Los autónomos suelen tener ingresos irregulares, algo que les dificulta la consecución de cualquier tipo de créditos. Sin embargo, gracias a la mejora de la situación económica, acompañada de la aparición de nuevos prestamistas y plataformas de financiación online, cada vez existe una mayor oferta para trabajadores por cuenta propia que necesitan un préstamo para autónomos.

Préstamos para autónomos de hasta 300.000 euros
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Obstáculos para conseguir préstamos para autónomos

Ser autónomo no es precisamente una tarea sencilla si lo que queremos es contratar algún tipo de producto financiero, sobre todo por la inestabilidad laboral y económica que sufren estos trabajadores a causa de la irregularidad con la que perciben sus ingresos. Así, hay ocasiones en las que esto les genera muchos problemas y, además, les complica el acceso a cualquier tipo de producto crediticio. Esto se debe a que las entidades financieras consideran que prestarles dinero a personas con este perfil es más arriesgado de cara al reembolso del capital, que si la solicitud la realizan los asalariados con un puesto de trabajo estable o los pensionistas que tienen unos ingresos asegurados de por vida, por ejemplo.

En cualquier caso, estos son los principales factores que, generalmente, pueden influir en el sueldo que reciben los trabajadores que desarrollan su actividad profesional por cuenta propia:

  • Facturas de importes superiores a lo habitual
  • Cantidad o volumen de trabajo irregular y difícil de prevenir
  • Cuotas periódicas de la Seguridad Social
  • No contar con baja por enfermedad ni con la baja por maternidad o paternidad, ya que el trabajador autónomo se verá en la tesitura de no recibir ingresos durante ese período de tiempo.

Pese a estos factores, los bancos pueden prever cuáles serán los ingresos futuros de un solicitante autónomo analizando las cuentas de su negocio y la tendencia de los beneficios de su negocio. Por ello, si trabajamos por cuenta propia y necesitamos financiación para un proyecto personal o empresarial, podemos conseguir préstamos para autónomos demostrando que mediante nuestro negocio recibimos unos beneficios estables y que tiene perspectivas de futuro positivas. Además, si el banco nos da una negativa, podemos encontrar soluciones alternativas a los créditos para autónomos convencionales, como los instrumentos financieros que comercializan tanto las empresas privadas no supervisadas por las normas del Banco de España, como las plataformas de financiación participativa entre particulares.

En cualquier caso, siempre es recomendable comparar los préstamos para autónomos que nos ofrece nuestro banco, frente a los productos ofrecidos por otras entidades bancarias, prestamistas de capital privado y plataformas online de préstamos entre particulares. De esta manera, nos aseguraremos de haber escogido la mejor opción de financiación para nuestro negocio, aunque nos suponga un mayor esfuerzo y tiempo encontrarla. No obstante, gracias a los comparadores online como HelpMyCash.com podremos filtrar, en base a nuestras preferencias, encontrar y solicitar los productos que tengan las características que realmente nos interesen en minutos, desde cualquier dispositivo con conexión a Internet y sin ningún tipo de coste adicional.

Créditos para autónomos actuales

La oferta de préstamos para autónomos ha experimentado un notable crecimiento durante la última década, en parte, debido a que han surgido un gran número de compañías alternativas que también conceden productos y servicios financieros a través de Internet (las denominadas nuevas empresas fintech), acompañado de la mejores de la situación económica del país. Por tanto, si trabajamos por nuestra cuenta y necesitamos financiación para impulsar un proyecto particular o empresarial, estos son los créditos a los que actualmente podemos recurrir:

  • Préstamos personales para proyectos particulares: si necesitamos liquidez para financiar un proyecto particular (no empresarial), podemos solicitar uno de los préstamos personales para autónomos, pensionistas y asalariados que ofrecen las entidades bancarias. Es cierto que algunos bancos no conceden créditos a los que trabajan por su cuenta, pero la mayoría de ellos sí que aprobarán nuestra solicitud si podemos demostrar que percibimos unos ingresos regulares y suficientes para pagar las cuotas del crédito al consumo que pidamos.
  • Líneas de crédito para autónomos y pymes: son productos pensados específicamente para cubrir las necesidades de circulante de las pymes y de los trabajadores autónomos, pues nos permiten retirar las sumas que necesitemos cuando queramos pagando únicamente por los intereses devengados sobre la cantidad de dinero dispuesta, no sobre todo el dinero al que podemos recurrir. El límite máximo otorgado suele ser más alto que el importe de los préstamos personales para particulares (unos 100.000 euros, por lo general), mientras que su interés oscila normalmente entre el 5 % y el 10 % TAE. En cuanto al plazo, estos créditos para autónomos se suelen amortizar en unos 12 meses como máximo.
  • Préstamos dirigidos a autónomos y pymes: en cambio, si necesitamos una cantidad fija de dinero para impulsar un proyecto empresarial, podemos contratar uno de los muchos préstamos para autónomos, pymes y empresas que comercializan tanto las entidades bancarias como algunas instituciones públicas. En este caso, el tipo de interés aplicado es generalmente más reducido que el de los préstamos personales para consumo, mientras que el plazo para devolver el dinero es más largo, de hasta 15 años o más (con posibilidad de carencia en algunos casos).
  • Préstamos P2P: a diferencia de los otros créditos para autónomos, estos productos se conceden exclusivamente a través de las llamadas plataformas de crowdlending y no a través de bancos u otras entidades financieras. Estas plataformas son el punto de encuentro entre profesionales que necesitan financiación para su negocio o para sus proyectos personales e inversores independientes dispuestos a prestarles dinero para obtener rentabilidad. Veamos cuál es su funcionamiento:
    • Publicamos el proyecto que deseamos llevar a cabo, junto con la cantidad de dinero que necesitamos para financiarlo
    • La plataforma realizará un análisis de riesgo que será determinante para establecer los intereses que pagaremos por el crédito y el resto de condiciones que nos aplicarán
    • Si todo va bien, entre uno o varios inversores nos prestarán el dinero solicitado para poder llevar a cabo nuestro proyecto y devolver el capital en cómodas cuotas mensuales
  • Mini créditos al instante: estos productos son préstamos de rápida solicitud y concesión que nos permiten obtener pequeñas cantidades de dinero (unos 1.200 euros como máximo si somos antiguos clientes) a devolver al cabo de 30 días, aunque cada vez son más las compañías que nos permitirán reembolsarlo en 2 o 3 meses. Las empresas que comercializan estos productos aprueban las peticiones de los solicitantes que cuentan con unos ingresos regulares y suficientes, por lo que si somos autónomos, también podremos contratarlos para cubrir cualquier contratiempo económico puntual, desde pagar multas o facturas, hasta abonar el coste de pequeñas reparaciones.
  • Préstamos con garantía hipotecaria: con estos productos podemos obtener hasta el 40 % del valor de tasación del inmueble que pongamos como garantía (un local, una nave, una vivienda...), algo que nos puede venir bien si necesitamos una gran suma de dinero para impulsar un negocio desde cero. Además, si contratamos un préstamo con garantía hipotecaria a través de un intermediario financiero, no será necesario justificar ingresos, una ventaja que hace que estos productos sean muy atractivos para los emprendedores que todavía no perciben beneficios por su actividad profesional, pero sí disponen de un inmueble en propiedad que pueden aportar como garantía.

Dependiendo de nuestras necesidades de financiación, nos resultará más conveniente contratar un préstamo para autónomos u otro. Por ejemplo, si queremos adquirir maquinaria nueva o un vehículo que nos ayude a desarrollar nuestra actividad profesional, nuestras mejores opciones serán acudir a un banco y solicitar uno de sus productos de financiación para autónomos o buscar créditos online de importes elevados. En cambio, si simplemente necesitamos un extra de liquidez para financiar el circulante de nuestro negocio o adelantar el IVA, por ejemplo, es posible que nos salga más a cuenta contratar una línea de crédito o utilizar una tarjeta a través de un banco o de un prestamista de capital privado.

Por otro lado, si lo que queremos es emprender un nuevo proyecto profesional, es decir, si estamos empezando con nuestro nuevo negocio, es importante que tengamos en cuenta que podemos recurrir a los préstamos entre particulares, a los microcréditos ofrecidos por entidades bancarias convencionales o a los intermediarios financieros que exigen presentar una garantía hipotecaria para concedernos el capital, así como las líneas de financiación ofrecidas por el Estado llamadas Líneas de Crédito ICO para obtener la financiación que necesitamos y poder así despegar con el inicio del proyecto.

Requisitos para conseguir préstamos para autónomos

Los requisitos que deberemos reunir para poder contratar un préstamo siendo autónomos serán muy diferentes dependiendo del tipo de establecimiento o entidad y, sobre todo, del producto que nos interese, ya que no es lo mismo pedir un crédito para financiar un proyecto particular que solicitar un instrumento de financiación para empresas con el que obtener liquidez para un negocio. No obstante, existen una serie de puntos comunes que hay que cumplir en la mayoría de los casos:

  • El negocio debe de estar registrado en España: dependiendo del producto que solicitemos, es posible que nuestro negocio tenga que cumplir otros requisitos, como ser una sociedad limitada o una pequeña o mediana empresa.
  • Facturación anual mínima: los ingresos mínimos exigidos variarán según el importe solicitado.
  • Antigüedad de la empresa: para poder acceder a la mayoría de los préstamos para autónomos, nuestro negocio deberá llevar un mínimo de meses o años operando. De manera que el prestamista o entidad valore que somos capaces de hacer frente a la deuda a la que nos estemos comprometiendo.

En el caso concreto de los mini créditos para autónomos, como son productos que se contratan a nivel particular y tienen un importe muy reducido, para obtenerlos no es necesario cumplir todos los requisitos mencionados, ya que basta con ser mayor de edad, residir en territorio nacional de manera permanente y contar con unos ingresos que el prestamista considere que son suficientes para efectuar el reembolso sin complicaciones y dentro de la fecha acordada en el contrato.

No obstante, no es recomendable que recurramos a estos productos de manera constante, es decir, como si se tratase de una fuente de financiación habitual. Es preferible que lo hagamos únicamente cuando nos surja un imprevisto y tengamos la certeza de poder reembolsar el capital del minicrédito en el plazo previamente establecido, ya que al tratarse de productos tan sencillos de conseguir y en tanta rapidez, podemos confiarnos y terminar en una situación de sobreendeudamiento.

Documentos a presentar si trabajamos por cuenta propia

Como ya hemos comentado al inicio de este espacio, muchas entidades aún no confían plenamente en la capacidad de reembolso de los que trabajan por su cuenta, por lo que les piden más documentos y con exigencias mayores para comprobar su solvencia. La documentación que tendremos que presentar en estos casos variará según el préstamo para autónomos que solicitemos y el propio importe del producto, aunque por lo general siempre será necesario que entreguemos los papeles que mencionamos a continuación:

  • Fotocopia de la declaración de la renta y patrimonio
  • Fotocopia del documento de alta como autónomo
  • Cualquier justificante de ingresos estables
  • Documento que demuestre la antigüedad y recorrido de nuestro negocio
  • Fotocopia del NIF de todas las personas que intervienen en la operación
  • Fotocopia de recibos de deudas con otras entidades
  • Último pago realizado a la Seguridad Social

También debemos tener en cuenta que el proveedor de préstamos para autónomos mirará (sin poder modificar nada de nuestra cuenta corriente) las ventas pasadas y las previsiones futuras, es decir, todos los movimientos realizados. De esta manera, la entidad podrá tener un conocimiento profundo sobre nuestro historial económico y nuestro comportamiento financiero, lo que le servirá, entre otras cosas, para decidir si finalmente nos concede el capital o no.

Otras opciones para financiarme como autónomo

Además de contratar créditos para autónomos, si necesitamos financiación, también podemos acogernos a las ayudas y subvenciones gestionadas por las comunidades autónomas españolas (junto al Fondo Social Europeo) y otorgadas a través de sus programas para promocionar el trabajo por cuenta propia y el emprendimiento como autónomos.

Si nuestra comunidad no forma parte de esta iniciativa, también podemos obtener liquidez a través del Servicio Público de Empleo Estatal o de las distintas Consejerías de Empleo, aunque para acceder a estos servicios es necesario estar en situación de desempleo y buscando trabajo de manera activa. Las principales subvenciones disponibles son:

  • Por el establecimiento: el importe depende de dos factores, por un lado, la cantidad que esté establecida en cada Comunidad Autónoma y, por otro, por el colectivo para quien vaya dirigido.
  • Subvención financiera: las entidades prestamistas fijan un tipo de interés según el préstamo que hayan concedido. La subvención financiera tiene la finalidad de cubrir hasta cuatro puntos enteros dicha comisión. Por ejemplo, si tienes un interés del 10 %, se reduciría al 6 %. Esta subvención también tiene sus condiciones: por un lado, la cantidad mínima es de 5.000 euros y la máxima de 10.000 euros, y por otro, la financiación deberá cubrir un mínimo del 75 % de las inversiones en inmovilizado fijo y un 25 % al activo circulante.
  • Subvención por asistencia técnica: se pueden conseguir hasta 2.000 euros para cubrir un mínimo del 75 % del coste por los servicios prestados.
  • Subvención para formación: se pueden conseguir hasta 3.000 euros para cubrir un mínimo del 75 % del coste por los servicios prestados.

Además, ahora el gobierno planea implementar nuevas medidas para fomentar las pequeñas empresas, como cuotas mensuales de tarifa plana, incluso si contratamos a un trabajador o compatibilizar durante un tiempo determinado la prestación por desempleo con el Alta para Trabajadores Autónomos. Además, a principios del 2017 salió una nueva ley para mejorar las condiciones de los trabajadores por cuenta propia, aunque parece que las reformas que están aplicando no son suficientes, según informan fuentes de este sector.

3 formas de financiación alternativa para autónomos

Las líneas de crédito y los préstamos para autónomos solo son dos de los productos que podemos contratar si necesitamos financiación para nuestro negocio, pues dentro del mercado se comercializan otros instrumentos con los que también podemos conseguir liquidez para cobrar nuestras facturas por adelantado, para comprar bienes de equipo o para pagar a nuestros proveedores, por ejemplo. A continuación veremos cuáles son algunas de las alternativas a las que podemos recurrir si queremos financiar nuestro negocio con un producto diferente a los créditos tradicionales:

  • Leasing: es una especie de “alquiler con opción a compra”. Surge como una alternativa para que los emprendedores puedan acceder a la maquinaria, mobiliario u oficinas necesarias desde el comienzo de su actividad empresarial y sin tener que recurrir a préstamos. La entidad encargada del leasing nos alquilará los instrumentos que necesitamos a cambio de una mensualidad y, después de un plazo determinado, tendremos la posibilidad de compra.
  • Descuento comercial: en este caso, una entidad financiera "compra" una obligación de pago emitida para una empresa, como un pagaré o una factura, y le adelanta un porcentaje del importe. De esta manera, la compañía puede cobrar anticipadamente y puede destinar ese dinero a comprar más material, a pagar a sus proveedores o a cubrir cualquier otra necesidad.
  • Confirming: es otro instrumento para financiar nuestra empresa. Si contratamos este servicio, la entidad de crédito gestionará los pagos a nuestros proveedores. Así, no tendremos que preocuparnos, en el caso de que no podamos pagar las facturas. A cambio, deberemos abonar el importe de las facturas a la entidad y tendremos que pagar los costes de gestión correspondientes en el plazo acordado.

Además de todas estas alternativas a los créditos para autónomos tradicionales, también existen otras maneras de conseguir un dinero extra o de aplazar los pagos. Por ejemplo, muchos trabajadores por cuenta propia llegan a un acuerdo con sus proveedores para pagar el material a plazos, pues así pueden afrontar el abono de una forma más cómoda y les da tiempo a vender su mercancía para poder pagar el material.

Asimismo, también existen las Líneas de Crédito ICO con las que podremos obtener diferentes tipos de préstams en función de la finalidad para la que los necesitemos, aunque los requisitos que nos exigirán serán más estrictos y el proceso de solicitud y concesión será más lento.

¿Quién concede préstamos para emprendedores?

Los productos que se mencionan en esta página están pensados, sobre todo, para ayudar a los trabajadores por cuenta propia que ya llevan cierto tiempo llevando a cabo su actividad profesional. Sin embargo, si acabamos de emprender un nuevo negocio, nos resultará más complicado aún conseguir un crédito, pues todavía no dispondremos de unos ingresos regulares que demuestren nuestra solvencia ni de un historial que sirva como prueba para verificar que podremos cumplir con las condiciones establecidas en el contrato del préstamo.

Además, el proyecto que queramos sacar adelante tiene que tener unas bases muy sólidas y debe de estar muy bien planificado y estructurado, ya que, de lo contrario no será recomendable arriesgarnos a endeudarnos y tampoco nos prestarán el capital que necesitamos.

En estos casos, es mejor que solicitemos otros créditos diseñados específicamente para los emprendedores. Por este motivo, podemos descargarnos la guía gratuita elaborada por nuestros expertos, "Financiación para nuevos autónomos". En ella no solo encontraremos qué productos podemos contratar para obtener un dinero extra para nuestro negocio, sino que también nos ayudará a saber qué pasos tenemos que seguir y que condiciones debemos cumplir si queremos conseguir la mejor financiación para emprender nuestra actividad desde cero.


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FINANCIACIÓN PARA NUEVOS AUTÓNOMOS

Sobre esta página

En esta sección encontraremos toda la información relacionada con el proceso de creación de esta página de créditos para autónomos, la función que pretende cumplir, sus fuentes de información y los distintos canales de contacto de los que disponemos para que los expertos de HelpMyCash resuelvan nuestras dudas.

Para qué sirve esta página sobre préstamos para autónomos: las personas que trabajan por su cuenta perciben sus ingresos de un modo un tanto inestable, por lo que las entidades financieras les exigen reunir unos requisitos más estrictos para asegurarse de que son solventes antes de concederles financiación. En esta página explicamos cuáles son estas condiciones para acceder a los préstamos para autónomos, qué documentos deberemos entregar en la mayoría de los casos para solicitarlos y qué entidades nos pueden prestar dinero si trabajamos por cuenta propia.

Fuente: la información relativa a la tendencia de la financiación para autónomos proviene del Banco Central Europeo y de la Federación nacional de trabajadores autónomos (ATA).

Metodología: los datos referentes a las condiciones de los préstamos para autónomos los hemos conseguido mediante la investigación online.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por personas especializadas en la investigación financiera. A través de nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el producto más barato.

Aviso: los servicios que ofrecemos son totalmente gratuitos para el usuario. HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de sus productos destacados.

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Quiero saber si me han hecho una transferencia

Desde el banco BGFI-BANK en Benin a mi cuenta de Ceuta. Si hay alguien que haya trabajado con un prestamista llamado **** que se anuncia en mil anuncios y si lo han **** o le han dado el préstamo

Inma-101265 20/09/2017 | 2 respuesta/s

1 HelpMyCash el 20/09/2017

avatar para HelpMyCash

Buenas tardes, Inma-101265.

En principio, no deberías de realizar la transferencia del dinero por adelantado, no obstante, te recomiendo que lo consultes con dicho prestamista o entidad.

Un saludo.


2 Inma-101265 el 20/09/2017

Avatar  de Inma-101265

Dice el prestamista que está la transferencia bloqueada por mi banco porque me tienen que mandar un documento para que yo verifique que no es un fraude, que es dinero claro. Eso puede ser verdad?


Avatar  de Helper_609453573

Sobre los prestamos

Buenos dias por favor si me pueden ayudar, yo vivo en Ecuador mi pregunta es si yo puedo solicitar un prestamo para un proyecto automotriz desde la compra de terreno construccion y apertura de operaciones.
el proyecto consta en mantenimiento preventivo y correctivo de veiculos livianos mutimarcas,importacion de repuestos directamenta de fabricantes para la distribucion en tiendas y mercados anivel nacional impòrtacion de lubricantes y accesorios de marcas de calidad, inportacion de llantas. importacion de equipos electricos,electyronicos,neumaticos,herramientas manuales para reparacion de vehículos livianos, un progama de mantenimiento automotriz automatico,sistema contable automatico. Gracias por su pronta informacion.
Cordiales saludos

Helper_609453573 18/09/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 18/09/2017

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Buenas tardes, Helper.

Nosotros somos un comparador financiero en España y solo podemos ofrecerte información sobre la oferta de financiación aquí. Como dices que vives en Ecuador desgraciadamente no podemos ayudarte.

Lo mejor es que acudas a varios bancos con tu proyecto para comparar diferentes ofertas de financiación y así poder elegir la que mejor se ajuste a tu situación.

¡Un saludo!


Avatar  de Elevenca

Tengo un préstamo en La Caixa puedo obtener otro?

Saque un préstamo en La Caixa este se vence en 5 meses, ¿Si amortizó este préstamo puedo sacar otro? O ¿Me darían un prestamo para pagar este y prestarme más dinero?

Elevenca 16/09/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 18/09/2017

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Buenos días, Elevenca.

Generalmente, cuando dispones de un préstamo personal en una entidad, no puedes solicitar otro hasta que no liquides el vigente. No obstante, esto dependerá de quien te lo haya concedido, por lo que deberás consultarlo con LaCaixa.

Por otro lado, no es recomendable que dispongas de más de un préstamo a la vez, ya que puedes entrar en una espiral de deudas.

Un saludo.


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