Si estás buscando una hipoteca, te habrás dado cuenta de que la mayoría de los bancos prestan el 80 por ciento de lo que cuesta la vivienda, lo que te obliga a aportar el 20% restante. El problema es que no todo el mundo puede asumir ese desembolso inicial.
Las hipotecas al 100% están pensadas para aquellas personas que quieren comprar una casa, pero no tienen ahorros suficientes para pagar ese 20% extra. Su mayor atractivo es que cubren la totalidad del precio de compraventa de la vivienda o del valor de la tasación, de ahí que no sean muy habituales. De hecho, la mayoría de bancos no las ofrecen, no por lo menos oficialmente.
Es importante saber que suponen un riesgo, no solo para la entidad que las concede, sino también para el cliente: dado que las cuotas que hay que pagar son más altas, el riesgo a un posible impago también aumenta.
El banco te prestará más dinero que con una hipoteca normal: el 100% del precio de la casa, en vez del 80% estándar. Las cuotas mensuales, por lo tanto, serán más caras, porque el dinero a devolver también es mayor.
El plazo para devolver el dinero es el mismo que en las hipotecas estándar, de un máximo de 30 años. Hay bancos que te darán más tiempo, pero no es lo normal ni lo más aconsejable: la lógica detrás de un préstamo es deshacerse de él en algún momento, no hipotecarse de por vida. Además, cuanto más tardes en devolver el dinero, más pagarás en intereses.
Los bancos no te penalizan por prestarte más dinero: el precio de las hipotecas al 100% no varía demasiado respecto a los préstamos de hasta el 80% de financiación. El interés suele ser el mismo y se ofrecen los mismos productos bonificadores para rebajar su valor. Las comisiones tampoco cambian demasiado.
Como sucede con todos los préstamos hipotecarios, las condiciones de las hipotecas al 100 por 100 se pueden negociar. Acude a varias entidades, además de la tuya, para ampliar tu abanico de opciones. Si tienes un perfil solvente, habla con el banco que elijas para que mejore su oferta. Utiliza nuestro comparador online de hipotecas para comparar los préstamos de hasta el 100% de financiación que se conceden en España. Así podrás ir al banco con una opinión más formada sobre el préstamo hipotecario que necesitas.
Para un banco, financiar el 100% de la compra de una casa o un piso es más arriesgado. Por eso, no todas las entidades se prestan a hacerlo. Pero hay excepciones, por supuesto, y maneras de aumentar tus probabilidades de conseguir hipotecas al 100%. Te damos todas las claves a continuación:
Tienes tres opciones:
Un bróker o intermediario hipotecario es un profesional que conoce a fondo cómo funciona el sector inmobiliario y sabe a qué bancos acudir para conseguir hipotecas del 100 por 100 con las mejores condiciones. Si ya has agotado todas las vías para que un banco te conceda financiación sin ahorros, estos profesionales pueden darle un giro a tu situación: conocen qué bancos negocian hipotecas al 100 por 100 aunque no las ofrezcan oficialmente.
Contratar a un bróker no te compromete a quedarte con alguna de las ofertas que te presenta. En la mayoría de los casos, no tendrás que pagar por sus servicios (entre el 1% y el 5% del capital del préstamo que te consiga) hasta la firma del mismo, nunca antes.
Si te interesa, desde HelpMyCash te ponemos en contacto con un bróker que se encargará de analizar el mercado, buscar las mejores ofertas según tu perfil y negociar en tu nombre con varios bancos:
Es un requisito para contratar cualquier préstamo hipotecario, pero si estás buscando una hipoteca del 100%, el banco te pedirá que demuestres aún más solvencia que de costumbre: que tengas un trabajo estable, muy buenos ingresos, antigüedad laboral y que no tengas muchos créditos pendientes de pago.
Obviamente, si la hipoteca la pides con otra persona, cumplir estos requisitos será más asequible, porque podréis juntar los ingresos de ambos. También tendrás más opciones de conseguir una financiación mayor si eres joven y tienes un buen trabajo: los bancos ven con buenos ojos a este colectivo porque son potenciales clientes vitalicios.
Lo primero que hay que saber es que no todos los bancos conceden hipotecas de más del 80% a los jóvenes. La mayoría tienen ofertas exclusivas para este colectivo, pero la financiación no suele superar ese porcentaje. Conseguir un préstamo del 90% o superior dependerá de si la entidad encuentra tu perfil atractivo y de tu capacidad de negociar mejores condiciones. Un ejemplo es ABANCA, que las no ofrece abiertamente, pero puede superar el umbral del 80% en condiciones muy específicas.
En cuanto a los que sí conceden abiertamente préstamos cerca del 100% para jóvenes menores de 35 años, encontramos a Kutxabank, Ibercaja y Banco Santander, todos ellos con una financiación de hasta el 95% de la compra. Puedes consultar aquí sus condiciones:
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 3,25 % | 4,25 % |
| TAE | 4,19 % | 4,52 % |
| Cuota | 567 € | 617 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 3,23 % | 4,33 % |
| TAE | 3,97 % | 4,58 % |
| Cuota | 566 € | 622 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,60 % | E + 1,60 % |
| TAE | 4,64 % | 4,98 % |
| Cuota | 340 € | 382 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,39 % | E + 1,39 % |
| TAE | 4,22 % | 4,96 % |
| Cuota | 337 € | 374 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 1,10 % | E + 2,20 % |
| TAE | 5,28 % | 5,89 % |
| Cuota | 360 € | 410 € |
Este listado ha sido elaborado por HelpMyCash.com. La información presentada ha sido investigada por el equipo editorial y, en algunas ocasiones, proporcionada por las propias entidades. Muchos o todos los productos que aparecen aquí son ofrecidos por nuestros socios comerciales. Esto puede influir en el lugar en el que aparece el producto en el listado, pero no influye en nuestra evaluación. Para ello, tenemos en cuenta diferentes criterios objetivos: el interés (TIN), la cantidad y precio de los productos que hay que contratar o a los que hay que adherirse para conseguir un interés bonificado, las opiniones de nuestros usuarios y la valoración de nuestros analistas. Nuestras valoraciones son propias. Actualizamos las ofertas y la información periódicamente. ¿Has encontrado algún error? Por favor, escríbenos un e-mail a atencion-al-cliente@helpmycash.com para que podamos corregirlo.
Son las hipotecas al 100 por 100 más habituales. Esto se debe a que los bancos tienen mucho interés en vender las viviendas que tienen en stock, provenientes de embargos. Las entidades están más dispuestas a financiar toda la compra de estos inmuebles y añaden ventajas extra, como intereses más bajos o menos comisiones.
Que sean las más comunes no significa que todas las hipotecas para pisos de bancos sean hipotecas al 100%. Si estás interesado en uno de estos inmuebles, te aconsejamos preguntar primero a la entidad propietaria cuánto dinero te prestará. También es recomendable que visites la vivienda antes de decidirte y compruebes que está en buenas condiciones.
Bankinter o Deutsche Bank, por ejemplo, te puede financiar la compra íntegra de sus pisos, mientras que Banco Santander te puede cubrir hasta el 90%.
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,75 % | E + 2,05 % |
| TAE | 4,46 % | 5,52 % |
| Cuota | 346 € | 404 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 1,35 % | E + 1,80 % |
| TAE | 2,39 % | 2,51 % |
| Cuota | 372 € | 392 € |
Este listado ha sido elaborado por HelpMyCash.com. La información presentada ha sido investigada por el equipo editorial y, en algunas ocasiones, proporcionada por las propias entidades. Muchos o todos los productos que aparecen aquí son ofrecidos por nuestros socios comerciales. Esto puede influir en el lugar en el que aparece el producto en el listado, pero no influye en nuestra evaluación. Para ello, tenemos en cuenta diferentes criterios objetivos: el interés (TIN), la cantidad y precio de los productos que hay que contratar o a los que hay que adherirse para conseguir un interés bonificado, las opiniones de nuestros usuarios y la valoración de nuestros analistas. Nuestras valoraciones son propias. Actualizamos las ofertas y la información periódicamente. ¿Has encontrado algún error? Por favor, escríbenos un e-mail a atencion-al-cliente@helpmycash.com para que podamos corregirlo.
En nuestro ranking de las hipotecas al 100 por 100 más baratas encontrarás un apartado específico con los mejores bancos para contratar estos préstamos.
Ya te hemos contado que la gran mayoría de los bancos no conceden hipotecas al 100x100 porque suponen un gran riesgo. Por lo tanto, lograr que te aprueben una hipoteca del 100% más los gastos de compraventa (los que se destinan a pagar impuestos, notaría, gestoría y registro) es una gesta prácticamente imposible.
En la actualidad, ninguna entidad ofrece abiertamente este tipo de financiación. Puede que la consigas si negocias, tienes un perfil más que excelente y puedes aportar avales o garantías extra, pero serías un caso entre un millón. En caso de que te estés preguntando si es posible conseguir una hipoteca al 100% más gastos y sin aval, la respuesta es no.
Oficialmente, ningún banco se ofrece a financiar el 100% del valor de sus pisos y cubrir otros gastos, aunque nos consta que esta operación es posible si se avala la operación con otra vivienda. Hace unos años, la hipoteca 100 por 100 más gastos de La Caixa (ahora CaixaBank) era una de las más solicitadas. Sin embargo, a partir del boom inmobiliario, su hipoteca al 110% desapareció del mercado. En la actualidad, cuentan con una hipoteca base, a tipo fijo, que financia solo hasta el 80%.
Es mucho más complicado que un banco financie una hipoteca al 100% sin aval que si aportas esa garantía adicional, al menos que compres un piso de banco. Esto porque, al ser un préstamo sobre la totalidad de la compraventa o el valor de la tasación, el capital que tendrás que devolver es mayor. El aval es la forma que tiene el banco de asegurarse frente a un posible impago.
Dicho esto, aunque la mayoría de los bancos no suelen anunciarlo como parte de sus ofertas, si tienes un perfil muy solvente podrían estar dispuestos a negociar una hipoteca del 100 por 100 sin aval (¡ojo! los gastos de compraventa correrán a tu cuenta). Tendrás que justificar esa solvencia con un contrato indefinido, un sueldo muy elevado, antigüedad en tu puesto de trabajo y no tener pendiente de pago otros créditos. Tener más patrimonio también suma puntos.
Otra opción es tratar de negociar con la entidad una hipoteca del 100 por 100 con aval, con la condición de que se te cancele automáticamente cuando el capital pendiente del préstamo alcance el 80% del valor de tasación o compraventa inicial.
Esta es la lista de los bancos que ofrecen abiertamente hipotecas al 100% sin aval (o que se aproximan mucho a ese porcentaje), y con aval con posibilidad de cancelación automática:
Hipotecas.com: hasta el 100% sin aval si eres funcionario.
Hipotecas.com: hasta el 100% con aval de vivienda si eres joven. La garantía se cancela cuando queda pendiente el 80% del valor de la vivienda.
Ibercaja: hasta el 95% sin aval si eres joven y puedes domiciliar ingresos conjuntos por valor de 2.500 euros mensuales.
Banco Santander: hasta el 95% con aval si eres joven. Ese aval se cancela automáticamente a los cinco años de firmar.
¿Quieres comprar una vivienda? Si no tienes mucho dinero ahorrado, en este vídeo te explicamos cómo puedes conseguir una hipoteca sin pagar la entrada del 20% que suelen pedir los bancos.
¿Estás buscando piso y tienes dudas acerca de los pisos de bancos? Los pisos de bancos son de las pocas viviendas que pueden financiarse a través de hipotecas al 100%, pero tienen también sus inconvenientes. En la presente guía práctica se responde a las...
