Hipotecas destacadas sin seguros
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todo sobre el seguro de vida de una hipoteca

¿Cuándo es obligatorio contratar un seguro de vida?

Depende. La nueva ley de crédito inmobiliario, en vigor desde el pasado 16 de junio de 2019, permite vender estas pólizas como servicio vinculado o combinado. Veamos cuál es la diferencia entre los dos: 

  • Si es vinculado, estaremos obligados a contratarlo. Ahora bien, en estos casos, el banco está obligado a aceptar la póliza de cualquier aseguradora, siempre que tenga unas coberturas parecidas. 

  • Si es combinado, no tenemos ninguna obligación de firmarlo. Sin embargo, si contratamos el seguro de vida que nos propone el banco, este nos bajará el interés de la hipoteca. Eso sí, si en algún momento decidimos no renovarlo, perderemos la bonificación y nos subirá el tipo. 

Conviene recordar que estos seguros no benefician únicamente al banco. Para el cliente, firmar esta póliza supone liberar a sus herederos de la carga de tener que pagar la hipoteca si este muriera antes de haber abonado todas las cuotas. En estos casos, sería la aseguradora la encargada de pagar al banco el capital pendiente del crédito (o el importe cubierto).

¿Qué cubren los seguros de vida de los préstamos hipotecarios?

A diferencia de otros seguros más flexibles, los de vida suelen tener unas coberturas muy bien delimitadas. En general, si suscribimos una de estas pólizas y la vinculamos a la hipoteca, quedaremos cubiertos en los siguientes casos:

  • En caso de fallecimiento del titular. Explicado en pocas palabras, si el prestatario muere, la aseguradora pagará todo el capital pendiente al banco, por lo que el crédito quedará cancelado.

  • En caso de incapacidad permanente. Si el titular queda incapacitado para seguir trabajando, la aseguradora también tendrá que cancelar la hipoteca. La incapacidad temporal, sin embargo, no queda cubierta por este tipo de pólizas.

Algunas aseguradoras también ofrecen garantías complementarias opcionales, como la cobertura de accidentes, con la que se proporciona un capital adicional si el titular fallece por causas no naturales debido a un accidente. Por lo general, el beneficiario del seguro de vida es el propio banco, aunque también pueden serlo los herederos del prestatario.

¡Atención! Estos seguros no siempre cubren la deuda íntegra. En algunos casos, se asegura solo un porcentaje del capital de la hipoteca (un 50%, por ejemplo). Por ello, debes analizar bien las condiciones de la póliza para asegurarte de que te interesa.

El precio de la póliza hay que sumarlo al de la hipoteca

Como es lógico, contratar un seguro de vida ligado a la hipoteca cuesta un dinero, aunque el precio puede variar mucho según el perfil del titular (edad, tipo de trabajo, etc.) y las tarifas de la compañía aseguradora. Aun así, se puede decir que, de media, un producto de este tipo puede costarnos entre unos 200 y unos 400 euros al año, contando que sea de prima anual.

Por lo tanto, si queremos saber cuánto nos costará exactamente un préstamo hipotecario, es aconsejable calcular también el precio que tendrán todos los seguros (incluido el de vida) durante el plazo que hayamos acordado con el banco. Por ejemplo, si la póliza nos cuesta 300 euros al año y la hipoteca tiene un período de amortización de 30 años, ese seguro de vida tendrá un coste total aproximado de unos 9.000 euros.  

¡Atención! Los seguros de prima anual se renuevan cada 12 meses, así que la aseguradora puede, si quiere, subir el precio de la póliza. En estos casos, según la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, tiene que avisarnos con dos meses de antelación y tenemos derecho a no renovar y a irnos con otra compañía, pero podríamos perder la bonificación si se trata de un producto combinado.

Seguro de protección de pagos: un complemento al de vida

Es posible que el banco también se ofrezca a bajarnos el tipo de interés a cambio de contratar un seguro de protección de pagos a través de su mediación. Estos productos cubren el pago de las mensualidades en los siguientes supuestos:

  • En caso de desempleo del titular del seguro.

  • En caso de incapacidad temporal para trabajar.

En general, la aseguradora abona las cuotas durante un máximo de 12 meses. Estos seguros son más caros que los de vida, así que debemos valorar si su contratación nos resulta conveniente y si la rebaja del interés es suficiente para compensar su precio.

Hay seguros que aúnan las coberturas de los de vida y los de protección de pagos: los denominados de amortización total o de amortización de préstamo.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí explicamos cómo son los seguros de vida ligados a las hipotecas, cuáles son sus coberturas y por qué puede ser conveniente contratarlos.

Metodología: los datos que ofrecemos los hemos obtenido mediante una exhaustiva investigación online y telefónica.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online especializado en productos de inversión y financiación. En nuestras páginas, los usuarios pueden encontrar información de calidad sobre hipotecas, préstamos, depósitos o cuentas, entre otros, para comparar sus condiciones y valorar qué producto les resulta más conveniente.

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Hipoteca en OpenBank estando en ERTE? @Jose Juan Garriga - hace 5 horas
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Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 7 horas

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Buenas tardes, Valentín.

Normalmente, los bancos se apoyan en la tasación de la vivienda para calcular el importe correspondiente al 80%. 

En tu caso, la ventaja es que deberás entregar un importe más bajo de tu bolsillo porque ya has ido pagando poco a poco mes tras mes.

En la práctica, si la casa estuviera valorada en 100.000 euros, por lo general, los bancos te ofrecerán unos 80.000 euros y dependiendo de lo que te quede por pagar, deberás aportar más o menos ahorros para formalizar la compraventa.

Si necesitas alguna aclaración, seguiremos aquí para ayudarte.

¡Un saludo!

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