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como funciona la amortizacion de prestamos

Cómo se amortizan los préstamos personales

La amortización de los préstamos personales significa la devolución del dinero prestado por el banco junto con los intereses devengados. Esta amortización podrá ser de diferentes tipos según en cómo paguemos los intereses y el dinero que nos han prestado.

En los grandes préstamos bancarios, como para financiar un coche por ejemplo, lo más común es que el reembolso se realice en cuotas mensuales de una cantidad que nosotros elegiremos. Según lo alta o baja que sea la cuota mensual, el tiempo durante el que lo estemos devolviendo será más o menos largo.

 

 

Qué es el sistema francés de amortización

El sistema de amortización francés es el que se utiliza en la gran mayoría de los préstamos bancarios en España. Consiste en el reembolso del dinero del préstamo con cuotas mensuales periódicas de la misma cantidad cada mes donde se paga una parte de capital y otra de interés en cada mensualidad.

La principal particularidad de este sistema es que al principio se empieza abonando una mayor parte de intereses y, a medida que va pasando el tiempo, la tendencia se invierte y se acaba pagando una fracción mucho mayor de principal que de intereses.

Qué es el sistema alemán de amortización

No es un método muy común para amortizar créditos rápidos, aunque es el segundo más utilizado en España. Al igual que el francés, se reembolsa el dinero del préstamo en cuotas periódicas mensuales compuestas por una parte de capital y otra de intereses.

No obstante, cada mensualidad será distinta, siendo la primera la de cantidad más alta, ya que la parte del capital a devolver se mantiene constante, pero se pagan más intereses al comienzo del crédito y, paulatinamente, se va bajando la cuota a medida que tengamos que pagar menos intereses.

Qué es el sistema americano de amortización

Es el sistema menos utilizado de los tres que existen. Esta forma de amortización es más común en los préstamos para empresas que en los préstamos para particulares.

En este caso solo se realiza el reembolso de los intereses en cuotas periódicas mensuales, que generalmente serán de la misma cantidad todos los meses, y el dinero prestado se devolverá en total en la última cuota.

Diferencias entre los tres tipos de amortización de créditos

Entre los tres tipos de sistemas de amortización de préstamos que hemos visto, en la siguiente imagen podemos de manera más gráfica y simple una representación de cómo se reembolsaría un crédito con cada uno de estos sistemas:

diferencias sistemas de amortizacion de creditos

Cómo se amortizan los préstamos de bajo importe

Además de los grandes préstamos personales, existen otros tipos de pequeños préstamos como los minicréditos, los anticipos de nómina o algunos preconcedidos que no siguen el sistema de amortización de los préstamos de mayor envergadura.

Este tipo de créditos generalmente se reembolsan en una única cuota al final del plazo, el cual no suele sobrepasar 1 o 2 meses como máximo. Al final de este plazo deberemos devolver todo el capital prestado más los intereses generados en una única cuota.

Qué es la amortización anticipada de un crédito

Otra forma de devolver el préstamo es a través de una amortización anticipada, que significa devolver el crédito antes de tiempo acordado en el contrato del crédito. Esta forma de reembolso es un derecho por ley y que podremos ejercer si así lo deseamos.

Realizar una amortización anticipada nos permite devolver una parte o el total del dinero que debemos a la entidad. Así, evitamos pagar los intereses que se generen del tiempo que nos ahorremos.

Existen dos tipos de amortización anticipada

  • Total: devolveremos la totalidad del dinero que nos queda pendiente y el préstamo se dará por finalizado.

  • Parcial: devolveremos una parte más o menos grande del dinero que nos queda por reembolsar. Con esta opción podremos elegir si mantenemos el plazo de reembolso original y así la cuota mensual sería más baja o, mantenemos la mensualidad de la misma cantidad y acortamos el plazo.

Elegir bien cómo amortizar te ayuda a ahorrar

El plazo de amortización que elijamos al contratar un préstamo personal es vital para ahorrar en intereses. Generalmente al elegir financiación nos centramos en la cuota mensual a pagar, para que sea baja, sin darnos cuenta de que eso hará que el plazo sea más largo. Con un plazo más largo, se generarán intereses durante más tiempo, por lo que acabaremos pagando más por el mismo crédito.

Para verlo de manera más simple, en la siguiente tabla podemos ver cómo en un préstamo de la misma cantidad y coste cómo cambia el coste total según el plazo que elijamos.

Ejemplo Cantidad Coste Plazo Cuota mensual Intereses totales
Ejemplo 1 10.000€ 8% 36 meses 313€ 1.281€
Ejemplo 2 10.000€ 8% 60 meses 203€ 2.165€
Ejemplo 3 10.000€ 8% 120 meses 121€ 4.559€

Lo mejor es calcular cuál es la cuota más alta que podemos pagar sin desequilibrar nuestra economía para acortar el plazo lo máximo posible. Como guía el Banco de España aconseja dedicar un máximo del 35% de nuestros ingresos netos a devolver el crédito. Para calcularlo podemos utilizar un comparador de créditos, que nos permitirá saber la cuota a pagar cada mes, el tiempo total pagando y los intereses totales generados.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página sobre amortización de préstamos: aquí mostramos cuáles son los distintos sistemas utilizados en España para devolver los préstamos, tanto los destinados a financiar grandes proyectos como los pequeños créditos diseñados para cubrir imprevistos.

Fuente: la información relativa al sistema de amortización francés procede de la página web de la Fundación de Cajas de Ahorro (Funcas).

Metodología: los datos referentes a las condiciones de los créditos que mencionamos los hemos obtenido investigando las páginas web de las principales entidades financieras.

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Temas recientes del foro

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Hola yo tengo un préstamo y me lo pasan el día 31, fui al banco y me dijeron que no vale la pena hacer papeleo para cambiar la fecha al día 3 ya que la comisión que me cobrarían es muy pequeña ( céntimos, me dijeron) pero resulta que el día 31 de cada mes al no tener el dinero en la cuenta, me cobran ese mismo día 45 euros de penalización, ahora me dicen que si quero cambiar la fecha, pasaría a formar parte del fichero de morosos me gustaría saber si es legal lo que están haciendo y como puedo solucionarlo
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 15 horas

HelpMyCash

Hola, Alex.

Generalmente en el contrato se especifica el día del mes en el que se realizará el pago de las cuotas del crédito al consumo. Esta fecha es posible cambiarla para evitar el impago y el cobro de los 45 euros de penalización. Por lo tanto sí que vale la pena el papeleo para evitar esta penalización.

Por la única razón por la que podrán añadir tu nombre a un fichero de morosos es si caes en un impago y no reembolsas dicha cantidad, no por cambiar la fecha del pago de las cuotas.

¡Un saludo!

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si te hacen una transferencia pueden embargar el dinero depositado en tu cuenta para cubrir esos retrasos? 
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 15 horas

HelpMyCash

Hola, Laila. 

Las entidades no podrán embargar el dinero de tu cuenta, solamente un juez (si la entidad decide denunciarte por impago) podría ordenarlo según la situación.

Sin embargo, las cuotas de los préstamos están, generalmente, domiciliadas como las facturas del agua o el Internet. Si el banco pasa el recibo de la mensualidad del crédito y hay dinero suficiente (por haber cobrado o haber recibido una transferencia) como para hacer frente a la cuota, entonces se descontará de manera automática. 

¡Un saludo!

Helper_903623004
20000 euros créditos para reforma @Helper_903623004 - hace 1 día
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Tenía aprobado 20000 € y ahora no me los dan
 
 
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Helper.

¿Nos podrías indicar qué banco te ha denegado la operación?, ¿es tu banco principal o uno nuevo?

Con la crisis del coronavirus, estamos actualmente en un momento de incertidumbre económica, donde las condiciones de muchos trabajadores cambian cada semana.

Por esta razón muchas entidades están analizando de nuevo el riesgo que pueden asumir y rechazando muchas solicitudes de financiación por las condiciones cambiantes del mercado hasta volver a analizar tu perfil de acuerdo con tu situación económica y laboral actual.

¡Un saludo!

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