de un banco como intermediario.

Su función es poner en contacto a inversores y prestatarios y a realizar un análisis del riesgo de cada proyecto.

Las plataformas crowdlending comenzaron su funcionamiento basándose en la colaboración de muchos particulares

  • Muchos pequeños inversores aportan una parte del dinero del crédito a los proyectos que les interesan

  • Nos permite financiarnos sin necesidad de acudir a un banco

  • Los intereses que paguemos será la rentabilidad que obtengan los inversores

Actualmente, esta colaboración también incluye a grandes empresas como fondos de inversión o incluso bancos.

Las plataformas de préstamos P2P ganan dinero por la comisión de apertura que cobran a los prestatarios por el préstamo y por las comisiones de inversión que cobran a los inversores.

¿Cómo funciona el 'crowdlending'?

Si queremos pedir un préstamo en una plataforma de crowdlending su proceso será idéntico a pedir un préstamo online:

  1. Nos registramos en la plataforma de Préstamos P2P

  2. Indicamos la finalidad, la cantidad y el plazo que queremos contratar con el crédito

  3. Rellenamos el formulario online con nuestros datos personales, laborales y económicos

  4. Esperamos la aprobación del préstamo por parte de la empresa

  5. Enviamos la documentación que nos pidan 

  6. Leemos y firmamos el contrato que nos envíen

  7. Recibimos el dinero en cuenta.

Mercado actual del 'crowdlending' en España

Estas plataformas llevan ya varios años en funcionamiento alrededor del mundo. En países como Reino Unido y Estados Unidos están completamente integrados dentro del sector financiero. Aunque en España llevan casi diez años, todavía no han terminado de despegar

Igualmente, de acuerdo con el informe “Crowdfunding España 2019” de Universo Crowdfunding (el último informe publicado actualmente debido al coronavirus), el crowdlending recaudó 82 millones de euros en España durante 2019. El crowdlending sigue siendo la parte más grande de todos los tipos de crowdfunding que funcionan en España, suponiendo el 41% de todo el dinero recaudado por este tipo de empresas.

¿Es seguro utilizar estas plataformas P2P?

. Estas plataformas son tan seguras como pedir financiación en préstamos personales bancarios o invertir en un banco. Cualquier plataforma de crowdlending estará regulada por diferentes organismos.

Actualmente, la ley que regula a las plataformas de crowdlending es la Ley 5/2015, de 27 de abril, de fomento de la financiación empresarial. En su Título V se establece la obligatoriedad de registrarse en la Comisión Nacional del Mercado de Valores para poder operar como plataforma, los límites que afectan a los promotores o las medidas de protección a los inversores, entre otros aspectos legales.

Además para poder ofrecer servicios de finanzas deberán estar autorizadas por el Banco de España y todas las plataformas de crowdlending que conceden préstamos para distinas finalidades y/o líneas de crédito que deben registrarse obligatoriamente en la Comisión Nacional del Mercado de Valores, aunque este organismo público todavía tiene un gran número de solicitudes pendientes de autorización. Veamos cuáles son, actualmente, las plataformas registradas:

Plataforma de crowdlending Financia a: Fecha de registro
Einicia Empresas 13/02/2017
Arboribus Empresas 29/12/2016
ECrowd Empresas 21/10/2016
Socilen Empresas y particulares 21/10/2016
Lendix Empresas 14/10/2016
Grow.ly Empresas 14/10/2016
Excelend Particulares 21/09/2016
Colectual Empresas 21/09/2016
MyTripleA Empresas y autónomos 27/07/2016

Aparte de estas plataformas de crowdlending que acabamos de ver, en el listado de plataformas de financiación participativa también podemos encontrar aquellas entidades que se encuentran inmersas en el mundo del crowdequity, que es más conocidos como crowdfunding de inversión.

En diciembre de 2019 se aprobó una nueva normativa europea: European Crowdfunding Service Providers for Business (ECSP) por la que empresas de crowdlending puedan operar en toda Europa (hasta ahora limitadas a operar solo en el ámbito nacional) sin necesidad de obtener otros permisos. No obstante, estará limitado a las plataformas que ofrecen financiación a empresas y no a préstamos para particulares.

Alternativas a los préstamos de 'crowdlending'

Los préstamos que ofrecen las plataformas de crowdlending, también conocidos como los préstamos P2P, son en características y forma de solicitud y devolución prácticamente idénticos a los préstamos bancarios y los préstamos de Entidades Financieras de Crédito. Estas son las mejores alternativas de la actualidad:

Los mejores préstamos para tus proyectos Ordenado por HelpMyCash
#1
  • Interés desde el 5,06% TAE
  • Sin cambiar de banco
  • Hasta 60.000€ para cualquier proyecto
  • Sin comisiones de apertura y estudio
  • Acepta ASNEF: NO
Contratar
#2
  • Interés desde 5,99% TIN
  • Sin cambiar de banco
  • Hasta 50.000€ para cualquier proyecto
  • Plazo hasta 10 años
  • Acepta ASNEF: NO
Contratar
#3
  • Interés desde el 4,59% TAE
  • Sin cambiar de banco
  • Hasta 30.000€ para cualquier proyecto
  • Sin comisiones
  • Acepta ASNEF: NO
Contratar

Este listado ha sido elaborado por HelpMyCash.com. La información presentada ha sido investigada por el equipo editorial y, en algunas ocasiones, proporcionada por las propias entidades. Muchos o todos los productos que aparecen aquí son ofrecidos por nuestros socios comerciales. Esto puede influir en el lugar en el que aparece el producto en el listado, pero no en nuestra evaluación. Para ello, tenemos en cuenta diferentes criterios objetivos: la tasa anual equivalente (TAE), el tipo de interés nominal (TIN), las comisiones, la cantidad de productos a los que hay que suscribirse para obtener el mejor interés y la valoración de nuestros analistas. Para nosotros es importante que sepas que los intereses que te mostramos son orientativos, de ahí que su valor siempre vaya acompañado de un 'Desde'. Las entidades que comercializan con préstamos ajustan el TIN y la TAE dependiendo de la situación financiera de cada cliente y de la finalidad para la que pida el crédito. Actualizamos las ofertas y la información periódicamente. ¿Has encontrado algún error? Por favor, escríbenos un e-mail a atencion-al-cliente@helpmycash.com para que podamos corregirlo.

Diferencias entre 'crowdlending' y 'crowdequity'

El crowdlending y el crowdequity forman parte de una nueva forma de economía colaborativa que se encuentra dentro del crowdfunding, cuyo significado literal sería "la recaudación de fondos entre una multitud".

  • El crowdlending es, como ya hemos visto, una forma de que empresas y particulares encuentren la financiación que buscan para llevar a cabo sus proyectos a través de préstamos personales cuyo capital aportarán inversores particulares. Estos inversores obtendrán una rentabilidad que será los intereses que paguen las personas que consiguen la financiación.

  • El crowdequity sirve también para que empresas se financien con las aportaciones de los inversores para llevar a cabo sus proyectos. No obstante, el crowdequity no concede préstamos personales a las empresas sino que se trata de financiación a cambio de participaciones. Es decir, funciona de manera muy similar a las acciones de las Bolsas del mercado bursátil. De esta manera los inversores obtendrán a cambio una participación en la empresa. Así el rendimiento de la inversión en el crowdequity estará reñido al éxito o fracaso de la empresa.

Quién puede invertir en las plataformas de 'crowdlending'

Cómo invertir en 'crowdlending'

Descubre todo sobre cómo invertir en crowdlending: quién puede invertir, los límites, los costes y los riesgos que conlleva.

Cualquier persona o empresa que lo desee podrá convertirse en inversor en una o varias plataformas. Para comenzar a invertir simplemente debemos crearnos una cuenta en la plataforma y traspasar el dinero que queremos invertir y escoger los proyectos que nos interesan. No obstante, el dinero máximo que podremos aportar está limitado por ley. Esta ley distingue entre inversores acreditados y no acreditados.

  • Los inversores no acreditados son todos aquellos inversores particulares que no son profesionales en el sector. Este tipo de inversores tienen limitada la inversión hasta 3.000 euros por proyecto y hasta 10.000 euros anuales en conjunto en todas las plataformas de crowdlending.

  • Para ser inversores acreditados, profesionales, debemos cumplir una serie de requisitos. Ser acreditados significa que no tendrán límite de cantidad invertida por proyecto o en conjunto anual. Además, los proyectos en los que participen podrán ser de hasta 5 millones de euros, mientras que los proyectos de solo inversores no acreditados no podrán sobrepasar los 2 millones de euros.

Esta limitación en la cantidad máxima a invertir tanto en cada proyecto como en la totalidad de estas plataformas está diseñada para evitar que inversores no profesionales con pocos conocimientos de inversión corran demasiado riesgo.

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