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qué es el euríbor plus y para qué sirve

El EMMI retrasa su entrada en vigor

Según el Instituto Europeo de los Mercados Monetarios (EMMI), el euríbor plus no entrará en vigor en la fecha que se había previsto, ya que su puesta en marcha tendría demasiada influencia sobre el mercado hipotecario. Por lo tanto, se retrasa una vez más la modificación del método de cálculo del euríbor actual (o euríbor plus), que lleva ya más de tres años gestándose. Por ahora, la metodología ensayada para considerar los datos realesd e los bancos no aporta garantías de que el índice se mantenga estable.

El EMMI asegura que se está trabajando en una nueva fórmula híbrida que combine datos reales y estimaciones. Una modificación del euríbor que podría llegar este mismo 2018, aunque no hay ninguna certeza al respecto, por el momento.

Guía sobre el euríbor plus

El equipo de HelpMyCash.com ha elaborado una útil guía gratuita sobre el euríbor plus en la que se explica qué cambios se podrían producir por la entrada en vigor de este nuevo método de cálculo. Asimismo, se aporta información sobre las circunstancias que han provocado que se apueste por este nuevo modelo y las consecuencias que conllevaría su implantación en las hipotecas ya firmadas que tienen el euríbor como índice de referencia principal.

¡Guía GRATUITA!¿Qué es el euríbor plus y cómo afecta a mi hipoteca?

¿Qué es el euríbor plus y cómo afecta a mi hipoteca?

El euríbor plus es (o mejor dicho, será) la nueva versión del euríbor, el principal índice hipotecario de nuestro país. Dada la amplia difusión de este índice de referencia en las hipotecas de nuestro país, este cambio es visto por algunos como arriesgado, mientras puede suponer un alivio para otros.

Esta breve y sencilla guía esta creada para despejar todas las dudas que podamos tener sobre:

  • cómo se calcula el euríbor plus
  • porqué se ha propuesto una nueva versión
  • cuándo se espera que aparezca

Descarga la guía y averígua los 9 puntos claves de la nueva versión del euríbor.

Ver y descargar guía

¿Qué es el euríbor plus?

El euríbor plus será una actualización del euríbor a 12 meses en los préstamos hipotecarios a tipo variable, aunque como veremos más adelante en esta página, no será un nuevo índice de referencia, sino una mejora del actual índice de referencia o euríbor actual, como en realidad se conoce ahora. El EMMI (Instituto Europeo de Mercados Monetarios) está siendo el organismo encargado de gestionar este nuevo modelo, a través de un comité directivo compuesto por diez miembros: un presidente, cinco expertos independientes y cuatro profesionales del mercado.

Según el EMMI, el euríbor plus hará que este índice sea más fiable, pues la nueva metodología empleada para calcular su valor impedirá, en principio, que algunos bancos puedan manipularlo. Recordemos que no se trata de un cambio de índice de referencia, sino de una mejora de la fórmula para obtener esta tasa. Por lo tanto, los hipotecados a este índice verán como, probablemente, este varíe con la entrada en vigor del nuevo método.

¿Cómo se obtendrá el euríbor plus?

Aunque es imposible controlar la volatilidad de un índice de referencia, el objetivo del euríbor plus es ser más ajustado a la realidad, y por lo tanto, conseguir ser un índice menos volatil que no provoque grandes oscilaciones en las cuotas de los hipotecados de un año a otro. Para ello se cambiará la metodología mediante la que se calcula la tasa, basándose en dos conceptos: aumentar el número de entidades que aporten datos y cambiar la forma tomar la media.

  • Una metodología más eficaz, para obtener el valor del euríbor plus, va a tener en cuenta los depósitos que los bancos se hagan entre sí, pero también los de las grandes empresas, otras instituciones financieras, instituciones públicas, pymes no financieras, aseguradoras, fondos de pensiones, así como los valores a corto plazo aportados por cualquier cliente mayorista.
  • La actual fórmula es demasiado volátil y manipulable por las entidades, tal y como se ha demostrado. Y es que la tasa media se consigue eliminando el 15% más alto y el 15% más bajo, es decir, haciendo una media recortada. Sin embargo, con el euríbor plus se haría una mediana que determinara los cuatro o cinco bancos que ofrecen los tipos centrales y, con ellos, se haría una media. Así pues, se fijaría en los datos centrales para que la muestra fuera lo más representativa que sea posible.

Además, si se da una situación en la que no se tengan datos suficientes porque, por ejemplo, sea un día con menos operaciones, se tomará en cuenta la información recopilada en los días previos. Del mismo modo, se crearán dos mecanismos de contingencia que se aplicarán en aquellas situaciones excepcionales en las que no haya transacciones, pero aún no se conoce el funcionamiento de este procedimiento.

El euríbor plus será más real que el euríbor actual

El euríbor hoy mide el interés medio al que los bancos se prestan dinero en Europa. Pero el problema es que con el sistema de cálculo actual, las entidades no ofrecen información exacta sobre operaciones con un interés real, sino que muestran una estimación del interés que se cobrarían entre ellos. Además, actualmente solo 24 entidades aportan datos, lo que configura una muestra demasiado pequeña, y para la obtención del euríbor plus se tendrán en cuenta un número mayor de bancos y otras entidades financieras. El cambio de fórmula para calcular el euríbor plus y el incremento y mayor diversificación de entidades que se tendrán en cuentas, provocarán un índice más real.

¿Con qué objetivo nace el euríbor plus?

La elaboración del euríbor plus responde a un doble objetivo: por un lado, hacer que este índice esté más ajustado a la realidad y, por el otro, conseguir que el euríbor a 12 meses sea menos manipulable por parte de las entidades que facilitan sus datos para su cálculo. Fueron precisamente las manipulaciones sobre el euríbor y el líbor efectuadas entre 2005 y 2009 las que pusieron sobre la mesa la necesidad de crear un nuevo método de cálculo.

Como resultado de este comportamiento fuera de la ley, la Comisión Europea terminó por imponer una multa de 1.710 millones de euros a a Deutsche Bank, Société Générale, Royal Bank of Scotland, JP Morgan, Citigroup y al bróker RP Martin por la manipulación de los índices: euribor, libor y tibor. Esta ha sido una de las multas más grandes que se ha impuesto al sector bancario.

Supuestamente el euríbor plus será más veraz, pero será en su periodo de pruebas cuando se podrá comprobar si en realidad es menos volátil y no dispara las cuotas de los hipotecados referenciados a euríbor actual. Si tras las pruebas el índice no se adapta al mercado, según el EMMI, seguirán trabajando hasta lograr un índice estable y menos volátil.

¿Cuándo entrará en vigor el nuevo índice de referencia?

El EMMI había comunicado a finales de 2015 que la nueva fórmula de calcular el euríbor entraría en vigor en la segunda mitad de 2016, concretamente el 4 de julio. Posteriormente, en abril de 2016 informó de un nuevo retraso en la salida del índice hasta 2017. Hay que tener en cuenta que, la primera fecha, en la que se anunció que iba a salir el índice fue para principios del año 2015.

Si embargo, aunque esta vez sí se cumplieran los plazos presentados por el EMMI, el euríbor plus no entraría en vigor hasta la segunda mitad de 2017, siempre y cuando su aplicación no desestabilice el mercado hipotecario actual. Esto quiere decir, que si las pruebas realizadas por el EMMI no son satisfactorias o si los actores de mercado no dan su visto bueno, la puesta en vigor del euríbor plus podría volver a retrasarse.

Y eso es precisamente lo que pasó: en este momento, su no aparición beneficiaría a los hipotecados con euríbor, puesto que el principal índice de referencia de las hipotecas variables españolas cotiza desde febrero en negativo, lo cual provoca cuotas con intereses cada vez menores. A pesar de que el organismo que confecciona su lanzamiento afirma que es imposible conocer con qué valor comenzará a cotizar, la previsión es que no aparezca en terreno negativo y, por el momento, no hay una fecha para su lanzamiento.

¿Afectará a las hipotecas referenciadas a euríbor?

Según el EMMI, el euríbor plus solo supondrá a efectos contractuales, un cambio de nombre y tendrá un tiempo de prueba que, en principio se esperaba que fuera durante el primer semestre de 2017 para confirmar si su cotización y volatilidad son correctos o si por el contrario no son estables. Por lo tanto, durante este periodo de prueba, se pretende controlar la evolución del euríbor, para estimar si es perjudicial o beneficioso para los hipotecados. Sin embargo, esa prueba se ha retrasado indefinidamente y de momento no se tiene certeza de cuándo se podría poner en marcha.

De esta manera, la aplicación del nuevo sistema no debería suponer legalmente un cambio de referencia de las hipotecas ya firmadas, por lo que estas seguirán ligadas a un euríbor que, eso sí, se calculará con una fórmula más adecuada. Sin embargo, algunos bancos han comentado que, cuando cambie el método de cálculo del euríbor, se plantean pasar a aplicar el índice sustituto que se estipule en la escritura (generalmente el IRPH entidades) por considerar que el euríbor plus si es una referencia distinta.

La relación entre hipotecas y euríbor es directa, pero actualmente es imposible estimar si el cambio provocará o no un aumento en la cotización del tipo de interés, porque este factor también dependerá de otras variantes como, por ejemplo el precio del dinero, que actualmente se sitúa al 0,00%. Lo que sí parece ser que ocurrirá, es que con la entrada en vigor del euríbor plus, la cotización del índice dejará de ser negativa, si así lo fuera en el momento de su aplicación.

¿Por qué se está retrasando la puesta en marcha del euríbor plus?

El EMMI ha aplazado hasta en 3 ocasiones la entrada en vigor del remodelado índice de referencia, su puesta en marcha estaba prevista para 2015. Los motivos no han sido publicados.

Sin embargo, todo apunta a dos causas:

  • Escenario de bajos tipos. Si entrar en vigor la actualización del índice, seguramente cotizaría en positivo, algo que sería traumático para el mercado hipotecario en el actual escenario. Recordemos que el euríbor lleva en negativo más de dos años; una situación que, por la postura del Banco Central Europeo, parece que se mantendrá un tiempo más. De hecho, desde la propia institución ya han avanzado que van a seguir con los tipos al 0 % al menos hasta verano de 2019.
  • Estabilidad del índice. El EMMI pretende crear un índice estable y no manipulable, para ello quieren cambiar la fórmula de obtención de la tasa e incrementar el número de entidades que aporten datos. Perfeccionar esta fórmula y conseguir estabilizar el índice es uno de los motivos por los que se retrasa la puesta en marca del euríbor plus.

Tras el fracaso de su implantación en 2017, parecía que el euríbor plus tenía que entrar este año, pero de momento no se ha sabido absolutamente nada sobre el proceso de actualización de este índice. De hecho, como se espera que los tipos sigan siendo bajos durante unos años más en la zona euro, es posible que desde las instituciones europeas prefieran esperar a que el mercado se estabilice.

La continua cotización en negativo del euribor a doce meses y el retraso del euríbor plus beneficia a los hipotecados, que tras cada revisión constatan como la cuota se reduce unos euros más.

Consigue la hipoteca más barata referenciada a euríbor

Aún es pronto para saber cuál será el efecto del euríbor plus sobre las hipotecas. De momento, lo que sí podemos decir es que los préstamos hipotecarios ligados al euríbor actual son muy baratos, aunque no todos tienen el mismo diferencial. Por este motivo, desde HelpMyCash.com aconsejamos comparar tres hipotecas al mismo tiempo, pues así podremos analizar mejor los pros y los contras de cada producto.

La forma más rápida y sencilla de hacerlo es utilizando herramientas como el comparador de hipotecas de HelpMyCash.com que de manera online y gratuita nos permitirá ver las condiciones de varias ofertas y preguntar por las que más nos interesen.

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página: los consumidores con hipotecas a tipo variable podrán encontrar en esta página toda la información sobre la implantación del euríbor plus. Su puesta en marcha, cómo afectará a sus contratos hipotecarios, y cualquier novedad del índice hipotecario.

Fuente: en HelpMyCash.com obtenemos toda la información relativa al euríbor plus del Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI), así como de la agencia Reuters, que publica las cotizaciones.

Metodología: mediante la investigación online conseguimos la información referente a las novedades del euríbor plus.

Sobre HelpMyCash.com: Somos un comparador financiero online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: los servicios que ponemos a disposición de los usuarios de HelpMyCash.com son totalmente gratuitos para nuestros usuarios, dado que nuestros ingresos provienen de la publicidad y los productos que destacamos.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas respecto al euríbor plus o cualquier otro tema de finanzas personales. Para ello ponemos a tu disposición:

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Tengo hipoteca constituida en el 2004 y por lo tanto cada año desgravo tanto el capital como el interés. Hasta ahora mi mujer y yo hacíamos la declaración de hacienda conjunta ya que ella no tenía ingresos. Ahora trabaja por cuenta ajena y nos sale más rentable hacer la declaración por separado. La pregunta es, de los 7800 euros /año que pagamos de hipoteca, nos podemos desgravar cada uno 3900 euros. ¿Puedo adelantar capital hasta los 9040 euros sólo yo? es decir, que si amortizo 5140 euros luego pueda ponerlos en mi desgravación y no la mitad cada uno de los 5140...
Cesar
Cesar
hace 3 días

Yo tengo una capacidad de ahorro muy superior a la de mi mujer debido a mis ingresos anuales (también trabajo por cuenta ajena) y por tanto es muy fácil demostrar esto. La duda es si fiscalmente es legal o no ya que la hipoteca va a nombre de los dos y si yo adelanto capital nuestra deuda común disminuye.

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 3 días

HelpMyCash

Hola, Cesar.

En principio, puedes hacerlo siempre que demuestres que la amortización anticipada la has realizado tú y no conjuntamente con tu mujer. Por ello, nuestro consejo es que, antes de desgravar la hipoteca, te pongas en contacto con la Agencia Tributaria para que te asesoren sobre cómo demostrarlo. 

Un saludo. 

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Nos la concedieron en 2005 con sus padres como avalistas. A los años nos separamos y decidimos que ella disfrutaba y pagaba la hipoteca hasta poder vender y quedarnos a cero con el banco. A día de hoy, el piso se podría vender por unos 68.000€ pero al banco le debemos aún 101.000€. Estoy intentando tramitar la venta con una inmobiliaria pero me está dando largas... ¿qué puedo hacer?
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hola, buenos días estoy buscando un comparador de hipotecas y me ha salido vuestra pagina, estoy buscando los bancos que nos puedan dar el 80 % de la tasación ya que el precio de compra es menor y nos gustaría que nos cubriera el 100% de la compra. Tambien que requisitos se necesitan en ese banco .gracias
Julio Martínez
Julio Martínez
hace 4 días

HelpMyCash

Hola, Amanda.

Efectivamente, te recomendamos que contactes con estas entidades y que comentes tu propuesta.

Muchas gracias y un saludo.

Amanda Escamilla
Amanda Escamilla
hace 5 días

Hola buenos días, lo que necesitaría es el 80 % de la tasación, entonces solo es ING, SANTANDER Y BBVA?

Julio Martínez
Julio Martínez
hace 5 días

HelpMyCash

Hola, Amanda Escamilla.

Los bancos que acceden al 80% de tasación son ING, Santander y BBVA. No obstante, te comento que es muy complicado que una entidad acceda a una financiación al 100%.

Respecto a los requisitos, debes tener un alto perfil financiero y con un trabajo estable y al alza. Además, debes demostrar tu capacidad para asumir tus deudas -si las tienes- y tener suficientes ahorros. No deberías destinar más del 35% de tus ingresos mensuales para abonar la hipotecas.

Si deseas más información sobre los bancos que más interesen y sus respectivas condiciones. Puedes consultar nuestro comparador de hipotecas que compartimos contigo.

Un saludo.

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