Hola de nuevo, Caty12.

Sí, puedes tratar de negociar una reducción del plazo (siempre que te puedas permitir el aumento de las cuotas que eso conlleva). Hay que decir, eso sí, que el banco no está obligado a aceptarlo. 

Un saludo. 

Pregunta similar: Puedo salir de una hipoteca compartida con mi madre?

Hola, quería saber si podría salir de una hipoteca que tengo con mi madre. Compramos la casa cuando yo era soltera y para que le dieran la hipoteca me puso de cotitular por mi nomina. Ahora que me case y me mude quería salir ya que cuando ella no paga el impuesto anual o se retrasa me pasan a mi los impuestos o le embarga a sus impagos. Gracias

Hola, Taty08.

Sí, puedes salir de una hipoteca compartida a través de una operación llamada novación, que consiste en modificar las condiciones del contrato mediante un pacto con el banco. Aun así, es imprescindible que se cumpla esta condición: todas las partes tenéis que estar de acuerdo con ello. Eso te incluye a ti, a tu madre y al banco, que puede negarse a aceptarlo. En ese sentido, ten en cuenta que es muy probable que la entidad no apruebe la operación si no añadís a otro titular o si la situación económica de tu madre no es muy buena. Asimismo, la novación conlleva una serie de gastos de formalización que tendréis que pagar entre tú y tu madre. 

Dicho todo esto, también nos gustaría saber si eres titular de la casa, pues en caso de que no lo seas, no deberían cobrarte a ti los impuestos asociados a la vivienda. Si lo eres, tendrás que hacer una extinción de condominio para ceder tu parte a tu madre y dejar de ser propietaria. 

Un saludo. 

Hola de nuevo, mi banco me ha contestado q no asume el 50% de los gastos notariales, pq al ser una novación no tengo derecho, ni con la nueva ley hipotecaria q entra 3n junio.
Cómo puedo justificar q tengo derecho a q pagen esos gastos, según me indicaste. Hay algún artículo, texto...?
Muchas gracias

Hola de nuevo.

Te dejamos un enlace a la sentencia del Tribunal Supremo que establece que los gastos de notaría deben repartirse al 50% en una novación. Lo encontrarás en la página número 9, en el punto 2. 

Un saludo. 

Buenos días Miquel,

A tres días de la firma de la cancelación de la hipoteca común, nueva hipoteca sólo a mi nombre y extinción de condominio, todo a mi cargo, mi exmarido me hizo parar toda la operación. Ahora quiere que, basándonos en la nueva tasación del piso, le de la mitad una vez descontado lo que debemos al banco.

A mi me surgen algunas dudas. En primer lugar, la deuda hipotecaria que tenemos ahora con el banco la debemos liquidar entre los dos, ¿no? Ya que tanto el piso como la hipoteca está a nombre de los dos.

Otra duda es que yo de soltera tenía un dinero a plazo fijo que invertí en el piso. Ya que ese dinero era sólo mío, ¿puedo ahora descontarlo del total del valor por el que han tasado el piso antes de hacer la liquidación? Creo que ya que era un dinero sólo mío debería recuperar al menos la mitad.

Y ya por último, llevo casi dos años pagando la hipoteca yo sola, a pesar de que la vivienda está a nombre de los dos. ¿Es posible descontar también la mitad de lo que he pagado durante este tiempo antes de hacer la liquidación final?

O sea, mi planteamiento sería el valor de tasación menos lo que debemos al banco, menos la parte que invertí yo sola, menos lo que llevo pagado estos casi dos años. El resto lo dividimos y sería la parte que nos corresponde a cada uno. ¿Es correcto? Yo correría igualmente con todos los gastos que se generen por cancelar la hipoteca y hacer la extinción del condominio. No quiero nada que no me corresponda pero tampoco quiero perder lo que creo que me pertenece. 

Muchas gracias por tu atención. Saludos.

Hola de nuevo. 

Intentaremos resolver tus dudas una por una. 

1. La deuda hipotecaria, en realidad, la cancelas únicamente tú con la nueva hipoteca. No obstante, como asumirás la parte de tu exmarido, se puede considerar como parte del pago que le harás para comprarle su parte del piso. Así, para que no se genere un exceso de adjudicación, a tu exmarido tendrás que pagarle su parte de la vivienda menos la mitad de la hipoteca que canceles. 

2. ¿La propiedad del piso es al 50%? En caso afirmativo, recuperar ese dinero puede ser complicado. Nuestro consejo es que pidas consejo legal a una asesoría jurídica o a tu abogado del divorcio para ver si hay alguna opción de recuperarlo.

3. En principio, como la hipoteca está al nombre de los dos, es indiferente quién la pague. De todos modos, se trata de una situación injusta, así que nuestra recomendación es la misma que antes: hablar con tu abogado o con una asesoría jurídica para saber si podrías descontar esa parte del precio de la compra. 

Un saludo. 

Miquel, muchas gracias una vez más por tu ayuda.

En cuanto al punto 1: Exacto! eso era lo que quería decir. La hipoteca actual la cancelaría yo entera pero, ya que pago su parte, mi idea era descontarlo de lo que le tenga que pagar.

En cuanto al punto 2: Sí, la propiedad del piso es al 50% pero pensaba que al ser en régimen de separación de bienes (creo que en Cataluña es así, no?) yo podía recuperar lo que era mío antes de casarme.

Gracias de nuevo. Seguiré tu consejo y lo consultaré.

Saludos.

Pregunta similar: Santander niega la novación.

Hola ! Mi ex y yo somos cotitulares de una vivienda y su correspondiente hipoteca. Luego del divorcio decidimos hacer la liquidación de gananciales (que aún no hemos firmado) para solicitar en el Santander la novación: me quito yo (ya que la vivienda se la adjudica al 100 x 100 mi ex) y se pone de avalista su nueva pareja (que sólo sería avalista,pero sin ser propietaria de la vivienda hipotecada). Después de casi un año de idas y venidas de consultas con el banco, nos han dicho que sólo se puede realizar la novación si la avalista también es COPROPIETARIA de la vivienda. 

Es esto legal? o es una treta para que desistamos? 

De forma extraoficial nos han aconsejado que busquemos subrogación en otro banco, pero he leído en vuestro foro, que con la nueva ley hipotecaria las subrogaciones tienen un impuesto. De cuánto sería?...

Gracias por informarme.

Hola, Solaricia. 

El banco puede poner la condición que quiera para aceptar la novación. Hay que recordar que se trata de un acuerdo entre las partes contratantes para modificar algún aspecto de la escritura, así que la entidad puede poner condiciones y vosotros sois libres de aceptarlas o no. De todos modos, es extraño que exija que la pareja de tu ex sea también copropietaria. Quizás le podríais proponer de añadirla, si ella está de acuerdo, como cotitular de la hipoteca sin propiedad, que a efectos prácticos sería casi lo mismo. 

En cuanto a la subrogación, es cierto que algún usuario nos ha preguntado si ahora tiene asociado algún impuesto con la nueva ley, pero no es así. Hay que decir, eso sí, que esta operación sí tiene un inconveniente importante: solo permite modificar el interés o el plazo de la hipoteca. Por lo tanto, tendríais que pactar una novación con el nuevo banco para cambiar la titularidad. 

Como tercera alternativa, tu ex también podría contratar una nueva hipoteca, ya fuera con vuestro banco o con otro, en la que tu no fueras titular. De este modo, podríais cancelar la actual y quedarías totalmente desligada tanto de la casa como del préstamo. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Muchas  gracias por la explicación.

Ahora pienso que si no podemos novar ni subrogar ( y en el caso de que no le den una hipoteca nueva), qué sucede en caso de impago?... me refiero al proceso del banco: supongo que en primer lugar tendrán que informarme del impago, no sé si luego irán a por mi nómina (que tengo entendido, me embargarían el 30% de lo que sobrepase el SMI)... se conformarían con eso o podrían ejecutar la hipoteca, o sea, embargar la vivienda?... 

Gracias.

Hola de nuevo. 

Si tu ex no abonara las cuotas, el banco os mandaría a ambos un aviso de impago. A partir de ahí, si la demora alcanzara las 12 cuotas (o 15, si queda menos de la mitad de la hipoteca por pagar), iniciaría el proceso de ejecución de la hipoteca para embargar la vivienda. Y si, tras la subasta, aún quedara deuda por saldar, tus bienes presentes y futuros, así como los de tu ex, podrían ser embargados, lo que incluiría la parte embargable de vuestros ingresos, las cuentas, etc. Si pinchas en el enlace anterior, podrás consultar cómo funciona el proceso con más detalle. 

Un saludo. 

mil gracias!!

Pregunta similar: Quitar titular del préstamo hipotecario

Buenas noches!! En el 2005 nos concedieron un préstamo hipotecario de 226000 euros. Nos pedían dos avales y un titular aparte de mi marido y yo. Total 3 titulares en el préstamo hipotecario. Mi pregunta es la siguiente: se podría quitar ese tercer titular, que gastos me supondría si ha día de hoy me queda por pagar 140000 euros. Gracias 

Te pedirán una nueva Hipoteca o lo que es lo mismo Subrogacion.

Registro - Notaria y banco no menos de 1000 Euros y siempre que no os haga falta Avalista ,por haber cambiado la situación vuestra.

Consejo no tocarla y amortizar el préstamo lo antes posible.

Hola, Emy. 

Sí, puedes quitar a ese titular mediante un acuerdo con el banco, algo que se conoce como novación de hipoteca. Sin embargo, como es lógico, la entidad tendrá que dar el visto bueno a la operación. Eliminar un titular implica quitar una de las garantías de pago, así que el banco solo lo aprobará si tenéis un mejor perfil que en el 2005 o si podéis aportar alguna garantía adicional (otro aval, por ejemplo). 

En cuanto a la segunda cuestión, los gastos de novación que tendrás que pagar serían los siguientes: 

• La posible comisión por novación: la encontrarás en tu escritura, si existe. Es un porcentaje que se aplica sobre el capital pendiente, así que si es del 0,5%, por ejemplo, te costará unos 700 euros. 
• Los gastos de formalización: es lo que cuesta escriturar e inscribir la novación. En tu caso, serían unos 600 euros aproximadamente, aunque puede ser una cifra menor o mayor dependiendo de lo que te cobre la gestoría. 

Puedes pedirle al banco que te haga una aproximación de estos gastos para conocerlos antes de tirar adelante con la operación. 

Un saludo.

Muchas gracias. 

Pregunta similar: Extincion de condominio. Alguna recomendación o explicación a esto?

Buenas tardes, quisiera hacerles una consulta.

Mi problema es el siguiente.., con Bankia, como no..

Resulta que tras 8 años, me dijeron que podría hacer una extincion de condominio para sacar a mi ex pareja de la hipoteca, en teoria no modificabamos nada mas..., resulta que me piden tener una cancelacion del 20% del total de la hipoteca, mas seguro, etc... Total, me hacen los calculos y me dicen que tengo que amortizar 13mil euros, me preguntan si quiero quitarmelo de tiempo o de letra, como la mayoría, elijo letra, me vuelven a recalcular y me dicen que la cuota me va a bajar unos 80€ mensuales... Hasta aqui todo bien. Llega el primer recibo, y veo que la cuota no ha bajado, si no que me ha subido..., pienso que puede ser algun tipo de ajuste, de hecho la directora de la sucursal así me lo indica. Llega el segundo recibo y lo mismo.., llamo a la directora y me explica que al hacer esto, se le paso decirme que al tener un euribor en negativo, esa clausula la quitan y me ponen un mínimo de un 0%, pero a mi nadie me aviso de eso, incluso el notario me indico la cuota que se me iba a quedar la hipoteca con su consecuente variable de crecimiento. Aun estoy esperando que la gestoría me entregue la documentación y poder revisarla. Alguna recomendación o explicación a esto?

Gracias

Juan

Hola, Helper_710543201. 

Antes de nada, queremos matizar que, en realidad, la operación que te plantearon fue una novación de hipoteca, que consiste en modificar alguna cláusula de la escritura (la de la titularidad, en este caso) a través de un acuerdo entre las partes.

Dicho esto, en una novación el banco puede proponer cosas a cambio de aceptar las peticiones del cliente, pero solo pueden formalizarse esas modificaciones si ambas partes se ponen de acuerdo. Por lo que nos cuentas, tú aceptaste cancelar el 20% de tu hipoteca y contratar un seguro, pero no te explicaron que también te iban a aplicar un interés del 0%. Y de hecho, el propio notario te comunicó que tendrías una cuota más baja, lo que nos hace pensar que tampoco lo incluyeron en el proyecto de contrato que le mandaron. 

Por todo ello, nuestro consejo es que esperes a recibir la documentación de la gestoría y la revises en busca de ese interés del 0%. Si no aparece por ninguna parte, puedes reclamar al banco que cumpla con lo firmado. Y si sí aparece y no te explicaron que te lo iban a aplicar, también puedes reclamar que te lo quiten por habértelo introducido con falta de transparencia (algo abusivo, según los tribunales). En ese segundo caso, te aconsejamos consultar también la documentación que te dieron antes de firmar para ver si aparecía ese interés mínimo o no en la propuesta del banco.

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Pregunta similar: Cambiar de banco y de titulares

Buenas noches,

Mi pregunta es sencilla.Tengo una hipoteca en un banco a 30 años con dos titulares, pero por circunstancias de la vida nos hemos esparado y quiero quedarme con el piso pero rozo el % de endeudamiento para que me la concedan. Son 200.000€ a 30 años, llevamos pagadas unas 5 cuotas, por lo que me gustaría saber si es posible cambiarme a otro banco en el que conceden la hipoteca a 40 años y a la vez cambaiar a un solo tiutlar algo así como una subrogación con una extinción de condominio a la vez. Tengo 35 años asi que en principio entro en la posibilidad de 40 años de hipoteca.

Muchas gracias