Nuevo gancho de la banca para robarse hipotecados: financiar los gastos de cancelación

Financiación de los gastos de cancelación

Hay una serie de entidades que nos ofrecen cambiar la hipoteca de banco mediante la firma de un nuevo préstamo en vez de con una subrogación de acreedor. Ahora bien, este método suele ser algo más caro, dado que hay que pagar los gastos asociados a la cancelación del anterior crédito, cuyo coste puede ser de unos 1.000 euros o más. Pero algunas financieras ya han dado con una estrategia para salvar este escollo: financiar estas costas con el propio importe del nuevo préstamo hipotecario.

¿Qué bancos cubren estas costas?

Si firmamos un crédito hipotecario para refinanciar otro, lógicamente tendremos que cancelar la antigua hipoteca antes de tiempo. Por esta operación se generarán dos tipos de gastos: los asociados al levantamiento registral (para eliminar esa carga sobre la vivienda) y la posible comisión por reembolso anticipada que nos pueda cobrar el banco del que nos vamos.

La entidad a la que nos traslademos probablemente nos exigirá tramitar la operación a través de su gestoría, así que por estos gastos pagaremos unos 1.000 euros o más. Ahora bien, hay dos bancos que se ofrecen a financiar todas estas costas de liquidación:

  • Openbank: con su servicio Trae tu Hipoteca podemos conseguir un mejor interés variable, fijo o mixto. Podemos hacer clic sobre el enlace para conocer sus condiciones.
  • Pibank: su servicio Cambio de Hipoteca permite conseguir un nuevo interés variable desde euríbor más 0,95% (1,95% fijo el primer año).

Eso sí, para que nos financien los gastos, su coste más el importe pendiente de la hipoteca que pretendemos cambiar de banco no puede superar el 75% del valor de la vivienda en el caso de Openbank o el 80% en el de Pibank.

¿Vale la pena que me financien los gastos de cancelación?

Si el banco nos cubre los gastos de cancelar la hipoteca, podremos pagarlos cómodamente junto a las cuotas mensuales. Sin embargo, también se generarán intereses sobre los mismos, así que ¿sale a cuenta aceptar el ofrecimiento de estas entidades?

Para averiguarlo, vamos a ver cuánto pagaríamos si quisiéramos refinanciar un préstamo con un importe pendiente de 125.000 euros y una comisión por amortización anticipada del 0,25% para conseguir un interés del 1,50% a 25 años:

  Sin financiar Financiados
Costas de levantamiento 1.000€
Comisión por amortización 312,50€
Importe financiado 125.000€ 126.312,50€
Cuotas de la nueva hipoteca 603,18€/mes 609,52€/mes
TOTAL A DEVOLVER 146.075,70€ 146.284,80

Como vemos, efectivamente pagaríamos más, aunque la diferencia sería de unos pocos cientos de euros. Por ello, tendremos que ser nosotros los que valoremos si estamos dispuestos a pagar este sobrecoste para no tener que abonar esos gastos de golpe.

La comisión por amortización anticipada máxima que pueden cobrarte depende de la fecha en la que firmaste el crédito. Puedes consultar los límites en esta página.

¿Qué otros costes hay si contrato una hipoteca para cancelar otra?

Ya hemos hablado de los gastos de cancelación, pero esos no son los únicos que se generan al refinanciar una hipoteca con otra. Como contrataremos un nuevo crédito, tendremos que hacer frente también al coste de su apertura y a sus gastos de constitución, que pueden ser los siguientes:

  • El precio de la tasación de la vivienda, que suele ser de unos 300 euros. Hay bancos, sin embargo, que asumen este coste (como Pibank u Openbank, por ejemplo).
  • La posible comisión de apertura que nos cobre la entidad a la que nos traslademos. La mayoría de las financieras ya no la aplican.

En principio, como mejoraremos nuestras condiciones, el ahorro que obtengamos superará el coste de estos gastos. Por si acaso, no obstante, siempre conviene que hagamos cuentas para asegurarnos de que el cambio de banco merece la pena.

Autor: Miquel Riera


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