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qué es el euribor negativo y cómo afecta a las hipotecas

¿Por qué el euríbor cotiza en negativo?

Antes de explicar por qué actualmente tenemos un euríbor negativo, conviene recordar que este índice refleja el interés medio al que los bancos europeos más importantes se prestan dinero. Por lo tanto, que esta tasa se sitúe por debajo del 0% significa que las entidades pagan por prestar dinero a otras financieras en vez de cobrar.

Pero ¿cómo es posible que estén aplicando intereses negativos? A modo de simplificación, se debe principalmente a dos motivos:

  • El Banco Central Europeo (BCE) mantiene sus tipos de interés al 0% desde el mes de marzo de 2016, es decir, que presta dinero a las entidades financieras gratuitamente.

  • Al mismo tiempo, el BCE mantiene la facilidad de depósito en el -0,4% también desde marzo de 2016. Eso significa que las entidades tienen que pagarle un interés del 0,4% si quieren “guardar” su dinero en este organismo europeo.

Esto provoca dos cosas: los bancos pueden conseguir dinero muy barato, pero les cuesta más tenerlo guardado. En consecuencia, les sale más a cuenta prestarse entre ellos con intereses negativos, pues pierden menos que si lo depositaran en el BCE.

¿Hasta cuándo seguirá por debajo del 0%?

Es prácticamente imposible dar una fecha exacta, pero parece que tardará al menos un par de años en pisar terreno positivo. Según el Departamento de Análisis de Bankinter, que es una de las instituciones más prestigiosas de nuestro país, este índice seguirá por debajo del 0% hasta 2021 como mínimo. Para dar contexto, hay que decir que este índice cotizó al alza durante buena parte del 2018, pero se mantiene a la baja desde marzo de 2019.

El principal motivo por el que se cree que al euríbor negativo le queda tiempo de vida es que, por ahora, el BCE no se plantea subir sus tipos de interés. De hecho, el supervisor europeo lleva ya varios años posponiendo esa decisión y, por ahora, ha anunciado que no tocará los tipos durante este año por la fragilidad de la economía de la eurozona.

Efecto del euríbor negativo sobre las hipotecas

Como es lógico, la cotización en valores negativos del principal índice hipotecario tiene un efecto directo sobre el precio de las hipotecas a tipo variable. En concreto, su interés es más bajo, ya que el banco tiene que sumar al diferencial un valor por debajo del 0%.

Imaginemos, por ejemplo, que tenemos una hipoteca con un interés de euríbor más 1%. El último valor de esta tasa fue del -0,190%, así que si nuestra entidad la usara para calcular el interés de nuestro préstamo, el tipo aplicado será de solo el 0,81% (1 – 0,190).

¿Los bancos podrían acabar pagando intereses a los clientes?

Esta es una pregunta más que razonable, dado que las hipotecas que se contrataban hace unos años tienen unos diferenciales mucho más bajos que los que se ofrecen ahora (algunos hasta son de menos del 0,5%). Efectivamente, si la referencia más el diferencial sumaran un valor negativo, el banco tendría que pagarle al cliente la parte correspondiente a los intereses del préstamo, al menos hasta que se efectuara la siguiente revisión. En consecuencia, las cuotas a pagar serían más bajas.

Se trata de un escenario cada vez más probable, ya que el euríbor cotiza a la baja desde hace varios meses y amenaza con romper su último mínimo histórico del -0,191%. El diferencial más bajo al que se firmaron las hipotecas en España ronda el 0,25% de media, así que si el euríbor baja del -0,25%, nos encontraremos con intereses negativos.

Hay que decir, sin embargo, que esto no puede suceder en los contratos firmados a partir del 16 de junio de 2019. La Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario, vigente desde esa fecha, establece un interés mínimo del 0% por defecto en todas las hipotecas formalizadas bajo su marco normativo.

¿Qué hacen los bancos para mantener sus márgenes?

Tal y como se demuestra en un estudio publicado por la Fundación de Cajas de Ahorro (FUNCAS), el actual escenario de bajos tipos y de euríbor negativo hace que los bancos obtengan un menor margen de beneficios con sus productos y, especialmente, con sus hipotecas variables. Pero a la banca no le gusta ganar menos dinero, así que ha tomado varias medidas durante los últimos años para no ver tan menguados sus ingresos:

  • Incentivos a la contratación de hipotecas fijas: desde aproximadamente el año 2015, las entidades han abaratado notablemente estos productos, pues les permiten ganar más dinero que las variables (al menos a corto plazo). Recordemos que el interés de estos préstamos rara vez baja del 2%.

  • Tipo fijo inicial durante los primeros meses: prácticamente todas las hipotecas a tipo variable que se comercializan actualmente tienen un período inicial de 12 a 24 meses en el que se aplica un interés fijo algo más elevado. De esta manera, se aseguran de ganar algo más de dinero al principio y dejan pasar algo de tiempo por si el euríbor sube. 

Además, algunas entidades incluían una cláusula cero en sus contratos, con la que se aplicaría un interés del 0% si la suma del diferencial más el índice diera un resultado negativo. De todos modos, desde que está en vigor la nueva ley hipotecaria, este tipo mínimo del 0% se aplica por defecto en todos los préstamos hipotecarios nuevos.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo de esta página es ofrecer información al consumidor sobre la cotización negativa del principal índice de referencia.

Metodología: toda la información mostrada ha sido obtenida a través de cálculos propios y consultas a estudios sobre la materia.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online con el que los usuarios pueden consultar las condiciones de miles de productos financieros y de economía del hogar.

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Tengo que cancelar deuda Hipoteca de un prestamos de mis padres., ya pagados sobre un Local que queremos vender.
 
Hablado con BBVA, me dicen que ellos no se hacen cargo de la cancelación salvo que les pague 1000 Euros con su gestoria etc. 
Lo he tramitado estoy en ellos con Notaria /Registro y el coste son 400 Euros que pienso reclamar al citado banco.
 
Pregunta por que debo pagar yo esta gestión, si es una prestamos de hace 19 años ya pagados al Banco Bilbao Vizcaya ahora BBVA.
 
Entiendo que lo deben asumir ellos.
 
Gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Andrés Luque. 

Según el Tribunal Supremo, el principal interesado en que el inmueble quede liberado de cargas, que es la razón por la que se lleva a cabo la cancelación registral de la hipoteca, es el prestatario, es decir, el cliente. Por este motivo, se considera que es el cliente el que tiene que pagar los gastos de notaría y registro asociados a esta operación (más la gestoría, si la contrata). 

En principio, por lo tanto, no puedes reclamar esa cantidad al banco, pues te corresponde a ti pagarla. Solo podrías reclamar si la entidad te obligara a contratar su agencia para cancelar la hipoteca. 

Un saludo. 

Syp
Piso de banco @Syp - hace 2 días
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Buenas tardes, tengo un montón de dudas y agradecería muchísimo que me pudieras orientar. Te pongo en situación:
El piso es de banco, más concretamente de Cajamar, hemos lanzado una oferta de 80.000€ que estarían dispuestos a aceptar.
Nosotros (mi pareja y yo) tenemos suficiente dinero ahorrado como para hacer frente a todos los gastos.
Contamos con la posibilidad de que nos pudieran dar el 100% del precio de la vivienda.
En cuánto a trabajo, yo llevo casi 3 años en la empresa donde estoy, cobrando alrededor de 1200€, no soy indefinida, pero no me dejan parada nunca, me van cambiando de sociedad cada cierto tiempo, pero sin dejarme en el paro. En cuanto a mi pareja, él hará 1 año el mes que viene en la empresa en la que trabaja actualmente y ya le han comunicado que lo van a hacer indefinido, él por otro lado, desde que empezó en esta empresa lleva de excedencia en el otro trabajo que tenía en el cual sí que era fijo. Actualmente cobra alrededor de 1500-1600€.
 No tenemos préstamos ni deudas de ningún tipo. Y desde hace unos meses tenemos un alto nivel de ahorro apartando unos 1000€ al mes, habiendo conseguido así el dinero de los gastos que conlleva la compra de una vivienda.
¿Ves con los datos expuestos que tengamos posibilidad de que nos pudieran dar el 100% sin avales?
El banco una vez que acepta la oferta tenemos de plazo una semana para poder reservarlo dando una señal de 1500€, en el caso de que no me concedieran el 100% tendrían la obligación de devolvérmelo? Si me lo conceden pero como requisito indispensable me piden un aval y yo me niego, me lo devolverían?
Me comentó también el banco que aunque la vivienda fuera de ellos podía pedir la hipoteca a otros bancos, en ese caso tendría también la posibilidad del 100%?
Me preguntaron si estábamos casados e hicieron referencia a que de ser así tendría algún tipo de bonificación, es así? Cuál sería?
Me comentaron que ellos no ofrecían en ningún caso un interés de tipo fijo, es posible que no me den opción aunque al final acabara pagando más?
Por otro lado también me comentaron algo de pagar el iva a hacienda, cómo es esto? El iva no está incluido en el precio?
Mil gracias de antemano. Son muchas dudas las que tengo y seguramente me vayan surgiendo más.
Un saludo.
 
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Syp. 

Gracias por aportar una información tan concreta. Trataremos de resolver tus dudas una a una: 

1. Es difícil saber de antemano si os darían una hipoteca al 100% sin pediros avales. A vuestro favor tenéis vuestra capacidad de ahorro, que el valor de tasación de la vivienda es mucho más alto que el de compra y que el inmueble es el piso de un banco. En vuestra contra, que vuestra situación laboral no es todo lo estable que podría ser, aunque si a tu pareja le van a hacer indefinido pronto, quizás el banco lo tenga en cuenta en su análisis de riesgos. 

2. Sobre las condiciones de devolución de la señal, las podéis acordar vosotros junto al banco. Es decir, en el contrato de reserva podéis negociar con la entidad para que se incluya que, en caso de no recibir el 100% del valor de compra o de exigencia de aval, podéis pedir la devolución de la reserva. Es difícil que el banco lo acepte, pero no se pierde nada por intentarlo. Si no lo acepta y firmáis el contrato sin añadir esa cláusula, no podréis recuperar la señal en los casos que nos expones. 

3. La hipoteca la podéis pedir en cualquier banco, efectivamente. Sin embargo, es poco probable que otra entidad esté dispuesta a ofreceros hasta el 100% de la compra. 

4. No sabemos a qué bonificación se refieren. Podéis preguntarle a la persona que gestiona vuestra solicitud que os especifique de qué bonificación se trata y qué requisitos hay que cumplir para acceder a ella. 

5. El banco es libre de ofrecerte un interés fijo o variable. Si no le interesa vender hipotecas fijas, no está obligado a ofrecértelas (incluso si le perjudica). De hecho, hay una minoría de entidades que, actualmente, no comercializan este tipo de productos. 

6. El IVA y el IAJD, si se trata de una vivienda de primera transmisión (si es de segunda mano se paga el ITP), no se suele incluir en el precio del inmueble. De hecho, estos impuestos forman parte de los llamados gastos de compra de vivienda que debe pagar el comprador (el famoso 10-12% ahorrado que hay que tener para pagar las costas). 

Esperamos haberte ayudado y quedamos a tu disposición para resolver cualquier otra duda que os surja. 

Un saludo. 

Syp
Syp
hace 1 día

Por cierto se me olvidó añadir que el piso está tasado en 117.000€

Arora
Tasación propia vs tasación banco @Arora - hace 2 días
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Hola,
contratamos por nuestra cuenta la tasación de la vivienda que queremos comprar ya que desde el banco nos cobraban el doble de lo que cuesta. Por supuesto, es una tasadora homologada por el Banco de España. 
La hemos aportado a los bancos con los que estamos intentando obtener la hipoteca. La han aceptado pero dicen que ahora tiene que darle el visto bueno haciendo una nueva tasación por su parte. Esa nueva tasación se cobra y en el caso de que se firme con ellos nos devuelven el importe.
Qué sentido tiene entonces que permitan aportar la nuestra si no le van a dar el ok y además arriesgarnos a que nos vuelvan a cobrar una tasación que nos puede perjudicar si sale inferior? Se hace en todos los bancos? Es legal? Teníamos entendido que están obligados a aceptar la valoración de cualquier sociedad homologada.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Arora. 

Te copiamos tal cual el artículo de la nueva ley hipotecaria que habla sobre la tasación: 

"Los inmuebles aportados en garantía habrán de ser objeto de una tasación adecuada antes de la celebración del contrato de préstamo. La tasación se realizará por una sociedad de tasación, servicio de tasación de una entidad de crédito regulados por la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulación del mercado hipotecario, y/o profesional homologado conforme al Real Decreto 775/1997, de 30 de mayo y a la disposición adicional décima de esta Ley, independiente del prestamista o del intermediario de crédito inmobiliario, utilizando normas de tasación fiables y reconocidas internacionalmente, de conformidad con lo establecido por la Orden ECO/805/2003, de 27 de marzo, sobre normas de valoración de bienes inmuebles y de determinados derechos para ciertas finalidades financieras."

Nosotros interpretamos que esto significa que el banco tiene que aceptar cualquier tasación realizada por una sociedad homologada. Y que si quiere hacer otra para "contrastarla", la debe pagar él y no tú, pues tú ya te has encargado de contratar y pagar los servicios de una tasadora válida para realizar la valoración de la vivienda que quieres comprar.

Te copiamos, además, un fragmento de lo que dice el Banco de España al respecto: 

"Desde diciembre de 2007, con la reforma de la Ley 2/1981, de 25 de marzo, las entidades deben aceptar la tasación aportada por el cliente siempre que esté certificada por un tasador homologado y que no esté caducada. La entidad podrá realizar las comprobaciones que estime convenientes, pero no podrá cobrarte nada por ello."

Por todo ello, nuestro consejo es que vayas con esta información a los bancos que nos comentas y les exijas no pagar esa segunda tasación. Si no te hacen caso, puedes acudir a otras entidades que sí cumplan la normativa o puedes interponer una reclamación formal ante director de la oficina y ante el Servicio de Atención al Cliente del banco.

Un saludo. 

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