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Euríbor hoy: ¿cómo se calcula su valor?

El índice de referencia conocido como euríbor (es un acrónimo de Europe Interbank Offered Rate) es el interés medio al que las principales entidades financieras de nuestro continente se prestan dinero. Por ejemplo, para determinar el valor del euríbor a un año se toman las medias mensuales del tipo medio de las transacciones entre estos bancos. El índice resultante, que es el llamado euríbor a 12 meses, se utiliza para calcular el interés de la mayoría de las hipotecas variables, aunque el euríbor también tiene otras modalidades que se emplean para distintas finalidades.

El cálculo y publicación del valor del euríbor hoy se realiza todos los días laborables. El proceso que se sigue es este:

El valor del euríbor hoy se calcula y publica todos los días laborables siguiendo el siguiente proceso:

  • Antes de las 10:45 de la mañana los principales bancos de Europa deben enviar sus tipos de interés. Una vez recibidos, se hace un cálculo en 15 minutos en una página privada de la agencia Reuters a la que los bancos tienen acceso para poder corregir sus datos si fuera necesario.

  • A las 11 en punto se vuelve a realizar el cálculo teniendo en cuenta las modificaciones y eliminando el 15 % más alto y el 15 % más bajo de todos los valores que se han introducido. Esta media se redondea a tres decimales.

  • Es media final es publicada por la agencia en su sistema Telerate, al que tienen acceso sus suscriptores y las agencias de información.

Como vemos, el resultado es la media de los tipos de interés de los principales bancos, pero eliminando los valores extremos que pueden reflejar particularidades muy concretas.

Valores máximos y mínimos del euríbor

El euríbor hoy es un índice que, desde su entrada en vigor hace casi 20 años, ha sufrido tanto grandes incrementos como caídas realmente pronunciadas. Así, cuando la economía europea estaba en su punto álgido (entre el 2003 y el 2007), su cotización superaba con holgura el 2 %, pero al estallar la crisis financiera, empezó a desplomarse hasta caer en los valores negativos en los que se mueve actualmente. Veamos cuáles han sido sus registros máximos y mínimos:

  • El valor máximo lo alcanzó en julio de 2008, con un 5,39 %.

  • El valor mínimo lo alcanzó en febrero y marzo de 2018, con un -0,191 %.

El euríbor cotizó en negativo por primera vez en tasa diaria en febrero de 2016 y el mes siguiente volvió a cerrar en valores negativos.

Actualmente, el euríbor hipotecario se encuentra en su nivel más bajo. Además, ya lleva más de dos años registrando descensos continuados, con las únicas excepciones de los meses de junio de 2015 y abril de 2016, cuando subió ligeramente para reducirse otra vez al mes siguiente.

Según los expertos en la evolución de este índice, la situación actual se mantendrá sin cambios significativos durante unos meses más, por lo que todo indica que seguirá cotizando en negativo por un tiempo. Sin embargo, es complicado tratar de predecir qué podría suceder a medio o a largo plazo, más aún si se tiene en cuenta que está pendiente la aplicación del euríbor plus, un nuevo método para calcular su valor.

Previsión euríbor: ¿seguirá bajando?

Los clientes que tienen vigente un préstamo hipotecario ligado a este índice de referencia se encuentran ahora en un "oasis" de bajos intereses, ya que el euríbor hace más de dos años que cotiza en negativo y, por lo tanto, sus cuotas no han dejado de abaratarse en cada revisión. No obstante, como esta situación es del todo excepcional, muchos hipotecados se preguntan hasta cuándo se mantendrá este escenario de euríbor por debajo del 0 %. 

Por ahora, los especialistas en la evolución del euríbor pronostican que no empezará a subir hasta finales de 2018 y que no pisará terreno positivo hasta 2019. Veamos qué razones les hacen creer que esta será la tendencia del euríbor actual:

  • Por el momento, el Banco Central Europeo mantiene su política de bajos tipos que se inició en 2016, cuando la institución decidió rebajar los intereses hasta el 0 %. No obstante, el máximo dirigente del BCE, Mario Draghi, ya ha anunciado que esta política podría ajustarse gradualmente a corto plazo.
  • Desde que empezó a cotizar en negativo, este índice no ha vuelto a subir y muchos expertos aseguran que esta tendencia se mantendrá hasta finales de año.

Hipotecas y euríbor: ¿qué relación existe?

La relación que mantienen las hipotecas y el euríbor es realmente estrecha, pues este es el índice que los bancos suelen usar para determinar el interés de sus nuevas hipotecas a tipo variable desde que entró en vigor hace casi dos décadas. En estos casos, el interés está compuesto por la suma de la última cotización del euríbor más el diferencial del préstamo, que es un valor porcentual que se mantiene fijo. Normalmente, la modalidad del euríbor que se emplea es la de a 12 meses.

En consecuencia, los clientes que tienen firmado un préstamo referenciado a este índice deben estar siempre pendientes de sus fluctuaciones, pues un cambio en el euríbor en el momento de la revisión del contrato puede determinar si las cuotas posteriores serán más caras o más baratas. Por ejemplo, si se revisa el interés cuando el euríbor cotiza al alza, las siguientes mensualidades tendrán un mayor importe. En cambio, si la actualización se produce cuando la tasa registra valores más bajos que en el anterior período, las cuotas serán más asequibles.

Otros índices de referencia

El euríbor diario no es el único índice de referencia que pueden tener las hipotecas variables en España, ya sea como principal o como sustituto. A continuación vemos cuáles son los índices más conocidos:

  • IRPH: es el segundo índice que más utilizan los bancos españoles para determinar el interés de sus hipotecas variables. Desde que entró en vigor, su valor siempre ha sido superior al del euríbor y, además, ha sido la fuente de numerosos problemas por su incorporación poco transparente en los contratos y por ser, como reconoce el banco de España, una tasa que se puede manipular fácilmente. Dos de sus modalidades (el IRPH cajas y el IRPH bancos) se eliminaron en 2013, por lo que ahora solo se publica el denominado IRPH entidades. Este índice cotizó en junio de 2018 al 1,862 %, más de dos puntos por encima del euríbor a un año.

  • Multidivisas: muchos españoles firmaron, entre el 2000 y el 2008, hipotecas en divisas extranjeras, sobre todo en yenes y en francos suizos, con un interés referenciado a los índices de estos países. Estos préstamos denominados multidivisa son arriesgados por partida doble, ya que se pueden encarecer tanto si el valor de la moneda sube respecto al euro como si aumenta la cotización del índice ligado al crédito. Muchas entidades no explicaron a sus clientes los peligros de estas hipotecas multidivisa, una práctica que el Tribunal Supremo declaró abusiva a finales de 2017.

  • Euríbor plus: así se denomina la nueva fórmula que, en teoría, se utilizará para determinar el valor del euríbor actual. Tras el fracaso que supuso la implementación del Interest Rate Swap (IRS) y de la polémica manipulación que sufrió el euríbor hoy por parte de algunos bancos, las autoridades europeas encargaron la elaboración de una nueva metodología para calcular el euríbor. Sin embargo, a causa de varios problemas, se pospuso su entrada en vigor prevista para 2017 y se dijo que no saldría hasta 2018, aunque por ahora no se ha facilitado ninguna otra información al respecto.

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el principal objetivo de esta página es explicar todo lo relacionado con el euríbor hoy, el índice de referencia de casi el 90 % de las hipotecas vigentes en nuestro país.

Fuente: la información relativa al euríbor actual procede del Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI) y del Boletín Oficial del Estado.

Metodología: todos los datos referentes a este índice hipotecario los hemos conseguido a través de la investigación online. Asimismo, mensualmente actualizamos su valor de cotización y el efecto de su evolución sobre el importe de las cuotas de las hipotecas.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En HelpMyCash.com el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

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Ragnar
Ayuda, concesión hipoteca viable? @Ragnar - hace 4 días
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Hola, vamos a solicitar una hipoteca en un mes, sería para obra nueva y nos gustaría ver si veis viable que la concedan. El valor de la vivienda es de 214000 y lo que queremos pedir es 160000, nuestros datos son pareja con un hijo pequeño, yo fijo con ingresos 1950 netos mes 10 años de antigüedad. Además tengo algunos ingresos variables más en incentivos. Mi pareja está en paro ahora pero firmará contrato indefinido en 2 semanas,con nómina 1500x14 netos, lo que pasa que estaría en periodo de prueba cuando se solicite, ya que acabaría de firmar el contrato, no tendría si quiera ni una nómina aún.No sé cuánto puede penalizar esto último, ¿creéis que tendremos problemas?Gracias
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Hola. Tengo una situación un tanto especial que os expongo.Estoy valorando la opción de comprarle la casa a mis padres, mas una segunda vivienda que tienen. Actualmente tiene 2 hipotecas, una por 75.000 y otra por 47.000. Con unas letras de 580€ y 290€ mensuales. A mayores las viviendas tiene una deuda de 87.000€.Actualmente estoy pagando yo con mi sueldo las hipotecas. Soy autónomo societario, cobro 1200€. Las viviendas tienen una tasación bastante superior al importe que necesito, unos 210.000 para cancelar las hipotecas y deuda. La empresa de la que soy socio al 50% junto a mi madre, tuvo un balance de 9.000€ de beneficio al cierre del 2017 y según marcha del 2018 podríamos superar ese beneficio sin problema.La pregunta sería si alguna entidad podría financiarme con una hipoteca el 100% del importe, he leído sobre las hipotecas de doble garantía y al tener dos inmuebles, creo que sería una buena opción. En uno o dos años tendría un usufructo de 50.000€ sobre la producción de un terreno, que usaría para reducir años de la hipoteca.
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Hola wenas se que esta muy mal el asunto y yo lo tengo mal estoy cobrando el mes que menos cobro 1.200€ , 1.300€ Y de normal suelo cobrar 1.400 tengo algunos gastos y pago de alquiler 400€ y estoy en este piso 3años y me da miedo meterme en una hipoteca pero veo por lo menos yo pienso aora asi que aunque este mal el asunto de trabajo y etc 400€ al mes y estoy aki 3años y siempre viviendo de alquiler en una casa que alfinal no sera mia yo trabajo cobrando loq e dixo al principo y mi mujer unos 600€ o 700€ y en mi empresa los trabajadore yo incluido no estamos agusto y muxos trabajadores se estan yendo y no esta muy bien la cosa para algunos para otros si... y se van y se quieren ir desde los que yevan trabajado 1año asta los que an trabajado 30años. Mi pregunta es con mi situacion y el sueldo mio y de mi mujer me podria permitir una hipoteca y si pudiera de que valor maximo tendria que buscar?eso si sin nada ahorrado un saludo

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