Aproximadamente el 90 % de las hipotecas de nuestro país están referenciadas a euríbor, por lo que la entrada en vigor del euríbor plus, afectará a la gran mayoría de los préstamos hipotecarios variables vigentes y a las nuevas hipotecas. A la espera de que llegue el euríbor plus, te presentamos una tabla con algunas de las hipotecas más baratas referenciadas a euríbor actual.

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Actualización 4/5/2017

El Instituto Europeo de los mercados monetarios (EMMI) ha anunciado que el euríbor plus no podrá salir al mercado finalmente en la fecha prevista, puesto que su puesta en marcha afectaría de forma notable en el mercado. La modificación del euríbor actual, más conocida como euríbor plus, lleva gestándose más de 3 años, en busca de una fórmula que tenga en cuenta los datos reales de los bancos. Sin embargo, se ha comprobado que esta metodología no aporta garantías para mantener un índice estable.

El EMMI ha informado que buscarán una nueva fórmula híbrida que convine datos reales y estimaciones, de forma que la modificación del euríbor podría llegar a salir en 2018.

Guía sobre el euríbor plus

Ya puedes descargar la nueva guía de HelpMyCash sobre el euríbor plus. En esta breve guía detallamos los principales cambios que podremos encontrar en el modelo de cálculo, así como los factores que han provocado su creación y las consecuencias que esta podrían tener sobre las cientos de miles de hipotecas en las que el euríbor es el índice de referencia.


¡Guía GRATUITA! ¿Qué es el euríbor plus y cómo afecta a mi hipoteca?

¿QUÉ ES EL EURÍBOR PLUS Y CÓMO AFECTA A MI HIPOTECA?

¿Qué es el euríbor plus?

El euríbor plus será una actualización del euríbor a 12 meses en los préstamos hipotecarios a tipo variable, aunque como veremos más adelante en esta página, no será un nuevo índice de referencia, sino una mejora del actual índice de referencia o euríbor actual, como en realidad se conoce ahora. El EMMI (Instituto Europeo de Mercados Monetarios) está siendo el organismo encargado de gestionar este nuevo modelo, a través de un comité directivo compuesto por diez miembros: un presidente, cinco expertos independientes y cuatro profesionales del mercado.

Según el EMMI, el euríbor plus será un euríbor más fiable, con un objetivo claro: impedir su manipulación gracias a una nueva metodología empleada para calcular su tasa. Por este motivo, se considera que no se trata de un cambio de índice de referencia, sino de una mejora en la fórmula para obtener la tasa, por lo que esta actualización representa una diferencia muy importante de cara al hipotecado.

¿Cómo se obtendrá el euríbor plus?

Aunque es imposible controlar la volatilidad de un índice de referencia, el objetivo del euríbor plus es ser más ajustado a la realidad, y por lo tanto, conseguir ser un índice menos volatil que no provoque grandes oscilaciones en las cuotas de los hipotecados de un año a otro. Para ello se cambiará la metodología mediante la que se calcula la tasa, basándose en dos conceptos: aumentar el número de entidades que aporten datos , y cambiar la forma tomar la media .

  • Una metodología más eficaz, para obtener el valor del euríbor plus, va a tener en cuenta los depósitos que los bancos se hagan entre sí, pero también los de las grandes empresas, otras instituciones financieras, instituciones públicas, pymes no financieras, aseguradoras, fondos de pensiones, así como los valores a corto plazo aportados por cualquier cliente mayorista.
  • Por otro lado, la fórmula actual se ha demostrado que es demasiado volátil y manipulable por las entidades. A día de hoy, la tasa media se consigue eliminando el 15 % más alto y el 15 % más bajo, lo que se conoce como media recortada. Sin embargo, para obtener el valor medio del euríbor plus, se pretende hacer una mediana para determinar los cuatro o cinco bancos que ofrezcan los tipos centrales y con ellos se hará la media. Con este modelo se busca sobre todo fijarse en los datos centrales para que la muestra sea lo más representativa posible.

Por otra parte, se extraerá la información de los días previos si se dan situaciones en las que no se tengan datos suficientes (días con un menor número de operaciones). También se han creado dos mecanismos de contingencia para situaciones excepcionales en las que no hayan transacciones, aunque todavía se desconoce el mecanismo de este procedimiento.

El euríbor plus será más real que el euríbor actual

El euríbor hoy mide el interés medio al que los bancos se prestan dinero en Europa. Pero el problema es que con el sistema de cálculo actual, las entidades no ofrecen información exacta sobre operaciones con un interés real, sino que muestran una estimación del interés que se cobrarían entre ellos. Además, actualmente solo 24 entidades aportan datos, lo que configura una muestra demasiado pequeña, y para la obtención del euríbor plus se tendrán en cuenta un número mayor de bancos y otras entidades financieras. El cambio de fórmula para calcular el euríbor plus y el incremento y mayor diversificación de entidades que se tendrán en cuentas, provocarán un índice más real.

¿Con qué objetivo nace el euríbor plus?

El euríbor plus nace con el objetivo de conseguir un índice más real y menos manipulable que el euríbor a 12 meses. El detonante que puso en marcha la idea de este nuevo método de cálculo fueron las distintas manipulaciones del euríbor y del libor entre 2005 y 2009 por seis bancos internacionales.

Como resultado de este comportamiento fuera de la ley, la Comisión Europea terminó por imponer una multa de 1.710 millones de euros a a Deutsche Bank, Société Générale, Royal Bank of Scotland, JP Morgan, Citigroup y al bróker RP Martin por la manipulación de los índices: euribor, libor y tibor. Esta ha sido una de las multas más grandes que se ha impuesto al sector bancario.

Supuestamente el euríbor plus será más veraz, pero será en su periodo de pruebas cuando se podrá comprobar si en realidad es menos volátil y no dispara las cuotas de los hipotecados referenciados a euríbor actual. Si tras las pruebas el índice no se adapta al mercado, según el EMMI, seguirán trabajando hasta lograr un índice estable y menos volátil.

¿Cuándo entrará en vigor el nuevo índice de referencia?

El EMMI había comunicado a finales de 2015 que la nueva fórmula de calcular el euríbor entraría en vigor en la segunda mitad de 2016, concretamente el 4 de julio. Posteriormente, en abril de 2016 informó de un nuevo retraso en la salida del índice hasta 2017. Hay que tener en cuenta que, la primera fecha, en la que se anunció que iba a salir el índice fue para principios del año 2015.

Si embargo, aunque esta vez sí se cumplieran los plazos presentados por el EMMI, el euríbor plus no entraría en vigor hasta la segunda mitad de 2017, siempre y cuando su aplicación no desestabilice el mercado hipotecario actual. Esto quiere decir, que si las pruebas realizadas por el EMMI no son satisfactorias o si los actores de mercado no dan su visto bueno, la puesta en vigor del euríbor plus podría volver a retrasarse.

En este momento, su no aparición beneficiaría a los hipotecados con euríbor, puesto que el principal índice de referencia de las hipotecas variables españolas cotiza desde febrero en negativo, lo cual provoca cuotas con intereses cada vez menores. A pesar de que el organismo que confecciona su lanzamiento afirma que es imposible conocer con qué valor comenzará a cotizar, la previsión es que no aparezca en terreno negativo.

¿Afectará a las hipotecas referenciadas a euríbor?

Según el EMMI, el euríbor plus solo supondrá a efectos contractuales, un cambio de nombre y tendrá un tiempo de prueba durante el primer semestre de 2017 para confirmar si su cotización y volatilidad son correctos o si por el contrario no son estables. Por lo tanto, durante este periodo de prueba, se pretende controlar la evolución del euríbor, para estimar si es perjudicial o beneficioso para los hipotecados.

De esta forma el nuevo sistema no supondrá legalmente un cambio de referencia , por lo que se aplicará en las hipotecas firmadas a partir de julio y a los hipotecados referenciados a euríbor antes del 2017 sin modificación de contrato alguna (puesto que es un cambio de fórmula no de índice). Sin embargo, algunas entidades han comentado, que es factible un cambio de euríbor por el índice sustituto reflejado en el contrato (normalmente IRPH Entidades), si el euríbor plus entra en vigor.

La relación entre hipotecas y euríbor es directa, pero actualmente es imposible estimar si el cambio provocará o no un aumento en la cotización del tipo de interés, porque este factor también dependerá de otras variantes como, por ejemplo el precio del dinero, que actualmente se sitúa al 0,00 %. Lo que sí parece ser que ocurrirá, es que con la entrada en vigor del euríbor plus, la cotización del índice dejará de ser negativa, si así lo fuera en el momento de su aplicación.

¿Por qué se está retrasando la puesta en marcha del euríbor plus?

El EMMI ha aplazado hasta en 3 ocasiones la entrada en vigor del remodelado índice de referencia, su puesta en marcha estaba prevista para 2015. Los motivos no han sido publicados.

Sin embargo, todo apunta a dos causas:

  • Escenario de bajos tipos. La entrada en vigor de un índice que cotizará en positivo puede ser traumático para el mercado hipotecario. Actualmente el euríbor cotiza en negativo desde febrero, y el BCE no ha mostrado síntomas de que los tipos vayan a subir a corto plazo. Es más, las últimas noticias al respecto que llegan desde Bruselas, especulan con la posibilidad de que los tipos de interés sigan al 0 % o en negativo hasta 2020.
  • Estabilidad del índice. El EMMI pretende crear un índice estable y no manipulable, para ello quieren cambiar la fórmula de obtención de la tasa e incrementar el número de entidades que aporten datos. Perfeccionar esta fórmula y conseguir estabilizar el índice es uno de los motivos por los que se retrasa la puesta en marca del euríbor plus.

Todo parece indicar que en 2017 entrará en vigor el euríbor plus, aunque no es descartable que su puesta en marcha vuelva a posponerse, ya que el escenario de tipos bajos parece que se prolongará durante varios años en la zona euro, por lo que no podemos saber si Europa esperará a que el mercado se estabilice.

La continua cotización en negativo del euribor a doce meses y el retraso del euríbor plus beneficia a los hipotecados, que tras cada revisión constatan como la cuota se reduce unos euros más.

Consigue la hipoteca más barata referenciada a euríbor

Aunque todavía es pronto para confirmar al 100 % cuando entrará en vigor el euríbor plus, podemos ir mirando las ofertas a tipo variable de los diferentes bancos. El sistema óptimo para encontrar la mejor hipoteca es comparar entre varios bancos a la vez. En HelpMyCash recomendamos comparar tres hipotecas al mismo tiemp , para analizar los pros y contras de cada producto y conocer mejor el lenguaje financiero.

La mejor opción y la forma más cómoda y sencilla es utilizar un comparador de hipotecas online gratuito como el que ofrecemos desde HelpMyCash.com. Podremos utilizar la herramienta las veces que queramos, gratuitamente y sin movernos de casa.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: los consumidores con hipotecas a tipo variable podrán encontrar en esta página toda la información sobre la implantación del euríbor plus. Su puesta en marcha, cómo afectará a sus contratos hipotecarios, y cualquier novedad del índice hipotecario.

Fuente: en HelpMyCash.com obtenemos toda la información relativa al euríbor plus del Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI), así como de la agencia Reuters, que publica las cotizaciones.

Metodología: mediante la investigación online conseguimos la información referente a las novedades del euríbor plus.

Sobre HelpMyCash.com: Somos un comparador financiero online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario. HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas respecto al euríbor plus o cualquier otro tema de finanzas personales. Para ello ponemos a tu disposición:


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Preguntas recientes

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Hipoteca Funcionario ¿100 por 100?

Buenos días Mi consulta es sobre cuales son las mejores hipotecas 100 x 100(110.000€) para una vivienda habitual comprada de segunda mano en Málaga. Quizá incluso compense a la larga que pida sólo el 80 por ciento y aporte ahorro (que desearía en realdiad meterlo en pequeña reforma de la casa, de otro modo habré de espserar). Tengo 36 años, 11 de funcionario en el Ayuntamiento y sueldo neto de 1900, sin carga alguna, ni crédito, ni niños. Y la pregunta final ¿tipo fijo o tipo variable? Agradecería a los expertos consejo, gracias.

Fran17 22/01/2018 | 2 respuesta/s

1 HelpMyCash el 22/01/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, Fran17.

Vamos a intentar resolver todas tus dudas, pero empezaremos por la pregunta final, que es muy común y que, lamentablemente, no tiene una única respuesta, ya que elegir entre una hipoteca fija o una variable dependerá de cada persona, de sus preferencias y de su tolerancia al riesgo.

Es decir, si quieres aprovecharte del valor del euríbor actual, que está en mínimos históricos, puede que una hipoteca variable te interese más. Sin embargo, debes tener presente que se espera que este índice de referencia empiece a subir progresivamente, por lo que, aunque en principio la crecida no será repentina, deberías calcular cuánto pagarías con una hipoteca de este tipo en diferentes escenarios de euríbor y asegurarte de que en ningún caso suponga más de un 35 % de tus ingresos, puesto que sino estarías comprometiendo tu economía.

Si no quieres arriesgarte a las fluctuaciones del índice de referencia, una hipoteca a tipo fijo puede ser tu mejor opción, especialmente en este momento en el que los tipos están tan bajos, con intereses por debajo del 3 % para plazos largos o incluso por debajo del 2 % para plazos más cortos. Si bien es cierto que en principio estos productos pueden parecer más caros y ahora mismo pagarías más por ellos, si el euríbor se disparara podrían llegar a ser más baratos.

En cuanto a pedir una hipoteca 100 %, debes tener presente que son productos que no se conceden con tanta facilidad como antes de la crisis económica ya que, a consecuencia del gran número de personas que no pudieron hacer frente a su hipoteca durante la crisis, los bancos han endurecido notablemente sus criterios de concesión.

De hecho, este tipo de productos suelen estar limitados para la adquisición de pisos de bancos y para perfiles económicos muy buenos (contar con buenos ingresos y ahorros, tener estabilidad laboral y trabajar en un sector estable o en alza ayudan). Así, aunque en tu caso cumplas esta última condición, debes tener presente que si el banco considera que no cumples con sus propios criterios no te aprobará la hipoteca.

En cualquier caso, te recordamos que una mayor financiación implica un mayor endeudamiento y que, cuanto mayor sea la deuda y más tiempo estemos pagándola, más intereses se nos cobrarán asi que, al final, pagaremos más. Por eso, normalmente recomendamos pedir hipotecas al 80 % de financiación y aportar el 20 % restante de ahorros. Además, hay que aportar aproximadamente otro 15 % para cubrir los gastos de hipoteca y de compraventa.

Como ves, las opciones son muchas y no hay una mejor hipoteca, sino que depende de cada perfil. Por ello te recomendamos que visites nuestro ranking con las mejores hipotecas y uses nuestro comparador para encontrar aquellos productos que, consideres, mejor se ajustan a tu perfil. A partir de ahí deberás acudir a las entidades bancarias que más te interesen para que te hagan una oferta personalizada (ya que a veces la oferta publicitada difiere de la que nos harán en base a nuestro perfil). Con un mínimo de tres ofertas sobre la mesa ya podrás valorar cuál te interesa más.

Un saludo.

 


2 Fran17 el 22/01/2018

Avatar  de Fran17

[cita=45221]#1[/cita] Muy amable por la detallada resputa. Gracias


Avatar  de temp_patriota_16_UZkFIW

Compra vs Cancelación Registral de la Hipoteca

¡Buenas a todos! y felicidades por esta magnífica comunidad. Os explico mi situación: Voy a comprar una vivienda de un familiar el cual finalizó el pago del crédito hipotecario hace unos 8 años. En su poder tiene el “Certificado de Deuda Cero”. Que me recomendáis???: A) Cancelación registral de la hipoteca y posteriormente venderme el piso. B) Ir directamente a mi banco, solicitar un crédito hipotecario para comprar la vivienda y que ellos se encarguen de la cancelación registral de la hipoteca. C) otras opciones que me podáis recomendar………….. un saludo

Usuario_6578 21/01/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 22/01/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, Usuario_6578.

Si pedís la hipoteca y hacéis el trámite a través del banco, este lo delegará en un gestor, por lo que los gastos de gestoría se incrementarán (además del coste de la cancelación registral en sí). Por este motivo, si queréis ahorraros algo de dinero os recomendamos que procedáis a cancelar la hipoteca por vuestra propia cuenta. Los pasos son los siguientes:

  • Solicitar el certificado de deuda cero. Si, como es el caso, ya lo tenéis, podéis pasar directamente al siguiente paso.
  • Llevar el certificado a la notaría. No hace falta que sea el mismo sitio donde firmasteis la hipoteca, sino que puede hacerse con cualquier notario, que procederá a preparar la escritura de cancelación.
  • Ir a Hacienda. Mientras el notario prepara la escritura deberemos ir a Hacienda a rellenar el IAJD. Sin embargo, aunque este paso es obligatorio, para hacer este trámite no se debe pagar dicho impuesto, es decir, que aunque tengamos que hacer el papeleo no nos supondrá un coste extra.
  • Recoger la escritura en el notario. Tendremos que volver al notario y recoger la escritura que deberá haber sido firmada por un apoderado del banco con el que teníais la hipoteca. Ese será el momento en el que habrá que abonar el coste de dicha escritura.
  • Entregar todos los documentos en el Registro de la Propiedad. Una vez hayamos realizado todos los pasos deberemos llevar la copia del formulario del impuesto y las escrituras del notario al registro para hacer efectiva la cancelación. Una vez se haya hecho efectiva, el registro nos avisará para pasar a recoger los documentos y pagar los aranceles correspondientes.

Como veis el trámite no es especialmente complejo así que si tenéis tiempo podéis hacerlo vosotros mismos y así ahorraros los gastos del gestor, aunque si no queréis o no podéis dedicarle ese tiempo siempre podréis hacerlo a través de una gestoría.

Un saludo.


Avatar de jgc123

Diferencias entre hipoteca naranja y naranja mixta.

Hola buenos dias : Estoy trabajando con una inmobiliaria y me sugieren hacer la hipoteca con ING.El precio de inmueble es de 158000. Segun el agente inmobiliario que ya ha hablado con ING directamente me explica la hipoteca Naranja Mixta. Yo no soy entendido en finanzas y quisiera saber cual es la diferencia hipoteca entre: -Naranja (Desde euríbor + 0,99% (1,77% TAEVariable)(Primer año 1,99% TIN) cuota primer año 426,58 euros resto de años 353,94 euros vs Naranja Mixta (10 años desde 1,99% y el resto desde euríbor + 0,99% )(2,46% TAEVariable) cuota 10 primeros años 426,58 euros. Hasta donde yo entiendo en la mixta tengo 10 años de interes fijo y luego pasa a ser variable segun euribor. En la Naranja es fijo los doce primeros meses y luego variable segun euribor. Cual de las dos me conviene pedir ?? por las cosas que he ido leyendo ahora que euribor esta bajo seria mejor la Naranja Variable?? en cuanto al TAE cual es mejor?? La operacion se hara a traves de Nationale Nederlanden es normal hacerlo mediante ellos ?? Me ha dicho que ellos son de ING ? Muchas gracias

jgc123 21/01/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 22/01/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, jgc123.

Nuestra primera recomendación es que no te quedes con la primera oferta que te haga una entidad, sino que consultes rankings con las mejores hipotecas de 2018 y uses comparadores como el de HelpMyCash.com para ver qué ofertas pueden interesarte más y acudas a diferentes entidades para conseguir por lo menos tres ofertas ajustadas a tu perfil que puedas comparar entre ellas.

Dicho esto, como bien dices, con una hipoteca mixta tienes un periodo fijo relativamente largo (en este caso 10 años) y luego una cuota variable; en cambio, con una hipoteca variable ese periodo fijo es de tan solo un año y luego tienes cuota variable. Nuestra recomendación general es que, dado que el euríbor está actualmente en mínimos, no se contraten hipotecas mixtas, ya que se prevé que el índice de referencia no suba exageradamente durante los próximos años y, en este escenario, el fijo inicial te haría pagar de más en intereses. Además, cuando tuvieras un interés variable, el euríbor podría ser mucho más alto que ahora (o no, podría volver a bajar, pero eso es algo que no podemos prever), en cuyo caso no te favorecería el cambio de fijo a variable.

Así pues, si te interesa la tranquilidad de pagar siempre lo mismo (aunque ahora la cuota sea más alta) te recomendamos que optes por hipotecas a tipo fijo que, actualmente, llegan a ofrecer intereses por debajo del 3 % para plazos largos y por debajo del 2 % si es a plazos cortos. Lo bueno de estas hipotecas es que sabes exactamente cuánto pagarás de la primera a la última cuota, dado que no dependen de índices externos como el euríbor.

Si lo que quieres es ahorrar en este momento, una hipoteca variable te ofrecerá intereses más bajos, aunque es cierto que si en el futuro el valor del euríbor sube, podrías pagar más. Te recomendamos que, una vez tengas las ofertas que te interesen sobre la mesa, calcules cuánto pagarías mes a mes (y en total teniendo en cuenta también las comisiones y los productos vinculados) y lo hagas en base a diferentes niveles de euríbor para que, si este sube, te asegures de poder asumir la cuota (actualmente está a -0,19 %, pero en los peores años de la crisis llegó a superar el 5 %).

Para hacer estos cálculos puedes usar la calculadora de hipotecas de esta misma página, que es totalmente gratuita y te devolverá un informe con el coste mensual y total de tu hipoteca (incluyendo la vinculación). Ten en cuenta que, en cualquier caso, la cuota mensual no debería suponer más de un 35 % de tus ingresos mensuales, según las recomendaciones del Banco de España.

En cuanto a la TAE, es un indicador que incluye no solo el interés, sino también el coste de la vinculación y de algunas comisiones (como la de apertura). Es especialmente útil para comparar dos (o más) hipotecas fijas dado que como no dependen de índices de referencia ni otros factores externos es más ajustado a la realidad. Sin embargo, para comparar otros productos no es tan útil dado que puede tomar valores de euríbor diferentes (este índice cambia a diario y depende cuál hayan tomado para hacer el cálculo puede ser diferente del de otras hipotecas). Además, ten en cuenta que en las ofertas, para calcular el coste de los seguros y otros productos vinculados se tiene en cuenta un perfil estándar que no tiene por qué coincidir en diferentes entidades y que, además, no tiene por qué ser igual que el que tenemos nosotros.

Por último, hasta hace unos años ING y Nationale Nederlanden eran parte del mismo grupo, pero ING vendió en 2016 sus acciones del grupo NN. Desconocemos si actualmente siguen teniendo algún tipo de relación, pero, como te dijimos al principio, te recomendamos que busques la hipoteca por tu propia cuenta. Sabemos que puede ser un trabajo cansado, pero es probable que consigas ahorrarte mucho dinero y en una decisión financiera tan importante como la de pedir una hipoteca esto puede ser una gran ventaja. Si quieres más información para iniciar este camino puedes descargarte nuestra guía gratuita La letra pequeña de la hipoteca, que te ayudará a conocer mejor estos productos y que el trámite sea más sencillo. Y si tienes dudas concretas una vez inicies la búsqueda siempre puedes consultarnos a través de este foro.

Un saludo.

 


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