Planes de pensiones: la ruta del ahorro y de la inversión. Entrevista con inbestMe

Tema del artículo: Planes de pensiones
idea sobre planes de pensiones

Un plan de pensiones nos abre la puerta a ir ahorrando para mejorar nuestro nivel de vida en la jubilación. Así, a la pensión que recibamos de la Seguridad Social, se sumarán los ahorros que hemos acumulado desde que abrimos nuestro plan de pensiones. Precisamente, gestionar nuestras prioridades para el ahorro es muy importante y debemos hacerlo tanto a corto plazo como a un plazo más largo. Las herramientas de inbestMe, un gestor automatizado de inversión, nos ayudan a alcanzar nuestros objetivos. Hemos entrevistado a Pablo Tellería, encargado de Relación con Inversores en inbestMe para conocer los puntos clave en las finanzas personales y, concretamente, en el ahorro para la jubilación.

«Comenzar cuanto antes implica un menor esfuerzo inicial y periódico»

HelpMyCash:  Para ustedes, ¿cuáles son las 5 reglas de oro a tener en cuenta en la inversión?

inbestMe:

  1. Antes de comenzar a invertir, tener un «colchón de seguridad» o fondo para emergencias. Tiene que cubrir los ingresos de un número determinado de meses y dependerá de la situación personal y profesional de cada persona. Por regla general se puede plantear que ese «colchón de seguridad» cubra, al menos, entre 6 y 12 meses.
  2. No invertir aquel capital que podemos necesitar en el corto plazo (entendemos por corto plazo un horizonte inferior a los dos años).
  3. Tener un Plan de Inversión con un objetivo concreto y realista. Que podamos cumplirlo en el horizonte temporal que nos hemos marcado.
  4. Mantener los gastos totales ajustados y optimizar los impuestos relacionados con nuestras inversiones.
  5. No tomar decisiones impulsivas. No dejarnos llevar por el «ruido diario» de los mercados.

 

HelpMyCash: ¿Cuándo deberíamos empezar a invertir en un plan de pensiones?

inbestMe: Idealmente, cuando nos incorporamos al mercado laboral. Especialmente teniendo en cuenta la situación futura de nuestro sistema público de pensiones.

Comenzar cuanto antes, implica un menor esfuerzo tanto inicial como periódico. Este menor esfuerzo periódico, nos permitirá mantener la disciplina de las aportaciones recurrentes.

También permitirá asumir durante una mayor cantidad de años una cartera correctamente diversificada y con un riesgo más elevado, buscando una rentabilidad más alta. Nos estaremos beneficiando del poder del interés compuesto durante más tiempo.

 

HelpMyCash: ¿Qué porcentaje de nuestros ahorros deberíamos destinar a un plan de pensiones?

inbestMe: Al igual que con el fondo para emergencias, el porcentaje que podamos destinar a complementar nuestra futura prestación por jubilación dependerá de circunstancias personales y profesionales concretas. En general, podemos hablar de destinar al ahorro a largo plazo entre un 10% y un 20% de nuestros ingresos. De ese ahorro a largo plazo que hemos separado, entre un 30% y un 50% podría ir a un plan para complementar nuestros ingresos una vez jubilados. Hemos de pensar en la jubilación como una etapa que puede durar entre 18 y 20 años (según la esperanza de vida prevista para los próximos años). Lo que hayamos acumulado en un plan de pensiones en el momento en que dejemos atrás nuestra vida laboral, hemos de distribuirlo a lo largo de toda esa etapa. Por eso, también tenemos que tener en cuenta la fiscalidad a la hora de rescatar un plan de pensiones.

 

HelpMyCash: El ministro José Luis Escrivá ha anunciado la posibilidad de recortar el incentivo fiscal de los planes. ¿Creen que es probable que desaparezcan los beneficios fiscales de los planes individuales en 2021? ¿La eliminación de la ventaja fiscal podría ser retroactiva o se aplicaría únicamente sobre las nuevas aportaciones? 

inbestMe: Hemos conocido hace unas semanas las recomendaciones que propone el Pacto de Toledo para la reforma del sistema público de pensiones y es muy probable que el Gobierno reduzca las deducciones de los planes de pensiones individuales desde un máximo de 8.000 euros al año a 2.000 euros. Al mismo tiempo se aumentaría la deducción de los planes colectivos, desde los 8.000 euros actuales a 10.000 euros.

Debemos esperar a que esté definitivamente aprobada para saber a ciencia cierta cómo se aplicará y si pudiera existir algún tipo de retroactividad.

 

HelpMyCash: Teniendo en cuenta lo anterior, si ya tenemos contratado un plan de pensiones, ¿aconsejan seguir invirtiendo este año? Si, por el contrario, nuestra intención es abrir nuestro primer plan este año, ¿merece la pena hacerlo teniendo en cuenta las declaraciones del ministro?

inbestMe: Si la nueva medida entra en funcionamiento a partir del próximo año, es evidente que sería la última oportunidad para poder deducir el máximo permitido hasta ahora en los planes individuales, tanto para quienes ya tengan uno como para los que abran su primer plan antes de fin de año.

En ambos casos, para el próximo ejercicio habrá que hacer el planteamiento con la medida finalmente implementada y ajustarse a los nuevos máximos deducibles que se permita a partir de entonces.

Hay muchos ahorradores que pueden optimizar sus planes de pensiones traspasándolos a otros más efectivos o mejores para su situación personal.

 

HelpMyCash: En el caso de promover los planes de pensiones de empleo, ¿qué pasaría con los planes de pensiones individuales? ¿Seguirán como están?

inbestMe: En primer lugar, tendremos que ver cómo se desarrollan y se implementan estas nuevas medidas, y sí finalmente se implementan.

Es evidente que la propuesta sobre potenciar los planes de pensiones de empleo, está en la línea con la recomendación número 16 del Pacto de Toledo (Sistemas Complementarios), que intenta priorizar esta forma de ahorro colectivo para la jubilación frente a la individual.

 

HelpMyCash: ¿Podrían convivir ambos pilares del sistema de previsión social (empleo e individual)?

inbestMe: Parece que sí.

En el caso de la cantidad máxima deducible en los planes individuales (2.000 euros si se confirma), se corresponden a 166 euros de aportación mensual. Si tenemos en cuenta que el salario más frecuente en España es de 15.225 euros netos (INE 2018), obtenemos que, destinando al plan de pensiones un 10% de ese sueldo neto, sale una media mensual de aportación al plan de 127 euros. Es una cantidad por debajo del máximo.

Aquellas personas que tengan salarios más altos, entonces tendrán que recurrir al plan de pensiones de empleo para complementar las cantidades máximas deducibles.

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