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Aspectos básicos para calcular el coste de un préstamo

Calcular un préstamo es imprescindible para saber cuál es la oferta del mercado que tiene un precio mejor y, también, para encontrar el producto que mejor se adapta a nuestras opciones de pago. Para tomar esta decisión, es necesario valorar los distintos aspectos de los créditos:

  1. La cantidad solicitada: los intereses de un préstamo se generarán sobre el capital prestado que nos reste por reembolsar. Por ello, cuanto mayor sea la cantidad que hayamos pedido, más tendremos pagar en forma de intereses. 

  2. El plazo: el tiempo en el que reembolsaremos el crédito es otro de los factores más importantes a la hora de calcular el préstamo. Cuanto mayor sea el plazo, más tiempo se estarán generando intereses, lo que aumentará el coste final del producto.

  3. El interés: es la principal característica a la hora de diferencia el precio de un préstamo con el de otro. Cada pago de la cuota mensual del préstamo conlleva la devolución de una parte del capital del préstamo y otra que incluirá los intereses generados durante ese período.

  4. Las comisiones: el cobro de comisiones por ofrecer financiación es una práctica habitual de las entidades financieras, especialmente de las bancarias. Estos prestamistas nos justifican estos cargos por los gastos logísticos derivados del estudio de nuestra solicitud y de la tramitación de nuestro préstamo y tienen un impacto directo en el precio final del crédito.

  5. Los productos vinculados: algunos productos vinculados pueden suponer un aumento considerable en el precio final de préstamo. El ejemplo más claro es el de los seguros vinculados, como el de protección de pagos o el de vida. A veces hará que rebajen el tipo de interés aplicado a nuestro crédito. Siempre es conveniente calcular si nos merece la pena acogernos a estas vinculaciones o si al final terminaremos pagando más por ellas, a pesar de la rebaja en los intereses.

Los expertos en finanzas personales de HelpMyCash.com aconsejan la lectura detenida y completa del contrato del crédito antes de firmarlo. Además, también es recomendable preguntar cualquier duda que nos surja sobre cualquier aspecto del crédito.

Herramientas online para calcular un préstamo

Con la revolución digital, existe una multitud de alternativas para realizar estos cálculos y comparaciones de manera más cómoda y utilizando sólo nuestro smartphone u ordenador. Al tratarse de cálculos automáticos nos permitirán conocer al instante el coste de nuestros créditos.

Asimismo, muchos prestamistas tienen en sus propias páginas webs simuladores y calculadoras de préstamos con las que saber el coste de un crédito antes de solicitarlo. Estas herramientas realizarán todos los cálculos pertinentes en cuanto al coste del préstamo que queramos solicitar teniendo en cuenta todos los parámetros que afectarán al coste total de la financiación.

Para conocer el coste de los créditos que proporcionan estos prestamistas, tendremos que elegir el importe que necesitamos y el plazo en el que queremos devolverlo. El simulador se encargará de calcular nuestro préstamo, tanto el precio final que tendrá como el tipo de interés que nos será aplicado. En ocasiones, las calculadoras de préstamos de los prestamistas nos ofrecerán también una tabla de amortización en la que figuran todos los pagos mensuales.

La importancia del plazo y la cuota en un préstamo

Para poder calcular el préstamo con corrección, como ya hemos dicho, es imprescindible tener en cuenta la cuota que pagaremos y el plazo de amortización del crédito. Este aspecto puede hacernos ahorrar miles de euros en intereses si sabemos cómo hacerlo.

Esto es debido a que los intereses de un crédito se generan a lo largo del tiempo. Por ello, eligiendo un plazo mayor, el precio final de nuestro préstamo aumentará, puesto que los intereses se generan durante un mayor período, aunque la cuota sea más asequible.

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Para verlo de manera más clara, en el siguiente ejemplo podemos ver cómo un préstamo con las mismas condiciones puede variar su coste total según el plazo que escojamos:

Préstamo Ejemplo 1 Ejemplo 2
Cantidad 15.000€ 15.000€
Coste 8,30% 8,30%
Plazo 36 meses 120 meses
Cuota mensual 472€ 184€
Intereses totales generados 1.996€ 7.125€
Total a pagar 16.996€ 22.125€

Como vemos, aunque paguemos una cuota más baja al final terminaremos pagando una cantidad superior. Debido a estas características de la generación de intereses, lo más recomendable es elegir el menor plazo posible. Para tener una guía, los expertos de HelpMyCash.com recomiendan seguir la ley del 30%. Esta dicta que la cuota de un préstamo no debe superar este porcentaje de nuestros ingresos si queremos mantener un equilibrio en nuestra economía mensual.

¿Me conviene financiar las comisiones de los préstamos?

Muchos préstamos personales incluyen comisiones de formalización (de estudio y de apertura) que rondan entre el 1% y el 3% del dinero que solicitemos y cuyo coste se deberá abonar junto con la primera cuota de reembolso. Por esto muchas entidades ofrecen financiar también las comisiones y así evitar pagar todo de golpe. Financiar las comisiones implica que también se generen intereses sobre este coste.

En la siguiente tabla podemos ver de manera más clara y sencilla cuánto de más nos costaría financiar las comisiones de formalización de un préstamo o cuál sería la primera cuota a pagar si no lo hacemos. 

Ejemplos Financiando comisiones SIN financiar comisiones
Cantidad 10.000€ 10.000€
Coste 8% 8%
Plazo 36 meses 36 meses
Comisiones
  • Apertura: 3% (300€)
  • Estudio: 1,5% (150€)
  • Apertura: 3% (300€)
  • Estudio: 1,5% (150€)
Cuotas mensuales 327,5€

1º cuota: 763€

Resto de cuotas: 313€

Intereses totales generados 1.281€ 1.339€
Total a pagar 11.731€ 11.789€

Como podemos ver, en este ejemplo la diferencia entre financiar o no las comisiones de formalización es de apenas 58 euros en intereses. Una cifra aceptable que podemos valorar a pagar de más si así podemos evitar un gran esfuerzo económico a comienzos de la vida del préstamo. Igualmente, esta opción solo será aceptable si no podemos pagar las comisiones al comienzo del préstamo, pero siempre es mejor evitar el sobreendeudamiento.

¿Debería contratar vinculaciones por una rebaja del crédito?

Muchas entidades actualmente ofrecen préstamos personales donde las vinculaciones son de contratación opcional. A cambio si contratamos estos productos los prestamistas nos darán una rebaja en los intereses del préstamo para que sea más barato. No obstante, según el coste de las vinculaciones y la rebaja no siempre será una buena alternativa.

Dependerá de la rebaja, del coste de las comisiones y de la cantidad y el plazo del préstamo que contratemos. Al tratarse de un cálculo muy personalizado que tendrá en cuenta una gran cantidad de variables no existe una fórmula estandarizada que nos permita saber que "contratar dicha vinculación" o "a partir de x% de rebaja" se tratará de una buena opción.

Si se trata de productos vinculados sin costes, siempre será una buena oferta, ya que esta vinculación simplemente acarreará más trámites, pero no más coste. En cambio, si las vinculaciones tienen un coste, será imprescindible calcular cuál de las dos opciones será la menos cara para nosotros. 

¿Qué influye en el coste de los créditos?

Los principales factores que influyen en el precio de un préstamo son los intereses, el importe demandado, el plazo, las comisiones y los productos vinculados que nos harán contratar para conseguir su concesión. Sin embargo, existen otros aspectos que harán que nos acepten la solicitud o no dependiendo de nuestras características como prestatarios, como es el hecho de tener deudas pendientes.

Las entidades financieras suelen rechazar a clientes que aparezcan en una base de datos de impagos, especialmente los bancos. Solo algunas entidades de capital privado nos concederán financiación en forma de créditos rápidos, con los que podremos obtener hasta 300 euros en minutos. En el caso de querer conseguir más dinero, deberemos acudir a préstamos con garantías (coches, joyas, viviendas).

Debido a esta condición, cuando vamos a calcular las cuotas de un préstamo no sólo tendremos que tener en cuenta nuestra capacidad de reembolso. También es importante saber que, si nuestros datos figuran en ASNEF o en cualquier otro fichero de impagos, los créditos a los que podremos acceder serán menos, pues muchos prestamistas no nos aceptarán como clientes.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: muchas personas necesitan financiación en algún momento de sus vidas para poder llevar a cabo sus proyectos personales. Sin embargo, en demasiadas ocasiones optan por la opción más cómoda (contratar el préstamo que les ofrece su banco) y no por la más barata. Por ello, desde esta página explicamos por qué es importante calcular el coste de varios créditos antes de decantarnos por uno y cuáles son todos los aspectos que influyen sobre el precio de estos productos.

Fuente: toda la información empleada en esta página ha sido obtenida, principalmente de dos fuentes como son las propias entidades financieras que comercializan préstamos y el Banco de España.

Metodología: el equipo de especialistas en investigación financiera ha recogido todos los datos que aparecen a lo largo del texto, principalmente en de las páginas que ofrece cada entidad en sus respectivos sitios web.

Sobre HelpMyCash.com: el comparador financiero HelpMyCash es una herramienta de lo más cómoda si estás buscando cualquier tipo de información sobre productos financieros. También somos un portal idóneo si lo que necesitas es contratar financiación, puesto que te ofrecemos las mejores promociones y realizamos comparaciones para que elijas un producto acorde a tu situación financiera.

Aviso: los servicios que ofrecemos en el comparador financiero HelpMyCash son totalmente gratuitos para nuestros usuarios. Los ingresos de esta empresa provienen de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: nosotros estamos dispuesto a ayudarte en cualquier caso. Por ese motivo, desde el comparador HelpMyCash proponemos dos formas de contactar con nosotros para que traslades tus dudas, preguntas y consultas:

Temas recientes del foro

Alex
Tarjeta wizink preaprobada @Alex - hace 2 días
  • 3 Respuestas
  • 0 Votos
  • 42 Visitas
Hola quisiera saber después de recibir el correo de preaprobacion de mi tarjeta cuanto tengo que esperar para recibirla, y si ese correo ya dice si esta aprobada. Gracias
Alex
Alex
hace 1 día

Hola, a ver mi idea es pagar una cuota al mes y usarla para compras, sin aplazar, sin viajar... Solo para eso, no se si es la tarjeta adecuada... Espero que si... 

Nelson10
Nelson10
hace 1 día

Cuidado con esa tarjeta compañero son tarjetas revolution o algo así es tiene un tipo de intereses súper alto busca sobre ella para que veaz es la. Peor tarjeta y tiene unos intereses ****. 

Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Alex. 

El correo de preaprobación no significa que la tarjeta de crédito esté aprobada, sino que deberán analizar la documentación que envíes para poder aprobarla definitivamente. Este estudio previo no suele tardar más de una semana, aunque en muchas ocasiones en menos de 48 horas ya tienes una respuesta con la aprobación definitiva y el contrato para firmar.

Una vez el contrato se ha firmado, la entidad te enviará la tarjeta de crédito a la dirección que hayas facilitado. Desde que se envía la tarjeta, al ser a través de correo postal, tardará alrededor de dos semanas

¡Un saludo!

Andres
Deuda con tarjeta de crédito @Andres - hace 2 días
  • 1 Respuesta
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Buenos días,
Acabo de volver de Chile y todavía tengo una deuda en la tarjeta de crédito chilena. que consecuencias puede tener el impago de la deuda? 
 
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Andres. 

En HelpMyCash.com solamente trabajamos en el mercado español, por lo que no sabemos cuál es la ley en Chile sobre las consecuencias de un impago. 

En España, ante un impago, comenzarán a generarse intereses de demora y nos cobrarán comisiones por estar en una posición deudora. Si el impago persiste, podrán ingresar tus datos a un fichero de impagos, lo que complicará la contratación futura de otros productos financieros y cuando el impago persiste varios meses la entidad podrá optar por denunciarnos, en cuyo caso deberemos presentarnos a un juicio y será el juez quien decida cómo y cuándo se deberá pagar la deuda, llegando incluso al embargo de nuestros bienes. 

De todas maneras, Chile tiene su propia jurisprudencia y leyes y normativas que regularán y que podrán variar de España. Lo mejor es que contactes con un experto financiero o un abogado en Chile que pueda asesorarte de acuerdo con la normativa vigente.

¡Un saludo!

Jonas
IMPAGO CREDITO @Jonas - hace 3 días
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Buenos días,
Hace 6 meses contrate con Zaplo un credito de 4.000 euros, que fui pagando hasta que hace 3 meses fue imposible pagar.
En Enero tenia previsto pagar los atrasos y continuar pagando el préstamo, pero ayer me mandan un email reclamandome el importe total del crédito mas intereses, o que me demandarían, ahora mismo no puedo abonar esa cantidad que con intereses es como ni no hubiese pagado nada ya que me reclaman 4.000 euros.
Ayer les escribí un email que no han contestado, para abonarle los atrasos y continuar pagando las cuotas.
¿Vale la pena, ir ingresandoles dinero en el número de cuenta que me facilitaron para el pago de los 4.000 euros integros, por ejemplo ingresar hoy 600€? o por el contrario no vale la pena y ¿espero a que me demanden?
Muchas gracias
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 3 días

HelpMyCash

Hola, Jonas.

Aunque reembolsar el crédito siempre es buena idea, lo mejor es que llegues a un acuerdo por escrito sobre cómo y cuándo hacerlo. Sin un acuerdo, podría haber problemas al registrar el pago de las cuotas atrasadas.

Lo mejor es que vuelvas a ponerte en contacto con la entidad para poder llegar a un acuerdo de reembolso de las cuotas que quede por escrito. 

Igualmente, si hay una posible demanda, este es un tema más legal que financiero, por lo que es aconsejable acudir a un abogado experto que pueda asesorarte más personalmente sobre este tema y sobre las posibles consecuencias de acudir a juicio. Igualmente, si has dejado por escrito tu predisposición a reembolsar el crédito, siempre ayudará en estos casos.

¡Un saludo!

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