Tras sufrir en los últimos tiempos, parece que el 2024 empieza mejor para los que tienen una hipoteca variable contratada. El euríbor a un año, que es el índice usado para calcular el interés de estos productos, cerrará el mes de enero con un valor medio de en torno al 3,61%; ligeramente por debajo del de diciembre (3,679%). Según el analista hipotecario del comparador financiero HelpMyCash.com, Miquel Riera, habrá algunos hipotecados que se beneficiarán ya de este descenso: se trata de quienes tengan revisión semestral en su hipoteca.
“Tomemos como ejemplo una persona que tiene una hipoteca variable media de 150.000 euros a 25 años con un interés de euríbor más 1%. Si se revisa su tipo semestralmente con el valor de enero del índice, sus cuotas bajarán de los 890 a los 843 euros mensuales, aproximadamente. Es decir, que se ahorrará unos 47 euros al mes y alrededor de 281 euros en el conjunto del próximo semestre”, explica Riera.
Pero no todos podrán cantar victoria. Desde HelpMyCash avisan que las cuotas de muchos hipotecados a tipo variable pueden tardar unos meses en abaratarse.
¿Por qué no bajan todas las cuotas?
El interés de los préstamos hipotecarios cambia cada seis o 12 meses, según lo indicado en el contrato, a contar desde la firma. En la fecha de revisión, se toma el último valor publicado del índice y se usa para recalcular el interés, que subirá si el euríbor ha aumentado respecto a la última actualización y bajará si ha descendido. Así lo explican desde HelpMyCash.
Los afortunados, por lo tanto, serán los hipotecados cuyo interés se revisa semestralmente con el euríbor de enero. Y es que este índice, hace seis meses, cotizaba por encima de su último valor: 4,149%. Tras la actualización, el tipo aplicado sobre estos préstamos hipotecarios se reducirá y sus cuotas se abaratarán.
En cambio, a los hipotecados con revisión anual les subirá el interés, porque el valor del euríbor en enero de 2023 era inferior al de este año: 3,337%. “Si se toma como referencia un préstamo hipotecario con las mismas condiciones que el del ejemplo anterior, las cuotas subirán de los 820 a los 843 euros mensuales, aproximadamente, lo que supondrá pagar unos 23 euros más al mes y casi 280 euros más al año”, subraya Riera.
El importe de las nuevas mensualidades, eso sí, podrá ser mayor o menor en función del capital y del plazo pendientes, del interés aplicado y de los años que hayan transcurrido desde la firma del contrato. Con el simulador de revisión de hipoteca de HelpMyCash.com se puede calcular gratuitamente cuánto costarán las nuevas cuotas tras actualizarse con el último valor del euríbor.
El euríbor tenderá a la baja, pero ligeramente
La leve reducción del euríbor en enero contrasta con el fuerte descenso que se produjo en diciembre, justo un mes antes: su valor medio cerró el año en el 3,679%, mientras que en noviembre su registro fue del 4,022%. Esa moderación, según el analista de HelpMyCash Miquel Riera, se debe a que “el mercado se pasó de optimista a finales del 2023 y ahora ajusta sus expectativas a la realidad: no hay fecha prevista para bajar los tipos”.
En diciembre del 2023, explica Riera, los actores del mercado financiero pronosticaban una rebaja a corto plazo de los tipos del Banco Central Europeo (BCE). Y el euríbor experimentó un rápido descenso. Sin embargo, el vicepresidente del BCE, Luis de Guindos, ha asegurado recientemente que no tienen ningún calendario para bajar los tipos de interés, puesto que esta decisión dependerá de los datos del PIB y la evolución de la inflación en la eurozona.
“El escenario geopolítico todavía es incierto y el BCE tiene que ser prudente: si se bajan los tipos de forma pronunciada, podría repuntar la inflación”, apunta la cofundadora de HelpMyCash y economista Olivia Feldman. “En marzo es la próxima reunión del Banco Central Europeo y entonces sabremos con algo más de certeza cuál será el rumbo de los tipos de interés”, añade.
Sobre esta base, la previsión de los expertos del comparador es que el euríbor se reduzca ligeramente durante el primer trimestre de 2024 y que lo cierre con un valor cercano al 3,5%. Por lo tanto, las primeras hipotecas variables con revisión anual que se abaratarán serán, probablemente, las que se actualizan con el valor de marzo de este índice (en 2023 cotizaba al 3,647%). Pero en el escenario más optimista, matizan, podrían abaratarse las revisadas con el euríbor de febrero (en 2023 cotizaba al 3,534%).
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Autor: Miquel Riera
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Franisco Osorio Soto
Hola, buenas tardes, yo tengo una hipoteca firmada en ABANCA, en forma creciente es del 2007, y entonces esto no nos lo dijeron los del ABANCA, ni el notario, hemos pasado una serie de problemas económicos y con la pandemia pues nos acogimos a ———–, y ahora nos están reclamando esos meses que no pagamos, y como nos han continuado los problemas económicos, pues hemos dejado de pagar la hipoteca, ahora hace un par de meses llamamos a ABANCA, para empezar a pagar la hipoteca y nos han dicho que ha pasado a una empresa que gestiona el cobro de las hipotecas, esta empresa se llama PEPPER, esta empresa nos dicen que tenemos que empezar a pagar unos intereses de mil euros mensuales, cosa que nosotros no podemos pagar mil euros mensuales, ya que somos pensionistas y hemos negociado pagar 500 euros, y han accedido, nosotros podemos intentar hablar con ABANCA, que nos modifiquen el pago de la hipoteca, para que no sea creciente, que cuando empecemos a pagar la hipoteca lo que paguemos sea capital y que no nos aumente cada vez la hipoteca ya que nos quedan 8 años por finalizar.
Un saludo
Iñigo Esteban
Hola Francisco Osorio Soto,
Sí podéis intentar cambiar las condiciones de la hipoteca contactando con ABANCA. No obstante, ellos se pueden negar a ello o también pueden cambiar las condiciones y poner unas que acordéis (lo que sería una novación) pero cobrandoos por ello. Al fin y al cabo, la hipoteca es un contrato que firmasteis ambas partes estando de acuerdo en esas condiciones y con disposición de cumplirlo.
Aparte, es complicado que ABANCA acceda a cambiar las condiciones en un caso en el que el cliente no ha pagado durante cierto tiempo. De hecho, para cambiar las condiciones de un contrato hipotecario, normalmente, suelen exigir que aportes unas garantías de pago fuertes.
De todas formas, claro, intentad cambiar las condiciones de vuestra hipoteca contactando con ABANCA, aunque siendo conscientes de que la entidad no está obligada a modificarlas.
Saludos
Nando
Buenas, tengo una hipoteca de 2005 Bankia – CaixaBank, resulta que éste año sólo pago intereses, reclamo y la respuesta es por creciente, no hay manera de negociar con ellos todo denegado, no puedo cambiar por mi edad. Cómo puedo mejorar ya que me siento estafado, aún me falta 31 años pagar.
Gracias.
Iñigo Esteban
Hola Nando,
Sin saber exactamente qué tipo de condiciones tienes, sí te podemos decir que el banco está en su derecho de no hacer una novación de las mismas si no quiere (es lo que entendemos que tú deseas). Al fin y al cabo es un contrato que tú firmaste en su momento y que ninguna de las dos partes estáis obligadas a modificar si una de los dos no queréis.
Como soluciones, podrías plantearte la subrogación (llevarte la hipoteca a otro banco con otras condiciones) o la cancelación del contrato hipotecario. No obstante, ambas operaciones suelen tener un coste que deberías calcular y conocer para ver si realmente te sale rentable.
Saludos