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Todo lo que debes saber de las tarjetas 'revolving'
Las tarjetas revolving son un producto complejo que ofrecen los bancos para pagar nuestras compras a plazos. En esta página te explicamos qué son las tarjetas revolving o de crédito, cómo funcionan, qué peligros tienen, por qué son tan controvertidas y cómo usarlas de manera responsable.
¿Te has informado sobre la Sentencia del Tribunal Supremo y estás pensando en reclamar los intereses de tu tarjeta revolving? Descarga la guía, paso a paso, para reclamar por tu cuenta. Es totalmente gratuita y tardarás menos de mes en interponer la reclamación.
Las tarjetas revolving son todas las tarjetas de crédito que permiten a los usuarios pagar sus compras en a plazos. Cada vez que utilizamos una tarjeta de crédito con pago en cuotas mensuales, estamos utilizando la tarjeta en su modalidad revolving.
En el mercado podemos encontrar:
Tarjetas de crédito con pago a fin de mes y pago a plazos (revolving cuando paguemos en cuotas).
Tarjetas que solamente permiten el pago en cuotas mensuales (revolving siempre).
Tarjetas de crédito que solo permiten devolver las compras a fin de mes. Estas últimas son las únicas tarjetas de crédito no revolving.
¿Son malas las tarjetas 'revolving'?
Sí y no. Como todos los productos de financiación, tiene sus ventajas y sus riesgos. Para evitar que se convierta en un mal producto es importante entender cómo funcionan, conocer sus riesgos y utilizarlas de manera responsable.
¡Sigue leyendo! Te explicamos todo lo que debes saber sobre estas tarjetas
Todas las tarjetas de crédito con pago aplazado son revolving, ya que se trata de la forma de pago en cuotas mensuales que ofrecen prácticamente la totalidad de tarjetas de crédito y no un tipo de tarjeta en sí. Si tenemos una tarjeta de crédito con la posibilidad de pagar en cuotas mensuales la cual genera intereses, tenemos una tarjeta revolving.
Si hemos pagado las compras a plazos con una tarjeta de crédito, tenemos una tarjeta revolving.
¿Qué hago si tengo una tarjeta revolving?
Si tienes una tarjeta revolving y tienes dudas sobre cómo y cuando utilizarla, a continuación te presentamos algunos puntos que deberías considerar:
Quiero seguir usando mi tarjeta revolving
Aprende cómo funcionan y qué formas de pago existen
Entiende qué riesgo tienen
Utilízala de manera responsable, es decir, solo cuando sea indispensable
Las tarjetas revolving nos permiten realizar compras y poder pagarlas en cuotas mensuales a partir de un límite de crédito que nos concede el banco. A medida que vamos devolviendo las cuotas, el dinero devuelto vuelve a formar parte de nuestra línea de crédito. Así, cada mes, se volverá a descontar o a sumar al límite de crédito a medida que compremos o devolvamos cuotas mensuales, respectivamente.
A cambio del servicio de devolver las compras que hagamos más adelante y en partes, estas tarjetas nos cobrarán un interés por ello.
El Banco de España explica de manera muy sencilla en el siguiente vídeo cómo funcionan las tarjetas revolving:
Pagaremos un porcentaje del dinero que nos queda por devolver. La cuota a pagar irá cambiando cada mes, según el porcentaje de deuda. Las entidades bancarias fijan ciertos límites a la hora de personalizar el reembolso: un importe mínimo mensual y un porcentaje máximo.
Pago fijo
Elegiremos pagar una cantidad fija cada mes, independientemente de la cantidad de dinero que nos quede por devolver. Es la manera más común de devolver el dinero dispuesto a crédito. Es el método más socorrido porque es el más estable y con el que es más fácil llevar el control.
Sea cual sea el método de devolución que escojamos, tendremos que pagar intereses. Además, debemos tener en cuenta que cuanto más baja sea la cuota mensual que paguemos, más tiempo estaremos devolviendo el dinero, más intereses pagaremos y más cara saldrá al final la operación.
Este tipo de tarjetas llevan desde 2015 en el punto de mira de las asociaciones de consumidores por los peligros de sobreendeudamiento que suponen. Las características por las que este medio de financiación es tan polémico son tres:
La información principal que deberías tener en cuenta al momento de contratar una tarjeta revolving es:
Forma de pago
Intereses que aplican
Poca transparencia
La forma de pago, ya sea que paguemos con cuotas mensuales o con un mínimo porcentual, es importante que tengas esta información en mente. Si no calculamos bien el importe es posible que estemos devolviendo pequeñas cantidades de dinero financiado durante mucho tiempo, generando grandes cantidades de intereses.
Una cuota muy baja hace que tardemos mucho tiempo en devolver el dinero utilizado con la tarjeta, creando una deuda eterna.
Su método de reembolso implica que se paga siempre un porcentaje más alto de intereses al comienzo de las cuotas y menos de capital y, a medida que pasa el tiempo, se paga menos intereses y más capital. Lo que hace que paguemos muchos intereses y poco capital con cada mensualidad.
Esta es la razón por la que cuando llevamos varios años pagando y queremos devolver lo que nos queda por pagar de la tarjeta, nos encontramos con que tenemos que devolver casi la totalidad del dinero dispuesto con la tarjeta.
Los intereses que aplican, los cuales rondan el 18%, en comparación con la media de los créditos al consumo, aunque son más altos que con los créditos al consumo, el problema es que, al no elegir un plazo fijo en el que devolverlo, la devolución del dinero a crédito se alarga, haciendo que se generen intereses durante más tiempo.
Poca transparencia en la forma que se comunica lo que vamos a pagar cada mes y en total que se generará, así como cómo funcionan los métodos de pago aplazado para que los consumidores sepan cómo reembolsarán sus deudas.
¡Guía GRATUITA!Cómo reclamar los intereses de una tarjeta 'revolving'
Reclamar tu tarjeta revolvingpor tu cuentaes gratis, rápido y no excluye acudir a un abogado más adelante. La siguiente guía práctica y gratuita te enseñará:
Un modelo de carta de reclamación
A saber qué conseguir y cuál opción es la mejor para ti
Usar el método de pago revolving de las tarjetas de crédito no es malo si lo utilizamos de manera responsable. Para ver de manera más clara cómo afecta elegir una cuota u otra al comprar con una tarjeta revolving, en la siguiente tabla podemos ver cuánto pagaríamos con diferentes cuotas una compra de 1.000 euros con la misma tarjeta:
Ejemplo 1
Ejemplo 2
Ejemplo 3
Tipo de pago
Pago mínimo aplazado 12€
Pago mínimo aplazado 30€
Pago aplazado cuota fija 100€
Compra
1.000€
1.000€
1.000€
Interés
18,2%
18,2%
18,2%
Mensualidad*
12€/mes
50€/mes
100€/mes
Plazo
50 años
2 años
11 meses
Intereses totales
14.065,6€
200€
92,75€
Total a pagar
15.065,6€
1.200€
1.092,75€
*La última mensualidad puede ser más o menos alta según la cuota que elijamos para cuadrar el coste total de la financiación de la compra.
Como vemos, con la misma compra y los mismos intereses, el coste total de financiarlo con una tarjeta de crédito cambiará radicalmente. Es por esto que elegir la cuota antes de realizar la compra será vital para evitar sobreendeudarnos.
Los intereses de las tarjetas de crédito con pago revolving llevan varios años en el punto de mira por sus intereses considerados usureros en una Sentencia del Tribunal Supremo de marzo de 2020. Desde esta sentencia, el interés medio registrado por el Banco de España ha bajado considerablemente hasta ahora:
El coste medio de las tarjetas de crédito revolving es del 17,85% TAE según el BdE
¿Cómo utilizar las tarjetas 'revolving' de manera responsable?
Si bien es cierto que la mayoría de los españoles utilizan las tarjetas de crédito con su pago total a final de mes, todavía quedan quienes prefieren fraccionar el pago de las compras a lo largo de varias mensualidades. Sin embargo, es un método que puede convertirse en peligroso si no tenemos una serie de aspectos en cuenta.
Mencionamos, pues, varias recomendaciones para optimizar nuestro uso de las tarjetas revolving:
Tener el control de los gastos.
Un efecto que pueden provocar los pagos fraccionados es que, como no utilizamos dinero nuestro, puede llegar el día en que no sepamos cuánto hemos gastado ni en qué conceptos. Por ello, es muy aconsejable tener un control de todas nuestras compras.
Para compras puntuales
Utilizar las tarjetas de crédito para fraccionar compras puntuales en momentos donde el gasto aumenta y no como un método de financiación habitual.
Nunca usar cuotas muy bajas
No devolver lo gastado en cuotas pequeñas. Que aplacemos una compra a lo largo de varios meses no significa que debamos prolongar la deuda lo máximo posible. De hecho, lo recomendable es liquidar nuestra deuda cuanto antes sin arriesgar nuestra salud financiera.
Elegir el método de pago
Elegir el método de pago y la cuota según cada compra. Así, nos veremos "obligados" a analizar el gasto antes de elegir cómo queremos reembolsarlo con la tarjeta de crédito
Tanto las publicidades como la información precontractual deberán ser más claras y transparentes cuando expliquen cómo funcionan este tipo de tarjetas y cuánto costará financiarnos con ellas.
Simulaciones por compras
Además de mayor información, también se exigirá ejemplos concretos de cuánto pagaremos en total en función de las cuotas que se elijan pagar.
Mayor exigencia de la solvencia
Los bancos deberán asegurarse de que la persona podrá hacer frente al 25% de la deuda cada año. Así, si nos concediesen una línea de crédito de 1.000 euros, el banco deberá asegurarse de que podremos pagar 250 euros al año (más intereses).
Mayor control de la deuda en el CIRBE
Se rebajará la cantidad mínima para que los bancos informen al CIRBE de los préstamos que tenemos vigente desde 9.000 euros hasta los 1.000 euros, lo que permitirá a los bancos identificar a aquellos clientes con muchos créditos de pequeña cuantía y evitar su sobreendeudamiento.
Para qué sirve esta página: aquí podremos encontrar qué son este tipo de tarjetas, por qué son tan controvertidas y cómo utilizaras de manera responsable.
Metodología: la información referente a las tarjetas revolving ha sido recabada mediante una investigación online.
Sobre HelpMyCash: nuestro equipo de expertos financieros tiene la labor de investigar diariamente sobre productos financieros. El objetivo de nuestro equipo es ofrecer al cliente una imagen ajustada del gran espectro de ofertas que los consumidores tienen a su disposición.
Aviso: nuestros servicios son totalmente gratuitos para cualquier usuario que quiera hacer uso de ellos. En HelpMyCash.com obtenemos nuestros ingresos de la publicidad y de los productos destacados de la página web.
Te escuchamos: desde HelpMyCash.com queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención:
Buenas tardes: En su momento, tras la solicitud de un prèstamo personal a una entidad financiera, ya saldado afortunadamente, ésta misma entidad me ofreció una tarjeta de crédito con un límite de saldo de 1300 euros ó más. Por necesidades agoté ese límite y cada mes pagaba 51 euros, pero la deuda no enjugaba. LLamé para preguntar por qué pasaba esto e hicieron caso omiso a mis reclamaciones. Por lo que decidí dejar de pagar esos 51 euros. A partir de aquí, las llamadas y cartas amenzantes. La inclusión según ellos en un fichero de morosos y, por último, la venta de mi deuda a una empresa de recobros. Yo me terminé yendo de esa vivienda no por este acoso, y ahora, al cabo de ocho o nueve años han dado con mi paradero y me han enviado una carta certificada desde el juzgado de instrucción nº 2 del lugar en el que resido. ¿Qué puedo hacer ante todo esto?
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JUAN CONRADO RAMOS OJEDA hace 3 días
Ohhhhh! Muchas gracias de nuevo. Me va a servir de mucho lo que me has dicho y ya se lo trasladaré al abogado que contrate. Un saludo.
Yaosca Bautista hace 4 días
HelpMyCash
citando a JUAN CONRADO RAMOS OJEDAMuchas gracias por tu respuesta YAOSCA. Ya estaba relativamente decidido a ir a la citación y tras tu respuesta, la balanza se ha decantado definit...
Buenas tardes, Juan
En primer lugar que sepas que para nosotros es un verdadero poder ayudarte y acompañarte aunque sea de manera telemática.
Si no estuvieras en un proceso judicial y solamente tuvieras que realizar una reclamación, te diría que puedes hacerlo por tu cuenta sin ningún inconveniente. Actualmente, como ya tienes una citación judicial, si crees que necesitas asesoría lo mejor será contactar con ayuda legal. Si no quieres o no puedes pagar, seguramente podrás encontrar asesores legales o abogados de oficio que estén dispuestos a ayudarte.
Lo que sí te recomiendo es que antes de ir a juicio pidas toda la documentación a la entidad bancaria. Puedes hacer enviando una carta certificada con acuse de recepción y ellos tendrán un plazo máximo de 15 dáis para enviarte todo.
Y si tienes más preguntas, no dudes en volver a escribirnos.
¡Un saludo!
JUAN CONRADO RAMOS OJEDA hace 4 días
Muchas gracias por tu respuesta YAOSCA. Ya estaba relativamente decidido a ir a la citación y tras tu respuesta, la balanza se ha decantado definitivamente hacia el hecho de asistir. Sí es verdad que no tengo ninguna documentación porque fue hace muchísimos años y quería saber, y ya no te molesto más, si el juez no tiene toda esa documentación para instruir o como, si no es así, puedo conseguirla. Si a través de una voz autorizada, como un despacho de abogados, es más factible que me la faciliten. Entiende que haga esta clase de preguntas porque, al fin y al cabo, sabéis del funcionamiento de los bancos para, al final, esa sapiencia la volquéis en personas como yo, con esta misma situación. Lo dicho: Muchas gracias por tu atención y perdona las molestias de antemano.
JUAN CONRADO RAMOS OJEDA hace 4 días
Muchas gracias YAOSCA por tu respuesta. No dudes de que te haré caso, además de que la balanza por mi parte entre ir y no ir, se estaba decantando hacia el hecho de ir. Sí me gustaría hacerte una última pregunta con respecto a la hora de afrontar la cita. No tengo ninguna documentación porque sucedió hace muchísimos años y lo que quiero saber es si el juez tiene esa documentación para instruir el caso, y en caso de que no sea así, cómo puedo solicitarla yo, o si a través de una voz autorizada, como puede ser un despacho de abogados, ellos tienen la obligación de darla. En este sentido, sabes de algún caso parecido a lo que estoy planteando? Al fin y al cabo, sois una página que tiene contacto con los bancos para hacer la gran labor de ayudar a gente como yo, en esta situación. Muchas gracias por tu atención y disculpa las molestias de antemano.
Yaosca Bautista hace 4 días
HelpMyCash
Hola Juan,
Lamentamos mucho tu situación.
Aunque no somos asesores legales y no podemos aconsejarte en ese sentido, nuestra recomendación es que sí o sí asistas al juzgado. Sin embargo, antes de ir a la cita prepara toda la documentación. Es decir, consigue una copia de tu contrato y revisa hasta qué momento prescribe la deuda de la tarjeta decrédito, este dato puede ser fundamental para preparar tu cita en el juzgado. Asimismo pide por escrito que te envíen los extractos de lo que has pagado en intereses. Con esta información y si lo consideras necesario podrás asesorarte con un abogado.
De igual manera, si pudieras dar pruebas de los intentos que realizaste en el pasado para reclamar los intereses sería óptimo. Sin embargo, teniendo en cuenta que lo hiciste por vía telefónica entiendo que no será sencillo. Para el futuro, ten en cuenta que este tipo de reclamaciones es mejor realizarlas siempre por escrito y guardando un comprobante de la correcta recepción del documento.
Si tuvieras cualquier otra pregunta, no dudes en escribirnos otra vez. Estaremos encantados de ayudarte.
Hola, yo tengo una deuda de una tarjeta de crédito con La Caixa desde 2015, en febrero fui a mi banco a solicitar un préstamo y me sale la deuda con fecha de 2019 okey yo me uní a la cuenta de mi novio en La Caixa y di mis datos nuevamente. Quiero saber si ahora que La Caixa se ha fusionado con Bankia, mis datos siguen vigentes, es que he mirado en la página de CaixaBank donde sale si tienes deudas >>CaixaBank Consumer Finance
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Jessica Llavero hace 4 días
HelpMyCash
Hola, Jhina:
Aunque dos bancos se fusionen, la información sobre las deudas, los movimientos y las operaciones de los clientes no se pierde. Igualmente, debes saber que puedes aparecer en los ficheros de morosos durante un máximo de seis años.
Hola,
Soy el presidente de la comunidad propietarios de un inmueble, y estamos buscando una cuenta sin comisiones.
Alguien sabe de alguna cuenta SIN comisiones para comunidades de propietarios.?
Muchas gracias
FM
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Yaosca Bautista hace 4 días
HelpMyCash
citando a Xavier Sánchez MartínezHola, buenas tardes. Acaban de nombrarme presidente de mi comunidad, pero es una comunidad muy pequeña y no recauda al mes ni 100 euros. y los unic...
Hola Xavier,
Muchas gracias por tu mensaje.
Claro que sí, cada vez más bancos ofrecen cuentas compartidas para gestionar las finanzas de parejas, compañeros de piso y, por supuesto, gastos de comunidad. Es importante, no obstante, que tengas en cuenta que al momento de cerrar esta cuenta será indispensable que ambos titulares estén presentes y de acuerdo.
Te recomendamos visitar nuestro ranking de las mejores cuentas compartidas para conocer más sobre los productos y elegir la cuenta que más se adapta a vuestras necesidades.
Si tienes cualquier otra consulta, no dudes en volver a escribirnos.
¡Un saludo!
Xavier Sánchez Martínez hace 5 días
Hola, buenas tardes. Acaban de nombrarme presidente de mi comunidad, pero es una comunidad muy pequeña y no recauda al mes ni 100 euros. y los unicos gastos que tiene son de 11 euros de luz al mes y de 8,6 de seguro además de 20 euros al mes en limpieza del portal. Por estos gastos tan pequeños y estos ingresos hemos decidido cerrar la cuenta de comunidad que teníamos pues nos cobraran casi 10 euros de comisiones al mes. Nos subieron hace poco. Habíamos pensado abrir una Online pero no hay oferta para comunidades Online. Al menos no en los bancos de la zona donde nos movemos. ¿Es posible abrir una cuenta a nombre del presidente y de la secretaria y ya está? así evitaríamos gastos innecesarios y trámites tediosos pues nos cuesta mucho ponernos de acuerdo para quedar y hacer trámites. gracias.
Xavier Sánchez Martínez hace 5 días
Hola, buenas tardes. Acaban de nombrarme presidente de mi comunidad, pero es una comunidad muy pequeña y no recauda al mes ni 100 euros. y los unicos gastos que tiene son de 11 euros de luz al mes y de 8,6 de seguro además de 20 euros al mes en limpieza del portal. Por estos gastos tan pequeños y estos ingresos hemos decidido cerrar la cuenta de comunidad que teníamos pues nos cobraran casi 10 euros de comisiones al mes. Nos subieron hace poco. Habíamos pensado abrir una Online pero no hay oferta para comunidades Online. Al menos no en los bancos de la zona donde nos movemos. ¿Es posible abrir una cuenta a nombre del presidente y de la secretaria y ya está? así evitaríamos gastos innecesarios y trámites tediosos pues nos cuesta mucho ponernos de acuerdo para quedar y hacer trámites. gracias.
Xavier Sánchez Martínez hace 5 días
Hola, buenas tardes. Acaban de nombrarme presidente de mi comunidad, pero es una comunidad muy pequeña y no recauda al mes ni 100 euros. y los unicos gastos que tiene son de 11 euros de luz al mes y de 8,6 de seguro además de 20 euros al mes en limpieza del portal. Por estos gastos tan pequeños y estos ingresos hemos decidido cerrar la cuenta de comunidad que teníamos pues nos cobraran casi 10 euros de comisiones al mes. Nos subieron hace poco. Habíamos pensado abrir una Online pero no hay oferta para comunidades Online. Al menos no en los bancos de la zona donde nos movemos. ¿Es posible abrir una cuenta a nombre del presidente y de la secretaria y ya está? así evitaríamos gastos innecesarios y trámites tediosos pues nos cuesta mucho ponernos de acuerdo para quedar y hacer trámites. gracias.
Jessica Llavero hace 1 mes
HelpMyCash
citando a Helper_905635349Pregunta similar: Cuenta asociación sin ánimo de lucro
Hace poco hemos creado una asociación sin ánimo de lucr...
Hola, Helper:
Es extraño. Por ejemplo en CaixaBank simplemente cambian sus titulares, no cierran la cuenta y abren otra nueva, ya que perderíais el historial... Coméntale lo del nuevo propietario al banco e intenta que os den una solución que no exija cerrar y abrir otra cuenta.
Es posible que no hayas pensado en lo que puedes ahorrar al viajar si empleas la tarjeta adecuada. Ten en cuenta que es muy probable que tu banco de siempre te cobre por cada pago que hagas en el extranjero de forma escondida o te haga abonar un impo...
Unicaja lanza una nueva campaña para premiar con el 8% de devolución y hasta 10 euros a aquellos usuarios que contraten una nueva tarjeta de crédito. Sin embargo, los interesados que no sean clientes de Unicaja deberán contratar una cuenta corriente...
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