El euríbor actual lleva meses descendiendo y en estos momentos se encuentra marcando niveles negativos, por eso es importante estar atentos a la relación entre hipotecas y euríbor. A continuación te presentamos algunas de las mejores opciones de hipotecas referenciadas a euríbor del momento.

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Hipotecas y euríbor: ¿cuál es su relación?

El euríbor es uno de los elementos principales que configuran el interés de los préstamos hipotecarios a tipo variable. De esta manera, a los clientes que tienen firmada una hipoteca a euríbor se les aplica un interés que está compuesto por la suma de un diferencial (que es una cifra que se mantiene siempre constante) y el valor registrado por este índice de referencia, que en el caso de las hipotecas, suele ser el euríbor a 12 meses.

Por lo tanto, la relación entre hipotecas y euríbor es de absoluta dependencia en el caso de los préstamos hipotecarios a tipo variable, pues cuando este índice registra una bajada, el interés de estos productos se abarata, mientras que cuando el valor del índice aumenta, el tipo de la hipoteca se incrementa tras la correspondiente revisión.

¿Puede afectar el euríbor a las hipotecas a tipo fijo?

En absoluto; las oscilaciones del euríbor no afectan nunca al interés que se aplica sobre las hipotecas a tipo fijo. De hecho, la relación entre hipotecas y euríbor ni siquiera puede darse en esta clase de préstamos hipotecarios, así como tampoco puede producirse con los otros índices de referencia (el IRPH entidades, por ejemplo). Recordemos que el interés de estas hipotecas es un valor fijo que el banco y el cliente pactan antes de formalizar el contrato, por lo que el tipo aplicado se mantiene sin cambios durante toda la vida del producto sea cuál sea la cotización de los índices de referencia.

Por este motivo, las hipotecas a tipo fijo pueden ser una opción interesante si queremos firmar un préstamo hipotecario pero, a causa de nuestra aversión al riesgo, preferimos que el importe de las cuotas mensuales no varíen de un año a otro para poder disfrutar de una cierta estabilidad. En el caso de que nos planteemos contratar uno de estos productos, podemos echar un vistazo a las hipotecas fijas más atractivas que comercializan actualmente las entidades financieras españolas:

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Efecto en las cuotas de las subidas y bajadas del euríbor

Como la relación que existe entre el interés de las hipotecas y el euríbor diario es tan estrecha, cuando el euríbor a 12 meses registra un ascenso, el precio de los préstamos referenciados a este índice se encarece en cuanto se lleva a cabo la revisión del contrato. Y lo mismo ocurre en el sentido inverso: si la cotización de este índice es descendente, el coste de las mensualidades se abarata tras la correspondiente revisión.

Con el siguiente ejemplo veremos de un modo mucho más claro cuáles son los cambios que puede experimentar una hipoteca variable cuando se produce una revisión del contrato. En concreto, mostraremos las variaciones del interés de una hipoteca de 150.000 euros a 25 años, con un tipo de euríbor más 1 % y una revisión de cuota producida en septiembre de este mismo año:

  • Si está sujeta a revisión anual: pasará de pagar 562 euros a pagar 554 euros. Ahorro: 8 euros al mes y 96 euros al año.
  • Si está sujeta a revisión semestral: pasará de pagar 558 euros a pagar 554 euros. Ahorro: 4 euros al mes y 12 euros al semestre

Hay que decir que el ahorro que obtendremos dependerá de las condiciones de la propia hipoteca y del tipo de revisión establecida en el contrato. Así, según el ejemplo que hemos visto, las mensualidades de la hipoteca se abaratarían ocho euros con una revisión anual, mientras que con una revisión semestral, el ahorro habría ascendido a unos cuatro euros. Esto no significa que la revisión anual salga más a cuenta para los hipotecados; solo que estos notan más la bajada porque ha pasado más tiempo desde la última actualización del valor del euríbor.

Para descubrir a cuánto ascenderán las mensualidades del préstamo hipotecario, podemos realizar los cálculos de forma gratuita con la calculadora de hipoteca que HelpMyCash.com pone a disposición de todos los usuarios.

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¿Qué más debemos tener en cuenta a parte del euríbor?

Aunque es cierto que es un elemento determinante, el euríbor no es el único factor que debemos tener en cuenta si queremos saber cuánto nos puede llegar a costar una hipoteca. A continuación explicamos con detalle cuáles son todos los aspectos que afectan al precio de un préstamo hipotecario:

  • El diferencial. Como hemos comentado, el interés de las hipotecas variables es el resultado de la suma de un diferencial fijo (que establece el propio banco) más el valor de un índice de referencia determinado. Por eso, si queremos que nuestro préstamo sea barato, deberemos negociar con la entidad el valor del diferencial, algo que puede resultar un poco difícil, puesto que las ganancias de los bancos dependen en gran medida de los diferenciales. Actualmente, las entidades compiten para ofrecer unos diferenciales atractivos, pero al mismo tiempo procuran no bajarlos demasiado para que les sigan reportando ingresos, especialmente ahora que el euríbor hipotecario cotiza en mínimos históricos.
  • Las comisiones. Dejando de lado la relación entre hipotecas y euríbor, las comisiones de estos préstamos son uno de los aspectos que más encarecen el coste total a pagar. Por ello, siempre recomendamos que la hipoteca que firmemos no incluya comisiones o que, en su defecto, tenga las mínimas posibles, preferentemente las compensaciones por amortización o por subrogación (la comisión de apertura es la más cara y se debe pagar al inicio de la operación). Durante el año pasado, muchas entidades optaron por suprimir la mayoría de las comisiones de sus hipotecas variables, pero desde el inicio del presente curso, los bancos han vuelto a cobrar comisiones para aumentar los ingresos que perciben por las hipotecas.
  • Cláusulas abusivas. Las cláusulas abusivas como el conocido como suelo hipotecario evitan que a los hipotecados a tipo variable se les reduzca el importe de las cuotas cuando el valor del euríbor es bajo, tal y como ocurre actualmente. Las nuevas hipotecas ya no incluyen estas cláusulas suelo, pero si firmamos nuestro crédito hace varios años, es probable que aparezca en el contrato.
  • Vinculación. La mayoría de las entidades financieras nos bonificarán el interés de sus hipotecas si, a cambio, cumplimos unas condiciones de vinculación determinadas. En consecuencia, si queremos que nuestro préstamo tenga unas buenas condiciones, es muy probable que tengamos que firmar varios seguros (por lo general, uno de hogar y otro de vida) y otros productos como tarjetas de crédito o de débito y planes de pensiones, por ejemplo. Algunas de estas vinculaciones tienen un coste asociado que se sumará al precio total de la financiación, por lo que antes de adquirirlos tenemos que valorar si realmente nos compensa hacerlo. No obstante, también existen otros requisitos de vinculación sin coste alguno, como domiciliar la nómina o los recibos en una cuenta de la entidad.

Ventajas de las hipotecas a euríbor

El euríbor hoy, a diferencia del IRPH, cotiza más bajo. Aunque el IRPH es un índice al que ya no se referencian las nuevas hipotecas, ha encarecido alrededor de 300.000 hipotecas en España. Los hipotecados con productos con IRPH fueron informados, en muchas ocasiones, de las ventajas que obtendrían con este índice, pues se decía que sus cuotas serían más bajas que con el euríbor, pero lo cierto es que sucedió exactamente lo contrario y, actualmente, están pagando mucho más. Por tanto, hipotecas y euríbor son un mejor tándem, en parte también por las ventajas que nos ofrece contratar una hipoteca variable en estos momentos:

  • Las bajadas de los valores del euríbor abaratarán la cuota mensual tras la revisión de hipoteca, dada la relación entre hipotecas y euríbor. Sin embargo, hay que tener en cuenta que también se encarecerán cuando el índice aumente su cotización mensual.
  • Con las hipotecas a euríbor normalmente dispondremos de más tiempo para devolver el dinero del préstamo que con las hipotecas fijas. el plazo medio para las hipotecas referenciadas a euríbor es de 30 años.
  • Las hipotecas a euríbor suelen ofrecer una mayor financiación que los préstamos hipotecarios a tipo fijo, aunque durante los últimos meses estos dos productos se están igualando en este aspecto concreto. Normalmente, con las variables se puede conseguir hasta el 80 % del valor de la vivienda, mientras que con las fijas en ciertas ocasiones ese porcentaje no supera el 70 %. En el caso de que estemos interesados en adquirir una segunda residencia, con las hipotecas a tipo variable podremos obtener hasta el 70 %, pero con muchas fijas conseguiremos únicamente hasta el 60 %.
  • Las hipotecas variables suelen incluir menos comisiones. En general, al contratar una hipoteca variable hay que abonar también una comisión de apertura, pues los bancos tratan de compensar la pérdida de ingresos que les supone que el euríbor esté bajo mínimos. No obstante, en el caso de las fijas, la comisión de apertura suele ser más elevada y, además, estos productos suelen incluir la denominada compensación de riesgo por tipo de interés, una penalización exclusiva de este tipo de productos.

¿Cómo afecta el euríbor en la revisión de las cuotas?

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El importe de las mensualidades de las hipotecas a euríbor puede aumentar o disminuir dependiendo del valor al que cotice el euríbor cuando se efectúe la revisión de la hipoteca. Esta actualización, no obstante, no se lleva a cabo todos los meses, sino que se produce una vez cada seis o cada 12 meses (de forma semestral o anual) en función de las condiciones que acuerdan el banco y el cliente. Técnicamente, a esta operación se la conoce como revisión de la cuota o revisión de la hipoteca.

Precisamente por esto es tan importante saber en qué mes se llevará a cabo la revisión de nuestra hipoteca, puesto que para recalcular las cuotas siguientes el banco tendrá en cuenta el valor registrado por el euríbor en el mes o en los dos meses anteriores a dicha revisión. Así, si revisan la cuota en una época en la que este índice se encuentra en niveles bajos, la suma de dinero que pagaremos en intereses será más baja hasta la siguiente revisión (que se producirá al cabo de seis o de 12 meses, por lo general), sea cuál sea la evolución del euríbor durante ese período de tiempo.

Para los que están pensando en contratar una hipoteca ahora pero saben cuánto dinero deberán desembolsar cada mes, pueden realizar una simulación con la calculadora de hipoteca que ofrece de manera gratuita HelpMyCash.com.

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¿Cómo sé cuándo se revisa la cuota de mi hipoteca?

Antes de mirar si pagaríamos más o menos dinero en caso de subida o de bajada de nuestro índice de referencia es importante saber cuándo se revisará la cuota mensual de nuestra hipoteca. Esta información la encontraremos en el propio contrato hipotecario, que es donde se establece si el euríbor se revisa anual o semestralmente y en qué fecha exacta debe producirse la revisión. Normalmente, para calcular cuál será el importe de las mensualidades, los bancos utilizan el valor registrado por el euríbor uno, dos o tres meses antes de la formalización del contrato, así que rara vez se nos aplicará el último valor arrojado por el euríbor a 12 meses.

Si el euríbor está muy bajo y se mantiene o va descendiendo mes a mes, quizás nos resultará más conveniente que la revisión de la cuota sea semestral, pues de esta manera notaremos más rápidamente el abaratamiento de las cuotas. En cambio, si nuestra hipoteca se revisa una vez al año, nos beneficiaremos cuando el euríbor suba.

Recordemos que las únicas hipotecas que se revisan son aquellas cuyo tipo aplicado es variable, es decir, cuyo interés está referenciado a un índice como el euríbor actual o el IRPH entidades. Por lo tanto, el tipo aplicado sobre las hipotecas fijas nunca se revisa, ya que se mantiene constante a lo largo de toda la vida del producto. Es por esto que los préstamos hipotecarios a tipo fijo son considerados unos productos más seguros.

Hipotecas y euríbor: ¿qué ocurrirá si el índice sigue cayendo?

Por primera vez en la historia el euríbor llegó a valores negativos en febrero 2016, ya que cerró al -0,008 %.

A causa de la relación entre hipotecas y euríbor, el precio de estos productos lleva mucho tiempo abaratándose, ya que este índice ya suma varios años cotizando a la baja. Precisamente por eso, muchos clientes se preguntan si los bancos pueden acabar pagando dinero a los hipotecados en el caso de que el interés acabe siendo negativo, una situación que ya se empieza a dar con algunas hipotecas para empresas referenciadas al euríbor a este meses. En concreto, este índice cotiza por debajo del 0 % desde mayo de 2015, así que varias entidades han tenido que abonar la parte correspondiente de los intereses en los casos en los que la suma del diferencial y del euríbor a tres meses ha arrojado un valor negativo.

Según los principales analistas financieros, parece que el euríbor se mantendrá en unos niveles parecidos a los actuales hasta 2018, ya que todo apunta a que el Banco Central Europeo seguirá hasta entonces con su política de tipos bajos iniciada en marzo de 2016, cuando los rebajó hasta el 0 %. Como se espera que la evolución del euríbor actual será la mencionada, muchos bancos han decidido potenciar sus hipotecas a tipo fijo y mixto, ya que son productos que les protegen de las caídas de los índices y del descenso de los ingresos por los tipos en mínimos.

Cómo conseguir las hipotecas variables más baratas

Podríamos decir que nos encontramos en uno de los mejores momentos para firmar una hipoteca a euríbor, ya que este índice nunca había cotizado en unos valores tan reducidos (lleva más de un año por debajo del 0 %, es decir, registrando números negativos). Pero si estamos interesados en contratar una hipoteca variable no nos tenemos que fijar únicamente en el interés, ya que existen otros muchos factores que también pueden afectar al precio del producto. Estos son todos los aspectos que deben tenerse en cuenta:

  • Probablemente, la primera oferta con la que demos no será la mejor. Si queremos conseguir las hipotecas a euríbor más atractivas del momento, debemos buscar entre las ofertas de distintas entidades financieras, tres como mínimo, y comparar sus condiciones para ver qué banco cuenta con el mejor préstamo.
  • Utilizar un comparador de hipotecas online. Así cuando acudamos a la oficina del banco ya tendremos un conocimiento previo de las hipotecas que nos interesan.
  • No podemos fijarnos únicamente en el diferencial. Las hipotecas que a primera vista son muy atractivas por tener bajos intereses suelen compensar las ganancias por otro lado, generalmente a través de comisiones o obligándonos a contratar muchos productos y servicios de la entidad.
  • Negociar todo lo posible. Una hipoteca es un contrato negociable antes de que lo firmemos. Por ello, deberíamos intentar que el banco accediera a mejorarnos las condiciones, con las mínimas comisiones posibles, por ejemplo.

¿Qué otros índices de referencia existen para las hipotecas?

El euríbor es el índice al que están referenciadas la inmensa mayoría de las hipotecas a tipo variable que se firman en España, pero dentro de un contrato también pueden figurar otros índices (ya sea como principal o como sustituto). Por ello, es importante que también sepamos cuáles son las particularidades de cada uno, pues aunque no se nos apliquen directamente, podrían aparecer como índices que sustituirían al euríbor en el caso de que este desapareciera.

IRPH

La relación entre hipotecas y euríbor es la que se da con más frecuencia en los préstamos a tipo variable, pero no es la única que existe entre estos productos financieros y los índices de referencia. Por ejemplo, en España aún existen muchas hipotecas referenciadas al IRPH entidades, que es el segundo índice más utilizado en nuestro país por detrás, precisamente, del euríbor a 12 meses (aproximadamente un 10 % de los créditos hipotecarios españoles están referenciados al IRPH).

Si en el contrato de nuestra hipoteca se estipula que nuestro índice de referencia es el IRPH entidades, las mensualidades que pagaremos serán notablemente más caras que si tuviéramos firmado un préstamo hipotecario a euríbor, ya que actualmente cotiza notablemente por encima. Es por eso que muchos hipotecados con el IRPH están cambiando de banco para que su hipoteca sea a euríbor, una operación conocida como subrogación. Además de ser más caro, este índice también ha sido una fuente de conflictos judiciales, pues a unos 300.000 hipotecados se les dijo que el IRPH era más estable que el euríbor para que referenciaran su crédito a este índice, siendo como se ha demostrado un índice manipulable que siempre ha cotizado por encima.

Euríbor Plus

El euríbor plus debería haber sustituído al euríbor actual desde mediados de 2017, pero la respuesta negativa de los actores del mercado a los que les fue planteado el test, obligó al EMMI a volver a diseñar un nuevo método de álculo.

La fallida del IRS (Interest Rate Swap) y la manipulación a la que ha sido sometido el euríbor por parte de algunos bancos europeos, ha hecho que las autoridades europeas hayan querido encontrar un nuevo índice que sustituya al euríbor. La verdad es que no se trata de un nuevo índice, sino de un cambio en el cálculo de la tasa del euríbor actual, es decir, una nueva metodología de cálculo.

El euríbor Plus se diferenciará del actual en que mientras que el euríbor ahora se calcula en base a los tipos de referencia que estiman los principales bancos europeos, el euríbor plus tendrá en cuenta solo los tipos de referencia de las transacciones que se hayan realizado de manera efectiva. Según las últimas noticias, el Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI) ya está gestionando el método de cálculo del nuevo índice, pero debido a los fallos de los tests realizados, parece que la entrada en vigor del euríbor plus no se producirá hasta el año 2018.

Para conocer el impacto que las diferentes cotizaciones del euríbor pueden tener en tu cuota de hipoteca, ponemos a tu disposición la siguiente guía gratuita para que conozcas todos los detalles de este nuevo índice de referencia hipotecario puede tener en tu hipoteca variable.


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Guía: Cómo pedir una hipoteca al banco

Si estamos pensando en comprar una nueva vivienda y queremos pedir una hipoteca al banco para financiarla, recomendamos leer la guía que han elaborado los expertos en finanzas de HelpMyCash.com. En ella se dan varias claves que nos ayudarán a encontrar buenas ofertas y a evitar que el banco nos "cuele" alguna comisión o alguna cláusula abusiva como el suelo.

Además, en esta guía se nos indica qué preguntas tenemos que hacerle a la entidad a la que acudamos para que nuestras dudas queden resueltas en tan solo una visita. En ella también encontraremos varios formularios que podremos imprimir para rellenarlos en la oficina del banco, así como diversos consejos que nos ayudarán a entender qué es exactamente lo que estamos firmando. Para descargarla solo tendremos que facilitar nuestra dirección de correo electrónico y aceptar los términos y condiciones.


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CÓMO PEDIR UNA HIPOTECA AL BANCO

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: conocer qué relación existe entre hipotecas y euríbor es algo totalmente indispensable para todos aquellos que tienen firmada una hipoteca variable o que quieren contratar uno de estos productos, ya que es lo que determinará cuál será el interés aplicado sobre su préstamo. En esta página explicamos cómo afectan los cambios de este índice de referencia al interés de las hipotecas y, además, mostramos a nuestros usuarios cuáles son las hipotecas a tipo variable más atractivas que se comercializan actualmente.

Fuente: la información relativa al euríbor actual procede del Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI) y del Boletín Oficial del Estado. La información legal proviene del Banco de España y de los organismos tanto nacionales como internacionales.

Metodología: a través de la investigación online conseguimos la información referente al índice hipotecario. Además, de forma mensual actualizamos su valor de cotización y su efecto en la cuota de las hipotecas.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En HelpMyCash.com el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario. HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: HelpMyCash.com está a tu disposición para resolver cualquier duda que tengas sobre finanzas personales. Para ello nos puedes contactar a través de los siguientes canales:


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Preguntas recientes

Avatar  de skalivur

Que opináis de las condiciones de esta Hipoteca

Que opináis de las condiciones de esta Hipoteca?: Hipoteca Variable 80.000 a 15 años Euribor + 1,10 diferencial. El primer año Euribor+1% Vinculaciones: - Nominas - Gastos de 3200 Eur. en tarjetas anuales. Sin comisiones de apertura ni suelo. Amortizaciones parciales exenta hasta el 20% del capital.

skalivur 21/09/2017 | 2 respuesta/s

1 HelpMyCash el 21/09/2017

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Hola, skalivur. 

Sobre el papel, parece una hipoteca algo mejor que la media. Tiene un interés competitivo, no incluye comisión de apertura y parece que tiene poca vinculación. De todos modos, te recomendamos que preguntes por dos aspectos: por el interés inicial, pues es extraño que sea menor que el que se aplica posteriormente, y por la ausencia de seguros (generalmente se exige firmar un seguro de hogar y otro de vida). 

Además, si quieres comparar la oferta de tu banco con la de otras entidades, puedes echar un vistazo a las mejores hipotecas que se comercializan actualmente. 

Un saludo. 


2 skalivur el 21/09/2017

Avatar  de skalivur

La buscaba con el mínimo vinculaciones posibles. Es correcto los datos que aporto. Pido un 40% del valor de la casa, y es por eso que me han dejado apretar las condiciones al máximo. Gracias por tu respuesta.


Avatar  de Yajaira

¿Hipoteca fija o variable a 30 años?

Hola, ya tenemos prácticamente concedida una hipoteca por parte del banco y nos ofrece lo siguiente: - Hipoteca fija al 2,35 con nómina, seguro de vida y hogar - Hipoteca variable al Euribor + 0.90 con nómina, seguro de vida y hogar La hipoteca es de 180.000€ a 30 años, ¿Cuál de los dos es más recomendable? ¡Muchas gracias!

Yajaira 19/09/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 20/09/2017

avatar para HelpMyCash

Hola, Yajaira.

Lo cierto es que no podemos darte una respuesta concreta a esta pregunta, pues todo dependerá de tu propio nivel de tolerancia al riesgo y, sobre todo, de la evolución futura del euríbor. Lo que sí podemos decirte es que la hipoteca a tipo fijo que te ofrecen tiene un interés que se sitúa en la media del mercado, mientras que la hipoteca variable tiene un diferencial algo más bajo que la media.

Dicho esto, si no quieres arriesgarte a que la cuota se encarezca notablemente en caso de que el euríbor suba mucho a corto o medio plazo, la hipoteca fija podría ser una mejor opción. En cambio, si crees que este índice de referencia se mantendrá durante unas décadas en unos valores parecidos a los actuales, el préstamo hipotecario a tipo variable podría salirte más a cuenta. Sea como sea, la decisión final es tuya. 

Un saludo. 


Avatar  de Vanessa10

Primera hipoteca con préstamo coche

Hola, nos queremos comprar una casa y estado mirando y lo primero q me dicen es que me dan el 80% de valor que ellos han puesto y yo le digo que tenfo otro prestamo de un coche y me gustaría unificarlo y me dice que eso no se puede y yo lo que tengo entendido es llevar un tasador xa q la tasen y de ese valor que da el tasador seria un 80% si me llegara pues eso que me llevo. Eso se puede hacer? Y la segunda es me dicen que si tengo oara correr cob los gastos notario, gestoria... que en total hascienden a 15000e. Me e quedado blanca, le digo 15000e?? Me dice que tengo que pagar hacienda, no le e querido discutir xk no entiendo mucho. Todo esti hay que decir que seria el 80% de 75000 es una casa embargada. Y aparte los 15000e q no se los puedo pedir al banco. Me puede explicae alguien el procedimiento por favor. Gracias

Vanessa10 19/09/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 20/09/2017

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Hola, Vanessa10. 

En general, para poder contratar una hipoteca es necesario contar con unos ahorros de aproximadamente el 35 % del valor de la vivienda a comprar: un 20 % para cubrir el importe que el banco no financia y un 15 % adicional para pagar los gastos de constitución y de compraventa (notaría, gestoría, impuestos, etc.). Por tanto, en tu caso concreto, te exigirán que tengas ahorrados unos 26.000 euros aproximadamente (los 15.000 euros que mencionas creemos que son el 20 % de 75.000 euros que el banco no te prestará).

En cuanto al tema de la tasación, lo cierto es que las entidades conceden el 80 % del valor más bajo entre la tasación y la compraventa. Por tanto, si el valor al que tasan el inmueble es superior al precio de compraventa, el banco te concederá una hipoteca del 80 % del valor de compraventa, no del de tasación. 

Un saludo. 

 


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