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Aspectos básicos para calcular el coste de un préstamo

Calcular un préstamo es imprescindible para saber cuál es la oferta del mercado que tiene un precio mejor y, también, para encontrar el producto que mejor se adapta a nuestras opciones de pago. Para tomar esta decisión, es necesario valorar los distintos aspectos de los créditos:

  1. La cantidad solicitada: los intereses de un préstamo se generarán sobre el capital prestado que nos reste por reembolsar. Por ello, cuanto mayor sea la cantidad que hayamos pedido, más tendremos pagar en forma de intereses. 

  2. El plazo: el tiempo en el que reembolsaremos el crédito es otro de los factores más importantes a la hora de calcular el préstamo. Cuanto mayor sea el plazo, más tiempo se estarán generando intereses, lo que aumentará el coste final del producto.

  3. El interés: es la principal característica a la hora de diferencia el precio de un préstamo con el de otro. Cada pago de la cuota mensual del préstamo conlleva la devolución de una parte del capital del préstamo y otra que incluirá los intereses generados durante ese período.

  4. Las comisiones: el cobro de comisiones por ofrecer financiación es una práctica habitual de las entidades financieras, especialmente de las bancarias. Estos prestamistas nos justifican estos cargos por los gastos logísticos derivados del estudio de nuestra solicitud y de la tramitación de nuestro préstamo y tienen un impacto directo en el precio final del crédito.

  5. Los productos vinculados: algunos productos vinculados pueden suponer un aumento considerable en el precio final de préstamo. El ejemplo más claro es el de los seguros vinculados, como el de protección de pagos o el de vida. A veces hará que rebajen el tipo de interés aplicado a nuestro crédito. Siempre es conveniente calcular si nos merece la pena acogernos a estas vinculaciones o si al final terminaremos pagando más por ellas, a pesar de la rebaja en los intereses.

Los expertos en finanzas personales de HelpMyCash.com aconsejan la lectura detenida y completa del contrato del crédito antes de firmarlo. Además, también es recomendable preguntar cualquier duda que nos surja sobre cualquier aspecto del crédito.

Herramientas online para calcular un préstamo

Con la revolución digital, existe una multitud de alternativas para realizar estos cálculos y comparaciones de manera más cómoda y utilizando sólo nuestro smartphone u ordenador. Al tratarse de cálculos automáticos nos permitirán conocer al instante el coste de nuestros créditos.

Asimismo, muchos prestamistas tienen en sus propias páginas webs simuladores y calculadoras de préstamos con las que saber el coste de un crédito antes de solicitarlo. Estas herramientas realizarán todos los cálculos pertinentes en cuanto al coste del préstamo que queramos solicitar teniendo en cuenta todos los parámetros que afectarán al coste total de la financiación.

Para conocer el coste de los créditos que proporcionan estos prestamistas, tendremos que elegir el importe que necesitamos y el plazo en el que queremos devolverlo. El simulador se encargará de calcular nuestro préstamo, tanto el precio final que tendrá como el tipo de interés que nos será aplicado. En ocasiones, las calculadoras de préstamos de los prestamistas nos ofrecerán también una tabla de amortización en la que figuran todos los pagos mensuales.

La importancia del plazo y la cuota en un préstamo

Para poder calcular el préstamo con corrección, como ya hemos dicho, es imprescindible tener en cuenta la cuota que pagaremos y el plazo de amortización del crédito. Este aspecto puede hacernos ahorrar miles de euros en intereses si sabemos cómo hacerlo.

Esto es debido a que los intereses de un crédito se generan a lo largo del tiempo. Por ello, eligiendo un plazo mayor, el precio final de nuestro préstamo aumentará, puesto que los intereses se generan durante un mayor período, aunque la cuota sea más asequible.

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Para verlo de manera más clara, en el siguiente ejemplo podemos ver cómo un préstamo con las mismas condiciones puede variar su coste total según el plazo que escojamos:

Préstamo Ejemplo 1 Ejemplo 2
Cantidad 15.000€ 15.000€
Coste 8,30% 8,30%
Plazo 36 meses 120 meses
Cuota mensual 472€ 184€
Intereses totales generados 1.996€ 7.125€
Total a pagar 16.996€ 22.125€

Como vemos, aunque paguemos una cuota más baja al final terminaremos pagando una cantidad superior. Debido a estas características de la generación de intereses, lo más recomendable es elegir el menor plazo posible. Para tener una guía, los expertos de HelpMyCash.com recomiendan seguir la ley del 30%. Esta dicta que la cuota de un préstamo no debe superar este porcentaje de nuestros ingresos si queremos mantener un equilibrio en nuestra economía mensual.

¿Me conviene financiar las comisiones de los préstamos?

Muchos préstamos personales incluyen comisiones de formalización (de estudio y de apertura) que rondan entre el 1% y el 3% del dinero que solicitemos y cuyo coste se deberá abonar junto con la primera cuota de reembolso. Por esto muchas entidades ofrecen financiar también las comisiones y así evitar pagar todo de golpe. Financiar las comisiones implica que también se generen intereses sobre este coste.

En la siguiente tabla podemos ver de manera más clara y sencilla cuánto de más nos costaría financiar las comisiones de formalización de un préstamo o cuál sería la primera cuota a pagar si no lo hacemos. 

Ejemplos Financiando comisiones SIN financiar comisiones
Cantidad 10.000€ 10.000€
Coste 8% 8%
Plazo 36 meses 36 meses
Comisiones
  • Apertura: 3% (300€)
  • Estudio: 1,5% (150€)
  • Apertura: 3% (300€)
  • Estudio: 1,5% (150€)
Cuotas mensuales 327,5€

1º cuota: 763€

Resto de cuotas: 313€

Intereses totales generados 1.281€ 1.339€
Total a pagar 11.731€ 11.789€

Como podemos ver, en este ejemplo la diferencia entre financiar o no las comisiones de formalización es de apenas 58 euros en intereses. Una cifra aceptable que podemos valorar a pagar de más si así podemos evitar un gran esfuerzo económico a comienzos de la vida del préstamo. Igualmente, esta opción solo será aceptable si no podemos pagar las comisiones al comienzo del préstamo, pero siempre es mejor evitar el sobreendeudamiento.

¿Debería contratar vinculaciones por una rebaja del crédito?

Muchas entidades actualmente ofrecen préstamos personales donde las vinculaciones son de contratación opcional. A cambio si contratamos estos productos los prestamistas nos darán una rebaja en los intereses del préstamo para que sea más barato. No obstante, según el coste de las vinculaciones y la rebaja no siempre será una buena alternativa.

Dependerá de la rebaja, del coste de las comisiones y de la cantidad y el plazo del préstamo que contratemos. Al tratarse de un cálculo muy personalizado que tendrá en cuenta una gran cantidad de variables no existe una fórmula estandarizada que nos permita saber que "contratar dicha vinculación" o "a partir de x% de rebaja" se tratará de una buena opción.

Si se trata de productos vinculados sin costes, siempre será una buena oferta, ya que esta vinculación simplemente acarreará más trámites, pero no más coste. En cambio, si las vinculaciones tienen un coste, será imprescindible calcular cuál de las dos opciones será la menos cara para nosotros. 

¿Qué influye en el coste de los créditos?

Los principales factores que influyen en el precio de un préstamo son los intereses, el importe demandado, el plazo, las comisiones y los productos vinculados que nos harán contratar para conseguir su concesión. Sin embargo, existen otros aspectos que harán que nos acepten la solicitud o no dependiendo de nuestras características como prestatarios, como es el hecho de tener deudas pendientes.

Las entidades financieras suelen rechazar a clientes que aparezcan en una base de datos de impagos, especialmente los bancos. Solo algunas entidades de capital privado nos concederán financiación en forma de créditos rápidos, con los que podremos obtener hasta 300 euros en minutos. En el caso de querer conseguir más dinero, deberemos acudir a préstamos con garantías (coches, joyas, viviendas).

Debido a esta condición, cuando vamos a calcular las cuotas de un préstamo no sólo tendremos que tener en cuenta nuestra capacidad de reembolso. También es importante saber que, si nuestros datos figuran en ASNEF o en cualquier otro fichero de impagos, los créditos a los que podremos acceder serán menos, pues muchos prestamistas no nos aceptarán como clientes.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: muchas personas necesitan financiación en algún momento de sus vidas para poder llevar a cabo sus proyectos personales. Sin embargo, en demasiadas ocasiones optan por la opción más cómoda (contratar el préstamo que les ofrece su banco) y no por la más barata. Por ello, desde esta página explicamos por qué es importante calcular el coste de varios créditos antes de decantarnos por uno y cuáles son todos los aspectos que influyen sobre el precio de estos productos.

Fuente: toda la información empleada en esta página ha sido obtenida, principalmente de dos fuentes como son las propias entidades financieras que comercializan préstamos y el Banco de España.

Metodología: el equipo de especialistas en investigación financiera ha recogido todos los datos que aparecen a lo largo del texto, principalmente en de las páginas que ofrece cada entidad en sus respectivos sitios web.

Sobre HelpMyCash.com: el comparador financiero HelpMyCash es una herramienta de lo más cómoda si estás buscando cualquier tipo de información sobre productos financieros. También somos un portal idóneo si lo que necesitas es contratar financiación, puesto que te ofrecemos las mejores promociones y realizamos comparaciones para que elijas un producto acorde a tu situación financiera.

Aviso: los servicios que ofrecemos en el comparador financiero HelpMyCash son totalmente gratuitos para nuestros usuarios. Los ingresos de esta empresa provienen de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: nosotros estamos dispuesto a ayudarte en cualquier caso. Por ese motivo, desde el comparador HelpMyCash proponemos dos formas de contactar con nosotros para que traslades tus dudas, preguntas y consultas:

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Mateo
Necesito ayuda @Mateo - hace 22 horas
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Hola buenas necesito ayuda por culpa del coronavirus no me quedé sin empleo y  me ingresaran mis prestaciones el día 10 . Mi problemas es que nadie me coge el teléfono de money manera y me acaban de cobrar 30 euros de demora y sumando necesito ayuda
jose manuel
pedi un prestamo de 1000 euros en sabadel @jose manuel - hace 1 día
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hola.mi pregunta es la siguiente....pedi un prestamo de 500 euros al banco sabadel..me lo acectaron y pague en 3 cuotas..bien este año e pedido otro y me dijeron si me lo daban,pero tenia k ser de 1000 euros y k tenia k sacarme un seguro de vida por valos de 278 euros,lo acecte ya k pensaba k lo pagaria poko a poko en las 6 cuotas del prestamo,total k de los 1000 euros k necesitaba me dieron 655 euros en mi cuenta ,por ke me cobraron integro los 278 euros del seguro de vida del mismo dinero k me abian dado de prestamo, yo no tengo nada a mi nombre y estoy cobrando la ayuda de excarcelacion...vamos k no voy a pagar por k me siento robado.por los 30 euros trimestrales por no superar los 750 euros en mi cuenta al cada mes y 80 euros de papeleo como gestion mas 35 de otro cosa..k me puede pasar si no pago. me pueden enbargar la cuenta si solo cobro 430 al mes? ah decir k me cambie de banco por k me sentia estafado,,tambien pedi un anticipo y lo estaban estudiando k pasara un dia komkreto..pase y estaban cerrando y pase la cartilla por el cajero y pude sacar dinero 280 en total..ahora me dicen por carta k ese dinero lo sake sin permiso de ellos?por k si yo tenia mi cartillla a 0 y puedo sacar dienro es por k ellos me lo an acectado.. en fin mi pregunta es k me pude pasar...si no voy a la carcel o si k voy a la carcel..un saludo
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 12 horas

HelpMyCash

Hola, jose manuel. 

La entidad no podrá embargarte sin la orden de un juez. Normalmente ante un impago la entidad aplica intereses de comisiones, te incluirá en un fichero de impagos y en casos extremos te podría denunciar ante un juzgado. En este caso, si no hay un acuerdo amistoso antes, será el juez quien según el entorno decidirá si embarga tus ingresos o no. Aunque para hacerlo se debe cobrar más del Salario Mínimo Interprofesional, es decir, si cobras más de 12.600 euros al año podrían embargarte, aunque dependerá de la decisión del juez y de otros factores.

En cualquier caso, debería ser un caso muy extremo donde se desobedezca la orden del juez de reembolsar el crédito para que se llegue a la orden de encarcelamiento.

¡Un saludo!

Pedro Jesús Fernández ruiz
Visa Vodafone @Pedro Jesús Fernández ruiz - hace 1 día
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Hola yo acabo de pagar lo que debía de la tarjeta y pido que se me devuelva todo lo k me secan cibrdoodo de más por que esta targeta no es legal yo lo voy a intentar por vosotros por las buenas haver que oferta me hacéis de n recibir contestación ni oferra vuestra me veré obligado a pone el asunto en manos de abogados y la justizia se encargará
Pedro Jesús Fernández Ruiz **** yo no me negué a pagar pero ahora os toca a vosotros devolverme asta el último céntimo que me habéis estado **** ya que yo ni ca furne está tsrfmjermta que me la ofrecieron por teléfono y manchas penurias que e pasado por dicha operación **** este es mi número de teléfono pónganse en contacto con migo por favor las personas se entienden hablando que os gusta lo pleitos pues iremos de pleitos 

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