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qué es el euribor negativo y cómo afecta a las hipotecas

¿Por qué el euríbor cotiza en negativo?

Antes de explicar por qué actualmente tenemos un euríbor negativo, conviene recordar que este índice refleja el interés medio al que los bancos europeos más importantes se prestan dinero. Por lo tanto, que esta tasa se sitúe por debajo del 0% significa que las entidades pagan por prestar dinero a otras financieras en vez de cobrar.

Pero ¿cómo es posible que estén aplicando intereses negativos? A modo de simplificación, se debe principalmente a dos motivos:

  • El Banco Central Europeo (BCE) mantiene sus tipos de interés al 0% desde el mes de marzo de 2016, es decir, que presta dinero a las entidades financieras gratuitamente.

  • Al mismo tiempo, el BCE mantiene la facilidad de depósito en el -0,5% desde septiembre de 2019 (-0,4% desde marzo de 2016). Eso significa que las entidades tienen que pagarle un interés del 0,5% si quieren “guardar” su dinero en este organismo europeo, aunque solo si depositan más de un mínimo predeterminado.

Esto provoca dos cosas: los bancos pueden conseguir dinero muy barato, pero les cuesta más tenerlo guardado. En consecuencia, les sale más a cuenta prestarse entre ellos con intereses negativos, pues pierden menos que si lo depositaran en el BCE.

¿Hasta cuándo seguirá por debajo del 0%?

Es prácticamente imposible dar una fecha exacta, pero parece que tardará al menos un par de años en pisar terreno positivo. Según el Departamento de Análisis de Bankinter, que es una de las instituciones más prestigiosas de nuestro país, este índice seguirá por debajo del 0% hasta 2021 como mínimo. Para dar contexto, hay que decir que este índice cotizó al alza durante buena parte del 2018, se mantuvo a la baja durante la segunda mitad de 2019 y ha vuelto a subir durante el estado de alarma de 2020.

El principal motivo por el que se cree que al euríbor negativo le queda tiempo de vida es que, por ahora, el BCE no se plantea subir sus tipos de interés. De hecho, el supervisor europeo lleva ya varios años posponiendo esa decisión y, por ahora, ha anunciado que no tocará los tipos durante este año por la fragilidad de la economía de la eurozona.

En 2020 ha entrado en vigor el euríbor plus, un nuevo método para calcular el valor de este índice de referencia. En un primer momento, se pensaba que esto provocaría una subida de su cotización, pero finalmente no fue así.

Efecto del euríbor negativo sobre las hipotecas

Como es lógico, la cotización en valores negativos del principal índice hipotecario tiene un efecto directo sobre el precio de las hipotecas a tipo variable. En concreto, su interés es más bajo, ya que el banco tiene que sumar al diferencial un valor por debajo del 0%.

Imaginemos, por ejemplo, que tenemos una hipoteca con un interés de euríbor más 1%. El último valor de esta tasa fue del -0,147%, así que si nuestra entidad la usara para calcular el interés de nuestro préstamo, el tipo aplicado será de solo el 0,853% (1 – 0,147).

Si quieres saber cuál es la relación entre las hipotecas y el euríbor y cómo afecta a las cuotas de estos productos, puedes hacer clic sobre el enlace.

¿Los bancos pagarán intereses a los clientes?

Esta es una pregunta más que razonable, dado que las hipotecas que se contrataban hace unos años tienen unos diferenciales mucho más bajos que los que se ofrecen ahora (algunos hasta son de menos del 0,5%). Efectivamente, si la referencia más el diferencial suman un valor negativo, el banco tendría que pagarle al cliente la parte correspondiente a los intereses del préstamo, al menos hasta que se efectuara la siguiente revisión. En consecuencia, las cuotas a pagar deberían ser más bajas.

Se trata de un escenario que ya empieza a darse, ya que el euríbor cotiza muy bajo desde hace varios meses y en agosto alcanzó un mínimo histórico del -0,356%. El diferencial más bajo al que se firmaron las hipotecas en España ronda el 0,25% de media, así que en estas hipotecas ya se aplican intereses negativos.

Hay que decir, sin embargo, que esto no puede suceder en los contratos firmados a partir del 16 de junio de 2019. La Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario, vigente desde esa fecha, establece un interés mínimo del 0% por defecto en todas las hipotecas formalizadas bajo su marco normativo. Tampoco puede pasar en los préstamos anteriores que tengan un tipo mínimo del 0% o equivalente al diferencial.

Entrevista de TV3 Laurent Amar, CEO de HelpMyCash.com, habló para los informativos de TV3 sobre las hipotecas con intereses negativos. Pincha en este enlace para ver su intervención y descubrir qué harán los bancos con estos productos.

¿Qué hacen los bancos para mantener sus márgenes?

Tal y como se demuestra en un estudio publicado por la Fundación de Cajas de Ahorro (FUNCAS), el actual escenario de bajos tipos y de euríbor negativo hace que los bancos obtengan un menor margen de beneficios con sus productos y, especialmente, con sus hipotecas variables. Pero a la banca no le gusta ganar menos dinero, así que ha tomado varias medidas durante los últimos años para no ver tan menguados sus ingresos:

  • Incentivos a la contratación de hipotecas fijas: desde aproximadamente el año 2015, las entidades han abaratado notablemente estos productos, pues les permiten ganar más dinero que las variables (al menos a corto plazo). Recordemos que el interés de estos préstamos rara vez baja del 2%.

  • Tipo fijo inicial durante los primeros meses: prácticamente todas las hipotecas a tipo variable que se comercializan actualmente tienen un período inicial de 12 a 24 meses en el que se aplica un interés fijo algo más elevado. De esta manera, se aseguran de ganar algo más de dinero al principio y dejan pasar algo de tiempo por si el euríbor sube. 

Además, algunas entidades incluían una cláusula cero en sus contratos, con la que se aplicaría un interés del 0% si la suma del diferencial más el índice diera un resultado negativo. De todos modos, desde que está en vigor la nueva ley hipotecaria, este tipo mínimo del 0% se aplica por defecto en todos los préstamos hipotecarios nuevos.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo de esta página es ofrecer información al consumidor sobre la cotización negativa del principal índice de referencia.

Metodología: toda la información mostrada ha sido obtenida a través de cálculos propios y consultas a estudios sobre la materia.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online con el que los usuarios pueden consultar las condiciones de miles de productos financieros y de economía del hogar.

Aviso: para que nuestros servicios puedan seguir siendo 100% gratuitos para los usuarios, HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

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Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

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Buenos días.Vamos a vender la vivienda y con el precio de venta queremos cancelar la hipoteca pendiente, pero tengo algunas dudas:
- ¿Pasos a seguir? porque si no puedo cancelar antes de vender...¿cómo se instrumenta con el vendedor esta situación? tendría que pagarme antes de firmar la escritura de compraventa??? - Además de la comisión de cancelación que abonaré al banco y de la Plusvalía al Ayuntamiento, que los tengo controlados, ¿gastos adicionales? ¿Existe algun simulador fiable en internet?¿los gastos dependen del capital pendiente o de la cuantía del préstamo hipotecario solicitado en su día?Muchas gracias. Un saludo.
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 3 días

HelpMyCash

Buenas tardes, Helper.

En nuestra página sobre cancelar hipoteca encontrarás toda la información que necesitas, pero te podemos adelantar que sí que es posible.

Si quieres saber cuál sería el coste aproximado de la operación, podrías probar el simulador gratuito de gastos de cancelación de hipoteca que han diseñado los expertos de HelpMyCash.

Si necesitas alguna aclaración, seguiremos aquí para ayudarte.

¡Un saludo!

Helper_511282512
Helper_511282512
hace 3 días

Buenos días,
Me gustaría saber si es posible vender mi actual casa, cancelar hipoteca y comprar la nueva vivienda en el mismo día. No sabemos cómo van los plazos ni los pasos a seguir,  estamos muy, muy perdidos. Gracias

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 mes

HelpMyCash

Hola, Loli. 

Lo ideal es que contactes con tu banco para informarle de que vas a vender tu vivienda y de que vas a cancelar tu hipoteca. Tendrán que darte un certificado de deuda pendiente (puedes consultar su coste en el libro de tarifas del banco), que deberás mostrar unos días antes de la firma al comprador y a su banco para demostrar que, con el dinero que tienes y el que te darán por la venta, podrás cancelar tu hipoteca. También tendrás que llevarlo el día de la firma de la compraventa. 

A partir de ahí, puedes hacer dos cosas: o bien dejar la tramitación de la cancelación registral de la hipoteca en manos de una gestoría (generalmente la del banco del comprador), o bien tratar de negociar para que te dejen hacer a ti todos los trámites de la cancelación registral (puedes consultarlos aquí). Es complicado que te lo permitan, pero nunca está de más intentarlo para ahorrarte los honorarios del gestor.

Esperamos haber resuelto tus dudas. 

Un saludo. 

Loli
Loli
hace 1 mes

Hola.He vendido mi casa pero me queda por pagar algo de la hipoteca.
Quien se encarga de las gestiones para cancelar dicha hipoteca?Soy yo quien tiene que ir al banco para cancelarla?Es la Inmobiliaria quien tiene que hacerlo?O todo se hace en el momento de firmar la venta de mi vivienda al comprador?
Gracias

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 meses

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

Por lo que nos cuentas, la oferta del banco parece más atractiva, pues no incluye comisión de apertura ni te obliga a contratar tantos servicios para conseguir el mismo interés (lo que te da más libertad). Ahora bien, como comentábamos, lo mejor es calcular cuánto te costaría cada hipoteca en total, sumando tanto las cuotas como el precio de los distintos productos adicionales, para saber cuál te saldría más barata. 

Un saludo. 

sandra2020
Firma hipoteca notario fecha @sandra2020 - hace 3 días
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Buenos días, 
El lunes día 3 firmé la FEIN en el banco y subió la documentación a la plataforma notarial. El martes 4 me llegó un mensaje de ANCERT poniendo que estaba subido y que tenía que asignar notario. Así lo hice. ¿Desde cuando me empezarían a contar los 10 días para la firma de hipoteca?
 
En el notario no me dan todavía cita porque dicen que todavía no lo han revisado. ¿Se podría cambiar de notario? Si es así, ¿contarían los 10 días desde el aviso al nuevo notario?
 
Muchas gracias. 
Jose
Ejecución Hipotecaria 2018 @Jose - hace 3 días
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Buenos Días, en el año 2018, el banco presentó una demanda hipotecaria, el juez la archivo por contener cláusulas abusivas.
Hace unos días recibí una notificación del banco en la cual me dicen que tengo un impago de 12 mensualidades, me dan un plazo de un mes para su pago y de lo contrario, reclamarán la vivienda por vencimiento anticipado.
La verdad que ya me pierdo, si en la primera demanda se paralizó por contener cláusulas abusivas, como es que ahora vuelven otra vez con esta cláusula del vencimiento anticipado.
Si alguien me puede aconsejar que debo hacer, estaría enormemente agradecido..

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