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como funciona la amortizacion de prestamos

Cómo se amortizan los préstamos personales

La amortización de los préstamos personales significa la devolución del dinero prestado por el banco junto con los intereses devengados. Esta amortización podrá ser de diferentes tipos según en cómo paguemos los intereses y el dinero que nos han prestado.

En los grandes préstamos bancarios, como para financiar un coche por ejemplo, lo más común es que el reembolso se realice en cuotas mensuales de una cantidad que nosotros elegiremos. Según lo alta o baja que sea la cuota mensual, el tiempo durante el que lo estemos devolviendo será más o menos largo.

 

 

Qué es el sistema francés de amortización

El sistema de amortización francés es el que se utiliza en la gran mayoría de los préstamos bancarios en España. Consiste en el reembolso del dinero del préstamo con cuotas mensuales periódicas de la misma cantidad cada mes donde se paga una parte de capital y otra de interés en cada mensualidad.

La principal particularidad de este sistema es que al principio se empieza abonando una mayor parte de intereses y, a medida que va pasando el tiempo, la tendencia se invierte y se acaba pagando una fracción mucho mayor de principal que de intereses.

Qué es el sistema alemán de amortización

No es un método muy común para amortizar créditos rápidos, aunque es el segundo más utilizado en España. Al igual que el francés, se reembolsa el dinero del préstamo en cuotas periódicas mensuales compuestas por una parte de capital y otra de intereses.

No obstante, cada mensualidad será distinta, siendo la primera la de cantidad más alta, ya que la parte del capital a devolver se mantiene constante, pero se pagan más intereses al comienzo del crédito y, paulatinamente, se va bajando la cuota a medida que tengamos que pagar menos intereses.

Qué es el sistema americano de amortización

Es el sistema menos utilizado de los tres que existen. Esta forma de amortización es más común en los préstamos para empresas que en los préstamos para particulares.

En este caso solo se realiza el reembolso de los intereses en cuotas periódicas mensuales, que generalmente serán de la misma cantidad todos los meses, y el dinero prestado se devolverá en total en la última cuota.

Diferencias entre los tres tipos de amortización de créditos

Entre los tres tipos de sistemas de amortización de préstamos que hemos visto, en la siguiente imagen podemos de manera más gráfica y simple una representación de cómo se reembolsaría un crédito con cada uno de estos sistemas:

diferencias sistemas de amortizacion de creditos

Cómo se amortizan los préstamos de bajo importe

Además de los grandes préstamos personales, existen otros tipos de pequeños préstamos como los minicréditos, los anticipos de nómina o algunos preconcedidos que no siguen el sistema de amortización de los préstamos de mayor envergadura.

Este tipo de créditos generalmente se reembolsan en una única cuota al final del plazo, el cual no suele sobrepasar 1 o 2 meses como máximo. Al final de este plazo deberemos devolver todo el capital prestado más los intereses generados en una única cuota.

Qué es la amortización anticipada de un crédito

Otra forma de devolver el préstamo es a través de una amortización anticipada, que significa devolver el crédito antes de tiempo acordado en el contrato del crédito. Esta forma de reembolso es un derecho por ley y que podremos ejercer si así lo deseamos.

Realizar una amortización anticipada nos permite devolver una parte o el total del dinero que debemos a la entidad. Así, evitamos pagar los intereses que se generen del tiempo que nos ahorremos.

Existen dos tipos de amortización anticipada

  • Total: devolveremos la totalidad del dinero que nos queda pendiente y el préstamo se dará por finalizado.

  • Parcial: devolveremos una parte más o menos grande del dinero que nos queda por reembolsar. Con esta opción podremos elegir si mantenemos el plazo de reembolso original y así la cuota mensual sería más baja o, mantenemos la mensualidad de la misma cantidad y acortamos el plazo.

Elegir bien cómo amortizar te ayuda a ahorrar

El plazo de amortización que elijamos al contratar un préstamo personal es vital para ahorrar en intereses. Generalmente al elegir financiación nos centramos en la cuota mensual a pagar, para que sea baja, sin darnos cuenta de que eso hará que el plazo sea más largo. Con un plazo más largo, se generarán intereses durante más tiempo, por lo que acabaremos pagando más por el mismo crédito.

Para verlo de manera más simple, en la siguiente tabla podemos ver cómo en un préstamo de la misma cantidad y coste cómo cambia el coste total según el plazo que elijamos.

Ejemplo Cantidad Coste Plazo Cuota mensual Intereses totales
Ejemplo 1 10.000€ 8% 36 meses 313€ 1.281€
Ejemplo 2 10.000€ 8% 60 meses 203€ 2.165€
Ejemplo 3 10.000€ 8% 120 meses 121€ 4.559€

Lo mejor es calcular cuál es la cuota más alta que podemos pagar sin desequilibrar nuestra economía para acortar el plazo lo máximo posible. Como guía el Banco de España aconseja dedicar un máximo del 35% de nuestros ingresos netos a devolver el crédito. Para calcularlo podemos utilizar un comparador de créditos, que nos permitirá saber la cuota a pagar cada mes, el tiempo total pagando y los intereses totales generados.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página sobre amortización de préstamos: aquí mostramos cuáles son los distintos sistemas utilizados en España para devolver los préstamos, tanto los destinados a financiar grandes proyectos como los pequeños créditos diseñados para cubrir imprevistos.

Fuente: la información relativa al sistema de amortización francés procede de la página web de la Fundación de Cajas de Ahorro (Funcas).

Metodología: los datos referentes a las condiciones de los créditos que mencionamos los hemos obtenido investigando las páginas web de las principales entidades financieras.

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Temas recientes del foro

Petra Garcia
Credito para autonomo estando en ASNEF @Petra Garcia - hace 16 horas
  • 2 Respuestas
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Mi pregunta es porque me deniegan el credito aprobado por el gobierno para autonomo estando en asnef
josecuevas
josecuevas
hace 11 horas


citando a Agustina Battioli
Hola, Petra.
Por un lado, el Decre...

Gracias tengo un amigo autónomo que tenía la misma duda.
Es algo iunjusto pero buen...

Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 11 horas

HelpMyCash

Hola, Petra.

Por un lado, el Decreto-ley 8/2020, donde se aprueban las líneas ICO del Estado para el estado de alarma, dice que "Quedan expresamente excluidas aquellas empresas en situación concursal o pre-concursal, así como aquellas empresas con incidencias de impago con empresas del Sector Público o deudas con la Administración, registrados con anterioridad al 31 de diciembre de 2019." Por lo que si estás en ASNEF por una deuda pública, no podrás solicitarlo.

Igualmente, el Instituto de Crédito Oficial aclara que cada entidad puede aceptar o denegar las operaciones según sus criterios de riesgo internos, por lo que estar en ASNEF (según el banco) podría hacer que denieguen tu solicitud, aunque al ser aval es Estado estos criterios podrán variar. En cualquier caso, siempre podrás presentarla en otra entidad. 

De todas maneras, según la cantidad y la razón por la que estés en ASNEF (por ejemplo un impago a una empresa de telefonía) puede no ser un impedimento a la hora de solicitar un préstamo ICO.

¡Un saludo!

Andrew Landon
Financiación ICO Autónomo @Andrew Landon - hace 3 días
  • 1 Respuesta
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Muy buenas,
¿Es posible usar parte del dinero obtenido por financiación ICO para pagar un préstamo o la cuota de un crédito?
Un saludo,
Andrés
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Andrew Landon.

De acuerdo publicado el BOE, los préstamos ICO servirán para atender pagos de salarios, facturas, necesidad de circulante u otras necesidades de liquidez, incluyendo las derivadas de vencimientos de obligaciones financieras o tributarias. Por lo tanto, parece que sí es posible. No obstante, se aclara en el decreto-ley que NO se podrán utilizar los avales para refinanciar anticipadamente créditos preexistentes.

Por lo que, aunque en principio se podrían utilizar para el pago de las cuotas mensuales, no se podrá utilizar el crédito para cancelar el préstamo que ya tienes, solo para pagar las cuotas de estos meses.

¡Un saludo!

naheteno
Requisitos préstamos @naheteno - hace 3 días
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Necesito pedir un crédito personal para un imprevisto de solo 1000 euros y he probado de forma online a obtener una respuesta, tanto en bancos como en empresas de créditos rápidos, y en todos me está saliendo que no me lo conceden y no lo entiendo. Estas son mis circunstancias:
- Soltero, sin hijos, contrato fijo, sueldo de 650, viviendo en casa de los padres, 7 años en la misma empresa, no estoy en fichero de morosos, no pago alquileres, hipotecas ni otros prestamos, de hecho hace poco terminé de pagar uno y lo amorticé antes de vencimiento. Vamos, que ningún problema tendría en pagarlo.
Vale que no cobro mucho pero solo estoy pidiendo 1000 euros que puedo asumir. ¿Alguien me puede decir donde está el problema en mi situación para que no me lo concedan? ¿Algún consejo de a qué banco o empresa podría acudir que me lo concedieran?

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