Hola, Lazarides. 

En primer lugar, nuestro consejo es que le plantees una novación a tu banco para quitar a tu expareja de la hipoteca y ampliar el plazo. Quizás la entidad no quiera hacerlo, pero en caso de que lo acepte, te saldría más barato que irte a otro banco. 

Si eso falla, tienes otras dos opciones sobre la mesa: hacer una subrogación para irte a otro banco ampliando el plazo y plantearle a este una novación para quitar a tu expareja o contratar una nueva hipoteca con otra entidad con las condiciones que deseas (tú como único titular y con un plazo de 40 años) para cancelar la que tienes actualmente. En ambos casos, la aprobación es complicada, dado que hay muy pocos bancos que ofrezcan períodos de amortización de más de 30 años (incluso a clientes jóvenes). De hecho, solo tres entidades lo hacen: ING (40 años), Pibank (35 años) y Banco Pichincha (también 35 años). 

Hay, además, otra complicación, que es la eliminación de una de las garantías (la titularidad de tu expareja). Con las tres opciones que te hemos planteado es posible que el banco rechace tu petición por no contar con las suficientes garantías de pago. En estos casos, quizás puedas conseguir la aprobación si puedes aportar garantías extra, como nuevos cotitulares o avales, por ejemplo.

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo.

En principio la hipoteca es de 200.000€ tengo unos ingresos que acutalmente la letra a 30 años supone justo el 40% de mi salario (con el frontal al 2%) y posteriormente baja al 0,8% y baja considerablemnete. Por lo que voy un poco justo para la hipoteca a ese plazo.

Efectivamente la entidad que quería cambiar era a ING ya que era mi banco de toda la vida, pero la hipoteca la firme con el banco de la constructora, segun me han comentado en mi entidad actual me podrían ofrecer 180.000 sin problemas pero 200 ya es con abales, lo que no quiero es precisamente involucrar a mis padres ya que nunca se sabe, y además he tendio ofertas de trabajo con un incremento de salario de un 20% pero que no puedo aceptar actualmente porque para la hipoteca piden un minimo de antiguedad.

Asi que en un futuro no tendre problemas de pagar la hipoteca pero el tema de la concesión es lo que me preocupa.

Muchas gracias por la respuesta, intentare un estudio hipotecario en ING para ver que me dicen y cómo hacerlo exactamente.

salu2

Pregunta similar: Novación quitar 1-titular.

Buenos días,

En 2017 hice consulta a mi banco para quitar a un titular de la hipoteca y me dieron el ok y sin cambios en los tipos de interés. En ese momento no podía costearme los gastos de novacion y lo deje en stand by. Esta mañana he consultado con el banco para que me hiciesen una previsión de fondos para la novacion, y me dice que es politica del banco actualizar el tipo de interés. Pueden hacer eso si en su día me dieron el ok? Me dice en el banco que es una decisión del departamento comercial, que lo estan haciendo en todas las novaciones. Pero digo yo, eso no es coaccionar? Es legal si a mi ya me dieron en su día el ok sin cambio de interés? La actualización me perjudica, claro está.

Espero su respuesta y desearía pudieran darme bibliografía al respecto para poder rebatir al banco.

Gracias.

Hola, blacky. 

Por desgracia, la oferta que te hizo el banco en 2017 ya no tiene validez, a no ser que te pusiera por escrito que seguiría siendo válida hasta el día de hoy (algo prácticamente imposible). Asimismo, al tratarse de una novación hipotecaria, la entidad puede pedir lo que quiera a cambio de aprobar tu propuesta y tú eres libre de aceptarlo para tirar adelante la modificación o no. 

Eso no quiere decir, sin embargo, que no puedas tratar de negociar para que no te bajen el interés. Quizás puedas conseguirlo si aportas a un nuevo cotitular o a un avalista o si te comprometes a contratar algún servicio adicional (a domiciliar los recibos, por ejemplo). 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Buenas tardes, 

Pero en el email que me enviaron con el ok tampoco especifica que la oferta expire en  x tiempo. No es un problema de aval o riesgo, puesto que el departamento de riesgos ya aprobó la operación declarándome solvente. 

Si el banco me dice que el email es de 2017 y ya no es válido, sin haberse expresado el tiempo de validez en el email, como puedo rebatirlo? Existe alguna normativa legal financiera que diga el tiempo de validez de las solicitudes de novación y similares?

Muchas gracias.

Hola de nuevo. 

Para que siguiera teniendo validez, en ese correo tendría que especificarse que las condiciones ofrecidas en 2017 tienen carácter vinculante sin plazo específico. Si no dice específicamente que la oferta es vinculante para el banco, este no tiene por qué mantenerla a lo largo del tiempo. Así es como funcionaban las llamadas "ofertas vinculantes" que estaban reguladas por la ley hipotecaria anterior al 16 de junio de 2019.

Asimismo, desde el 16 de junio de 2019, la oferta de novación en firme que te haga el banco deberá tener ese carácter vinculante durante un plazo mínimo de 10 días y se te debe entregar mediante la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN).

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Pregunta similar: Cuanto cuesta quitar a una persona del préstamo hipotecario

Hola mi ex pareja no me quito del préstamo hipotecario en el 2014 y ahora lo va a hacer y poner a otra persona en mi lugar pero me ha dicho que pague yo los gastos con el banco.. Que me costaría hacer el cambio.

Gracias 

Hola, Rebeca Marco Vicente. 

Dependerá del dinero que os quede para acabar de pagar la hipoteca. En nuestra página sobre gastos de novación encontrarás cuáles son las partidas que hay que abonar en estos casos (gestoría, notaría, etc.) para poder hacer tus cuentas. 

Aprovechamos para comentar también que tú y tu ex podéis llegar a un acuerdo para que seas tú la que pague esos gastos, pero no estás obligada a hacerlo. Si quieres, puedes intentar negociar con tu expareja para que también se haga cargo de algunos costes, dado que también tiene interés en que salgas de la hipoteca. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

El no tiene ningún interés 

Pregunta similar: Novación divorcio

Hola, tengo una hipoteca contratada con Bankia desde Noviembre de 2003. Estoy en proceso de divorcio y he acordado con mi mujer quedarme con la casa haciéndome cargo de la hipoteca y abonándole la mitad de lo ya pagado.

El caso es que, para ello tendría que hacer una ampliación del capital concedido hasta el tope de lo que me permita la tasación de la vivienda. En datos, me queda por pagar 42.000€ y la tendría que dar a mi mujer 50.000€, con lo que tengo que ampliar la hipoteca a 92.000€.

La hipoteca la tengo a un interés variable del 0,5%.

En Bankia me dicen que, en cuanto toquen la hipoteca me tienen que aplicar el interés que están manejando actualmente que está en torno al 2%.

Me gustaría saber si les puedo exigir la novación de la hipoteca con el tipo de interés ya contratado o ellos pueden poner las condiciones.

Estoy en negociaciones para cambiar la hipoteca con el BBVA que me ofrece un 1,35%.

Muchas gracias.

Un cordial saludo

Hola, David G. 

Como la novación de hipoteca es una negociación entre las partes, el banco sí te puede exigir condiciones para aceptar los cambios que le propones (subir el interés, en este caso). Si no quieres aceptarlo, siempre puedes tratar de negociar para que no te lo suban (aportando más garantías, por ejemplo) o puedes explorar vías alternativas como pedir una nueva hipoteca a otro banco, que es lo que valoras hacer con el BBVA.

Un saludo. 

Muchas gracias Miguel.

Un saludo.

Pregunta similar: Cotitularidad de hipotec

Hace unos años, pedimos una hipoteca para hacer frente a deudas de mi expareja. A día de hoy, quiero resolver la situación. Para sacarme de la misma, habría que hacer una novación, con lo cual el banco cambiaría las condiciones de la misma. Por lo cual, ella no lo acepta. Podría reclamarla mitad del dinero pedido, ya que yo respondo por la deuda y sólo ella hizo uso del dinero? Es la única manera que se me ocurre para poder resolver esta situación. Muchas gracias.

Pregunta similar: Novacion para quitar titular

En el 2005 nos compramos un piso. Somos tres titulares en el préstamo hipotecario, queremos quitar un titular, y quedarnos mi marido y yo. Nos quedan por pagar 137000 euros , que gastos  me ocasiona todo esto? Sería hacer una novacion?  Gracias

Hola, vila. 

Entendemos que te hipotecaste con tu ahora expareja para pagarle sus deudas. En ese caso, el artículo 1.158 del Código Civil te permite reclamarle judicial o extrajudicialmente que te devuelva lo que le pagaste. Quizás le podrías ofrecer la vía de la novación como una manera de evitar llegar a ese extremo para convencerla. Otro método sería que ella contratara una hipoteca por su cuenta para cancelar la que tenéis en común, aunque las condiciones de ese préstamo probablemente también cambiarían. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo.

Hola, Emy.

En primer lugar, sí, necesitarías hacer una novación de hipoteca. Aunque tendrás que tener en cuenta que el banco no estará obligado a aceptar tu petición. De ser así, la vía alternativa sería pedir un nuevo crédito.

En cuanto al coste de la operación, tendrías que consultar en el contrato de tu préstamo qué comisión por novación te aplicaría el banco. Por lo general, esta suele oscilar entre el 0,1% y el 1% del capital pendiente (unos 685€ en tu caso, si la comisión fuera del 0,5%).

Además, tendrías que añadir el coste de gestoría, notaría y registro asociado al cambio de condiciones de la hipoteca, que rondaría los 600€ según lo que nos comentas. En total, la novación te podría salir por unos 1.300€.

Nos gustaría aclarar que lo anterior es un cálculo aproximado. Así que, para saber exactamente cuánto pagarías, te recomendamos que consultes cuáles son los gastos de novación para adaptarlos a tu situación personal.

Esperamos haberte ayudado.

¡Un saludo!

Hola. Sí, me ha aclarado las dudas que tenía. Muchas gracias. Un saludo

Pregunta similar: División cosa común o extinción de condominio

Hola nos hemos divorciado, nuestra casa vale hoy unos 140.000 euros. Queda de hipoteca 60.000 pues yo puse 80.000 más que él. Necesito quedarme yo sola de titular y sacar a mi ex y a su madre que es aval. Lo veis factible? Que pasos doy? Gracias.

Hola, Helper_903617409.

Sí, es factible. Para llevarlo a cabo, tendrás que realizar dos operaciones: una extinción de condominio para que tu ex te ceda su parte de la propiedad y una novación de hipoteca para eliminar la titularidad de tu ex y el aval de su madre. En esta última, eso sí, tendrás que contar con la aprobación del banco, que podría ponerte pegas por la eliminación de garantías. Por ello, tus opciones de conseguir que te lo acepte serán más altas si tienes un buen perfil o si puedes añadir nuevos cotitulares o avales. 

En cuanto a la extinción de condominio, tendrás que pagarle una compensación a tu ex para que no se genere un exceso de adjudicación. Dicha compensación tendrá que ser la resta del valor cedido menos la mitad del importe pendiente de la hipoteca que asumes, es decir, 40.000 euros (70.000 de la vivienda menos 30.000 de la hipoteca). Ahora bien, si tú aportaste más dinero en la compra, este se descontará de esta compensación.

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo.

Pregunta similar: Novacion Hipoteca

Buenos días.

Tras muchas vueltas no consigo saber con certeza todos los gastos que me conlleva para hacer una novacion a mi hipoteca.

me acabo de divorciar y me voy a quedar yo con la vivienda, quedando un capital pendiente de 170.000€.

Entiendo que tengo que registrar 1º la vivienda  a mi nombre en el registro que conllevará un coste. ( que no se cual es)

Y después cambiar la hipoteca a mi nombre.

me podéis ayudar con los gastos de ambas cosas.

muchas gracias.