La fórmula para calcular el euríbor ya ha cambiado: la nueva metodología creada por las autoridades europeas ha entrado en vigor. Aquí te explicamos en qué consiste, cómo cambiará este índice y cuál será su efecto sobre las hipotecas variables.
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El euríbor plus es, simplemente, la actualización de la fórmula que se utiliza para calcular el valor del euríbor, que es el índice que se utiliza, entre otras cosas, para calcular el interés de la inmensa mayoría de las hipotecas variables. El organismo que se encargó de elaborar la nueva metodología fue el Instituto Europeo de los Mercados Monetarios o EMMI (sus siglas en inglés), que trabajó en ello desde 2016 a través de un comité compuesto por diez miembros: un presidente, cinco expertos independientes y cuatro profesionales del mercado.
Por lo tanto, no se trata de una referencia distinta, sino la actualización de la actual. Según el EMMI, esta nueva fórmula híbrida con datos reales y estimados hará que su valor sea más fiable, pues se impedirá, en principio, que algunos bancos puedan manipularlo.
El euríbor, que mide el interés medio al que los bancos se prestan dinero en Europa, presentaba algunos problemas que se pretenden resolver con la metodología que han preparado las autoridades europeas:
Los datos no eran del todo reales. El interés aportado por las entidades era una estimación de lo que cobran.
Solo 18 bancos aportaban su información, por lo que la muestra era demasiado pequeña.
El índice era manipulable, tal y como se vio entre 2005 y 2009, cuando diversas entidades lo manipularon en su beneficio (posteriormente fueron multadas).
En principio, estos problemas se resolverán en gran medida con la fórmula actualizada, con la que se pretende que el valor del índice sea más veraz, no tan volátil y menos manipulable.
Como decíamos, el método para calcular el euríbor del futuro pretende resolver problemas como la falta de información, la manipulación o el uso de datos poco ajustados a la realidad. Para ello, se ha ideado el siguiente sistema:
Las entidades elegidas por el EMMI deben enviar cada día los intereses aplicados el día anterior en operaciones interbancarias de 20 millones de euros o más.
Para calcular el interés con distintos vencimientos (una semana, un mes, tres meses, seis meses y 12 meses) se utiliza este sistema de niveles:
Nivel 1: siempre que sea posible, se usan los datos reales para cada vencimiento.
Nivel 2: si no es posible determinar el interés a un plazo determinado con datos reales, los bancos tienen que utilizar el tipo aplicado con otros vencimientos o en otras fechas para estimar su valor.
Nivel 3: y si no se puede calcular el tipo con los dos métodos anteriores, las entidades pueden utilizar el interés aplicado en operaciones de menos de 20 millones de euros y/o en transacciones realizadas en otros mercados.
Ya sea con datos reales o estimados, las entidades estiman el interés aplicado por el volumen de cada operación y mandan esa información al EMMI con los distintos tipos aproximados a dos décimas.
De esos intereses, el EMMI descarta el 15% más alto y más bajo y hace una media simple con los tipos restantes para determinar el euríbor del día anterior, redondeado a tres decimales.
Este organismo publica a las 11 de la mañana la cotización del día anterior del euríbor a una semana, a un mes, a tres meses, a seis meses y a 12 meses.
El EMMI confirmó el fin del proceso de transición hacia la nueva fórmula de cálculo en noviembre de 2019. Desde que recibió el visto bueno de la Financial Services and Markets Authority (el supervisor financiero belga) en julio de ese año, este método ya empezó a utilizarse conjuntamente con el antiguo para que el cambio no fuera tan brusco.
Hay que decir, sin embargo, que la entrada en vigor del euríbor plus sufrió diversos retrasos. En teoría, se preveía para la segunda mitad de 2016, que se pospuso posteriormente para la segunda mitad de 2017 y se aplazó nuevamente por los malos resultados de las primeras pruebas de la nueva metodología.
Lógicamente, como se ha sustituido la metodología, el valor del índice ha cambiado con su entrada en vigor. Por ahora, con los datos provisionales aportados por el EMMI, hemos calculado cómo habría cotizado mensualmente el euríbor a 12 meses si se hubiera calculado con la fórmula híbrida entre mayo y julio de 2018:
| Método de cálculo | Mayo de 2018 | Junio de 2018 | Julio de 2018 |
| Actual | -0,188% | -0,181% | -0,180% |
| Euríbor plus | -0,247% | -0,215% | -0,181% |
Como vemos, con el método híbrido se habría seguido con un escenario de euríbor negativo. Aun así, hay que destacar que, con la nueva fórmula, este índice sería más bajo y existiría una mayor fluctuación de un día para otro durante el período de tiempo analizado. De todos modos, hay que recordar que se trata de una muestra muy pequeña, así que habrá que esperar a que pasen unos meses desde su entrada en vigor para ver cuál será su efecto real.
La relación entre las hipotecas y el euríbor en su variante a 12 meses es muy estrecha, pues este índice es el que se utiliza para calcular el interés de la mayoría de estos productos. Por lo tanto, son muchos los hipotecados que se preguntan qué ocurrirá ahora que se aplica la fórmula híbrida de cálculo.
Lo primero que hay que decir es que la aplicación del euríbor plus no debe suponer un cambio de referencia, pues se trata de una simple actualización del método de cálculo. Algunas fuentes bancarias comentan que se plantean aplicar el índice sustituto por considerar el euríbor plus como una referencia distinta, pero en principio no deberían hacerlo.
Por lo tanto, las actuales hipotecas referenciadas al euríbor se verán más o menos afectadas dependiendo de lo que ocurra cuando entre en vigor la actualización: si el nuevo valor del índice es más alto, las cuotas se encarecerán, mientras que si es más bajo, las mensualidades se abaratarán. Pero como decíamos, habrá que esperar para ver cuál es el efecto real de la nueva fórmula.
Para qué sirve esta página: aquí explicamos qué es exactamente el euríbor plus, cuáles son sus particularidades y cómo afectará a los contratos hipotecarios.
Metodología: la información la hemos obtenido a través de la investigación online y, también, de entrevistas telefónicas a los principales expertos en la materia.
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No lo recomiendo para. Nada. Más q todo solo te cobran por. Enviarte unos documentos. No resuelven nada te lo pintan todo bonito y dándote casi todo por hecho. ese trámite lo puede hacer uno mismo y sin necesidad de tirar el dinero. Mi opinión y experiencia, respetando el pensar de los demás.
Hola a mí me ha llegado que me han aprobado 10000 euros y que les debo pagar 538 euros, porque si están tan seguros y son serios que me ingresen el dinero y de allí yo les pago la casa misión.el dicho que dice nadie da duro por pecetas
citando a Ricardo Hola. Yo he pedido in prestamo y en el contrato recibido tengo dudas en relacion se tengo que pagar algo antes de recibir el crédito aunque en el...Hola, Ricardo.
FINANCE FOX es una entidad que se dedica a la intermediación de préstamos. Como indicas en lo que aparece en el contrato, esta empresa te cobrará una comisión (423 euros) para ellos solicitar diferentes créditos por ti.
Igualmente, que ellos soliciten un préstamo por ti no asegura la aprobación del préstamo, ya que esta decisión dependerá de la entidad crediticia y no del intermediario. De hecho, en el contrato que nos escribes, indican que "Finance Fox en ningún caso realiza actividades de asesoramiento jurídico ni otorga préstamos, ni media en su concesión, ni realiza las labores de mediación".
¡Un saludo!
Hola. Yo he pedido in prestamo y en el contrato recibido tengo dudas en relacion se tengo que pagar algo antes de recibir el crédito aunque en el contrato dice que no tengo, pero me gustaria que me Ayuden a interpretar esto. Muchas gracias.
“El solicitante y la empresa Finance Fox por la presente acuerdan, que la empresa Finance Fox recibirá, una vez completados 423,00 €
por los siguientes servicios: documentación, modificación de datos en los ficheros, elaboración de listados, gastos postales, gastos de cobro, gastos telefónicos, gastos de fax, copias, gastos generales, así como la obtención de los contratos de reestructuración financiera y realización de otros gastos necesarios; el punto 1 de la solicitud se entenderá cumplido cuando la empresa privada de financiación haya redactado y entregado los contratos de reestructuración financiera al solicitante.
Será presupuesto para que Finance Fox. tenga derecho al abono de su retribución la confirmación vinculante emitido por Finance Fox, de la concesión de un contrato de reestructuración financiera (entre el deudor y la financiera privada)
No habrá pagos anticipados. La empresa Finance Fox se hará cargo de los gastos necesarios arriba indicados a medida que se vayan generando. La cantidad acordada como honorarios en el punto dos vencerá cuando el solicitante reciba el contrato original aprobado de reestructuración financiera. La cantidad acordada se abonará en euros. La entrega y los abonos se pueden realizar en la oficina de Zürich, Suiza o por transferencia bancaria previa solicitud de comunicación de los datos bancarios. En caso de no completarse el encargo descrito en el punto 1 del presente, es decir si no se proporciona un contrato con la entidad financiera privada, se procederá a una devolución de la suma percibida por la gestión pactada en el punto dos del presente (garantía de devolución del dinero).
En referencia a los términos y condiciones generales de la empresa Finance Fox impresos al dorso y la oferta personalizada adjunta de la fecha 23.04.2020, por la presente declaro que he sido informado del procedimiento de reestructuración financiera, métodos de pago, periodo de vigencia y costes derivados. Estoy especialmente al corriente de que Finance Fox en ningún caso realiza actividades de asesoramiento jurídico ni otorga préstamos, ni media en su concesión, ni realiza las labores de mediación previstas en los arts. 231 a 242 de la Ley Concursal.”
Muchas gracias.
Pues es mentira no os lo creáis ellos te dicen que está aprobado, cobraran su comisión por que hasta que no lo pagas no te envían el contrato que en teoría la empresa que se encarga de la unificación de los préstamo en mi caso en VENTAJAS GLOBALES FINANCIERAS no empiezan con los trámites, una vez les pagas (423 euros pague yo), te envían el contrato y ellos ya se desentienden enviandote una carta que a partir de ese momento es con VENTAJAS GLOBALES FINANCIERAS con quien debes tratar, entonces aho empieza el calvario, te siguen llegando las cuotas de los prestamos que ellos te han dicho que van a unificar, te piden una cuota por adelantado diciéndote que (163,40 fue mi caso)si no lo pagas no pueden continuar con las gestiones con los acrreedores cosa que es mentira todo lo hacen mediantes escritpo por correor oridinario asi que van pasando los meses tu van pagando tus cuotas d eprestamo y ellos se han quedado tu dinero y no han echo ninguna gestion ni se ponen en contacto con los acrredore sni nada, la información que ellos tienen es la documentacion que yo les he enviado y así te van engañando, lo ultimo ha sido diciendome aque han conseguido hablar con los acreedores que han llegado a un acuerdo de pago, cosa que es mentira por que yo he hablaco con ellos es mas me siguen pasando las cuotas de los tres prestamos que yo queria unificar en una sola cuota y encima para colmo te piden que paguen la primera cuota del prestamos que en teoría ellos te han concedido sin a ver pagado ellos a los acreedores y muy claro en la carta te lo dicen que si no le pagas la primera cuota no empiezan ha realizar. las gestiones los muy cara duras.
Hola, carlos:
Sentimos tu situación, pero pensamos que no es estrictamente obligatorio que el banco te avise mediante SMS o una llamada de que va a cobrar el importe del préstamo en otra cuenta en la que figuras como titular.
Un saludo.
Hola, entiendo que el banco te puede cobrar en otra cuenta distinta a la habitual para estos temas de los préstamos. Yo comparto una cuenta con un familiar y ambos somos titulares de un préstamo cuyas cuotas se cobran de esa cuenta. Debido a la actual situación ha habido un retraso en provisionar fondos en esa cuenta y el banco, sin mediar comunicación ni aviso alguno, me ha cargado la cuota en mi cuenta particular. Es decir, no he recibido el SMS cuando se produce un movimiento en mi cuenta ni he recibido una llamada de que iban a cargarme esa cuota. ¿Se puede hacer esto, cobrar de otra cuenta en la que no estaba previsto ese gasto, sin aviso alguno? Me ha generado un problema que se haya procedido de esta forma.
Hola, Nana19821:
En principio, sí que podría ocurrir que si en tu cuenta bancaria no dispones del saldo necesario para cubrir el pago, la entidad use el saldo de otra de tus cuentas abiertas en la entidad para asumir dicho cobro.
Un saludo.
Hola,
Y si el caso fuera la contrario?
Me explico, cliente con 2 cuentas, una personal con un prestamos asociado a esta cuenta y otra común con otro titular que No Tiene nada que ver con el prestamos personal.
Pueden cobrar la cuota o parte de la cuota del préstamos personal por la cuenta en común si no hay fondos en la otra cuenta?
citando a Julián García
Hola Punchyta,En el caso de que dejes de pagar la hipoteca, el banco puede recuperar el dinero de cualquier cuenta tuya o del otro titular d...
Muchas gracias por tu respuesta y tu tiempo.
En principio quiero cancelar el préstamo anterior por que las condiciones que firmé en cuanto a los avales son realmente exageradas (varios avalistas y otras propiedades) y hacer uno nuevo donde el piso y mis ingresos sean la garantía, incluso si implica un sobrecoste.
Gracias, por la respuesta.
Buenas tardes, Helper.
En principio, no deberías tener demasiados problemas para conseguir una hipoteca con las mejores condiciones.
Lo único que debes tener en cuenta es que, actualmente, las empresas tasadores están valorando los inmuebles por un precio más bajo que antes de la llegada del coronavirus y esto podría reducir la suma total que aceptaría financiarte la entidad.
Por si te interesa, cancelar la hipoteca no es la única vía para conseguir reducir la cuota. De hecho, negociar una novación o cambiar el préstamo hipotecario de banco podrían ser una operación más barata y con el mismo resultado.
Esperamos haberte ayudado.
¡Un saludo!
Publicado el 22/05/2020
Publicado el 22/05/2020
Publicado el 21/05/2020
