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qué es el euríbor plus y para qué sirve

¿Qué es el euríbor plus?

El euríbor plus es, simplemente, la actualización de la fórmula que se utiliza para calcular el valor del euríbor, que es el índice que se utiliza, entre otras cosas, para calcular el interés de la inmensa mayoría de las hipotecas variables. El organismo que se encargó de elaborar la nueva metodología fue el Instituto Europeo de los Mercados Monetarios o EMMI (sus siglas en inglés), que trabajó en ello desde 2016 a través de un comité compuesto por diez miembros: un presidente, cinco expertos independientes y cuatro profesionales del mercado.

Por lo tanto, no se trata de una referencia distinta, sino la actualización de la actual. Según el EMMI, esta nueva fórmula híbrida con datos reales y estimados hará que su valor sea más fiable, pues se impedirá, en principio, que algunos bancos puedan manipularlo.

¿Por qué reformó el cálculo del índice?

El euríbor, que mide el interés medio al que los bancos se prestan dinero en Europa, presentaba algunos problemas que se pretenden resolver con la metodología que han preparado las autoridades europeas:

  • Los datos no eran del todo reales. El interés aportado por las entidades era una estimación de lo que cobran.

  • Solo 18 bancos aportaban su información, por lo que la muestra era demasiado pequeña.

  • El actual índice era manipulable, tal y como se vio entre 2005 y 2009, cuando diversas entidades lo manipularon en su beneficio (posteriormente fueron multadas).

En principio, estos problemas se resolverán en gran medida con la fórmula actualizada, con la que se pretende que el valor del índice sea más veraz, no tan volátil y menos manipulable.

¿Cómo es el método híbrido de cálculo?

Como decíamos, el método para calcular el euríbor del futuro pretende resolver problemas como la falta de información, la manipulación o el uso de datos poco ajustados a la realidad. Para ello, se ha ideado el siguiente sistema:

  1. Las entidades elegidas por el EMMI deben enviar cada día los intereses aplicados el día anterior en operaciones interbancarias de 20 millones de euros o más.

  2. Para calcular el interés con distintos vencimientos (una semana, un mes, tres meses, seis meses y 12 meses) se utiliza este sistema de niveles:

    1. Nivel 1: siempre que sea posible, se usan los datos reales para cada vencimiento.

    2. Nivel 2: si no es posible determinar el interés a un plazo determinado con datos reales, los bancos tienen que utilizar el tipo aplicado con otros vencimientos o en otras fechas para estimar su valor.

    3. Nivel 3: y si no se puede calcular el tipo con los dos métodos anteriores, las entidades pueden utilizar el interés aplicado en operaciones de menos de 20 millones de euros y/o en transacciones realizadas en otros mercados.

  3. Ya sea con datos reales o estimados, las entidades estiman el interés aplicado por el volumen de cada operación y mandan esa información al EMMI con los distintos tipos aproximados a dos décimas.

  4. De esos intereses, el EMMI descarta el 15% más alto y más bajo y hace una media simple con los tipos restantes para determinar el euríbor del día anterior, redondeado a tres decimales.

  5. Este organismo publica a las 11 de la mañana la cotización del día anterior del euríbor a una semana, a un mes, a tres meses, a seis meses y a 12 meses.

¿Quieres información más detallada sobre el cálculo del nuevo euríbor? La encontrarás en la siguiente guía elaborada por los expertos de HelpMyCash.com, que puedes descargar gratuitamente:

¡Guía GRATUITA!¿Qué es el euríbor plus y cómo afecta a mi hipoteca?

¿Qué es el euríbor plus y cómo afecta a mi hipoteca?

El euríbor plus es (o mejor dicho, será) la nueva versión del euríbor, el principal índice hipotecario de nuestro país. Dada la amplia difusión de este índice de referencia en las hipotecas de nuestro país, este cambio es visto por algunos como arriesgado, mientras puede suponer un alivio para otros.

Esta breve y sencilla guía esta creada para despejar todas las dudas que podamos tener sobre:

  • cómo se calcula el euríbor plus
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Descarga la guía y averígua los 9 puntos claves de la nueva versión del euríbor.

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¿Cuándo entró en vigor este nuevo euríbor?

El EMMI confirmó el fin del proceso de transición hacia la nueva fórmula de cálculo en noviembre de 2019. Desde que recibió el visto bueno de la Financial Services and Markets Authority (el supervisor financiero belga) en julio de ese año, este método ya empezó a utilizarse conjuntamente con el antiguo para que el cambio no fuera tan brusco.

Hay que decir, sin embargo, que la entrada en vigor del euríbor plus sufrió diversos retrasos. En teoría, se preveía para la segunda mitad de 2016, que se pospuso posteriormente para la segunda mitad de 2017 y se aplazó nuevamente por los malos resultados de las primeras pruebas de la nueva metodología.

¿Cambiará mucho este índice?

Lógicamente, como se ha sustituido la metodología, el valor del índice ha cambiado con su entrada en vigor. Por ahora, con los datos provisionales aportados por el EMMI, hemos calculado cómo habría cotizado mensualmente el euríbor a 12 meses si se hubiera calculado con la fórmula híbrida entre mayo y julio de 2018:

Método de cálculo Mayo de 2018 Junio de 2018 Julio de 2018
Actual -0,188% -0,181% -0,180%
Euríbor plus -0,247% -0,215% -0,181%

Como vemos, con el método híbrido se habría seguido con un escenario de euríbor negativo. Aun así, hay que destacar que, con la nueva fórmula, este índice sería más bajo y existiría una mayor fluctuación de un día para otro durante el período de tiempo analizado. De todos modos, hay que recordar que se trata de una muestra muy pequeña, así que habrá que esperar a que pasen unos meses desde su entrada en vigor para ver cuál será su efecto real.   

¿Qué pasará con las actuales hipotecas ligadas al euríbor?

La relación entre las hipotecas y el euríbor en su variante a 12 meses es muy estrecha, pues este índice es el que se utiliza para calcular el interés de la mayoría de estos productos. Por lo tanto, son muchos los hipotecados que se preguntan qué ocurrirá ahora que se aplica la fórmula híbrida de cálculo.

Lo primero que hay que decir es que la aplicación del euríbor plus no debe suponer un cambio de referencia, pues se trata de una simple actualización del método de cálculo. Algunas fuentes bancarias comentan que se plantean aplicar el índice sustituto por considerar el euríbor plus como una referencia distinta, pero en principio no deberían hacerlo.

Por lo tanto, las actuales hipotecas referenciadas al euríbor se verán más o menos afectadas dependiendo de lo que ocurra cuando entre en vigor la actualización: si el nuevo valor del índice es más alto, las cuotas se encarecerán, mientras que si es más bajo, las mensualidades se abaratarán. Pero como decíamos, habrá que esperar para ver cuál es el efecto real de la nueva fórmula.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí explicamos qué es exactamente el euríbor plus, cuáles son sus particularidades y cómo afectará a los contratos hipotecarios.

Metodología: la información la hemos obtenido a través de la investigación online y, también, de entrevistas telefónicas a los principales expertos en la materia.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador financiero online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: los servicios que ponemos a disposición de los usuarios de HelpMyCash.com son totalmente gratuitos para nuestros usuarios, dado que nuestros ingresos provienen de la publicidad y los productos que destacamos.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas respecto al euríbor plus o cualquier otro tema de finanzas personales. Para ello ponemos a tu disposición:

Temas recientes del foro

Helper_806586077
Impuesto de Actos Juridicos Documentados @Helper_806586077 - hace 1 día
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Buenas noches en breve voy hacer una hipoteca sobre una vivienda que he adquirido de obra nueva, y me dicen que el Impuesto de Actos Juridicos documentados lo abono yo como comprador y supone un 1.5 sobre el valor de total del inmueble, ¿es esto correcto? el banco me dice que ellos abonan este impuesto sobre la hipoteca, ¿es correcto, se abona dos veces el impuesto?
Muchas gracias
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 13 horas

HelpMyCash

Hola, Helper_806586077.

Sí, es correcto. El IAJD se puede generar dos veces: en la constitución de la hipoteca (que lo paga el banco) y en la formalización de una compraventa de una vivienda nueva (que lo paga el comprador).

En cuanto al porcentaje del impuesto sobre el valor de la vivienda, este cambia según en qué Comunidad Autónoma hagamos la operación. Para verificar que vas a pagar lo que corresponde, aquí te dejamos una lista con las Comunidades donde el tipo impositivo es del 1,5%: Andalucía, Aragón, Cantabria, Castilla y León, Castilla-La Mancha, Cataluña, Comunidad Valenciana, Extremadura, Galicia, Murcia y La Rioja.

Esperamos haberte ayudado.

Un saludo

Helper_901609967
100%+gastos @Helper_901609967 - hace 2 días
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Muy buenas. Quería saber si había algún tipo de conseguir una hipoteca 100 % más gastos. 
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Helper_901609967. 

Lamentablemente, hacerse con una hipoteca al 100% más gastos es prácticamente imposible. De hecho, generalmente solo se puede conseguir si puedes aportar otro inmueble como garantía extra. Si no es tu caso y tienes algo de dinero ahorrado, quizás puedes intentar conseguir una hipoteca al 100% comprando un piso de banco o contratando los servicios de un intermediario financiero. Si quieres, puedes hacer clic sobre este enlace para que te pongamos en contracto con intermediarios que no te cobrarán ni un euro. 

Un saludo.  

Helper_901609583
Comisión subrogación @Helper_901609583 - hace 2 días
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Hola, mi hipoteca es del 2011 y me indica un 0,25% de comisión por cancelación total/subrogación. Pero he leído q la nueva ley si subrogas para cambiar de interés variable a fijo a partir del 5 año no tienes q pagar nada y q es retroactivo a hipotecas anteriores. Según mi banco dicen q no, q sería en caso de novación. Me podéis confirmar y como puedo hacer para demostrarles q no es así? Tengo q pagar y después pleitear? Gracias Marta
Helper_901609583
Helper_901609583
hace 1 día

Muchísimas gracias así lo haré!

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Marta. 

En este punto, la ley hipotecaria de 2019 es muy clara: en caso de llevar a cabo una subrogación o una novación para convertir una hipoteca variable al tipo fijo, el banco solo puede cobrar una comisión del 0,15% sobre el capital pendiente, que será del 0% si dicha hipoteca tiene más de tres años de vida. En tu caso, por lo tanto, no deberían cobrarte ningún tipo de comisión por la subrogación. 

Para demostrárselo, puedes acudir a tu oficina y enseñar los artículos de la ley pertinentes: el 23.6 y el apartado 3 de la disposición transitoria primera. Te dejamos aquí un enlace a la ley publicada en el BOE

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

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