amortizacion prestamos

¿Qué es la amortización de un préstamo?

La amortización de los préstamos personales no es nada más y nada menos que la forma en la que vamos a devolver el dinero que un banco nos ha prestado. Existen diferentes tipos de amortización según el sistema de calcularlo que utilice el banco, aunque en la gran mayoría de casos se utiliza el pago mensual de las cuotas.

Estas cuotas de la amortización estarán compuestas por una parte de los intereses generados y otra parte del dinero que tenemos que devolverle al banco y se pagarán durante un plazo previamente acordado con la entidad.

¿Cómo calcular la amortización de un préstamo?

El cálculo de la forma de amortización lo da directamente la entidad al realizar una simulación del préstamo que queremos contratar. El cálculo de la amortización vendrá dado en la tabla de amortización del contrato, una tabla donde nos especificará:

  • Cuánto pagaremos cada mes hasta termina de reembolsar el crédito

  • Qué parte de intereses y qué parte de capital pagaremos cada mes

  • Cuánto nos quedará por devolver después del pago de cada mensualidad

Además, nosotros también podremos utilizar diferentes calculadoras y simuladores de préstamos para calcular el pago mensual de un préstamo. Estas calculadoras nos pedirán que indiquemos la cantidad que queremos pedir, el plazo en el que lo queremos devolver y las comisiones u otros gastos asociados a la contratación del préstamo. Con esta información podremos calcular cuánto pagaremos cada mes y en total por cada crédito que nos interese solicitar.

¿Cómo calcular el pago mensual de un préstamo?

Descubre aquí cómo calcular tu préstamo y saber cuánto pagarás en total.

¿Qué formas de amortizar un préstamo son las más comunes?

La amortización de los préstamos personales significa la devolución del dinero prestado por el banco junto con los intereses devengados. Esta amortización podrá ser de diferentes tipos según en cómo paguemos los intereses y el dinero que nos han prestado.

Qué es el sistema francés de amortización

El sistema de amortización francés es el que se utiliza en la gran mayoría de los préstamos bancarios en España. Consiste en el reembolso del dinero del préstamo con cuotas mensuales periódicas de la misma cantidad cada mes donde se paga una parte de capital y otra de interés en cada mensualidad.

La principal particularidad de este sistema es que al principio se empieza abonando una mayor parte de intereses y, a medida que va pasando el tiempo, la tendencia se invierte y se acaba pagando una fracción mucho mayor de principal que de intereses.

Qué es el sistema alemán de amortización

No es un método muy común para amortizar créditos rápidos, aunque es el segundo más utilizado en España. Al igual que el francés, se reembolsa el dinero del préstamo en cuotas periódicas mensuales compuestas por una parte de capital y otra de intereses.

No obstante, cada mensualidad será distinta, siendo la primera la de cantidad más alta, ya que la parte del capital a devolver se mantiene constante, pero se pagan más intereses al comienzo del crédito y, paulatinamente, se va bajando la cuota a medida que tengamos que pagar menos intereses.

Qué es el sistema americano de amortización

Es el sistema menos utilizado de los tres que existen. Esta forma de amortización es más común en los préstamos para empresas que en los préstamos para particulares.

En este caso solo se realiza el reembolso de los intereses en cuotas periódicas mensuales, que generalmente serán de la misma cantidad todos los meses, y el dinero prestado se devolverá en total en la última cuota.

Diferencias entre los tres tipos de amortización de créditos

Entre los tres tipos de sistemas de amortización de préstamos que hemos visto, en la siguiente imagen podemos de manera más gráfica y simple una representación de cómo se reembolsaría un crédito con cada uno de estos sistemas:

diferencias sistemas de amortizacion de creditos

¿Qué es la amortización anticipada de un crédito?

Otra forma de devolver el préstamo es a través de una amortización anticipada, que significa devolver el crédito antes de tiempo acordado en el contrato del crédito. Esta forma de reembolso es un derecho por ley y que podremos ejercer si así lo deseamos.

Realizar una amortización anticipada nos permite devolver una parte o el total del dinero que debemos a la entidad. Su ventaja principal es que evitamos pagar los intereses que se generen sobre el dinero que hemos devuelto antes de tiempo.

Existen dos tipos de amortización anticipada

  • Total: devolveremos la totalidad del dinero que nos queda pendiente y el préstamo se dará por finalizado.

  • Parcial: devolveremos una parte más o menos grande del dinero que nos queda por reembolsar. Con esta opción podremos elegir si mantenemos el plazo de reembolso original y así la cuota mensual sería más baja o, mantenemos la mensualidad de la misma cantidad y acortamos el plazo.

Por ley los bancos podrán cobrarnos una comisión por la amortización anticipada del préstamo, pero esta comisión no podrá ser superior a:

  • 1% si el plazo para terminar de devolver el crédito es superior a los 12 meses (10€ por cada 1.000€ que nos queden por devolver)
  • 0,5% si el plazo para terminar de devolver el crédito es menor a los 12 meses (5€ por cada 1.000€ que nos queden por devolver)

¿Qué pasa si amortizo un préstamo antes de tiempo?

Dependerá del tipo de amortización anticipada que elijamos:

  • Amortización anticipada total: el préstamo ya se ha terminado de pagar, cancelaremos la deuda y ya.

  • Amortización anticipada parcial: tenemos una deuda menor y podremos elegir entro:

    • Mantener la misma cuota mensual que pagábamos hasta ahora y acortar el plazo. Esta opción nos permitirá terminar de pagar antes y, como los intereses se generan sobre el tiempo pasado, pagar menos intereses.

    • Reducir la cuota mensual que pagábamos y mantener el mismo plazo. Esta opción nos permitirá tener que pagar menos cada mes y terminar de devolverlo en el plazo que habíamos planeado desde el principio.

Video respuesta: ¿Es mejor reducir cuota o plazo de mi préstamo?

La experta en financiación de HelpMyCash nos da las claves para saber qué es mejor según nuestra situación financiera, si acortar el plazo y pagar más cada mes o tener una mensualidad más baja a costa de alargar el tiempo durante el que reembolsamos el crédito.

Ejemplos de amortización de un préstamo

El plazo de amortización de un préstamo que elijamos es vital para ahorrar en intereses. Generalmente al elegir financiación nos centramos en la cuota mensual a pagar, para que sea baja, sin darnos cuenta de que eso hará que el plazo sea más largo. Con un plazo más largo, se generarán intereses durante más tiempo, por lo que acabaremos pagando más por el mismo crédito.

Para verlo de manera más simple, en la siguiente tabla podemos ver cómo en un préstamo de la misma cantidad y coste cómo cambia el coste total según el plazo que elijamos.

  Ejemplo 1 Ejemplo 2 Ejemplo 3
Cantidad 10.000€ 10.000€ 10.000€
Coste 8% 8% 8%
Plazo 3 años 5 años 10 años
Mensualidad 313€/mes 203€/mes 121€/mes
Intereses totales generados 1.281€ 2.180€ 4.559€
Total a pagar 11.281€ 12.180€ 14.559€

La clave para pagar menos al amortizar nuestra préstamo es elegir la cuota más alta que podamos pagar sin desequilibrar nuestra economía y así acortar el plazo de amortización lo máximo posible.

La clave para pagar elegir la cuota de devolución correcta es tener en cuenta nuestros ingresos y gastos mensuales. Como guía el Banco de España aconseja dedicar un máximo del 35% de nuestros ingresos netos a devolver el crédito. Así, si cobramos 1.000 euros netos al mes, no deberíamos dedicar más de 350 euros a amortizar los préstamos.

Últimas preguntas y respuestas sobre Créditos

Ladesa80
La financiera Informe social es fiable? @Ladesa80 - hace 14 horas
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Hola..busque por internet un préstamo rápido, mi sorpresa es informe social, una página que me hace pagar 1€, y hoy después de 3 días me cobran 33.99€.
Solicito ayuda porque parece ser que será así cada mes
Gracias
 
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 14 horas

HelpMyCash

Hola, Ladesa80. 

Si ya has firmado el contrato, te aconsejamos leerlo detenidamente para ver si esos cobros te los harán repetidamente. En caso de que sea así, te recomendamos acogerte al derecho de desistimiento, que te permite anular cualquier contrato online hasta 14 días después de su formalización. 

En caso de que no lo hayas firmado todavía, te aconsejamos explorar otras opciones, pues las empresas que cobran por adelantado no son prestamistas (normalmente son intermediarios que cobran por buscarte un préstamo). Puedes encontrar alternativas en nuestro ranking de créditos rápidos

Un saludo. 

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Hola,
Tengo una cuenta en CaixaBank en la que me descuentan un préstamo de un coche(préstamo que hice en la misma oficina de la cuenta bancaria). Escribí a mi gestor indicando que quería que esa letra del coche la descontaran en otra entidad bancaria, a la que voy por una hipoteca. El gestor me dice que es imposible pasar el recibo a otro cuenta, a lo que yo respondí que estoy planteándome dar de baja la cuenta y que me explique como pagaría entonces. Mi pregunta es si se pueden negar y si puedo dar de baja la cuenta obligándoles a aceptar el cambio de cuenta en otra entidad par el pago de ese recibo del coche.
Gracias de antemano y saludos.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 14 horas

HelpMyCash

Hola, Víctor. 

Los bancos de toda la vida, por norma general, añaden una cláusula en el contrato que especifica que hay que pagar el préstamo desde una cuenta de la entidad. Por ello, te aconsejamos revisar el contrato para comprobar si existe o no esa cláusula. Si existe, deberás mantener abierta una cuenta para pagar las cuotas (puedes negociar para pagarlas desde otra cuenta, pero tu banco no parece dispuesto a aceptarlo), mientras que si no existe, entendemos que sí puedes pedir que te pasen las cuotas por otra cuenta. 

Un saludo. 

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Resulta que tenia pensado pedir un préstamo pequeño, me lo pre-aprueban, y tras firmar, a la hora de buscar los documentos que me piden me lo pienso mejor y decido no coger ese préstamo, y mi pregunta es, si no les envío los documentos, estoy 'rechazando' ese préstamo? o tras haber firmado, tengo que enviarles los documentos y coger ese préstamo si o si?
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 14 horas

HelpMyCash

Hola, Santiago. 

En principio, hasta que no mandes esos documentos, la contratación no se formalizará. De todos modos, te aconsejamos contactar con Cetelem para asegurarte de que el préstamo no está activo. 

En caso de que sí lo hayan activado, tienes derecho a anular ese contrato unilateralmente de manera gratuita durante los 14 días posteriores a la contratación. Para ello, simplemente tendrás que mandar un correo electrónico a la entidad indicando que te acoges al derecho de desistimiento. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo.

Santiago
Santiago
hace 2 días

Buenas quiero saber alfinal que pasó? Si te cancelaron el préstamo o no? A mi me gustaría que me ayudaran porque acabo de firmar el contrato pero me he arrepentido y no he enviado ninguna documentación ya que no quiero la financiación. Que pasa si no envio la financiación, me cancelarán el contrato que he firmado?

Sergi Abellan
Sergi Abellan
hace 2 meses


citando a Victor
Hola buenas a mi me aceptaron el préstamo hace 3 días pero el dinero no me llega a mi cuenta bancaria, se firmo el contrato y todo OK, el estado de...

Hola, Víctor:
Si te han enviado el dinero mediante una transferencia ordinaria, entonces es normal, ya que las transferencias ordinarias nunca se hacen efectivas los fines de semana o festivos. Si te la hicieron el viernes, deberías tener hoy el importe del préstamo. Si no lo recibes, te recomendamos que te pongas en contacto con Cetelem para preguntar al respecto.
Saludos

Victor
Victor
hace 2 meses

Hola buenas a mi me aceptaron el préstamo hace 3 días pero el dinero no me llega a mi cuenta bancaria, se firmo el contrato y todo OK, el estado del préstamo refleja como finalizado pero aun no me llega el dinero. 

Victor
Victor
hace 2 meses


citando a Agustina Battioli

citando a Juanma
Hola muy buenas e pedido un préstamo a Cetelem y me han echo firmar el contrato primero eso qué significa esta pre-aprobado? Y segundo todos los do...
Hola, Juanma
Así es. Cuando. según la información de la solicitud. es probable que se apruebe el préstamo,  Cetelem o...
Hola buenas, a mi meaceptaron el préstamo hace tres días ya esta firmado y todo y el estado del préstamo refleja financiado pero el pago no me llega a mi cuenta bancaria, ya han pasado 48 horas.Recibiré el dinero? 

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