Todo lo que debes saber de las tarjetas 'revolving'
Las tarjetas revolving son un tipo de tarjeta de crédito que te permite aplazar el pago de tus compras. Aunque su flexibilidad puede ser tentadora, también puede llevarte a problemas financieros si no se utilizan de manera responsable. Aquí te ofrecemos una guía completa sobre qué son las tarjetas revolving, cómo funcionan y los riesgos asociados a su uso.
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¿Qué son las tarjetas 'revolving'?
Las tarjetas revolving son una modalidad de tarjetas de crédito que te permiten realizar compras y pagarlas en cuotas mensuales.
A diferencia de una tarjeta de crédito estándar, donde puedes pagar a fin de mes sin intereses, las tarjetas revolving generan intereses desde el primer momento en que se fracciona el pago. Además, el saldo pendiente puede prolongarse en el tiempo si las cuotas son bajas, lo que encarece el crédito.
Existen diferentes tipos de tarjetas revolving:
'Revolving' cuando pagues en cuotas
Tarjetas de crédito con pago a fin de mes y pago a plazos.
'Revolving' siempre
Tarjetas que solamente permiten el pago en cuotas mensuales.
No 'revolving'
Tarjetas de crédito que solo permiten devolver compras a fin de mes.
Sí y no. Como todos los productos de financiación, tienen sus ventajas y sus inconvenientes. Para evitar dolores de cabeza indeseados, resulta crucial entender cómo funcionan, conocer sus riesgos y utilizarlas de manera responsable.
¡Sigue leyendo! Te explicamos todo lo que debes saber sobre estas tarjetas.
¿Cómo funciona una tarjeta 'revolving'?
Una tarjeta revolving te permiten realizar compras y poder pagarlas en cuotas mensuales hasta un límite de crédito establecido por el banco. A medida que vas devolviendo las cuotas, el dinero repuesto vuelve a formar parte de tu línea de crédito. Cada mes, se volverá a descontar o a sumar al límite de crédito a medida que compres o devuelvas cuotas mensuales, respectivamente. Por este servicio, el banco te cobrará un interés.
Formas de pago de las tarjetas revolving
Actualmente, las tarjetas revolving permiten escoger entre estos dos métodos de devolución a plazos:
- Pagar un porcentaje. Devolverás un porcentaje del dinero dispuesto. Por eso, la cuota a pagar irá cambiando cada mes. Las entidades bancarias fijan ciertos límites a la hora de personalizar el reembolso: un importe mínimo mensual y un porcentaje máximo.
- Plazo fijo. Elegirás un importe fijo cada mes, independientemente de la cantidad de dinero que te quede por devolver. Es el método más común y el más socorrido porque es el más estable. ¡Cuidado! Nunca escojas la cantidad mínima.
Sea cual sea el método de devolución que selecciones, tendrás que pagar intereses. Al asumir el mínimo de una tarjeta de crédito, la cuenta no disminuye porque los pagos se componen en mayor parte de comisiones, intereses y gastos administrativos. Es mejor SIEMPRE asumir un pago superior al mínimo.
Ejemplos de pago con tarjetas 'revolving'
Fíjate en estos escenarios. Y no, no nos hemos equivocado en los cálculos.
Si realizas un pago de 1.000 euros con un interés del 18,2%:
- Decides devolver cada mes el mínimo posible, tu deuda podría superar los 14.000 euros con el tiempo.
- Con cuotas superiores. Con la misma cantidad utilizada de la línea de crédito y a igual interés, en menos de un año saldarías tu cuenta y pagarías apenas 92,75 euros por el dinero prestado (o en dos años según el segundo caso).
¿Entiendes ahora por qué es importante entender bien cómo funcionan estas tarjetas? Usar el método de pago revolving de las tarjetas de crédito no es malo si lo utilizamos de manera responsable.
Como ves, con la misma compra y los mismos intereses, el coste total de financiarlo con una tarjeta de crédito cambia radicalmente. Es por esto que elegir la cuota antes de realizar la compra será vital para evitar sobreendeudarnos.
¿Cómo se calcula la cuota de una tarjeta 'revolving'?
La cuota de una tarjeta revolving vendrá definida cuando se contrata. Estará integrada por:
El capital principal que se va amortizando
Intereses
Comisiones
Gastos derivados de la operación
Riesgos y desventajas de las tarjetas revolving
Este tipo de tarjetas llevan desde 2015 en el punto de mira de las asociaciones de consumidores por los peligros de sobreendeudamiento. Los riesgos por los que este medio de financiación es tan polémico son tres:
- Cuotas bajas. Al optar por pagos mínimos, podrías quedar atrapado en una deuda creciente.
- Altos intereses. Las tasas pueden llegar a ser del 18%, lo que añade un peso considerable a tu deuda.
- Poca transferencia. Muchos usuarios desconocen el funcionamiento real de estas tarjetas. Por eso, han sido objeto de sentencias judiciales y reclamaciones por falta de claridad.
¿Cómo saber si mi tarjeta es 'revolving'?
Todas las tarjetas de crédito con pago aplazado son revolving, ya que se trata de la forma de pago en cuotas mensuales que ofrecen prácticamente la totalidad de tarjetas de crédito y no un tipo de tarjeta en sí.
En definitiva, si tienes una tarjeta de crédito con la posibilidad de pagar en cuotas mensuales la cual genera intereses, tienes una tarjeta revolving.
¿Qué hago si tengo una tarjeta revolving?
Si llegado a este punto te das cuenta de que tienes una tarjeta revolving, deberás decidir si quieres continuar haciendo uso de ella o no:
Quiero seguir usando mi tarjeta revolving
-
Sé consciente de su flexibilidad: es su punto fuerte, pero también su principal amenaza
-
Aprende cómo funcionan y qué formas de pago existen
-
Utilízala de manera responsable, es decir, solo cuando sea indispensable
Quiero cancelar la tarjeta
-
Termina de pagar el saldo pendiente que tengas lo antes posible
-
Ponte en contacto con tu entidad para cancelar la tarjeta
¿Cómo utilizar las tarjetas 'revolving' de manera responsable?
Si decides usar una tarjeta revolving, sigue estas recomendaciones para evitar incurrir en una espiral de deuda:
Evita cuotas muy bajas: No devolver lo gastado en cuotas pequeñas. Lo recomendable es liquidar la deuda cuanto antes sin arriesgar tu salud financiera.
Para compras puntuales: Utilizar las tarjetas de crédito para fraccionar compras puntuales, mejor para gastos grandes.
Lleva un registro de lo que gastas con tu tarjeta, incluidos los pagos fraccionados.
Nuestro consejo: puedes buscar la fecha de vencimiento de tu última cuota y el importe. Con estos dos datos podrás calcular cuántos intereses pagarás por utilizar tu tarjeta revolving y decidir si merece la pena o no utilizarla en esta compra con este plan de pago de la deuda.
Nueva regulación de las tarjetas 'revolving'
Desde enero de 2021, hay una orden ministerial para mejorar la regulación de las tarjetas revolving que busca mejorar la transparencia y proteger al consumidor. Aquí los puntos clave:
Mayor claridad
| La información sobre intereses y costes debe ser comprensible. |
Simulación de compras
Deben ofrecerse ejemplos claros del coste total según diferentes cuotas.
Mayor exigencia de la solvencia
Los bancos tienen que asegurarse de que puedes pagar al menos el 25% de tu deuda al año.
Mayor control de la deuda en el CIRBE
Se redujo el límite para informar sobre préstamos de 9.000 a 1.000 euros, facilitando así la identificación de clientes con múltiples créditos.
El Banco de España también las sigue de cerca
A partir del 6 de octubre de 2022, las entidades financieras tendrán nuevas obligaciones de información con respecto a las tarjetas revolving.
Antes de contratar este producto, el banco tendrá que ofrecerte un ejemplo representativo del crédito que incluya información sobre el límite, el importe total adeudado, el tipo de interés aplicado y la TAE, el plazo de amortización y la cuota a pagar.
Una de las grandes novedades es que la entidad deberá remitirte comunicaciones periódicas que incluyan ejemplos de escenarios de ahorro en caso de créditos revolving. Si tu cuota de amortización es inferior al 25% del límite del crédito, deberá simular el importe de las cuotas que tendrías que abonar si se incrementase en un 20%, un 50% y un 100%. Se indicará la cuantía total que acabarías pagando, desglosando principal e intereses, así como la fecha en la que terminarías de abonar el crédito en cada escenario.
Herramientas sobre Tarjeta de crédito
¿Cuánto pagas al fraccionar compras con tu tarjeta de crédito?
Conocer cuánto te costará pagar tus compras a plazos con una tarjeta de crédito es esencial para utilizarlas con responsabilidad. Te contamos en tres minutos cómo usar esta calculadora.
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