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qué es el euribor negativo y cómo afecta a las hipotecas

¿Por qué el euríbor cotiza en negativo?

Antes de explicar por qué actualmente tenemos un euríbor negativo, conviene recordar que este índice refleja el interés medio al que los bancos europeos más importantes se prestan dinero. Por lo tanto, que esta tasa se sitúe por debajo del 0% significa que las entidades pagan por prestar dinero a otras financieras en vez de cobrar.

Pero ¿cómo es posible que estén aplicando intereses negativos? A modo de simplificación, se debe principalmente a dos motivos:

  • El Banco Central Europeo (BCE) mantiene sus tipos de interés al 0% desde el mes de marzo de 2016, es decir, que presta dinero a las entidades financieras gratuitamente.

  • Al mismo tiempo, el BCE mantiene la facilidad de depósito en el -0,5% desde septiembre de 2019 (-0,4% desde marzo de 2016). Eso significa que las entidades tienen que pagarle un interés del 0,5% si quieren “guardar” su dinero en este organismo europeo.

Esto provoca dos cosas: los bancos pueden conseguir dinero muy barato, pero les cuesta más tenerlo guardado. En consecuencia, les sale más a cuenta prestarse entre ellos con intereses negativos, pues pierden menos que si lo depositaran en el BCE.

¿Hasta cuándo seguirá por debajo del 0%?

Es prácticamente imposible dar una fecha exacta, pero parece que tardará al menos un par de años en pisar terreno positivo. Según el Departamento de Análisis de Bankinter, que es una de las instituciones más prestigiosas de nuestro país, este índice seguirá por debajo del 0% hasta 2021 como mínimo. Para dar contexto, hay que decir que este índice cotizó al alza durante buena parte del 2018, pero se mantiene a la baja desde marzo de 2019.

El principal motivo por el que se cree que al euríbor negativo le queda tiempo de vida es que, por ahora, el BCE no se plantea subir sus tipos de interés. De hecho, el supervisor europeo lleva ya varios años posponiendo esa decisión y, por ahora, ha anunciado que no tocará los tipos durante este año por la fragilidad de la economía de la eurozona.

Efecto del euríbor negativo sobre las hipotecas

Como es lógico, la cotización en valores negativos del principal índice hipotecario tiene un efecto directo sobre el precio de las hipotecas a tipo variable. En concreto, su interés es más bajo, ya que el banco tiene que sumar al diferencial un valor por debajo del 0%.

Imaginemos, por ejemplo, que tenemos una hipoteca con un interés de euríbor más 1%. El último valor de esta tasa fue del -0,356%, así que si nuestra entidad la usara para calcular el interés de nuestro préstamo, el tipo aplicado será de solo el 0,644% (1 – 0,356).

¿Los bancos pagarán intereses a los clientes?

Esta es una pregunta más que razonable, dado que las hipotecas que se contrataban hace unos años tienen unos diferenciales mucho más bajos que los que se ofrecen ahora (algunos hasta son de menos del 0,5%). Efectivamente, si la referencia más el diferencial suman un valor negativo, el banco tendría que pagarle al cliente la parte correspondiente a los intereses del préstamo, al menos hasta que se efectuara la siguiente revisión. En consecuencia, las cuotas a pagar deberían ser más bajas.

Se trata de un escenario que ya empieza a darse, ya que el euríbor cotiza a la baja desde hace varios meses y en agosto ha alcanzado un mínimo histórico del -0,356%. El diferencial más bajo al que se firmaron las hipotecas en España ronda el 0,25% de media, así que en estas hipotecas ya se aplican intereses negativos.

Hay que decir, sin embargo, que esto no puede suceder en los contratos firmados a partir del 16 de junio de 2019. La Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario, vigente desde esa fecha, establece un interés mínimo del 0% por defecto en todas las hipotecas formalizadas bajo su marco normativo. Tampoco puede pasar en los préstamos anteriores que tengan un tipo mínimo del 0% o equivalente al diferencial.

Entrevista de TV3 Laurent Amar, CEO de HelpMyCash.com, habló para los informativos de TV3 sobre las hipotecas con intereses negativos. Pincha en este enlace para ver su intervención y descubrir qué harán los bancos con estos productos.

¿Qué hacen los bancos para mantener sus márgenes?

Tal y como se demuestra en un estudio publicado por la Fundación de Cajas de Ahorro (FUNCAS), el actual escenario de bajos tipos y de euríbor negativo hace que los bancos obtengan un menor margen de beneficios con sus productos y, especialmente, con sus hipotecas variables. Pero a la banca no le gusta ganar menos dinero, así que ha tomado varias medidas durante los últimos años para no ver tan menguados sus ingresos:

  • Incentivos a la contratación de hipotecas fijas: desde aproximadamente el año 2015, las entidades han abaratado notablemente estos productos, pues les permiten ganar más dinero que las variables (al menos a corto plazo). Recordemos que el interés de estos préstamos rara vez baja del 2%.

  • Tipo fijo inicial durante los primeros meses: prácticamente todas las hipotecas a tipo variable que se comercializan actualmente tienen un período inicial de 12 a 24 meses en el que se aplica un interés fijo algo más elevado. De esta manera, se aseguran de ganar algo más de dinero al principio y dejan pasar algo de tiempo por si el euríbor sube. 

Además, algunas entidades incluían una cláusula cero en sus contratos, con la que se aplicaría un interés del 0% si la suma del diferencial más el índice diera un resultado negativo. De todos modos, desde que está en vigor la nueva ley hipotecaria, este tipo mínimo del 0% se aplica por defecto en todos los préstamos hipotecarios nuevos.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo de esta página es ofrecer información al consumidor sobre la cotización negativa del principal índice de referencia.

Metodología: toda la información mostrada ha sido obtenida a través de cálculos propios y consultas a estudios sobre la materia.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online con el que los usuarios pueden consultar las condiciones de miles de productos financieros y de economía del hogar.

Aviso: para que nuestros servicios puedan seguir siendo 100% gratuitos para los usuarios, HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas. Para ello ponemos a tu disposición:

Temas recientes del foro

Abel
Cambio de titularidad con hipoteca @Abel - hace 2 días
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Hola buenas! Mi pregunta es ¿Puedo cambiar de nombre mi piso con hipoteca y que esta la siga pagando el nuevo propietario? Es decir transferir mi piso a otra persona con la hipoteca incluida
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Abel. 

Sí, es posible. Es una operación que se conoce como subrogación de deudor y que consiste, precisamente, en sustituir al titular de la hipoteca para el comprador de la vivienda pase a ser el nuevo titular. Si pinchas sobre el enlace, encontrarás más información sobre esta operación. 

Un saludo. 

Helper_30289293
Deudas imposible de pagar @Helper_30289293 - hace 2 días
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Hola. Tengo varios microcreditos que han vencido y todavía no puedo pagar ninguno.los últimos meses solo he pedido un microcredito para pagar otro y ya no puedo más. Parece que es imposible salir de esta situación. Qué puedo hacer? 
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Helper.

Pagar una deuda de un minicrédito con otro no es muy aconsejable, ya que son préstamos que se devuelven en un máximo de 30 días y cada vez la cantidad que debes reembolsar es más alta por lo que lo mejor es que evites esta alternativa momentánea. El peligro de esta opción es acabar en una espiral de deudas de la que es muy complicado salir.

Para solucionar tu problema, lo primero que deberías hacer es ponerte en contacto con las entidades con las que tienes los minicréditos.

La mayoría de entidades estás adheridas a la Asociación Española de Micropréstamos (AEMIP) y, por lo tanto, deben cumplir con su Código de Buenas Prácticas que dice en su apartado 5 "Cobro de deudas" (página 13) "Los asociados deberán valorar aceptar alternativamente, otras cantidades de pago, asequibles, cuando el prestatario, su asesor externo o representante realicen una propuesta razonable."

Por esta razón, si te pones en contacto con las entidades y les propones un plan de pago que te permita reembolsar el dinero sin desequilibrar tus finanzas, es muy probable que lo acepten. Aunque igualmente dependerá de la política de cada entidad y de si son o no miembros de AEMIP.

La mejor manera para hacerlo es que les mandes un correo electrónico para que quede constancia por escrito, aunque también podrás llamar a su servicio de Atención al Cliente o Recobro para negociar. 

Ante cualquier duda que tengas durante el proceso, no dudes en preguntarnos. Estamos encantados de responder.

¡Un saludo!

maria
RIESGOS POR IMPAGO DE HIPOTECA @maria - hace 2 días
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Debo 5 meses de hipoteca ( 374€/mes ) porque me quede sin trabajo; llegué a un acuerdo con el director del banco que consistía en ingresar cada mes 500€; así he ido haciendo hasta el mes pasado que se me fue la persona a la que  alquilaba una habitación. Ya tengo otra y voy a poder seguir con mi ingreso habitual pero me han llamado desde un teléfono en el que se han presentado como "departamento de riesgos" para decirme que si no pago pueden reclamarme todo lo que resta del préstamo ( unos 33000€) Mi pregunta es   la siguiente: ha entrado en vigor la nueva ley hipotecaria que dice que para hacer lo que me indican tiene que  haber 9 recibos impagados ( 2ª mitad del prestamo hipotecario) ?? mi hipoteca fue firmada en el año 2000.
Muchas gracias de antemano a la persona que pueda darme respuesta.     
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, maria. 

En principio, en estos casos se aplica con carácter retroactivo el artículo de la nueva ley hipotecaria que regula el vencimiento anticipado. Por lo tanto, no pueden reclamarte todo lo que resta del préstamo (aplicar la cláusula de vencimiento anticipado) hasta que el impago alcance las 12 mensualidades (o el 3% del importe original de la hipoteca) si estás en la primera mitad del plazo o las 15 cuotas (7% del importe) si estás en la segunda mitad. Encontrarás más información en nuestra página sobre el vencimiento anticipado

Más allá de eso, quizás puedas llegar a otro tipo de acuerdo que te permita pagar la hipoteca poco a poco de otra manera. Te dejamos un enlace a una guía gratuita en la que explicamos cuáles son las opciones disponibles para evitar nuevos impagos. 

Un saludo. 

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