sentencia tribunal supremo tarjetas revolving

Las tarjetas revolving llevan varios años ya en el punto de mira por sus intereses. Su forma de reembolso y los intereses que aplican (que a menudo superan el 25%) podrían considerarse usura el próximo 26 de febrero, cuando los magistrados de la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo se reunirán para votar sobre este tema.  Los últimos dos años han sido un reguero de denuncias donde los tribunales han ido dando la razón a los clientes, aunque no siempre. Por ello ahora el TS quiere zanjar la controversia de una vez por todas.

¿Por qué las tarjetas revolving son tan controvertidas?

Los objetos de controversia son dos:

  • La forma de pago de las compras, ya que las tarjetas revolving (similares a las tarjetas de crédito) solamente permiten el pago a plazos y no el pago a fin de mes sin intereses (algo que las tarjetas de crédito sí ofrecen). Esta forma de pago hace que paguemos un porcentaje muy bajo del dinero pendiente, lo que hace que una compra de una cantidad pequeña se pueda alargar varios años, generando una gran cantidad de intereses.
  • Los intereses que aplican, los cuales rondan el 25%, pero que pueden llegar a superar el 29% mientras que el interés del resto de créditos al consumo es actualmente del 7,56% TAE de media.

Es por estas dos razones que muchos clientes, teniendo que pagar más del doble en intereses que la cantidad de la compra inicial, han decidido emprender acciones legales contra este tipo de tarjetas por ser usureras.

¿Qué dice la ley actual sobre la usura de productos bancarios?

La legislación actual sobre la usura está un poco desactualizada y es bastante ambigua. La Ley Azcárate es una normativa creada en 1908 y que dice que:

“Será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales.”

Como vemos, no se aportan datos específicos o una fórmula para saber desde cuánto se considera el interés “notablemente superior”.

Además, este interés superior dependerá de con qué producto se compare. Por un lado, los clientes (y hasta ahora también el TS) comparan el interés de las tarjetas revolving con el de los créditos al consumo, el cual se sitúa actualmente en un 7,56% de media, lo que supondría que las tarjetas revolving triplican el interés normal del dinero (27%). Por otro lado, el principal argumento de las entidades bancarias afectadas dice que el interés de las revolving se debería comparar con el interés medio de las tarjetas de crédito (20%), lo que no implicaría un aumento muy significativo en comparación.

¿Cómo afectará la sentencia del TS del 26 de febrero de 2020 a los consumidores?

El Pleno de la Sala Civil del Tribunal Supremo ya anuló en 2015 un crédito al 24,5% TAE de un banco a un cliente por considerarse usurero. Aunque el interés de las tarjetas de crédito ronda el 20%. Como resultado de esta sentencia, el contrato fue declarado nulo y el cliente, de acuerdo con lo previsto en el artículo 3 de la Ley de Represión de la Usura, solamente se verá obligado a pagar el capital utilizado, no los intereses.

De esta manera, cabe esperar que, si esta segunda sentencia del 26 del febrero de 2020 sale positiva para el cliente afectado, se sentaría jurisprudencia que serviría de referencia para futuras reclamaciones. Por ahora solamente nos queda esperar a la sentencia para saber cómo se resolverán las próximas demandas contra las tarjetas revolving.


Autor: Agustina Battioli


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