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todo sobre el seguro de vida de una hipoteca

Cuándo es obligatorio contratar un seguro de vida

Depende. La nueva ley de crédito inmobiliario, en vigor desde el pasado 16 de junio de 2019, permite vender estas pólizas como servicio vinculado o combinado. Veamos cuál es la diferencia entre los dos: 

  • Si es vinculado, estaremos obligados a contratarlo. Ahora bien, en estos casos, el banco está obligado a aceptar la póliza de cualquier aseguradora, siempre que tenga unas coberturas parecidas. 

  • Si es combinado, no tenemos ninguna obligación de firmarlo. Sin embargo, si contratamos el seguro de vida que nos propone el banco, este nos bajará el interés de la hipoteca. Eso sí, si en algún momento decidimos no renovarlo, perderemos la bonificación y nos subirá el tipo. 

Conviene recordar que estos seguros no benefician únicamente al banco. Para el cliente, firmar esta póliza supone liberar a sus herederos de la carga de tener que pagar la hipoteca si este muriera antes de haber abonado todas las cuotas. En estos casos, sería la aseguradora la encargada de pagar al banco el capital pendiente del crédito (o el importe cubierto).

Qué cubren los seguros de vida de los préstamos hipotecarios

A diferencia de otros seguros más flexibles, los de vida suelen tener unas coberturas muy bien delimitadas. En general, si suscribimos una de estas pólizas y la vinculamos a la hipoteca, quedaremos cubiertos en los siguientes casos:

  • En caso de fallecimiento del titular. Explicado en pocas palabras, si el prestatario muere, la aseguradora pagará todo el capital pendiente al banco, por lo que el crédito quedará cancelado.

  • En caso de incapacidad permanente. Si el titular queda incapacitado para seguir trabajando, la aseguradora también tendrá que cancelar la hipoteca. La incapacidad temporal, sin embargo, no queda cubierta por este tipo de pólizas.

Algunas aseguradoras también ofrecen garantías complementarias opcionales, como la cobertura de accidentes, con la que se proporciona un capital adicional si el titular fallece por causas no naturales debido a un accidente. Por lo general, el beneficiario del seguro de vida es el propio banco, aunque también pueden serlo los herederos del prestatario.

Hay que decir, eso sí, que estos seguros no cubren la deuda íntegra en todos los casos. Y es que en ciertas ocasiones, lo que se asegura es únicamente un porcentaje del capital de la hipoteca, que es el que se amortiza en caso de fallecimiento o de incapacidad permanente. Por ello, es importante que analicemos bien las condiciones de la póliza para comprobar que esta asegura el importe que nos interesa.

Seguro de protección de pagos: un complemento al de vida

Es posible que el banco también se ofrezca a bajarnos el tipo de interés a cambio de contratar un seguro de protección de pagos a través de su mediación. Estos productos cubren el pago de las mensualidades en los siguientes supuestos:

  • En caso de desempleo del titular del seguro.

  • En caso de incapacidad temporal para trabajar.

En general, la aseguradora abona las cuotas durante un máximo de 12 meses. Estos seguros son más caros que los de vida, así que debemos valorar si su contratación nos resulta conveniente y si la rebaja del interés es suficiente para compensar su precio.

El precio de la póliza hay que sumarlo al de la hipoteca

Como es lógico, contratar un seguro de vida ligado a la hipoteca cuesta un dinero, aunque el precio puede variar mucho según el perfil del titular (edad, tipo de trabajo, etc.) y las tarifas de la compañía aseguradora. Aun así, se puede decir que, de media, un producto de este tipo puede costarnos entre unos 200 y unos 400 euros al año, contando que sea de prima anual.

Por lo tanto, si queremos saber cuánto nos costará exactamente un préstamo hipotecario, es aconsejable calcular también el precio que tendrán todos los seguros (incluido el de vida) durante el plazo que hayamos acordado con el banco. Por ejemplo, si la póliza nos cuesta 300 euros al año y la hipoteca tiene un período de amortización de 30 años, ese seguro de vida tendrá un coste total aproximado de unos 9.000 euros.  

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí explicamos cómo son los seguros de vida ligados a las hipotecas, cuáles son sus coberturas y por qué puede ser conveniente contratarlos.

Metodología: los datos que ofrecemos los hemos obtenido mediante una exhaustiva investigación online y telefónica.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online especializado en productos de inversión y financiación. En nuestras páginas, los usuarios pueden encontrar información de calidad sobre hipotecas, préstamos, depósitos o cuentas, entre otros, para comparar sus condiciones y valorar qué producto les resulta más conveniente.

Aviso: los servicios que ofrecemos son totalmente gratuitos para el usuario. Los ingresos de HelpMyCash.com provienen íntegramente de la publicidad y de los productos que aparecen destacados.

Te escuchamos: si tienes cualquier duda, te la podemos resolver a través de los siguientes canales de atención al cliente:

Temas recientes del foro

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Hola buenas mira tengo muchas deudas entre minicreditos con varias entidades suman unos 4mil euros y la cuenta bancaria entre targeta de crédito 1800eur más préstamos personales 17mil en total son 24mil aproximadamente sin contar que del coche me quedan 3años q suman unos 9mil eros más bueno tengo cita con otra entidad el lunes para ver si puedo reunificar las deudas pensé no decirle los de los minicreditos y demás xq no se si podra ser viable mi nómina es de 1000eur, también llamé a dos consultorias de la ley de segunda oportunidad y hoy hablé con un abogado el hecho que ni marido y yo tenemos un el piso esta a nombre de los dos del cual hay una deuda de préstamo que el hizo yo lo avale pero eso no es problema xq esta alquilado y cubre la letra y gastos pero el abogado dice q si pido la ley de la segunda oportunidad tb tengo q meter el piso y q lo perderia, otra antes otra abogada me dijo q no pero quiero saberlo bien 
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 1 hora

HelpMyCash

Hola, Zuny.

El tema de la Ley de la Segunda Oportunidad es más legal que financiero, por lo que es mejor que acudas a abogados expertos en el tema.

Por lo que sabemos de esta ley, si hay una casa en propiedad, ya no es tan beneficioso, ya que el juez podría forzar la venta de la casa para saldar las deudas según el valor de la vivienda y lo que queda por amortizar de hipoteca.

Una opción a la que podrías acogerte sería la ampliación de la hipoteca para reunificar todas las deudas, aunque depende de la evaluación del riesgo que haga la entidad si la conceden o no.

Otra alternativa es acudir a préstamos con garantía hipotecaria con la que podrás conseguir hasta un 30% del valor de la vivienda que tienes en propiedad. Tienen un coste que ronda el 12% TAE, aunque tienen unos plazos más largos que otros préstamos (15 años), lo que permitirá que pagues una cuota baja acorde a tu salario de 1.000 euros mensuales. Aunque debes tener en cuenta que con este tipo de créditos tienes que poner tu casa en propiedad por lo que, en caso de impago, se quedarán con la vivienda para saldar la deuda.

¡Un saludo!

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Hola Sr Riera,
en la FIPRE de la hipoteca Inteligente Tipo Fijo de EVO Banco consignan la obligación de subscribir y mantener durante la vida del préstamos el seguro de incendio y otros daños sobre el valor de tasación. Esto contradice lo establecido en el real Decreto 716/2019 que limita el valor del seguro al de tasación minorado en el valor del suelo (que nunca se destruye)
Serías tan amables de poneros en contacto con la entidad y que aclaren este extremo?
Por otro lado, en la FIPRE también indican que la libertad de elección de aseguradora corresponde al cliente, pero le añaden la coletilla "de mutuo acuerdo con el banco" por lo que esa libertad de elección desaparece en la práctica
Muchas gracias por vuestro trabajo, que nos facilitan considerablemente la comparativa hipotecaria
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 8 horas

HelpMyCash

Hola, Ramón. 

Muchas gracias por tus palabras. Respondiendo a tu primera pregunta, nosotros no tenemos línea directa con las entidades financieras, así que no podemos pedirle a EVO que resuelva tu caso concreto. De todos modos, queremos comentar que en el propio informe de tasación aparece el llamado "valor de seguro" (que sería el de tasación menos el del suelo y el de otros bienes no asegurables), que es el que el banco debería utilizar como valor asegurado. Si quieres, puedes contactar con la persona que gestiona tu hipoteca para asegurarte de que será así. 

En cuanto a tu segunda cuestión, la nueva ley hipotecaria del 16 de junio de 2019, en su artículo 17.3, obliga a los bancos a aceptar "pólizas alternativas de todos aquellos proveedores que ofrezcan unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes a la que aquel hubiera propuesto". Traducido, esto significa que la entidad tiene que estudiar gratuitamente la propuesta de seguro que le presentes y está obligado a aceptarla si sus coberturas son las mismas que ella exige. Recordamos, ya de paso, que no te pueden subir el tipo de interés por contratar el seguro de daños obligatorio con la compañía que tú quieras. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

 

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Hola Sr Riera,
en la FIPRE de la hipoteca Inteligente Tipo Fijo de EVO Banco consignan la obligación de subscribir y mantener durante la vida del préstamos el seguro de incendio y otros daños sobre el valor de tasación. Esto contradice lo establecido en el real Decreto 716/2019 que limita el valor del seguro al de tasación minorado en el valor del suelo (que nunca se destruye)
Serías tan amables de poneros en contacto con la entidad y que aclaren este extremo?
Por otro lado, en la FIPRE también indican que la libertad de elección de aseguradora corresponde al cliente, pero le añaden la coletilla "de mutuo acuerdo con el banco" por lo que esa libertad de elección desaparece en la práctica
Muchas gracias por vuestro trabajo, que nos facilitan considerablemente la comparativa hipotecaria
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 8 horas

HelpMyCash

Hola, Ramón. 

Muchas gracias por tus palabras. Respondiendo a tu primera pregunta, nosotros no tenemos línea directa con las entidades financieras, así que no podemos pedirle a EVO que resuelva tu caso concreto. De todos modos, queremos comentar que en el propio informe de tasación aparece el llamado "valor de seguro" (que sería el de tasación menos el del suelo y el de otros bienes no asegurables), que es el que el banco debería utilizar como valor asegurado. Si quieres, puedes contactar con la persona que gestiona tu hipoteca para asegurarte de que será así. 

En cuanto a tu segunda cuestión, la nueva ley hipotecaria del 16 de junio de 2019, en su artículo 17.3, obliga a los bancos a aceptar "pólizas alternativas de todos aquellos proveedores que ofrezcan unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes a la que aquel hubiera propuesto". Traducido, esto significa que la entidad tiene que estudiar gratuitamente la propuesta de seguro que le presentes y está obligado a aceptarla si sus coberturas son las mismas que ella exige. Recordamos, ya de paso, que no te pueden subir el tipo de interés por contratar el seguro de daños obligatorio con la compañía que tú quieras. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

 

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