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financiacion empresas

La situación empresarial en España

El 27 de junio se celebra el Día de las Microempresas y de las Pequeñas y medianas Empresas. Con motivo de esta fecha, en HelpMyCash.com hemos creado una infografía en la que se recoge la distribución entre los distintos tipos de negocios que hay en nuestro país:

Como podemos comprobar, la mayoría de negocios en son unipersonales o dispone de menos de 50 empleados. En concreto, el 98,9 % de empresas, lo que supone el motor económico de nuestro país.

Financiación empresas: el impulso para crecer o empezar

La función básica de los instrumentos de financiación para empresas es proveer de liquidez a los autónomos, a las pymes y a las grandes compañías para que puedan afrontar sus gastos cotidianos o hacer realidad sus proyectos más ambiciosos. Así, se puede conseguir dinero para, por ejemplo, pagar a proveedores, adquirir bienes de producción, invertir en I+D+i o hasta cobrar facturas por adelantado, algo que se puede traducir en crecimiento a corto, medio y largo plazo.

En 2008, cuando se produjo el estallido de la crisis económica, los bancos decidieron endurecer mucho sus criterios de concesión, por lo que se habló de un cierre del grifo del crédito. Esto causó muchas dificultades a los empresarios, que vieron mermada su actividad por la falta de financiación. Afortunadamente, surgieron otros proveedores de financiación como prestamistas privados o plataformas P2B, a las que muchas empresas pueden acudir todavía para obtener liquidez para su circulante o para invertir en sus proyectos de negocio.

Como decíamos, durante los últimos años han aparecido compañías de capital privado especializadas en la financiación para empresas. Se trata de nuevas empresas online que conceden préstamos para pymes y autónomos de forma rápida, ágil y a través de plataformas web con el objetivo de facilitar los trámites, reducir el papeleo y aumentar las probabilidades de aprobación del préstamo. Debido al aumento de la competencia y a los estímulos de las principales instituciones europeas, los bancos también se han puesto las pilas durante los últimos meses y muchos ya han aumentado la concesión de préstamos para empresas.

Predicción sobre los créditos para empresas en 2018

Si aceptamos las predicciones realizadas por el Banco Central Europeo (BCE) y otros de los principales bancos centrales mundiales, la financiación para empresas aumentará durante 2018. Estas instituciones afirman que las pymes y grandes empresas, así como los autónomos, verán facilitado su acceso a préstamos y líneas de créditos. Además, confirman que el precio de acceder a esta financiación será mucho más bajo, especialmente en España. Estas son las principales razones que les hacen predecir estas mejoras en la financiación para empresas:

  • La situación económica de las empresas españolas ha mejorado considerablemente con respecto a la que tenían años atrás. Por ello, las entidades financieras asumen un riesgo mucho menor cuando conceden financiación para empresas.
  • Se prevé que las medidas tomadas por el BCE estimulen la concesión de más préstamos para autónomos, pymes y grandes empresas: entre estas medidas destacan la subida de las tasas sobre los depósitos del BCE y la bajada de los tipos de interés de referencia hasta el 0 %.
  • En los últimos años, han aparecido nuevas fuentes de financiación para empresas de la mano de las entidades financieras de capital privado. Estas compañías ofrecen productos financieros con un proceso de contratación totalmente online, más rápida y cómoda. Algunas de estas entidades son las plataformas de P2P, que se dedican al crowdlending para empresas o los prestamistas de capital privado que vieron una oportunidad de negocio tras el cierre del grifo de crédito.

Que sea más fácil obtener financiación para empresas siempre es punto en la agenda de los distintos gobiernos de España. Sin embargo, la legislación no se renueva y aún tenemos las mismas opciones para obtener préstamos de las instituciones que hace algunos años. Por eso, acudir a un prestamista privado es cada vez una opción más recurrida por los empresarios cuando necesitan una inyección de circulante para nuestro proyecto empresarial.

Financiación para empresas en entidades bancarias

Si necesitamos una importante inyección de liquidez para nuestra empresa, lo primero que podemos hacer es ir a nuestro banco y preguntar por las distintas opciones de financiación que puede ofrecernos. La entidad en la que tengamos las cuentas del negocio ya conocerá nuestro historial financiero, por lo que sabrán qué productos se podrían adaptar mejor a las necesidades de nuestra compañía.

Además, como ya tendremos una relación duradera con nuestro banco, este ya tendrá en su poder la mayor parte de la información necesaria para determinar si podemos acceder a sus productos de financiación para empresas. De esta manera, nos ahorraremos aportar mucha documentación y tardaremos menos tiempo en obtener una respuesta de la entidad, ya que esta ya conocerá nuestra solvencia. A continuación veremos con más detalle cuáles son todas las ventajas y desventajas de acudir a nuestro banco para pedir un préstamo para nuestra empresa:

Ventajas de acudir a nuestro banco

Seguidamente podremos comprobar las principales ventajas que tiene pedir un crédito a nuestro banco si queremos financiación para nuestra empresa, ya sea para tener máyor capacidad de inversión o para una necesidad temporal de liquidez, para afrontar gastos mayores de lo esperado:

Interés competitivo: debido a los incentivos del Banco Central Europeo, los bancos españoles nos ofrecen unos tipos de interés bastante bajos.

Posibilidad de negociación: si somos clientes con cierta antigüedad, podemos negociar con el banco para nos rebajen el tipo de interés o nos eliminen algunas comisiones.

Ahorraremos tiempo: nuestra entidad ya posee gran parte de la información necesaria para la concesión de financiación, por lo que eliminaremos gran parte del proceso de aporte de documentación.

Desventajas de acudir a un banco

Sin embargo, pedir un crédito para nuestra empresa a un banco también tiene algunos inconvenientes, sobre todo si acudimos a una entidad de la que todavía no somos clientes. Veamos cuáles son las principales desventajas de la financiación bancaria:

Si acudimos a un banco del que no somos clientes, podemos tardar varias semanas o meses en recibir una respuesta.

Las entidades bancarias tradicionales suelen requerir que nos vinculemos a ellos de manera adicional al contrato de los préstamos que ofrecen, como domiciliando los gastos de nuestra empresa o contratando seguros que se extenderán más allá de la vigencia del crédito.

Financiación para negocios alternativa a los bancos

Es cierto que los préstamos para empresas que comercializa la banca tienen un interés muy competitivo, pero sus condiciones no siempre se adaptan a las necesidades tan específicas de las pymes y de los trabajadores autónomos. Además, cuentan con el inconveniente añadido de que los requisitos para conseguirlos son bastante duros (se exige mucha antigüedad, una gran facturación, etc.). Por fortuna, en el mercado disponemos de alternativas a las entidades tradicionales con las que podremos conseguir financiación sin tener que involucrar a nuestro banco:

  1. Préstamos P2B: estos productos se contratan a través de las llamadas plataformas de crowdlending. Su operativa es 100 % online y sus administradores son los que se encargan de analizar el perfil de los solicitantes y de asignarles un nivel de riesgo dependiendo del resultado de ese estudio de solvencia. Si la solicitud se aprueba, se publica el proyecto en el portal y los inversores pueden aportar su dinero hasta alcanzar el capital pretendido. 
  2. Créditos online privados: algunas entidades de capital privado (no bancarias) también conceden diversos productos de financiación para empresas. En general, sus préstamos pueden obtenerse rápidamente y a través de Internet, sin tener que vincularse. Son productos diseñados específicamente para cubrir las necesidades de liquidez de los autónomos y las pymes, así que nos pueden venir bien para pagar a proveedores, para cobrar facturas por anticipado o para abonar los impuestos.
  3. Préstamos con garantía hipotecaria: otra alternativa es la de solicitar un préstamo con garantía hipotecaria. Estos productos financieros nos permiten conseguir grandes cantidades de efectivo si depositamos una vivienda como garantía de pago de la financiación.
  4. Bussiness angels: son inversores particulares que no solo nos aportarán capital para nuestro proyecto, sino que también podrán ayudarnos con una lista de contactos, asesoramiento empresarial o cualquier otro tipo de aporte. A cambio, nos pedirán ser partícipes de los beneficios de la empresa. Esta es una opción muy recomendable si no solo necesitamos financiación para lanzar nuestro proyecto.

Antes de tomar una decisión, es recomendable que busquemos y comparemos entre todas las opciones del mercado hasta conseguir la que mejor se adapte a nuestro perfil y nuestras necesidades. Además, es importante que estemos atentos a posibles ofertas o promociones para conseguir el producto más ventajoso.

Líneas ICO: fondos públicos para financiar empresas

La administración pública también dispone de instrumentos alternativos de financiación que son algo distintos a los préstamos para empresas de la banca. Entre los más conocidos encontramos las líneas de crédito del Instituto de Crédito Oficial (ICO), que están diseñadas para pequeñas, medianas y hasta grandes compañías. Estos préstamos para empresas se contratan a través de los bancos que trabajan con el ICO, pero su capital proviene íntegramente de fondos públicos y sus condiciones están establecidas desde esta institución estatal. Veamos cuáles son las principales características de las líneas ICO:

  • No tienen comisiones.

  • Los términos y condiciones del contrato los fija el ICO, no la entidad bancaria.

  • El banco al que acudamos asume el riesgo del impago y establece las garantías.

  • Dos productos distintos: aumento del circulante de empresas y emprendedores y préstamos para promover la exportación del negocio.

Las líneas ICO fueron creadas para ayudar a los bancos a financiar empresas durante la Gran Recesión de 2008 y los años posteriores. De este modo, se ofrecían incentivos a aquellas entidades bancarias que concedieran créditos a pymes que los requirieran para que su negocio siguiera en funcionamiento.

Por otro lado, también podemos recurrir a los préstamos ofrecidos por el Ministerio Español llamados ENISA, que se centran en facilitar financiación a nuevas y antiguas pymes.

Requisitos para conseguir financiación para empresas

Las condiciones mínimas que hay que reunir para acceder a los productos de financiación para empresas dependen exclusivamente de la política de riesgos de la entidad a la que acudamos. Esta decidirá si nos otorga o no el crédito en función de factores como la cantidad solicitada, el plazo de reembolso o la facturación de nuestro negocio. Aun así, hay algunos requisitos genéricos que suelen exigirse en la inmensa mayoría de los casos:

  • Que la sede de la empresa esté registrada en España.
  • Contar con unos ingresos mínimos al año. Este requisito asegura a la compañía de créditos que podremos afrontar el reembolso del préstamo.
  • Tener un historial mínimo en el banco. Algunas entidades bancarias nos requerirán haber sido clientes de la entidad un determinado tiempo.
  • Proporcionar la información de económica de la empresa: declaraciones de IRPF, de IVA, impuesto de sociedades, etc.
  • Garantía. Podremos utilizar tanto bienes de la empresa, como personales o un aval, entre otros.
  • Presupuesto y plan de negocios para el que estamos solicitando financiación.

Además, los prestamistas también consultarán diversos ficheros de morosos para asegurarse de que no tenemos deudas impagadas con uno o más bancos, con la administración o con compañías de suministros. En el caso de que estemos en alguna de estas listas, lo mejor será que hagamos efectiva cuanto antes la deuda, de manera que no puedan negarnos la financiación.

Consejos para pedir financiación para tu compañía

Contratar cualquier instrumento de financiación para empresas es una decisión que no se debe tomar a la ligera y con precipitación. Si queremos conseguir un crédito o cualquier otro producto financiero a buen precio, recomendamos tener en cuenta los siguientes consejos:

  1. Antes de pedir un préstamo para empresas, tendremos que evaluar la situación en la que se encuentra nuestro negocio, nuestra capacidad de pago y nuestras necesidades de financiación.
  2. No es recomendable ir con prisas: es importante que comparemos entre todas las opciones para encontrar la financiación de empresas que más nos convenga.
  3. Hay que preguntar siempre por todas las condiciones del producto y leer atentamente el contrato antes de firmar. Si algo no se entiende, hay que preguntarlo.

Además de todas estas recomendaciones, es de suma importancia recordar que lo mejor es pedir solo el dinero que necesitemos. A pesar de que tengamos a nuestro alcance una financiación superior a la deseada, esto puede repercutir en un mayor gasto para nuestro negocio, pues cuanto mayor sea el préstamo, más intereses se generarán y mayor será el precio final de este.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página sobre financiación para empresas: por su naturaleza y por el volumen de dinero que mueven, las necesidades de las empresas son muy distintas a las de los particulares: el importe, la documentación que hay que presentar o la finalidad para la que se usa el crédito son muy diferentes. Por eso, en esta página pretendemos mostrar al detalle cómo funcionan los instrumentos de financiación para empresas e indicamos a qué préstamo podemos optar, cuánto dinero podemos pedir, qué requisitos tendremos que cumplir para acceder al crédito y qué consejos debemos tener en cuenta antes de solicitar financiación.

Fuente: la información obtenida para elaborar la página sobre financiación empresas ha sido obtenida en la Federación Nacional de Trabajadores Autónomos (ATA) y también a través del Ministerio de Economía y Competitividad.

Metodología: toda la información ha sido recogida a través de investigación online, mistery shopping y análisis de informes relativos a la financiación a empresas.

Sobre HelpMyCash.com: este comparador financiero online tiene como objetivo ofrecer información relevante sobre finanzas personales. A través de su plataforma web todos los usuarios podrán, de manera gratuita y sin ningún compromiso, comparar y elegir entre los mejores productos financieros actuales, conocer toda la información significativa para poder contratar el producto que mejor se adapta su situación económica de manera responsable e informada.

Aviso: los servicios que ofrecemos son totalmente gratuitos para todos los usuarios . HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de sus productos destacados.

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Temas recientes del foro

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No es una pregunta es para quejarme de lo mal que nos trataron las financieras a mí y a mí familia,tanto cetelem como cofidis,etc.
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Hola! Tenemos un edificio que necesitamos renovar para comenzar un negocio de mezcla de alquileres de largo plazo. El proyecto basico estara listo en septiembre/octubre 2018. El crowdfunding suena mejor que hipoteca. Hay varias plataformas, pero en cuales dan los mayores prestamos? Que plataformas prestan a sociedades establecidas y cuales solo prestan a particulares? Necesitamos 750.000 euros a 20 -25 años y los 3 dueños tenemos trabajo fijo.Muchas gracias.
Nerea Ortiz
Nerea Ortiz
hace 2 días

HelpMyCash

Buenos días, @zaloa:

Si buscas financiación mediante crowdfunding para montar un negocio desde cero, existen empresas que conceden préstamos p2p para llevar a cabo este tipo de proyectos. A través de nuestra página web puedes consultar las condiciones de algunos productos de este tipo en los que puedes solicitar información.

No obstante, ten en cuenta que el interés que pagarás dependerá del riesgo que te asigne la plataforma tras realizar el correspondiente análisis de riesgo tanto del proyecto empresarial como del perfil financiero solicitante. Por lo tanto, las condiciones pueden cambiar dependiendo de la empresa a la que acudas. Además, también deberás consultar la cantidad máxima que conceden, ya que el dinero que necesitas es bastante elevado.

Esperamos haberte ayudado.

¡Un saludo!

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Somos empresa nueva creacion con contratos de 100.000 €. Y necesitaría financiación mientras entró en la rueda de cobros.Sobre 15.000 o 20.000 €.
Maria Garcia
Maria Garcia
hace 3 días

HelpMyCash

Hola, Cortés:

La mayoría de las entidades que conceden préstamos para empresas piden un mínimo de años de antigüedad de la empresa. Por lo que puede que se os cierre un poco el abanico de financiación. Sin embargo, siguen existiendo diferentes vías que podéis aprovechar para conseguir los 15.000 o 20.000 € que necesitáis:

  • Podéis recurrir al banco donde tenéis las cuentas de la empresa. Lo más normal es que, como el banco es conocedor de los ingresos y gastos que tiene vuesta sociedad, os ofrezca un préstamo muy personalizado y ajustado a la realidad de la empresa. 

  • Tenéis las Líneas ICO para empresas y emprendedores. Estas están gestionadas por el Instituto de Crédito Oficial (es una entidad pública) pero tenéis que solicitarlas en cualquiera de los bancos que en su web encontraréis. Además, hay varios tipos de líneas ICO, por ejemplo, tenéis ICO Crédito Comercial que es para adelantar el pago de facturas. En los dos enlaces encontraréis toda la información.

  • Otra opción son los préstamos de plataformas de crowlending. En el primer enlace encontraréis algunas de estas plataformas donde podéis pedir financiación e inversores independientes aportarán el dinero de vuestro préstamo. Además, las hay muy especializadas en tipos de financiación concretas, como el factoring para que os adelanten el dinero de las facturas pendientes de cobro que tengáis.

  • Además, están los préstamos con garantía hipotecaria. En este caso es necesario que tengáis algún inmueble en propiedad para ponerlo como garantía de pago. 

Como veis las opciones son varias. Por lo que os tomará algo de tiempo escoger la que os convenga más. Aunque es muy recomendable pararse a ver con detenimiento las diferentes opciones, además de solicitar varios préstamos para escoger entre la mejor opción. También, siempre que podáis, negociar las condiciones de las ofertas de financiación que os den. 

Que tengáis mucha suerte. Cualquier otra duda, será un placer ¡Un saludo!

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