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qué es el irs

¿Qué es el Interest Rate Swap y para qué se usa?

Según el Banco de España, la permuta de intereses o IRS a cinco años es “la media simple mensual de los tipos de interés diarios Mid Sopt del tipo anual para swap de intereses, para operaciones denominadas en euros con vencimiento a cinco años, calculados por la ISDA”.

Esto podría traducirse al castellano común como el precio medio al que se presta el dinero (con un plazo de cinco años) en el mercado de cobertura de riesgos, que es al que la banca acude cuando quiere financiarse a través de los llamados swaps (derivados financieros con los que dos agentes intercambian dinero).

Desde el mes de octubre de 2012, el Banco de España publica el Interest Rate Swap y permite utilizarlo como un índice de referencia oficial, así que desde entonces los bancos pueden ligarlo a sus hipotecas variables como hacen con el euríbor a 12 meses, por ejemplo. Sin embargo, como explicaremos más adelante, no hay ninguna entidad que lo use actualmente para ese fin.  

¿Cuál es la cotización actual del IRS?

El último valor publicado del IRS es el de agosto de 2020, cuando este índice cotizó al -0,380%, uno de sus registros históricos más bajos. Hay que destacar, además, que esta referencia lleva más de un año por debajo del 0%.

Puedes consultar la cotización histórica del IRS a cinco años en el Boletín Estadístico del Banco de España (apartado 19.1).

¿Por qué este índice no sustituyó al euríbor?

El Banco de España empezó a publicar el IRS en 2012 por petición expresa de las asociaciones bancarias, que exigían poder utilizar un índice estable y fiable para determinar el interés de sus hipotecas. Por ello, por aquellas fechas se decía que este índice se convertiría en el más empleado por las entidades en detrimento del euríbor, que en ese momento se consideraba una referencia muy volátil y poco ajustada al mercado.

Sin embargo, a la hora de la verdad, los bancos optaron por no referenciar sus préstamos al IRS, una política que han seguido hasta el día de hoy. Veamos cuáles fueron los motivos:

  • En 2012 y en los años posteriores, la banca aplicaba diferenciales muy altos, del 2% o más. La permuta de intereses cotizó, en general, por encima del euríbor, así que los bancos prefirieron no usarla para no arriesgarse a sufrir los impagos que se podrían producir si el índice subiera aún más.

  • El IRS tiene un período de revisión de cinco años. Eso significa que, durante ese tiempo, el interés de la hipoteca se mantendría sin variaciones. Así, en caso de que el tipo aplicado en un momento dado fuera bajo y los intereses del mercado subieran, los bancos perderían más margen que con el euríbor, cuya revisión se produce cada seis o doce meses.

Así, el euríbor mantiene su hegemonía entre los índices hipotecarios, seguido de lejos por el IRPH Entidades y por otras referencias que apenas se utilizan a día de hoy.

¿Cómo iban a ser las hipotecas ligadas al IRS?

Antes de que entrar en vigor en España, muchos medios especularon sobre cómo podrían ser las hipotecas variables en el caso de que los bancos empezaran a utilizar la permuta de intereses como índice principal. A grandes rasgos, todos coincidían en afirmar lo siguiente:

  • Un interés más alto: salvo en un breve período, el IRS siempre cotizó por encima del euríbor, así que se esperaba que las hipotecas ligadas a esta tasa fueran más caras.

  • Unas cuotas más estables: se decía que los contratos ligados al IRS iban a revisarse cada cinco años, por lo que durante ese tiempo no cambiaría el interés del préstamo y, en consecuencia, tampoco el precio de las cuotas mensuales.

Como anécdota, a los ya hipotecados les preocupaba que se les sustituyera su índice por el IRS, pero desde el principio se aclaró que esta referencia solo se podría utilizar en las nuevas contrataciones o si se modificaba el interés del crédito hipotecario mediante un acuerdo entre las partes.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página explicamos qué es el Interest Rate Swap y por qué ningún banco lo usa para calcular el interés de sus hipotecas.

Metodología: toda la información la hemos obtenido investigando noticias de la época publicadas en distintos medios de comunicación y contrastándola con datos publicados por los organismos oficiales..

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Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

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Hola buenas! Me han concedido una hipoteca en Kutxabank, pero días antes de la firma los de la inmobiliaria me dicen que sus honorarios son 5000€, yo pensaba que serían 3000€ a lo sumo. Por lo que días antes de firmar me faltan 2000€ para cumplir con todas las partes. Por otra parte, tengo un préstamo personal preconcedido con mi actual banco. Mi pregunta es si solicitar este préstamo puede hacer que me cancelen la hipoteca o no afecta para nada? Muchas gracias de antemano! Ruego contesten tan rápido les sea posible ya que estoy en un callejón sin salida y tengo k tomar la decisión cuanto antes. Saludos!!!
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 2 horas

HelpMyCash

Hola, Estefanía.

Normalmente, el banco pide una provisión de fondos antes de la firma de la hipoteca y es bastante extraño que en tu caso no haya sido así.

Si necesitas el 10% del precio de la vivienda para firmar mañana, deberás pedir un crédito rápido para cumplir con los tiempos

Resolviendo tu duda, este préstamo no afectará de ninguna manera a la concesión de la hipoteca.

Esperamos haberte ayudado.

¡Un saludo!

Estefania
Estefania
hace 21 horas

Hola! Mañana firmo mi primera hipoteca. Me Dan el 90% de la misma, por lo que tendría que poner el 10% que resta para completar el coste del piso y los gastos, queremos pedir un prestamo para el 10% que nos falte del piso. Si firmo mañana, ¿cuando debería pedir el mismo para que no me afecte en la hipoteca ?
Muchas gracias 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 meses

HelpMyCash

Hola, Escratxo. 

Antes de nada, recordamos que contratar un préstamo personal para pagar los gastos de hipoteca y la entrada no es recomendable, pues tendrás que hacer frente a una segunda cuota que, por el mayor interés de estos productos, será casi tan alta como la de la hipoteca. Por ello, generalmente aconsejamos pedir ese dinero a un familiar o amigo. 

Dicho esto, si sigues pensando en contratar ese préstamo personal, lo ideal es hacerlo un máximo de tres semanas antes de que manden tu solicitud al Departamento de Riesgos, pues si lo haces antes, es probable que aparezca en la CIRBE (lo que reduciría las posibilidades de concesión). Tendrías, además, que solicitarlo a un banco que no sea el que te da la hipoteca y que no te pida justificante de finalidad, pues es muy improbable que te lo den si dices que es para pagar la entrada. 

Finalmente, te aconsejamos que calcules cuánto pagarías en total (cuota de la hipoteca más cuota del préstamo) y que te asegures de que esa cantidad no supere el 35% de vuestros ingresos netos. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Escratxo
Escratxo
hace 2 meses

Hila, buenos días,
 
Estamos en trámites para la compra de una vivienda y con los bancos solicitando la hipoteca. Tras la tasacion, nos quedamos justo al 80 del dinero que necesitamos para comprar la vivienda. Mi duda es, si solicito un préstamo para poder cubrir el importe que nos falta, cuando seria el momento de firmar dicho préstamo para que no me afecte en la concesión del prestamo hipotecario?? 
Muchas gracias.

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 año

HelpMyCash

Hola, Chupita. 

Antes de nada, ¿la vivienda ya la tienes en propiedad o tendrías que adquirirla? En ambos casos, debes tener presente que, por lo general, el banco solo te prestará el 80% de su valor de compraventa o tasación. Si necesitas más dinero para reunificar el préstamo personal, es muy improbable que alguna entidad apruebe la operación. En cambio, si el dinero que necesitas (para la reforma y para reunificar el crédito) no supera ese 80%, quizás el banco esté dispuesto a prestártelo, aunque ya te avanzamos que, en estos casos, es difícil obtener la aprobación si no cuentas con un buen perfil. 

Un saludo.

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Llevo años hipotecada con mi familia, lo que pagamos es mucho más de lo que podemos afrontar y estamos en quiebra. Por desgracia aún queda muchísimo dinero por pagar y dudo que el banco nos deje entregar el piso y nos perdonen la deuda. Hemos llegado al punto de que debemos elegir si comemos o pagamos porque no podemos con todo. Mi duda es qué pasa si dejamos de pagar? Podríamos ir a la cárcel? Si escapamos del país, podrían reclamarle la deuda a la familia que dejamos aquí aunque no figuren sus nombres en la hipoteca? Si aún yendonos de España podrían extraditarnos por morosos?
Estamos desesperados y no vemos solución viable a esto, les agradezco cualquier información que me puedan facilitar.
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 2 horas

HelpMyCash

Hola, Bárbara.

Lamentamos mucho vuestra situación.

Si no podéis pagar la hipoteca, podríais revisar si cumplís los requisitos para acogeros al Código de Buenas Prácticas. De ser así, el banco estaría obligado a ofreceros una alternativa para poder seguir pagando la vivienda, ya sea con una carencia para reducir el importe de la cuota o dejar de pagar durante un tiempo, ampliar el plazo, rebajar el interés, hacer una quita de capital o, como apuntabas antes, aprobar la dación en pago para saldar la deuda con la entrega de la vivienda.

Si necesitáis más información, podéis descargaros nuestra guía gratuita sobre qué hacer si no puedo pagar la hipoteca.

Si necesitáis alguna aclaración, seguiremos aquí para ayudaros.

Mucha suerte y un saludo.

 

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Buenas, 
Estamos buscando un banco para hacer una subrogacion y ampliación de capital. Debemos en bankia de nuestra hipoteca 21.000€, el piso costó 150.000€, queremos ampliar en unos 40 o 50 mil euros. Cual sería buena opción? He consultado varios y  No todos los bancos lo hacen. Tenemos unos ingresos de más de 3.000€ mensuales, por lo que sería viable, y de gastos sólo la hipoteca actual.
Gracias. 
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 3 horas

HelpMyCash

Hola, Rostm.

No hay muchos bancos que ofrezcan esta opción de manera abierta. De hecho, el único que lo publicita actualmente es ING. De todos modos, en la práctica cualquier entidad puede aceptarlo, así que nuestro consejo es que contactéis con varias y os quedéis con la que os proponga unas mejores condiciones. 

Asimismo, si queréis, os podéis plantear otra alternativa: contratar una nueva hipoteca, con el importe pendiente y la ampliación que necesitáis, y cancelar la que tenéis. En este caso, tendréis que pagar los gastos de cancelación correspondientes, pero estos no serán muy distintos de los que os cobrarían por la subrogación más la novación. Además, hay más bancos que ofrecen este tipo de refinanciaciones, aunque como en el caso anterior, tendréis que contactar con varias entidades y negociarlo. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

 

 

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