La fórmula actual para calcular el euríbor tiene los días contados: las autoridades europeas preparan una nueva metodología que entrará en vigor en 2020. Aquí te explicamos en qué consiste, cómo cambiará este índice y cuál será su efecto sobre las hipotecas variables.
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El euríbor plus es, simplemente, la actualización de la fórmula que se utiliza para calcular el valor del euríbor, que es el índice que se utiliza, entre otras cosas, para calcular el interés de la inmensa mayoría de las hipotecas variables. El organismo encargado de elaborar la nueva metodología es el Instituto Europeo de los Mercados Monetarios o EMMI (sus siglas en inglés), que trabaja en ello desde 2016 a través de un comité compuesto por diez miembros: un presidente, cinco expertos independientes y cuatro profesionales del mercado.
Por lo tanto, no se trata de una referencia distinta, sino la actualización de la actual. Según el EMMI, su nueva fórmula híbrida con datos reales y estimados hará que su valor sea más fiable, pues se impedirá, en principio, que algunos bancos puedan manipularlo.
El euríbor actual, que mide el interés medio al que los bancos se prestan dinero en Europa, presenta algunos problemas que se pretenden resolver con la metodología que preparan las autoridades europeas:
Los datos no son del todo reales. El interés aportado por las entidades es una estimación de lo que cobran.
Solo 18 bancos aportan su información, por lo que la muestra es demasiado pequeña.
El actual índice es manipulable, tal y como se vio entre 2005 y 2009, cuando diversas entidades lo manipularon en su beneficio (posteriormente fueron multadas).
En principio, estos problemas se resolverán en gran medida con la fórmula actualizada, con la que se pretende que el valor del índice sea más veraz, no tan volátil y menos manipulable.
Como decíamos, el método para calcular el euríbor del futuro pretende resolver problemas como la falta de información, la manipulación o el uso de datos poco ajustados a la realidad. Para ello, se ha ideado el siguiente sistema:
Las entidades elegidas por el EMMI deberán enviar cada día los intereses aplicados el día anterior en operaciones interbancarias de 20 millones de euros o más.
Para calcular el interés con distintos vencimientos (una semana, un mes, tres meses, seis meses y 12 meses) se utilizará este sistema de niveles:
Nivel 1: siempre que sea posible, se usarán los datos reales para cada vencimiento.
Nivel 2: si no es posible determinar el interés a un plazo determinado con datos reales, los bancos tendrán que utilizar el tipo aplicado con otros vencimientos o en otras fechas para estimar su valor.
Nivel 3: y si no se puede calcular el tipo con los dos métodos anteriores, las entidades podrán utilizar el interés aplicado en operaciones de menos de 20 millones de euros y/o en transacciones realizadas en otros mercados.
Ya sea con datos reales o estimados, las entidades estimarán el interés aplicado por el volumen de cada operación y mandará esa información al EMMI con los distintos tipos aproximados a dos décimas.
De esos intereses, el EMMI descartará el 15% más alto y más bajo y hará una media simple con los tipos restantes para determinar el euríbor del día anterior, redondeado a tres decimales.
Este organismo publicará a las 11 de la mañana la cotización del día anterior del euríbor a una semana, a un mes, a tres meses, a seis meses y a 12 meses.
¿Quieres información más detallada sobre el cálculo del nuevo euríbor? La encontrarás en la siguiente guía elaborada por los expertos de HelpMyCash.com, que puedes descargar gratuitamente:
¡Guía GRATUITA!¿Qué es el euríbor plus y cómo afecta a mi hipoteca?
El euríbor plus es (o mejor dicho, será) la nueva versión del euríbor, el principal índice hipotecario de nuestro país. Dada la amplia difusión de este índice de referencia en las hipotecas de nuestro país, este cambio es visto por algunos como arriesgado, mientras puede suponer un alivio para otros.
Esta breve y sencilla guía esta creada para despejar todas las dudas que podamos tener sobre:
Descarga la guía y averígua los 9 puntos claves de la nueva versión del euríbor.
Ver y descargar guíaEn principio, el EMMI prevé terminar proceso de transición hacia la nueva fórmula de cálculo antes de que acabe 2019. Antes, sin embargo, tendrá que recibir el visto bueno de la Financial Services and Markets Authority (FSMA), el supervisor financiero belga, lo que está previsto para el segundo cuadrimestre de este año.
Hay que decir, sin embargo, que la entrada en vigor del euríbor plus ha sufrido diversos retrasos. En teoría, se preveía para la segunda mitad de 2016, que se pospuso posteriormente para la segunda mitad de 2017 y se aplazó nuevamente por los malos resultados de las primeras pruebas de la nueva metodología.
Lógicamente, como se sustituirá la metodología, el valor del índice cambiará cuando este entre en vigor. Por ahora, con los datos provisionales aportados por el EMMI, hemos calculado cómo habría cotizado mensualmente el euríbor a 12 meses si se hubiera calculado con la fórmula híbrida entre mayo y julio de 2018:
| Método de cálculo | Mayo de 2018 | Junio de 2018 | Julio de 2018 |
| Actual | -0,188% | -0,181% | -0,180% |
| Euríbor plus | -0,247% | -0,215% | -0,181% |
Como vemos, con el método híbrido se habría seguido con un escenario de euríbor negativo. Aun así, hay que destacar que, con la nueva fórmula, este índice sería más bajo y existiría una mayor fluctuación de un día para otro durante el período de tiempo analizado. De todos modos, hay que recordar que se trata de una muestra muy pequeña, así que habrá que esperar a su entrada en vigor para ver cuál será su efecto real.
La relación entre las hipotecas y el euríbor en su variante a 12 meses es muy estrecha, pues este índice es el que se utiliza para calcular el interés de la mayoría de estos productos. Por lo tanto, son muchos los hipotecados que se preguntan qué ocurrirá cuando se empiece a aplicar la fórmula híbrida de cálculo.
Lo primero que hay que decir es que la aplicación del euríbor plus no debería suponer un cambio de referencia, pues se trata de una simple actualización del método de cálculo. Algunas fuentes bancarias comentan que se plantean aplicar el índice sustituto por considerar el euríbor plus como una referencia distinta, pero en principio no deberían hacerlo.
Por lo tanto, las actuales hipotecas referenciadas al euríbor se verán más o menos afectadas dependiendo de lo que ocurra cuando entre en vigor la actualización: si el nuevo valor del índice es más alto, las cuotas se encarecerán, mientras que si es más bajo, las mensualidades se abaratarán.
Para qué sirve esta página: aquí explicamos qué es exactamente el euríbor plus, cuándo se pondrá en marcha y cómo afectará a los contratos hipotecarios.
Metodología: la información la hemos obtenido a través de la investigación online y, también, de entrevistas telefónicas a los principales expertos en la materia.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador financiero online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.
Aviso: los servicios que ponemos a disposición de los usuarios de HelpMyCash.com son totalmente gratuitos para nuestros usuarios, dado que nuestros ingresos provienen de la publicidad y los productos que destacamos.
Te escuchamos: desde HelpMyCash.com queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas respecto al euríbor plus o cualquier otro tema de finanzas personales. Para ello ponemos a tu disposición:
Hola, andressis2k.
Antes de responderte, queremos decir que quizás te cueste encontrar a un banco dispuesto a asumir tu hipoteca, pues generalmente se ofrecen subrogaciones a los clientes que llevan al menos unos tres años pagando las cuotas. De todos modos, no pierdes nada por intentarlo.
Dicho esto, cuando se pide una oferta de subrogación de hipoteca a un banco, este comprobará que el capital que quede por pagar no supere el 80% del valor de tasación, que tendrás que encargar (y pagar) nuevamente si la que hiciste para la compra tiene más de seis meses de vigencia. Pero como pediste el préstamo a nombre de una empresa, puede que ese porcentaje sea algo más bajo (del 50% o el 60%, como nos has comentado).
Esperamos haberte ayudado.
Un saludo.
¡¡Muchas gracias por su asesoramiento Miquel!!:
Quería asegurarme de que al firmar ese documento no me estaba "pillando los dedos" al "renunciar" expresa y voluntariamente a que en un futuro pudiera volver a solicitar acogerme a alguna de las medidas de protección del "Código de buenas prácticas".
¡Bien, muchas gracias por tu asesoramiento Miquel!:
Quería asegurarme de que con la firma de ese documento no me estaría "pillando los dedos" y "renunciando" expresamente a una hipotética necesidad de una nueva aplicación de sus medidas de protección.
Hola de nuevo.
El Código no especifica que no se puedan volver a pedir las medidas de protección en caso de que pasen los cinco años y aún se mantenga la situación de vulnerabilidad del hipotecado. Por lo tanto, entendemos que sí tendrías derecho, en el futuro, a volverte a acoger al Código si cumplieras sus requisitos, siempre que este no fuera anulado o derogado por las Cortes.
Un saludo.
Sí, efectivamente el banco me exige que firme ese documento para hacer esta 2ª novación argumentandome que como ya me aplicaron algunos de los derechos del "Código de buenas prácticas bancarias" en la 1ª novación, ahora no pueden volver a aplicarme los mismos o con similares condiciones y que en cualquier caso, lo que ellos ahora me proponen me beneficia incluso más, cosa que por lo que me dijeron, parece ser verdad.
En cualquier caso, ¿entiendo que NUNCA llego a perder mis derechos a que me volvieran a aplicar alguna de las condiciones más extremas del "Código" si más adelante volviera a querer acogerme al mismo y siguiera cumpliendo sus requisitos para ello?
Hola, Pedro S.C.
Solo estarías obligado a firmar ese documento si el banco te lo exige para aprobarte la novación. De todos modos, al no especificarse que renuncias a solicitar las medidas del Código de Buenas Prácticas en el futuro, entendemos que sí podrías pedirlas al cabo de unos años si tu situación empeorara y el Código siguiera vigente. Por si acaso, sin embargo, te aconsejamos que se lo preguntes al banco y, si te dicen que no, que valores si no te resulta más conveniente solicitar nuevamente que se apliquen las medidas del Código.
Un saludo.
Vale muchas gracias
Hola de nuevo.
Disculpa, entendíamos que el documento al que te referías era el de la propia extinción. Parece que lo que te propone el banco es suscribir un contrato privado con él y el otro cotitular, con el que se te eliminará tu titularidad. Esto te saldrá más barato que una novación propiamente dicha, pues no tendrás que pagar gastos de notaría o de registro (solo te costará lo que te cobre el banco por la gestión del contrato). Sin embargo, ese cambio no constará en las escrituras, así que nuestro consejo es que guardes muy bien ese contrato privado por si alguna vez tienes que demostrar que ya no eres titular de esa hipoteca.
Esperamos haberte ayudado.
Un saludo.
Gracias, es que el banco me dice solo de hacer documento privado constando a la extincion que yo quedo libre de hipoteca y dice que eso ya es valido y claro no es asi no?
Gracias
Hola de nuevo.
No. Como te hemos comentado, con la extinción de condominio solamente no saldrás de la hipoteca. Únicamente te eliminarán del contrato si todas las partes (el banco, tú y el otro cotitular) os ponéis de acuerdo para formalizar una novación o si el otro cotitular contrata una hipoteca nueva solo a su nombre sobre la vivienda.
Un saludo.
hola miquel vale pero eso que me dice el banco seria valido?
Gracias
Publicado el 15/11/2019
Publicado el 14/11/2019
Publicado el 13/11/2019
