La hipoteca 100 más gastos: ¿es real o un fantasma?

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Antes del estallido de la crisis económica, no era raro ver a un banco conceder un préstamo hipotecario con financiación total o incluso dar una hipoteca 100 más gastos. Pero después de las turbulencias económicas, estos productos desaparecieron prácticamente del mapa de ofertas bancarias. Pero eso no quiere decir que no se contraten, ya que en el último año hubo un repunte de las hipotecas con financiación superior al 80%, según los Indicadores del Mercado de la Vivienda del Banco de España.

Repunte de las hipotecas con financiación superior al 80%

Según indica el Banco de España, en 2018 se concedieron un 14,8% de hipotecas que financiaban más del 80% del precio de la vivienda, ocho décimas más que en 2017. El pico de concesiones más alto tuvo lugar durante el tercer trimestre, cuando se alcanzó el 15,4%, casi un punto más que en el segundo trimestre y cinco décimas más que en el último trimestre del año.

Esto certifica que algunos bancos han vuelto a ofrecer hipotecas al 100% de la financiación de la vivienda. Y estas no solo se limitan a los pisos de las propias entidades, sino también a determinados perfiles que las solicitan, principalmente aquellos con gran capacidad económica y que no han podido ahorrar.

Además, el propio Banco de España hizo público el informe La ratio préstamo-valor de la vivienda en España durante el periodo 2004-2016, en el que especifica que el 9% de los préstamos hipotecarios concedidos en 2016 (último año del estudio del informe) eran hipotecas 100 o, incluso, del 100% más gastos.

Por ello, la institución reguladora alerta de la sobretasación del 10% de la vivienda sobre el precio real. Aunque el valor de la tasación cayó más que el de trasmisión desde el inicio de la crisis económica, la ratio mediana de hipoteca sobre el valor registrado de la transmisión se ha reducido hasta el 80% en los últimos años y el valor de la tasación se mantuvo alrededor del 70%.

¿Qué riesgos conlleva una hipoteca 100 más gastos?

Las entidades bancarias que conceden este tipo de préstamos hipotecarios cubren no solo el valor de la vivienda, sino también el coste de su constitución. Por lo tanto, si los pedimos tendríamos un mayor endeudamiento, lo que se traduciría en un mayor plazo o en cuotas mucho más elevadas. Por lo tanto, tendríamos que demostrar ante el banco una gran capacidad económica para que nos lo concedieran.

Cabe destacar, sin embargo, que la crisis económica provocó que los bancos retiraran este tipo de productos por su alto riesgo tanto para el cliente (problemas por impagos) como para la financiera. Por ello, a día de hoy es muy difícil que en una oficina accedan a financiar el 100% o más, salvo en contadas excepciones.

¿Cuál sería el perfil más idóneo?

Un banco podría dar luz verde a una financiación total  en dos casos: a solicitantes con una muy buena situación económica que no quisieran dedicar ahorros a la compra de la casa o a jóvenes muy solventes económicamente, con estabilidad y buena proyección laboral. En otras palabras, un tipo de cliente que ocasione los menos riesgos posibles para la entidad.

Que algunos bancos apuesten por una pareja de jóvenes con buenos ingresos no es casual. Muchas personas en esta franja de edad no tienen todavía los suficientes ahorros para afrontar la entrada de una hipoteca, pero tienen altos ingresos y la capacidad para hacer frente a otras deudas o a grandes gastos como el alquiler de un piso.

Autor: Julio Martinez


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