amortizacion prestamos

¿Qué es la amortización de un préstamo?

La amortización de los préstamos personales no es nada más y nada menos que la forma en la que vamos a devolver el dinero que un banco nos ha prestado. Existen diferentes tipos de amortización según el sistema de calcularlo que utilice el banco, aunque en la gran mayoría de casos se utiliza el pago mensual de las cuotas.

Estas cuotas de la amortización estarán compuestas por una parte de los intereses generados y otra parte del dinero que tenemos que devolverle al banco y se pagarán durante un plazo previamente acordado con la entidad.

¿Cómo calcular la amortización de un préstamo?

El cálculo de la forma de amortización lo da directamente la entidad al realizar una simulación del préstamo que queremos contratar. El cálculo de la amortización vendrá dado en la tabla de amortización del contrato, una tabla donde nos especificará:

  • Cuánto pagaremos cada mes hasta termina de reembolsar el crédito

  • Qué parte de intereses y qué parte de capital pagaremos cada mes

  • Cuánto nos quedará por devolver después del pago de cada mensualidad

Además, nosotros también podremos utilizar diferentes calculadoras y simuladores de préstamos para calcular el pago mensual de un préstamo. Estas calculadoras nos pedirán que indiquemos la cantidad que queremos pedir, el plazo en el que lo queremos devolver y las comisiones u otros gastos asociados a la contratación del préstamo. Con esta información podremos calcular cuánto pagaremos cada mes y en total por cada crédito que nos interese solicitar.

¿Cómo calcular el pago mensual de un préstamo?

Descubre aquí cómo calcular tu préstamo y saber cuánto pagarás en total.

¿Qué formas de amortizar un préstamo son las más comunes?

La amortización de los préstamos personales significa la devolución del dinero prestado por el banco junto con los intereses devengados. Esta amortización podrá ser de diferentes tipos según en cómo paguemos los intereses y el dinero que nos han prestado.

Qué es el sistema francés de amortización

El sistema de amortización francés es el que se utiliza en la gran mayoría de los préstamos bancarios en España. Consiste en el reembolso del dinero del préstamo con cuotas mensuales periódicas de la misma cantidad cada mes donde se paga una parte de capital y otra de interés en cada mensualidad.

La principal particularidad de este sistema es que al principio se empieza abonando una mayor parte de intereses y, a medida que va pasando el tiempo, la tendencia se invierte y se acaba pagando una fracción mucho mayor de principal que de intereses.

Qué es el sistema alemán de amortización

No es un método muy común para amortizar créditos rápidos, aunque es el segundo más utilizado en España. Al igual que el francés, se reembolsa el dinero del préstamo en cuotas periódicas mensuales compuestas por una parte de capital y otra de intereses.

No obstante, cada mensualidad será distinta, siendo la primera la de cantidad más alta, ya que la parte del capital a devolver se mantiene constante, pero se pagan más intereses al comienzo del crédito y, paulatinamente, se va bajando la cuota a medida que tengamos que pagar menos intereses.

Qué es el sistema americano de amortización

Es el sistema menos utilizado de los tres que existen. Esta forma de amortización es más común en los préstamos para empresas que en los préstamos para particulares.

En este caso solo se realiza el reembolso de los intereses en cuotas periódicas mensuales, que generalmente serán de la misma cantidad todos los meses, y el dinero prestado se devolverá en total en la última cuota.

Diferencias entre los tres tipos de amortización de créditos

Entre los tres tipos de sistemas de amortización de préstamos que hemos visto, en la siguiente imagen podemos de manera más gráfica y simple una representación de cómo se reembolsaría un crédito con cada uno de estos sistemas:

diferencias sistemas de amortizacion de creditos

¿Qué es la amortización anticipada de un crédito?

Otra forma de devolver el préstamo es a través de una amortización anticipada, que significa devolver el crédito antes de tiempo acordado en el contrato del crédito. Esta forma de reembolso es un derecho por ley y que podremos ejercer si así lo deseamos.

Realizar una amortización anticipada nos permite devolver una parte o el total del dinero que debemos a la entidad. Su ventaja principal es que evitamos pagar los intereses que se generen sobre el dinero que hemos devuelto antes de tiempo.

Existen dos tipos de amortización anticipada

  • Total: devolveremos la totalidad del dinero que nos queda pendiente y el préstamo se dará por finalizado.

  • Parcial: devolveremos una parte más o menos grande del dinero que nos queda por reembolsar. Con esta opción podremos elegir si mantenemos el plazo de reembolso original y así la cuota mensual sería más baja o, mantenemos la mensualidad de la misma cantidad y acortamos el plazo.

Por ley los bancos podrán cobrarnos una comisión por la amortización anticipada del préstamo, pero esta comisión no podrá ser superior a:

  • 1% si el plazo para terminar de devolver el crédito es superior a los 12 meses (10€ por cada 1.000€ que nos queden por devolver)
  • 0,5% si el plazo para terminar de devolver el crédito es menor a los 12 meses (5€ por cada 1.000€ que nos queden por devolver)

¿Qué pasa si amortizo un préstamo antes de tiempo?

Dependerá del tipo de amortización anticipada que elijamos:

  • Amortización anticipada total: el préstamo ya se ha terminado de pagar, cancelaremos la deuda y ya.

  • Amortización anticipada parcial: tenemos una deuda menor y podremos elegir entro:

    • Mantener la misma cuota mensual que pagábamos hasta ahora y acortar el plazo. Esta opción nos permitirá terminar de pagar antes y, como los intereses se generan sobre el tiempo pasado, pagar menos intereses.

    • Reducir la cuota mensual que pagábamos y mantener el mismo plazo. Esta opción nos permitirá tener que pagar menos cada mes y terminar de devolverlo en el plazo que habíamos planeado desde el principio.

Video respuesta: ¿Es mejor reducir cuota o plazo de mi préstamo?

La experta en financiación de HelpMyCash nos da las claves para saber qué es mejor según nuestra situación financiera, si acortar el plazo y pagar más cada mes o tener una mensualidad más baja a costa de alargar el tiempo durante el que reembolsamos el crédito.

Ejemplos de amortización de un préstamo

El plazo de amortización de un préstamo que elijamos es vital para ahorrar en intereses. Generalmente al elegir financiación nos centramos en la cuota mensual a pagar, para que sea baja, sin darnos cuenta de que eso hará que el plazo sea más largo. Con un plazo más largo, se generarán intereses durante más tiempo, por lo que acabaremos pagando más por el mismo crédito.

Para verlo de manera más simple, en la siguiente tabla podemos ver cómo en un préstamo de la misma cantidad y coste cómo cambia el coste total según el plazo que elijamos.

  Ejemplo 1 Ejemplo 2 Ejemplo 3
Cantidad 10.000€ 10.000€ 10.000€
Coste 8% 8% 8%
Plazo 3 años 5 años 10 años
Mensualidad 313€/mes 203€/mes 121€/mes
Intereses totales generados 1.281€ 2.180€ 4.559€
Total a pagar 11.281€ 12.180€ 14.559€

La clave para pagar menos al amortizar nuestra préstamo es elegir la cuota más alta que podamos pagar sin desequilibrar nuestra economía y así acortar el plazo de amortización lo máximo posible.

La clave para pagar elegir la cuota de devolución correcta es tener en cuenta nuestros ingresos y gastos mensuales. Como guía el Banco de España aconseja dedicar un máximo del 35% de nuestros ingresos netos a devolver el crédito. Así, si cobramos 1.000 euros netos al mes, no deberíamos dedicar más de 350 euros a amortizar los préstamos.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página sobre amortización de préstamos: aquí mostramos cuáles son los distintos sistemas utilizados en España para devolver los préstamos, tanto los destinados a financiar grandes proyectos como los pequeños créditos diseñados para cubrir imprevistos.

Fuente: la información relativa al sistema de amortización francés procede de la página web de la Fundación de Cajas de Ahorro (Funcas).

Metodología: los datos referentes a las condiciones de los créditos que mencionamos los hemos obtenido investigando las páginas web de las principales entidades financieras.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. A través de nuestro portal, el usuario puede comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad que le permitirá escoger el producto que mejor se ajuste a su perfil.

Aviso: los servicios que ofrecemos son gratuitos para el usuario. HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de sus productos destacados.

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Últimas preguntas y respuestas sobre Créditos

Manuel
FINANCE FOX @Manuel - hace 2 días
  • 45 Respuestas
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  • 22665 Visitas
Hola buenas tardes conocéis la empresa financiera FINANCE FOX?
Es para empezar con ellos un contrato de intermediación para conseguir una reunificacion de deuda.
¿Que opinion os merece?
 
un saludo
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 2 días

HelpMyCash

citando a Juan Carlos Gisbert Alfaro Buenos días soy Juan Carlos a mi me piden 806 euros me dicen que tengo el prestamo  aceptado me han enviado la cuenta para su ingreso es una cuenta...
Hola, Juan Carlos.

Finance Fox es una entidad que se dedica a la intermediación de préstamos. Este tipo de empresas piden que rellenes un formulario con tus datos personales, laborales y financieros para ellos solicitar diferentes créditos por ti y a cambio te cobrarán una comisión por este servicio.

Igualmente, que ellos soliciten un préstamo por ti NO asegura la aprobación del préstamo, ya que esta decisión dependerá de la entidad crediticia y no del intermediario.

¡Un saludo!

Juan Carlos Gisbert Alfaro
Juan Carlos Gisbert Alfaro
hace 2 días

Buenos días soy Juan Carlos a mi me piden 806 euros me dicen que tengo el prestamo  aceptado me han enviado la cuenta para su ingreso es una cuenta del banco Santander mi pregunta es alguien le han llegado a ingresar el dinero del préstamo pedido y si es una estafa cuantos  años han estado estafando y a cuanta gente

RICARDO IBAÑEZ NAVARRO
RICARDO IBAÑEZ NAVARRO
hace 2 meses

Me han vuelto a mandar la informacion para mediar por mi estos de Finance Fox, y como el resto de las veces si no pagas por adelantado, no te dan el supuesto contrato vinculante con la supuesta entidad que te dejara el dinero.  Despues de haber hablado con una señorita de las Palmas de Gran Canarias, que es donde deben de tener el call center, bastante desagradable, por cierto, muy autoritaria y tajante, es lo que hay, si no pagas no te envian el supuesto documento vinculante con la entidad financiera elegida.  A estas alturas, no se que entidad será, no tengo ninguna seguridad de que esa vinculación sea verdadera, y lo unico cierto es que los 536 euros que piden por adelantado son el escollo.  Cuando me dicen que si no me fio de ellos que desista, les digo que porque no se fian de mi, que hagan toda la mediacion y que cuando tenga el dinero ingresado hacemos la transferencia, ahí la señorita con sequedad y cortante dice que si no lo tengo claro, que lo deje estar y que tiene muchas llamadas para estar perdiendo el tiempo conmigo.  Y yo no les pedi nada, me lo enviaron ellos.  Los conozco de hace años, por lo menos mas de cinco, y me van enviando cada cierto tiempo la misma informacion.  Huele muy mal.  Nunca he acabado de formalizar nada con ellos.  Ya ire informando de la tonteria.

Jose luis Agra blanco
Jose luis Agra blanco
hace 2 meses

Opino igual que la mayoría
Primero el préstamo y luego pagar los gastos ya que normalmente en cualquier crédito legal los gastos se incluyen en el préstamo 
No paguéis sin haber recibido
 

Rafaeljose Prietoclaro
Rafaeljose Prietoclaro
hace 2 meses

Tengo duda sobre el préstamo que me cobren si ser aprobado 

Virginia
Préstamo ing @Virginia - hace 2 días
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Hola quisiera saber si puedo pedir un préstamo sin nomina, trabajo por cuenta propia
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Virginia.

No, ING indica en sus condiciones que el Préstamo Naranja solo está disponible para trabajadores por cuenta ajena. 

Si estás buscando financiación, puedes echar un vistazo a nuestro ranking de mejores créditos del mes.

¡Un saludo!

Huyendo
Ley segunda oportunidad @Huyendo - hace 2 días
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alguien puede informar y aconsejar? Gracias. 
Helper_703500813
Helper_703500813
hace 2 días


citando a Alvaro
Helper_703500813, creo que no se pueden dar correos por aquí porque aparecen asteriscos. Podrías contar un poquito? Cuanto tiempo desde que firmast...
Hola Alvaro, te lo pongo y así en privado te cuento, jstrenado(arroba)gmail.com, Me ha tardado 3 años en total, pero he respirado tranquilo desde que inicié el tramite, ya que no te acosan y no tienes que seguir pagando la deuda. Si quieres escríbeme y te cuento.

Helper_703500813
Helper_703500813
hace 2 días

Hola Alvaro, te lo pongo y así en privado te cuento, jstrenado(arroba)gmail.com, Me ha tardado 3 años en total, pero he respirado tranquilo desde que inicié el tramite, ya que no te acosan y no tienes que seguir pagando la deuda. Si quieres escríbeme y te cuento.

citando a Alvaro
Helper_703500813, creo que no se pueden dar correos por aquí porque aparecen asteriscos. Podrías contar un poquito? Cuanto tiempo desde que firmast...

Rafa49
Rafa49
hace 2 días

Helper_703500813, a mi también me interesaría mucho conocer tu caso. Actualmente, mis abogados han presentado el BEPI al Juez y en tu caso, me gustaría saber cuanto han tardado en exonerarte desde que se entrego el BEPI. Muchas gracias de antemano. 

Rafa49
Rafa49
hace 2 días

Hola Helper_703500813, al igual que Alvaro también me interesaría mucho conocer tu caso. Actualmente, mis abogados han presentado el BEPI al Juez y en tu caso, me gustaría saber cuanto han tardado en exonerarte desde que se entrego el BEPI. Muchas gracias de antemano. 

Rafa49
Rafa49
hace 2 días

Hola Helper_703500813, al igual que Alvaro también me interesaría mucho conocer tu caso. Actualmente, mis abogados han presentado el BEPI al Juez y en tu caso, me gustaría saber cuanto han tardado en exonerarte desde que se entrego el BEPI. Muchas gracias de antemano. 

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