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Obstáculos para conseguir préstamos para autónomos

Ser autónomo no es precisamente una tarea sencilla en ninguno de los aspectos. No obstante, si lo que queremos es contratar algún tipo de producto financiero, menos aún, sobre todo por la inestabilidad laboral y económica que sufren estos trabajadores a causa de la irregularidad con la que perciben sus ingresos. Así, hay ocasiones en las que esto les genera muchos problemas y, además, les complica el acceso a cualquier tipo de producto crediticio. Esto se debe a que las entidades financieras consideran que prestarles dinero a personas con este perfil es más arriesgado de cara al reembolso del capital, que si la solicitud la realizan los asalariados con un puesto de trabajo estable o los pensionistas que tienen unos ingresos asegurados de por vida, por ejemplo.

En cualquier caso, estos son los principales factores que, generalmente, pueden perjudicar e influir en el sueldo que reciben los trabajadores que desarrollan su actividad y labor profesional por cuenta propia:

  • Cambios en el volumen de trabajo

  • Pago de las cuotas de la Seguridad Social

  • Facturas más elevadas de lo habitual

  • Falta de ingresos por baja de salud, de maternidad o de paternidad.

Pese a estos factores, los bancos pueden prever cuáles serán los ingresos futuros de un solicitante autónomo analizando las cuentas de su negocio y la tendencia de los beneficios de su negocio. Por ello, si trabajamos por cuenta propia y necesitamos financiación para un proyecto personal o empresarial, podemos conseguir préstamos para autónomos demostrando que gracias a nuestro negocio recibimos unos beneficios estables y que tiene perspectivas de futuro positivas. Además, si el banco nos da una negativa, podemos encontrar soluciones alternativas a los créditos para autónomos convencionales, como los instrumentos financieros que comercializan tanto las empresas de capital privado que no están supervisadas por las normas del Banco de España, como las plataformas de financiación participativa entre particulares.

Tipos de créditos para autónomos actuales

En los últimos años ha crecido considerablemente la oferta de préstamos para autónomos que podemos encontrar en el mercado financiero. Este aumento es debido, principalmente, por la creación de nuevas empresas de capital privado que ofrecen sus productos a través de Internet (conocidas como entidades fintech). Asimismo, la mejora que ha tenido la economía nacional desde la crisis de 2008 ha ayudado al crecimiento de la oferta. De este modo, podremos encontrar una mayor variedad de productos financieros a los que recurrir si somos trabajadores por cuenta propia:

  • Préstamos personales para proyectos particulares:si queremos embarcarnos en un proyecto para nuestra vida privada y necesitamos financiación para hacerlo, tendremos la opción de recurrir a los préstamos personales sin nómina que ofrecen las empresas de crédito para los autónomos, jubilados pensionistas o cualquier otra persona que no reciba sus ingresos a través de una nómina. Aunque algunas entidades bancarias no conceden créditos a trabajadores por cuenta propia, la gran mayoría nos aceptará como clientes siempre que nuestros ingresos sean suficientes, regulares y oficiales. De este modo, podremos confirmarle al banco nuestra capacidad de reembolso del préstamo que hemos solicitado.

  • Líneas de crédito para autónomos y pymes: estos son los productos diseñados específicamente para conceder financiación para autónomos y pequeñas y medianas empresas. Cada mes, la línea de crédito se renovará hasta ascender al máximo concedido. Este proceso se realizará porque se extraerá de nuestra cuenta corriente que hayamos asociado a esta línea. De este modo, pagaremos exclusivamente por el dinero que hayamos utilizado, quedando el resto exento de generar intereses. El coste medio de estos productos oscila entre el 5 % y el 10 % TAE y podremos amortizarlo en un máximo de 12 meses.

  • Préstamos dirigidos a autónomos y pymes: en cambio, si necesitamos una cantidad fija de dinero para impulsar un proyecto empresarial, podemos contratar uno de los muchos préstamos para autónomos, pymes y empresas que comercializan tanto las entidades bancarias como algunas instituciones públicas. En este caso, el tipo de interés aplicado es generalmente más reducido que el de los préstamos personales para consumo, mientras que el plazo para devolver el dinero es más largo, de hasta 15 años o más (con posibilidad de carencia en algunos casos).
  • Préstamos P2P: a diferencia de los otros créditos para autónomos, estos productos se conceden exclusivamente a través de las llamadas plataformas de crowdlending y no a través de bancos u otras entidades financieras. Estas plataformas son el punto de encuentro entre profesionales que necesitan financiación para su negocio o para sus proyectos personales e inversores independientes dispuestos a prestarles dinero para obtener rentabilidad. Veamos cuál es su funcionamiento:

    • Publicar el importe que necesitamos y el proyecto para el que estamos pidiendo el dinero. 

    • La plataforma realizará un análisis de nuestro perfil y nos otorgará un nivel de riesgo que determinará el precio del préstamo y los beneficios que obtendrán los inversores.

    • Los inversores revisarán las condiciones de ofrecernos financiación y decidirán si invierten o no en nuestro proyecto. Si es así, recibiremos el dinero en un plazo que no suele superar las dos semanas y podremos devolverlo en cuotas mensuales.

  • Mini créditos al instante: estos productos son préstamos de rápida solicitud y concesión que nos permiten obtener pequeñas cantidades de dinero (unos 1.200 euros como máximo si somos antiguos clientes) a devolver al cabo de 30 días, aunque cada vez son más las compañías que nos permitirán reembolsarlo en 2 o 3 meses. Las empresas que comercializan estos productos aprueban las peticiones de los solicitantes que cuentan con unos ingresos regulares y suficientes, por lo que si somos autónomos, también podremos contratarlos para cubrir cualquier contratiempo económico puntual, desde pagar multas o facturas, hasta abonar el coste de pequeñas reparaciones.

  • Préstamos con garantía hipotecaria: estos productos nos permiten obtener hasta el 40 % del valor de nuestra vivienda o inmueble, una cantidad muy útil para lanzar nuevos proyectos. Asimismo, los préstamos con garantía hipotecaria no exigen que justifiquemos nuestros ingresos, lo que supone una ventaja para los nuevos emprendedores que aún no obtengan una base sólida de beneficios sobre la que justificar su capacidad de pago. No obstante, en caso de no poder afrontar el pago de las cuotas de estos préstamos, podríamos sufrir un embargo del inmueble depositado como garantía de pago.

Dependiendo de nuestras necesidades de financiación, nos resultará más conveniente contratar un tipo de préstamo para autónomos u otro. Por ejemplo, si queremos adquirir maquinaria nueva o un vehículo que nos ayude a desarrollar nuestra actividad profesional, nuestras mejores opciones serán acudir a un banco y solicitar uno de sus productos de financiación para autónomos o buscar créditos online de importes elevados. En cambio, si simplemente necesitamos un extra de liquidez para financiar el circulante de nuestro negocio o adelantar el IVA, por ejemplo, es posible que nos salga más a cuenta contratar una línea de crédito o utilizar una tarjeta a través de un banco o de un prestamista de capital privado.

Asimismo, para lanzar un nuevo negocio y poder dar los primeros pasos de nuestro proyecto empresarial, una buena fuente de financiación son los préstamos P2P. No obstante, las Líneas de Crédito ICO, concedidas por el Estado, pueden resultar una gran ayuda para obtener grandes cantidades siempre que contemos con un plan de negocio detallado.

Si acudimos a un minicrédito, es importante tener en cuenta que son productos que nos permiten conseguir una inyección de efectivo para afrontar un pago imprevisto o para conseguir liquidez en épocas de mayor gasto. Los préstamos con garantía hipotecaria, en cambio, nos ofrecen grandes importes, de modo que podamos conseguir mucho circulante para nuestro negocio e invertir en él, aunque es recomendable contratarlos con responsabilidad, pues podríamos perder nuestra casa en caso de no pagar las mensualidades del crédito.

Requisitos para conseguir préstamos para autónomos

Los requisitos que deberemos reunir para poder contratar un préstamo siendo autónomos serán muy diferentes dependiendo del tipo de establecimiento o entidad y, sobre todo, del producto que nos interese, ya que no es lo mismo pedir un crédito para financiar un proyecto particular que solicitar un instrumento de financiación para empresas con el que obtener liquidez para un negocio. No obstante, existen una serie de puntos comunes que hay que cumplir en la mayoría de los casos:

  • El negocio debe de estar registrado en España: dependiendo del producto que solicitemos, es posible que nuestro negocio tenga que cumplir otros requisitos, como ser una sociedad limitada o una pequeña o mediana empresa.

  • Facturación anual mínima: dependiendo de los ingresos que tenga nuestro negocio, podremos pedir préstamos de una cuantía mayor o menor.

  • Antigüedad de la empresa: las entidades que ofertan préstamos para autónomos suelen pedir que nuestra compañía lleve en el mercado un mínimo de tiempo. Este límite dependerá de la política de riesgos del prestamista y les sirve para comprobar la solvencia y el potencial que tiene nuestro proyecto.

No todas estas opciones de financiación nos pedirán que cumplamos estas condiciones y aportemos estos datos. Los minicréditos para autónomos, por ejemplo, solo requieren que seamos mayores de edad, que residamos en España y que percibamos unos ingresos acordes a la demanda del prestamista para asegurarse que los reembolsaremos. Al ser productos utilizables para cualquier finalidad, podremos acceder a ellos independientemente de la misión que queramos darle al dinero. Para el prestamista solo es importante que podamos pagar el préstamo de vuelta una vez se acabe el plazo del crédito.

Sin embargo, estos productos no son recomendables como fuente de financiación habitual, por lo que no es aconsejable pedirlos con continuidad. Estos créditos se crearon para obtener un extra de liquidez de manera puntual para afrontar un gasto urgente e inesperado o para acabar con solvencia un mes de especial gasto, ya sea por ciertas fechas señaladas o por algún aumento en las facturas o un cliente que se retrasa en el pago de un recibo. A pesar de que no se deban utilizar con asiduidad, son productos financieros muy útiles si recurrimos a ellos en el momento adecuado.

Documentos a presentar si trabajamos por cuenta propia

Como ya sabemos, a las entidades financieras les transmite más seguridad una nómina como justificante de ingresos que los beneficios que recibe un autónomo, por muy elevados que sean. Por ello, cuando vamos a solicitar un préstamo para autónomos, las compañías a las que acudamos nos pedirán una mayor cantidad de documentos. La aportación de información dependerá de la cuantía del préstamo que solicitemos, así como de la compañía a la que acudamos, pero estos son los documentos básicos que podrán pedirnos y que tendremos que preparar si requerimos financiación:

  • Fotocopia de la declaración de la renta y patrimonio

  • Fotocopia del documento de alta como autónomo

  • Cualquier justificante de ingresos estables

  • Documento que demuestre la antigüedad y recorrido de nuestro negocio

  • Fotocopia del NIF de todas las personas que intervienen en la operación

  • Fotocopia de recibos de deudas con otras entidades

  • Último pago realizado a la Seguridad Social

También es importante saber que el prestamista revisará nuestros ingresos pasados y las previsiones de futuras ventas que tenga nuestro negocio. Esta información le es necesaria para certificar que tenemos una capacidad de reembolso de su préstamo para autónomos que cumple con los requisitos de su empresa. De este modo, decidirá si acepta nuestra solicitud de financiación o no.

Otras opciones para financiarme como autónomo

Las comunidades autónomas españolas y el Fondo Social Europeo suelen ofertar campañas de ayuda y subvenciones para nuevos emprendedores en su planes de fomento laboral por cuenta propia. Esta puede resultar una gran ayuda financiera a la que, sin embargo, no todos podremos acceder.

Si nuestra comunidad autónoma no ofrece estas subvenciones, podremos recurrir al Servicio Público de Empleo Estatal o en alguna de las Consejerías de Empleo. No obstante, para acceder a estas ayudas es necesario ser desempleado y demostrar que hemos realizado una búsqueda de trabajo de manera activa. Las principales subvenciones que podemos pedir serán las siguientes.

  • Por el establecimiento: el importe dependerá de dos factores: la cantidad establecida por la comunidad autónoma y el colectivo al que se haya dirigido esta subvención.

  • Subvención financiera: las entidades prestamistas fijan un tipo de interés según el préstamo que hayan concedido. La subvención financiera tiene la finalidad de cubrir hasta cuatro puntos enteros dicha comisión. Por ejemplo, si tienes un interés del 10 %, se reduciría al 6 %. Esta subvención también tiene sus condiciones: por un lado, la cantidad mínima es de 5.000 euros y la máxima de 10.000 euros, y por otro, la financiación deberá cubrir un mínimo del 75 % de las inversiones en inmovilizado fijo y un 25 % al activo circulante.

  • Subvención por asistencia técnica: se pueden conseguir hasta 2.000 euros para cubrir un mínimo del 75 % del coste por los servicios prestados.

  • Subvención para formación: se pueden conseguir hasta 3.000 euros para cubrir un mínimo del 75 % del coste por los servicios prestados.

Además, ahora el gobierno planea implementar nuevas medidas para fomentar las pequeñas empresas, como cuotas mensuales de tarifa plana, incluso si contratamos a un trabajador o compatibilizar durante un tiempo determinado la prestación por desempleo con el Alta para Trabajadores Autónomos. Además, a principios del 2017 se implantó una nueva ley con el objetivo de mejorar las condiciones de los trabajadores por cuenta propia, aunque parece que las reformas que están aplicando no son suficientes y no terminan de resolver u optimizar als condiciones, según informan fuentes de este sector.

3 formas de financiación alternativa para autónomos

Las líneas de crédito y los préstamos para autónomos solo son dos de los productos que podemos contratar si necesitamos financiación para nuestro negocio, pues dentro del mercado se comercializan otros instrumentos con los que también podemos conseguir liquidez para cobrar nuestras facturas por adelantado, para comprar bienes de equipo o para pagar a nuestros proveedores, por ejemplo. A continuación veremos cuáles son algunas de las alternativas a las que podemos recurrir si queremos financiar nuestro negocio con un producto diferente a los créditos al consumo tradicionales:

  • Leasing: es una especie de “alquiler con opción a compra”. Surge como una alternativa para que los emprendedores puedan acceder a la maquinaria, mobiliario u oficinas necesarias desde el comienzo de su actividad empresarial y sin tener que recurrir a préstamos. La entidad encargada del leasing nos alquilará los instrumentos que necesitamos a cambio de una mensualidad y, después de un plazo determinado, tendremos la posibilidad de compra.

  • Descuento comercial: en este caso, una entidad financiera "compra" una obligación de pago emitida para una empresa, como un pagaré o una factura, y le adelanta un porcentaje del importe. De esta manera, la compañía puede cobrar anticipadamente y puede destinar ese dinero a comprar más material, a pagar a sus proveedores o a cubrir cualquier otra necesidad.

  • Confirming: es otro instrumento para financiar nuestra empresa. Si contratamos este servicio, la entidad de crédito gestionará los pagos a nuestros proveedores. Así, no tendremos que preocuparnos, en el caso de que no podamos pagar las facturas. A cambio, deberemos abonar el importe de las facturas a la entidad y tendremos que pagar los costes de gestión correspondientes en el plazo acordado.

Además de todas estas alternativas a los créditos para autónomos tradicionales, también existen otras maneras de conseguir un dinero extra o de aplazar los pagos. Por ejemplo, muchos trabajadores por cuenta propia llegan a un acuerdo con sus proveedores para pagar el material a plazos, pues así pueden afrontar el abono de una forma más cómoda y amplían su margen de tiempo para vender su mercancía y poder así pagar el material.

Además, podremos recurrir a las Líneas de Crédito ICO, que tienen un origen público y nos permiten conseguir préstamos distintos en función de la financiación que busquemos, aunque los requisitos para obtener estos productos son más estrictos y su proceso de tramitación puede resultar mucho más lento y tedioso.

¿Quién concede préstamos para emprendedores?

Los productos que se mencionan en esta página están pensados, sobre todo, para ayudar a los trabajadores por cuenta propia que ya llevan cierto tiempo llevando a cabo su actividad profesional. Sin embargo, si acabamos de emprender un nuevo negocio, nos resultará más complicado aún conseguir un crédito, pues todavía no dispondremos de unos ingresos regulares que demuestren nuestra solvencia ni de un historial que sirva como prueba para verificar que podremos cumplir con las condiciones establecidas en el contrato del préstamo.

Además, es recomendable tener una base de negocio estable, con un plan para nuestro proyecto detallado antes de acudir a ningún prestamista. Realizar un estudio del mercado actual y del lugar que nuestro negocio ocupa en él puede resultar una ayuda considerable para obtener la financiación que queremos para lanzar nuestro negocio.

En estos casos, es más recomendable que solicitemos otros créditos que estén diseñados específicamente para los emprendedores. Por este motivo, podemos descargarnos la guía gratuita elaborada por nuestros expertos, "Financiación para nuevos autónomos". En ella no solo encontraremos los diferentes productos que podemos contratar para obtener un dinero extra para nuestro negocio o proyecto, sino que también nos ayudará a saber cuáles son los pasos tenemos que seguir y qué condiciones debemos cumplir si queremos contratar la mejor financiación para emprender con nuestra actividad desde cero.

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Cuando eres autónomo y necesitas financiación para lanzar tu empresa, puedes pensar que no tienes muchas opciones. No obstante, desde el comparador HelpMyCash te queremos facilitar la búsqueda y, por eso, hemos elaborado esta guía totalmente gratuita, donde podrás encontrar respuesta a cuestiones como:

  • ¿Cuáles son los primeros pasos qué debemos tener en cuenta antes de solicitar financiación para emprender?
  • ¿Qué productos de financiación existen para emprendedores?

Además, también ofrecemos consejos y recomendaciones que nos ayudarán, por un lado, a saber si nuestro proyecto es viable y, por otro lado, cuál es el producto que más nos conviene.

Ver y descargar guía

Sobre esta página

En esta sección encontraremos toda la información relacionada con el proceso de creación de esta página de créditos para autónomos, la función que pretende cumplir, sus fuentes de información y los distintos canales de contacto de los que disponemos para que los expertos de HelpMyCash.com resuelvan nuestras dudas.

Para qué sirve esta página sobre préstamos para autónomos: las personas que trabajan por su cuenta perciben sus ingresos de un modo un tanto inestable, por lo que las entidades financieras les exigen reunir unos requisitos más estrictos para asegurarse de que son solventes antes de concederles financiación. En esta página explicamos cuáles son estas condiciones para acceder a los préstamos para autónomos, qué documentos deberemos entregar en la mayoría de los casos para solicitarlos y qué entidades nos pueden prestar dinero si trabajamos por cuenta propia.

Fuente: la información relativa a la tendencia de la financiación para autónomos proviene del Banco Central Europeo y de la Federación nacional de trabajadores autónomos (ATA).

Metodología: los datos referentes a las condiciones de los préstamos para autónomos los hemos conseguido mediante la investigación online.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por personas especializadas en la investigación financiera. A través de nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el producto más barato.

Aviso: los servicios que ofrecemos son totalmente gratuitos para el usuario. De hecho, HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados en la página web.

Te escuchamos: desde HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención:

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Tarnaveni
Puedo pedir dos prestamos a la vez? @Tarnaveni - hace 3 días
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Hola! Quiero comprar un portatil por la compra estrella de la Caixa y con la financiacion de 10meses. Y quiero daber si es posible pedir a la vez un prestamo de 1500€ en cofidis para comprar un thermomix. Tengo miedo de que el banco de españa vea que e pedido en los dos sitios prestamo para financiar y ke no me de en ningun sitio! Espero a alguna respuesta o experiencias!
patricia.sendra
patricia.sendra
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Tarnaveni.

Respecto a tu pregunta sí que puedes solicitar dos préstamos al mismo tiempo. Sin embargo, que te los concedan dependerá siempre de tu capacidad económica, es decir, de que tengas una nómina con la que poder hacer frente a los pagos, además de las condiciones específicas de cada entidad . Aun así, el Banco de España recomienda que las mensualidades de nuestros préstamos no superen un tercio de nuestros ingresos, para evitar así las dificultades para llegar a fin de mes.

Un saludo.

Tengo un prestamo click&go, el cual estoy pagando......pero si necesitara mas dinero ,te pueden conceder otro????.....siempre y cuando no exceda del limite que me ofertan???
adrian.perez
adrian.perez
hace 4 días

HelpMyCash

Hola, Mary. 

Esta modalidad de préstamos son los preconcedidos y su funcionamiento es distinto: no los solicitas tú mismo, sino que te lo ofrece la entidad. Por tanto, para poder acceder a otro préstamo Click&Go, tendrás que esperar a que sea Ciaxabank quien te proponga su concesión a través de la banca móvil. 

Si quieres optar a otras ofertas de financiación, en este enlace puedes consultar nuestro ranking con los mejores préstamos personales.  

Un saludo

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Estoy en Asnef por una deuda (bastante importante) que no es real, algo que está en manos de mis abogados en espera de que la parte contraria actúe, algo que no creo que suceda porque perderían. El problema es que no consigo financiación. El dinero lo necesito para devolver pequeños préstamos que me hicieron amistades y familia mientras permanecí en el paro. Sería la forma más rápida y así poder devolverlo yo cómodamente. Ahora trabajo e ingreso todos los meses unos 1500 € entre salario y pensión. Tengo unos gastos fijos de unos 700 € entre alquiler y gastos domésticos. No puedo aportar ni propiedades ni avales. ¿Podría ayudarme alguien? Es un poco desesperante estar así y no poder resolver porque no está en mi mano (y no tengo el capital necesario para tomar yo la iniciativa contra el banco, que además ha vendido la deuda!!!)Muchas gracias
patricia.sendra
patricia.sendra
hace 4 días

HelpMyCash

Hola, Espeluznioso.

Sentimos mucho la situación en la que te encuentras. Nos duele decirte que, teniendo una deuda con el banco es muy difícil que ninguna entidad pueda concederte el capital que necesitas. Si es tu familia a la que le debes el dinero, lo mejor es que hables con ellos y se lo devuelvas poco a poco, sin solicitar ningún préstamo. Así, no tendrás que pagar ningún tipo de interés por los créditos. En cualquier caso, si necesitases el dinero con urgencia, una opción sería acudir a una casa de empeño, donde no revisarán tu estado en ASNEF y podrás conseguir un poco de dinero extra.

Un saludo.

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