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¿Qué es lo que entendemos por ‘crowdlending’?

El crowdlending es una rama del crowdfunding que consiste, básicamente, en la financiación mediante créditos u otros instrumentos a particulares o empresas por parte de un gran número de inversores independientes. El punto de encuentro entre los inversores y los prestatarios (o promotores) son las llamadas plataformas de préstamos entre particulares o P2P (P2B en el caso de que el promotor es una persona jurídica, es decir, una empresa), desde la que se gestionan las peticiones y se publican los proyectos aprobados.

El funcionamiento de las plataformas es muy sencillo: para pedir un crédito simplemente hay que registrarse, rellenar el formulario de solicitud y enviarlo. Los administradores de la plataforma se encargan de analizar la información aportada y de asignar una calificación crediticia según el perfil del prestatario. Tras aprobar el proyecto, éste se publica en la página web de la plataforma y los inversores pueden aportar el capital del préstamo. Una vez alcanzado el importe solicitado, se ingresa el dinero en la cuenta del solicitante.

En cuanto al precio de los créditos entre particulares concedidos a través de las plataformas de crowdlending, depende básicamente de dos factores. Por un lado, el tipo de interés aplicado, establecido por la propia plataforma de financiación participativa o por los inversores mediante un sistema de subasta. Por el otro, las comisiones de gestión, administración o estudio que cobran las plataformas por sus servicios. Es importante destacar que los préstamos P2P no tienen gastos de vinculación de ningún tipo, lo que a medio y largo plazo puede suponer un ahorro de capital importante.

Cómo funcionan las plataformas de 'crowdlending'

Al tratarse de plataformas nuevas cuyo funcionamiento es muy distinto al normal de los préstamos bancarios, en la siguiente infografía elaborada por HelpMyCash.com podemos ver cómo es todo el proceso y qué parte juega cada uno de los participantes, tanto quien pide el préstamo, la plataforma de crowdlending y los inversores.

como funcionan las plataformas de crowdlending

Plataformas de 'crowdlending' registradas en la CNMV

Actualmente, todas las plataformas de crowdlending que conceden préstamos y/o líneas de crédito deben registrarse obligatoriamente en la Comisión Nacional del Mercado de Valores, aunque este organismo público todavía tiene un gran número de solicitudes pendientes de autorización. Veamos cuáles son, actualmente, las plataformas registradas:

Plataforma de crowdlending Financia a: Productos otorgados Fecha de registro
Einicia Empresas Préstamos 13/02/2017
Arboribus Empresas Préstamos 29/12/2016
ECrowd Empresas Préstamos 21/10/2016
Socilen Empresas y particulares Préstamos 21/10/2016
Lendix Empresas Préstamos 14/10/2016
Grow.ly Empresas Préstamos 14/10/2016
Excelend Particulares Préstamos 21/09/2016
Colectual Empresas Préstamos 21/09/2016
MyTripleA Empresas y autónomos Préstamos 27/07/2016

Aparte de estas plataformas de crowdlending que acabamos de ver, en el listado de plataformas de financiación participativa también podemos encontrar aquellas entidades que se encuentran inmersas en el mundo del crowdequity, que es más conocidos como crowdfunding de inversión.

¿Cuánto dinero puedo conseguir con los préstamos P2P?

Dependiendo de si somos una persona física o jurídica, podremos conseguir más o menos dinero a través de los créditos entre particulares que otorgan las plataformas de crowdlending. En el caso de que lo pidamos a nivel particular, el importe mínimo será de unos 1.000 euros, mientras que el máximo no superará, por norma general, los 15.000 euros.

En cambio, las pequeñas y medianas empresas y las grandes compañías pueden obtener sumas mucho más elevadas, pues necesitan más capital para cubrir sus gastos. En este caso, el importe mínimo ronda los 3.000 euros, mientras que el máximo suele superar los 100.000 euros y puede llegar a alcanzar, en algunas ocasiones, los 2.000.000 euros.

Sin embargo, hay que destacar que la regulación vigente limita la cantidad de dinero que podemos solicitar a través del crowdlending. Según esta normativa, un mismo promotor no puede publicar más de un proyecto en una misma plataforma y no puede captar más de 2.000.000 euros al año. No obstante, si el proyecto se dirige exclusivamente a inversores acreditados- inversores profesionales - ese límite podrá ser de hasta 5.000.000 euros.

¿Cuánto puedo invertir en una plataforma de crowdlending?

La cantidad de dinero que se puede invertir en préstamos P2P depende, básicamente, de si somos inversores acreditados o no. En el primer caso, no existe un límite establecido, mientras que en el segundo no se pueden invertir más de 3.000 euros en un mismo proyecto publicado en una plataforma de crowdlending ni más de 10.000 euros por plataforma en un mismo año.

Además, las distintas plataformas deben informar a los inversores no acreditados de que tampoco pueden invertir más de 10.000 euros al año en el conjunto de plataformas.

Regulación del 'crowdlending' en España: Ley 5/2015

Aunque las primeras plataformas de crowdlending aparecieron en España en 2009, nuestros legisladores tardaron más de un lustro en elaborar una normativa específica sobre este tipo de financiación. Actualmente, la ley que regula a las plataformas de crowdlending es la Ley 5/2015, de 27 de abril, de fomento de la financiación empresarial.

En su Título V se establece la obligatoriedad de registrarse en la Comisión Nacional del Mercado de Valores para poder operar como plataforma, los límites que afectan a los promotores o las medidas de protección a los inversores, entre otros aspectos legales.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página sobre crowdlending: el objetivo de la presente página es aportar toda la información acerca del crowdlending, un nuevo método de financiación poco conocido en España. Aquí explicamos en qué consiste pedir un préstamo a través de una plataforma de crowdlending, cuáles son las plataformas que pueden operar conforme a la normativa establecida, qué ley las regula o cuánto dinero se puede invertir en cada proyecto.

Fuente: la información relativa a normativa que regula el crowdlending proviene de la Ley 5/2015 de fomento de la financiación empresarial, publicada en el Boletín Oficial del Estado.

Metodología: los datos referentes a las condiciones de financiación ofrecidas por cada plataforma los hemos obtenido mediante la investigación online de sus páginas web.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por personas especializadas en la investigación financiera. A través de este portal, el usuario puede comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad que le permitirá escoger el producto más barato.

Aviso: los servicios que ofrecemos son totalmente gratuitos para el usuario, puesto que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de sus productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com queremos solucionar cualquier duda que tengas sobre los este método de financiación. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención al cliente:

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Helper_602374947
Como denunciar @Helper_602374947 - hace 1 semana
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Me ofrecieron por tlf u otro préstamo de 500€ solamente di el DNI, Yn*de cuenta me lo ingresaron y al cabo de 12 meses de los 800 euros que me he abonado por los 12 meses amortizado 26€ del préstamo una barbaridad si no abono los 860€ para la cancelación del préstamo y sigues pagando las coutas mensuales solo te amortizas 26€ al año para el préstamo de una pasadaQue pasos debo de hacer para hacer una denuncia?
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 1 semana

HelpMyCash

Buenas tardes, Helper.

La forma de reembolso del préstamo que dices debería estar especificada en una tabla de amortización en el contrato, donde se detalla el tiempo durante el que estarás pagando, así como la cuota y el capital y los intereses que devolverás cada mes. Como aparece en el contrato que firmaste, diste tu consentimiento de que estabas de acuerdo con los términos y condiciones que aparecían en el contrato, por lo que será complicado iniciar una acción legal.

De todas maneras ponte en contacto con la entidad para negociar un nuevo plan de pagos que te permita devolver el capital del crédito lo antes posible para evitar seguir generando intereses. Otra opción es realizar una amortización anticipada total para cancelar el préstamo completamente.

¡Un saludo!

richyarroyo
Segundo crédito a interés más bajo @richyarroyo - hace 1 semana
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Hola , he pagado dos cuotas de un crédito personal de 38000 euros a un interés del 5.95, me quedan 82 cuotas para terminar . Ahora la misma entidad me ofrece otro crédito personal de 15000 a 60 meses a interés 3.95 . Mi intención es coger ese segundo crédito para amortizar 15000 en el primer crédito, ya q entiendo que a menos interés se ahorra dinero . Estoy en lo correcto ??? Gracias
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 1 semana

HelpMyCash

Buenos días, Richyarroyo.

En efecto, como tu bien dices con un interés menor se generarán unos intereses menores. Igualmente, antes de decantarte por una opción u otra ten en cuenta las demás características del préstamo como comisiones o productos vinculados para asegurarte de que el coste total será menor.

Además, es altamente recomendable que le pidas a tu gestor en la entidad que haga una simulación por escrito del coste total de ambas opciones. De esta manera podrás ver en números totales cuál de las dos opciones te conviene más.

¡Un saludo!

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Mi amigo fue con su contrato laboral temporal de fecha de inicio 15-6-2018 y final 16-9-2018 a mirar un coche. Por su inexperiencia, ilusión e imagino el buen hacer del comercial acabó dejando una paga y señal de 500€ a la espera de la aprobación de la financiación.Al explicarle a qué se había comprometido y ver que se le había ido de las manos llamó para cancelar el pedido pero entonces perdía la señal. La única opción era que le denegasen la financiación para recuperar el dinero.Mi sorpresa ha sido cuando, sin presentar rentas, dos nóminas de junio (750€) y julio (1200€) y el informe de vida laboral con menos de 2 años trabajados en los 4 que lleva en el mundo laboral y 74 días en este 2018, se lo han concedido.Es normal que con sus condiciones laborales le permitan la financiación de un vehículo por un importe de 19750€?Gracias
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 1 semana

HelpMyCash

Buenos días, Ast.

Al dejar una señal, lo más común es que haya firmado algún documento donde especificaban estas condiciones y se constataba que iba a dejar los 500 euros como señal.

Con respecto a la aprobación de la solicitud no podemos responderte, ya que cada entidad tiene sus propios criterios acordes con sus políticas de riesgo y que no comparten por temas de seguridad.

¡Un saludo!

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