El euríbor a 12 meses sigue siendo el índice de referencia más bajo en España, tras cerrar abril al -0,19 %. Con esta nueva cotización se sitúa algo por encima del valor que registró en marzo de 2018 y casi una décima por debajo del valor de abril de 2017. Por tanto, los hipotecados con revisión en mayo de 2018 disfrutarán de un abaratamiento de sus cuotas.

¿Cómo afectará a las hipotecas en mayo de 2018?

Así cambiarán las cuotas de una hipoteca variable con un capital de 100.000 euros, un plazo de 25 años y un interés de euríbor más 1 % revisado en mayo si se le aplica el valor del euríbor actual de abril de 2018:

  • Si está sujeta a revisión anual: pasará de pagar casi 371 euros a pagar algo más de 368 euros. Ahorro: más de 3 euros al mes y casi 40 euros al año.
  • Si está sujeta a revisión semestral: pasará de pagar casi 369 euros a pagar unos 368 euros. Ahorro: aproximadamente medio euro al mes y unos 3 euros al semestre.

Es decir, tanto las hipotecas que se revisen anualmente (aplicando el euríbor del mes anterior, enero) como las de revisión semestral, ahorrarán entre medio y 3 euros* en cada cuota mensual.

*Hay que tener en cuenta que el ahorro exacto dependerá de las condiciones de cada hipoteca en concreto.

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Euríbor hoy: ¿cómo se calcula su valor?

El índice de referencia denominado euríbor (el acrónimo de Europe Interbank Offered Rate) es la media del interés que las principales entidades financieras europeas aplican a sus transacciones en euros. Por ejemplo, para determinar el valor del euríbor a un año se hacen las medias mensuales del interés diario al que estos bancos se prestan dineros. El índice resultante, el euríbor a 12 meses, es la referencia más empleada para calcular el interés aplicado sobre las hipotecas a tipo variable. Pero existen también otras modalidades del euríbor: a una semana, a un mes, a tres meses...

El cálculo y publicación del valor del euríbor hoy se realiza todos los días laborables. El proceso que se sigue es este:

El valor del euríbor hoy se calcula y publica todos los días laborables siguiendo el siguiente proceso:

  • Antes de las 10:45 de la mañana los principales bancos de Europa deben enviar sus tipos de interés. Una vez recibidos, se hace un cálculo en 15 minutos en una página privada de la agencia Reuters a la que los bancos tienen acceso para poder corregir sus datos si fuera necesario.
  • A las 11 en punto se vuelve a realizar el cálculo teniendo en cuenta las modificaciones y eliminando el 15 % más alto y el 15 % más bajo de todos los valores que se han introducido. Esta media se redondea a tres decimales.
  • Es media final es publicada por la agencia en su sistema Telerate, al que tienen acceso sus suscriptores y las agencias de información.

Como vemos, el resultado es la media de los tipos de interés de los principales bancos, pero eliminando los valores extremos que pueden reflejar particularidades muy concretas.

Valores máximos y mínimos del euríbor

El euríbor hoy es un índice muy cambiante que, durante sus casi dos décadas de vigencia, ha sufrido tanto grandes subidas como auténticos desplomes. Por ejemplo, durante la época en la que la economía europea y española iba muy bien (entre el 2003 y el 2007), su cotización llegó a alcanzar hasta el 4 % y hasta el 5 %, pero cuando estalló la crisis financieras, esta tasa registró descensos muy pronunciados que la llevaron a marcar los valores negativos por los que se mueve actualmente. Estos han sido sus registros máximos y mínimos:

  • El valor máximo lo alcanzó en julio de 2008, con un 5,39 %.
  • El valor mínimo lo alcanzó en febrero y marzo de 2018, con un -0,191 %.

El euríbor cotizó en negativo por primera vez en tasa diaria en febrero de 2016 y el mes siguiente volvió a cerrar en valores negativos.

Actualmente, el euríbor hipotecario se encuentra en su nivel más bajo. Además, ya lleva más de dos años registrando descensos continuados, con las únicas excepciones de los meses de junio de 2015 y abril de 2016, cuando subió ligeramente para reducirse otra vez al mes siguiente. Según los expertos en la evolución de este índice, la situación actual se mantendrá sin cambios significativos durante unos meses más, por lo que todo indica que seguirá cotizando en negativo por un tiempo. Sin embargo, es complicado tratar de predecir qué podría suceder a medio o a largo plazo, más aún si se tiene en cuenta que está pendiente la aplicación del euríbor plus, un nuevo método para calcular su valor.

Previsión euríbor: ¿seguirá bajando?

Los titulares de los préstamos hipotecarios referenciados a este índice se encuentran ahora en un paraíso de bajos intereses, pues el euríbor cotiza en números negativos desde hace dos años y, en consecuencia, las cuotas de estos productos no han dejado de abaratarse. Pero como se trata de una situación excepcional, muchos hipotecados se preguntan hasta cuándo se mantendrá el euríbor bajo cero. De momento, los expertos en la evolución del euríbor creen que este no empezará a subir hasta finales de 2018 y que hasta 2019 no pisará terreno positivo. Estas son las razones que les invitan a pensar que el euríbor actual seguirá la tendencia mencionada:

  • Por el momento, el Banco Central Europeo mantiene su política de bajos tipos que se inició en 2016, cuando la institución decidió rebajar los intereses hasta el 0 %. No obstante, el máximo dirigente del BCE, Mario Draghi, ya ha anunciado que esta política podría ajustarse gradualmente a corto plazo.
  • Desde que empezó a cotizar en negativo, este índice no ha vuelto a subir y muchos expertos aseguran que esta tendencia se mantendrá hasta finales de año.

Hipotecas y euríbor: ¿qué relación existe?

La relación que mantienen las hipotecas y el euríbor es realmente estrecha, pues este es el índice que los bancos emplean habitualmente para determinar el tipo de interés aplicado sobre sus nuevas hipotecas variables desde que entró en vigor hace casi dos décadas. En estos casos, el tipo de interés se forma por la suma de la cotización del euríbor más el diferencial del préstamo, que es un valor porcentual que se mantiene constante. Por norma general, la modalidad del euríbor utilizada es la de a un año.

En consecuencia, los clientes que tienen firmado un préstamo referenciado a este índice tienen que estar muy pendientes de su evolución, ya que los cambios del euríbor determinarán si las cuotas serán más caras o más baratas cuando se revise el contrato. Por ejemplo, si se efectúa esa revisión en una época en la que el euríbor cotiza al alza, el importe de las mensualidades subirá. En cambio, si ha registrado valores más bajos que el año o el semestre pasado (lo que lleva ocurriendo desde hace unos años), las cuotas serán más asequibles.

Otros índices de referencia

El euríbor diario no es el único índice de referencia que pueden tener las hipotecas variables en España, ya sea como principal o como sustituto. A continuación vemos cuáles son los índices más conocidos:

  • IRPH: es el segundo índice más utilizado por la banca española para calcular el interés aplicado sobre sus hipotecas a tipo variable. Desde que entró en vigor, siempre ha cotizado más alto que el euríbor y, además, ha sido la fuente de muchas polémicas debido a su incorporación poco transparente en los contratos y por ser, como reconoce el propio Banco de España, una tasa fácilmente manipulable. Dos de sus modalidades (el IRPH cajas y el IRPH bancos) fueron eliminadas en el año 2013, así que actualmente solo se publica el denominado IRPH entidades. En abril de 2018, esta tasa registró un valor del 1,905 %, casi tres puntos por encima del euríbor a un año.
  • Multidivisas: muchos españoles se lanzaron a contratar, entre el 2000 y el 2008, hipotecas concedidas en divisas extranjeras, especialmente en yenes y en francos suizos, y referenciadas a índices de otros países. Estos productos, denominados préstamos multidivisa, tienen un riesgo doble, ya que se pueden encarecer tanto si el valor de la moneda respecto al euro se incrementa como si el índice ligado al crédito cotiza al alza. Muchas entidades colocaron estas hipotecas multidivisa a sus clientes sin explicarles debidamente las particularidades y peligros del producto, una práctica considerada abusiva por parte del Tribunal Supremo.

  • Euríbor plus: así se denomina la nueva fórmula que, en teoría, se utilizará para determinar el valor del euríbor actual. Tras el fracaso que supuso la implementación del Interest Rate Swap (IRS) y de la polémica manipulación que sufrió el euríbor hoy por parte de algunos bancos, las autoridades europeas encargaron la elaboración de una nueva metodología para calcular el euríbor. Sin embargo, a causa de varios problemas, se pospuso su entrada en vigor prevista para 2017 y se dijo que no saldría hasta 2018, aunque por ahora no se ha facilitado ninguna otra información al respecto.

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el principal objetivo de esta página es explicar todo lo relacionado con el euríbor hoy, el índice de referencia de casi el 90 % de las hipotecas vigentes en nuestro país.

Fuente: la información relativa al euríbor actual procede del Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI) y del Boletín Oficial del Estado.

Metodología: todos los datos referentes a este índice hipotecario los hemos conseguido a través de la investigación online. Asimismo, mensualmente actualizamos su valor de cotización y el efecto de su evolución sobre el importe de las cuotas de las hipotecas.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En HelpMyCash.com el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

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Articulo 28 de la ley hipotecaria

Buenas tades, he solicitado la hipoteca de un inmueble con ing y una vez aprobado el estudio económico proceden a la tasación, que esta la voy a realizar por mi cuenta. Hoy me ha llamado la tasadora para indicarme que en la tasación tienen que poner una advertencia para el banco pues a la casa le afecta el articulo 28 de la ley hipotecaria. La casa es una herecia de un hombre a sus sobrinos el cual no tiene hijos y en el testamento se lo ha dejado a estos. A alquien le ha pasado esto?? le han concedido la hipoteca??? Hoy he llamado a ing y me han indicado que no es motivo directo para denegar una hipoteca si tal y como indica la nota simple los herederos ya han escriturado la vivienda a sus nombre pero claro no me lo aseguran 100% hasta que su equipo financiero estudio toda la tasación. Alguien me puede asesorar sobre que hacer??? Un saludo y gracias

hipotecasinmorirenelintento 23/05/2018 | 2 respuesta/s

1 HelpMyCash el 23/05/2018

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Hola, hipotecasinmorirenelintento.

El artículo 28 de la ley hipotecaria lo que hace es, en las herencias en las que no se legan propiedades a ascendientes, descendientes o cónyuges del fallecido, establecer un plazo de dos años durante el que el que la inscripción de dichas propiedades no surte efecto ante terceros. Dicho de otro modo, da un plazo de dos años para que otras personas puedan reclamar su parte de la herencia. 

En la práctica, esto aumenta el riesgo de conceder la hipoteca, pues una vez contratada, podría aparecer un cónyuge o progenitor del fallecido (nos has comentado que no tiene hijos) reclamando la herencia de la propiedad. Por lo tanto, no te queda otra que esperar al resultado del análisis de ING para saber si te aceptan la solicitud o no. 

Hay que decir, eso sí, que si la persona que dejó esa vivienda en herencia no tiene cónyuges, hijos o progenitores vivos, el riesgo prácticamente desaparecerá, así que es muy probable que el banco termine aprobando la operación. 

Un saludo. 


2 hipotecasinmorirenelintento el 23/05/2018

Avatar  de hipotecasinmorirenelintento

Muchas gracias Miquel,
Efectivamente nunca se casó ni tuvo hijos y dejó el testamento todo muy claro. Cruzare lo dedos para poder ya cerrar la operación.
Gracias


Avatar  de adrianobomba

conviene la prima única financiada del seguro de vida en una hipoteca?

Hola, Estoy en proceso de contratatción de una hipoteca de 188.000€ (precio del inmueble 235.000€), tipo fijo a 25 años Tengo dos ofertas principales: 1. SABADELL: TIN: 2.95% -- 1.95% bonificado al máximo con - Nomina: 0,40 - Hogar: 0,10 - Seguro de vida: 0,40 - Paro: 0,10 Me incluye un seguro de vida con prima única financiada por un importe total de 24.141€ (que se suman a los 188.000 del prestamo y lo financian con intereses) 2. KUTXABANC TIN: 3.10% -- 2.20% bonificado con - Nomina + 3600€ consumo al año: 0,60 - Hogar: 0,10 - Vida: 0,10 - Coche 0,10 En este caso, el seguro se paga de forma anual con una prima de unos 600€ Ante este escenario me cuesta diferenciar cual es la mejor oferta ya que Sabadell a pesar de tener un TIN más bajo, me incluyen la prima única financiada, aumentando en más 24.000 el importe a financiar. Espero haberme explicado con claridad. Gracias de antemano

adrianobomba 23/05/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 23/05/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, adrianobomba. 

Lo cierto es que, sobre el papel, es mejor contratar hipotecas que no tengan seguros o que estos sean de prima anual. Como bien comentas, la prima única financiada (PUF) incrementa el capital del préstamo, por lo que se devengan más intereses y el seguro sale más caro a la larga. 

Ahora bien, es posible que el interés más bajo de la primera hipoteca compense su seguro PUF. Si quieres comprobarlo, puedes utilizar nuestra calculadora de hipotecas para ver cuánto te costaría cada producto. 

Un saludo. 


Avatar  de Marquinhos

Conseguir subrogación de hipoteca sin ahorros

Hola, buenos días (tardes). Quería consultar respecto al caso en el que me encuentro ahora mismo, al que le estoy dando vueltas y encuentro más desinformación que información útil, a ver si alguien del foro podría orientarme. Actualmente estoy en una vivienda de alquiler, que mi propietario desea vender. Me ofreció la opción de comprarla a precio de mercado, pero también aceptaba subrogación de hipoteca si el banco la concedía. Actualmente el pago que queda de hipoteca es de aproximadamente el 50% del importe de tasación de la vivienda. Acudiendo al banco indican que no habría problema cumpliendo varias premisas. La primera es que la hipoteca que tiene el actual propietario no se mantendría tal cual, ya que las condiciones que tiene son inasumibles en la actualidad para las entidades bancarias, y habría que modificarla a favor para el banco. Y por otro lado, debería contar con ahorros suficientes para hacer frente a los costes. Y es aquí donde está el problema, ya que actualmente no dispongo de esos ahorros, pero sí de una nómina en un trabajo estable. He estado buscando información por la red sobre hipotecas de 100% más gastos (aunque me encarecería bastante el precio de la vivienda, siendo la única opción para adquirirla), y son varias las entidades (como Sabadell), que ofrecen supuestas hipotecas 100% más gastos. Pero una vez que acudes a informarte directamente a la sucursal, "ese producto no existe". ¿Sabríais de alguna fórmula para conseguir un crédito para los gastos de subrogación?. Pienso que no debería ser algo imposible, al adquirir un inmueble por un valor de casi el 50% de su valor real. O en otro caso ¿alguna entidad que conceda la hipoteca 100% más gastos?. Gracias, saludos!!

Marquinhos 21/05/2018 | 4 respuesta/s

1 HelpMyCash el 22/05/2018

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Hola, Marquinhos.

No nos quedan claras varias cuestiones. ¿Si aceptas quedarte con su hipoteca ese sería el precio de venta? ¿o le pagarías la diferencia entre la hipoteca pendiente y el precio de venta? ¿Y si no te quedaras con su hipoteca por cuánto te lo vendería?

En cualquier caso, respecto a las condiciones que te ponen son muy habituales, puesto que aunque con una subrogación de deudor no se pueden cambiar las condiciones de la hipoteca, probablemente si no aceptas modificarlas (para lo que además de la subrogación deberás hacer una novación), no acepten el cambio de titular de la hipoteca. Por otra parte, la subrogación conlleva un coste que obviamente deberéis abonar: además de la posible comisión, en caso de tenerla, hay que pagar gastos de notaría, gestoría, tasación y registro, aunque no hay que pagar IAJD. Además, ten en cuenta que deberías pagar los gastos de compraventa, que no tienen nada que ver con la hipoteca.

Respecto a la opción que comentas de pedir una hipoteca 100 más gastos debes tener en cuenta varias cosas. En primer lugar, y fundamental, es que son productos que no se comercializan actualmente. De hecho, para conseguir una hipoteca 100 (sin gastos) básicamente hay que apostar por comprar un piso de banco o tener un perfil económico excelente (y sin ahorros es complicado que un banco te considere como tal).

Además, ten en cuenta que si buscas ofertas en otras entidades no podrás subrogar la hipoteca, ya que en una subrogación de deudor simplemente se cambia el titular del préstamo hipotecario, pero no el banco.

Así pues, si la opción de la subrogación no te convence y quieres mirar en otros banco lo primero que deberás tener claro es por cuánto te venderá el piso el propietario, si por su precio de mercado o por lo que le queda pendiente de la hipoteca. Si es la segunda opción, podrías valorar pedir tu préstamo hipotecario en entidades que solamente se guíen por el valor de tasación y que concedan hasta el 80 % de este. De este modo, si como dices actualmente le queda el 50 % del piso por pagar, podrías cubrir el capital pendiente de la hipoteca que él tiene (y por lo tanto podría cancelarla) y con el resto asumir los gastos de hipoteca y de compraventa, que suelen suponer un 15 % del valor total.

Un saludo.


2 Marquinhos el 22/05/2018

Avatar  de Marquinhos

Hola, Elena, gracias por la pronta respuesta!! Perdona si no me he explicado del todo bien, y es que soy novato en estas cuestiones. El propietario aceptaba la compra directa de su inmueble a precio de mercado, pero también aceptaría sólamente la subrogación de hipoteca como has interpretado correctamente. Es decir, si me hiciera cargo de lo que le queda de hipoteca tal cual también lo aceptaría. El problema en este momento es la falta de ahorro para ese coste del aproximadamente 15% de los gastos. ¿Sabrías decirme alguna entidad que, como comentas, se guíen por el valor de tasación para la hipoteca en lugar del precio de venta?. En este caso pienso que sería lo ideal, ya que con ese hipoteca del 80% del valor de tasación sí que podría hacer frente sobradamente a todos los gastos derivados de la compraventa. Muchísimas gracias!!!


3 HelpMyCash el 22/05/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, Marquinhos.

La mayoría de entidades conceden el 80 % del valor de tasación o de compraventa, normalmente el más bajo de los dos, pero hay algunas que no, como por ejemplo ING, que se fija en la tasación. Eso sí, ten en cuenta que los criterios de concesión de esta entidad suelen ser bastante estrictos.

En cualquier caso, dado que hay tanta diferencia entre el valor de la vivienda y el precio por la cual la comprarías, te recomendamos que consultes en varias entidades para ver qué estarían dispuestos a concederte, ya que aunque puede ser que no lleguen al 80 %, quizá con menos cantidad te valdría, y así también podrías comparar entre varias ofertas. Te dejamos acceso a nuestro ranking con las mejores hipotecas del momento para que veas qué estan ofreciendo y te pongas en contacto con aquellas que te parezcan más interesantes.

De todos modos, insistimos, si la única manera de que el propietario te venda su vivienda por la cantidad de hipoteca que te queda pendiente es hacer una subrogación, solo podrás hacerlo con su entidad. En ese caso, dado que querrán hacer una novación para cambiarte las condiciones, podrías pactar que te hicieran también una ampliación de capital, para cubrir los gastos.

Un saludo.


4 Marquinhos el 22/05/2018

Avatar  de Marquinhos

¡¡Gracias Elena!!. Ya puedo verlo con un poco más de orientación. Saludos!!!


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