El euríbor actual lleva meses descendiendo y en estos momentos se encuentra marcando niveles negativos, por eso es importante estar atentos a la relación entre hipotecas y euríbor. A continuación te presentamos algunas de las mejores opciones de hipotecas referenciadas a euríbor del momento.

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Hipotecas y euríbor: ¿cuál es su relación?

El euríbor es uno de los elementos principales de los que se compone el interés de los préstamos hipotecarios a tipo variable. A los que tienen firmada una hipoteca a euríbor se les aplica un interés que se calcula sumando una cifra acordada entre el cliente y el banco (el conocido como diferencial) más el valor que registre este índice de referencia, que por norma general es la modalidad del euríbor a 12 meses.

En consecuencia, la relación entre hipotecas y euríbor es de dependencia absoluta en el caso de los préstamos hipotecarios con un interés referenciado a este índice. En estos productos, si el euríbor desciende de un año para otro o de un semestre para otro, el tipo aplicado se reduce, mientras que si el índice registra un aumento, el interés de la hipoteca aumenta en el momento en el que se lleva a cabo la revisión.

¿Puede afectar el euríbor a las hipotecas a tipo fijo?

No; la evolución del euríbor no afecta de ninguna manera al interés de las hipotecas a tipo fijo. De hecho, la relación entre hipotecas y euríbor ni siquiera se puede dar en esta clase de préstamos hipotecarios, así como tampoco puede producirse con el resto de índices de referencia existentes. Cabe recordar que el interés de estas hipotecas es un valor constante que el banco y el cliente acuerdan antes de formalizar la operación, por lo que se mantiene sin cambios durante todo el plazo sea cual sea la variación de los índices de referencia.

Es por eso que las hipotecas a tipo fijo pueden ser una opción a tener muy en cuenta si queremos firmar un préstamo hipotecario pero, a causa de una cierta aversión al riesgo, preferimos que el importe de las mensualidades no varíe para disfrutar de algo de estabilidad. En el caso de que queramos contratar uno de estos productos, podemos consultar las condiciones de las mejores hipotecas fijas del mercado en la siguiente tabla comparativa:

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Efecto en las cuotas de las subidas y bajadas del euríbor

Como ya hemos dicho, la relación entre las hipotecas y el euríbor diario es realmente estrecha, ya que el interés de estos productos depende, en gran parte, de las oscilaciones del índice. De esta manera, cuando el euríbor a 12 meses sube, las mensualidades de los préstamos a tipo variable se encarecen tras revisarse el contrato. Y lo mismo ocurre a la inversa: si el índice desciende, las cuotas se abaratan en cuanto se produce la revisión del interés.

Con el ejemplo siguiente ilustraremos cómo puede cambiar una hipoteca variable tras producirse la revisión del contrato. En concreto, mostraremos cómo varía el interés y la mensualidad de una hipoteca de 150.000 euros a 25 años, con un tipo de euríbor más 1 % y una revisión de cuota llevada a cabo en el mes de noviembre de este año:

  • Si está sujeta a revisión anual: pasará de pagar 560 euros a pagar 553 euros. Ahorro: 7 euros al mes y 84 euros al año.
  • Si está sujeta a revisión semestral: pasará de pagar 557 euros a pagar 553 euros. Ahorro: 4 euros al mes y 12 euros al semestre

Hay que tener presente que el ahorro que obtendremos puede ser menor o mayor dependiendo de las condiciones de la hipoteca y del tipo de revisión establecido en el contrato. Según nuestro ejemplo, las cuotas de la hipoteca se abaratarían en unos ocho euros con una revisión anual, mientras que con una revisión semestral, el ahorro sería de unos cuatro euros mensuales. Pero esto no quiere decir que la revisión anual sea más ventajosa para los hipotecados; solo que estos notan una bajada más pronunciada porque ha pasado más tiempo desde que se les actualizó el valor del euríbor.

Para descubrir a cuánto ascenderán las mensualidades del préstamo hipotecario, podemos realizar los cálculos de forma gratuita con la calculadora de hipoteca que HelpMyCash.com pone a disposición de todos los usuarios.

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¿Qué más debemos tener en cuenta a parte del euríbor?

Es cierto que el euríbor es un elemento totalmente determinante, pero no es el único aspecto que puede influir sobre el coste de una hipoteca. Por ello, si queremos saber cuál puede ser el precio completo de un préstamo hipotecario, también es importante tener presentes los factores mencionados a continuación:

  • El diferencial. Como hemos comentado, el interés de las hipotecas variables es el resultado de la suma de un diferencial fijo (que establece el propio banco) más el valor de un índice de referencia determinado. Por eso, si queremos que nuestro préstamo sea barato, deberemos negociar con la entidad el valor del diferencial, algo que puede resultar un poco difícil, puesto que las ganancias de los bancos dependen en gran medida de los diferenciales. Actualmente, las entidades compiten para ofrecer unos diferenciales atractivos, pero al mismo tiempo procuran no bajarlos demasiado para que les sigan reportando ingresos, especialmente ahora que el euríbor hipotecario cotiza en mínimos históricos.
  • Las comisiones. Además de la relación entre hipotecas y euríbor, las comisiones es otro de los factores que pueden encarecer el precio total de estos préstamos. Por ello, siempre es mejor que la hipoteca contratada no tenga comisiones o que, en su defecto, incluya las mínimas posibles, preferentemente las que se apliquen por realizar ciertas operaciones (la que debemos evitar con más ahínco es la de apertura, que hay que pagar siempre al inicio de la operación). Durante el año 2016, muchas entidades eliminaron la mayoría de las comisiones de sus hipotecas variables, pero tras la sentencia que les obliga a devolver el suelo, los bancos han vuelto a aplicar comisiones para aumentar los ingresos percibidos a través de sus créditos hipotecarios.
  • Cláusulas abusivas. La más conocida es el suelo hipotecario, una cláusula abusiva que evita que a los titulares de una hipoteca variable se les abarate la cuota cuando el valor del euríbor es bajo, tal y como ocurre en estos momentos. Las nuevas hipotecas ya no incluyen cláusulas suelo, pero si firmamos nuestro crédito hace unos años, es posible que sí aparezca en el contrato.
  • Vinculación. La mayoría de las entidades financieras nos rebajarán el interés de sus hipotecas si, a cambio, accedemos a reunir diversos requisitos de vinculación. Por lo tanto, si queremos que nuestro préstamo tenga unas condiciones atractivas, en la mayoría de los casos tendremos que firmar varios seguros (uno de vida y otro de hogar, por lo general) y otros productos y servicios como tarjetas o planes de pensiones, por ejemplo. Algunas de estas vinculaciones tienen un coste directo que se sumará al precio total del crédito, por lo que antes de contratarlos deberemos valorar si realmente nos salen a cuenta. En cambio, hay otras que no nos supondrán ningún tipo de coste, como domiciliar la nómina o los recibos.

Ventajas de las hipotecas a euríbor

El euríbor hoy, a diferencia del IRPH, cotiza más bajo. Aunque el IRPH es un índice al que ya no se referencian las nuevas hipotecas, ha encarecido alrededor de 300.000 hipotecas en España. Los hipotecados con productos con IRPH fueron informados, en muchas ocasiones, de las ventajas que obtendrían con este índice, pues se decía que sus cuotas serían más bajas que con el euríbor, pero lo cierto es que sucedió exactamente lo contrario y, actualmente, están pagando mucho más. Por tanto, hipotecas y euríbor son un mejor tándem, en parte también por las ventajas que nos ofrece contratar una hipoteca variable en estos momentos:

  • Las bajadas de los valores del euríbor abaratarán la cuota mensual tras la revisión de hipoteca, dada la relación entre hipotecas y euríbor. Sin embargo, hay que tener en cuenta que también se encarecerán cuando el índice aumente su cotización mensual.
  • Con las hipotecas a euríbor normalmente dispondremos de más tiempo para devolver el dinero del préstamo que con las hipotecas fijas. el plazo medio para las hipotecas referenciadas a euríbor es de 30 años.
  • Por lo general, las hipotecas a euríbor ofrecen una mayor financiación que los préstamos hipotecarios a tipo fijo, aunque hay que decir que últimamente estos dos productos se están igualando en este aspecto. Con las variables, los bancos suelen conceder hasta un 80 % del valor de la vivienda, mientras que con las fijas muchas entidades no otorgan más del 70 %. Además, si necesitamos el préstamo para adquirir una segunda residencia, con las hipotecas a tipo variable podremos financiar hasta el 70 % de su coste, pero con las fijas no nos prestarán, normalmente, más del 60 %.
  • Las hipotecas variables suelen incluir menos comisiones. En general, al contratar una hipoteca variable hay que abonar también una comisión de apertura, pues los bancos tratan de compensar la pérdida de ingresos que les supone que el euríbor esté bajo mínimos. No obstante, en el caso de las fijas, la comisión de apertura suele ser más elevada y, además, estos productos suelen incluir la denominada compensación de riesgo por tipo de interés, una penalización exclusiva de este tipo de productos.

¿Cómo afecta el euríbor en la revisión de las cuotas?

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Las cuotas de las hipotecas a euríbor se pueden encarecer o abaratar en función del valor registrado por este índice cuando se revisa el interés de la hipoteca. No obstante, esta actualización no se lleva a cabo todos los meses, sino que se produce una vez al año o al semestre dependiendo de lo que establezca el contrato hipotecario. En términos técnicos, a esta operación se la conoce como revisión de la hipoteca o revisión de la cuota.

Precisamente por esto es tan importante saber en qué mes se llevará a cabo la revisión de nuestra hipoteca, puesto que para recalcular las cuotas siguientes el banco tendrá en cuenta el valor registrado por el euríbor en el mes o en los dos meses anteriores a dicha revisión. Así, si revisan la cuota en una época en la que este índice se encuentra en niveles bajos, la suma de dinero que pagaremos en intereses será más baja hasta la siguiente revisión (que se producirá al cabo de seis o de 12 meses, por lo general), sea cuál sea la evolución del euríbor durante ese período de tiempo.

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¿Cómo sé cuándo se revisa la cuota de mi hipoteca?

Para saber si pagaremos más o menos en caso de que cambie el valor del índice de referencia hay que conocer también cuál será la fecha de revisión de nuestra hipoteca. Esta información aparece en el propio contrato hipotecario, que es donde se estipula si el euríbor se revisa de forma semestral o anual y en qué día y mes se actualiza el índice. Normalmente, para calcular el nuevo precio de las cuotas mensuales, los bancos utilizan la cotización registrada por el euríbor en el mes o en los dos meses anteriores a la revisión, así que rara vez nos aplicarán el último valor arrojado por el euríbor a 12 meses.

Cuando el euríbor está muy bajo y se mantiene en esos niveles o baja cada mes, suele ser más conveniente tener una revisión de cuota semestral, pues de esta manera se nota más rápido el abaratamiento de las mensualidades. En cambio, si el euríbor mantiene una trayectoria ascendente, es mejor tener una hipoteca que se revise una vez al año, pues se tarda más tiempo en notar la subida.

Recordemos que solo se revisa de esta manera el interés de las hipotecas con un tipo variable, es decir, las que están referenciadas a un índice como el euríbor actual o el IRPH entidades. Por tanto, el tipo aplicado sobre las hipotecas fijas únicamente se revisa para comprobar que se siguen cumpliendo los requisitos de vinculación correspondientes, en cuyo caso el interés no cambia durante toda la vida del producto. Es por este motivo que se considera que los préstamos hipotecarios a tipo fijo son unos productos más seguros y estables.

Hipotecas y euríbor: ¿qué ocurrirá si el índice sigue cayendo?

Por primera vez en la historia el euríbor llegó a valores negativos en febrero 2016, ya que cerró al -0,008 %.

A causa de la relación entre hipotecas y euríbor, el precio de estos productos lleva mucho tiempo abaratándose, ya que este índice ya suma varios años cotizando a la baja. Precisamente por eso, muchos clientes se preguntan si los bancos pueden acabar pagando dinero a los hipotecados en el caso de que el interés acabe siendo negativo, una situación que ya se empieza a dar con algunas hipotecas para empresas referenciadas al euríbor a este meses. En concreto, este índice cotiza por debajo del 0 % desde mayo de 2015, así que varias entidades han tenido que abonar la parte correspondiente de los intereses en los casos en los que la suma del diferencial y del euríbor a tres meses ha arrojado un valor negativo.

La mayoría de los analistas financieros coincide en que el euríbor se mantendrá en unos niveles parecidos a los de ahora hasta el año 2018, ya que parece que hasta entonces el Banco Central Europeo seguirá con su política de tipos bajos iniciada en marzo de 2016. También parece que las entidades esperan que la evolución del euríbor actual no sufra grandes variaciones, puesto que muchas de ellas apuestan claramente por potenciar sus hipotecas fijas, que son productos que les reportarán mayores ingresos si los índices de referencia se mantienen bajo mínimos.

Cómo conseguir las hipotecas variables más baratas

Podríamos decir que nos encontramos en el mejor momento para firmar una hipoteca a euríbor, puesto que este índice nunca había cotizado tan bajo (lleva más de un año registrando valores negativos, es decir, por debajo del 0 %). No obstante, si nos queremos hacer con una buena hipoteca variable, tenemos que fijarnos en más aspectos además de en el interés, pues hay muchas otras variables que también pueden influir en el precio del préstamo. Esto es todo lo que debemos tener en cuenta al pedir uno de estos productos:

  • Probablemente, la primera oferta con la que demos no será la mejor. Si queremos conseguir las hipotecas a euríbor más atractivas del momento, debemos buscar entre las ofertas de distintas entidades financieras, tres como mínimo, y comparar sus condiciones para ver qué banco cuenta con el mejor préstamo.
  • Utilizar un comparador de hipotecas online. Así cuando acudamos a la oficina del banco ya tendremos un conocimiento previo de las hipotecas que nos interesan.
  • No podemos fijarnos únicamente en el diferencial. Las hipotecas que a primera vista son muy atractivas por tener bajos intereses suelen compensar las ganancias por otro lado, generalmente a través de comisiones o obligándonos a contratar muchos productos y servicios de la entidad.
  • Negociar todo lo posible. Una hipoteca es un contrato negociable antes de que lo firmemos. Por ello, deberíamos intentar que el banco accediera a mejorarnos las condiciones, con las mínimas comisiones posibles, por ejemplo.

¿Qué otros índices de referencia existen para las hipotecas?

El euríbor es el índice al que están referenciadas la inmensa mayoría de las hipotecas variables contratadas en España, pero no es el único que puede aparecer en las escrituras, ya sea como índice principal o como sustituto. Por ello, siempre es conveniente conocer cuáles son las particularidades de cada índice, pues aunque no se nos aplique directamente, podría aparecer como sustituto en el caso de que el euríbor desapareciera.

IRPH

La relación entre las hipotecas y el euríbor es la más frecuente, pero no es la única que puede darse entre los índices de referencia y esta clase de préstamos. Por ejemplo, en España todavía existen muchas hipotecas que están ligadas al IRPH entidades, que es el segundo índice más utilizado en nuestro país por detrás, precisamente, del euríbor a un año. En concreto, aproximadamente el 10 % de los créditos hipotecarios a tipo variable vigentes están referenciados a esta variante del IRPH.

Si en el contrato de nuestra hipoteca aparece el IRPH entidades como índice de referencia principal, tendremos que pagar unas mensualidades mucho más caras que si el préstamo hipotecario firmado es a euríbor, pues el primero cotiza muy por encima del segundo. Es por eso que muchos hipotecados con el IRPH han decidido cambiar de banco para pasarse al euríbor, una operación que se conoce como subrogación. Además de ser más caro, este índice también ha causado muchos conflictos, ya que a unos 1.300.000 hipotecados se les aseguró que el IRPH era más estable que el euríbor para que referenciaran su crédito a esta tasa, siendo como se ha demostrado un índice manipulable que siempre ha cotizado más alto.

Euríbor Plus

El euríbor plus no es un índice distinto, sino que es la denominación que se le da al nuevo método de cálculo del euríbor que debería haber entrado en vigor a mediados de 2017. Sin embargo, tras los malos resultados de las pruebas realizadas con la nueva fórmula, el EMMI se ha visto obligado a posponer el lanzamiento de la nueva metodología.

La fallida del IRS (Interest Rate Swap) y la manipulación a la que ha sido sometido el euríbor por parte de algunos bancos europeos, ha hecho que las autoridades europeas hayan querido encontrar un nuevo índice que sustituya al euríbor. La verdad es que no se trata de un nuevo índice, sino de un cambio en el cálculo de la tasa del euríbor actual, es decir, una nueva metodología de cálculo.

El euríbor plus se diferenciará del actual en que mientras que el euríbor ahora se calcula en base a los tipos de referencia que estiman los principales bancos europeos, el euríbor plus tendrá en cuenta solo los tipos de referencia de las transacciones que se hayan realizado de manera efectiva. El Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI) lleva ya un tiempo elaborando una nueva metodología para calcular el índice, pero a causa de los fallos detectados en algunas pruebas, parece que el euríbor plus no entrará en vigor hasta el año 2018.

Para conocer el impacto que las diferentes cotizaciones del euríbor pueden tener en tu cuota de hipoteca, ponemos a tu disposición la siguiente guía gratuita para que conozcas todos los detalles de este nuevo índice de referencia hipotecario puede tener en tu hipoteca variable.


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Guía: Cómo pedir una hipoteca al banco

Si estamos pensando en comprar una nueva vivienda y queremos pedir una hipoteca al banco para financiarla, recomendamos leer la guía que han elaborado los expertos en finanzas de HelpMyCash.com. En ella se dan varias claves que nos ayudarán a encontrar buenas ofertas y a evitar que el banco nos "cuele" alguna comisión o alguna cláusula abusiva como el suelo.

Además, en esta guía se nos indica qué preguntas tenemos que hacerle a la entidad a la que acudamos para que nuestras dudas queden resueltas en tan solo una visita. En ella también encontraremos varios formularios que podremos imprimir para rellenarlos en la oficina del banco, así como diversos consejos que nos ayudarán a entender qué es exactamente lo que estamos firmando. Para descargarla solo tendremos que facilitar nuestra dirección de correo electrónico y aceptar los términos y condiciones.


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CÓMO PEDIR UNA HIPOTECA AL BANCO

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: si queremos firmar una hipoteca a tipo variable, es fundamental conocer cuál es la relación entre las hipotecas y el euríbor, puesto que es lo que determina cuál será el interés aplicado sobre el préstamo a lo largo de la vida del producto. En esta página explicamos cómo afecta la evolución del índice al precio de las hipotecas variables y, además, ofrecemos un listado de los créditos más atractivos que se comercializan dentro del mercado financiero.

Fuente: la información relativa al euríbor actual procede del Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI) y del Boletín Oficial del Estado. La información legal proviene del Banco de España y de los organismos tanto nacionales como internacionales.

Metodología: a través de la investigación online conseguimos la información referente al índice hipotecario. Además, de forma mensual actualizamos su valor de cotización y su efecto en la cuota de las hipotecas.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En HelpMyCash.com el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

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Tiempo solicitud para estudio hipotecas

Buenos días: Quería saber ya que estoy comprando un piso de obra nueva, cuya entrega se prevé para final del año que viene, ¿con cuanto tiempo sería conveniente que vaya a las entidades financieras para el estudio de la hipoteca y ver las condiciones que me ofrecen?

Helper_30596742 23/11/2017 | 0 respuesta/s

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Detalles hipoteca liberbank

Hola, he solicitado a Liberbank condiciones para una hipoteca fija y estas son las que me han dado (sin acudir a oficina): - Importe: 150.000€ - Plazo: 30 años - Interés fijo: 2,45€ - Comisión de apertura: 0% mín.: 0€ - Comisión de estudio: 0% mín.:0€ - Compensación por desistimiento parcial: 0% - Compensación por desistimiento total: 5 primeros años = 0,5%; resto plazo = 0,25% - Compensación por riesgo de tipo de interés: 1% - Domiciliación de nóminas, Tarjeta con compras superiores a 1.500€/año, Seguro de hogar - Seguro de vida - TAE con tipo bonificado: 2,51% Con respecto a los gastos de constitución de hipoteca, ellos asumen: - el de Registro - la mitad de Gestoría - (se descontarán los gastos de notaría correspondientes a la emisión de la primera copia autorizada) Cómo lo veis? Gracias!!!

Dhul 22/11/2017 | 0 respuesta/s

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Prestamo dentro de una hipoteca

Hola tengo una pregunta, vivo de alquiler y tengo 3 hijos, entre un prestamo q tenemos luz, agua, gas y demas gastos no llegamos ni a mitad de mes ya que solo trabaja mi marido. Mi duda es Si nosotros pidiesemos una hipoteca para comprar un piso se podria meter dentro de la hipoteca el prestamo para solo tener q pagar la hipoteca y quitar el gasto aparte del prestamo?? Gracias

Kris1982 22/11/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 22/11/2017

avatar para HelpMyCash

Hola, Kris1982.

Sentimos la situación por la que estáis pasando, pero lamentablemente, con vuestro perfil es prácticamente imposible que algún banco os conceda una hipoteca, dado que apenas tenéis ingresos y no tenéis ahorros (normalmente, los bancos financian hasta el 80 % de una vivienda, por lo que hay que aportar el 20 % restante y un 15 % más de gastos de constitución de la hipoteca y de compraventa). Además, el hecho de tener un préstamo también resta puntos a la hora de pedir una hipoteca.

Un saludo.

 


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