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todo sobre el seguro de vida de una hipoteca

Cuándo es obligatorio contratar un seguro de vida

Únicamente cuando el banco lo exige. Aunque no es obligatorio, las entidades suelen pedir a los futuros hipotecados que contraten un seguro de vida que cancele toda o una parte de la deuda en caso de fallecimiento del titular. De este modo, se aseguran de recuperar el dinero prestado si el prestatario muriera o sufriera una incapacidad importante.

Hay que decir, eso sí que estos seguros no benefician únicamente al banco. Para el cliente, firmar esta póliza supone liberar a sus herederos de la carga de tener que pagar la hipoteca si este muriera antes de haber abonado todas las cuotas. En estos casos, sería la aseguradora la encargada de pagar al banco el capital pendiente del crédito (o el importe cubierto). Además, actualmente, firmar estos productos con la mediación del banco permite conseguir un interés más bajo en la inmensa mayoría de los casos, lo que puede ser una ventaja.

Qué cubren los seguros de vida de los préstamos hipotecarios

A diferencia de otros seguros más flexibles, los de vida suelen tener unas coberturas muy bien delimitadas. En general, si suscribimos una de estas pólizas y la vinculamos a la hipoteca, quedaremos cubiertos en los siguientes casos:

  • En caso de fallecimiento del titular. Explicado en pocas palabras, si el prestatario muere, la aseguradora pagará todo el capital pendiente al banco, por lo que el crédito quedará cancelado.

  • En caso de incapacidad permanente. Si el titular queda incapacitado para seguir trabajando, la aseguradora también tendrá que cancelar la hipoteca. La incapacidad temporal, sin embargo, no queda cubierta por este tipo de pólizas.

Algunas aseguradoras también ofrecen garantías complementarias opcionales, como la cobertura de accidentes, con la que se proporciona un capital adicional si el titular fallece por causas no naturales debido a un accidente. Por lo general, el beneficiario del seguro es el propio banco, aunque también pueden serlo los herederos del prestatario.

Hay que decir, eso sí, que estos seguros no cubren la deuda íntegra en todos los casos. Y es que en ciertas ocasiones, lo que se asegura es únicamente un porcentaje del capital de la hipoteca, que es el que se amortiza en caso de fallecimiento o de incapacidad permanente. Por ello, es importante que analicemos bien las condiciones de la póliza para comprobar que esta asegura el importe que nos interesa.

Seguro de protección de pagos: un complemento al de vida

Es posible que el banco también se ofrezca a bajarnos el tipo de interés a cambio de contratar un seguro de protección de pagos a través de su mediación. Estos productos cubren el pago de las mensualidades en los siguientes supuestos:

  • En caso de desempleo del titular del seguro.

  • En caso de incapacidad temporal para trabajar.

En general, la aseguradora abona las cuotas durante un máximo de 12 meses. Estos seguros son más caros que los de vida, así que debemos valorar si su contratación nos resulta conveniente y si la rebaja del interés es suficiente para compensar su precio.

El precio de la póliza hay que sumarlo a la hipoteca

Como es lógico, contratar un seguro de vida ligado a la hipoteca cuesta un dinero, aunque el precio puede variar mucho según el perfil del titular (edad, tipo de trabajo, etc.) y las tarifas de la compañía aseguradora. Aun así, se puede decir que, de media, un producto de este tipo puede costarnos entre unos 200 y unos 400 euros al año, contando que sea de prima anual.

Por lo tanto, si queremos saber cuánto nos costará exactamente un préstamo hipotecario, es aconsejable calcular también el precio que tendrán todos los seguros (incluido el de vida) durante el plazo que hayamos acordado con el banco. Por ejemplo, si la póliza nos cuesta 300 euros al año y la hipoteca tiene un período de amortización de 30 años, ese seguro tendrá un coste total aproximado de unos 9.000 euros.  

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí explicamos cómo son estos seguros ligados a las hipotecas, cuáles son sus coberturas y por qué puede ser conveniente contratarlos.

Metodología: los datos que ofrecemos los hemos obtenido mediante una exhaustiva investigación online y telefónica.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online especializado en productos de inversión y financiación. En nuestras páginas, los usuarios pueden encontrar información de calidad sobre hipotecas, préstamos, depósitos o cuentas, entre otros, para comparar sus condiciones y valorar qué producto les resulta más conveniente.

Aviso: los servicios que ofrecemos son totalmente gratuitos para el usuario. Los ingresos de HelpMyCash.com provienen íntegramente de la publicidad y de los productos que aparecen destacados.

Te escuchamos: si tienes cualquier duda, te la podemos resolver a través de los siguientes canales de atención al cliente:

Temas recientes del foro

Majo
Intereses y comisiones @Majo - hace 12 horas
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Hola a tod@s, 
Tengo una cuenta en el bbva en la que se cobran hipoteca, gastos, pagos con targeta, etc
El gran problema llega cuando me cobran los intereses y comisiones, me dijeron que con que cada mes ingresara 600€ o más como nomina ,más recibos, más targetas, no tendría gasto de intereses ni comisiones, pero no es así, ahora dicen que tiene que ser por cheque o transferencia, mi marido es autonomo y cobra en efectivo, pues No les vale, así que me cobran y ya estamos artos, queremos cambiar de banco.
De hipoteca me quedan 5 años y medio +- para acabar, la tengo ya hace más de 10 años.
Qué puedo hacer?? Qué me aconsejais??
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 horas

HelpMyCash

Hola, Majo. 

Entendemos que te cobran una comisión por mantenimiento de la cuenta que usas para pagar distintos gastos y que, para no cobrártelas, el banco te obliga a ingresar 600 euros o más mediante transferencia o cheque (requisito que debe aparecer obligatoriamente en el contrato de la cuenta). 

Cambiar de banco para cerrar esa cuenta no tiene mucho misterio: solo tendríais que abriros una cuenta en otra entidad y solicitar el traslado de domiciliaciones a vuestro nuevo banco. Te dejamos un enlace en el que explicamos cómo funciona la portabilidad bancaria.

El problema viene de vuestra hipoteca. Si el interés está bonificado por cumplir varios requisitos (tener ingresos domiciliados en la cuenta, consumir un mínimo al año con una tarjeta, etc.), es posible que os suba si los dejáis de cumplir. Por ello, antes de hacer el cambio, nuestro consejo es que consultéis en la escritura si os podría subir el interés y cuánto. 

Otra opción podría ser aprovechar para trasladar también el préstamo al otro banco mediante una subrogación de hipoteca. Sin embargo, dado que solo os quedan cinco años y medio por pagar, quizás no os sale a cuenta, dado que esta operación tiene un coste en comisiones y en gastos de escrituración. Podéis preguntar a la nueva entidad si estaría dispuesta a haceros una oferta de subrogación y pedirles que os hagan un desglose de los gastos para valorar si os conviene hacer el cambio. 

Un saludo. 

Helper_807588135
Añadir titular a la hipoteca @Helper_807588135 - hace 13 horas
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Buenas noches a todos.
Hicimos hipoteca con bankinter hace 5 años y pusimos sólo un titular.l
Nos gustaría cambiar la titularidad ya que en éstos 5 años somos dos los que hemos hecho frente al pago de la hipoteca y tenemos un hijo en común. 
Al preguntar a Bankia por subrogación o novación incluyendo cambio de titularidad nos pedían casi 6000 euros por todo esto.
Esto sigue así con la nueva ley?
La consulta se realizó antes de ésta. 
Muchas gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 horas

HelpMyCash

Hola, Helper_807588135. 

Lamentablemente, la nueva ley no tiene ningún artículo en el que hable específicamente de los gastos de novación, así que no sabemos si estos se aplican como antes de su entrada en vigor o si se aplica el mismo criterio que con los gastos de constitución, en cuyo caso el cliente solo tendría que abonar una posible tasación. Nos hemos puesto en contacto con el Banco de España y con asociaciones nacionales de notarios y registradores, pero por ahora no hemos recibido ninguna respuesta clara al respecto. 

Por ello, nuestro consejo es que vuelvas a Bankia y vuelvas a plantear la misma pregunta. Te agradeceríamos que indicaras aquí su respuesta para que el resto de los usuarios puedan saber qué gastos de novación deben pagar según tu entidad. 

Un saludo.

 

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Hola, somos una pareja que ha iniciado los trámites para solicitar una hipoteca a Bankia para la compra de una vivienda unifamiliar con un precio de compra de 185k. La idea es que nos concedan el 80% de ese importe 148k. Entre ambos tenemos unos ingresos netos de más de 4000€ y contrato indefinido.
Tras realizar una primera tasación con Tinsa nos la tasaron en 155k, muy por debajo de lo esperado. Como desde Tinsa no dieron opción de mejora decidimos realizar una segunda tasación con Gevasa con la que obtuvimos una tasación de 193k.
Esta última es la que aportamos a Bankia y admitieron sin problema, hasta que, sorpresa, nos enteramos de que es Tinsa quien debe validar la tasación para poder iniciar los trámites y dice que el valor de la casa es de 155k. Llevamos 3 semanas esperando porque supuestamente el director de la oficina está intentando presionar por esa diferencia de casi 40k, pero evidentemente esto parece una tomadura de pelo.
Es necesario pasar por Tinsa sí o sí? Hay algún banco que no valide a través de Tinsa?
Gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 horas

HelpMyCash

Hola, Arora. 

Normalmente, cuando un cliente le presenta a un banco una tasación realizada por una agencia con la que no trabaja, la entidad contrata los servicios de su agencia habitual para comprobar que el valor de tasación es correcto. En teoría, no debería existir mucha diferencia entre una valoración u otra, pues todas las agencias deben utilizar los mismos métodos, pero en ocasiones (como en tu caso) puede suceder.

A partir de ahora, tu banco tiene dos opciones: o bien pedir a Tinsa que tase de nuevo la vivienda (que es lo que parece que está haciendo), o bien ordenar la tasación a una tercera agencia, que quizás sería lo deseable dadas las dificultades que tenéis con Tinsa. Puedes comentárselo al director para ver si el banco está abierto a esa posibilidad. 

En cuanto a tu pregunta, es difícil saber con qué tasadoras trabaja cada entidad, ya que es una información que no suelen hacer pública. Nos consta que Bankinter, Coinc u Openbank no trabajan con Tinsa, pero se trata de una información no oficial que habría que contrastar. 

Esperamos haberte ayudado.

Un saludo.

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