Actualmente las entidades bancarias solo suelen conceder el 80% del precio de compraventa o de tasación de la vivienda, por lo que pedir una hipoteca sin ahorros y tener éxito puede ser una misión casi imposible. A continuación, te contamos cómo solicitar una hipoteca al 100% y te mostramos cuáles son las mejores ofertas de financiación.
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Lo primero que debemos tener claro es que una hipoteca es un compromiso a largo plazo para nuestra economía. Por lo tanto, a la hora de plantearnos cómo pedir una hipoteca, debemos tener claro que cuanto mayor sea la cantidad que nos financien o el plazo que nos marquemos para devolver la deuda, más riesgo correremos. Y es que, en caso de impago, no solo pondremos en peligro nuestra vivienda, sino también nuestros bienes personales presentes y futuros.
De hecho, el gran número de ejecuciones hipotecarias que se vieron durante la crisis económicas han provocado que ahora los bancos sean más estrictos a la hora de dar financiación. De este modo, a día de hoy solo suelen conceder hipotecas que cubren hasta el 80% del valor de tasación o de compraventa, el más bajo de los dos.
Así pues, pedir una hipoteca sin pagar la entrada no es demasiado conveniente debido, principalmente, a dos motivos: en primer lugar, porque si nuestro perfil financiero no es casi perfecto, probablemente no nos darán más del 80 % del valor de la vivienda y, en segundo lugar, porque pedir más dinero implica endeudarnos más y asumir un riesgo mayor.
Eso sí, que sea difícil tener éxito al pedir una hipoteca sin fondos propios no quiere decir que sea imposible. De hecho, hay algunas vías para conseguir que alguna entidad esté dispuesta a ofrecernos una financiación mayor:
Es la manera más rápida de conseguirlo, pues todavía hay muchos bancos que tienen en cartera un gran número de las viviendas que embargaron hace unos años. Venderlos es el único modo que tienen de recuperar el dinero que perdieron financiándolos, así que suelen ofrecer mejores condiciones hipotecarias para darles una mayor salida. Sin embargo, hay que decir que no suelen rebajar el precio de estos préstamos.
Una de estas mejoras consiste en ofrecer hipotecas 100, por lo que podríamos pedir un préstamo hipotecario sin los ahorros necesarios para cubrir el 20% que normalmente no financian los bancos.
Ahora bien, debemos tener claro que la oferta de estas viviendas se limita a la cartera de las propias entidades, por lo que no siempre podremos escoger el barrio donde queremos vivir o las características particulares que deseamos para nuestra futura casa. Además, a menudo son inmuebles que requieren de ciertas reformas para poder entrar a vivir en ellos, por lo que si no tenemos ahorros, quizá no sea una opción viable para nosotros.
Si tienes dudas sobre estas viviendas, puedes consultar la guía gratuita de HelpMyCash.com Toda la verdad sobre los pisos de los bancos, donde explicamos detalladamente todo lo que debes saber al respecto.
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Los pisos de bancos son de las pocas viviendas que pueden financiarse a través de hipotecas al 100%, pero tienen también sus inconvenientes. En la presente guía práctica se responde a las siguientes preguntas sobre estos inmuebles:
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Ver y descargar guíaComo hemos visto, pedir una hipoteca sin ahorros es complicado en tanto que al implicar más riesgo los bancos ponen muchas más trabas a la hora de pedir requisitos. Sin embargo, hay un perfil especialmente bien visto por las entidades: el de los jóvenes que tienen un buen trabajo desde hace unos años, con ingresos altos y en un sector en alza o estable, pero que no han tenido tiempo suficiente para conseguir los ahorros suficientes y necesitan pedir una hipoteca de más del 80%.
Estas personas, además de tener buenos ingresos, suelen pagar unos alquileres más altos que la cuota de una hipoteca (especialmente en las grandes ciudades), algo que demuestra que tienen solvencia. Además, al tener muchos años por delante para poder devolver la deuda contraída, los bancos suelen estar más dispuestos a negociar una mayor financiación. De esa manera, compensan la falta de ahorros que los años de la crisis y su edad les ha impedido conseguir.
Si no encontramos un piso de banco que nos interese o no cumplimos con el perfil joven, otra vía para conseguir una hipoteca de este tipo es contratar los servicios de un intermediario financiero o bróker. Se trata de un profesional con un gran número de contactos en la banca y con capacidad de negociar mejores condiciones de financiación.
Ahora bien, debemos tener en cuenta que estos profesionales tienen altos honorarios que, aunque no están delimitados por ley, suelen oscilar entre el 1% y el 5% del importe conseguido, una cantidad que deberemos pagarles cuando firmemos la hipoteca.
Si finalmente optamos por pedir una hipoteca sin ahorros y conseguimos que nos den una que financie el 100% del valor de la vivienda, eso no significa que sea suficiente para comprarnos una casa. Y es que deberemos aportar, aproximadamente, otro 10-12% para cubrir los gastos de compraventa y los de constitución de la hipoteca. En la siguiente infografía detallamos cuáles son los gastos de compraventa y de escrituración de la hipoteca:
Independientemente del tipo de producto de financiación que escojamos, es fundamental que nos aseguremos de poder pagar las cuotas, sobre todo si optamos por una hipoteca sin ahorros, ya que, en caso de dificultad económica, probablemente no contemos con fondos propios y caeremos en impagos.
Por eso, antes de firmar una hipoteca, es importante que comparemos las ofertas de varias entidades y pidamos la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) de aquellos productos que más nos interesan. Se trata de un documento, con carácter vinculante, que muestra las condiciones de la oferta personalizada que nos hace la entidad.
De este modo podremos saber qué interés se nos aplicará, qué comisiones tendremos y qué productos vinculados nos pide contratar el banco para ofrecernos el mejor precio. Con todos esos datos, podemos usar herramientas como la calculadora de hipotecas de HelpMyCash.com, que nos permitirá hacer el cálculo tanto de la cuota mensual como del total del préstamo.
Cabe recordar que, para no poner en riesgo nuestra economía, no deberemos destinar más del 35% de nuestros ingresos al pago de la cuota mensual. Así pues, si el cálculo que obtenemos implica una cantidad mayor, es mejor que no pensemos en pedir una hipoteca sin fondos propios y nos esperemos a que nuestra situación económica mejore.
Para qué sirve esta página: en esta página puedes encontrar toda la información necesaria sobre pedir una hipoteca sin ahorros, qué aspectos debes tener en cuenta y cómo saber si podrás pagarla o no.
Fuente: la información que aparece en esta página se ha obtenido mediante el contacto con los bancos y con entidades del sector como la Asociación Hipotecaria Española.
Metodología: esta web se mantiene actualizada gracias al contacto constante con los departamentos de comunicación de las entidades bancarias y de la navegación por Internet.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online de finanzas en el que redactores especialistas en el sector elaboran constantemente información de calidad para el uso de los usuarios de HelpMyCash.com.
Aviso: nuestros servicios son totalmente gratuitos para el usuario puesto que obtenemos los ingresos de la publicidad y de los productos destacados de la web.
Te escuchamos: si aún tienes dudas sobre pedir una hipoteca sin fondos propios o sobre otro tema relacionado con tus finanzas personales puedes contactar con nosotros a través de las siguientes vías de comunicación:
Buenas tardes, Helper.
En nuestra página sobre cancelar hipoteca encontrarás toda la información que necesitas, pero te podemos adelantar que sí que es posible.
Si quieres saber cuál sería el coste aproximado de la operación, podrías probar el simulador gratuito de gastos de cancelación de hipoteca que han diseñado los expertos de HelpMyCash.
Si necesitas alguna aclaración, seguiremos aquí para ayudarte.
¡Un saludo!
Buenos días,
Me gustaría saber si es posible vender mi actual casa, cancelar hipoteca y comprar la nueva vivienda en el mismo día. No sabemos cómo van los plazos ni los pasos a seguir, estamos muy, muy perdidos. Gracias
Hola, Loli.
Lo ideal es que contactes con tu banco para informarle de que vas a vender tu vivienda y de que vas a cancelar tu hipoteca. Tendrán que darte un certificado de deuda pendiente (puedes consultar su coste en el libro de tarifas del banco), que deberás mostrar unos días antes de la firma al comprador y a su banco para demostrar que, con el dinero que tienes y el que te darán por la venta, podrás cancelar tu hipoteca. También tendrás que llevarlo el día de la firma de la compraventa.
A partir de ahí, puedes hacer dos cosas: o bien dejar la tramitación de la cancelación registral de la hipoteca en manos de una gestoría (generalmente la del banco del comprador), o bien tratar de negociar para que te dejen hacer a ti todos los trámites de la cancelación registral (puedes consultarlos aquí). Es complicado que te lo permitan, pero nunca está de más intentarlo para ahorrarte los honorarios del gestor.
Esperamos haber resuelto tus dudas.
Un saludo.
Hola.He vendido mi casa pero me queda por pagar algo de la hipoteca.
Quien se encarga de las gestiones para cancelar dicha hipoteca?Soy yo quien tiene que ir al banco para cancelarla?Es la Inmobiliaria quien tiene que hacerlo?O todo se hace en el momento de firmar la venta de mi vivienda al comprador?
Gracias
Hola de nuevo.
Por lo que nos cuentas, la oferta del banco parece más atractiva, pues no incluye comisión de apertura ni te obliga a contratar tantos servicios para conseguir el mismo interés (lo que te da más libertad). Ahora bien, como comentábamos, lo mejor es calcular cuánto te costaría cada hipoteca en total, sumando tanto las cuotas como el precio de los distintos productos adicionales, para saber cuál te saldría más barata.
Un saludo.
Publicado el 07/08/2020
Publicado el 06/08/2020
Publicado el 06/08/2020
