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como funciona la amortizacion de prestamos

Cómo se amortizan los préstamos personales

La amortización de los préstamos personales significa la devolución del dinero prestado por el banco junto con los intereses devengados. Esta amortización podrá ser de diferentes tipos según en cómo paguemos los intereses y el dinero que nos han prestado.

En los grandes préstamos bancarios, como para financiar un coche por ejemplo, lo más común es que el reembolso se realice en cuotas mensuales de una cantidad que nosotros elegiremos. Según lo alta o baja que sea la cuota mensual, el tiempo durante el que lo estemos devolviendo será más o menos largo.

 

 

Qué es el sistema francés de amortización

El sistema de amortización francés es el que se utiliza en la gran mayoría de los préstamos bancarios en España. Consiste en el reembolso del dinero del préstamo con cuotas mensuales periódicas de la misma cantidad cada mes donde se paga una parte de capital y otra de interés en cada mensualidad.

La principal particularidad de este sistema es que al principio se empieza abonando una mayor parte de intereses y, a medida que va pasando el tiempo, la tendencia se invierte y se acaba pagando una fracción mucho mayor de principal que de intereses.

Qué es el sistema alemán de amortización

No es un método muy común para amortizar créditos rápidos, aunque es el segundo más utilizado en España. Al igual que el francés, se reembolsa el dinero del préstamo en cuotas periódicas mensuales compuestas por una parte de capital y otra de intereses.

No obstante, cada mensualidad será distinta, siendo la primera la de cantidad más alta, ya que la parte del capital a devolver se mantiene constante, pero se pagan más intereses al comienzo del crédito y, paulatinamente, se va bajando la cuota a medida que tengamos que pagar menos intereses.

Qué es el sistema americano de amortización

Es el sistema menos utilizado de los tres que existen. Esta forma de amortización es más común en los préstamos para empresas que en los préstamos para particulares.

En este caso solo se realiza el reembolso de los intereses en cuotas periódicas mensuales, que generalmente serán de la misma cantidad todos los meses, y el dinero prestado se devolverá en total en la última cuota.

Diferencias entre los tres tipos de amortización de créditos

Entre los tres tipos de sistemas de amortización de préstamos que hemos visto, en la siguiente imagen podemos de manera más gráfica y simple una representación de cómo se reembolsaría un crédito con cada uno de estos sistemas:

Cómo se amortizan los préstamos de bajo importe

Además de los grandes préstamos personales, existen otros tipos de pequeños préstamos como los minicréditos, los anticipos de nómina o algunos preconcedidos que no siguen el sistema de amortización de los préstamos de mayor envergadura.

Este tipo de créditos generalmente se reembolsan en una única cuota al final del plazo, el cual no suele sobrepasar 1 o 2 meses como máximo. Al final de este plazo deberemos devolver todo el capital prestado más los intereses generados en una única cuota.

Qué es la amortización anticipada de un crédito

Otra forma de devolver el préstamo es a través de una amortización anticipada, que significa devolver el crédito antes de tiempo acordado en el contrato del crédito. Esta forma de reembolso es un derecho por ley y que podremos ejercer si así lo deseamos.

Realizar una amortización anticipada nos permite devolver una parte o el total del dinero que debemos a la entidad. Así, evitamos pagar los intereses que se generen del tiempo que nos ahorremos.

Existen dos tipos de amortización anticipada

  • Total: devolveremos la totalidad del dinero que nos queda pendiente y el préstamo se dará por finalizado.

  • Parcial: devolveremos una parte más o menos grande del dinero que nos queda por reembolsar. Con esta opción podremos elegir si mantenemos el plazo de reembolso original y así la cuota mensual sería más baja o, mantenemos la mensualidad de la misma cantidad y acortamos el plazo.

Elegir bien cómo amortizar te ayuda a ahorrar

El plazo de amortización que elijamos al contratar un préstamo personal es vital para ahorrar en intereses. Generalmente al elegir financiación nos centramos en la cuota mensual a pagar, para que sea baja, sin darnos cuenta de que eso hará que el plazo sea más largo. Con un plazo más largo, se generarán intereses durante más tiempo, por lo que acabaremos pagando más por el mismo crédito.

Para verlo de manera más simple, en la siguiente tabla podemos ver cómo en un préstamo de la misma cantidad y coste cómo cambia el coste total según el plazo que elijamos.

Ejemplo Cantidad Coste Plazo Cuota mensual Intereses totales
Ejemplo 1 10.000€ 8% 36 meses 313€ 1.281€
Ejemplo 2 10.000€ 8% 60 meses 203€ 2.165€
Ejemplo 3 10.000€ 8% 120 meses 121€ 4.559€

Lo mejor es calcular cuál es la cuota más alta que podemos pagar sin desequilibrar nuestra economía para acortar el plazo lo máximo posible. Como guía el Banco de España aconseja dedicar un máximo del 35% de nuestros ingresos netos a devolver el crédito. Para calcularlo podemos utilizar un comparador de créditos, que nos permitirá saber la cuota a pagar cada mes, el tiempo total pagando y los intereses totales generados.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página sobre amortización de préstamos: aquí mostramos cuáles son los distintos sistemas utilizados en España para devolver los préstamos, tanto los destinados a financiar grandes proyectos como los pequeños créditos diseñados para cubrir imprevistos.

Fuente: la información relativa al sistema de amortización francés procede de la página web de la Fundación de Cajas de Ahorro (Funcas).

Metodología: los datos referentes a las condiciones de los créditos que mencionamos los hemos obtenido investigando las páginas web de las principales entidades financieras.

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Temas recientes del foro

Jenifer
Prestamo personal que pedi @Jenifer - hace 3 días
  • 1 Respuesta
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Hola mira quería hacer una consulta ya que estoy un poco dudosa y el banco no me lo resuelve y estoy un poco desesperada también hace una semana solicitamos un préstamo en Caixa Bank de 13000 € al día siguiente el chico de la oficina me llamó y me dijo que sí que me lo concedían ha pasado una semana y aún estoy esperando a que me llamen para firmar el motivo del porque tardan tanto en darme un préstamo te han pequeño poca cantidad me gustaría saberlo es que no entiendo el porqué y es que tampoco me llame dan respuesta si me cogen el teléfono ni nada y es que es un poco desesperante ya si me pudierais ayudar sería de gran ayuda muchas gracias
Adrián Pérez
Adrián Pérez
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Jenifer.

Lo único que se nos ocurre es que, si te pidieron más documentación, estén todavía analizándola. Quizá, también, la persona que te llamó de la oficina te dijo que estaba preaprobado y aún falta la aprobación definitiva. Si no te dan una respuesta, puedes acudir a la oficina y preguntar.

De todas formas, si buscas financiación por ese importe aproximadamente, en esta página puedes consultar préstamos personales cuya tramitación es muy rápida.

¡Un saludo!

Montsebv
Deuda ya pagada, me vuelven a reclamar @Montsebv - hace 4 días
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Buenos dias, quería hacer una consulta hace tiempo mi madre tuvo una tarjeta de crédito con la compañía Cetelem. al tiempo le ofrecieron una oferta para que pagará su deuda se la dejaron entre 1800 o 2200 euros se pago en el banco Santander a través de un ingreso aproximadamente entre los años (2011-2013) ese recibo de pago no sabemosdonde está y ahora en 2019 reclaman 3200 euros esa misma compañía. Hay alguna manera de demostrar que eso ya se pago o habría alguna posible solución?
Montsebv
Montsebv
hace 3 días

Otro dato muy importante que se me a pasado comentarte fue que nosotros llamemos a cetelem dice que no aparece  nada de que se deba nada y la otra empresa que es la que nos reclama le dije que Cetelem dijo que no se debía nada y me contestó que al vender la deuda a ellos no les aparece nada a cetelem pero eso me extraño mucho porque Cetelem debería saber si a "equis" persona se a vendido a otra empresa para cobrar tal deuda. 

Adrián Pérez
Adrián Pérez
hace 3 días

HelpMyCash

citando a Montsebv otra vez volvimos hablar y com Cetelem dicen que no les aparece nada y le hemos preguntado si ellos han vendido la deuda y nos dicen que no les apa...

Hola de nuevo, Montsebv.

Vamos por partes:

  1. Pide a Cetelem el certificado del pago de la deuda. Explícales que hay una agencia de recobro que te reclama una deuda que no existe porque ya la pagaste y que si consigues ese certificado podrás probar que se equivocan y dejarán de molestarte. Si la persona que te atiende no quiere o no puede ayudarte, pide que te pasen con el departamento de administración. Sé insistente.
  2. Por lo que cuentas, podría tratarse de un intento de fraude por parte de esta agencia. Puede que intenten exigir el pago de deudas que no existen. Es por eso que, si consigues el certificado del pago, se quedarán sin argumentos.
  3. Si se confirma la mala práctica de esta agencia, podrías denunciar a la Agencia Española de Consumo para iniciar un procedimiento legal y que otras personal no caigan en la trampa. 

Por otra parte, en este enlace está explicado cómo consultar los ficheros de ASNEF

Esperamos haberte ayudado, y si te surge cualquier otra pregunta, no dudes en consultarnos. Deseamos que se solucione pronto tu situación.

¡Un saludo!

 

Montsebv
Montsebv
hace 4 días

Como consulto el historial de ASNEF?

Montsebv
Montsebv
hace 4 días

otra vez volvimos hablar y com Cetelem dicen que no les aparece nada y le hemos preguntado si ellos han vendido la deuda y nos dicen que no les aparece nada. Luego hablemos con la compañia que reclama supuestamente la deuda le pedí que enviará un certificado donde se demuestre dicha deuda y se a negado diciéndome que eso vale dinero que no me iban a mandar ningún certificado que no están obligados y yo les he dicho que tenemos derecho a que nos lo envíen seguidamente antes de colgar han dicho que seguirán molestando para cobrar la deuda. En este caso que podríamos hacer pedir un abogado de oficio, es logico que se niegue a enviarnos un certificado de la deuda? Cual es el siguiente paso que podemos dar. Muchas gracias. 
 

Adrián Pérez
Adrián Pérez
hace 4 días

HelpMyCash

Hola, Montsebv.

Puede que lo más sencillo sea acudir al banco y preguntar cómo conseguir el recibo de la operación, seguramente te puedan ayudar.

Por otro lado, si no dispones de un documento que corrobore la oferta que recibiste para reducir tu deuda y te lo exigen, puedes comprobar tu historial en ASNEF, ya que si en su día te inscribieron y tras el pago del acuerdo te sacaron del listado, podría ser una prueba de que esa rebaja fue acordada entre ambas partes y, por tanto, la deuda habría quedado saldada.

¡Un saludo!

Helper_706511309
Prima Finance, es de fiar? @Helper_706511309 - hace 5 días
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Alguien sabe algo sobre la empresa Prime Finance en Mulhouse, Paris.
Alguien a tenido alguna experiencia con ellos. Se sabe si es de fiar o es una ****.
Gracias
Adrián Pérez
Adrián Pérez
hace 4 días

HelpMyCash

Hola, Helper_706511309.

Lamentablemente, no tenemos información de esta empresa porque solo nos ocupamos del mercado de crédito español.

Sin embargo, si necesitas financiación, aquí puedes consultar los mejores préstamos personales del mercado, que además son totalmente fiables.

¡Un saludo!

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