como funciona la amortizacion de prestamos

Cómo se amortizan los préstamos personales

La amortización de los préstamos personales significa la devolución del dinero prestado por el banco junto con los intereses devengados. Esta amortización podrá ser de diferentes tipos según en cómo paguemos los intereses y el dinero que nos han prestado.

En los grandes préstamos bancarios, como para financiar un coche por ejemplo, lo más común es que el reembolso se realice en cuotas mensuales de una cantidad que nosotros elegiremos. Según lo alta o baja que sea la cuota mensual, el tiempo durante el que lo estemos devolviendo será más o menos largo.

Descubre aquí como calcular tu préstamo y saber cuánto pagarás en total

Qué es el sistema francés de amortización

El sistema de amortización francés es el que se utiliza en la gran mayoría de los préstamos bancarios en España. Consiste en el reembolso del dinero del préstamo con cuotas mensuales periódicas de la misma cantidad cada mes donde se paga una parte de capital y otra de interés en cada mensualidad.

La principal particularidad de este sistema es que al principio se empieza abonando una mayor parte de intereses y, a medida que va pasando el tiempo, la tendencia se invierte y se acaba pagando una fracción mucho mayor de principal que de intereses.

Qué es el sistema alemán de amortización

No es un método muy común para amortizar créditos rápidos, aunque es el segundo más utilizado en España. Al igual que el francés, se reembolsa el dinero del préstamo en cuotas periódicas mensuales compuestas por una parte de capital y otra de intereses.

No obstante, cada mensualidad será distinta, siendo la primera la de cantidad más alta, ya que la parte del capital a devolver se mantiene constante, pero se pagan más intereses al comienzo del crédito y, paulatinamente, se va bajando la cuota a medida que tengamos que pagar menos intereses.

Qué es el sistema americano de amortización

Es el sistema menos utilizado de los tres que existen. Esta forma de amortización es más común en los préstamos para empresas que en los préstamos para particulares.

En este caso solo se realiza el reembolso de los intereses en cuotas periódicas mensuales, que generalmente serán de la misma cantidad todos los meses, y el dinero prestado se devolverá en total en la última cuota.

Diferencias entre los tres tipos de amortización de créditos

Entre los tres tipos de sistemas de amortización de préstamos que hemos visto, en la siguiente imagen podemos de manera más gráfica y simple una representación de cómo se reembolsaría un crédito con cada uno de estos sistemas:

diferencias sistemas de amortizacion de creditos

Cómo se amortizan los préstamos de bajo importe

Además de los grandes préstamos personales, existen otros tipos de pequeños préstamos como los minicréditos, los anticipos de nómina o algunos preconcedidos que no siguen el sistema de amortización de los préstamos de mayor envergadura.

Este tipo de créditos generalmente se reembolsan en una única cuota al final del plazo, el cual no suele sobrepasar 1 o 2 meses como máximo. Al final de este plazo deberemos devolver todo el capital prestado más los intereses generados en una única cuota.

Qué es la amortización anticipada de un crédito

Otra forma de devolver el préstamo es a través de una amortización anticipada, que significa devolver el crédito antes de tiempo acordado en el contrato del crédito. Esta forma de reembolso es un derecho por ley y que podremos ejercer si así lo deseamos.

Realizar una amortización anticipada nos permite devolver una parte o el total del dinero que debemos a la entidad. Así, evitamos pagar los intereses que se generen del tiempo que nos ahorremos.

Existen dos tipos de amortización anticipada

  • Total: devolveremos la totalidad del dinero que nos queda pendiente y el préstamo se dará por finalizado.

  • Parcial: devolveremos una parte más o menos grande del dinero que nos queda por reembolsar. Con esta opción podremos elegir si mantenemos el plazo de reembolso original y así la cuota mensual sería más baja o, mantenemos la mensualidad de la misma cantidad y acortamos el plazo.

Elegir bien cómo amortizar te ayuda a ahorrar

El plazo de amortización que elijamos al contratar un préstamo personal es vital para ahorrar en intereses. Generalmente al elegir financiación nos centramos en la cuota mensual a pagar, para que sea baja, sin darnos cuenta de que eso hará que el plazo sea más largo. Con un plazo más largo, se generarán intereses durante más tiempo, por lo que acabaremos pagando más por el mismo crédito.

Para verlo de manera más simple, en la siguiente tabla podemos ver cómo en un préstamo de la misma cantidad y coste cómo cambia el coste total según el plazo que elijamos.

Ejemplo Cantidad Coste Plazo Cuota mensual Intereses totales
Ejemplo 1 10.000€ 8% 36 meses 313€ 1.281€
Ejemplo 2 10.000€ 8% 60 meses 203€ 2.165€
Ejemplo 3 10.000€ 8% 120 meses 121€ 4.559€

Lo mejor es calcular cuál es la cuota más alta que podemos pagar sin desequilibrar nuestra economía para acortar el plazo lo máximo posible. Como guía el Banco de España aconseja dedicar un máximo del 35% de nuestros ingresos netos a devolver el crédito. Para calcularlo podemos utilizar un comparador de créditos, que nos permitirá saber la cuota a pagar cada mes, el tiempo total pagando y los intereses totales generados.

Video respuesta: ¿Es mejor reducir cuota o plazo de mi préstamo?

La experta en financiación de HelpMyCash nos da las claves para saber qué es mejor según nuestra situación financiera, si acortar el plazo y pagar más cada mes o tener una mensualidad más baja a costa de alargar el tiempo durante el que reembolsamos el crédito.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página sobre amortización de préstamos: aquí mostramos cuáles son los distintos sistemas utilizados en España para devolver los préstamos, tanto los destinados a financiar grandes proyectos como los pequeños créditos diseñados para cubrir imprevistos.

Fuente: la información relativa al sistema de amortización francés procede de la página web de la Fundación de Cajas de Ahorro (Funcas).

Metodología: los datos referentes a las condiciones de los créditos que mencionamos los hemos obtenido investigando las páginas web de las principales entidades financieras.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. A través de nuestro portal, el usuario puede comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad que le permitirá escoger el producto que mejor se ajuste a su perfil.

Aviso: los servicios que ofrecemos son gratuitos para el usuario. HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de sus productos destacados.

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Últimas preguntas y respuestas sobre Créditos

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Buenas tardes.
Hace poco falleció mi Padre y para nuestra sorpresa nos encontramos con un credito de Cetelem de 6000€ aún por pagar de un coche que no tenemos ni idea... Cetelem no tiene ni la matricula, ni ningún dato del vehiculo en el contrato y nosotros no sabemos nada... Por otro lado sospechamos que se lo haya podido comprar a alguien, pero nadie se ha puesto en contacto con nosotros. ¿Tenemos que pagar todo ese préstamo de igual manera? No sé si la casa donde se compró tiene la matricula o algo o nos podría facilitar algún dato para localizarlo... por qué en tráfico no está a nombre de mi Padre.
 
Gracias.
Salva_Ruit
Salva_Ruit
hace 1 día

hola @gerard y si pruebas en los informes de vehiculo que saca la DGT? no se muy bien como va pero supongo  que un abogado haga recopilacion de propiedades y tal?? un abrazo

Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Gerald. 

Ante todo, sentimos mucho tu pérdida.

Independientemente de que tengas el vehículo o no, si el préstamo no se ha pagado, entonces los herederos deberán hacerse cargo de su reembolso.

Aunque es posible que tuviese algún seguro de vida contratado junto con el préstamo, en cuyo caso es importante revisar las coberturas para saber si se haría cargo de pagar el crédito. 

Si quieres, puedes descargarte nuestra guía gratuita "Fallece un familiar, cómo gestionar sus cuentas" donde explicamos el proceso de manera más detallada. 

¡Un saludo!

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He solicitado prestamo a cetelem he remitido documentacion,que tiempo tardan en verificar la documentacion y confirmar si estan o no aceptado el prestamo?
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 1 día

HelpMyCash

citando a Lef [cita=70223]#9[/cita] este es el texto del correo: Te adjuntamos en este e-mail el Contrato de Crédito y demás documentación que ha...
Hola, Lef.

En principio, por lo que nos cuentas, sí que has firmado el contrato, aunque es importante releer el documento con atención por si existiese alguna cláusula que indicase que se trata de un contrato temporal o que las condiciones podrían variar si se firma antes del análisis de la documentación.

Si no es así y has firmado el contrato definitivo, entonces debes ponerte en contacto con Cetelem para aclarar el malentendido, ya que deberán concederte el préstamo que hayas firmado. 

¡Un saludo!

Lef
Lef
hace 1 día


citando a Agustina Battioli
[cita=70217]#8[/cita]Hola, Lef.
No. Si ya has firmado unas condiciones en el contrato, entonces deberán cumplirse las condiciones f...

este es el texto del correo:
Te adjuntamos en este e-mail el Contrato de Crédito y demás documentación que has firmado, así como el certificado electrónico acreditativo de dicha aceptación.
Por favor, si todavía no nos has enviado la documentación solicitada, recuerda enviárnosla para terminar de formalizar tu solicitud de crédito.
a mi entender es el contracto o estoy equivocado.?

Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 1 día

HelpMyCash

citando a Lef Buenas noches, comento mi caso, me mandan contrato, lo firmo y cuando adjunto documentación me dicen que el crédito que pueden concederme es 3.000€...
Hola, Lef.

No. Si ya has firmado unas condiciones en el contrato, entonces deberán cumplirse las condiciones firmadas, no se podrán cambiar unilateralmente.

No obstante, puede ser que lo que te enviasen fuese el documento precontractual, donde te indican todas las condiciones del préstamo para que puedas informarte con tiempo y con calma sobre las características del producto y lo puedas leer con atención antes de firmar el contrato propiamente.

Puede haber pasado que leyendo tu solicitud por su análisis de riesgo no pudiesen concederte el importe total y ahora el contrato definitivo es de un importe más bajo.

Es aconsejable que revises si el documento que firmaste era el contrato o el precontrato para aclarar el malentendido. Si es el contrato definitivo, entonces deberán darte la cantidad que aparece en el documento. Si no, entonces deberás evaluar si igualmente quieres solicitar el crédito con 3.000 euros menos.

¡Un saludo!

Lef
Lef
hace 2 días

Buenas noches, comento mi caso, me mandan contrato, lo firmo y cuando adjunto documentación me dicen que el crédito que pueden concederme es 3.000€ menos de lo firmado, esto es legal? Para que hacen firmar contrato si después no ven viabilidad? 

RS_ipro
RS_ipro
hace 5 días

Hola buenas e pedido un ordenador en pc componentes estoy ala espera de la respuesta en mi correo pero pc componentes me dijo que tarda 24h o 48 en responder. 
Más que nada quería saber si o si no para buscarme otra solución.

Beda María Montes
Tiempo de concesión Prestamos ICO @Beda María Montes - hace 1 día
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Cuanto tarda un banco en gestionar y aprobar un préstamo ICO?

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