confirming

¿Qué es el ‘confirming’ o ‘reverse factoring’?

En la vida de nuestra empresa, la relación con los proveedores es uno de los factores más importantes, pues nos aportan lo necesario para desarrollar nuestro negocio. El confirming, principalmente, nos permite tener una buena relación de pagos con ellos. Sin embargo, a cada proveedor pagamos de una forma y a unos plazos diferentes.

Con el confirming ponemos de intermediarios a una entidad financiera que gestiona el pago a estos proveedores, simplificando nuestra tesorería. Por supuesto, esta entidad aplicará un precio por sus gestiones.

¿Cómo funciona el ‘confirming’?

Cuando contratamos este servicio, la entidad financiera o el banco adelanta los pagos que decidamos. Para ello, nuestra empresa o negocio debe tener contratado una línea de crédito contra confirming.

  1. Las facturas que queramos adelantar se las enviamos a nuestro banco o entidad y esta se lo comunica al proveedor.

  2. Entonces, este debe decidir si desea esperar al vencimiento del pago y cobrar o que el banco le adelante el pago bajo las condiciones que nuestra empresa y la entidad hayamos pactado.

  3. Si el proveedor decide adelantar el pago, puede tener que hacer frente a intereses o comisiones.

Normalmente, para nuestra empresa el coste que supone acogernos al confirming proviene de la comisión de apertura de esta línea de crédito. Además, es obvio que la factura que se ha adelantado al proveedor debe ser reembolsada por la empresa emisora de esa factura al banco, por lo tanto, si la empresa decide devolverle al banco la factura adelantada en varios plazos, tiene que hacer frente a intereses por esta financiación.

Requisitos para obtener el 'confirming'

El confirming tiene numerosas ventajas, que veremos más adelante, para nuestra empresa. Sin embargo, en muchas ocasiones, es difícil acceder a esta financiación:

  • Las líneas de confirming solo son aprobadas para medianas y grandes empresas o para pymes muy solventes y con una buena trayectoria de pagos y cobros.

  • El confirming solo está disponible para operaciones de pago nacional o de empresas de la zona euro.

En HelpMyCash.com tenemos información sobre los diferentes préstamos para pymes que podemos encontrar en el mercado.

Ventajas del ‘confirming’ para una empresa

Dentro de los diferentes préstamos para empresa que podemos encontrar, ya hemos adelantado que el confirming nos aporta una buena relación con nuestros proveedores. Sin embargo, para nuestra empresa, el confirming, además, aporta otros beneficios:

  • Al llevar los pagos una entidad o un banco, podemos tener cierto ahorro en gestiones y gastos administrativos.
  • En cuanto a la tesorería, mejoramos el control y la planificación de necesidades.

  • Simplificamos el pago a los proveedores.

  • Podemos elegir pagar en bloque a los proveedores, de esta forma tendremos un solo cargo en la cuenta.

  • Un cobro por confirming con adelanto es una garantía. Además, al proveedor le supone una mayor liquidez pues cobra con seguridad sus facturas

  • El confirming, para la empresa que lo recibe, supone una seguridad en ese pago, siempre y cuando lo adelante. Pues, aunque es difícil que al fin del plazo del confirming no se reciba el pago, es un riesgo. 

La entidad financiera o el banco es, casi con total seguridad, la gran beneficiaria de este proceso, pues accede a un grupo de clientes que pueden resultar desconocidos. Además, ofrece un servicio de crédito a las dos partes, por lo que recibe beneficios de la empresa emisora de la factura y del proveedor cuando adelante el cobro de las facturas.

¿Qué tipos de ‘confirming’ podemos conseguir?

Las condiciones que cada entidad financiera o banco pacta con una empresa pueden ser diferentes y dependen mucho de las negociaciones que se den entre las dos parte. Sin embargo, podemos distinguir entre diferentes tipos de confirming según quién asume la responsabilidad en caso de insolvencia:

  1. Confirming sin recurso. Es el que más se suele utilizar y, en este caso, la entidad o el banco de la línea de confirming es quien haría frente a la posible insolvencia del deudor.

  2. Confirming con recurso. El banco o la entidad aquí no sería el responsable de la insolvencia de la empresa. Sin embargo, este tipo es inusual pues la empresa que quiere una línea de confirming es bastante estudiada por el banco, por lo que puede prever su solvencia futura.

También varían en función de cuándo se cobren las facturas:

  1. Confirming con anticipo de créditos o de inversión. El proveedor cobra antes del vencimiento la factura a cambio de un descuento.

  2. Confirming sin anticipo de créditos o simple. El proveedor cobra la factura al vencimiento.

También existe el confirming de financiación, que se da cuando la entidad financiera le permite a la empresa deudora (la emisora de la factura) pagar la factura en un plazo superior a la fecha de vencimiento, con los gastos de financiación que le corresponden.

Diferencias entre el ‘Confirming’ y el ‘Factoring’

En el titular anterior nos hemos referido al confirming como reverse factoring, pues el confirming es un factoring, pero al revés. Además, en contra de lo que podía pensarse, en los países anglosajones al confirming se le llama reverse factoring. ¿Cuál es la diferencia entre uno y otro?

En el factoring la iniciativa la toma el receptor de la factura

Por lo tanto, el receptor se dirige a una entidad financiera y solicita el adelanto de la misma. En este caso, la entidad le adelanta el dinero de la factura, pero con un descuento.

Esto significa que si nuestra empresa le presenta un cobro pendiente al banco, la entidad nos adelantará un tanto por ciento (sobre el 90 %). Cuando la empresa emisora de la factura la paga, lo hace directamente a la entidad, por lo que el tanto por ciento restante que no nos habían adelantado al principio es el beneficio para la entidad.

Confirming Factoring
Mi empresa adelanta el pago de las facturas a los proveedores a través de un banco El proveedor recibe el adelanto de la factura que él decide

Ejemplo de ‘confirming’

Tengo una empresa de hostelería y mi proveedor de bebidas me emite una factura a 90 días. Me dirijo a la entidad con la que tengo la línea de confirming y pido que le adelanten esa factura al proveedor de bebidas. El proveedor decide entonces si quiere adelantar el pago, probablemente bajo unos costes, o prefiere esperar para cobrarla en los 90 días. Por su parte, la empresa de hostelería paga la factura adelantada al banco bajo las condiciones y forma que hayan acordado entidad y empresa.

Ejemplo de ‘factoring’

En este caso, el proveedor de bebidas recibe una factura de la empresa de hostelería. El proveedor decide que quiere adelantar el pago de esta factura para conseguir liquidez, por ejemplo. Así que se dirige a la entidad o banco con el que tiene contratado el servicio de factoring y esta entidad le adelanta un tanto por ciento (sobre el 90 %) de la cantidad de la factura. La empresa de hostelería, al fin del límite del pago, liquida la factura a la entidad, no al proveedor.

Sobre esta página 

Para qué sirve esta página: con esta página queremos ayudar a las empresas a que conozcan una de las formas de financiación que ofrecen entidades financieras y bancos. Tras leer esta página, el usuario debe tener una visión global de qué es el confirming y cuál es su diferencia con el factoring. Además, tras analizar la situación de su negocio debe llegar a la conclusión de si necesita este tipo de financiación o no es aconsejable para su negocio.

Fuente: la información de esta página ha sido recogida de las páginas oficiales de los bancos que ofrecen esta financiación. Además, se han consultado las páginas de la Federación Nacional de Trabajadores Autónomos y de la Confederación Española de la Pequeña y Mediana Empresa.

Metodología: la información nace de la investigación de los expertos de finanzas de HelpMyCash como Miquel Riera y Agustina Battioli.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador financiero donde puedes encontrar toda la información relativa a la financiación de empresas, autónomos y pymes. Además, nuestro equipo de expertos responden todas las dudas de los usuarios.

Aviso: los servicios que ofrecemos son gratuitos para el usuario. HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de sus productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash queremos resolver cualquier duda que tengas, ya sea sobre minicréditos o sobre cualquier otra cuestión. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes canales de atención:

Últimas preguntas y respuestas sobre Créditos

Toby
Donde puedo conseguir un prestamo @Toby - hace 16 horas
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No tengo trabajo fijo por lo que no tengo nómina ni tengo datos en asnef pero necesito un préstamo para poder quitarme de encima a caixabank. 
Toby
Toby
hace 16 horas

¿Qué opináis de welp? Me lo daría en mi condición. Con tal de irme de la caixa lo que sea

Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 3 días

HelpMyCash

Hola, Toby.

Sin nómina ni ingresos es complicado que ninguna entidad te preste dinero, ya que será requisito necesario para que aprueben tu solicitud poder hacer frente a la devolución del crédito más los intereses generados en la fecha acordada.

Por otro lado, nunca es buena idea contratar un crédito para pagar otro, ya que podría llevarte a una espiral de deudas de la que es muy complicado salir.

Lo más aconsejable es que hables con CaixaBank para negociar una carencia o un nuevo plan de pagos que te permita hacer frente a la devolución sin desequilibrar tu economía.

¡Un saludo!

Toby
Toby
hace 3 días

Qué pensáis de welp para pedir el préstamo? 

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Alguien ha pedido préstamo en prestamoficial?t borran de morosidad. Pagando 250 euros para abogado. de los bancos y en una semana te dan préstamo dicen a 1,5  de interés sólo!
rosa
rosa
hace 17 horas

Sitio la verdad que me ayudaron a conseguir mi préstamo, me sacaron de los ficheros de morosidad y en 8 dias estaba firmando el crédito, todavía quedan empresas legales

Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 1 mes

HelpMyCash

Hola, Ana2609. 

No conocemos a PréstamoOficial ni hemos podido encontrar ninguna información sobre esta entidad. Tampoco hemos encontrado las acreditaciones y permisos pertinentes en el Banco de España, por lo que no nos transmite mucha confianza.

Salir de los ficheros de morosidad es un trámite gratuito y muy sencillo de realizar, por lo que no es necesario pagar a una entidad que lo haga por ti. En esta guía gratuita encontrarás los pasos para salir de ASNEF.

Además, si la deuda sigue vigente, no se borran tus datos de ficheros de morosidad, si no que puede ser que se presenten quejas en tu nombre y, hasta corroborarlo, los ficheros eliminan los datos por precaución.

Por otro lado, es sospechoso que una entidad conceda financiación al 1,5% de interés cuando el coste medio es del 7,6% actualmente (de acuerdo con datos del Banco de España). En cualquier caso es recomendable que procedas con precaución y bajo ningún concepto realices ningún tipo de pago (transferencia, seguros, comisiones, Hacienda...) antes de tener el dinero del préstamo en tu cuenta.

¡Un saludo!

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He solicitado prestamo a cetelem he remitido documentacion,que tiempo tardan en verificar la documentacion y confirmar si estan o no aceptado el prestamo?
Vita
Vita
hace 1 día

Leo en la web de cetelem que son rápidos a la hora de analizar y entregar el dinero, pero lo necesito en 24 horas (máximo 48, considerando que ya es viernes). Creéis que será viable? Sabéis si existe alguna financiera que pueda tramitarlo tan rápido? Gracias de antemano.

Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 2 días

HelpMyCash

citando a Lef [cita=70223]#9[/cita] este es el texto del correo: Te adjuntamos en este e-mail el Contrato de Crédito y demás documentación que ha...
Hola, Lef.

En principio, por lo que nos cuentas, sí que has firmado el contrato, aunque es importante releer el documento con atención por si existiese alguna cláusula que indicase que se trata de un contrato temporal o que las condiciones podrían variar si se firma antes del análisis de la documentación.

Si no es así y has firmado el contrato definitivo, entonces debes ponerte en contacto con Cetelem para aclarar el malentendido, ya que deberán concederte el préstamo que hayas firmado. 

¡Un saludo!

Lef
Lef
hace 2 días


citando a Agustina Battioli
[cita=70217]#8[/cita]Hola, Lef.
No. Si ya has firmado unas condiciones en el contrato, entonces deberán cumplirse las condiciones f...

este es el texto del correo:
Te adjuntamos en este e-mail el Contrato de Crédito y demás documentación que has firmado, así como el certificado electrónico acreditativo de dicha aceptación.
Por favor, si todavía no nos has enviado la documentación solicitada, recuerda enviárnosla para terminar de formalizar tu solicitud de crédito.
a mi entender es el contracto o estoy equivocado.?

Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 2 días

HelpMyCash

citando a Lef Buenas noches, comento mi caso, me mandan contrato, lo firmo y cuando adjunto documentación me dicen que el crédito que pueden concederme es 3.000€...
Hola, Lef.

No. Si ya has firmado unas condiciones en el contrato, entonces deberán cumplirse las condiciones firmadas, no se podrán cambiar unilateralmente.

No obstante, puede ser que lo que te enviasen fuese el documento precontractual, donde te indican todas las condiciones del préstamo para que puedas informarte con tiempo y con calma sobre las características del producto y lo puedas leer con atención antes de firmar el contrato propiamente.

Puede haber pasado que leyendo tu solicitud por su análisis de riesgo no pudiesen concederte el importe total y ahora el contrato definitivo es de un importe más bajo.

Es aconsejable que revises si el documento que firmaste era el contrato o el precontrato para aclarar el malentendido. Si es el contrato definitivo, entonces deberán darte la cantidad que aparece en el documento. Si no, entonces deberás evaluar si igualmente quieres solicitar el crédito con 3.000 euros menos.

¡Un saludo!

Lef
Lef
hace 3 días

Buenas noches, comento mi caso, me mandan contrato, lo firmo y cuando adjunto documentación me dicen que el crédito que pueden concederme es 3.000€ menos de lo firmado, esto es legal? Para que hacen firmar contrato si después no ven viabilidad? 

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