¿Puedo contratar una hipoteca fija con el IRPH como diferencial?
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HelpMyCash
#1
El IRPH no es un diferencial, sino un índice de referencia que se utiliza, algunas veces, en las hipotecas de tipo variable.
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#2
Hola Nadia,
El IRPH es un índice de referencia que siempre se mantiene por encima del Euribor y varía muy lentamente. Y el IRPH Cajas en particular es peor que el IRPH Bancos, al menos actualmente. Para que te hagas una idea, el IRPH Cajas a día de hoy está a 3,327%, mientras que el Euribor está a 2,086%. Es extraño encontrar bancos que apliquen el IRPH en lugar del Euribor.
Desde nuestro punto de vista, una hipoteca referenciada al IRPH sólo es recomendable si el diferencial es negativo. Por ejemplo: IRPH - 0,10%. Por eso la hipoteca que nos comentas no nos parece aceptable. En la actualidad pagarías un interés de 3,777%, el equivalente a Euribor + 1,691%, un diferencial muy elevado.
Por tanto, creemos que esa oferta no es aceptable y que podrías encontrar hipotecas mucho mejores en el mercado. Te recomendamos consultar el calculador de hipotecas para buscar la que más se adapte a ti.
Y si te surge alguna duda, ya sabes dónde encontrarnos ;)
¡Un saludo!
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Pregunta similar: URGENTE AYUDA POQUE TENGO IRPH..¿ QUÉ HAGO ?
HOLA MI CONSULT SE REFIERE A SGTE ARTÍ POR DEMANDA A BANKINTER . PUBLICAD POR VOSOTROS.."" Las hipotecas referenciadas a IRPH (para bancos, cajas y cooperativas financieras) deberán ser renegociadas. El índice seguirá publicándose al menos durante un año, pero será oficialmente suprimido "" YO LA TENGO EN IRPH (ENTIDADES DEL 24/10/2004 ) ¿ QUE HAGO ,me puedo pasar a multidivisas.o que banco me podeis ACONSEJAR Y QUE INDICE ?? .PORFAVOR .SI DESEAN MI TLF LO ENVIO PARA ESTUDIAR ÉSTA SITUACIÓN A LA BREVEDAD...
HOLA MI CONSULT SE REFIERE A SGTE ARTÍ POR DEMANDA A BANKINTER . PUBLICAD POR VOSOTROS.."" Las hipotecas referenciadas a IRPH (para bancos, cajas y cooperativas financieras) deberán ser renegociadas. El índice seguirá publicándose al menos durante un año, pero será oficialmente suprimido "" YO LA TENGO EN IRPH (ENTIDADES DEL 24/10/2004 ) ¿ QUE HAGO ,me puedo pasar a multidivisas.o que banco me podeis ACONSEJAR Y QUE INDICE ?? .PORFAVOR .SI DESEAN MI TLF LO ENVIO PARA ESTUDIAR ÉSTA SITUACIÓN A LA BREVEDAD...
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#4
Hola, Lina.
Debes saber que el nuevo índice todavía es solo una propuesta del Banco de España, aún no se ha aprobado ni hecho efectiva, por lo que todavía pasará un tiempo, quizá meses, hasta que empiecen los cambios.
Cuando se apruebe el cambio (si finalmente se aprueba), los que tenéis la hipoteca con IRPH recibiréis una llamada del banco para renegociar la hipoteca. Ahí tu misión será negociar el diferencial a la baja todo lo que puedas. Nuestra recomendación es que esperes a saber qué condiciones te quedan finalmente en la hipoteca antes de plantearte ningún cambio.
Olvídate de las hipotecas multidivisas: son complejas, oscilantes y mucha gente ha perdido dinero con ellas últimamente. Lo que te podrías llegar a plantear, si te quedara una hipoteca muy cara, es llevártela a otro banco que te hiciera una oferta mejor. Pero cada cosa a su tiempo. Primero que se apruebe, luego que te llamen, después negociar y, cuando sepas en qué se queda el trato, plantéate tus opciones y haz todos los cálculos necesarios. No dudes en escribirnos si necesitas que te echemos una mano.
No obstante, creemos que la aprobación del nuevo índice IRS (Interest Rate Swap) no encarecerá demasiado la cuota, ya que tienen que seguir siendo asequibles para todos los hipotecados españoles o todos los clientes se rebelarían, y los bancos lo saben.
Ahora no queda otra que esperar para ver qué ocurre y cuáles son los cambios reales que sufrirán los préstamos. Un saludo y esperamos haberte resuelto un poco la duda.
Debes saber que el nuevo índice todavía es solo una propuesta del Banco de España, aún no se ha aprobado ni hecho efectiva, por lo que todavía pasará un tiempo, quizá meses, hasta que empiecen los cambios.
Cuando se apruebe el cambio (si finalmente se aprueba), los que tenéis la hipoteca con IRPH recibiréis una llamada del banco para renegociar la hipoteca. Ahí tu misión será negociar el diferencial a la baja todo lo que puedas. Nuestra recomendación es que esperes a saber qué condiciones te quedan finalmente en la hipoteca antes de plantearte ningún cambio.
Olvídate de las hipotecas multidivisas: son complejas, oscilantes y mucha gente ha perdido dinero con ellas últimamente. Lo que te podrías llegar a plantear, si te quedara una hipoteca muy cara, es llevártela a otro banco que te hiciera una oferta mejor. Pero cada cosa a su tiempo. Primero que se apruebe, luego que te llamen, después negociar y, cuando sepas en qué se queda el trato, plantéate tus opciones y haz todos los cálculos necesarios. No dudes en escribirnos si necesitas que te echemos una mano.
No obstante, creemos que la aprobación del nuevo índice IRS (Interest Rate Swap) no encarecerá demasiado la cuota, ya que tienen que seguir siendo asequibles para todos los hipotecados españoles o todos los clientes se rebelarían, y los bancos lo saben.
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Pregunta similar: ¿QUÉ PASA CON ÉL IRPH (CONJ. ENTIDADES ) ?
HOLA TENG UNA HIPOTECA EN IRPH ( CONJ. ENTIDADES ) .SUPONGO QUE SI DESAPARECE EL BANCO NOS OFRECERÁ OTRA MODALIDAD SIN COSTE .. PORQUE NOSOTROS NO LO HEMOS PEDIDO.. ADEMÁS SI NO NOSINTERESA LO QUE NOS OFRECE BANESTO ¿ HACER UNA SUBROGACIÓN TENDRÍA ALGÚN COSTE DADAS LAS CICUNSATNCIAS ?? .. PORQUE NO VEREMOS OBLIGADOS A ACEPTAR O UNA COSA O LA OTRA ,YA SEAL DEL BANESTO U OTRA ENTIDAD.. ESPERO RESPUESTA .. GRACIAS
HOLA TENG UNA HIPOTECA EN IRPH ( CONJ. ENTIDADES ) .SUPONGO QUE SI DESAPARECE EL BANCO NOS OFRECERÁ OTRA MODALIDAD SIN COSTE .. PORQUE NOSOTROS NO LO HEMOS PEDIDO.. ADEMÁS SI NO NOSINTERESA LO QUE NOS OFRECE BANESTO ¿ HACER UNA SUBROGACIÓN TENDRÍA ALGÚN COSTE DADAS LAS CICUNSATNCIAS ?? .. PORQUE NO VEREMOS OBLIGADOS A ACEPTAR O UNA COSA O LA OTRA ,YA SEAL DEL BANESTO U OTRA ENTIDAD.. ESPERO RESPUESTA .. GRACIAS
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#6
Hola Linda,
Te decimos lo mismo que te comentamos en Facebook hace un mes. Todavía se conoce muy poco sobre cómo será el cambio. De momento, solo sabemos que será dentro de unos 6 meses y que os llamarán para renegociar el diferencial. Lo que los hipotecados debéis hacer es vigilar que IRS+ el nuevo diferencial no resulte un interés mayor que el que pagáis ahora. En cuanto sepamos de dónde sacar la cotización diaria del nuevo índice os informaremos para que podáis hacer vuestros cálculos. Por otro lado, creemos que la transición de IRPH a IRS no tendrá coste para los afectados (nos referimos a comisiones de novación), ya que, como tú bien dices, vosotros no habéis pedido ningún cambio. Aunque no te podemos asegurar nada porque al final dependerá del banco... Os informaremos tan pronto como haya información disponible.
¡Un saludo!
Te decimos lo mismo que te comentamos en Facebook hace un mes. Todavía se conoce muy poco sobre cómo será el cambio. De momento, solo sabemos que será dentro de unos 6 meses y que os llamarán para renegociar el diferencial. Lo que los hipotecados debéis hacer es vigilar que IRS+ el nuevo diferencial no resulte un interés mayor que el que pagáis ahora. En cuanto sepamos de dónde sacar la cotización diaria del nuevo índice os informaremos para que podáis hacer vuestros cálculos. Por otro lado, creemos que la transición de IRPH a IRS no tendrá coste para los afectados (nos referimos a comisiones de novación), ya que, como tú bien dices, vosotros no habéis pedido ningún cambio. Aunque no te podemos asegurar nada porque al final dependerá del banco... Os informaremos tan pronto como haya información disponible.
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Pero... ¿y si tengo un diferencial pactado en mis escrituras?¿no tienen la obligación de mantenermelo intacto aunque el Banco de España me cambie de IRPH a IRS?
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#8
Oscarol,
todos los hipotecados han pactado un interés en sus contratos, formado por un índice más un diferencial. Es posible que al cambiar el índice pueda cambiar también el diferencial, previa negociación con el hipotecado. Pero, como decimos, aún no tenemos información definitiva sobre el IRS, y todo esto no son más que especulaciones. Seguiremos informando. Un saludo.
todos los hipotecados han pactado un interés en sus contratos, formado por un índice más un diferencial. Es posible que al cambiar el índice pueda cambiar también el diferencial, previa negociación con el hipotecado. Pero, como decimos, aún no tenemos información definitiva sobre el IRS, y todo esto no son más que especulaciones. Seguiremos informando. Un saludo.
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Además...
Según he visto en el BOE el IRPH de Entidades no desaparece. Linda tiene su hipoteca con este índice y yo lo tengo como sustitutivo del que me están aplicando ahora y desaparecerá (IRPH cajas). Es correcto ¿no?. Supongo que el IRS lo aplicarán a los casos que no tengan un sustitutivo vigente.
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HelpMyCash
#10
Hola, Garelo.
Normalmente, cuando un banco te ofrece un trato de este tipo en hipotecas, hay gato encerrado. Haces bien en preguntar. No nos parece conveniente que pases a tipo fijo por varios motivos:
1- Los tipos de interés se van a mantener bajos, previsiblemente durante varios años. Con el interés fijo del 3,92% hasta 2016 es muy probable que salgas perdiendo
2- El IRPH desaparecerá en abril y aún no está claro qué pasará con las hipotecas referenciadas a éste. Te recomendamos consultar tu contrato por si se especifica el proceder en caso de desaparición del IRPH
3- Si cambias tu hipoteca a tipo fijo te será muy complicado hacer cualquier cambio (novación, subrogación), ya que te aplicarán una comisión desproporcionada
4- Tendrás que pagar 300 euros por una operación que, a priori, no parece que vaya a beneficiarte
Esperamos haber aclarado tu duda.
¡Un saludo!
Normalmente, cuando un banco te ofrece un trato de este tipo en hipotecas, hay gato encerrado. Haces bien en preguntar. No nos parece conveniente que pases a tipo fijo por varios motivos:
1- Los tipos de interés se van a mantener bajos, previsiblemente durante varios años. Con el interés fijo del 3,92% hasta 2016 es muy probable que salgas perdiendo
2- El IRPH desaparecerá en abril y aún no está claro qué pasará con las hipotecas referenciadas a éste. Te recomendamos consultar tu contrato por si se especifica el proceder en caso de desaparición del IRPH
3- Si cambias tu hipoteca a tipo fijo te será muy complicado hacer cualquier cambio (novación, subrogación), ya que te aplicarán una comisión desproporcionada
4- Tendrás que pagar 300 euros por una operación que, a priori, no parece que vaya a beneficiarte
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#11
Hola, Pepi.
En primer lugar, necesitamos saber el diferencial que te están aplicando (lo que se suma al IRPH en tu caso). Pero ya te avanzamos que no parece un buen trato, a priori, ya que los tipos de interés podrían mantenerse bajos durante mucho tiempo (mientras dure la crisis) y un 3,94% podría hacerte perder dinero en relación a lo que pagarías a interés variable.
Ten en cuenta, además, que el IRPH desaparecerá en unos meses, y te lo cambiarán por otro índice de referencia. Te recomendamos consultar en tu contrato las condiciones en que se hará el cambio (por Euribor, IRS o qué índice se usará) para valorar mejor tu decisión.
¡Un saludo!
En primer lugar, necesitamos saber el diferencial que te están aplicando (lo que se suma al IRPH en tu caso). Pero ya te avanzamos que no parece un buen trato, a priori, ya que los tipos de interés podrían mantenerse bajos durante mucho tiempo (mientras dure la crisis) y un 3,94% podría hacerte perder dinero en relación a lo que pagarías a interés variable.
Ten en cuenta, además, que el IRPH desaparecerá en unos meses, y te lo cambiarán por otro índice de referencia. Te recomendamos consultar en tu contrato las condiciones en que se hará el cambio (por Euribor, IRS o qué índice se usará) para valorar mejor tu decisión.
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Pregunta similar: Que sale mas rentable el IRPH o el nuevo Interest Rate Swap - IRS?
Tengo una hipoteca referenciada al IRPH Cajas + diferencial 0 y como segunda opcion en caso de desaparecer el anterior el IRPH Entidades, como van a desaparecer los dos ¿que va a pasar con mi hipoteca? sera mas caro el nuevo indice? Me han ofrecido un tipo fijo durante 5 años al 3,9%, lo acepto o me espero a ver que pasa? teniendo en cuenta que me quedan mas de 18 años de hipoteca
Tengo una hipoteca referenciada al IRPH Cajas + diferencial 0 y como segunda opcion en caso de desaparecer el anterior el IRPH Entidades, como van a desaparecer los dos ¿que va a pasar con mi hipoteca? sera mas caro el nuevo indice? Me han ofrecido un tipo fijo durante 5 años al 3,9%, lo acepto o me espero a ver que pasa? teniendo en cuenta que me quedan mas de 18 años de hipoteca
#13
Si el banco te ofrece ese tipo a 5 años es porque sabe que con el cambio (a IRS seguramente, que curiosamente es a 5 años también) van a salir ganando. No lo aceptaría de ninguna manera. ¿Por qué, sino, te lo iban a ofrecer?
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HelpMyCash
#14
Nos parece tremendo. Lamentablemente, el banco intentará imponerse y tus únicas alternativas serán negociar dentro de lo posible o tomar medidas legales. Lo más probable es que te quieran aplicar otro. Hemos oido bastante que aplicarán el IRPH entidades en lugar del IRPH cajas, pero ni el Banco de España ni ningún otro organismo se ha pronunciado oficialmente a este respecto. ¿Cuándo es la próxima ventana para cambiarte a Euribor+1,25%? Podría ser una buena idea, según el índice que finalmente te apliquen.
Saludos
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A finales de abril desaparece el IRPH como nuevo índice de referencia para nuevas hipotecas, pero se seguirá publicando durante un año más. Durante ese plazo se negociará la manera de implantar el nuevo interés, aunque en tu caso ya veo que la escritura lo especifica perfectamente. Saludos!
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#16
el irph no se publicara mas que el mes de abril sino lo pondria en el boletin oficial del estado ese año es el año de transicion .las hipotecas que les coincida el tipo de referencia del mes de abril tendra que tirar un año oseis meses lo que lo tengan semestral ese es el tienpo de transicion y no que se publique otro año mas
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#17
Yo por ejemplo , tengo el IRPH CONJUNTO DE ENTIDADES y por lo que he leido solo se modifica el IRPH CONJUNTO DE BANCOS e IRPH CONJUNTO DE CAJAS. La verdad es que no se muy bien exactamente en qúe va a consistir el cambio y si va a existir posiblidad de cambiarlo por el EURIBOR u otro nuevo.
HelpMyCash
#18
Hola, Silvia. En vuestro caso, todo seguirá igual, el contrato se mantiene con las mismas condiciones que hasta ahora. Saludos!
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jolin que mala suerte tengo
siempre! y no tengo ninguna forma de renegociar? el IRPH.conjunto de
entidades no es una media de los otros dos? si desaparecen en que se va a
basar?
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HelpMyCash
#20
No, Silvia. Nosotros creemos
que esta vez has tenido buena suerte :) El IRS no tiene pinta de que
vaya a abaratar las hipotecas... Y es muy posible que en estas
renegociaciones el banco aproveche para subir el interés, un poco como
cuando te vence el contrato de alquiler y el casero aprovecha para
subir, ¿sabes? Con IRPH por lo menos sabes lo que pagas cada mes. Y sí,
es muy raro que desaparezcan los otros 2 IRPH y no el el de entidades,
pero es así. Saludos!
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