Hipoteca sin ahorros: compra una casa sin fondos propios

¿Por qué necesito ahorros para solicitar una hipoteca?

En la inmensa mayoría de los casos, según la Asociación Hipotecaria Española, si quieres comprar una casa o un piso, los bancos te prestarán el 80% de lo que te cueste. En consecuencia, deberás tener ahorros para cubrir el otro 20% más un 10-12% para hacer frente a los gastos de formalización (impuestos, notaría, gestoría, etc.). 

Sin embargo, no todo el mundo tiene esos ahorros; especialmente los jóvenes. Si no los tienes, tus probabilidades de conseguir la hipoteca serán mucho más bajas, aunque hay bancos que sí pueden aceptar tu solicitud y prestarte hasta el 100% de lo que cueste la vivienda (sin contar los gastos). Lo explicaremos con detalle en los siguientes apartados.

Cómo conseguir una hipoteca sin ahorros

1. Contratar a un bróker hipotecario

La vía más cómoda para conseguir una hipoteca sin dinero ahorrado es contratar los servicios de un intermediario financiero o bróker. Se trata de un profesional con un gran número de contactos en la banca y con capacidad de negociar mejores condiciones de financiación para la compra de tu futuro piso o casa.

Ahora bien, debes tener en cuenta que estos profesionales cobran honorarios que, aunque no están delimitados por ley, suelen oscilar entre el 1% y el 5% del importe conseguido, una cantidad que tendrás que pagar cuando firmes la hipoteca.

2. Comprar pisos de bancos

Hay bancos que dan hipotecas con financiación de hasta el 100% para comprar sus viviendas. La mayor parte de estos inmuebles fueron embargados durante la crisis de 2008, así que las entidades ofrecen unas mejores condiciones para darles salida. Estas son las ofertas que hay actualmente:

#1

Hipoteca Pisos de Bancos Bankinter

	Bonificado*	Sin bonificar
TIN	E + 0,99 %	E + 2,29 %
TAE	2,63 %	3,63 %
Cuota	357 €	416 €

*4 productos bonificadores

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#2

Hipoteca EscogeCasa Variable

	Bonificado*	Sin bonificar
TIN	E + 1,20 %	E + 1,90 %
TAE	2,49 %	2,78 %
Cuota	365 €	396 €

*3 productos bonificadores

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#3

Hipoteca Inmuebles Propios

TIN	E + 0,85 %
TAE	0,86 %
Cuota	348 €

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#4

Hipoteca Ligera db

	Bonificado*	Sin bonificar
TIN	E + 1,35 %	E + 1,80 %
TAE	2,39 %	2,51 %
Cuota	372 €	392 €

*3 productos bonificadores

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#5

Hipoteca Altamira

TIN	E + 1,29 %
TAE	2,50 %
Cuota	370 €

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La ventaja de comprar estos pisos es que no necesitarás tener ahorros para cubrir el 20% que los bancos no suelen financiar. Sin embargo, debes tener en cuenta que las viviendas de las entidades financieras tienen inconvenientes: su oferta es limitada (la que tenga cada entidad) y pueden estar en mal estado.

3. Negociar en base a un buen perfil

Otra opción es pedir una hipoteca sin ahorros directamente al banco y negociar para que te la conceda. Para tener éxito, eso sí, necesitarás tener un buen perfil:

• Si eres joven con un buen trabajo, ingresos altos y en un sector en alza o estable y necesitas pedir una hipoteca de más del 80%, tienes muchas probabilidades de conseguir la aprobación.

• También si eres funcionario de carrera, dado que es uno de los perfiles más seguros y solventes para la banca.

• Asimismo, si puedes aportar avales o garantías adicionales (otra vivienda, por ejemplo), quizás el banco pase por alto tu falta de ahorros y te dé financiación para adquirir la vivienda.

4. Conseguir ayuda familiar o un préstamo

También puedes pedir ayuda o financiación para cubrir la parte no financiada con la hipoteca. Lo ideal, en estos casos, es que te la dé un familiar o amigo, pues así tendrás unas mejores condiciones de devolución y te podrás librar de pagar intereses. 

En cambio, solicitar un préstamo personal al banco si no tienes ahorros no es aconsejable. Estos productos tienen un interés alto (del 7% o más), así que tendrás que hacer un esfuerzo extra para pagar sus cuotas. Si finalmente te decantas por esta opción, debes asegurarte de poder pagar las mensualidades del crédito y de la hipoteca. 

¿Es buena idea comprar una casa sin ahorros?

En general, cuanto más dinero te presten, mayor será el riesgo de impago. Y como estas hipotecas cubren más del 80% de la compra, existe un mayor peligro de que no puedas pagar las cuotas. A esto hay que sumar, además, que conseguir estos créditos es más difícil, pues los bancos no los suelen conceder. 

Por todo ello, podemos afirmar que pedir una hipoteca sin pagar la entrada no es lo más conveniente. Lo ideal, si te lo puedes permitir, es financiar hasta un máximo del 80% de la compra. Ahora bien, si eso no es posible y necesitas más dinero, tendrás que hacer cuentas para asegurarte de poder pagar las cuotas sin problemas.

Los gastos sí hay que pagarlos con fondos propios

Si decides pedir una hipoteca sin ahorros y consigues que te financien el 100% de la compra de la vivienda, aún necesitarás un dinero extra para adquirir la casa. Y es que deberás aportar, aproximadamente, otro 10-12% para cubrir los gastos de compraventa y los de constitución de la hipoteca.