confirming

¿Qué es el ‘confirming’ o ‘reverse factoring’?

En la vida de nuestra empresa, la relación con los proveedores es uno de los factores más importantes, pues nos aportan lo necesario para desarrollar nuestro negocio. El confirming, principalmente, nos permite tener una buena relación de pagos con ellos. Sin embargo, a cada proveedor pagamos de una forma y a unos plazos diferentes. Con el confirming ponemos de intermediarios a una entidad financiera que gestiona el pago a estos proveedores, simplificando nuestra tesorería. Por supuesto, esta entidad aplicará un precio por sus gestiones.

¿Cómo funciona el ‘confirming’?

Cuando contratamos este servicio, la entidad financiera o el banco adelanta los pagos que decidamos. Para ello, nuestra empresa o negocio debe tener contratado una línea de crédito contra confirming.

  1. Las facturas que queramos adelantar se las enviamos a nuestro banco o entidad y esta se lo comunica al proveedor.

  2. Entonces, este debe decidir si desea esperar al vencimiento del pago y cobrar o que el banco le adelante el pago bajo las condiciones que nuestra empresa y la entidad hayamos pactado.

  3. Si el proveedor decide adelantar el pago, puede tener que hacer frente a intereses o comisiones.

Normalmente, para nuestra empresa el coste que supone acogernos al confirming proviene de la comisión de apertura de esta línea de crédito. Además, es obvio que la factura que se ha adelantado al proveedor debe ser reembolsada por la empresa emisora de esa factura al banco, por lo tanto, si la empresa decide devolverle al banco la factura adelantada en varios plazos, tiene que hacer frente a intereses por esta financiación.

Requisitos para obtener el 'confirming'

El confirming tiene numerosas ventajas, que veremos más adelante, para nuestra empresa. Sin embargo, en muchas ocasiones, es difícil acceder a esta financiación:

  • Las líneas de confirming solo son aprobadas para medianas y grandes empresas o para pymes muy solventes y con una buena trayectoria de pagos y cobros.

  • El confirming solo está disponible para operaciones de pago nacional o de empresas de la zona euro.

Ventajas del ‘confirming’

Dentro de los diferentes préstamos para empresa que podemos encontrar, ya hemos adelantado que el confirming nos aporta una buena relación con nuestros proveedores. Sin embargo, para nuestra empresa, el confirming, además, aporta otros beneficios:

  • Al llevar los pagos una entidad o un banco, podemos tener cierto ahorro en gestiones y gastos administrativos.
  • En cuanto a la tesorería, mejoramos el control y la planificación de necesidades.

  • Simplificamos el pago a los proveedores.

  • Podemos elegir pagar en bloque a los proveedores, de esta forma tendremos un solo cargo en la cuenta.

  • Un cobro por confirming con adelanto es una garantía. Además, al proveedor le supone una mayor liquidez pues cobra con seguridad sus facturas

  • El confirming, para la empresa que lo recibe, supone una seguridad en ese pago, siempre y cuando lo adelante. Pues, aunque es difícil que al fin del plazo del confirming no se reciba el pago, es un riesgo. 

La entidad financiera o el banco es, casi con total seguridad, la gran beneficiaria de este proceso, pues accede a un grupo de clientes que pueden resultar desconocidos. Además, ofrece un servicio de crédito a las dos partes, por lo que recibe beneficios de la empresa emisora de la factura y del proveedor cuando adelante el cobro de las facturas.

Los diferentes tipos de ‘confirming’

Las condiciones que cada entidad financiera o banco pacta con una empresa pueden ser diferentes y dependen mucho de las negociaciones que se den entre las dos parte. Sin embargo, podemos distinguir entre diferentes tipos de confirming según quién asume la responsabilidad en caso de insolvencia:

  1. Confirming sin recurso. Es el que más se suele utilizar y, en este caso, la entidad o el banco de la línea de confirming es quien haría frente a la posible insolvencia del deudor.

  2. Confirming con recurso. El banco o la entidad aquí no sería el responsable de la insolvencia de la empresa. Sin embargo, este tipo es inusual pues la empresa que quiere una línea de confirming es bastante estudiada por el banco, por lo que puede prever su solvencia futura.

También varían en función de cuándo se cobren las facturas:

  1. Confirming con anticipo de créditos o de inversión. El proveedor cobra antes del vencimiento la factura a cambio de un descuento.

  2. Confirming sin anticipo de créditos o simple. El proveedor cobra la factura al vencimiento.

También existe el confirming de financiación, que se da cuando la entidad financiera le permite a la empresa deudora (la emisora de la factura) pagar la factura en un plazo superior a la fecha de vencimiento, con los gastos de financiación que le corresponden.

‘Confirming’ versus ‘Factoring’

En el titular anterior nos hemos referido al confirming como reverse factoring, pues el confirming es un factoring, pero al revés. Además, en contra de lo que podía pensarse, en los países anglosajones al confirming se le llama reverse factoring. ¿Cuál es la diferencia entre uno y otro?

En el factoring la iniciativa la toma el receptor de la factura

Por lo tanto, el receptor se dirige a una entidad financiera y solicita el adelanto de la misma. En este caso, la entidad le adelanta el dinero de la factura, pero con un descuento.

Esto significa que si nuestra empresa le presenta un cobro pendiente al banco, la entidad nos adelantará un tanto por ciento (sobre el 90 %). Cuando la empresa emisora de la factura la paga, lo hace directamente a la entidad, por lo que el tanto por ciento restante que no nos habían adelantado al principio es el beneficio para la entidad.

Confirming Factoring
Mi empresa adelanta el pago de las facturas a los proveedores a través de un banco El proveedor recibe el adelanto de la factura que él decide

Ejemplo de ‘confirming’

Tengo una empresa de hostelería y mi proveedor de bebidas me emite una factura a 90 días. Me dirijo a la entidad con la que tengo la línea de confirming y pido que le adelanten esa factura al proveedor de bebidas. El proveedor decide entonces si quiere adelantar el pago, probablemente bajo unos costes, o prefiere esperar para cobrarla en los 90 días. Por su parte, la empresa de hostelería paga la factura adelantada al banco bajo las condiciones y forma que hayan acordado entidad y empresa.

Ejemplo de ‘factoring’

En este caso, el proveedor de bebidas recibe una factura de la empresa de hostelería. El proveedor decide que quiere adelantar el pago de esta factura para conseguir liquidez, por ejemplo. Así que se dirige a la entidad o banco con el que tiene contratado el servicio de factoring y esta entidad le adelanta un tanto por ciento (sobre el 90 %) de la cantidad de la factura. La empresa de hostelería, al fin del límite del pago, liquida la factura a la entidad, no al proveedor.

Sobre esta página 

Para qué sirve esta página: con esta página queremos ayudar a las empresas a que conozcan una de las formas de financiación que ofrecen entidades financieras y bancos. Tras leer esta página, el usuario debe tener una visión global de qué es el confirming y cuál es su diferencia con el factoring. Además, tras analizar la situación de su negocio debe llegar a la conclusión de si necesita este tipo de financiación o no es aconsejable para su negocio.

Fuente: la información de esta página ha sido recogida de las páginas oficiales de los bancos que ofrecen esta financiación. Además, se han consultado las páginas de la Federación Nacional de Trabajadores Autónomos y de la Confederación Española de la Pequeña y Mediana Empresa.

Metodología: la información nace de la investigación de los expertos de finanzas de HelpMyCash como Miquel Riera y Agustina Battioli.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador financiero donde puedes encontrar toda la información relativa a la financiación de empresas, autónomos y pymes. Además, nuestro equipo de expertos responden todas las dudas de los usuarios.

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Gracias
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Agustina Battioli
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HelpMyCash

Hola, Mara.

Ninguna entidad podrá embargarte la nómina. En caso de impago y en caso de no llegar a un acuerdo amistoso de reembolso, la entidad podrá optar por denunciarte y llevarlo por la vía legal. En este caso, sería un juez quien decidiría si se embargan tus bienes para saldar la deuda. Generalmente, si la nómina no bastante para hacer frente al pago, el juez también podría llegar a optarse por embargar la vivienda, pero esto dependerá de la decisión del juez.

Lo mejor es que vuelvas a ponerte en contacto con la entidad e insistas - siempre por escrito para que quede constancia de tu intención de reembolsar la deuda - para llegar a un acuerdo de reembolso y adaptar las cuotas de devolución a tu situación económica actual.

¡Un saludo!

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No me deja entra en mi cuenta y kiero una tarjeta de crédito la otra la di de baja gracia
Jessica Llavero
Jessica Llavero
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HelpMyCash

Hola, Raquel Aviles:

¿Quieres entrar en tu Área de Clientes online y te fallan las claves? En ese caso, quizás deberías acudir a tu banco para solucionar este problema y poder operar con total normalidad. Por otro lado, llamando a tu entidad o acercándote a una oficina, puedes solicitar una nueva tarjeta de crédito.

Un saludo.

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