Aproximadamente el 90 % de las hipotecas de nuestro país están referenciadas a euríbor, por lo que la entrada en vigor del euríbor plus, afectará a la gran mayoría de los préstamos hipotecarios variables vigentes y a las nuevas hipotecas. A la espera de que llegue el euríbor plus, te presentamos una tabla con algunas de las hipotecas más baratas referenciadas a euríbor actual.

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Actualización 4/5/2017

El Instituto Europeo de los Mercados Monetarios (EMMI) ha comunicado que el euríbor plus no entrará en vigor en la fecha prevista, puesto que su puesta en marcha afectaría de forma notable al mercadio hipotecario. La modificación del método de cálculo del euríbor actual, más conocida como euríbor plus, lleva ya más de tres años gestándose, pero aún no se ha dado con la fórmula adecuada que considere los datos reales de los bancos. Además, la metodología ensayada hasta ahora no aporta garantías de que el índice se mantenga estable.

Según el EMMI, se está trabajando en una nueva fórmula híbrida que combine datos reales y estimaciones. Una modificación del euríbor que podría llegar este mismo 2018, aunque no hay ninguna certeza al respecto, por el momento.

Guía sobre el euríbor plus

Desde HelpMyCash.com hemos elaborado una guía gratuita sobre el euríbor plus en la que se detallan los cambios que, al parecer, podría aportar este nuevo método de cálculo. También se incluye información sobre los factores que han hecho que se apueste por un cambio de modelo y las consecuencias que traería su implantación a las hipotecas ya vigentes que tienen el euríbor como índice de referencia.

¿Qué es el euríbor plus?

El euríbor plus será una actualización del euríbor a 12 meses en los préstamos hipotecarios a tipo variable, aunque como veremos más adelante en esta página, no será un nuevo índice de referencia, sino una mejora del actual índice de referencia o euríbor actual, como en realidad se conoce ahora. El EMMI (Instituto Europeo de Mercados Monetarios) está siendo el organismo encargado de gestionar este nuevo modelo, a través de un comité directivo compuesto por diez miembros: un presidente, cinco expertos independientes y cuatro profesionales del mercado.

Según el EMMI, el euríbor plus será un euríbor más fiable, con un objetivo claro: impedir su manipulación gracias a una nueva metodología empleada para calcular su tasa. Por este motivo, se considera que no se trata de un cambio de índice de referencia, sino de una mejora en la fórmula para obtener la tasa, por lo que esta actualización representa una diferencia muy importante de cara al hipotecado.

¿Cómo se obtendrá el euríbor plus?

Aunque es imposible controlar la volatilidad de un índice de referencia, el objetivo del euríbor plus es ser más ajustado a la realidad, y por lo tanto, conseguir ser un índice menos volatil que no provoque grandes oscilaciones en las cuotas de los hipotecados de un año a otro. Para ello se cambiará la metodología mediante la que se calcula la tasa, basándose en dos conceptos: aumentar el número de entidades que aporten datos y cambiar la forma tomar la media.

  • Una metodología más eficaz, para obtener el valor del euríbor plus, va a tener en cuenta los depósitos que los bancos se hagan entre sí, pero también los de las grandes empresas, otras instituciones financieras, instituciones públicas, pymes no financieras, aseguradoras, fondos de pensiones, así como los valores a corto plazo aportados por cualquier cliente mayorista.
  • La actual fórmula es demasiado volátil y manipulable por las entidades, tal y como se ha demostrado. Y es que la tasa media se consigue eliminando el 15 % más alto y el 15 % más bajo, es decir, haciendo una media recortada. Sin embargo, con el euríbor plus se haría una mediana que determinara los cuatro o cinco bancos que ofrecen los tipos centrales y, con ellos, se haría una media. Así pues, se fijaría en los datos centrales para que la muestra fuera lo más representativa que sea posible.

Además, si se da una situación en la que no se tengan datos suficientes porque, por ejemplo, sea un día con menos operaciones, se tomará en cuenta la información recopilada en los días previos. Del mismo modo, se crearán dos mecanismos de contingencia que se aplicarán en aquellas situaciones excepcionales en las que no haya transacciones, pero aún no se conoce el funcionamiento de este procedimiento.

El euríbor plus será más real que el euríbor actual

El euríbor hoy mide el interés medio al que los bancos se prestan dinero en Europa. Pero el problema es que con el sistema de cálculo actual, las entidades no ofrecen información exacta sobre operaciones con un interés real, sino que muestran una estimación del interés que se cobrarían entre ellos. Además, actualmente solo 24 entidades aportan datos, lo que configura una muestra demasiado pequeña, y para la obtención del euríbor plus se tendrán en cuenta un número mayor de bancos y otras entidades financieras. El cambio de fórmula para calcular el euríbor plus y el incremento y mayor diversificación de entidades que se tendrán en cuentas, provocarán un índice más real.

¿Con qué objetivo nace el euríbor plus?

La creación del euríbor plus responde a un objetivo doble, por un lado, conseguir un índice más ajustado a la realidad y, por el otro, que el euríbor a 12 meses sea menos manipulable por parte de las entidades financieras. De hecho, fueron las manipulaciones efectuadas sobre el euríbor y el líbor entre 2005 y 2009 por parte de seis bancos internacionales las que pusieron sobre la mesa la necesidad de elaborar un nuevo método de cálculo.

Como resultado de este comportamiento fuera de la ley, la Comisión Europea terminó por imponer una multa de 1.710 millones de euros a a Deutsche Bank, Société Générale, Royal Bank of Scotland, JP Morgan, Citigroup y al bróker RP Martin por la manipulación de los índices: euribor, libor y tibor. Esta ha sido una de las multas más grandes que se ha impuesto al sector bancario.

Supuestamente el euríbor plus será más veraz, pero será en su periodo de pruebas cuando se podrá comprobar si en realidad es menos volátil y no dispara las cuotas de los hipotecados referenciados a euríbor actual. Si tras las pruebas el índice no se adapta al mercado, según el EMMI, seguirán trabajando hasta lograr un índice estable y menos volátil.

¿Cuándo entrará en vigor el nuevo índice de referencia?

El EMMI había comunicado a finales de 2015 que la nueva fórmula de calcular el euríbor entraría en vigor en la segunda mitad de 2016, concretamente el 4 de julio. Posteriormente, en abril de 2016 informó de un nuevo retraso en la salida del índice hasta 2017. Hay que tener en cuenta que, la primera fecha, en la que se anunció que iba a salir el índice fue para principios del año 2015.

Si embargo, aunque esta vez sí se cumplieran los plazos presentados por el EMMI, el euríbor plus no entraría en vigor hasta la segunda mitad de 2017, siempre y cuando su aplicación no desestabilice el mercado hipotecario actual. Esto quiere decir, que si las pruebas realizadas por el EMMI no son satisfactorias o si los actores de mercado no dan su visto bueno, la puesta en vigor del euríbor plus podría volver a retrasarse.

Y eso es precisamente lo que pasó: en este momento, su no aparición beneficiaría a los hipotecados con euríbor, puesto que el principal índice de referencia de las hipotecas variables españolas cotiza desde febrero en negativo, lo cual provoca cuotas con intereses cada vez menores. A pesar de que el organismo que confecciona su lanzamiento afirma que es imposible conocer con qué valor comenzará a cotizar, la previsión es que no aparezca en terreno negativo y, por el momento, no hay una fecha para su lanzamiento.

¿Afectará a las hipotecas referenciadas a euríbor?

Según el EMMI, el euríbor plus solo supondrá a efectos contractuales, un cambio de nombre y tendrá un tiempo de prueba que, en principio se esperaba que fuera durante el primer semestre de 2017 para confirmar si su cotización y volatilidad son correctos o si por el contrario no son estables. Por lo tanto, durante este periodo de prueba, se pretende controlar la evolución del euríbor, para estimar si es perjudicial o beneficioso para los hipotecados. Sin embargo, esa prueba se ha retrasado indefinidamente y de momento no se tiene certeza de cuándo se podría poner en marcha.

De esta forma el nuevo sistema no supondrá legalmente un cambio de referencia, por lo que se aplicará en las hipotecas firmadas a partir de julio y a los hipotecados referenciados a euríbor antes de su lanzamiento sin modificación de contrato alguna (puesto que es un cambio de fórmula no de índice). Sin embargo, algunas entidades han comentado, que es factible un cambio de euríbor por el índice sustituto reflejado en el contrato (normalmente IRPH Entidades), si el euríbor plus entra en vigor.

La relación entre hipotecas y euríbor es directa, pero actualmente es imposible estimar si el cambio provocará o no un aumento en la cotización del tipo de interés, porque este factor también dependerá de otras variantes como, por ejemplo el precio del dinero, que actualmente se sitúa al 0,00 %. Lo que sí parece ser que ocurrirá, es que con la entrada en vigor del euríbor plus, la cotización del índice dejará de ser negativa, si así lo fuera en el momento de su aplicación.

¿Por qué se está retrasando la puesta en marcha del euríbor plus?

El EMMI ha aplazado hasta en 3 ocasiones la entrada en vigor del remodelado índice de referencia, su puesta en marcha estaba prevista para 2015. Los motivos no han sido publicados.

Sin embargo, todo apunta a dos causas:

  • Escenario de bajos tipos. Si entrara en vigor el nuevo índice, lo más normal sería que cotizara en positivo, algo que podría ser traumático en este momento para el mercado hipotecario, que lleva dos años con índices en negativo, situación que, por la postura del Banco Central Europeo, no parece que vaya a cambiar a corto plazo. De hecho, según algunas noticias llegadas desde Bruselas, puede que los tipos de interés sigan al 0 % o en negativo hasta 2020.
  • Estabilidad del índice. El EMMI pretende crear un índice estable y no manipulable, para ello quieren cambiar la fórmula de obtención de la tasa e incrementar el número de entidades que aporten datos. Perfeccionar esta fórmula y conseguir estabilizar el índice es uno de los motivos por los que se retrasa la puesta en marca del euríbor plus.

Todo parece indicar que en 2018 entrará en vigor el euríbor plus, aunque no es descartable que su puesta en marcha vuelva a posponerse, ya que el escenario de tipos bajos parece que se prolongará durante varios años en la zona euro, por lo que no podemos saber si Europa esperará a que el mercado se estabilice.

La continua cotización en negativo del euribor a doce meses y el retraso del euríbor plus beneficia a los hipotecados, que tras cada revisión constatan como la cuota se reduce unos euros más.

Consigue la hipoteca más barata referenciada a euríbor

Aunque todavía es pronto para confirmar al 100 % cuando entrará en vigor el euríbor plus, podemos ir mirando las ofertas a tipo variable de los diferentes bancos. El sistema óptimo para encontrar la mejor hipoteca es comparar entre varios bancos a la vez. En HelpMyCash recomendamos comparar tres hipotecas al mismo tiempo, para analizar los pros y contras de cada producto y conocer mejor el lenguaje financiero.

La forma más rápida y sencilla de hacerlo es utilizando herramientas como el comparador de hipotecas de HelpMyCash.com que de manera online y gratuita nos permitirá ver las condiciones de varias ofertas y preguntar por las que más nos interesen.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: los consumidores con hipotecas a tipo variable podrán encontrar en esta página toda la información sobre la implantación del euríbor plus. Su puesta en marcha, cómo afectará a sus contratos hipotecarios, y cualquier novedad del índice hipotecario.

Fuente: en HelpMyCash.com obtenemos toda la información relativa al euríbor plus del Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI), así como de la agencia Reuters, que publica las cotizaciones.

Metodología: mediante la investigación online conseguimos la información referente a las novedades del euríbor plus.

Sobre HelpMyCash.com: Somos un comparador financiero online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: los servicios que ponemos a disposición de los usuarios de HelpMyCash.com son totalmente gratuitos para nuestros usuarios, dado que nuestros ingresos provienen de la publicidad y los productos que destacamos.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas respecto al euríbor plus o cualquier otro tema de finanzas personales. Para ello ponemos a tu disposición:


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Preguntas recientes

Avatar  de edu12

puedo acceder a la hipoteca joven?

Hola mi contrato es de 24000 bruto al año en 14 pagas puedo acceder a la hipoteca joven como debo hacer?

edu12 25/04/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 26/04/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, edu12.

No sabemos a qué hipoteca joven te refieres exactamente, así que no podemos decirte si cumples los requisitos de acceso o no. Como mucho, podemos afirmar que, en general, para conseguir uno de estos productos hay que ser menor de 35 años, cobrar una retribución suficiente para abonar las cuotas sin problemas, contar con algo de dinero ahorrado, disfrutar de estabilidad laboral y no tener muchas deudas vigentes. 

Un saludo. 


Avatar  de Bruja1989

Me gustaria saber si algun banco da el 100% de valor del piso

Me gustaria comprarme un piso per no tengo muchos ahorros, y me dcen que la mayoria dan el 80%, abria algun caso de el 100%, Llrvo toda la vida von la bbk yo y mis padres nose di avalandome ellos se podria hacer algo

Bruja1989 25/04/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 25/04/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, Bruja 1989.

A priori, como bien comentas, los bancos se ofrecen a financiar hasta el 80 % del valor de la vivienda a financiar. Sin embargo, este es un aspecto que puede negociarse, sobre todo si se tiene un buen perfil o el inmueble que se quiere adquirir pertenece a la propia entidad. 

En tu caso concreto, contar con un aval aumentaría tus opciones, aunque el banco también tendría en cuenta tu nivel de ingresos, tu estabilidad laboral y tu historial crediticio, entre otros factores. Por lo tanto, no podemos decirte si te van a conceder esa hipoteca 100 o no. El modo más rápido de averiguarlo será ir a una oficina de BBK y preguntarlo directamente. Si su respuesta es negativa, puedes acudir a otras entidades, aunque como ya hemos comentado antes, debes tener presente que es difícil que te ofrezcan más del 80 %.

Un saludo. 


Avatar  de davchame

Financieras fiables para pedir préstamo hipotecario.

Buenos días, Os pongo en antecedentes; mi hermano quiere pedir un préstamo hipotecario y yo sería su aval(tengo bastante solvencia). El tema es que por la poca solvencia de mi hermano tenemos que recurrir a una financiera que le preste el 100% del valor del piso. Conocemos una empresa de "soluciones financieras" que nos puede buscar una entidad que nos de el préstamo. Mis preguntas son: -¿Es realmente necesario contratar los servicios de esas empresas intermediarias para solicitar el préstamo a una financiera? -¿Qué honorarios suelen cobrar ese tipo de empresas que facilitan la gestión del préstamo con la financiera? (A esta pregunta me acaban de contestar los intermediarios: 20euros mensuales durante toooda la hipoteca...alucinante! -¿Qué empresas financieras son las más comunes para solicitar el 100% de un préstamo hipotecario? Gracias por vuestra ayuda!

davchame 25/04/2018 | 2 respuesta/s

1 HelpMyCash el 25/04/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, davchame.

En general, estas hipotecas al 100 % no se piden directamente a las financieras alternativas, sino que se suelen contratarse a través de intermediarios. De todos modos, si quieres, puedes buscar por tu cuenta a compañías de este tipo y contactar con ellas para que estudien tu caso. 

En cuanto a la duda sobre los honorarios, los intermediarios financieros (también llamados brókeres) suelen cobrar una comisión de entre el 1 % y el 5 % del capital del préstamo hipotecario conseguido, que se tiene que abonar en el momento de la firma (nunca antes). Si alguien te exige pagar por adelantado, te recomendamos que pares el proceso y busques otros intermediarios. 

Si tienes más dudas sobre los brókeres hipotecarios, puedes descargar gratuitamente nuestra guía Cómo firmar una hipoteca con un broker

Un saludo.


2 ana83 el 25/04/2018

Avatar de ana83

Me has dejado alucinada con el precio que cobran esos intermediarios...Calculando: 20€ al mes durante 20 años 4.800€ y durante 30 años 7.200€. Me parece una barbaridad la verdad. Hay muchas entidades de intermediación financiera, las que yo conozco oscilan entre los 3.000€ y los 5.000€ (en algunas también depende de a cuánto ascienda tu Hipoteca, pero la mía que va a ser de 190.000€ me van a cobrar 3.000€, creo que si es de más de 200.000€ empieza a subir de los 3mil) y el precio se mete dentro del propio crédito hipotecario que pides por lo que no tienes que estar unido a esa gente durante 30 años de tu vida viendo irse esos 20€ cada mes. En realidad, por todo lo que yo me he estado informando, a día de hoy sólo puedes conseguir una hipoteca del 100% a través de intermediarios financieros. A ver que financieras te aconseja HelpmyCash, pero si quieres comparar con algunas más (eso siempre es lo mejor, conocer al menos 2 o 3) pues ya te digo yo con la que estoy gestionando todo, que de momento estoy muy contenta. Un saludo y ánimo! que hay que tenerlo, y mucho, para este proceso de informarse y solicitar hipoteca.


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