Con la nueva regulación sobre la venta combinada, varios bancos ofrecen ahora un amplio catálogo de servicios que el cliente puede contratar voluntariamente para rebajar el interés de su préstamo. Hoy, precisamente, compararemos las hipotecas a tipo fijo de dos de estas entidades: Banco Santander e Ibercaja.

Y como siempre, puedes consultar las mejores ofertas del momento en nuestro ranking:

Comparativa de hipotecas fijas

Hipoteca Fija Santander Hipoteca Vamos Fija Ibercaja
TAE a 25 años
  • 2,53%
  • 2,91%
Financiación*
  • Hasta el 60%
  • Hasta el 60%
Plazo
  • Hasta 30 años
  • Hasta 30 años
Interés
  • Hasta 15 años: 1,90%
  • Hasta 20 años: 2,00%
  • Hasta 25 años: 2,05%
  • Hasta 30 años: 2,25%
  • Hasta 15 años: 1,65%
  • Hasta 20 años: 1,80%
  • Hasta 25 años: 1,85%
  • Hasta 30 años: 1,90%
Productos combinados
  • Domiciliar nómina (-0,25 puntos)
  • Domiciliar tres recibos (-0,1 puntos)
  • Seis usos de una tarjeta al trimestre (-0,15 puntos)
  • Seguros mediados
    • Hogar, accidentes o incapacidad temporal (-0,1 puntos)
    • Vida o salud (-0,15 puntos)
    • Otros (-0,01 puntos)
    • Plan de previsión (-0,05 puntos)
  • Planes de pensiones
    • Saldo inferior a 30.000€ (-0,05 puntos)
    • Saldo de más de 30.000€ (-0,1 puntos)
  • Fondos de inversión
    • Saldo inferior a 30.000€ (-0,05 puntos)
    • Saldo de más de 30.000€ (-0,1 puntos)
  • Certificado de eficiencia A+ o A (-0,1 puntos)

Bonificación máxima de 1 punto porcentual

  • Domiciliar nómina y recibos y uso de tarjeta de crédito (-0,3 puntos)
  • Seguros mediados
    • Vida (-0,35 puntos)
    • Hogar, salud o protección de pagos (-0,25 puntos)
  • Fondo, plan de pensiones o seguro de ahorro:
    • Con cuota de 75€ al mes (-0,25 puntos)
    • Con cuota de 150€ al mes (-0,4 puntos)
    • Con saldo mayor a 20.000€ (-0,4 puntos)

Bonificación máxima de 1,3 puntos porcentuales

Comisiones
  • Apertura: 0%
  • Amortización: 2% (1,5% tras los primeros 10 años)
  • Apertura: 0%
  • Amortización: 2% (1,5% tras los primeros 10 años)
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*Si la financiación es de entre el 60% y el 80%, el interés de ambos productos es más elevado.

¿Cuál es la mejor hipoteca?

Como vemos, Ibercaja aplica un interés más reducido en todos los tramos si cumplimos los requisitos para conseguir la máxima bonificación. Sin embargo, la TAE de su préstamo es más alta, lo que nos indica que la Hipoteca Fija de Banco Santander es más barata. Veamos por qué:

  • Productos combinados más baratos: las cuotas anuales de los productos de inversión, el coste de sus seguros mediados, la comisión de mantenimiento de la tarjeta… Los servicios que Ibercaja ofrece para reducir el interés salen más caros que los del banco cántabro; de ahí que la hipoteca de Santander sea más barata a la larga.
  • Mayor libertad para elegir: otra ventaja del préstamo de Banco Santander es que ofrece un mayor catálogo de productos para bonificar el tipo de interés, así que podemos escoger los que más nos convengan (los más baratos, por ejemplo).
  • Interés más bajo si no se cumplen los requisitos: en el caso hipotético de que no queramos firmar otros servicios para bonificar alguna de estas dos hipotecas a tipo fijo (o que no los mantengamos contratados durante todo el plazo), Santander nos sube menos el interés que Ibercaja.

Cómo elegir los productos combinados de las hipotecas a tipo fijo

Aunque no todas ellas tienen tantas bonificaciones como las que hemos visto, la mayoría de las hipotecas fijas que encontramos en el mercado tienen un interés rebajado por contratar una serie de servicios voluntarios asociados. Eso no significa, sin embargo, que debamos aceptar siempre los productos combinados que nos proponga el banco. Veamos qué criterios es aconsejable seguir en estos casos:

  • Contratar servicios que no nos importe mantener durante la vida del préstamo. Por ejemplo, no es recomendable que invirtamos en un fondo de inversión si no estamos dispuestos a hacerlo a lo largo de todo el plazo de la hipoteca para conseguir la bonificación.
  • Mejor si no nos cuestan dinero o no nos obligan a gastarlo. También es aconsejable evitar, si podemos, aquellos productos que tengan un precio mensual o anual (los seguros, por ejemplo), así como los que nos obliguen a desembolsar sumas periódicas que no podremos volver a usar (consumo mínimo con tarjetas, aportación a planes de pensiones…).
  • Si tienen coste, que la bonificación nos compense. Y si optamos por contratar un producto que cuesta dinero, tenemos que asegurarnos que la rebaja del interés compense ese precio.

Y si no nos convencen las condiciones de estos productos, siempre podemos buscar hipotecas a tipo fijo que tengan un interés bajo sin necesidad de contratar otros servicios. Las podemos encontrar en el comparador de HelpMyCash.com:


Autor: Miquel Riera


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