Préstamos personales: 5 trucos para comparar fácilmente entre diferentes ofertas

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Cuando queremos financiar la compra de un bien o servicio, por ejemplo, un coche o una nevera nueva, debemos elegir un préstamo que se ajuste a nuestros intereses y circunstancias de modo que las obligaciones de pago que contraigamos nos permitan seguir atendiendo a nuestras necesidades familiares. Comparar entre ofertas de préstamos nos permite conocer cuál se ajusta mejor a nuestra situación financiera y objetivos de financiación. Estos son los cinco factores a considerar al comparar entre ofertas de préstamos:

1- Decidir importe y tope máximo de las cuotas mensuales

Antes de solicitar un préstamo debemos saber exactamente cuánto dinero necesitamos pedir y cuánto podemos permitirnos pagar por este. Quizás podamos destinar algo de nuestros ahorros para pagar una parte del bien o servicio que deseamos, y así rebajar el importe del préstamo a solicitar.

También necesitamos hacer números para asegurarnos de que podemos afrontar el pago de las cuotas del crédito. Los expertos recomiendan como criterio general no superar un porcentaje de endeudamiento de entre el 30% y 40% de la renta disponible. Así podemos saber el tope máximo de las cuotas que podemos pagar mensualmente.

Podemos utilizar de forma gratuita la calculadora de coste de préstamos de HelpMyCash para saber exactamente cuál será el precio de las cuotas de nuestro préstamo. Una vez sepamos exactamente cuánto dinero vamos a pedir, cuánto podemos pagar mensualmente y cuánto tardaremos en devolver el crédito, podemos empezar a comparar de forma efectiva y rápida entre varias ofertas.

2- Realizar una simulación online para comparar entre ofertas de préstamos

Lo ideal es tener, al menos, tres ofertas de préstamo para comparar entre estas. Actualmente la mayoría de las entidades financieras cuentan con un simulador de créditos online que te permite calcular las cuotas del préstamo como paso previo a la solicitud del mismo. Los simuladores de préstamos te ahorran tiempo y no te comprometen a la contratación del crédito.

Para hacer una comparativa eficaz, debemos poner el mismo importe y plazo de devolución en las distintas simulaciones de crédito y, de esta forma, sabremos la cuota mensual. Sin embargo, esta información es sólo orientativa, por lo que, si queremos conocer en detalle las condiciones de la oferta, debemos leer atentamente la información en la web y completar el proceso de solicitud aportando los datos necesarios.

3- Mirar el tipo de interés y las comisiones

Conocer los conceptos y el funcionamiento de los tipos de interés nos resultará útil para saber lo que nos va a costar un préstamo. La diferencia entre el TIN (tipo de interés nominal) y la TAE (tasa anual equivalente), es que el TIN es el precio que la entidad cobra por prestar. La TAE es un tipo de interés calculado que incluye además del TIN, los gastos y comisiones asociados a los productos para ayudar a comparar entre ofertas de préstamos.

También debemos fijarnos en las comisiones, especialmente de apertura y amortización anticipada parcial o total del crédito. Las entidades pueden establecer libremente el cobro de comisiones y sus tarifas por el servicio prestado. Dichas entidades están obligadas a hacer pública esa información indicando claramente el coste y modo de pago de las comisiones.

4- Revisar las condiciones y productos adicionales

Algunas entidades financieras, sobre todo los bancos, ofrecen una rebaja en el tipo de interés a cambio de contratar algún producto adicional con la entidad, como por ejemplo, algún seguro, que además suele ser bastante caro… Es importante revisar si nos sale a cuenta, porque en el coste del préstamo veremos reflejados los intereses, las comisiones, más los productos adicionales contratados.

Una opción para contratar préstamos sin vinculación sería el Crédito Proyecto Cofidis con el que podremos financiar cualquier proyecto sin tener que cambiar de banco, ni contratar ningún producto adicional. Este crédito te ofrece hasta 15.000€, para devolver entre 12 meses y 8 años, con un tipo de interés desde 5,95 % TIN (6,12% TAE). El tipo de interés va a depender del importe, la finalidad y el plazo de devolución.

5- Vigilar el coste total

Un dato clave a la hora de comparar entre ofertas de préstamos es mirar el coste total ya que nos dice cuál de todos es el más barato. Aquí están incluidos los intereses totales generados, el coste de las comisiones y de los productos asociados. Con toda la información que hemos compilado hasta el momento, en nuestras distintas solicitudes de préstamo, podemos hacer una tabla para comparar entre estos. En la siguiente tabla de ejemplo podemos ver cuál de todas las ofertas es la más barata:

CRÉDITO A CRÉDITO B CRÉDITO C
Importe 4.000€ 4.000€ 4.000€
Interés 10% 12% 14%
Plazo 24 meses 24 meses 24 meses
Comisión de apertura 3% 1% 0
Productos adicionales Descuento en el tipo de interés por domiciliación de la nómina
Cuotas 184,58€ 188,29€ 192,05€
Comisión 120.00€ 40,00€ 0,00€
Intereses totales 429,91€ 519,05€ 609,24€
Total a pagar 4.549,91€ 4.559,05€ 4.609,24€
Diferencias en euros entre créditos El Crédito A es el más barato 9,14€ más caro  que el Crédito A 59,33€ más caro que el Crédito A

Como vemos, la diferencia entre el Crédito A y el Crédito C es de 59,33 euros a pesar de que el Crédito A tiene un 3% de comisión y el otro no, el descuento en el tipo de interés por la domiciliación de la nómina hace más barato el Crédito A que el Crédito C. Mientras que entre el Crédito A y Crédito B la diferencia es de sólo 9,14 euros, a pesar de que el Crédito B el tipo de interés es más alto que el del Crédito A. En este caso el coste de las comisiones han repercutido en el coste total de ambos créditos.

Finalmente, debemos asegurarnos de haber recibido toda la información relevante de las entidades financieras. Si falta información o tenemos inquietudes, consideremos hacer preguntas o solicitar una oferta completa por escrito. Tener el conjunto de información más completo puede permitirnos comparar entre ofertas de préstamos todos los factores de manera confiable y facilitar la elección. Asimismo, desde HelpMyCash recomendamos revisar los siguientes documentos antes de firmar el contrato de préstamo:

  • Ficha con la Información normalizada europea (INE) del crédito: donde debe aparecer el importe, plazo, tipo de interés aplicado, comisiones, costes de vinculación y notaría, etc.
  • Una oferta vinculante: con esta tendrás hasta 14 días para comparar el crédito de tu banco con los préstamos de otras.
  • La tabla de amortización del préstamo personal: se trata de un cuadro de amortización en el que se desglosan los pagos periódicos, intereses, coste total…

Si para el momento de la firma, la entidad financiera no nos ha dado estos documentos, estamos en todo el derecho de exigirlos.

Autor: Paola Yánez


Sobre HelpMyCash:

HelpMyCash es uno de los comparadores de finanzas personales más importantes de España, en el que confían medios como La Vanguardia.com, Finanzas.com o ElMundo.es.

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