¿Qué porcentaje de tu sueldo se comerá la cuota de tu hipoteca por la subida del euríbor?

Hace tan solo un año, hipotecarse a tipo variable parecía un buen negocio. Por aquel entonces, el valor del euríbor era de menos del -0,4% o del -0,5%, la cotización más baja de su historia. Que el índice con el que se calcula el interés de las hipotecas variables estuviera en terreno negativo beneficiaba a quienes tuvieran una contratada, porque les permitía pagar unas cuotas muy baratas.

Pero la situación ha dado un giro de 180 grados. El euríbor se ha disparado peligrosamente a lo largo de este año y en junio ha alcanzado ya un valor del 0,852%, el más alto desde 2012. Si tienes una hipoteca variable contratada, eso es una pésima noticia, porque tendrás que pagar unas cuotas considerablemente más altas cuando se revise tu hipoteca. ¿Quieres saber cuánto sueldo se comerán las nuevas mensualidades de tu préstamo? Te lo explicamos a continuación.

Unos 90 euros para una hipoteca media

Vamos a suponer que tu contrato se revisa en julio, es decir, que el banco actualizará tu interés en las próximas semanas con el último valor publicado del euríbor (el de junio). Para calcular cuánto subirán tus cuotas, partiremos de la hipótesis de que tienes contratada una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años con un interés de euríbor más 1%.

Así subirán tus cuotas si se revisa tu contrato una vez al año o una vez al semestre:

Como ves en la tabla, tus nuevas cuotas te obligarán a pagar 92 euros más al mes o 93 euros más, dependiendo de si tu revisión es anual o semestral. Eso son unos 1.100 euros más al año y unos 560 euros más al semestre, respectivamente.

Quizás 90 euros no te parecen mucho dinero, pero se comerán una parte importante de tu sueldo. Pongamos, por ejemplo, que cobras el sueldo medio en España, que el Instituto Nacional de Estadística (INE) sitúa en unos 1.600 euros netos (2.006,61 euros brutos). Este es el porcentaje de tu sueldo que dedicarás a tus cuotas antes y después de la revisión:

La subida del euríbor te obligará a dedicar casi el 40% de tu sueldo a pagar las cuotas de tu hipoteca variable, lo que se sitúa por encima del máximo del 35% recomendado por el Banco de España.

¿Y si el euríbor sigue subiendo?

Las malas noticias no acaban aquí. El euríbor ha subido mucho respecto al año pasado, pero la previsión para el euríbor es que siga al alza y alcance valores superiores al 1% en poco tiempo. El Departamento de Análisis de Bankinter, por ejemplo, cree que acabará el año en el 1,90%, que aumentará hasta el 2,20% en 2023 y que se estancará en el 2% en 2024.

¿Y qué supone eso para ti? Vamos a ver cuánto te subirán las cuotas en 2023 y en 2024 si se cumplen estas previsiones, así como cuánto subirá el porcentaje del sueldo que dedicas a pagarlas:

Partimos de la base de que tienes una hipoteca variable media de 150.000 euros a 25 años y a euríbor más 1% y de que cobras un sueldo medio de 1.600 euros al mes.

¿Cómo puedo evitar que se me dispare la cuota?

Como ves, tener una hipoteca variable te condenará a pagar unas cuotas más caras mientras el euríbor siga al alza. Pero no tienes por qué esperar sentado a que suban tus mensualidades. Si quieres evitar que el precio de tu préstamo se dispare, puedes llevar a cabo las siguientes operaciones:

• Pasarte al tipo fijo. Si modificas tu hipoteca y te pasas a un interés fijo, pasarás a pagar una cuota estable que no subirá si el euríbor cotiza al alza. Es una opción especialmente conveniente si quieres estar tranquilo y aún te quedan muchos años para liquidar tu deuda. Te aconsejamos llevar a cabo el cambio cuanto antes, porque los tipos fijos de en torno al 2% que se ofrecen actualmente no tardarán en desaparecer (los bancos los están subiendo). Ten en cuenta que pagarás una cuota más cara a corto plazo, porque tu interés variable aún es más bajo, pero así estarás protegido si el euríbor sigue disparado.
• Reducir el diferencial de tu hipoteca variable, que es lo que se suma al euríbor para calcularte el interés. De este modo, podrás pagar una cuota más barata y notarás menos la subida cuando tu contrato se revise. Solo es una opción conveniente si te quedan pocos años para liquidar tu deuda y tienes capacidad económica suficiente para afrontar subidas de cuotas.

En nuestra página sobre refinanciar la hipoteca te explicamos cómo puedes llevar a cabo estas dos operaciones y cuánto te pueden costar.